23 марта 23:36
Просмотры: 10 923
Комментариев: 3
Многие граждане, которые испытывают проблемы с выплатой кредита, принимают неверное решение — они сторонятся представителей банка. Но в этой ситуации следует действовать наоборот, нужно пытаться договориться с кредитной организацией. Заемщику может быть предоставлена отсрочка по кредиту, с помощью которой можно справиться со сложной ситуацией.
к оглавлению ↑
Как банки смотрят на проблемы заемщиков
Еще лет пять назад банки воспринимали просрочки как возможность получения дополнительного дохода в виде штрафов и пеней. Но с наступлением кризиса ситуация кардинально изменилась.
Доходы населения упали, многие граждане перестали справляться со своими долговыми обязательствами. Это привело к тому, что портфели просроченных кредитов достигли рекордных объемов. Банки терпели убытки, страдали их рейтинги и репутация.
Именно с наступлением кризиса банки начали разрабатывать для заемщиков, доходы которых упали, программы помощи. Многие учреждения официально ввели реструктуризацию и кредитные каникулы в свои продуктовые линейки. Отсрочка платежа по кредиту стала доступной, она помогла многим гражданам справиться с долговой нагрузкой.
Так что, если вы понимаете, что настает момент, когда вы не сможете заплатить по кредиту, обязательно обратитесь в свой банк и расскажите о ситуации. Если у вас есть реальная проблема, вам обязательно помогут. Но учитывайте, что банк может попросить документальное подтверждение вашей сложной ситуации.
к оглавлению ↑
Подготовка к визиту в банк
Предоставить отсрочку или нет — это всегда решает банк. Закон не обязывает его помогать заемщикам, поэтому кредитор может отказать в помощи. Чтобы отсрочка была предоставлена, следует позаботиться о документальном подтверждении ухудшения финансового положения. Если прийти в банк и голословно заявить о проблеме, вам не поверят и помощь не окажут.
Какие бумаги помогут вам получить отсрочку по кредиту:
- если ваш ежемесячный доход серьезно сократился, следует взять справку 2НФДЛ за длительный период, чтобы в ней отражалось падение дохода;
- если вас сократили, нужна трудовая с соответствующей отметкой. К увольнению по собственному желанию кредиторы настроены менее лояльно;
- если вас собираются сократить, нужен соответствующий приказ;
- если вы получили инвалидность, следует принести справку об этом;
- если вы или ваши близкие проходили дорогостоящее лечение, также нужно принести справки, квитанции, выписки из медкарты;
- если вы потеряли недвижимое имущество в случае какого-либо катаклизма, нужны справки из спецслужб;
- если в вашей семье родился ребенок, принесите свидетельство о его рождении;
- если заемщик-женщина находится в отпуске по уходу за ребенком, нужно также свидетельство и справка об этом.
В целом, банк рассмотрит любые документы, конкретного перечня нет. Но предварительно загляните на сайт банка, возможно, вы найдете раздел помощи заемщикам, где указываются точные условия предоставления отсрочки.
Многие банки стали предлагать предоставление кредитных каникул в качестве платной услуги. Например, платите 1000 рублей и можете пропустить 1-2 платежа. Несмотря на платность, отсрочка уплаты кредита выручит в экстренной ситуации и доступна она всем без сбора документов.
к оглавлению ↑
Что собой представляет отсрочка в банке по кредиту
Помощь банка может иметь разные формы. Вообще, кредитная организация решает вопрос в каждом случае индивидуально. Какой-то заемщик полностью остался без источника дохода, у кого-то просто сократился дохода, а кто-то вообще потерял трудоспособность.
Возможны два варианта помощи:
- Отсрочка платежа (кредитные каникулы). Банк приостанавливает необходимость гашения на определенный срок. Точный срок паузы устанавливается индивидуально. Предполагается, что в этот период заемщик должен решить финансовые проблемы и дальше встать в график платежей. По факту кредитные каникулы применяются редко. Но если вы временно потеряли источник дохода, вполне можно на них рассчитывать. Банк также может предложить частичные каникулы — отсрочить выплату только основного долга, а проценты клиент продолжит платить.
- Изменение графика платежей или проведение реструктуризация. Чтобы уменьшить ежемесячную долговую нагрузку на заемщика, банк изменяет график погашения ссуды. Он делает срок возврата продолжительнее. В итоге сумма месячного платежа сокращается, оплачивать ссуду становится проще. После, когда финансовое положение заемщика нормализуется, он всегда может закрыть кредит досрочно.
к оглавлению ↑
Если долг уже просрочен
Стандартно отсрочка оплаты кредита возможна при отсутствии просрочки. В этом случае банки максимально лояльны. Они видят, что заемщик финансово грамотный, что его заботит долг, поэтому они идут ему навстречу.
Если же просрочка уже есть, шансов получить помощь гораздо меньше. Многие банки в условиях проведения реструктуризации или предоставления каникул сразу указывают, что просрочки недопустимы.
Но вам в любом случае нужно обратиться в банк и предоставить документы, которые укажут на причины ухудшения финансового положения. Вполне возможно, что банк примет решение вам помочь. Но учитывайте, что в такой ситуации все начисленные пени все равно придется платить.
Автор: Ирина Русанова
к оглавлению ↑
Бесплатная помощь юриста
23 марта 16:00
Кредитная карта — не стандартный банковский кредит. Если обычную ссуду заемщик погашает по установленному графику равными платежами, то долг по кредитной карте закрывается так, как это удобно заемщику. При этом важно понимать механизм закрытия задолженности, иначе можно оплачивать счет бесконечно. Если по карте нет минуса Если вы получили кредитку, но еще ее не активировали, то и платить ничего нужно. Другое дело — если вы провели ее активацию и начали пользоваться установленной…
23 марта 15:46
В последнее время граждан, имеющих отрицательное кредитное досье, становится все больше. Население сильно закредитовано, многие платят одновременно по несколько…
22 марта 21:48
Банки до последнего оттягивают момент подачи искового заявления в суд, стараясь взыскать задолженность самостоятельно или с помощью коллекторского агентства. Если…
22 марта 19:08
Желание купить iPhone в кредит возникает у большинства его потенциальных покупателей. Стоимость телефона известной марки начинается примерно от 15000 рублей и…
22 марта 18:03
Финансовое положение пенсионеров часто оставляет желать лучшего — это общепризнанный факт. Признают это и микрофинансовые организации, которые могут выручить пожилого…
17 марта 10:40
Кредитная карта удобна тем, что банк назначает по ней линию, в рамках которой держатель может совершать любые расходные операции. Сумма кредитной карты может быть…
Оцените статью:
Загрузка…
Нажимая на кнопку «Оставить комментарий», вы принимаете пользовательское соглашение и подтверждаете, что ознакомлены и согласны с политикой конфиденциальности данного сайта.
Источник
Иногда человек по каким-либо причинам не может внести очередной платеж по кредиту из-за жизненных обстоятельств — например, потери работы или тяжелой болезни. В этом случае никогда не стоит уклоняться от общения с банком. Если причина неуплаты будет уважительной, то банк предложит варианты решения ситуации. Один из них — отсрочка платежа, или кредитные каникулы.
Однако, получить кредитные каникулы можно не всегда. Не каждый банк готов дать отсрочку, и не для всех клиентов она действует. О том, как работают кредитные каникулы, кто их может получить и как их оформить, вы узнаете в этой статье.
Краткое содержание статьи
Как отсрочить кредит:
- Убедитесь, что по кредиту отсутствуют просрочки, до его погашения осталось более 3-6 месяцев, а договор предусматривает кредитные каникулы
- Сообщите о ситуации в банк и дождитесь предварительного решения
- Заполните заявление и передайте документы, подтверждающие причину получения каникул
- Дождитесь ответа от банка
- При положительном решении подпишите дополнительное соглашение к договору и получите новый график платежей
- Если потребуется — уплатите комиссию за услугу
Условия для получения кредитных каникул
Отсрочка ежемесячного платежа, которую предоставляет банк при невозможности погашения долга, называется кредитными каникулами. Такая отсрочка обычно предоставляется на срок до 1-3 месяцев, реже — до полугода. В течение этого срока останавливается погашение тела кредита и начисление процентов. За время кредитных каникул заемщик сможет разрешить проблему, которая не дает погашать долг в срок. Кредитная история от этого не портится.
Кредитные каникулы могут распространяться только на тело кредита, на проценты или на всю сумму платежа. От этого зависит срок, на который они предоставляются, и итоговая сумма переплат.
Главное условие предоставления отсрочки для потребительского кредита — наличие достаточно серьезной причины, которая не позволяет погашать кредит. К таким причинам обычно относятся:
- Потеря работы по не зависящей от работника причине — например, из-за сокращения штата или закрытия компании-работодателя
- Декретный отпуск по беременности или уходу за ребенком в возрасте до полутора лет
- Необходимость длительного лечения тяжелой болезни
- Потеря кормильца
- Призыв в армию на срочную службу
- Потеря имущества или здоровья вследствие несчастного случая — пожара, ограбления, стихийного бедствия или другого
Другое важное условие — достаточный уровень надежности заемщика. Банк с большей вероятностью одобрит вам отсрочку, если вы ранее вносили все платежи в срок и имеете хорошую кредитную историю. Преимуществом будет активное пользование другими услугами банка — например, кредитными картами.
При этом банк, скорее всего, откажет вам в предоставлении отсрочки, если:
- Вы были уволены по собственному желанию или из-за дисциплинарных нарушений
- Вы допускаете крупные просрочки, в том числе в других кредитных организациях, и имеете плохую кредитную историю
- Вы были трудоустроены неофициально — доказать факт трудоустройства и увольнения становится труднее
- После оформления кредита или перед полным его погашением остается менее трех месяцев
- Вы подозреваетесь в намеренном уклонении от выплат — такие действия считаются мошенничеством
Отсрочка по кредиту без уважительной причины есть не во всех банках и обычно является платной.
Как оформить отсрочку по кредиту?
В первую очередь, при возникновении проблем как можно скорее свяжитесь с банком — сообщите о своей проблеме и уточните, можно ли в такой ситуации взять отсрочку. Нужно сделать это до даты обязательного платежа, иначе банк может зафиксировать просрочку. Лучше всего обратиться в банк лично, но можно попросить об отсрочке и по телефону.
Далее изучите договор кредитования. В нем могут быть прописаны условия и порядок предоставления отсрочки. Если таких условий нет, то уточните их в службе поддержки. Скорее всего, ваша организация предоставляет эту услугу на индивидуальных условиях или, что случается реже, не предоставляет вообще.
Затем подготовьте документы, которые подтвердят причину, по которой требуются каникулы. В зависимости от ситуации, это могут быть трудовая книжка с отметкой об увольнении, медицинские справки, больничный лист и другие. Также вам потребуются паспорт и кредитный договор с графиком платежа. Банк может запросить и другие документы — например, план решения проблемы по кредиту.
Если причиной невозможности погашения долга стала потеря работы, то вам также потребуется справка из центра занятости населения — она подтвердит ваш статус безработного.
После того, как вы соберете пакет документов, обратитесь в банк и заполните заявление на предоставление кредитных каникул. Форму заявления вы можете уточнить в организации. Банк будет рассматривать вашу заявку в течение нескольких дней и изучать ситуацию, которая не дает погасить кредит. Если причина будет достаточно серьезной, то он примет положительное решение. В таком случае вы заключите с банком дополнительное соглашение к кредитному договору и, если требуется, уплатить комиссию.
После подписания соглашения вы получите новый график платежей, составленный в соответствии с отсрочкой. Кредитные каникулы окончательно вступят в силу.
Плюсы и минусы кредитных каникул
В трудной ситуации кредитные каникулы послужат хорошим решением, если вы не справляетесь с выплатой кредита. У этой услуги есть несколько преимуществ:
- В течение отсрочки у вас будет достаточно времени, чтобы решить сложившуюся ситуацию и начать снова погашать долг по прежнему графику
- Кредитные каникулы не вредят кредитной истории, на время их действия прекращается начисление штрафов и пеней
- Если каникулы неполные, то вы сможете немного уменьшить переплату, погасив часть тела кредита или проценты по нему
Однако, надо учитывать и недостатки такого решения:
- Банки предъявляют к тем, кто хочет получить отсрочку, достаточно строгие требования
- Получить кредитные каникулы обычно можно только один раз для одного кредита — такое ограничение необходимо для того, чтобы люди не брали отсрочку слишком часто
- Иногда в течение срока каникул на сумму долга продолжают начисляться проценты — сумма, которую вам нужно будет вернуть после отсрочки, увеличится
Какие еще есть способы облегчения кредитной нагрузки?
Иногда вместо кредитных каникул банк может предложить другие варианты решения проблемы с кредитами. Такие способы обычно предусматриваю изменение графика платежей или перенос обязательств по погашению долга на третье лицо. Рассмотрим способы снижения кредитной нагрузки, которые применяются наиболее часто.
Рефинансирование. Оно применяется, если вы оформили несколько кредитов в разных банках. В этом случае оформляется новый кредит, который идет на погашение долгов по предыдущим. Размер платежей уменьшается, так как вам нужно будет платить только в один банк. Если кредит оформлен под залог, то с имущества снимается обременение — его можно будет продать или подарить.
Плюсы рефинансирования:
- Рефинансирование доступно для многих типов кредитов — потребительских, автокредитов, ипотеки и кредитных карт
- При перекредитовании снижается процентная ставка и увеличивается срок погашения долга
- Также вы можете получить дополнительную сумму, которую можно потратить в любых целях
Минусы рефинансирования:
- Число, сумма и типы кредитов, для которых можно оформить рефинансирование, ограничены
- Обычно нельзя перекредитовать долги, по которым имеются просрочки
- Некоторые банки оформляют рефинансирование только для сторонних кредитов
- Если рефинансирование оформлено для ипотеки, то вы не сможете получить имущественный налоговый вычет
Реструктуризация. Она подразумевает полный пересмотр графика погашения кредита. В процессе реструктуризации составляется новый график, при котором размер регулярного платежа будет уменьшен. Иногда банк может изменить схему погашения долга с аннуитетной на дифференцированную или уменьшить процентную ставку.
Плюсы реструктуризации:
- Вам будет проще погасить долг, если сумма обязательного платежа уменьшится
- Реструктуризация не ухудшает кредитную историю заемщика
Минусы реструктуризации:
- Реструктуризация не поможет, если вы на долгое время потеряли работу или трудоспособность
- Оформить реструктуризацию сложно при наличии открытых просрочек
Договор цессии (переуступки долга). В этом случае обязанность по погашению кредита переносится на третье лицо — цессионария. С ним банк заключает отдельный договор, в котором прописываются условия нового кредита. Человек, которому передаются обязательства, должен соответствовать требованиям банка.
Плюсы договора цессии
- У вас не останется обязательств перед банком — все они перейдут к новому заемщику
- В роли цессионария могут выступать как физические, так и (реже) юридические лица
Минусы договора цессии
- Необходимо найти человека, который согласится взять долг на себя и будет соответствовать требованиям
- Если цессия оформляется для автокредита или ипотеки, то право на приобретенное имущество также переходит к цессионарию
- Банки очень редко предлагают такой вариант решения проблемы из-за сложности его оформления
Погашение за счет залога, поручителя или страховки. Оно доступно, только при оформлении кредита под залог или поручительство, а также при оформлении страхования заемщика. Если кредит оформлен под залог, то заложенное имущество продается, а вырученные деньги пойдут на погашение долга. Если оформлено поручительство, то обязанность погашения переходит к поручителю. Если есть страховка, то кредит погасит страховая компания.
Плюсы такого погашения:
- Сумма кредита, в том числе проценты по нему, будет погашена полностью или перейдет к другому лицу
- Если оформлена страховка, то компенсацию сможете получить не только вы, но и ваши родственники (например, после смерти заемщика)
Минусы такого погашения:
- При оформлении залога у вас ограничиваются права на пользование заложенным имуществом. Потеря ценного имущества (автомобиля или жилья) может быть серьезной
- Поручитель может отказаться от своих обязанностей, если сможет подтвердить причину отказа
- Оформление страховки может стоить очень дорого (необходимо регулярно платить страховые взносы). Кроме того, нужно будет подтверждать факт страхового случая
Заключение
Банки заинтересованы в том, чтобы заемщики погашали кредиты без существенных проблем. При разбирательствах с должниками они потеряют больше, чем при предоставлении отсрочки или реструктуризации. Поэтому не бойтесь при необходимости обращаться за кредитными каникулами — если вы сможете подтвердить свою надежность то легко получите рассрочку.
Старайтесь обращаться за кредитными каникулами, только если других вариантов погашения долга не осталось. При попытке получить каникулы без уважительной причины банк станет меньше доверять вам. Не забывайте и о других способах облегчения нагрузки, например, о реструктуризации и рефинансировании. Возможно, в вашей ситуации они будут более удобными, чем отсрочка платежа.
Итак, если у вас есть проблемы с погашением долга, вы можете воспользоваться отсрочкой платежа на несколько месяцев — кредитными каникулами. Для этого нужно:
- Проверить, допускаются ли отсрочки вашим кредитным договором
- Убедиться, что у вас есть уважительная причина (увольнение из-за сокращения, декретный отпуск или инвалидность)
- Подать заявление и документы, подтверждающие причину, в банк
- Заключить дополнительное соглашение к договору кредитования
Кредитные каникулы дадут вам время на устранение мешающей погашению проблемы, но получить из можно только при определенных условиях. Кроме них существуют и другие варианты облегчения долговой нагрузки — рефинансирование, реструктуризация и переуступка долга (цессия).
Пользовались ли вы когда-нибудь кредитными каникулами? Рассказать о своем опыте оформления рассрочки по кредиту вы можете в комментариях.
Источники
- finexpert24.com: Отсрочка платежа по кредиту (кредитные каникулы)
- rg.ru: Что нужно знать тем, кто решился уйти на кредитные каникулы
- Официальный сайт Сбербанка
Полина Гальченко
Контент-менеджер #ВЗО. Работает в проекте с 2019 года, до этого занималась фрилансом. Заполняет и обновляет информацию о размещенных на сайте предложениях банков, МФК и МКК. Разбирается в нюансах финансовых продуктов, внимательно изучает каждое предложение и умеет представлять информацию о них в удобном для пользователя виде.
polinagalchenko@vsezaimyonline.ru
(6 оценок, среднее: 4.5 из 5)
Источник