Из-за мирового кризиса в период пандемии многие заёмщики были вынуждены совершить крупные просрочки по своим выплатам — многие из них таким образом испортили свою кредитную историю. О вариантах оформления кредита в ВТБ с плохой кредитной историей расскажем в статье.
Узнайте, какой банк одобрит кредит
Пройдите короткий тест и узнайте, какие банки готовы одобрить вам кредит. Выберите из списка подходящий банк, подайте онлайн заявку и получите деньги уже сегодня.
Что такое плохая кредитная история
Само понятие «кредитная история» частично знакомо каждому, кто имел опыт в обращении к кредитным учреждениям. Простыми словами, кредитная история — это общая оценка платежей и сроков по их погашению из прошлых банковских услуг. Так, например, общий реестр клиентов среди межбанковских организаций включает в себя данные о всевозможных просрочках, нарушениях в условиях договора, долгах по текущим и прошедшим кредитам.
Если у заёмщика были какие-либо долги или он имел споры с банком, его данные заносятся в данный реестр. При повторном обращении человека в банк за кредитной услугой (допустим, чтобы оформить рассрочку или займ), служба безопасности финансового учреждения изучит личность клиента и его кредитную историю. Если в ней будут замечены грубые нарушения или крупные долги, ВТБ, с большей вероятностью, откажет в предоставлении кредита.
Почему кредитная история портится
Главная причина, ухудшающая кредитную историю заёмщика, — нарушение пунктов договора с банком. Любая просрочка платежа, будь то пропуск выплат в пару дней или целый месяц, обязательно занесется в базу данных. Наиболее критичными нарушениями считаются:
- Просрочка по кредиту на срок более двух недель;
- Нерегулярность поступающих платежей;
- Факт подачи иска от кредитора на взыскание долга через процедуру банкротства.
Также на кредитную историю могут повлиять и другие, казалось бы, совершенно неестественные факторы:
• Наличие постоянных отказов в предоставлении кредитных услуг от других банков
Если клиент часто обращался за помощью в выдаче кредита, но ему отказывали, потенциальные кредиторы будут рассматривать прошлые отказы как подозрительную махинацию от заёмщика.
• Досрочное погашение кредита
Любое кредитное учреждение устанавливает четкий процент для заёмщика, чтобы получить прибыль от предоставления ему своих средств. Если клиент в большинстве случаев гасил кредит, не совершив хотя бы 3-5 ежемесячных платежей, его данные в кредитной истории могут быть испорчены.
Как кредитная история влияет на одобрение
Благодаря данным по кредитной истории банки-кредиторы оценивают потенциальные риски при ведении договоров с заёмщиком. Сам реестр клиентов является абсолютно закрытой информацией, контроль и оформление которого возлагается на работников Центробанка.
По сути, оценка рисков заёмщика проходит в три этапа: на первом банк-кредитор устанавливает в свои автономные алгоритмы арифметические данные о клиенте (размер дохода, проценты по кредиту, сумма кредита, сроки погашения и т.д.). Система выдаёт готовый ответ по наиболее выгодной форме процента и периоду на закрытие кредита. Затем служба безопасности ВТБ изучает кредитную историю кандидата — если в ней присутствуют грубые нарушения, в одобрении будет отказано.
Как исправить кредитную историю
Возможность исправления кредитной истории пока ещё не предусмотрена — база по текущим кредитным услугам клиента собирает данные за срок около 10 лет. На этот период, если история заёмщика действительно безнадежна, клиент едва ли сможет взять выгодный кредит.
Единственным вариантом для оформления услуг у ВТБ послужит оптимизация своих данных: простым языком, нужно просто дать больше гарантий банку для того, чтобы он одобрил кредит. Например, улучшить суммы дохода или выбрать более выгодный для банка процент.
Даст ли ВТБ кредит с плохой кредитной историей
Давать однозначный ответ на данный вопрос нельзя — каждую заявку служба безопасности ВТБ изучает индивидуально, опираясь на множество аспектов. Однако если говорить о среднестатистических сценариях, то шансы на одобрение кредита от ВТБ довольно малы — эта организация очень строго оценивает любых кандидатов и редко выдаёт кредиты клиентам с плохой кредитной историей.
Узнайте, какой банк одобрит кредит
Пройдите короткий тест и узнайте, какие банки готовы одобрить вам кредит. Выберите из списка подходящий банк, подайте онлайн заявку и получите деньги уже сегодня.
Как повысить вероятность одобрения
У заёмщика из «черного списка» есть несколько путей по изменению вердикта банка. Все они, так или иначе, связаны с повышением гарантий при внезапных просрочках или долгах по кредиту.
Поручитель
Оформляя в заявке на выдачу кредита доверенность от поручителя, ВТБ даст больше шансов потенциальному заёмщику. Поручитель сможет нести долговую ответственность при потере платежеспособности клиента и будет самостоятельно погашать кредит.
Созаемщик
Наличие второго заёмщика также увеличит вероятность принятия заявки — ВТБ включит в ежемесячный доход не только заработную плату первого заёмщика, но и его созаёмщика по кредиту. Также, разделяя долговые обязательства, оба клиента получат более крупные проценты, от которых банк увеличит свою выгоду.
Кредит под залог
Подписывая соглашение на залог ликвидной собственности, заёмщик с плохой кредитной историей, сможет дать банку больше гарантий в соблюдении пунктов договора. Однако стоит помнить, что при наличии крупных просрочек и долгов кредитор изымет заложенное имущество — продажа автомобиля или участка земли полностью окупит долг клиента, оставив его без залога.
Кредитная карта
Пожалуй, наиболее выгодный и простой способ для повышения шансов на одобрение кредита с плохой кредитной историей в ВТБ — оформить кредитную карту. Во-первых, максимальный лимит по её балансу устанавливается в зависимости от платежеспособности заёмщика. Во-вторых, сроки на погашение и процентные переплаты намного меньше, чем при потребительских кредитах.
Само оформление кредитных карт проводится намного быстрее и проще, чем заявки по потребительским и целевым кредитам. Однако стоит помнить, что размеры по максимальным суммам на кредитных картах зависят от срока их пользования. Так, например, если заёмщик уже имеет кредитную карту, то сроки и условия по погашению могут быть увеличены на большие показатели.
Как взять кредит в ВТБ с плохой кредитной историей
Если заёмщик уже предвидит потенциальный отказ в выдаче кредита из-за негативного опыта с другими кредиторами, то вариантов остаётся не так много. Рассмотрим каждый шаг по отдельности:
Выбор программы
При поиске программы по кредитованию гражданину стоит руководствоваться не только собственной выгодой — рискованные долгосрочные кредиты с небольшим процентом с большой вероятностью будут пересмотрены и изменены. Также клиент ВТБ может использовать кредитный калькулятор — это приложение подсчитает все данные о доходах и сроках по погашению кредита, выдав ему в результате наиболее оптимальные программы по кредитованию.
Подготовка документов
Второй этап оформления заявки — сбор всех необходимых бумаг для оформления кредита. Как правило, банки требуют только данные из паспорта, однако для повышения шансов на одобрение желательно также приложить к заявке в ВТБ: справку о доходах, копию трудовой книжки, справку с места работы и выписку с лицевого счёта за последние полгода.
Подача заявки
Способов подачи заявки на кредит в ВТБ всего два:
• Онлайн заявка
Для этого можно посетить официальный сайт ВТБ или зайти в Личный кабинет, подключившись к своему аккаунту. В меню «Кредитных услуг» пользователь может отправить предварительный запрос на выдачу кредита. Сроки рассмотрения онлайн заявок, как правило, составляют от 30 минут до 1 дня.
• Визит в ближайшее отделение ВТБ
Если потенциальный заёмщик не имеет опыта в отправке онлайн заявок на кредит, лучше всего обратиться в ВТБ самостоятельно, предварительно подготовив необходимый пакет документов. По прибытии в ближайшее отделение необходимо попросить менеджера-консультанта выдать талон, объяснив ему цель визита. Далее, дождавшись очереди, нужно направиться в указанное окошко и пройти процедуру оформления.
Как правило, сроки ожидания ответа от службы безопасности ВТБ варьируются от нескольких минут до пары часов — обычно в это время сотрудники просят подождать вердикта в их офисе.
Получение решения
После отправки заявки возможны два варианта: ВТБ либо одобрит кандидатуру заёмщика и предоставит одобрение на кредит, либо откажет в выдаче и попросит оставить повторную заявку спустя определенное время. Обычно сроки для оформления нового запроса составляют 2 месяца или 60 календарных дней с момента отправки прошлой заявки (не с момента получения ответа).
Получение денег
При положительном ответе заёмщик может получить деньги двумя способами: наличными или переводом на лицевой счет заёмщика или на баланс его банковской карты. Наиболее выгодный и безопасный способ — конечно же, второй: так заёмщик сможет осуществить необходимую покупку без потенциальных рисков потери или кражи полученных средств.
Что делать, если ВТБ отказал в кредите из-за плохой КИ?
При условии отзыва заявки по выдаче кредита клиенту требуется провести целый ряд действий по оформлению новой заявки:
• Проанализировать поводы и причины отказа
Обычно сотрудники банков не разглашают реальные причины отмены кандидатуры заёмщика, однако попытаться выведать хотя бы приблизительную информацию всё-таки стоит: возможно, работник пойдёт навстречу клиенту и даст пару советов по оптимизации следующей заявки.
• Найти «болевые точки»
Также клиент может самостоятельно изучить свою заявку на предмет рисков банка — возможно, какие-то данные о доходах или размерах платежей были не подтверждены документами/справками. Некоторые организации могут предоставить оценку кредитной истории своего клиента — данная услуга существенно упростит анализ причин отказа и позволит исправить условные «ошибки» в новой заявке.
Возможно, заёмщику стоит оформить в заявке дополнительного заёмщика (созаёмщика) или включить в гарантии по соблюдению договора поручителя в лице доверенного человека (родственник или друг). Главное, чтобы поручитель имел положительную кредитную историю и постоянное место работы с оформленным трудовым договором. Также стоит задуматься о привлечении залогового имущества в заявку по кредиту, однако заёмщик должен четко понимать потенциальные риски потери залога при долгах и просрочках ежемесячных платежей.
• Отправить заявку в другой банк
Самым лучшим способом по получению одобрения станет обращение с заявкой в другой банк — ВТБ является очень строгой кредитной организацией и редко имеет дело с рисками, однако другие банки могут дать больше шансов. Альтернативным решением станет отправка запросов в несколько банков — так вероятность одобрения будет намного выше, а также можно сэкономить большую часть времени.
Узнайте, какой банк одобрит кредит
Пройдите короткий тест и узнайте, какие банки готовы одобрить вам кредит. Выберите из списка подходящий банк, подайте онлайн заявку и получите деньги уже сегодня.
Важно! Условия договора по кредитованию у каждого финансового учреждения существенно разнятся — помните об этом при составлении заявки, внимательно изучая сроки и проценты по платежам.
Заключение
Кредитная история включает в себя все детали по погашению прошлых кредитов заёмщика и может негативно сказаться на вынесении вердикта по новым заявкам, если клиент уже имеет текущие долги по кредитам и займам. Чтобы получить кредит в ВТБ с плохой кредитной историей, стоит найти поручителей, созаёмщика или добавить в условия кредитования ликвидное залоговое имущество. Крайним вариантом станет заявка в другие кредитные организации и изменение размера своего ежемесячного дохода.
Источник
Если у вас есть негативные моменты в кредитной истории (далее КИ), то вам действительно будет сложно получить новый кредит. Банки не хотят рисковать своими деньгами и поэтому тщательно проверяют каждого клиента. Один из крупнейших банков России — ВТБ, так же внимательно относится к заявкам заёмщиков. Возможно ли получить кредит в ВТБ, если у вас есть просрочки, узнаете прочитав данную статью.
Что такое кредитная история и где она храниться?
Согласно постановлению ФЗ о займах и кредитах, каждый банк и МФО должны делиться информацией о наличии долговых обязательств заёмщиков, а также историю о том, как они выплачивались. Вся информация о плательщиках и их задолженностях (погашенных и открытых) поступают в Бюро Кредитных Историй (БКИ) и хранятся там в среднем 10 лет. Информация поступает в БКИ в течение 7 — 10 дней.
БКИ несколько. Когда заёмщик подаёт заявку в банк на оформление кредита, банк отправляет заявки во все БКИ на получение информации о КИ заёмщика. После анализа полученной информации банк принимает решение.
Важно! Основной упор банк делает на наличие проверки клиента в самом банке. Например, если у заёмщика идеальная кредитная история в ВТБ, он является клиентом банка, у него также открыты накопительные дебетовые счета, то скорее всего банк примет положительное решение даже не отправляя запросы в БКИ. Особенно если запрашиваемая сумма до 300 000 рублей.
Что влияет на КИ
Понятие КИ гораздо более обширно, чем просто выполненные (или не выполненные) обязательства по займам. Банк откажет заёмщику с положительной КИ, если у него есть серьёзные судимости, долги по Алиментам и ЖКХ, а также неоплаченный долг перед налоговой.
Кредитную историю формируют следующие пункты:
- Вовремя внесённые платежи (просрочки более 30 дней крайне негативно влияют на КИ);
- Количество займов, как часто они берутся;
- Частично и полностью досрочные погашения;
- То под какой процент оформлялся займ, так влияет на рейтинг заёмщика;
- Банки смотрят и на то в каких учреждениях оформлялся займ: банк или МФО.
Также на кредитную историю повлияет наличие долга у мобильного оператора.
Можно ли оформить кредит с негативной КИ в ВТБ
Недобросовестные заёмщики скорее всего не получат кредит не только в ВТБ, но и в любом другом банке, но многое зависит ещё и от того, как именно заёмщик испортил себе КИ:
Итак, если вы не в чёрном списке (мошенничество, не выплата кредита), то вероятность оформить кредит в ВТБ всё-таки есть. Узнать находитесь вы в ЧС банка или нет — невозможно, так как эта информация является конфиденциальной.
Заёмщику стоит учитывать, что для того, чтобы получить кредит при наличии просрочек в прошлом, нужно принять следующие меры:
- Предоставить ликвидный залог. Это может быть квартира в большом городе, дом в пригороде с развитой инфраструктурой, автомобиль или ценные бумаги — всё то, что банк сможет реализовать, в случае если вы не справитесь с обязательствами.
- Найти поручителей или созаёмщиков. В таком случае при оценке заявителя будут учитываться и доход, КИ поручителя.
- Если у вас есть подтверждение дополнительного дохода, например, вы сдаёте гараж в аренду, то обязательно предоставьте всю документацию.
Шансы получить ссуду у недобросовестного заёмщика всё-таки есть, но ему нужно быть готовым к тому, что ставка по проценту будет выше средней по кредитам, также банк может попросить подключить услуги страхования.
Рефинансирование в ВТБ с плохой кредитной историей, возможно ли?
В том случае если вы поняли, что не в состоянии выполнять обязательства по открытым кредитам, нужно реагировать сразу. Например, вы можете оформить рефинансирование в ВТБ. Получив услугу, вы не просто отсрочите себе платёж на месяц, но и получите следующие плюсы:
- Снижение процентной ставки до 9,5% годовых;
- Объединение всех кредитов в одном банке (кредитные карты, потребительские кредиты, ипотека, автокредит);
- Формирование удобного для вас ежемесячного платежа, за счёт увеличения или сокращения срока займа.
Оформить рефинансирование можно только соблюдении следующих условий:
- Вашим действующим займам больше полугода;
- В течение последних 6 месяцев по ссудам не было просрочек;
- У вас сейчас нет открытых просрочек больше 30 дней;
- Ваш кредит оформлен не в ВТБ.
Получить рефинансирование проще, чем новый кредит, так как банками считается, что раз клиент уже платил минимум 6 месяцев по кредиту, значит высока вероятность, что он и будет продолжать это делать. Поэтому условия рефинансирования гораздо выгоднее, чем обычный потребительский займ наличными.
Что делать если вы не можете выплачивать кредит оформленный в ВТБ
Если у вас возникла сложная ситуация временного или продолжительного характера, то вам нужно обратиться в ВТБ ещё до возникновения просрочки. Что можно предпринять:
- Реструктуризация долга (банк перезаключает договор с заёмщиком на новых условиях, уменьшает ежемесячный платёж, за счёт увеличения срока займа);
- Кредитные каникулы (несколько платежей, за 1 — 6 месяцев, переносятся в самый конец графика, вместо них, по графику будет небольшой перерыв, чтобы заёмщик успел решить свои финансовые проблемы).
Для того чтобы получить одну из вышеперечисленных услуг банка, необходимо предоставить документальное подтверждение ухудшения финансового положения. Ухудшением положения могут считаться: увольнение с работы, сокращение дохода, серьёзная болезнь, смена семейного положение и изменение состава семьи.
Часто задаваемые вопросы
Вопрос: у меня был кредит в ВТБ, я его закрыл 3 месяца назад, но последний платёж внёс на 1,5 месяца позднее, чем было указано в графике платежей. Могу ли я получить кредит?
Ответ: в вашем положении высока вероятность получить отказ от банка. Исключением может стать, если вы оформляете кредит под обеспечение недвижимостью.
Источник
