При получении автокредита практически всегда в договоре присутствуют упоминания о всевозможных комиссиях и дополнительных платежах. Часто заёмщик не понимает, за что банк взимает крупный процент за пользование займом, но покорно платит всё, что сказано, даже не пытаясь отстаивать свои права. Однако возврат банковских комиссий за автокредит – не сказка, а реальность, и сегодня можно получить обратно деньги, полученные банком незаконно.
За что банк берёт комиссии, и на что он реально имеет право?
Согласно закону и предписаниям Центробанка, которые появились в 2008 году, платой клиента за пользование банком являются проценты, начисленные по установленной ставке. Все прочие операции банк обязан проводить бесплатно, так как они входят в спектр услуг за предоставление займа. Новые правила объявили вне закона любые дополнительные скрытые платежи, и теперь их можно вернуть с полным правом.
Клиент должен быть внимателен ещё при подписании кредитного договора: даже если в рекламе банка написано, что займы выдаются без комиссий, на практике оказывается, что некоторые платежи всё же есть.
Банки часто получают немалую прибыль просто «из воздуха», беря большую плату за самые мелкие операции. Комиссии очень часто приходится уплачивать по следующим причинам:
- За рассмотрение заявки. Сейчас эта комиссия встречается реже, но совсем она не исчезла. Получается, что банк ещё не выдал кредит, но уже готов взять за него деньги. Если заёмщик сталкивается с таким пунктом в договоре стоит немедленно отказываться от контракта или требовать удаления из него неправомерных пунктов.
- За предоставление займа. В этом случае клиенту придётся платить несколько тысяч рублей лишних, при этом никаких дополнительных плюсов клиент не получает.
- Самая распространённая комиссия – за зачисление денег на счёт при каждом ежемесячном платеже. Суммы при этом на первый взгляд кажутся небольшими – 0,5-0,8% от суммы займа, однако через несколько лет кредитования эти доли процента превратятся в значительную переплату.
- Может взиматься ещё целый ряд платежей: за смс-оповещения, возможность пользоваться мобильной версией банка, проверку счёта и т. д. В итоге кредитная организация постоянно получает небольшой дополнительный доход.
Есть и более серьёзные вещи – так называемые «скрытые» комиссии, о которых клиент может даже не знать. Например, при зачислении средств на кредитный счёт автоматически удерживается несколько рублей. Такая «мелочь» в итоге может обернуться просрочкой по кредиту, если клиент отправит точную сумму по графику, а из неё будет удержана комиссия.
Как восстановить справедливость и вернуть свои деньги?
Возврат скрытых банковских комиссий, когда клиент берёт автокредит впервые – редкое явление. Часто заёмщик боится «испортить « отношения с банком и не хочет протестовать, опасаясь испорченной кредитной истории. Опасения напрасны: даже если клиент добьётся возврата комиссий, никакой информации об этом в кредитной истории не будет. Банки не имеют права вносить клиента в «чёрный список» из-за того, что он просто потребовал честной игры.
Возврат комиссий с банка при автокредите начинается с подачи письменной претензии в банк. Чаще всего ответа на неё не поступает, однако суд должен знать, что заёмщик пытался уладить дело миром и решить вопрос без разбирательства.
Стоит подготовиться к долгой борьбе: в любом банке есть юридический отдел, который будет противостоять интересам клиента. Если ответа на претензию не последовало, пишется заявление в суд о возврате банковской комиссии. К нему необходимо приложить следующие документы:
- Копии паспорта заёмщика. Нужна страница с фотографией и прописка. Копия должна быть читабельна.
- Кредитный договор, в котором есть упоминания о любых комиссиях. Как бы они ни назывались, если банк их требует, значит, он должен будет вернуть деньги.
- Квитанции о кредитных выплатах или выписку со счёта. Если взималась комиссия за рассмотрение заявки ли за перечисление денег на счёт салона, на них обычно выдаётся отдельный платёжный документ. Он тоже должен быть предоставлен в суд.
- Претензия, на которой должна быть отметка о том, что она вручена банку. Для этого необходимо сразу подготовить два экземпляра: один передаётся в банк, другой остаётся у клиента. В любом случае документы должны иметь отметку о том, что претензия принята. Желательно запомнить имя сотрудника, который принимал у вас документ.
Исковое заявление на возврат банковской комиссии будет рассмотрено, и если факт незаконных платежей будет подтверждён, банку предстоят значительные расходы: это не только возврат незаконно уплаченных средств, но и компенсация морального вреда, и плата за судебные издержки. Очень часто, если банк понимает, что дело будет проиграно, клиенту предлагают уладить дело миром: при этом ему вернут только неправомерно выплаченные деньги.
Когда можно подавать документы на возврат банковских комиссий?
Возврат скрытых комиссий при автокредите обычно возможен в течение трёх лет с момента последнего платежа. По более ранним займам вернуть зря потраченные деньги очень сложно, хотя даже в таком случае заёмщики добивались справедливости. Не стоит бояться защищать свои права: в дальнейшем у вас не возникнет проблем с получением займов, если заём был погашен аккуратно.
Согласно закону о ЗПП, возврат незаконных банковских комиссий, если купил авто в кредит, должен осуществляться обязательно. Если банк получил свои проценты, они считаются достаточной платой за пользование займом. Любые платежи сверх того неправомерны. Однако ни один банк ещё не вернул деньги самостоятельно, заёмщику всё равно предстоит доказывать в суде свою правоту.
Однако результат будет стоить всех хлопот: сумма, полученная после решения суда, окажется более существенной. Сейчас всё больше банков постепенно отказываются от комиссий, опасаясь судебных издержек.
>>> ПОДПИШИТЕСЬ на наш канал в Яндекс.Дзен
Публикации по темам: как выгодно взять автокредит, какой автомобиль выбрать в кредит — новый или подержанный, условия автокредитования в банках, как досрочно погасить целевой кредит на машину, страхование КАСКО и ОСАГО для кредитного авто. Редакция сайта «АвтоКредитЭксперт» помогает разобраться в нюансах получения и обслуживания кредита на покупку автомобиля
Источник
Добрый день.
Плачу по автокредиту уже почти 5 лет, в том числе 936 руб. ежемесячно за обслуживание кредита(такой есть столбец в приложении к договору с расшифровкой платежей). Обращался в юр.консультации по поводу возможности вернуть не законно взыскиваемые платежи. Мнения разделились — одни утверждают. что вариант беспроигрышный и деньги вернут.Другие ссылаются на практику судов и утверждают, что если прошло более 3 лет с момента первого платежа — дело будет проиграно и не вернут ничего. Тут появилась ещё одна контора, которая утверждает, что деньги всё равно должны вернуть, но только за последние пять лет. Что делать, какова вероятность положительного решения суда. Итак потеряно более 50 тыс., а нужно ещё за документы платить. Кредит платить ещё 4 месяца. Банк РОСБАНК.
Заранее большое спасибо за любой ответ
24 Июня 2013, 14:30, вопрос №109106
Александр, г. Железногорск
400 стоимость
вопроса
вопрос решён
Свернуть
Консультация юриста онлайн
Ответ на сайте в течение 15 минут
Задать вопрос
Ответы юристов (3)
получен
гонорар 33%
Общаться в чате
Бесплатная оценка вашей ситуации
здравствуйте Александр! существует масса судебной практики, согласно которой платежи «за обслуживание кредита» признаются незаконными, нарушающими права потребителя, и банкам отказывают в их взыскании. из моей практики логика судов такова:
В силу ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется
возвратить полученную денежную сумму и уплатить
проценты на нее.
Из вышеприведенной нормы следует, что у заемщика по кредитному договору отсутствует обязанность по уплате банку комиссии за выдачу кредита и комиссию за обслуживание кредита.
Согласно пункта 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» банковская операция по размещению привлеченных денежных средств осуществляется кредитной организацией от своего имени и за свой счет.
Учитывая, что обслуживание кредита совершается банком,
прежде всего, в своих интересах (в целях
извлечения прибыли от размещения денежных средств в виде кредитов), данное действие не может являться услугой, оказываемой заемщику.
Согласно 2.1.2 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных
средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации (ЦБ РФ) от
31.08.1998 № 54-П, Положению о правилах
ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации,
утвержденному Банком России РФ от26.03.2007 г. №302-П, кредиты физическим лицам предоставляются в безналичном порядке путем зачисления денежных средств
на банковский счет клиента — заемщика физического лица. Следовательно, «обслуживание» кредита, либо обслуживание открытых банком счетов является обязанностью кредитной организации, а ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения на балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными
кредитными договорами.
Соответственно, любые действия банка по «обслуживанию» кредита – это обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Согласно ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
соответственно, вероятность положительного решения по вашему делу очень велика.
получен
гонорар 33%
Общаться в чате
Бесплатная оценка вашей ситуации
Здравствуйте!
В Постановлении Президиума ВАС РФ №
8274/09 от 17.11.2009 г. по спору между Сбербанком и Управлением
Роспотребнадзора по Пермскому краю суд признал, что услуги банка по
открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как
самостоятельную банковскую услугу, а, значит, действия банка по взиманию
платы за открытие и ведение ссудного счета ущемляют установленные
законом права потребителей. Это мнение подвержено и в Постановлении
Президиума ВАС РФ № 7171/09 от 02.03.2010 года.
Также согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или
договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика
процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер
определяется существующей в месте жительства займодавца, а если
займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой
банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком
суммы долга или его соответствующей части.
Иными словами, договор займа не предполагает совершения
дополнительных действий со стороны банка по обслуживанию займа и
обязательство заемщика оплачивать эти действия.
Соответственно банк не вправе взимать комиссии за открытие и
обслуживание такого счета, поскольку он не является банковским счетом.
Поэтому вполне реально через суд взыскать с банка все уплаченные комиссии, за последние три года точно.
получен
гонорар 33%
Общаться в чате
Бесплатная оценка вашей ситуации
Юрист, г. Санкт-Петербург
Уважаемый Александр, относительно срока давности в теории гражданского процессуального права (в том числе благодаря участию Конституционного суда РФ) выработана следующая позиция: «В случае длящихся нарушений (и в частности, при просрочке платежа) нет оснований исчислять начало течения срока исковой давности со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права, так как право на иск, а следовательно, и начало течения исковой давности возникает ежедневно. Иск о взыскании таких санкций выступает в виде суммы многих отдельных требований, возникающих в течение всего периода правонарушения, носящего длительный характер. Таким образом, я советую подавать Вам иск за весь период (а не только за три года). Есть вероятность, что Ответчик (банк) вообще не будет апеллировать к сроку исковой давности (если он хорошо знаком с судебной практикой по этому вопросу), тогда у суда не будет оснований даже рассматривать вопрос о сроке исковой давности в Вашем случае. Даже если суд примет решение вопреки установившейся судебной практике по вопросу срока, это не повлияет на удовлетворение Вашего иска в оставшейся части. Кроме того, такое решение можно будет оспорить в апелляции.
Все услуги юристов в Москве
Гарантия лучшей цены – мы договариваемся
с юристами в каждом городе о лучшей цене.
Источник
Автокредит всегда был достаточно дорогой услугой, но мало кому из клиентов приходит в голову, что часть платежей, которые приходится вносить в банк, являются незаконными, и их можно вернуть. Речь идёт о так называемых «скрытых комиссиях». Термином «комиссия» называется дополнительный платёж, который многие организации до сих пор взимают за некоторые услуги: перевод денег на счёт, оплата банковской ячейки и т. д.
В 2008 году Центробанк постановил, что платой за получение кредита являются начисленные проценты, и любые другие платежи считаются незаконными. В 2009 году это подтвердил Роспотребнадзор, однако до сих пор многие кредиторы пользуются юридической неграмотностью клиента и продолжают взимать дополнительные деньги за обслуживание кредита, существенно увеличивая прибыль за счёт доверчивого или запуганного клиента.
Посчитать выгоду достаточно просто: если, к примеру, автокредит взят на 4 года, то платёж 0,5% за перевод денег превратится в дополнительные 24% от выданной суммы. Это очень немало, если учесть, что банк в год выдаёт не одну сотню кредитов.
Какие комиссии считаются незаконными и подлежат возврату?
Всё больше банков начинают предоставлять автокредит без комиссии, обязательно вынося это в рекламные объявления. На самом деле это не дополнительный плюс и не новая возможность, а обязательное требование к работе кредитной организации. По закону скрытые начисления по автокредиту подлежат возврату, если они уже были начислены, а если они только указаны в договоре, то по решению суда банк обязан пересчитать все платежи в графике.
За что с клиента не могут брать деньги:
- За рассмотрение заявки. Это распространённая комиссия, которая до сих пор взимается не только по автокредиту, но и по ипотеке и некоторым другим видам займов. Рассмотрение заявки клиента не должно оплачиваться отдельно, и уж тем более, банк не может предъявлять претензии к клиенту, если по заявке было отказано. Были случаи, когда сотрудники кредитной организации начинали звонить клиенту, получившему отказ и уже взявшему кредит в другой организации с требованием погасить задолженность.
- За открытие счёта и перечисление средств. За эти услуги банк получает вознаграждение в виде начисленных процентов, поэтому дополнительные сборы незаконны.
- За выдачу кредита. В договоре указывается сумма, которую заёмщик обязан получить. Если банк удерживает какую-либо часть в виде комиссии, это прямое нарушение договора, и можно сразу обращаться в суд.
- Существуют также скрытые банковские комиссии, которые часто указываются в договоре мелким шрифтом вперемешку с намного менее важной информацией.
Проверить, обманывает ли вас кредитная организация, достаточно просто. Сложите все платежи, указанные в графике, и сравните результат с полной стоимостью кредита, которая должна быть указана в договоре. Разница в итоге может достигать нескольких тысяч рублей, которые клиент отдаёт неизвестно за что.
Скрытая комиссия кредита за машину чаще всего рассчитана на то, что клиент будет спешить, и не станет проверять правомерность действий банка. Особенно часто это работает, если кредит оформляется через автосалон, когда желанный автомобиль уже находится перед глазами. Однако спешка в таких делах может обойтись очень дорого. Лучше всего приходить на переговоры с юристом, который сразу сможет определить, пытаются ли вас обмануть.
Как вернуть незаконно взятые комиссии?
Увы, число тех, кому до суда банк вернул излишне уплаченные средства, невелико. Чаще всего заёмщику приходится бороться за свои права, поэтому лучший способ избежать хлопот – быть внимательным ещё при заключении договора. Можно, например, сразу узнать, есть ли комиссия при внесении платежей в «Газпромбанке» или другой организации. Если в договоре указано, что вам придётся доплачивать за какие-то услуги, стоит сразу отказываться от такого кредита, так как банк сознательно идёт на обман клиента, и ничего хорошего от такого сотрудничества ждать нельзя.
Если же незаконные банковские комиссии уже были уплачены, клиенту нужно выполнить ряд действий:
- Отправить письменные претензии в кредитную организацию по каждому незаконно удержанному платежу. Решить дело мирно удаётся далеко не всегда, однако будет необходимо приложить к судебному иску отказ банка урегулировать конфликт.
- Если кредитная организация отвечает отказом, составляется исковое заявление и подаётся в суд. Важно учесть, что срок давности по таким делам составляет всего три года, поэтому если вы брали кредит 5 лет назад, за первые два года выплат вернуть деньги вы уже не сможете.
- Назначается дата судебного рассмотрения дела, и, скорее всего, вопрос будет решён в вашу пользу. Уже сейчас в судах накопилась большая практика подобных дел, которые завершаются победой обманутого клиента.
Банку невыгодно доводить дело до суда, вероятнее всего, кредитная организация попытается примириться с заёмщиком, чтобы избежать лишних расходов. За весь период действия автокредита скрытые комиссии и платежи возвращаются клиенту, а если займ ещё не погашен, то выполняется перерасчёт, и ежемесячный взнос должен быть уменьшен.
Обязательна ли помощь юристов?
Если вы сомневаетесь в том, как правильно оформить исковое заявление, стоит обратиться к профессиональным юристам. В заявлении должна быть указана ссылка на закон «О банках и банковской деятельности», кроме того, нужно указать, что банк сознательно ввёл клиента в заблуждение, не предоставив достаточно информации.
Профессиональная помощь позволит вам завершить дело быстрее и избежать долгих разбирательств с банком. Однако не у всех есть возможность обратиться к личному юристу, и любой гражданин вправе подавать иск, самостоятельно защищая собственные интересы. Закон на вашей стороне, важно лишь не отказываться от своих прав. Если вы получаете автокредит, комиссия за авто не должна взиматься в любом случае, и нет никакого смысла переплачивать напрасно.
Явные дополнительные платежи банки взимают всё реже, однако скрытые комиссии всё ещё остаются распространённым явлением. Кредитные организации получают дополнительную прибыль, основанную на неграмотности населения, и важно бороться за свои права.
>>> ПОДПИШИТЕСЬ на наш канал в Яндекс.Дзен
Публикации по темам: как выгодно взять автокредит, какой автомобиль выбрать в кредит — новый или подержанный, условия автокредитования в банках, как досрочно погасить целевой кредит на машину, страхование КАСКО и ОСАГО для кредитного авто. Редакция сайта «АвтоКредитЭксперт» помогает разобраться в нюансах получения и обслуживания кредита на покупку автомобиля
Источник