10 января вступил в силу принятый Госдумой под занавес прошлого года Федеральный закон, который регулирует взаимоотношения крымчан с их кредиторами. Документ окончательно развеивает надежды на то, что кредиты, взятые до референдума в украинских банках, можно не возвращать. Возвращать придется. Но не всем и не сразу.
С 2014 года вопрос, погашать или нет задолженность перед украинскими банками, спешно покинувшими Крым после референдума, не терял актуальности. Хотя глава республики Сергей Аксенов не раз заявлял, что долги можно не возвращать, потому что украинские банкиры не исполнили свои обязательства перед крымскими вкладчиками. Но это были, скорее, эмоциональные политические заявления. Тем временем российские компании начали выкупать долги крымчан перед украинскими финучреждениями и требовать их погашения. Это породило очередную волну тревог, ведь крымчане меняли статус, становясь уже должниками не украинских банков, а российских финструктур. При этом никто не давал им гарантии, что в случае возврата долга с их заложенных квартир и машин будет снято обременение. Все ждали законодательного урегулирования проблемы.
В декабре 2015 года Госдума в третьем чтении приняла закон N422-ФЗ «Об особенностях погашения и внесудебном урегулировании задолженности заемщиков, проживающих на территории РК и Севастополя, и внесении изменений в ФЗ «О защите интересов физлиц, имеющих вклады в банках и обособленных структурных подразделениях банков, зарегистрированных и (или) действующих на территории РК и Севастополя». Документ подписал президент Путин, и 10 января он вступил в силу. Сейчас Фонд защиты вкладчиков разрабатывает регулятивные акты для того, чтобы применить его на практике.
Документ имеет несколько плюсов для крымчан. Во-первых, он предусматривает возможность досудебного урегулирования спорных вопросов, если между кредитором и заемщиком нет разногласий. То есть жители республики смогут инициировать погашение долгов для снятия обременения с переданной в залог собственности.
Во-вторых, закон закрепляет курс, по которому нужно возвращать долги. Как пояснили в пресс-службе Фонда защиты вкладчиков, размер задолженности определяется по состоянию на 18 марта 2014 года и уменьшается на величину внесенных после этой даты платежей. Если кредит был в гривне, то его пересчитают по курсу 3,8 рубля за гривну, по валютным кредитам в евро и долларах США применяются курсы 50,9442 и 36,6505 соответственно, что фактически в два раза меньше текущего курса. А пени, неустойки и штрафы учитываться не будут.
— Это очень выгодный механизм погашения задолженности, — считает министр экономического развития РК Валентин Демидов.
В-третьих, появляется посредник между заемщиками и коллекторскими компаниями, выкупившими долги крымчан у украинских банков, — это Фонд защиты вкладчиков.
— Коллекторы теперь не имеют права сразу идти в суд, они обязаны сначала обратиться в фонд, — продолжает он. — При этом должны предоставить все документы, подтверждающие задолженность и статус самого коллектора.
Как пояснили в фонде, закон ограничил круг лиц, имеющих право требовать от заемщика погашения задолженности, кредитными организациями и иными юрлицами, созданными в соответствии с законодательством РФ. Они должны обнародовать информацию о лицах, под контролем либо влиянием которых находятся, и документально подтвердить законность своих прав. Руководители и заместители юрлиц должны соответствовать жестким требованиям к деловой репутации. Такие ограничения позволяют защитить заемщиков от теневых коллекторов и недобросовестных кредиторов, действующих незаконно.
— При урегулировании задолженности фонд будет исходить из того, что на ее погашение может быть направлена сумма, не превышающая определенную часть семейного дохода, которая для менее обеспеченных семей должна быть минимальной, — пояснили в пресс-службе фонда. — Заемщикам предоставляется беспроцентная рассрочка погашения задолженности на срок до 24 месяцев. Если с учетом финансового положения заемщика и суммы долга он не может быть погашен в указанный срок, фонд предложит кредиторам уменьшить сумму задолженности.
Выплаты по кредиту заемщик будет перечислять на отдельный банковский счет, открытый фондом в российской кредитной организации, отобранной на конкурсной основе. Если заем был с залогом, то кредитор получит деньги только при полном погашении задолженности и наличии у фонда документального подтверждения снятия обременения с залогового имущества.
— Закон нужный, — резюмирует Валентин Демидов. — Ажиотаж, раздувшийся вокруг него, сойдет на нет, после того как документ заработает, потому что станут видны явные преимущества — люди смогут реализовать свои права.
Комментарий
Дмитрий Мосиенко, адвокат:
— Принятого Госдумой закона о «крымских кредитах» ждали: одни рассчитывали получить возможность не платить по счетам, другие — увидеть процедурную внятность в условиях погашения задолженности, потому что люди готовы платить как минимум на тех условиях, на которых брали займы. Но закон не дал «халявы» — даже ради Крыма менять базовые нормы Гражданского кодекса никто не будет, то есть при грамотно составленных договорах цессии коллекторы получают юридическое обоснование своих требований.
Главной новацией закона стало то, что на первый план выходит Фонд защиты вкладчиков, который становится арбитром между коллектором и заемщиком, а заодно будет мониторить деятельность коллектора и при необходимости решать вопрос предоставления рассрочки в погашении кредита. Коллектор сможет приступить к работе с «украинскими» кредитами крымчан только после того, как его кандидатура будет одобрена фондом исходя из указанных в законе критериев. Фонд также имеет возможность дать оценку правомерности договоров коллекторов с украинскими банками и между собой.
К положительным для людей, имеющих непогашенные кредиты, моментам можно отнести следующее. Если коллектор хочет взыскать деньги через суд, минуя фонд, он должен получить на это письменное согласие должника. Если их спор разрешал фонд, то и средства на погашение задолженности заемщик перечисляет фонду, а тот — коллектору только после того, как последний подтвердит, что сняты обременения, обеспечивавшие кредит. Не ясно, касается ли это «ипотечных записей» в украинском реестре прав, но очень хочется надеяться, что да.
Неприятным для должников может стать ограничение срока рассрочки погашения задолженности, которая может предоставляться фондом только на 24 месяца. При условии, что погашаться будут оставшийся до 18 марта 2014 года долг и проценты, — скажем откровенно, зачастую коллекторы предлагали заемщикам лучшие условия выплаты долга. В целом могу сказать, что ничего принципиально нового документ не принес, так что вполне можно было бы обойтись и без него.
Кстати
Взаимоотношения кредитора и заемщика будут строиться на основании закона N353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Он запрещает кредиторам злоупотреблять своим положением, то есть звонить заемщику до 8 или после 22 часов, намеренно причинять вред имуществу или применять физическую силу, угрожать жизни и здоровью людей. За нарушение правил требования долга кредиторам грозит административная ответственность в виде штрафа: для должностных лиц — от 10 до 20 тысяч рублей, для юрлиц — от 40 до 50 тысяч рублей. Для этого в Административный кодекс РФ внесены соответствующие изменения.
Источник
Закон не для всех
Закон об особенностях погашения и внесудебном урегулировании задолженности заёмщиков, проживающих в Крыму и Севастополе, перед банками Украины, в первую очередь, касается тех финучреждений, которые не имеют долговых обязательств перед крымскими вкладчиками, поясняет Андрей Мельников.
«На бытовом уровне этот закон воспринимается, как погашение долгов перед всеми украинскими банками. Но это не совсем так. Есть две принципиально разные категории: банки, которые ушли из Крыма, не оставив обиженными вкладчиков (в основном, это банки с российском капиталом), и те 45 банков, которые ушли, не выплатив вклады и которые по факту являются должниками Фонда защиты вкладчиков (ФЗВ выплачивал компенсации по вкладам, – прим.). В зависимости от того, к какой группе принадлежит банк, по-разному будет работать закон. В первую очередь, он посвящен погашению задолженности перед теми банками, которые не имеют долгов перед Фондом защиты вкладчиков», – уточняет он.
Есть две категории: банки, которые ушли из Крыма, не оставив обиженными вкладчиков, и те 45 банков, которые ушли, не выплатив вклады. В зависимости от того, к какой группе принадлежит банк, закон будет работать по-разному.
Среди банков, с которыми крымчанам придется рассчитаться по долгам, – «Сбербанк», ВТБ, «Альфа-банк» и другие. А вот названия украинских банков, которые ушли из Крыма «некрасиво», А.Мельников не уточнил. Однако, открыв сайт Фонда защиты вкладчиков, можно найти перечень из 45-ти банков, в отношении которых Центробанк принял решение о прекращении их деятельности на территории полуострова из-за невыполненных обязательств перед крымскими вкладчиками. В этом списке – «Приватбанк», «Ощадбанк», «Укрсоцбанк», «Укрсиббанк», «Дельта-банк», «Надра», «Райффайзен Банк Аваль» и т.д.
Кто к нам с мечом придет…
Фото: ИА Крым Медиа
По словам главы наблюдательного совета ФЗВ, недобросовестные украинские банки также могут потребовать с крымчан возврата кредитов, но в таком случае ФЗВ предъявит им встречные требования и через судебных приставов, прежде всего, будет взыскивать с них долги по вкладам.
«Первое, мы должны будем сказать ему (взыскателю, – ред.) «спасибо» за то, что он принёс нам оригиналы документов. Второе наше действие – мы звоним в службу судебных приставов и просим произвести арест этих прав требований. После этого снова говорим «спасибо», потому что теперь взыскателем по этим долгам становится Фонд защиты вкладчиков», – пояснил А.Мельников.
По его мнению, в этих условиях ни один из этих 45 банков на горизонте в Крыму не появится – нет никакого экономического смысла «дарить фонду эти требования просто так».
«Заёмщикам банков, которые ушли с полуострова с проблемами, пока можно спать спокойно, не обращать на это внимание, потому что мы пока не видим способов, как работать с этими взыскателями. Но если человек имеет способ рассчитаться с украинским банком, и это ему по каким-то причинам необходимо, он это делал и может сделать. Это право выбора человека», – подчеркнул специалист.
И тебе хорошо, и нам не плохо
Закон действует только в отношении физических лиц (в том числе осуществляющими предпринимательскую деятельность). Юрлиц он не касается.
Принятый закон имеет ряд положительных сторон для жителей полуострова, отмечает представитель Фонда защиты вкладчиков.
- Заёмщик, погасив долг, получает хорошую кредитную историю на территории Российской Федерации.
- Снятие обременений с заложенного имущества.
- Списание всех процентов, штрафов, неустоек, пеней. Погашается только основная сумма долга. Размер задолженности определяется по состоянию на 18 марта 2014 года за вычетом средств, уплаченных до этой даты. Есть возможность получить беспроцентную рассрочку на 24 месяца.
- Фиксированный курс валют: 3,8 руб. за гривну, 36,65 руб. за доллар и 50,9 руб. за евро, что существенно ниже нынешнего (на данный момент курс доллара и евро составляет 77,9 и 84,9 соответственно).
- Тщательное урегулирование Фондом защиты вкладчиков взаимоотношений между взыскателем и заёмщиком.
По сути, поясняет А.Мельников, ФЗВ будет выступать сразу в трёх лицах: примирителя между взыскателем и заёмщиком, аудитора (подтверждая сумму претензий) и защитника интересов заёмщика.
Только вежливые коллекторы
долги Фото: АиФ-Петербург/ Вероника Такмовцева
Ещё одним плюсом, по словам главы наблюдательного фонда, является тщательная проверка коллекторов и контроль за их деятельностью.
Согласно закону, требовать долги с крымчан могут только российское юридическое лицо, получившее аккредитацию в Фонде защиты вкладчиков. Для этого им необходимо предоставить доказательства приобретения прав требования по соответствующим кредитным договорам. ФЗВ проверит документы и деловую репутацию коллекторского агентства, затем на своём официальном сайте разместит информацию о компании, её бенефициарах (реальных владельцах), данные и фотографии физических лиц, которые будут действовать в интересах взыскателя. Также представители коллекторской фирмы получат специальные бейджы, чтобы граждане могли удостовериться в правомерности их деятельности.
В то же время заёмщик может полностью отказаться от общения с коллекторами, тогда решение всех вопросов возьмёт на себя посредник – ФЗВ.
За нарушение порядка взимания долгов с жителей Севастополя и Крыма коллекторам грозит административный штраф от 10 до 20 тыс. руб. (для должностных лиц) и от 40 до 50 тыс. руб. (для юридических лиц).
Действовать в обход фонда, у банка не получится, подчеркивает А.Мельников. За такие противоправные действия грозит штраф. «В административном кодексе предусмотрен штраф для подобного рода действий. Штрафовать можно по несколько раз в день, и суммы будут набегать немалые», – отметил он, уточнив, что жаловаться на незаконную деятельность коллекторов можно, в том числе, на «горячую линию» Фонда защиты вкладчиков.
Закон также запрещает коллекторам применять в отношении заёмщика физическую силу; уничтожать или портить его имущество либо угрожать этим; использовать выражения и совершать действия, унижающие честь и достоинство заёмщика и иных лиц; звонить заёмщику до 8:00 и после 22:00.
Глава наблюдательного фонда ФЗВ подчеркнул, что на данный момент ни одно юридическое лицо не получило соответствующей аккредитации, а значит не имеет права на взыскание долгов. По оценкам А.Мельникова, процесс взыскания кредитов начнётся приблизительно через два месяца.
Правовая коллизия с Украиной
Платежи по кредитам будут поступать на отдельный банковский счёт Фонда защиты вкладчиков и аккумулироваться там до полного погашения кредита. Только когда кредитор предоставит нотариально заверенные документы о снятии обременения с залогового имущества, ФЗВ переведёт ему полученные деньги.
При этом А.Мельников уточнил, что этот документ будет работать только в российском правовом поле. По его словам, правовая коллизия, существующая в отношениях с украинской стороной, вряд ли позволит предоставить крымчанам какую-либо справку, об отсутствии у них долгов на Украине.
«Я думаю, что мы сможем предоставить вкладчику любую информацию, но это будет в российской юрисдикции. С точки зрения украинского законодательства, это, видимо, будет неприемлемо», – пояснил глава наблюдательного фонда ФЗВ.
Крымские поправки
3 февраля в крымском парламенте состоялись парламентские слушания относительно федерального закона о взыскании украинских долгов с крымчан, по итогам которых была принята резолюция. В ней, в частности, предлагается установить ограничение на максимальную сумму взыскания задолженности, исходя из ежемесячного среднего дохода на каждого члена семьи заемщика в размере 10% от дохода до 100 тыс. рублей, 20% – свыше 100 тыс. рублей; и установить запрет на изъятие движимого и недвижимого имущества физических лиц, в том числе находящегося в ипотеке, а также приостановить исполнительные производства, направленные на изъятие такого имущества.
«До тех пор, пока экономика в регионе не восстановится, считаю невозможным требовать с крымчан возврата долгов. А заработать она может только тогда, когда у нас будет энергоснабжение полностью обеспечено, когда будет мост (Керченский мост планируют ввести в эксплуатацию в 2018 году, — прим.) и не будет логистических проблем. То есть, как минимум до этого периода отсрочить взыскания», – предлагает глава Крыма Сергей Аксёнов.
Цифры
Задолженность по кредитам перед украинскими банками, по информации крымских властей, имеют около 350 тысяч крымчан. А по данным Независимой ассоциации банков Украины, на 1 февраля 2014 года украинские банки предоставили заемщикам Крыма кредиты на сумму 16,6 миллиардов гривен. В пересчёте на рубли, исходя из курса ЦБ РФ на 18 марта 2014 года (3,7784 рубля за гривну) сумма долгов крымчан составляла 62,77 миллиарда рублей.
Горячая линия
телефон Фото: Пресс-служба Правительства Пензенской области
«Горячая линия» Государственного совета Крыма работает с 9:00 до 13:00 и с 14:00 до 18:00 по телефону (3652) 600-311. В остальное время, а также в выходные дни граждане смогут оставить сообщение на автоответчике, указав свои имя, фамилию, отчество, место проживания, контактный телефон и суть вопроса.
«Горячая линия» Фонда защиты вкладчиков – 8 800 234-77-44 (звонки бесплатные).
Полный текст закона
Проект изменений
Источник
Заемщикам предоставят рассрочку сроком на 2 года.
Фото: «КП» Архив
СПИМ СПОКОЙНО
Большинство жителей Крыма, которые до 2014 года взяли в украинских банках кредит на телефоны, холодильники, машины или другую недвижимость, могут спать спокойно. Долги придется вернуть только тем финучреждениям, которые хоть и перестали работать на полуострове, но не бросили своих клиентов, а вернули или продолжают возвращать оставшиеся на их счетах сбережения. Это «Сбербанк», «Альфа-Банк», «Банк ВТБ» и другие.
— Принятый и вступивший с начала года закон, касающийся возврата долгов украинским банкам, посвящен погашению задолженностей перед теми банками, которые не имеют долгов перед вкладчиками. В основном, это банки с российским капиталом, — подчеркнул председатель Фонда защиты вкладчиков Андрей Мельников. — Есть еще 45 финучреждений, которые ушли, не выплатив вклады, и которые сегодня по факту являются должниками Фонда защиты вкладчиков (например, «ПриватБанк»). Думаю, они вряд ли появятся на горизонте с каким-то требованиями.
ТОРОПИТЬ С ВЫПЛАТАМИ НЕ БУДУТ
Для тех крымчан, которым все-таки придется закрыть задолженности, власти обещают создать максимально комфортные условия. Торопить с выплатами их не будут. Во-первых, возможна рассрочка до двух лет, а во-вторых, понадобится не один месяц, чтобы коллекторы и другие различные организации, «выбивающие» с крымчан долги, доказали, что у них есть на это право.
Угрожать должникам никото не имеет права. Официально на территории Крыма пока что не работает ни один коллектор.
Фото: Архив «КП»
— Пока юридическое лицо не пройдет аккредитацию в фонде, оно не имеет права официально работать и беспокоить крымчан по этому вопросу, — отметил Андрей Мельников. — Будут проверять их деловую репутацию. Кроме того, юрлицо должно подтвердить свои права на взыскание задолженности — предоставить нам комплект оригиналов документов, подтверждающих всю цепочку перехода к ним прав требования. И оплату по этим договорам, чтобы избежать каких-то махинаций.
Также каждый из взыскателей должен подать список своих представителей, которые имеют право общаться с должниками. Фото, фамилии и другие данные каждого из коллекторов будут опубликованы на официальном сайте Фонда защиты вкладчиков. Если кого-то из людей, обратившихся к вам напрямую за взысканием долга, вы не найдете в интернете, звоните правоохранителям и на «горячую линию» фонда.
— Сейчас у нас нет документов ни от одного юрлица, — говорит глава фонда. — То есть ни один коллектор в Крыму не имеет права требовать возврата долгов украинским банкам. Думаю, официально первого из них представим не раньше, чем через два месяца.
В общем, еще немало времени уйдет, пока взыскатель и заемщик придут к общему знаменателю в отношении суммы долга. Крымчане должны выплатить только тело кредита, без пени, которую начали насчитывать банки. Не исключено, что суммы у обеих сторон в начале могут оказаться разные, и из-за этого возникнут споры. Для их разрешения стороны должны будут предоставить оригиналы документов, имеющихся у них на руках.
Коллекторы будут общаться с должниками в основном через Фонд защиты вкладчиков.
Фото: Екатерина МАРТИНОВИЧ
КСТАТИ
Если вам очень хочется закрыть кредит в соседнем государстве, но вы не знаете, как это сделать, не выезжая за пределы Крыма, придется вас расстроить. Самостоятельно инициировать возврат денег не получится. Процедура эта не разработана из-за множества законодательных коллизий, имеющихся между Украиной и Россией.
Если у заемщика есть возможность и желание рассчитаться с украинским банком без привлечения фонда, он может это сделать, не ставя кого-либо в известность.
ВАЖНО!
Все выплаты по кредитам будут аккумулироваться на счетах Фонда защиты вкладчиков, пока займ не будет выплачен в полном объеме и пока должник не получит документ, подтверждающий, что к нему претензий больше нет и обременение снято. В частности, это касается залогового имущества.
Источник