Есть несколько способов найти деньги для покупки нового автомобиля: например, взять потребительский или автокредит. Разберем, чем они отличаются.
Георгий Шабашев
взял автокредит
Понятие авто- и потребительского кредита
Если на покупку автомобиля не хватает денег, можно подать заявку на потребительский кредит. Для банка это обычный кредитный продукт по стандартной ставке без конкретной цели.
Автокредит — это целевой потребительский кредит с обеспечением. Целевой — потому что выдается на конкретную цель: покупку автомобиля. Обеспеченный — потому что автомобиль остается в залоге у банка. Если заемщик перестанет платить по кредиту, банк заберет автомобиль в счет погашения долга.
Чем отличается автокредит от потребительского кредита
Проценты по кредиту. Основное отличие автокредита и потребительского — ставка. Если сравнивать автокредит с потребкредитом без страхования, обеспечения и поручителей, ставки по автокредиту ниже на 3—10 процентных пунктов — зависит от банка. Для банка в автокредите меньше рисков.
В 2019 году минимальная ставка по автокредиту на новый автомобиль с каско без страхования жизни — около 9% годовых. Со страхованием жизни некоторые банки предлагают автокредиты на новые авто под 3,5% годовых. Кредитная ставка на подержанные автомобили — от 10% при оформлении каско и первом взносе от 10—20%.
Вероятность одобрения заявок на автокредит выше. Кредит — залоговый, и банк меньше рискует, выдавая его.
Максимальная сумма кредита. По кредитам наличными банк обычно выдает не более 1,5 млн, по автокредитам — до 5 млн рублей.
Максимальный срок автокредита примерно совпадает с условиями потребительского кредита — не более 5—7 лет.
Залог транспортного средства. Автокредит, как и кредит под залог недвижимости, — это обеспеченный кредит. Заемщик оставляет банку обеспечение по кредиту — приобретенный автомобиль. Это еще одна причина для банка снизить ставку.
Возможность распоряжаться автомобилем. При автокредите транспортное средство оформляется в залог. Заемщик вправе управлять автомобилем и доверять управление третьим лицам. Но машину нельзя продать: на нее наложено обременение.
Иногда после постановки на учет банк требует передать на хранение паспорт транспортного средства — ПТС — на срок кредита. Это дополнительная страховка для банка, такое требование прописано в договоре.
При потребительском кредите банк не может как-либо обременить автомобиль.
Страхование по каско. По большинству кредитов с обеспечением банк требует застраховать предмет залога. Для автомобилей — это каско на весь срок кредитования.
У разных банков свои требования к договору каско. Например, могут быть такие:
- Выгодоприобретателем должен быть банк.
- Сумма франшизы по страховке — не более 30 тысяч рублей.
- Страховые выплаты без учета износа — это дополнительное условие в каско, с ним полис дороже.
- Наличие обязательных страховых рисков — угон, ущерб, уничтожение.
Стоимость каско за первый год банки обычно разрешают включить в сумму кредита. Страхование за второй и последующий годы заемщик оплачивает самостоятельно и предоставляет полис страхования в банк. Обычно это нужно сделать в течение 10 дней после истечения предыдущего договора страхования. Если не оформить полис или вовремя не предоставить его в банк, ставка по кредиту может возрасти, или банк наложит штраф — это указано в кредитном договоре.
Иногда банки разрешают не покупать полис каско, но ставка по кредиту возрастет на 3—5 процентных пунктов.
Первоначальный взнос. Для автокредита иногда требуется первоначальный взнос — минимум 10—20% от стоимости автомобиля. Это наиболее актуально для покупки в кредит автомобиля с пробегом.
Существуют льготные программы автокредитования. Условия по ним отличаются от обычных автокредитов: государство может погасить часть долга или сделать ставку ниже.
Государственное субсидирование автокредитов. Мы уже писали про программу льготных автокредитов. Вот основные условия:
- Это ваша первая машина.
- Приобретаемый автомобиль новый.
- Автомобиль не дороже 1 млн рублей.
- Машина собрана на территории РФ в текущем году.
Если подпадаете под все условия и оформляете кредит не более чем на 3 года, государство внесет за вас 10% от стоимости автомобиля.
Со льготными кредитами работают не все банки, ставка по таким кредитам выше.
Программы кредитования от производителя. Иногда производитель предлагает свои программы кредитования, например кредит с остаточной стоимостью. Это кредит с минимальным ежемесячным платежом. Часто ставка снижается за счет дополнительных услуг или страховок, при отказе от которых ставка приближается к рыночной.
Такой кредит обычно рассчитан на 3 года. Есть первый взнос, а после последнего платежа остается долг 30—50% от стоимости автомобиля — отсюда и название кредита. Можно внести оставшуюся сумму одним платежом или в счет долга сдать автомобиль по трейд-ину и сразу купить новый — на это и рассчитывают дилеры.
Оформление договора автокредитования отличается от обычного потребкредита: по автокредиту нужно оформить договор залога транспортного средства. А еще различается способ перечисления денег: при автокредите банк перечисляет всю сумму напрямую продавцу.
Если по договору кредитования ПТС остается в залоге, то после оформления автомобиля в ГИБДД нужно отнести ПТС в банк. Обычно это необходимо сделать в течение 10 рабочих дней. Пропуск срока грозит штрафом от банка.
Избранные статьи для автомобилистов
Как ездить без штрафов и не переплачивать за обслуживание машины — в нашей рассылке вместе с другими материалами о деньгах
Преимущества потребительского кредита и автокредита
Если подытожить, вот какие плюсы есть у покупки автомобиля с потребительским кредитом:
- Нет первого взноса.
- Не обязательно оформлять полис каско.
- Не нужно закладывать автомобиль.
У автокредита свои плюсы — такой кредит поможет сэкономить:
- Ставка ниже.
- Максимальная сумма больше.
- Можно получить быстро, в момент покупки машины.
- Доступны программы льготного кредитования.
Условия получения автомобильного и потребительского кредита в банке
Условия для этих видов кредита похожи: максимальный срок и средняя ставка примерно одинаковые.
Страхование жизни оформляется по желанию заемщика, но может влиять на ставку по кредиту. Важное отличие — залог и каско, если полис предусмотрен кредитным договором.
Сравнительный расчет
Рассмотрим варианты покупки автомобиля стоимостью 1 млн рублей в кредит на 3 года без страхования жизни. С учетом первого взноса 100 тысяч рублей в кредит нужно взять 900 тысяч.
Потребительский кредит на 900 тысяч рублей банк выдаст примерно по ставке 17% годовых. Переплата за 3 года составит около 255 тысяч рублей.
Автокредит на 900 тысяч можно получить по ставке 10% годовых. Переплата — около 145 тысяч. Также придется 3 года покупать каско. Стоимость полиса зависит от автомобиля и страховой истории владельца.
По программе субсидирования автокредитов государство внесет за вас 10% от стоимости автомобиля. С учетом первоначального взноса остается взять в кредит 800 тысяч. По программе субсидирования ставка выше, чем по обычным кредитам. При ставке 15% переплата за 3 года составит около 198 тысяч рублей. При этом также требуется ежегодно оформлять полис каско.
Что лучше: потребительский кредит или автокредит
Выбор программы кредитования зависит от конкретного автомобиля, водителя и стоимости полиса каско. Но некоторые общие выводы все же можно сделать.
Большой первоначальный взнос для автокредита позволяет приобрести более дорогой автомобиль, цена которого выше 1,5 млн рублей.
Возможность продажи автомобиля при использовании автокредита существует, но это сложная процедура: нужно все согласовать с банком. Может не получиться.
Если планируете продать автомобиль раньше, чем закроете автокредит, выбирайте потребкредит или гасите автокредит заранее, чтобы снять обременение с автомобиля.
Льготная программа автокредитования из-за повышенной ставки будет выгоднее только при досрочном погашении автокредита. Если планируете вносить ежемесячно минимальный платеж, оформляйте обычный автокредит.
Нестабильное финансовое положение может повлечь просрочки по кредиту. В случае с автокредитом банк может забрать автомобиль и сам продать его, чтобы покрыть долг. Если оформлен потребкредит, можно самостоятельно продать машину по рыночной цене и вернуть остаток долга банку.
Источник
- Залог транспортного средства.
При оформлении автокредита приобретаемую машину необходимо передать в залог банку в качестве обеспечения по займу. Для финансового учреждения это гарантия на случай невозврата кредитных средств: у клиента, утратившего платежеспособность, автомобиль конфискуют и реализуют на торгах.В этом плане потребительский кредит отличается тем, что даже в залоговых программах не обязательно закладывать само транспортное средство. А значит, заемщик не так сильно рискует потерять новое авто в случае проблем с ежемесячными платежами.
- Оформление договора.
Процедура оформления автокредита занимает меньше времени и в целом довольно простая по сравнению с процессом выдачи стандартного займа. Обусловлено это как раз тем, что банк, имея залог в виде машины, не нуждается в дополнительной подстраховке.В рамках потребительского кредитования данный аспект обычно усложняется из-за привлечения поручителя, на которого ложится часть ответственности за возврат денег. То есть, если автовладелец не справляется с погашением долга, тот взыскивается с поручителя. Выступить в этой роли может и родственник покупателя, и просто знакомый, и работодатель. От созаемщика поручитель отличается тем, что не является равноценным участником сделки и не имеет прав на приобретенное в кредит имущество.
- Возможность распоряжения автомобилем
Поскольку по условиям автокредита машина находится в залоге у банка (ПТС забирают на хранение), клиент не может распоряжаться ею – дарить, продавать, менять. А потребительский кредит это позволяет. Например, если у вас возникли трудности, вы можете устранить или уменьшить задолженность за счет средств, вырученных с продажи авто.
- Страхование по КАСКО.
При покупке автомобиля с помощью потребительского кредита страховать его от повреждений и угона по полису КАСКО не обязательно. В случае с автокредитом это, наоборот, одно из главных требований, так как банку крайне важна сохранность залогового имущества, которое ему, возможно, придется перепродавать. Страхование КАСКО – достаточно дорогая услуга. В среднем это 8 % от цены транспортного средства, но в некоторых случаях ее стоимость доходит до 15 %.
- Стоимость кредита (проценты).
Если оценивать, чем кредит отличается от автокредита по вышеперечисленным параметрам, напрашивается вывод, что первый вариант выгоднее и несет меньше рисков. Отчасти это так, но огромный минус в том, что автомобиль, скорее всего, обойдется вам дороже из-за более высоких процентов, чем по автокредиту. Ставка может отличаться в целых 1,5-2 раза, а это уже огромная переплата.
- Максимальная сумма кредита.
Даже если у вас есть часть собственных средств на покупку машины и вы берете кредит в качестве недостающей суммы, последняя всё равно может быть большой, и её согласится выдать не каждый банк. Как уже упоминалось, в рамках потребительского кредитования крупный заем получить гораздо сложнее, особенно если ваша кредитная история не отличается идеальностью. Конечно, всё равно стоит запрашивать средства в нужном объеме, но будьте готовы к возможному отказу.
- Государственное субсидирование автокредитов.
Существуют государственные программы поддержки автокредитов (на потребительские их действие, к сожалению, не распространяется). Смысл в том, что какая-то часть ставки компенсируется за счет гос. субсидий, благодаря чему заем обходится автовладельцу дешевле.Имейте в виду, что действуют такие программы в отношении ограниченного ряда марок и моделей. Но если в подобных списках вы найдете подходящую вам машину, то автокредит с государственным субсидированием точно будет вам очень выгоден.
Читайте также по теме:
Рассрочка от банка: ТОП-5 предложений!
Куда и кому жаловаться на коллекторов?
По каким причинам не стоит брать кредит?
Полезные материалы про банки здесь!
Источник
Добрый день, уважаемый читатель.
Если будущий автовладелец принял решение купить автомобиль за заемные средства, то ему предстоит решить следующий вопрос «Какой вид кредита выбрать?». Сегодня речь пойдет о двух популярных видах займа: автокредите и потребительском кредите.
В этой статье Вы узнаете:
- Чем отличается потребительский кредит от автокредита?
- Что лучше автокредит или потребительский?
Приступим.
Чем отличается потребительский кредит от автокредита?
Залог транспортного средства
Основное различие заключается в следующем:
Автокредит предусматривает, что залогом по кредитному договору выступает сам автомобиль. Т.е. если автовладелец по каким-то причинам перестает платить по кредиту и нарушает условия договора, то банк просто забирает у него автомобиль и продает его.
При потребительском кредите автомобиль не выступает в качестве залога, т.е. банк не может по собственной инициативе отнять его у автовладельца и продать для погашения кредита.
Оформление договора
Оформление автокредита обычно проще, чем получение потребительского займа. Связано это с тем, что автомобиль находится в залоге у банка, поэтому банку не нужно перестраховываться.
Что касается потребительского кредита, то его оформление более сложное. Например, в качестве обеспечительной меры может использоваться поручительство. Говоря простыми словами, поручитель — это человек, который берет кредит как бы вместе с покупателем автомобиля. И если покупатель перестает платить по кредиту, банк требует выплат от поручителя. Обычно в качестве поручителя выступает знакомый или родственник заемщика.
Возможность распоряжения автомобилем
Автокредит не позволяет продать или подарить автомобиль до завершения выплат по договору. ПТС при этом хранится в банке.
При потребительском кредите распоряжаться автомобилем можно как угодно. Например, можно продать автомобиль, а на полученные средства погасить долг перед банком.
Страхование по КАСКО
В случае автокредита банк заинтересован в сохранности транспортного средства, поэтому обязательным условием большинства договоров является страхование автомобиля от угона и повреждений (КАСКО). Стоимость страховки КАСКО довольно высока и составляет в среднем 8 процентов стоимости автомобиля. При потребительском кредите страхование КАСКО не требуется.
Стоимость кредита (проценты)
Выше были перечислены несколько различий, глядя на которые потребительский кредит кажется более предпочтительным. Однако на практике проценты по такому кредиту обычно выше, чем проценты по автокредиту, т.е. заплатить за машину в итоге придется больше. Зачастую проценты по потребительскому кредиту могут быть в 1,5 — 2 раза выше, а это ведет к существенной переплате.
Максимальная сумма кредита
Покупка автомобиля обычно требует довольно крупную сумму денег, которую банк может и не одобрить. На практике банки выдают потребительские кредиты на большие суммы довольно неохотно, тем более если заемщик имеет плохую кредитную историю.
Естественно, попытаться получить требуемую сумму всегда стоит. Однако нужно быть готовым и к отказу банка.
Государственное субсидирование автокредитов
При покупке автомобиля в автокредит можно рассчитывать на участие в программе государственной поддержки автокредитования. Если говорить коротко, то государство выплачивает часть процентов по кредиту за автовладельца, т.е. кредит оказывается гораздо более выгодным.
К сожалению, в эту программу попадают лишь выбранные государством марки и модели. Однако если один из указанных автомобилей Вам подходит, то имеет смысл воспользоваться господдержкой.
При потребительском кредитовании подобную поддержку получить не удастся.
Что лучше автокредит или потребительский?
На этот вопрос нет универсального ответа, поэтому рассмотрим несколько популярных ситуаций.
Размер первоначального взноса
Если покупателю автомобиля не хватает для покупки лишь небольшой части суммы, то более выгодным оказывается потребительский кредит.
Например, покупка автомобиля стоимостью 1 000 000 рублей в кредит на один год с первоначальным взносом 900 000 рублей. В данном случае в кредит нужно взять 100 000 рублей.
Предположим, что банк предлагает получить автокредит под 15% годовых, а потребительский кредит под 25% годовых. На первый взгляд автокредит выгоднее, так как переплата составит 15 000 рублей (по потребительскому — 25 000 рублей).
Однако если вспомнить, что для автокредита требуется купить страховку КАСКО, стоимость которой 80 000 рублей, то потребительский кредит оказывается намного более удачным решением.
Если же брать в кредит существенную часть стоимости автомобиля (например, первоначальный взнос 20 процентов), то более выгодным окажется автокредит.
Нестабильное финансовое положение
Если покупатель автомобиля не уверен в том, что ему удастся полностью погасить долг, то следует сделать выбор в пользу потребительского кредита.
Например, если заемщик неожиданно потеряет работу, то он сможет самостоятельно продать автомобиль и погасить потребительский кредит. Оставшуюся от продажи сумму он оставит себе.
В случае автокредита продать автомобиль невозможно. При нарушении условий договора банк изымает автомобиль и продает его с аукциона. При этом стоимость продажи автомобиля зачастую оказывается ниже рыночной. Основная цель банка в этом случае — возместить собственные убытки, а не продать автомобиль подороже.
Возможность продажи автомобиля
Ситуация похожа не предыдущую. Разница заключается в том, что автовладелец не испытывает финансовых трудностей и своевременно вносит все платежи. Однако он хочет продать автомобиль еще до того, как выплатил долг полностью. Например, если нашелся покупатель, которые предлагает за машину хорошую сумму.
В случае автокредита банки обычно требуют сначала погасить долг, а лишь затем выдают ПТС. Если лишних денег на немедленное погашение долга у заемщика нет, он вынужден отказаться от выгодной сделки по продаже.
В рассмотренных выше примерах речь шла о различных нестандартных ситуациях. Однако если Вы хотите купить автомобиль на длительный срок и Ваше финансовое положение стабильно, то автокредит может оказаться более выгодным с финансовой точки зрения, т.к. проценты и переплата в этом случае меньше.
В завершение хочу подчеркнуть, что чтобы выбрать наиболее выгодный вариант кредитования нужно обратиться в несколько банков и узнать у них про разные варианты кредитов. Дело в том, что каждый банк рассчитывает размер платежа по кредиту по-своему. И если в одной организации Вам предложили высокий процент, то стоит поискать выгодный вариант в других банках.
Обратите внимание, что сравнивать нужно именно полную стоимость кредита, а не проценты, указанные в рекламных брошюрах. Связано это с тем, что кроме процентов могут быть и дополнительные платежи, причем их вклад в общую стоимость кредита может быть довольно весомым.
Удачи на дорогах!
Обновлено: 18 февраля 2017
Источник
