Взять кредит легко, отдавать трудно.
Бывает так, что очень хочется, но не можется. А, может, даже не просто хочется, а жизненно необходимо для продолжения рода. И что в таких случаях делает среднестатистический обыватель? Аптека, чувство стыда, Виагра — скажете вы. Банк, чувство опасности, кредит — отвечу я.
Ведь немощь финансовая куда более частый недуг, чем твердая вялость. И вот тут, как в фильмах, появляется чертик на плече и шепчет: «Ви таки берите, мы, гусские, не обманываем друг друга!» А на втором красуется ангелок, который громко вопит: «Бегите, глупцы!»
Так кто же из них прав?
Ярмо раба или спасательный круг?
Жизнь порой выкидывает весьма неожиданные коленца и может так случиться, что деньги будут нужны в ближайшее время. Например, сломался холодильник.
Проблемы всегда застают врасплох.
Вроде бы и не катастрофа, но котлетки с пюрешкой медленно подтухают, а новый холодильный агрегат стоит 40+ тысяч. Да, кому-то эта сумма по плечу и тогда все в порядке, но что делать, если доход семьи не позволяет безболезненно отдать такую сумму?
Тогда можно вскрыть свинью копилку или вклад на черный день, занять у состоятельных друзей или родственников, даже продать какие-нибудь вещи, но варианты эти доступны далеко не всем.
Да и сумма, названная выше, очень оптимистичная, на самом деле жизнь обычно выставляет счета на гораздо большие суммы. И тогда возникает шекспировская дилемма «Брать или не брать — вот в чем вопрос».
Нужно всё взвешивать.
Трудно однозначно ответить на поставленный выше вопрос. Кредит может как решить проблемы, так и принести новые. С одной стороны, лучше, конечно, когда ты никому и ничего не должен.
И в нашей стране в отличие, скажем, от США, пустая кредитная история не является чем-то ужасным. Но, с другой стороны, иметь ее для многих будет вовсе не лишним. А выбора может и вовсе не быть.
Хочу! Хочу! Хочу машинку! (С) Мальчик Юра, 35 годиков
Не одна лишь беда толкает нас в объятья Грефа и Ко. Порой просто не удается грамотно рассчитывать траты и откладывать на покупку, не хочется ждать и вообще вещь нужна здесь и сейчас.
Банковская реклама всегда на глазах, куда не глянь.
Тогда многим приходит в голову мысль о кредите. Я не сторонник покупки нового айфона в кредит, потому как доширак плохо сочетается с яблоком, но в то же время и не его ярый ненавистник и противник, готовый жечь несогласных на костре.
Мне, к примеру, удавалось урвать товар в кредит по акции (акции на товар, а не кредит). И даже с учетом процентов по кредиту я заплатил меньше, чем стоил товар до акции.
И, понятное дело, что товар я получил сразу, не дожидаясь, когда появятся деньги, а платежи по кредиту вышли совсем небольшими, так что они не пробили дыру в бюджете, как это было бы, если б я приобрел товар за наличность.
Купить в наше время очень легко что хочешь, отдавать трудно.
Случается также, что кредит, скорее, зло, чем благо. Глупо отдавать на платежи половину зарплаты, приобретая вещь, без которой спокойно можно прожить. Был у меня знакомый, который купил статусный джип в кредит. И машину, и кредит на ее покупку он с трудом мог себе позволить.
Он плакал после того, как увидел расход бензина и утверждал, что от заправщика пахло серой и он злобно хохотал ему вслед. Когда он увидел цену новой фары, взамен случайно разбитой он чуть было не взял второй кредит, а глазам его в тот момент позавидовал бы любой лемур.
Расходы на автомобиль просто зашкаливают.
Я еле успел достать его из петли, он что-то неразборчиво тараторил про цену ремонта в фирменной автомастерской, несчастный. А всего лишь надо было жить по средствам!
Мой кредит растет не по годам, он уже просрочен тут и там
Если вы все же решились и, получив условно легкие деньги, сбросили камень проблемы, давивший на вас, вы рискуете впасть в эйфорию, но расслабляться рано.
Пора планировать бюджет с учетом ежемесячных платежей. Просрочка грозит штрафами и испорченной кредитной историей, а плохая кредитная история хуже подмоченной репутации.
Кто знал что так всё запутается.
Касаемо закрытия кредита хотелось бы дать один важный совет. Обязательно получите справку об отсутствии задолженности по кредиту! Эта справка защитит вас от возможных притязаний банка по поводу кредита.
Бывали прецеденты, когда на словах банковские сотрудники уверяли, что все хорошо, весь кредит погашен, а потом выяснялось, что человек не доплатил по кредиту три рубля (по каким-либо причинам), не знал об этом, а банк год начислял пеню, и в бюро кредитных историй заемщик теперь числится, как злостный неплательщик. Следовательно, верить на слово нельзя никому, а тем более работникам комиссии и процента.
Иногда такое чувство, что банкиры держат крестик за спиной.
Кредит – это инструмент
Подобно молотку, которым нужно уметь пользоваться, кредит тоже требует умелого обращения.
Если бездумно махать молотком, то можно вместо гвоздя врезать по пальцу, а если, не думая, брать кредит, то можно забить гвоздь в крышку гроба своего финансового благополучия.
И хорошо, если получается обходиться без него, но держать кредит в голове, как один из вариантов решения проблемы, будет нелишним. Главное, чтобы голова не переставала думать, и тогда все будет хорошо.
Сколько у вас кредитов? Напишите в комментариях!
ПОДПИШИТЕСЬ НА КАНАЛ, чтобы не пропустить ничего интересного.
— Кредиты брали и будем брать. Даже на баловство.
— Решился на кредит и уже сейчас езжу на новой машине.
Источник
Многим читателям интересно, стоит ли оформлять кредиты в кризис 2020 года, когда российский рубль резко подешевел относительно других валют. Одни эксперты уверены, что деньги продолжат обесцениваться и дальше, поэтому нужно брать займы прямо сейчас. Другие заявляют о повышенных рисках невыплаты и рекомендуют воздержаться от кредитования. Попробуем разобраться в ситуации.
Стоит ли брать кредит в кризис 2020 года
В стране наблюдается большая инфляция: деньги обесцениваются, товары – дорожают. Если требуется срочная покупка бытовой техники или автомобиля, лучше это сделать сейчас, ведь завтра новый холодильник или компьютер подорожает на треть или половину. В этом случае покупка продукции длительного пользования, пусть даже это заем в кризис 2020, для конечного потребителя принесет выгоду. Шторм в экономике пройдет, а новая техника, купленная до подорожания, будет радовать владельца долгие годы.
А вот от кредитования в иностранной валюте специалисты рекомендуют отказаться, ссылаясь на 30-летнюю историческую практику. Все эти годы рубль по отношению к американскому доллару падает, и вероятность, что отечественные деньги резко начнут дорожать, минимальна. Поэтому перед оформлением валютной ссуды стоит сто раз подумать, за счет каких средств и как платить кредиты в кризис 2020 года, если валюта вырастет в цене.
Как увеличить шансы на одобрение кредита в кризис
Всем, кто решится брать кредиты в кризисный 2020 год, необходимо сделать акцент на подтверждении платежеспособности. Из-за сложной экономической ситуации и введения карантинных мер, финансовые возможности граждан ухудшаются. Банки стремятся минимизировать нарастающий экономический кризис 2020 и невозвратные кредиты, предоставляя займы только проверенным лицам с хорошей кредитной историей.
Повысить лояльность банка можно несколькими способами:
- Подавать заявку в зарплатный банк. Финансовая структура, услугой которой вы пользуетесь регулярно, может выдать займы в кризис 2020 года, но после проверки платежеспособности.
- Воспользоваться действующим предодобрением. Если ранее один из банков присылал сообщение об одобренном займе и это предложение все еще действует, вы можете согласиться на озвученные условия.
- Предъявляйте справки о доходе и полный пакет документов. Получить кредит в кризис в 2020 году без отказа с полным пакетом намного легче, чем при предъявлении одного паспорта. Ставка по займам, где заявитель предъявил 2НДФЛ (скачать бланк в pdf), на несколько пунктов ниже, чем по экспресс-кредитам.
- Подтвердите дополнительные источники заработка. Если вы получаете и декларируете дополнительный доход от репетиторства, оформились как самозанятый или ИП, сдаете квартиру или оказываете услугу, предъявите банку официальный документ с подтверждением дохода (скачать форму 3НДФЛ).
- Предоставьте квартиру или машину в залог. Залоговые обязательства плательщика – это дополнительные гарантии, что заем будет погашен вовремя. В этом случае банк выдает кредиты в кризис в 2020 году практически без риска, так как при задолженности сможет реализовать вашу недвижимость с торгов и вернуть свои деньги.
Если у клиента есть близкие друзья или родственники, можно пригласить поручителя с хорошей кредитной историей и стабильной работой. Поддержка авторитетного плательщика может стать решающей при одобрении займа.
Брать ли кредит в кризис 2020 года: нюансы и подводные камни
О том, что будет с кредитами в кризис 2020 года, не знают даже в Правительстве. Национальная валюта непредсказуема, а стабильный бизнес может обанкротиться за несколько дней. У банков нет уверенности, что заявитель сохранит работу и источники заработка. Длительные карантинные меры неблагоприятно сказываются на заработках и снижают платежеспособность большинства заемщиков.
Важно! Чтобы увеличить прибыль и снизить риски кредитования в кризис на 2020 год, банки вносят в договор небольшие изменения: мелким шрифтом и завуалированными фразами прописывают скрытые комиссии или меняют фиксированную ставку на растущую при падении рубля. Чтобы не попасться на их удочку, каждому заемщику необходимо внимательно читать условия договора.
Что будет с кредитами в кризис 2020 года
1 апреля 2020 года Госдума одобрила законопроект о кредитных каникулах (скачать текст постановления), инициированный Президентом 25 марта. Теперь граждане смогут получить отсрочку по выплатам банковских кредитов на период до 6 месяцев, если уровень их доходов снизился более чем на 30%. Еще одно нововведение, обещанное главой государства – ускоренная процедура банкротства физлица.
К сожалению, под действие закона попадают не все. Льгота не коснется тех, кто получал минимальную зарплату по трудовой, а остальное – в конверте. Еще хуже положение у работающих неофициально и самозанятых – им придется выплачивать ссуду при любых обстоятельствах.
Выдержка о внесении изменений в Федеральный закон
Заемщик, который сможет предъявить доказательства в виде больничного листа и справок 2НДФЛ, может рассчитывать, что:
- банк не начислит пени и штрафы за неуплату регулярных взносов на период оформления каникул;
- отсрочка по платежам никак не отразится на кредитной истории;
- залогодержатель не сможет взыскать предмет залога.
Совет. Итак, что делать с кредитами в кризис 2020, если финансовое положение ухудшилось? Тем, кто сможет подтвердить уменьшение доходов, увольнение или болезнь, подавать на кредитные каникулы (список документов изложен в 353-ФЗ от 21.12.2013 г., ст. 6.1-1, п. 8 (скачать)).
Как платить кредиты в кризис 2020 года
Лишившись работы, доходов и сбережений, пусть даже временно, необходимо предпринимать активные действия. Не стоит игнорировать банк, в котором открыт кредит, иначе вам выставят пени и штрафы.
Следуйте рекомендациям:
- Обратитесь в свой банк или МФО и узнайте, могут ли они предложить реструктуризацию или каникулы.
- Уточните список документов, которые необходимо представить по каждой из программ.
- Соберите бумаги и справки, заполните заявление в 2-х экземплярах, передайте форму менеджеру банка или отправьте онлайн. Уточните сроки рассмотрения.
- Подробно опишите причины обращения (список уважительных причин указан в 353-ФЗ от 21.12.2013 г., ст. 6.1-1, п. 2 (скачать)), приложите документальные доказательства.
- Дождитесь результата. Даже если вам откажут, можно попробовать рефинансировать кредит в другой организации.
В кризисные периоды эмоциональные покупки могут серьезно ударить по кошельку. С другой стороны, холодильник или авто, оформленные в кредит, могут стать выгодной сделкой, если плательщик уверен в своих доходах. Только в этом случае можно брать кредит в кризис 2020 года и взваливать на себя дополнительные финансовые обязательства в период нестабильности.
Источник — Сайт Интернет Кредит
Напишите в комментариях, что вы думаете о пользе такого закона!? Очень интересно ваше мнение.
Читайте так же — Как не платить кредит
А так же — Как оплатить, что бы приставы не сняли деньги с карты
И главное — Как бесплатно проверить кредитную историю
Источник
Некоторые люди, взяв кредит, даже не задаются вопросом: «что делать, если я не смогу платить». Кажется, что такого не может случиться. Но в жизни бывает всякое, поэтому лучше заранее понимать, что может произойти, если кредит есть, а денег нет.
Возможно, вы попали в сложную ситуацию (потеряли работу, заболели, возникли непредвиденные финансовые сложности). Вы готовы добросовестно выплатить остаток долга и не отказываетесь от обязательств, но прямо сейчас у вас нет денег и взять их негде. Появятся они лишь через несколько месяцев. Что делать? Выход только один — договариваться с банком.
Договаривайтесь с банком
Главное правило: обратиться в банк первым, не скрываться, не ждать, что долг исчезнет или про вас забудут.
Даже если вам не звонят коллекторы и не пишут из банка, это не значит, что про вас забыли и простили долг. Проценты начисляются, долг растет, кредитная история ухудшается.
К тому же многие банки прописывают в самих договорах, что заемщик обязан немедленно сообщить в банк, что его финансовое положение ухудшилось настолько, что он не сможет вовремя гасить кредит. То есть если вы не платите и молчите, вы тем самым нарушаете еще больше правил.
Нельзя сказать, что банк ждет с распростертыми объятиями своих неплатежеспособных клиентов и готов предоставить им кредитные каникулы на выгодных условиях, но договариваться с ним можно и нужно.
О чем можно договариваться с банком?
- Отсрочка платежа Один из возможных вариантов — кредитные каникулы, отсрочка платежей на несколько месяцев. Банк не обязан соглашаться на отсрочку, но если вы много лет были благонадежным клиентом, исправно платили, у вас хорошая кредитная история, банк понимает обстоятельства и видит, что вы не мошенник, — возможно, он пойдет вам навстречу. Помните, что такая отсрочка увеличит суммы следующих платежей. И если вы за это время не поправите финансовую ситуацию и не начнете платить, скорее всего, банк не пойдет на уступки повторно.
- Реструктуризация долга В отсрочке нередко отказывают. Тогда пытайтесь договориться о реструктуризации долга — пересмотре условий кредита, чтобы уменьшить платежи.
Чаще всего платеж уменьшается за счет увеличения срока кредита — например, с 3 до 5 или с 5 до 7 лет. Но банк не станет растягивать ваш двухлетний кредит на 20 лет. Могут быть и другие варианты изменения условий кредитного договора — все зависит от банка. Например, предоставление льготного периода, когда в течение определенного времени вы будете выплачивать только проценты или, наоборот, только основной долг. Или уменьшенные платежи — например, в ближайшие 2 месяца вы будете выплачивать только половину обычного платежа, а в следующие 2 месяца — по 1,5 обычного платежа.
Поймите, когда вы сможете платить по кредиту, и объясните это банку. Чтобы принять решение, банку важно понять, когда и откуда у вас появятся деньги. Если вы планируете, что через пару месяцев все наладится и вы сможете платить по кредиту (вы ожидаете предложения по работе или закончится ваше лечение), расскажите про это. Но не пытайтесь выдать желаемое за действительное и приукрасить перспективы. Обман быстро раскроется и пропадет самое важное в отношении к вам со стороны банка — доверие.
Как договариваться с банком?
Подготовьтесь к разговору. Соберите все документы, которые могут быть основанием для отсрочки или пересмотра условий. Важно иметь на руках хоть какие-то документы, подтверждающие возникшие у вас сложности, а не просто слова, что денег нет.
Это могут быть:
- приказ о сокращении и копия трудовой книжки с соответствующей записью;
- исковое обращение в суд и заявление о приостановке работы, если работодатель задерживает зарплату;
- свидетельство о смерти созаемщика по кредиту (или близкого родственника, кто помогал вам оплачивать кредит);
- справка об инвалидности;
- выписка из медицинской карты, которая подтверждает появившуюся тяжелую болезнь или необходимость дорогостоящей операции;
- документы о повреждении имущества, которое приносило доход — например, дома, который вы сдавали в аренду;
- свидетельство о рождении ребенка.
Не давайте обещаний, если сами не уверены в возможности их исполнения. Если вы договоритесь об отсрочке или льготных выплатах на месяц, но за месяц ничего не изменится и денег по-прежнему не будет, банк больше не пойдет вам навстречу.
Брать ли новый кредит, чтобы погасить старый?
В большинстве случаев это неудачное решение. Во-первых, вы уже задолжали одному банку, и кредит в другом вам могут не дать. Либо дадут, но с более высокой процентной ставкой, чем в случае, если бы у вас не было задолженности. Если хватать в панике новые кредиты, чтобы оплатить старые, можно увязнуть в долговой яме.
Меня сократили на работе, я болен. Не защитит ли меня закон?
Законодательство не предусматривает никаких послаблений даже для самых страшных сценариев (потеря кормильца, нетрудоспособность). В такой ситуации все риски ложатся на вас. Банк может пойти на уступки, но не ожидайте, что вам простят кредит или за вас заступится государство. Кредит придется оплачивать в любом случае.
Если банк отказывает вам в пересмотре условий, вы можете обратиться к финансовому омбудсмену. Так называется общественный примиритель на финансовом рынке, который защищает интересы граждан до суда, если долг не превышает 300 000 рублей. Чаще всего к нему обращаются как раз за помощью в реструктуризации кредита. Финансовый омбудсмен не спишет ваш долг, но благодаря его вмешательству банк может пойти на уступки и предоставит вам отсрочку или пересчитает ежемесячные выплаты. Но при этом надо понимать, что рассчитывать на помощь финансового омбудсмена можно только в случае, если у банка уже подписано соглашение о сотрудничестве с ним.
Если банк лишился лицензии, я больше ничего никому не должен?
Нет, ваш долг не исчезает после банкротства банка, он переходит третьей стороне — другому банку/организации или Агентству по страхованию вкладов. Долг выплатить придется, и важно держать руку на пульсе: следить за новостями и не прекращать платить кредит. Новые реквизиты для оплаты долга банку-банкроту обязательно появляются на сайте Агентства по страхованию вкладов — платите по ним и на всякий случай сохраняйте все платежные документы. Если вы перестанете платить, ожидая официального извещения о передаче долга и смене реквизитов, то в итоге можете получить не только письмо с извещением, но и внушительный штраф за просрочку платежей.
Не посадят ли меня в тюрьму за неуплату?
Уголовная ответственность может наступить лишь в том случае, если вы мошенничали, когда брали кредит, или же у вас большой долг и есть деньги, чтобы его погасить, но вы игнорируете и банк, и суд.
Статья 159.1 Уголовного кодекса — мошенничество в сфере кредитования. На практике ее вменяют, если заемщик утаил от банка важные сведения, например, о месте работы, об уровне доходов и при этом не собирался платить.
Статья 177 Уголовного кодекса — злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности после вступления в законную силу соответствующего судебного акта. Статья начинает работать при задолженности от 2 250 000 рублей и выше. Что такое «злостное уклонение», зависит от трактовки суда. На практике под определение «злостных» обычно подпадают заемщики, у которых есть деньги на погашение кредита, но они его не гасят, а «злостно уклоняются».
Если я все же не смогу выплачивать кредит, чего мне ожидать?
У банка есть право потребовать деньги через суд, который вынесет решение и зафиксирует сумму долга. При этом суд может учесть вашу непростую ситуацию и назначить щадящие условия погашения кредита (к примеру, гасить долг частями). Но об изменении условий по кредиту вы могли бы сами договориться с банком. А в случае суда на вас лягут еще и судебные издержки (например, банк может заложить в сумму взыскания юридические расходы, и суд учтет их). Сумма вашего долга при этом возрастет.
Вероятно, что до суда к делу подключатся коллекторы, которые будут звонить вам и напоминать о долге. Не нужно бояться их, ожидать агрессии или насилия. Помните, что коллекторы обязаны действовать в рамках закона. Если коллектор предупреждает, что за просрочку вас ждет штраф и суд — это законно. Но если угрожает физической расправой, запугивает — сразу обращайтесь в полицию, закон на вашей стороне.
Если вы не платите и после решения суда, то ждите судебных приставов. Они могут наложить взыскание на банковские счета и ценное имущество, которое у вас есть (в пределах размера вашей задолженности). К тому же, если ваш долг превышает 10 000 рублей, по решению суда вас не выпустят за границу, пока вы не расплатитесь.
Если вы брали кредит под залог — например под залог недвижимости, приготовьтесь к потере имущества. Если вы перестанете платить, банк имеет право после решения суда реализовать залог — то есть продать квартиру с торгов.
Если при получении кредита у вас был поручитель, то ему можно посочувствовать. Теперь он несет ответственность за ваш долг. Банк имеет право требовать у него выплатить долг.
А если объявить себя банкротом?
Самая крайняя мера — объявить себя банкротом. Но это не волшебный способ списать долги и спокойно жить без обязательств. Это суровая процедура в случае тупиковой ситуации (сгорел дом, все имущество уже отсудили, работать из-за болезни невозможно). Чтобы погасить долги, имущество банкрота выставят на торги — включая ипотечную квартиру, даже если это единственное его жилье. Объявляя себя банкротом, нужно понимать, что это может обернуться запретом выезжать из страны, занимать управленческие позиции и брать новые кредиты без указания на факт своего банкротства.
Простые правила
Рассчитывайте свои силы. Совет может показаться очевидным, но на практике люди часто не выплачивают кредиты не из-за кризисов в стране или проблем в мировой экономике, а из-за того, что неправильно оценивают свои возможности и берут на себя обязательства, которые потом не могут исполнить.
Самые простые (и самые важные) рекомендации по планированию кредита, которые подсказывают и банковские работники, и здравый смысл:
- сумма платежей по кредитам, как правило, не должна превышать 30—40% дохода, при этом остающихся средств должно хватать на прочие обязательные платежи и на жизнь заемщику и членам его семьи;
- подготовьте «подушку безопасности» — как минимум три ваших месячных дохода. Если случится форс-мажор, она выручит вас хотя бы на время;
- не пренебрегайте страховкой. В случае потери трудоспособности страховая компания погасит (частично или полностью, зависит от условий страхования) задолженность перед банком.
Помните, что варианта «взял кредит и не отдал, и ничего мне за это не будет» не существует. Долг придется отдать: рано или поздно, добровольно или принудительно.
Как еще можно упростить себе жизнь с кредитом?
Если кризисная ситуация с кредитом миновала или ее и вовсе не было, это не повод расслабляться. Всегда старайтесь максимально упростить себе условия. Вот пара подсказок, как это сделать:
- Рефинансируйте свой кредит Иногда у банков появляются более выгодные кредитные предложения с более низкими процентными ставками. Вы можете воспользоваться этим и сократить свои расходы по кредиту. Для этого надо рефинансировать кредит, то есть взять кредит в том же или в любом другом банке с более низкой процентной ставкой (при условии, что такие предложения есть), чтобы погасить свой текущий кредит. Но если вы уже задолжали по кредиту, такой ход может и не сработать.
- Консолидируйте кредиты Если у вас несколько кредитов, можно «консолидировать» их, то есть собрать в один. После этого вы будете один раз в месяц оплачивать один кредит, а не вносить платежи в течение месяца, скажем, в пять разных банков. Объединить кредиты может быть непросто, если у вас уже есть просроченная задолженность, но это хороший способ удобнее управлять своими обязательствами.
Источник
