Добрый день, уважаемый читатель.
За последние несколько лет доля автомобилей, купленных в кредит, составила приблизительно половину, т.е. покупка автомобилей за заемные средства является весьма популярной в России. Однако далеко не каждый покупатель задумывается, действительно ли выгодно брать автокредит.
Все автовладельцы делятся на 2 группы. Некоторые выступают принципиально против кредитов, другие, напротив, считают кредит единственной реальной возможностью для приобретения дорогостоящего автомобиля.
Однако есть и такие покупатели, которые до сих пор не решили, стоит ли брать автокредит. В этой статье ситуация будет рассмотрена с разных сторон. Вы узнаете:
- Выгодно ли брать автокредит с точки зрения стоимости машины?
- Стоит ли брать автокредит с точки зрения срока получения автомобиля?
- В каких случаях стоит брать кредит?
Приступим.
Выгодно ли брать автокредит с точки зрения стоимости машины?
Определяющим вопросом при покупке автомобиля является его стоимость. При этом большинство водителей понимают, что обычный кредит в любом случае приведет к переплатам, ведь кроме стоимости самого автомобиля придется платить еще и проценты.
Однако у автодилеров и в банковских организациях нередко проводятся акции, которые предлагают особые условия по кредитам. Например, при покупке автомобиля за заемные средства его стоимость может быть снижена на 5 — 10 процентов. Либо банк предлагает особые условия по выдаче беспроцентного кредита. Такая ситуация заставляет задуматься. А вдруг покупка автомобиля в кредит окажется более выгодной, чем покупка за наличные?
На самом деле так, конечно же, не происходит. Однако видимость создается.
Например, при покупке автомобиля в кредит требуется оформление страхового полиса КАСКО. Его стоимость в среднем составляет 8 процентов стоимости автомобиля в год, т.е. стоимость КАСКО «съедает» всю выгоду от специальной цены или от беспроцентного кредита.
Кроме того, банки довольно часто требуют также уплаты дополнительных комиссий за открытие кредитного счета, за его обслуживание и закрытие. Это также составляет несколько процентов от стоимости автомобиля.
Итоговая стоимость автомобиля, купленного в кредит, зависит от следующих факторов:
- Размера первоначального взноса.
- Длительности договора.
Например, рассчитаем итоговую стоимость покупки автомобиля А. Автомобиль А продается в автосалоне за 1 000 000 рублей. Покупатель имеет в наличии 500 000 рублей, т.е. 50% стоимости автомобиля. Оставшуюся сумму он планирует выплатить в течение 5 лет. Предложенный процент по кредиту — 7.
При этом стоимость ежемесячного платежа составит примерно 10 300 рублей. Т.е. за 5 лет водитель заплатит банку 618 000 рублей. На первый взгляд кажется, что переплата не такая уж и большая (118 000 / 1 000 000 * 100 = 11,8% от стоимости автомобиля).
Однако если добавить к этой сумме стоимость страховки КАСКО (80 000 рублей в год), то картина станет менее радужной. В этом случае итоговая стоимость автомобиля составит:
1 118 000 + 5 * 80 000 = 1 518 000 рублей.
Переплата в этом случае составляет более половины стоимости автомобиля (51,8 %). А учитывая тот факт, что водитель берет в кредит только 500 тысяч, то получается что затраты на «обслуживание» займа больше, чем его сумма.
В данном примере не рассматривались дополнительные комиссии банка, однако они делают итоговую сумму еще больше.
Итак, с финансовой точки зрения купить автомобиль за наличные в любом случае выгоднее, чем брать его в кредит.
Однако это всего лишь одна из сторон вопроса.
Стоит ли брать автокредит с точки зрения срока получения автомобиля?
Второй фактор, который нужно учитывать при выборе варианта оплаты, — это срок получения автомобиля.
Если покупатель не имеет достаточной суммы для покупки автомобиля, то накопить оставшиеся средства он сможет лишь спустя некоторое время. Т.е. покупку автомобиля придется отложить на значительный срок (несколько месяцев или лет). Привлечение же кредитных средств позволяет получить автомобиль спустя несколько дней. И во многих случаях этот фактор может оказаться решающим.
Если Вы делаете выбор между тем, покупать ли автомобиль за наличные или брать кредит в банке, то Вы в любом случае должны взвесить 2 приведенных фактора:
- Стоимость покупки.
- Срочность покупки.
И выбор здесь не всегда однозначен, т.к. выгодность каждого из вариантов зависит от сложившихся обстоятельств.
В каких случаях стоит брать кредит?
Давайте рассмотрим несколько примеров, позволяющих понять, в каких случаях действительно стоит брать кредит на покупку автомобиля.
Покупка автомобиля для работы
Если покупка автомобиля требуется для осуществления работы (бизнеса), то кредит в данном случае вполне оправдан. Автомобиль при этом эксплуатируется постоянно и постоянно же приносит доход своему владельцу.
Самый простой пример — автомобиль для работы в такси. В этом случае автомобиль не только окупает стоимость кредита, но и приносит дополнительный доход своему владельцу.
Отсутствие автомобиля в этом случае приведет к потере доходов в бизнесе, т.е. взять кредит выгодно в том числе и с финансовой точки зрения.
Обратите внимание, к этому пункту не относится покупка автомобиля для того, чтобы добираться из дома на работу и обратно, т.к. такие поездки никакого дохода не приносят. Речь идет именно об использовании автомобиля в рабочем процессе.
Покупка автомобиля в период резкого повышения цен
Еще один случай, при котором получение кредита может оказаться выгодным в финансовом плане, — это значительное увеличение стоимости автомобилей в ближайшее время.
Например, стоимость автомобилей резко возросла в конце 2014 и в 2015 году. Автомобиль, который сначала можно было купить за 600 000 рублей после повышения цен стал стоить 800 000 рублей. Это вполне реальная ситуация, многие модели подорожали гораздо больше.
Так что в 2014 году было выгоднее взять кредит и купить автомобиль сразу, чем пытаться накопить за него в течение последующих пары лет.
Единственная загвоздка — автовладельцев заранее не предупреждают об изменениях курсов валют и о том, что цены могут резко вырасти. Поэтому покупку автомобиля непосредственно перед резким повышения цен можно считать удачей.
Покупка автомобиля для решения транспортного вопроса
В крупных российских городах хорошо развит общественный транспорт. Даже ночью можно вызвать такси и добраться в любое нужное место. Однако в сельской местности дело обстоит совершенно по-другому. Днем общественный транспорт ходит нерегулярно и не очень часто, ночью же он полностью отсутствует.
В таком случае покупка автомобиля в кредит, конечно, не является выгодной с финансовой точки зрения. Однако с точки зрения комфортного и безопасного проживания покупка машины за заемные средства имеет смысл.
Покупка «уникального» автомобиля
Автокредитом также можно воспользоваться, если для покупки подвернулся очень удачный вариант транспортного средства, т.е. «уникальный» автомобиль.
Например, речь может идти об автомобиле-вездеходе, который изготавливается мелкими партиями и отсутствует в свободной продаже.
Если такой автомобиль не купить сразу же, то повторный случай может уже и не представиться.
К обычным серийным автомобилям это, естественно, не относится.
Покупка автомобиля для вложения денег
Ранее на pddmaster.ru уже была опубликована статья, в которой речь шла о том, что вкладывать деньги в покупку автомобиля не стоит, т.к. автомобили постоянно дешевеют. За 5 лет автомобиль может потерять примерно половину своей стоимости.
Вернемся к примеру из начала данной статьи. При первом взносе в размере 500 000 рублей водитель за 5 лет дополнительно заплатил 1 018 000 рублей.
Однако за этот же период сам автомобиль потерял в цене половину и стал стоить 500 000 рублей. Так что ни о какой выгоде здесь речь не идет.
Поэтому покупать автомобиль в кредит с целью вложения денег не имеет смысла.
Покупка первого автомобиля
Нередко на практике можно встретить ситуацию, когда человек покупает первый в жизни автомобиль, причем совершенно не представляет, зачем он ему нужен.
Например, ситуация распространена среди молодежи. Начинается все с того, что самые обеспеченные родители покупают своему ребенку автомобиль, чтобы он ездил на нем в университет. Для них стоимость покупки и обслуживания не велика.
После этого ездить на автомобиле на учебу становится модно и другим студентам родители покупают автомобили в кредит.
Острой необходимости в автомобиле у студента нет, он вполне может пользоваться общественным транспортом, к которому привык. Также автомобиль не приносит дохода, а только требует постоянных вложений на обслуживание и оплату кредита.
Так что для покупки первого автомобиля, назначение которого не вполне определено, брать кредит не стоит. Если человек привык обходиться без автомобиля, то он сможет продержаться без него и еще некоторое время, пока не соберет необходимую для покупки сумму. Причем дискомфорта это не составит. Кстати, затраты на собственный автомобиль в любом случае окажутся больше, чем ежедневные поездки на работу на такси.
Также при покупке первого автомобиля сложно оценить, каких затрат потребует обслуживание автомобиля (бензин, техническое обслуживание, страховка, ремонт). Поэтому даже если размер платежа по кредиту кажется вполне приемлемым, может оказаться, что на обслуживание автомобиля денег уже не хватает.
Подведем итоги. Хотя автовладельцы в России и делятся на 2 лагеря, будет неправильно утверждать, что покупка за наличные лучше чем покупка в кредит или наоборот. Выбор варианта целиком зависит от жизненной ситуации.
Ну а в завершение предлагаю Вам рассказать о факторах, которые подтолкнули к оформлению кредита или заставили отказаться от него. Сделать это можно в комментариях ниже.
Удачи на дорогах!
Обновлено: 18 февраля 2017
Источник
Автокредит позволяет упростить покупку транспортного средства и приобрести машину в 2020 году без длительных накоплений. Он снижает единовременную нагрузку на бюджет, не позволяет производить расчет в течение определенного промежутка времени. Однако услуга связана с потребностью во внесении переплаты. Автокредит существенно повышает стоимость услуги. Перед тем, как брать автокредит в 2020 году, стоит разобраться, так ли выгодно предложение, как кажется на первый взгляд.
Плюсы и минусы автокредитования в 2020 году
Получение автокредита связано с рядом положительных и отрицательных особенностей. Банки сообщают клиентам только плюсы использования услуги в 2020 году. К ним относятся:
- простая процедура оформления;
- возможность начать использовать машину сразу, а расчёт производить постепенно;
- большой кредитный лимит;
- длительный срок погашения автокредита;
- машина будет защищена страховкой в течение всего периода погашения задолженности.
Однако у автокредита в 2020 году есть и недостатки. Оформляя автокредит, заемщик должен быть готов к следующему:
- Получить автокредит в 2020 году могут не все. Банки тщательно выполняют проверку потенциального клиента. Заявка одобряется только при полном соответствии потенциального клиента требованиям организации и наличии положительной кредитной истории.
- Длительный период расчета существенно увеличивает стоимость транспортного средства. Его итоговая цена может быть в несколько раз больше изначального.
- Выбор автомобиля будет существенно ограничен. Часто банки соглашаются предоставить деньги в долг только на покупку транспортного средства в автосалонах партнеров. Покупка поддержанной машины в 2020 году возможна, но будет связана с дополнительными требованиями и повышением процентной ставки. Купить автомобиль с рук проблематично.
- Присутствует потребность в приобретении КАСКО и уплате первоначального взноса. Банк старается максимально защитить себя. Поэтому заемщику предстоит продемонстрировать платежеспособность и приобрести страховку на весь период кредитования. Всё это повышает итоговую стоимость услуги. От страхования и стартового платежа можно отказаться. Однако это приведет к повышению процентной ставки автокредита в 2020 году. Автокредит без КАСКО и первоначального взноса может быть дороже, чем классическое предложение.
- Могут присутствовать скрытые платежи и комиссии. Их наличие также не лучшим образом отразится на стоимости автокредита.
Что выгоднее кредит или автокредит?
Однозначного ответа на вопрос не существует. Он зависит от автомобиля, который хочет приобрести клиент в 2020 году, финансового положения заемщика и его кредитной истории. Классический потребительский кредит получить легче. Банки выдают его, не так тщательно анализируя кредитную историю. Потребность в первоначальном взносе и КАСКО отсутствует. Машина не будет выступать залогом по кредиту. Для оформления требуется относительно небольшой пакет документов. Размер современных потребительских кредитов дает возможность купить автомобиль. Гражданин сможет выбрать транспортное средство по своему вкусу. Можно приобрести машину с рук. Банк не ограничивает заемщика в использовании денежных средств.
Однако купить автомобиль средней ценовой категории за потребительский кредит не получится. Доступная сумма обычно ограничена 1000000 руб. Срок возврата потребительского кредита достаточно небольшой. Размер переплаты будет выше.
В 2020 году автокредит позволяет купить дорогое транспортное средство. Срок возврата может доходить до 10 лет, что позволяет снизить размер ежемесячного платежа. Процентная ставка по предложению относительно небольшая. Возможно получение денег в долг на льготных условиях. Одна услуга предполагает дополнительные затраты на оформление страховки, необходимость в уплате стартового платежа и более тщательного анализа платежеспособности и благонадежности претендента на получение денежных средств.
Эксперты рекомендуют использовать потребительский кредит лицам, желающим купить недорогой автомобиль и имеющим возможность произвести погашение в течение достаточно небольшого промежутка времени. В ином случае лучше взять стандартный автокредит.
Выгода банка в автокредитовании
Банки действуют в рамках ФЗ №353 от 21 декабря 2013 года “О потребительском кредите”. Заработок финансовой организации состоит в получении процентов за пользование денежными средствами. Дополнительно у компании могут быть заключены партнерские договора со страховщиками и автосалонами. Позволяя клиенту пользоваться услугами только этих учреждений, банк получит дополнительную прибыль. Обычно услуги партнерских компаний дороже. Получение дохода в 2020 году может осуществляться за счет включения в кредитный договор дополнительной комиссии и скрытых платежей. Чтобы заранее выявить их, стоит внимательно читать приглашение.
Кому выгодно покупать автомобиль в кредит в 2020 году?
Выгодный автокредит в 2020 году сможет получить гражданин, имеющий высокий уровень дохода и способный подтвердите его. Для этого предстоит предоставить справку о доходах и документ, подтверждающий наличие официального трудоустройства. Необходимо иметь положительную кредитную историю. Ее отсутствие также станет препятствием к одобрению заявки. Не стоит обращаться в банк, если человек ранее не брал кредиты в банках. Рекомендуется изначально взять деньги в долг на любые цели, произвести расчёт и только потом подавать заявку на автокредит. В иной ситуации размер переплаты будет очень высоким.
Не стоит отказываться от КАСКО. Предложение, позволяющее получить деньги в долг без страховки, может быть значительно дороже из-за существенного повышения процентной ставки. Аналогичные правила действуют и в отношении первоначального взноса по автокредиту.
Виды автокредитов в 2020 году
Решив взять автокредит в 2020 году, заемщик должен выбрать один из вариантов предложений. Существуют следующие виды услуги:
- На новый автомобиль. Классическая разновидность предложения. Предоплата первоначального взноса и покупка КАСКО. Предполагает внесение достаточно небольшой переплаты. Требует предоставления полного перечня документов.
- На подержанный автомобиль. Услуга дает возможность купить машину с пробегом. Автомобиль должен соответствовать требованиям банка. Процентная ставка чуть выше стандартного предложения. Обычно подержанный автомобиль можно купить в автосалоне. Осуществить приобретение транспортного средства с рук проблематично.
- С господдержкой. Для популяризации отечественного автопрома и помощи некоторым категориям граждан разработана программа, позволяющая получить скидку. В 2020 году гражданин может получить автокредит на льготных условиях, но будет существенно ограничен в выборе. Потребность в предоставлении стартового платежа и приобретение КАСКО также присутствуют.
- Trade-in. Услуга предполагает передачу старого автомобиля автосалону. А вырученные с продажи денежные средства пойдут в счёт оплаты ОАО первоначального взноса. Заемщику не придется самостоятельно беспокоиться о реализации авто. Однако предложенная автосалоном сумма может быть существенно ниже рыночной стоимости авто.
- С отложенным платежом. Человек самостоятельно определяет, какое количество денежных средств ему комфортно вносить ежемесячно. К окончанию срока закрытия обязательств остаётся невыплаченным порядка 20-40% от стоимости авто. Заемщик обязан внести эту сумму единовременно.
- Для коммерческих целей. В 2020 году автокредит предоставляется представителям бизнеса. Обычно с помощью предложения приобретаются грузовые автомобили. Предполагается, что машина будет использоваться для получения дохода.
Выгодно ли покупать автомобиль в кредит в автосалоне в 2020 году?
Кредитование в автосалоне упрощает приобретение автомобиля в долг в 2020 году. Через организацию можно подать заявку сразу в несколько банков, что повысит шанс вынесения положительного решения. Заемщик сможет запросить деньги сразу на конкретный автомобиль. Это упростит процедуру оформления. Однако за свои услуги автосалоны могут взимать дополнительную комиссию, что повышает стоимость автокредита.
Организация может предоставить клиенту рассрочку. Она позволит клиенту приобрести автомобиль без переплаты. Кредитором в этой ситуации может выступать сам автосалон. Однако услуга распространяется на транспортное средство строго определенной комплектации. Обычно автосалоны предоставляют рассрочку на машины, на которые отсутствует спрос. Предложение будет выгодно для клиента, который планировал приобрести этот автомобиль.
Пример расчета разницы между реальной стоимостью автомобиля и конечной стоимостью авто в кредит
Чтобы понять, насколько выгоден автокредит в 2020 году, необходимо рассчитать его. Допустим, гражданин хочет приобрести машину за 6 млн руб. Банк требует предоставить первоначальный взнос в размере 20% от стоимости автомобиля. Деньги предоставляются на 5 лет, процентная ставка равна 15%. Расчёт производится равными платежами в течение всего периода закрытия обязательств.
20% от 6 млн руб составляет 1200000 руб. Такую сумму гражданину предстоит предоставить в качестве первоначального взноса. Размер задолженности перед банком будет равен 6 млн -1,2 млн. = 4,8 млн руб. Величина выплаты по основному долгу составит 4800000 : 60 = 80000 руб в месяц. Размер переплаты будет равен 4800000 х 0,15 : 12 = 60000 руб. Величина ежемесячного платежа без учета страховки, различных комиссий составит 80000 + 60000 = 140000 руб. Полная стоимость кредита будет равна 140000 х 60 = 8400000 руб.
Пример выгодного автокредита
В 2020 году выгодным считается автокредит на новую машину, получен под небольшую процентную ставку и не предполагающий внесение дополнительных комиссий и скрытых платежей. Страховку КАСКО лучше приобрести. Предложение, дающее возможность получить деньги в долг без неё, выгодностью не отличается. Сэкономить позволит получение автокредита в банке, который не ограничивает выбор страховщика и дает возможность воспользоваться клиенту дополнительными скидками, если они присутствуют. Кредит по госпрограмме также может быть выгодным. Однако правило действует, если заемщик хочет купить машину, на которую распространяется субсидирование.
Условия для получения автокредита
Чтобы получить автокредит в 2020 году, предстоит заплатить первоначальный взнос. Купленное транспортное средство будет находиться в залоге до полного закрытия обязательств. Размер переплаты составляет порядка 15% в год. Произвести расчет можно в срок до 10 лет. Максимальная сумма доходит до 10 млн руб.
Необходимые документы для получения автокредита
Чтобы оформить выгодный автокредит, потребуется подготовить пакет документов. В 2020 году заемщику предстоит предоставить:
- гражданский паспорт;
- заполненную анкету-заявление;
- дополнительное удостоверение личности;
- права на управление автомобилем;
- справка о доходах;
- трудовая книжка или трудовой договор;
- Военный билет для мужчин младше 27 лет.
Пошаговая инструкция получения автокредита
В 2020 году оформить автокредит несложно. Чтобы купить машину, необходимо:
- Определиться с объектом кредитования. Если приобретать новую машину в автокредит, переплата по предложению будет ниже. Однако стоимость таких транспортных средств больше. В отношении с подержанными авто присутствует обратная ситуация. Цена такого транспортного средства меньше, однако процентная ставка будет значительно больше.
- Определить необходимую сумму кредита и рассчитать примерный ежемесячный платеж. Для этого можно воспользоваться кредитным калькулятором.
- Найти поручителей, если их присутствие требуется. Необходимо согласовать условия кредитования с лицами, согласившимися выступать в этой роли.
- Ознакомиться со сложившейся ситуацией на рынке. Нужно подобрать 5-6 подходящих кредитных программ. Осуществлять выбор стоит, обращая внимание на размер процентной ставки, в присутствии дополнительных выплат и расходов на оформление. Банк может требовать дополнительные денежные средства в качестве комиссии.
- Произвести сравнение выбранных программ и подобрать наиболее подходящую.
- Подготовить пакет документов в соответствии с требованиями банка.
- Подать заявление на рассмотрение. Действие можно осуществить в режиме онлайн или во время личного визита в офис организации. В первой ситуации решение будет предварительным. Банк оставляет за собой право изменить вынесение вердикта, если заемщик указал в заявке на автокредит недостоверную информацию.
- Дождаться решения. Рассмотрение заявки на автокредит в 2020 году может занять от 3 до 7 рабочих дней. Экспресс кредиты позволяют узнать ответ банка быстрее. Однако такие предложения будут невыгодными из-за повышения в размерах переплаты.
- Осуществить подбор транспортного средства. Выполнить действие можно заранее, однако заемщик не будет знать требований финансовой организации и сумму, которую согласится предоставить банк.
- Подписать договор с финансовой организацией и предоставить первоначальный взнос.
- Дождаться, пока банк перечислит деньги на счёт продавца.
- Получить документы на автомобиль и поставить транспортное средство на учет в соответствии с требованиями действующего законодательства.
- Начать произведение расчета с финансовой организацией.
Нюансы
Процесс оформления автокредита в 2020 году может затянуться до 2 недель. Заемщику стоит запастись терпением. Не нужно отдавать предпочтение экспресс-программам, позволяющим ускорить оформление. Такие тарифные планы невыгодны для клиента. Не стоит отказываться от предоставления справки о доходах и подтверждения официального трудоустройства. Чем больше информации банк знает о клиенте, тем менее рискованно сотрудничество с ним. Это позволит рассчитывать на более лояльные условия.
Источник