Старый автокредит на новый автомобиль

Расскажу о самой покупке и как она проходила именно у меня.
Рассказ будет долгим, но надеюсь для тех, кто собирается взять автокредит, интересным и познавательным.
Я человек очень осторожный по своей сути и люблю сначала всё рассчитать и предугадать все подводные камни. По этому, когда я начал думать о покупке новой машины не имея достаточных средств чтоб взять её за наличные, я начал смотреть какие скидки предлагает Автоваз и посмотрев какая выгодная покупка выходит если сложить все скидки, я потирал руки в предвкушении покупки. На самом деле моя радость была не долгой, до тех пор пока я не зашёл в интернет и не начал подробно изучать все нюансы автокредитования и госпрограмм, которые по сути предлагает даже не сам Автоваз, а просто все банки сотрудничающие с автосалонами в России.
Как я изначально считал:
Машина стоит вместе с цветом 746 900(734900+12000)
— 74690(10%) госпрограмма семейный автомобиль(тем у кого 2е несовершеннолетних детей)
— 20 000 трейд-ин
— 20 000 в которые оценивают мою машину. ВАЗ 2107 2005г.в. инжекторная. Не гнилая, но если честно я от неё устал, каждый месяц-два я проводил вместе с отцом все выходные под ней, по этому готов был продать её за 40, хотя у нас такие продают от 50-70тс.р.(а некоторые индивидуумы за 100 и более)
В итоге цена машины получалась 632210р! Спросил у менеджера, можно ли расчитывать на скидку от автосалона? Он ответил, что единственное что можно это какой нибудь подарок, так как цена машины максимально снижена за счёт акции. Я спросил — «Сейчас же акция идёт на XRAY и в подарок к нему идёт зимняя резина с установкой, а сейчас на улице снег и ехать на летней резине очень опасно. Есть ли вариант получить в подарок комплект зимней резины и комплект ковриков в салон? Он ответил «Да, конечно, сделаем!» чем несомненно обрадовал нас! По моему отличное предложение подумал я!
Но был ещё один подвох о котором я давно знал, это обязательное КАСКО ценой в 37 000.
Итого получаем стоимость машины уже 669210р.
Начал обзванивать банки и задавать вопросы.
Первое что я узнал, это «можно ли отказаться от страховки жизни и прочих страховок?» — мне ответили да, но это повлияет на процент, он вырастет примерно на 2-3%. Просчитав, я понял что даже с этим расчётом будет выгодно, если я возьму автокредит на сумму скажем в 100 200тс.р. и погашу их через пару месяцев заплатив минимальную переплату по кредиту.
Первым на очереди был сетелем банк, который является то ли дочерним банком «Сбербанка» то ли его каким то филиалом(уже не помню), это подтверждал даже оператор горячей линии «Сбербанка». Его я сразу выбрал по тому как получал ЗП в сбербанке и было бы удобно всё делать через сбербанк онлайн. Но как же я ошибался! Оказывается, что не смотря на то что «Сетелем банк» является родственником «Сбербанка», они не имеют офиса в нашем городе(не знаю существуют ли они вообще в природе), а вишенкой на торте оказалось то что если вы захотите погасить кредит через сбербанк онлайн, то с вас вычтут комиссию в размере 2-3% от суммы. Т.е. можете смело прибавлять эти проценты к процентам по кредиту если вы собираетесь гасить его досрочно(не путать с автоплатежом который проходит без комиссии). Есть ещё одна фишка! Через сбербанк онлайн вы можете подать заявку на автокредит если знаете точную сумму кредита и якобы если вам её одобрят, то вы просто приходите в автосалон, называете ID вашей одобренной заявки и оформляете документы. В «сбербанк онлайн» можно сразу отказаться от всех страховок жизни. Но как оказалось, это всё теория! На практике когда я обратился на месте к сотруднику сетелем банка, то я услышал следующую фразу «то что вам насчитали мы никак не можем сделать, у нас даже таки процентных ставок не бывает в программе!». Соответственно мне рассчитали совершенно другой кредит со страховками и высокой процентной ставке. Я к такому положению вещей был не готов и сразу перешёл к другому банку — «Совкомбанк». Тут как ни странно складывалось всё замечательно. Есть офисы в нашем городе где можно досрочно погасить кредит и всё разузнать. Так же получить необходимые документы и прочее. Был правда один нюанс, который я накопал в интернете, но обладая этими знаниями его можно избежать. Дело в том что при автокредитовании вам навязывают золотую карту, которая якобы необходима для того чтобы гасить кредит, стоимость её составляет 5тс.р. От неё благополучно можно отказаться, так как вам выдают так же бесплатную карту «Халва» с которой так же можно гасить автокредит без каких либо проблем. Так же можно отказаться от всех страховок которые вам навязывают.
Вот настало 18 февраля 2020г. Мы приехали с женой на машине в автосалон, окончательно определиться с цветом машины и уже купить её. Мы конечно хотели цвет «сердолик», но его не было даже во всём Ставропольском крае, так же можно было бы рассмотреть цвет «Дайвинг», но его так же нигде не было и нужно было ждать примерно 1,5 месяца. Этого мы конечно не хотели, по этому посмотрев цвета «Ангкор» и «Плутон» в интернете, как они выглядят при различном освещении, решили посмотреть их в живую и выбрать. На самом деле выбор был очень трудным, потому как «Плутон» очень красиво смотрелся в тени, но не так красиво выглядел на солнце, а «Ангкор», наоборот, больше нравился когда переливался на солнце. В общем решено было помыть «Ангкор» и посмотреть на него в чистом виде. Когда его помыли, вопросов больше не осталось, смотрелся он просто супер и мы остановились на нём! Дальше мы попросили оценить авто для трейд-ин. Я рассказал что недавно поменял всю подвеску, аккумулятор новый «Аком» на 60А, магнитола с колонками пионер, показал самодельную противоугонную систему и то что аккумулятор просто так не снять(обварили его и на болты со специальным ключём, так как этой зимой мою машину обокрали примерно на 12к) в общем машина стоит минимум 50тс.р. В общем мне сказали что дадут за мою машину только 20тс.р. и 20тс скинут по акции трейд-ин, в итоге цена машины будет 40тс.р. Скрипя зубами и сердцем я решился и мы пошли оформлять необходимые документы для продажи моей машины в трейд-ин. ДКП меня попросили не заполнять и дату не ставить, потому как не известно когда они её продадут и на сколько я понял, в ДКП будет непосредственно вписан уже новый владелец машины. Я попросил составить ДКП для меня в котором будет указано что я продал машину именно сегодня с полностью внесёнными данными. Человек который принимал машин, согласился и через 10 минут передо мной был долее или менее приличный договор купли продажи(как оказалось потом, там не хватало паспортных данных с точным местом жительства по прописке).
На момент покупки машины, минимальная сумма которую можно было взять в «Совкомбанке» была 95тс.р. Я сказал девушке о том что я проконсультировался с оператором горячей линии совкомбанка и она сказала что я могу отказаться и от золотой карты и от страховок жизни, на что девушка с недовольным выражением лица сказала «хорошо»(скорее всего при оформлении страховки им начисляют хорошие бонусы) и спросила сколько я желаю взять в автокредит, я ответил «100 тс.р.», остальные деньги были у меня наличкой, так как я взял обычный потребительский кредит в «Сбербанк» под ставку в 12,9%. Для тех кто не знает, есть одна хитрость чтоб получить такую минимальную ставку. Нужно сначала взять 1 000 000 р, в таком случае у вас фиксированная минимальная ставка 12,9% затем спустя несколько минут вернуть ненужную сумму погасив кредит. У вас остаётся нужная вам сумма на карте которую вы потом снимаете(на кредитные деньги не распространяются лимиты по карте) в любом сберовском банкомате. Немного отвлёкся от темы, но эта информация для меня например была полезной). В общем девушка из Совкомбанка как то подазрительно быстро забила мои данные в систему и через пару минут она сказала что банком отказано в автокредитовании и следующую заявку можно подать только через 3 месяца. Не знаю правда ли мне отказали в автокредите (здесь возможно сыграла очень маленькая сумма и нужно было брать хотя бы 200тс.р.) или девушка просто не захотела возиться со мной, потому как ей от этого автокредита толком ничего бы не перепало, но факт остаётся фактом — мне отказали. Делать было нечего и я осмотревшись увидел якобы знакомый логотип и название(на самом деле нет) — Русфинанс банк, на самом деле я ошибся, потому как у нас был банк с похожим названием и тем логотипом, но назывался он «Росбанк». Скорее всего это сделано специально чтобы обмануть людей, на самом деле это такая же «контора» как и «Сетелем банк» без офисов, но об этом я тогда не знал и был уверен что это банк который есть у нас в городе. Консультантом был не сильно приветливый парень, который всем своим видом показывал что он делает нам одолжение. Но это всё мелочи. Дальше был следующий диалог с сотрудником «Русфинанс банка»:
1. Я спросил у него «какая минимальная сумма автокредита возможная для получения?», он сказал «не менее 50% от суммы автомобиля».
2. Затем я сказал что хочу отказаться от страховки, на что он ответил что «это не возможно, но в течении 14 дней вы можете вернуть всю страховку отказавшись от неё и погасить ей досрочно часть автокредита»
3. Я спросил «Могу ли я это сделать в г. Ставрополе?» Он ответил — «Да, конечно!».
Не долго думая, я решил что просто в течении 14 дней, я поду в отделение банка, откажусь от страховки(как например я когда то делал в «Сбербанке») и всю страховую сумму я перечислю в счёт погашения автокредита, остальную сумму я погашу в через месяц-два.
Решено! Оформляем автокредит. Тут началась очень долгая канитель с одобрением(это одна из причин почему я подумал, что девушка из «Совком банка» вовсе не отправляла мою заявку). Минут 40 мы ждали только одобрения заявки на кредит. Далее он начал распечатывать огромную кипу документов, сначала заявление на автокредит, затем анкета с моими персональными данными, моя фотка которую он снял на WEB-камеру, затем полис страхования жизни и договор на страхование жизни. Сначала он дал на подпись заявление, анкету и сказал написать под диктовку на фотке следующий текст(помню только примерное содержание): Я «ФИО полностью» ознакомился с кредитным договором и полностью подтверждаю своё согласие с его условиями». Написал, но спросил у него, могу ли я увидеть сам кредитный договор, на что он ответил что скоро его распечатает и я его смогу прочитать, а этот текст без моей подписи в договоре ничего не значит. Я конечно не охотно, но почему то поверил ему(никогда так не делайте). Дальше он мне дал на подпись договор и полис по страхованию жизни. Показал где нужно подписать, но я начал подробно изучать эти документы, где я увидел то что меня удивило — 96к сумма страховки и почти 6к услуга СМС информирования! Я мягко говоря ох@ел и спрашиваю у него, а почему страховка такая огромная(ранее когда мне предварительно рассчитывали в других банка то страховка была примерно 30-50тс.р.)? Он сказал что такие условия банка, дальше я у него спрашиваю повторно:
— Я смогу вернуть эти деньги в полном объёме в счёт погашения автокредита в г. Ставрополе? Он говорит — «Да!».
Читаю далее и тут я натыкаюсь на пункт где сказано что чтобы отказаться от страховки, необходимо направить письмо по адресу страхователя, смотрю адрес страхователя, а там г. Москва и т. д. Сама организация как оказывается никак не связана с банком и я не могу это сделать через отделение банка! Тут меня начинает пугать эта вся ситуация, по тому как потерять 102к на ровном месте совсем не охота! Я начинаю повторно задавать вопросы сотруднику банка:
-(Я) Я могу отказаться от страховки придя в отделение вашего банка в г.Ставрополе?
-(Он) Нет, это страховая фирма никак не связана с нашим банком.
-(Я) Каким образом тогда я смогу в г.Ставрополе отказаться от страховки в течении 14 дней?
-(Он) Написав письмо по адресу указанному в договоре, в произвольной форме о том что вы желаете отказаться от страховки.
-(Я) А если письмо не успеет дойти, его не успеют обработать, или форма письма не будет устраивать страховую компанию, то мне могут дать отказ и не вернут деньги?
-(Он решив прямо не отвечать на вопрос) Таких случаев не было, всё всегда нормально.
Откуда он может знать о судьбе клиентов которых он видит только при заключении договора? Дальше он их не консультирует и ни каким образом не ведёт. В общем я понял что это полный развод на 100к и подписываться под таким не желаю. Смысл получать автокредит ради скидки в 37690( 74690 — 37000 КАСКО), если я влетаю на 102к которые скорее всего я не верну? Причём я прекрасно знаю, что 30-35к этот автосалон точно скинет с машины, потому что я здесь уже брал машину своему отцу(Lada Granta универсал) и тогда мне скинули 35тс.р. Я конечно понимаю что КАСКО полезная штука, но добровольно её мало кто берёт и учитывая все аспекты, я решаю отказаться.
-(Я) Я отказываюсь от кредита, я не согласен на эти условия.
-(Он) Вы не можете отказаться, процесс оформления уже начат.
-(Я) Что значит не могу? Я не подписывал договор кредитования!
-(Он сильно нервничая) Пошёл общаться с менеджером автосалона который нас консультировал по машине.
Долго он с ним общался, н