Что лучше — сменить валюту, увеличив ставку, или надеяться на стабильность рубля? Ипотека и потребкредит или один большой «потреб»? Разбираемся, как привести долги в порядок. Расчеты прилагаются.
Рефинансирование — это оформление нового займа для закрытия действующего на более выгодных условиях. Программы рефинансирования пользуются популярностью не только в кризисные времена. Зачастую оформивший ссуду клиент через некоторое время выясняет, что на рынке появились более выгодные предложения, с помощью которых можно не только улучшить обслуживание долга, но и расширить его — например, включить в кредит дополнительную сумму и увеличить срок его выплаты.
Выгодно перекредитоваться можно даже внутри своего банка
При этом за рефинансированием не обязательно обращаться в другой банк. Выгодно перекредитоваться можно даже внутри своего банка, особенно если клиент уже зарекомендовал себя как добросовестный заемщик с положительной и постоянной кредитной историей. Банки работают не только на привлечение, но и на удержание действующих клиентов.
Разумеется, каждый случай рассматривается в индивидуальном порядке, и банк может как отказать, так и самостоятельно предложить клиенту рефинансирование.
Давайте рассмотрим, какие задачи помогает решить рефинансирование.
Снизить процентную ставку и уменьшить переплату по кредиту
В этом и заключается основной принцип рефинансирования: разница между текущей и вновь предлагаемой ставкой должна быть не менее 3 процентных пунктов. При этом для ощутимой экономии срок нового кредита должен сократиться хотя бы вдвое. Большая часть кредитных программ предполагают погашение долга и процентов равными ежемесячными платежами (аннуитет), а значит, большую часть процентов вы заплатите в первую половину срока.
Пример. У вас есть кредит в банке А по ставке 16,9% годовых, осталось выплатить 700 000 рублей за три года. Переплата по кредиту — 197 196 рублей. Банк Б предлагает рефинансировать долг по ставке 11,5% годовых на тот же срок. Ежемесячный платеж по новому кредиту составит 23 084 рубля, что на 1 839 рублей меньше старого. Переплата по кредиту уменьшится на 66 200 рублей.
Снизить долговую нагрузку, то есть размер ежемесячных платежей
Этот эффект достигается за счет увеличения срока кредитования. Предлагаемая ставка при этом может быть выше рефинансируемой. Растет также переплата по кредиту.
Пример. Вы взяли кредит в банке А по ставке 11,5% годовых, осталось выплатить 700 тыс. рублей за два года. Каждый месяц вы платите банку 32 789 рублей. Банк Б предлагает рефинансировать кредит по ставке 13% годовых и увеличить срок до трех лет. Ежемесячный платеж снизится на 9 202 рубля, но общая переплата по кредиту увеличится на 62 170 рублей. А вот в банке В предложение более выгодное: по ставке 8,9% годовых. Тогда ежемесячный платеж после рефинансирования составит 22 227 рублей (на 10 561 рубль меньше) и переплата с учетом увеличения срока кредита вырастет всего на 13 264 рубля.
Досрочно погасить кредит без ограничений по суммам и срокам
На рынке все еще встречаются кредитные предложения, ограничивающие возможность гасить кредит досрочно. Например, банк требует, чтобы сумма досрочного платежа была не ниже определенного минимума или чтобы клиент предупреждал о намерении внести досрочный платеж не позднее чем за 30 дней до совершения операции.
Если у заемщика, обслуживающего такой кредит, появилась возможность быстрее закрывать долг, рефинансирование будет отличным выходом и поможет продолжить беспрепятственно обслуживать долг в другом банке на более удобных и выгодных условиях, снижая общую переплату или долговую нагрузку.
Объединить несколько кредитов в один
Рефинансировать при этом можно не только потребительские кредиты, но и ипотеку, кредитные карты, автокредиты — оформленные в одном или в разных банках.
Иногда банк заранее формирует такое предложение для клиента, исходя из его текущей кредитной истории. Но за услугой можно обратиться и самостоятельно. Для этого нужно направить запрос в банк, указав, сколько ссуд и в каких банках вы хотели бы переоформить.
Если банк одобрил запрос, есть два варианта развития событий в зависимости от условий досрочного погашения старых кредитов:
- банк сам перечислит денежные средства в счет погашения рефинансируемого кредита по представленным вами реквизитам. С этого момента обслуживать все кредиты вы будете в одном банке;
- банк выдаст вам деньги, и вы самостоятельно погасите долги в других банках, после чего будете обязаны в течение времени, предусмотренного кредитным договором, предоставить новому кредитору справки о полном погашении и закрытии старых займов.
Как показывает практика, банк либо изначально устанавливает для заемщика ставку выше оговоренной, но сразу после погашения предыдущих задолженностей и предоставления подтверждающих документов снижает ее до соответствующих договору значений, либо увеличивает ее, если вы не подтверждаете вовремя погашение старых кредитов.
Пример. У вас есть три кредита:
- ипотека в банке А по ставке 10% годовых (остаток долга — 400 тыс. рублей, срок — три года, платеж — 12 907 рублей, переплата — 6 648 рублей);
- потребительский кредит в банке Б по ставке 12,5% годовых (остаток долга — 250 тыс. рублей, срок — два года, платеж — 12 280 рублей);
- кредитная карта в банке Б по ставке 28,5% годовых (остаток долга — 100 тыс. рублей, минимальный платеж — 8 000 рублей).
Итого вы тратите на обслуживание долга 33 187 рублей в месяц.
Банк Б предлагает рефинансировать все три кредита и объединить их в один по ставке 9,5% годовых, включая личное страхование 50 000 рублей на три года. Считаем: сумма платежа в месяц уменьшается на 9 162 рубля, общая переплата составит 164 688 рублей (с учетом страхования), при этом:
- вы заберете закладную на ипотеку и станете полноправным собственником своей недвижимости,
- весь долг у вас находится в одном банке.
Изменить валюту кредита
Если вы получаете основной доход в рублях, брать на долгий срок валютный кредит — рискованная затея. Да, ставка намного ниже, но если доллар подорожает, то возвращать банку в рублевом эквиваленте придется гораздо большую сумму, чем брали.
Некоторые банки предлагают своим клиентам возможность перевести действующий кредит в рублевую валюту. При этом важно учитывать все побочные эффекты от такой операции:
- валютный курс при пересчете устанавливается банком;
- заметно вырастет ставка;
- скорее всего, банк потребует от клиента обеспечение в виде поручительства или залога.
Такой вариант стоит рассматривать, только если заемщик уверен в удорожании доллара или евро по отношению к рублю в ближайшей перспективе. Важно просчитать риски и возможную выгоду максимально точно, чтобы в итоге не оказаться в проигрыше.
Пример. Вы взяли в кредит 7 442 доллара на три года по ставке 8% годовых, сумма платежа составит 233 доллара США (10 019 рублей по курсу 43 рубля за доллар). Через полгода случился кризис, курс доллара вырос до 80 рублей. Вы по-прежнему платите по кредиту 233 доллара в месяц, но конвертируете уже не 10 019 рублей, а 18 640. Это на 86% больше докризисного ежемесячного платежа. Переплата при таком курсе составит 252 000 рублей. Долг выплачивать еще целых 2,5 года, и вероятность того, что рубль «откатится» назад, невысока, зато обвалиться еще больше он вполне может.
Если вы рефинансируете кредит, хотя бы по не совсем привлекательной ставке, например 18% годовых, на три года, то платеж составит 17 480 рублей, общая переплата по кредиту снизится на 106 537 рублей. Так что вы сможете не только уберечь себя от непредвиденных переплат, но и, возможно, сэкономить на рефинансировании.
Снять обременение с залогового имущества
Эта возможность актуальна при рефинансировании ипотеки или кредита под залог имущества. Переоформив кредит, заемщик сможет забрать закладную на имущество и распоряжаться им без каких-либо ограничений, например сдавать в аренду или даже продать. Оформлять залог заново в новом банке не потребуется.
Воспользоваться дополнительными услугами в рамках нового кредита
В их числе бесплатная отсрочка платежа. Раньше такая услуга не пользовалась особой популярностью и чаще предоставлялась на платной основе. Но в период пандемии банкам пришлось приспосабливать программы под новый сегмент заемщиков и расширять возможности кредитной линейки.
Что еще?
При оформлении рефинансирования изучайте договор. Некоторые банки предлагают с новым кредитом оформить страховку. С учетом страхового взноса выгода от перекредитования может снизиться до нуля или вовсе уйти в минус.
Источник
Термин рефинансирование, для краткости, относится к процессу пересмотра и замены условий существующего кредитного соглашения, обычно в том, что касается кредита или ипотеки. Когда предприятие или физическое лицо решает рефинансировать кредитное обязательство, они фактически стремятся внести благоприятные изменения в свою процентную ставку, график платежей или другие условия, изложенные в их контракте. В случае одобрения заемщик получает новый договор, который занимает место первоначального договора.
Заемщики часто выбирают рефинансирование, когда условия процентной ставки существенно меняются, что приводит к потенциальной экономии на выплатах долга по новому соглашению.
Ключевые моменты:
- Рефинансирование происходит, когда пересматриваются условия существующего кредита, такие как процентные ставки, графики платежей или другие условия.
- Заемщики склонны к рефинансированию, когда процентные ставки падают.
- Рефинансирование предполагает переоценку кредитоспособности и платежеспособности физического или юридического лица.
- Потребительские кредиты, часто рассматриваемые для рефинансирования, включают ипотечные кредиты, автокредиты и студенческие кредиты.
Как работает рефинансирование?
Потребители обычно стремятся рефинансировать определенные долговые обязательства, чтобы получить более выгодные условия заимствования, часто в ответ на изменение экономических условий. Общие цели рефинансирования заключаются в снижении фиксированной процентной ставки для уменьшения платежей в течение срока действия кредита, изменении срока действия кредита или переходе от ипотеки с фиксированной ставкой к ипотеке с регулируемой ставкой (ARM) или наоборот. Заемщики также могут осуществлять рефинансирование, поскольку их кредитный профиль улучшился, в связи с изменениями, внесенными в их долгосрочные финансовые планы, или погасить существующие долги путем их консолидации в один дешевый кредит.
Наиболее распространенной мотивацией для рефинансирования является процентная ставка. Поскольку процентные ставки цикличны, многие потребители предпочитают рефинансировать их, когда ставки падают. Национальная денежно-кредитная политика, экономический цикл и рыночная конкуренция может быть ключевыми факторами, вызывающими повышение или снижение процентных ставок для потребителей и предприятий. Эти факторы могут влиять на процентные ставки по всем видам кредитных продуктов, включая как невозобновляемые кредиты, так и возобновляемые кредитные карты. В условиях роста процентной ставки должники с продуктами с переменной процентной ставкой в конечном итоге платят больше процентов; обратное верно в условиях падения процентной ставки.
Для рефинансирования заемщик должен обратиться либо к своему существующему кредитору, либо к новому с просьбой и заполнить новую заявку на кредит. Рефинансирование впоследствии включает в себя переоценку условий кредитования физического лица или бизнеса и финансового положения. Потребительские кредиты, обычно рассматриваемые для рефинансирования, включают ипотечные кредиты, автокредиты и студенческие кредиты.
Предприятия также могут стремиться рефинансировать ипотечные кредиты на коммерческую недвижимость. Многие бизнес-инвесторы будут оценивать свои корпоративные балансы на предмет бизнес-кредитов, выданных кредиторами, которые могли бы извлечь выгоду из более низких рыночных ставок или улучшения кредитного профиля.
Виды рефинансирования
Существует несколько типов вариантов рефинансирования. Тип кредита, который заемщик решает получить, зависит от потребностей заемщика. Некоторые из этих вариантов рефинансирования включают в себя:
- Процентное и срочное рефинансирование: это наиболее распространенный вид рефинансирования. Процентное и срочное рефинансирование происходит, когда первоначальный кредит погашен и заменен новым кредитным договором, требующим более низких процентных платежей.
- Рефинансирование при обналичивании: обналичивание обычно происходит, когда базовый актив, который обеспечивает кредит, увеличился в стоимости. Сделка предполагает изъятие стоимости или собственного капитала в активе в обмен на более высокую сумму кредита. Другими словами, когда стоимость актива увеличивается на бумаге, вы можете получить доступ к этой стоимости с помощью кредита, а не путем его продажи. Этот вариант увеличивает общую сумму кредита, но дает заемщику доступ к наличным деньгам немедленно, сохраняя при этом право собственности на актив.
- Рефинансирование наличными средствами: рефинансирование наличными средствами позволяет заемщику погасить некоторую часть кредита за более низкий коэффициент соотношения кредита к стоимости или меньшие платежи по кредиту.
- Рефинансирование консолидации: в некоторых случаях консолидационный кредит может быть эффективным способом рефинансирования. Рефинансирование консолидации может быть использовано, когда инвестор получает один кредит по ставке, которая ниже их текущей средней процентной ставки по нескольким кредитным продуктам. Этот вид рефинансирования требует, чтобы потребитель или предприятие подали заявку на новый кредит по более низкой ставке, а затем погасили существующий долг с помощью нового кредита, оставив их общую непогашенную основную сумму с существенно более низкими процентными ставками.
Плюсы и минусы рефинансирования
Плюсы:
- Вы можете получить более низкий ежемесячный платеж по ипотеке и процентную ставку.
- Вы можете конвертировать регулируемую процентную ставку в фиксированную процентную ставку, получая предсказуемость и возможную экономию.
- Вы можете получить приток наличных денег для неотложной финансовой необходимости.
- Вы можете установить более короткий срок кредита, что позволит вам сэкономить деньги на общей сумме выплаченных процентов.
Минусы:
- Если срок вашего кредита будет восстановлен до его первоначальной длины, общая сумма процентных платежей в течение срока действия кредита может перевесить то, что вы сэкономите по более низкой ставке.
- Если процентные ставки упадут, вы не получите выгоду от ипотеки с фиксированной ставкой, если не рефинансируете снова.
- Вы можете уменьшить капитал, который вы держите в своем доме.
- Ваш ежемесячный платеж увеличивается с более коротким сроком кредита, и вы должны оплатить заключительные расходы по рефинансированию.
Пример рефинансирования
Вот гипотетический пример того, как работает рефинансирование. Допустим, у Вас есть 30-летняя ипотека с фиксированной ставкой. Проценты, которые Вы платили с тех пор, как впервые зафиксировали свою ставку 10 лет назад, составляют 8%. Из-за экономических условий процентные ставки падают. Пара обращается в свой банк и может рефинансировать существующую ипотеку по новой ставке в размере 4%. Это позволяет Вам зафиксировать новую ставку в течение следующих 20 лет, снизив при этом их регулярные ежемесячные платежи по ипотеке. Если процентные ставки снова упадут в будущем, они могут снова рефинансировать свои платежи, чтобы еще больше снизить их.
Корпоративное Рефинансирование
Корпоративное рефинансирование — это процесс, посредством которого компания реорганизует свои финансовые обязательства путем замены или реструктуризации существующих долгов. Корпоративное рефинансирование часто делается для улучшения финансового положения компании, а также может быть сделано в то время как компания находится в бедственном положении с помощью реструктуризации долга. Корпоративное рефинансирование часто включает в себя привлечение старых выпусков корпоративных облигаций, когда это возможно, и выпуск новых облигаций по более низким процентным ставкам.
Перейти к списку банкам РФ, кто рефинансирует имеющие кредиты
Источник
Рефинансирование кредита — это выдача нового кредита, чтобы заемщик мог расплатиться по долгам за кредиты, взятые ранее.
До появления процедуры рефинансирования некоторые заемщики брали кредит в одном банке, а чтобы его погасить позднее брали кредит в другом и так попадали в кредитную ловушку, выбраться из которой достаточно сложно. Рефинансирование предназначено не для того, чтобы погасить предыдущий кредит, если у вас совсем нет средств. Рефинансирование — это скорее возможность улучшения условий имеющегося договора.
Давайте разбираться со всем по порядку.
Еще раз о том, что такое рефинансирование, выгодно это или нет
Рефинансирование кредита — это фактически смена одной кредитной организации на другую: должник берет деньги у другого банка, как правило, на более выгодных условиях, чтобы погасить имеющийся кредит.
Воспользовавшись инструментом рефинансирования можно изменить процентную ставку по кредиту на более выгодную, сэкономить таким образом на переплате или уменьшить срок кредита.
Когда рефинансирование выгодно
- Снизилась процентная ставка по кредиту. Однако тут тоже нужно обратить внимание на размер снижения ставки и на сумму кредита. На крупных суммах, скажем по долгосрочным бизнес-кредитам даже снижение ставки на 0,5 % уже будет существенным изменением, в то время как на небольших краткосрочных кредитах ощутимая разница возникает при изменении ставки не менее чем на 2 %. Поэтому обязательно обращайте внимание на размер изменения ставки и на то, как изменится сумма вашего кредита и переплата по нему.
- Продажа имущества. Если вы решили продать имущество, приобретенное по договору ипотечного кредитования, то лучше провести рефинансирование, чтобы за счет денег, полученных от второго банка закрыть ипотеку и снять обременение с собственности. После реализации недвижимости, за счет вырученных средств можно погасить кредит взятый во втором банке.При условии конечно, что второй банк не захочет получить квартиру так же в залог.
- Объединение долгов в один. Иногда случается, что в один момент у вас накапливаются долги по кредитам в разных банках и начинается путаница с платежами и сроками, чтобы такого не случилось, можно провести процедуру рефинансирования и объединить несколько кредитов в один.
- Необходимо изменить валюту займа. Этот вариант удобен, если вы получаете доход в рублях, а кредит возвращаете в валюте, курс которой стал невыгодным.
Когда рефинансирование не выгодно
Если стоимость оформления рефинансирования больше, чем экономия от него. Если вы рефинансируете кредит, связанный с покупкой имущества или основных средств, то необходимо заново сделать страховку, оценку, заверить документы у нотариуса и не всегда сумма понесенных вами затрат будет меньше, чем возможная экономия, поэтому прежде чем соглашаться на рефинансирование обязательно просчитайте все возможные траты.
Как оформить рефинансирование кредита
1. Проанализируйте условия вашего кредита. Возьмите свой кредитный договор, посмотрите под какой процент оформлялся кредит, какие суммы платежей предстоят, какая сумма переплаты получается. Все это нужно для сравнения с выгодной по возможному рефинансированию кредита.
2. Проанализируйте предложения банков. Просто вбейте в гугл «Рефинансирование кредита» и получите сотню предложений от банков по вопросам перекредитования.
Ак Барс Банк проводит процедуру рефинансирования кредитов для бизнеса по ставке от 7,75 %.
3. Посчитайте затраты на перекредитование. Если процедура рефинансирования требует дополнительных затрат, связанных с подготовкой документов их необходимо учесть.
4. Проанализируйте как изменяются ваши платежи. В 1 пункте мы предложили вам вспомнить, как вы платите сейчас. Здесь же мы предлагаем сравнить имеющийся график и суммы платежей с потенциально возможными, если вы рефинансируете свой долг. Если суммы не отличаются или для вас отличия не существенны, то возможно, вам не нужно сейчас перекредитовываться.
Если рефинансирование необходимо
Если вы посчитали все затраты, взвесили все «За» и «Против» и готовы к процедуре, тогда обратитесь в выбранный банк:
- проверьте, соответствуете ли вы требованиям банка к заемщикам и их бизнесу;
- подайте предварительную заявку на рефинансирование и в случае положительного ответа подготовьте необходимые документы;
- подпишите с банком кредитный договор;
- подтвердите погашение задолженностей у первоначальных кредиторов.
Подать заявку на рефинансирование кредита для бизнеса в Ак Барс Банке можно здесь.
Какие кредиты могут рефинансировать юридические лица
- инвестиционные кредиты;
- автокредиты;
- целевые кредиты на оборотные средства, покупку деловой недвижимости и оборудования.
Есть ли ограничения по рефинансированию?
Как таковых жестких ограничений к рефинансированию кредитов для юридических лиц нет, но некоторые банки могут устанавливать свои правила, обычно это:
- оставшийся срок действия погашаемых обязательств — обычно не менее 3 месяцев;
- количество объединяемых займов — некоторые банки допускают не более 4 кредитов, в других можно объединить 5-6 задолженностей;
- дата заключения договора у первоначального кредитора — обычно не позднее 6 месяцев до подачи заявления на рефинансирование.
Чаще всего ограничения по рефинансированию касаются заемщиков, так наиболее частными требованиями к заемщикам являются:
- Ведет коммерческую деятельность и является резидентом РФ.
- На момент рефинансирования не имеет непогашенных задолженностей — перед государственными органами, внебюджетными фондами, другими банками. Также в «биографии» компании отсутствует списание нереальной для взыскания задолженности.
- Ведет свой бизнес не менее 6 месяцев.
- Не находится в процессе банкротства или ликвидации и не имеет опротестованных векселей.
К учредителям, как к поручителям, также могут выдвигать требования: не моложе 21 года и не старше 60 лет, стабильный подтвержденный доход или наличие собственности (недвижимости, авто и т. п.) и другие.
Ак Барс Банк рефинансирует вашу задолженность, если вы резидент РФ, компания действует не менее 6 месяцев и не находится в стадии банкротства или ликвидации.
Какие документы нужны для рефинансирования кредита
Прежде чем готовить комплект документов, необходимо оставить предварительную заявку на рефинансирование и только после ее одобрения и подтверждения можно заниматься подготовкой документов.
Подготовьте:
1) заявление на рефинансирование (обычно есть на сайте банка или подается в произвольной форме);
2) анкету заемщика по форме банка;
3) копии учредительных документов;
4) список учредителей организации;
5) копии паспортов владельцев юридического лица, руководителя и главного бухгалтера;
6) финансовые документы, подтверждающие вашу платежеспособность и отсутствие задолженности перед налоговой инспекцией и иными органами власти (налоговую отчетность, бухгалтерский баланс, справки о расчетах с бюджетом и т.д.);;
7) документы по залоговому обеспечению;
Ак Барс Банк предоставляет услугу рефинансирования кредитов для бизнеса под залог автотранспорта, оборудования, недвижимости, векселей/депозитов, под поручительство организаций, образующих инфраструктуру поддержки субъектов МСП или поручительство собственников бизнеса.
8) документы на право собственности (при необходимости);
9) документы о численности работников.
Важно: Точный список документов нужно уточнить в банке. Он будет зависеть от суммы рефинансирования и характера рефинансируемых кредитов.
Напомним, что Министерство экономического развития России внесло изменения в программу льготного кредитования малого и среднего предпринимательства (МСП), согласно которым предприниматели смогут рефинансировать кредиты, ранее полученные ими по рыночным ставкам, под 7,75 % годовых.
Минэкономразвития России включило Ак Барс Банк в список участников федеральной программы льготного кредитования субъектов МСП.
Преимуществами рефинансирования кредита являются:
- Уменьшение суммы ежемесячного платежа по кредиту;
- Снижение суммы переплаты по действующему кредиту;
- Получение дополнительного финансирования.
Источник