Масса людей прибегает к банковским кредитам, но для многих из них они становятся непосильной ношей.
Существует услуга рефинансирования займов, которая позволяет снизить ставки и размеры платежей, увеличить срок кредитования, получить дополнительную сумму.
Ее предлагают многие банковские организации. Условия у каждой из них отличаются, но есть общие моменты, актуальные для большинства предложений.
Когда и сколько раз можно делать рефинансирование кредита, через какой срок возможно повторно его рефинансировать?
к оглавлению ↑
Когда можно сделать рефинансирование, через какое время
Рефинансирование или перекредитование – взятие денег в банке для погашения одного или нескольких взятых ранее кредитов.
Обычно банки предлагают перекредитовать от 1 до 5-6 кредитных продуктов. Иногда предлагается дополнительная сумма, которая может быть потрачена на любые свои нужды кроме погашения имеющейся задолженности.
Условия этой процедуры отличаются у разных банков. Через какое время можно сделать рефинансирование кредита?
Обычно начинать пользоваться этой программой можно не ранее, чем через три месяца с момента, когда ссуда была взята. За это время не должно быть никаких просрочек.
Сумма долга должна быть больше 50 тысяч рублей, а до конца выплат должно оставаться не меньше 7 месяцев.
Есть возрастные ограничения для заемщиков, которые обычно составляют 65-75 лет.
Сколько раз можно рефинансировать кредит? Относительно этого в законодательстве никаких ограничений нет. Банки же в основном ограничивают возможность двукратного перекредитования.
Это не слишком целесообразно, с точки зрения самого заемщика. Обычно потребительские кредитования берутся не больше, чем на пять лет, ключевые ставки за это время серьезных изменений не претерпевают.
Вряд ли можно надеяться на снижение ставок настолько, что будет смысл в их повторном рефинансировании.
к оглавлению ↑
Выгодно ли это
Основная цель рефинансирования — улучшение условий кредитования или увеличение срока погашения задолженности.
Такая услуга может быть выгодной:
- Если текущую свою задолженность заемщик не может обслуживать в силу высоких процентных ставок или повышения регулярного платежа.
- При необходимости продления срока погашения долга. При этом можно снизить ежемесячные финансовые нагрузки.
- Если есть несколько займов, то их можно объединить в один и перевести в другое финансовое учреждение, улучшив контроль над погашением долга и сделать этот процесс более удобным.
Не всегда физические и юридические лица думают о рефинансировании уже тогда, когда не могут обслуживать текущее кредитование.
Иногда это делается просто, чтобы найти более выгодные предложения: снизить величину ставок или комиссий, устранить необходимость оплачивать страховку, оценку имущества и т.д.
Можно рефинансировать не всю задолженность. Иногда целесообразно будет погасить только ее часть.
Бывает, когда клиент в силу определенных причин не может внести ежемесячный платеж, а в следующем месяце у него ожидаются серьезные денежные поступления.
Тогда перекредитование не имеет смысла — проще взять средства в микрофинансовых организациях или оформить в банке кредитную карту и за счет заемных средств внести платеж.
Что такое рефинансирование кредита, выгодно ли это:
Мы поможем вам разобраться в этой теме. Читайте такие материалы о рефинансировании:
к оглавлению ↑
Преимущества и недостатки
Достоинства и недостатки перекредитования определяются конкретной ситуацией.
Стоит выделить следующие очевидные плюсы услуги:
- Можно значительно снизить процентную ставку.
- При переводе всех долгов в один банк заемщик получает не только финансовую выгоду, но и удобство в погашении, и отсутствие путаницы.
- Можно сменить валюту кредитования.
- Рефинансирование помогает изменить размеры платежей и общий срок. Также с его помощью можно снять обременение с залогового предмета.
- Есть возможность получения дополнительной суммы.
Из минусов стоит отметить то, что пакет документов, необходимый для процедуры, может быть внушительным, больше, чем при взятии стандартного потребительского займа.
Нужно выделить такие моменты:
- Перекредитованию подлежит ограниченное количество кредитных продуктов.
- При ипотечном или автомобильном займе потребуются дополнительные траты.
- Придется посетить банк, в котором изначально брался кредит, чтобы взять все справки и написать заявление на погашение займа досрочно. Если оформлялся залог, то и для снятия обременения с него потребуется справка.
Есть еще ряд моментов, которые нужно учесть:
- Кредит, который подвергался реструктуризации, может не подлежать перекредитованию.
- При текущей непогашенной задолженности перед кредитором вам, скорее всего, откажут.
- У всех справок и заверенной документации есть определенные сроки действия. Если они подходят к концу, учреждение имеет право потребовать новые экземпляры.
Наряду с плюсами услуга также предполагает ряд недостатков и подводных камней. Так есть ли смысл к ней прибегать?
Она будет оправдана в следующих случаях:
- Если есть зарплатная карта в банке, в который вы хотите перевести кредиты.
- Если программа сэкономит три и больше процента по ставке.
- При необходимости увеличить или желании уменьшить сроки выплаты задолженности, снизить конечную переплату либо размер регулярных платежей.
- Если нужно погашать несколько кредитов.
- Если деньги нужны срочно, но при этом нет желания или возможности взять еще заём, поскольку кредитов и так немало.
Бывают случаи, когда в программе может быть отказано. Это возможно при плохой кредитной истории, наличии просрочек, недостаточном уровне дохода и так далее.
О рефинансировании кредитов с плохой кредитной историей читайте здесь.
Банки могут отказывать, не объясняя причины, но обычно спустя три месяца можно снова подавать заявку.
Как можно видеть, существует ряд ситуаций, когда перекредитование очень выгодно и уместно.
Но чтобы не потратить время без получения разницы, узнайте, через сколько можно сделать рефинансирование кредита, просчитайте все заранее.
Есть специальные калькуляторы, позволяющие рассчитать потенциальную выгоду в разных кредитных учреждениях, и потом уже выбрать лучший вариант.
Нравится статья? Оцени и поделись с друзьями в соцсетях!
Источник
Сколько раз можно рефинансировать кредит? Этот вопрос возникает у каждого, кто в прошлом уже пользовался услугами банков по перекредитованию и решил вновь воспользоваться ими. Цели повторного рефинансирования могут быть различными – снижение переплаты, изменение условий договора, объедение задолженности по нескольким договорам. Иногда заемщик в ходе процедуры решает сразу несколько задач – например, объединяет долги и одновременно получает более низкую ставку. Законодательство не запрещает повторно перекредитоваться. Но перед тем как решиться на этот шаг, надо разобраться, в каких ситуациях он принесет выгоду, какие документы потребуются и другими нюансами. Это поможет получить от процедуры максимальную выгоду и избежать потерь.
Когда выгодно рефинансирование
Рефинансирование подразумевает под собой перекредитование, т. е. получение нового кредита на цели погашения задолженности по существующему договору. При этом нередко происходит смена кредитора, т. е. заемщик обращается за новой ссудой в другой банк. Клиент получает выгоду, если снижается процентная ставка при сохранении срока договора. Общая переплата по ссуде в этом случае снизиться и клиент сэкономит собственные деньги.
Рефинансировать существующую задолженность может быть выгодно также в следующих случаях:
- Требуется объединение нескольких кредитных договоров. В этом случае снижаются затраты времени на обслуживание нескольких кредитов, а часто также клиент экономит на различных комиссиях.
- Сокращение срока кредита. Это можно сделать при заключении договора с новым кредитором. Данная возможность актуальна, если есть желание сделать досрочное погашение, а в первоначальном договоре зафиксировано условие, что оно направляется исключительно на сокращение суммы ежемесячного платежа.
- Снятие обременение с залога. Данная возможность актуальна для ипотеки, автокредитов. Например, клиент может вывести имущество из-под залога, продать его и погасить долг досрочно перед новым кредитором, уменьшив переплату.
Стоит рассмотреть возможность рефинансировать долги, также если возникла потребность снизить ежемесячные платежи из-за изменившейся ситуации с доходами. Конечно, прямой экономии или выгоды в этом случае не будет. Скорее, наоборот, переплата вырастет из-за увеличения срока нового кредита. Но это лучше, чем допустить просрочку и тратиться на оплату штрафов, пеней или столкнуться с другими негативными последствиями.
Рефинансирование в банке Открытие
Кредитный лимит:
от 500 000 до 5 000 000 руб.
Рефинансирование кредитов в Альфа-Банке
Кредитный лимит:
от 50 000 до 5 000 000 руб.
Рефинансирование кредитов в Росбанке
Рефинансирование кредитов в УБРиР
Кредитный лимит:
от 100 000 до 1 600 000 руб.
Когда невыгодно
Услуга привлекает многих заемщиков возможность сэкономить на переплате. Но данный инструмент выгоден клиенты не всегда. Иногда он может даже привести к дополнительным расходам.
Распространенные ситуации, в которых будет невыгодно:
- Сумма долгов совсем небольшая, нет особого смысла перекредитоваться. Полученная в ходе операции экономия просто не покроет затраты времени и других ресурсов.
- Сопутствующие расходы перекрывают всю экономию. Особенно это относится к оплате страховки, но иногда актуально и для комиссий, различных платных опций. Снижение ставки нередко банки компенсируют с помощью этих «необязательных» услуг, которые затраты заемщика увеличивают в разы.
- До конца срока первоначального договора осталось меньше 1 года. Обычно полученная при перекредитовании экономия просто не перекроет затраты времени, сил и денег на переоформление договора.
Ситуация каждого заемщика индивидуальна и просчитывать выгоду надо заранее, чтобы не столкнуться с дополнительными расходами вместо экономии.
Что дает повторное рефинансирование
Повторная процедура мало отличается от первой. В рамках нее клиент может не только снизить ставку по кредиту, но и воспользоваться следующими возможностями:
- Объединить несколько кредитных договоров в один. Это упрощает обслуживание. Обычно можно объединить до 3-5 договоров, но иногда их число не ограничивают. Часто можно объединять ссуды разных видов (например, автокредиты, кредитные карты и потребительские кредиты).
- Изменение сроков кредитования. При подаче заявки на новую ссуду можно выбрать более длинный срок договора. Сумма платежа при этом может снизиться и задолженность будет проще обслуживать, но переплата при этом может вырастет.
- Получение дополнительных средств на различные нужды. Они выдаются по программам потребительского кредитования. Отдельный договор для их получения не требуется заключать.
- Снятие обременения с имущества. Этой возможностью могут воспользоваться люди, желающие рефинансировать автокредиты или ипотеку в рамках потребительских кредитных программ.
Рефинансирование кредитов в Интерпромбанке
Кредитный лимит:
от 45 000 до 1 100 000 руб.
Рефинансирование кредитов в банке Уралсиб
Кредитный лимит:
от 35 000 до 2 000 000 руб.
Рефинансирование кредитов в Промсвязьбанке
Кредитный лимит:
от 50 000 до 3 000 000 руб.
Сколько раз можно рефинансировать
Законодательство не устанавливает ограничений по количеству рефинансирований. Запретить его банки также не могут. Клиент может рефинансировать ссуду любое количество раз. Но при этом ему надо учитывать, что каждую заявку будут рассматривать как выдачу нового кредита.
Перед тем как перекредитоваться во второй, третий и т. д. раз обязательно надо все хорошо просчитать и только затем решить, стоит ли это делать. Не всегда частое переоформление кредитов на новые условия дает существенную выгоду, особенно если со времени предыдущего факта рефинансирования прошло совсем немного времени.
Через какой срок можно оформить
Каждый факт рефинансирования – это фактически выдача нового кредита. Обычно банки предлагают перекредитоваться только по ссудам, по которым уже внесено минимум 3-12 регулярных платежей. Это связано с тем, что финансовому учреждению выгоднее помогать рефинансировать задолженность проверенным заемщикам. Выгода от слишком частой смены кредитора также нередко минимальна. Ставки существенно могут измениться только за период в 1-2 года. Чаще обращаться за услугами обычно не стоит.
В каких банках можно оформить
Рефинансировать задолженность по ранее оформленным кредитам предлагают многие банки. Финансовым учреждениям данная категория ссуд довольно выгодна, ведь они уже сразу знают, насколько ответственно клиент подходит к выполнению обязательств по договору. Рекомендуется перед подачей заявки изучить условия разных кредитных организаций, выбрать оптимальный для себя вариант и только затем начинать оформлять кредит.
Условия популярных российских банков приведены в таблице.
Какие документы нужны
При оформлении банку надо проверить надежность клиента и его платежеспособность. Для этого у клиента запрашивают следующие документы:
- паспорт
- справку о зарплате
- копию трудовой книжки (не во всех случаях)
Вместо документов о доходе и трудовой деятельности, некоторые банки принимают выписку с лицевого счета в ПФР. Ее можно сформировать через Госуслуги. При запросе небольшой суммы ссуды иногда можно не представлять документы о доходах. Дополнительно потребуются документы по первоначальным кредитам: договор, справка об остатке задолженности. Иногда эти бумаги не запрашивают, а нужные данные банк получает самостоятельно через БКИ.
Почему банк может отказать
Каждая заявки рассматривается финансовым учреждением индивидуально. Иногда по ней может быть принято отрицательное решение. Обычно оно связано с одной из следующих причин:
- Недостоверность сведений в анкете или проблемы с документами. Если еще при подаче заявки клиент пытается обмануть финансовую организацию, то она предпочтет не давать ему в долг деньги. Риски столкнутся с мошенничеством для потенциального кредитора будет слишком высок.
- Проблемы с кредитной историей. Если человек допускал просрочки по кредитам, то они затрудняют получение новых ссуд. Причем отказ может последовать необязательно из-за просрочек по рефинансируемым кредитам.
- Низкий уровень дохода. У клиента должно хватать ежемесячных поступлений на выплату по всем долгам. При этом обычно при расчете не исключают рефинансируемые кредиты, а заявку считают выдачей полностью новой ссуды.
- Несоответствие клиента или его кредитов требованиям конкретного банка. Часто финансовые учреждения не выдают ссуды на перекредитование по собственным кредитам, а также есть требования по сроку действия ранее заключенного кредитного договора. Наличие просрочек за последние полгода-год
Что делать, если банк отказал
Единичный отказ по кредитной заявке может быть вызван излишней осторожностью конкретного финансового учреждения. Но если отрицательно решение поступило из 2-3 банков, то нет смысла подавать заявку, а надо решить проблему. Клиенту надо проанализировать свою ситуацию и постараться понять, с чем связаны отказы. Узнать некоторую информацию для понимания ситуации можно также из отчета бюро кредитной истории. Его можно получить 2 раза в год из каждого бюро бесплатно.
Дальнейшие действия, которые следует предпринять, зависят от причин отказов и состояния КИ:
- При ошибках в КИ надо потребовать их устранить от банков-кредиторов. Если добиться этого не удалось, то придется обращаться с требованием в БКИ, а иногда и в суд.
- При негативной КИ можно попробовать ее улучшить. Для этого надо закрыть просрочки, а затем взять и своевременно погасить несколько небольших ссуд (например, на покупку товаров).
- Если отказы вызваны недостаточным официальным доходом, высокой долговой нагрузкой, то можно постараться привлечь поручителей или предложить банкам в залог ликвидное имущество. Наличие обеспечения повышает шансы на одобрение заявки в пограничных ситуациях.
Проверить кредитную историю онлайн в Бюро Кредитных Историй Эквифакс
Проверить кредитный рейтинг онлайн за 1 минуту
Преимущества
Главное преимущество в возможности снизить ставку и переплату. Если срок кредитования большой, то экономия может оказаться значительной и отказываться от нее стоит. Дополнительно у данной категории продуктов можно отметить следующие плюсы:
- Можно упростить обслуживание задолженности, если активно несколько ссуд
- Есть возможность получить дополнительную сумму в долг на различные цели без увеличения числа активных кредитных продуктов
- Можно в ходе процедуры поменять первоначальные условия по сроку
- Довольно простое оформление, занимающее обычно не более 1-2 дней
Недостатки
К недостаткам можно отнести дополнительные расходы на оплату страховок, опций и т. д. Они активно предлагаются практически всеми финансовыми учреждениями РФ и отказаться от них не всегда просто. А затраты, например, на новую страховку легко могут «съесть» всю экономию.
Дополнительно к недостаткам можно отнести следующие моменты:
- При запросе крупной суммы в заявке не обойтись без документов о доходе
- На оформление новой ссуды и закрытие старой придется тратить время
- Часто надо подтверждать закрытие первоначальных долгов, путем предоставления соответствующих справок новому кредитору
Государство на законодательном уровне не устанавливает никаких ограничений в отношении того, сколько раз можно рефинансировать кредит. При правильном пользовании этим инструментом клиент может часто существенно сэкономить. Но важно тщательно изучать все условия и просчитывать выгоду, перед тем как решиться перекредитоваться.
Last modified: 21.02.2020
Источник