Возникновение просроченных платежей по финансовым обязательствам всегда грозит заемщику крупными штрафными санкциями и стремительным ухудшением состояния кредитной истории. Во избежание проблем с кредиторами можно воспользоваться небольшим перечнем дополнительных услуг, в частности консолидацией задолженностей, отсрочкой платежей, рефинансированием и реструктуризацией займа. Каждый из методов имеет свои уникальные особенности, позволяющие снизить финансовую нагрузку с последующим погашением долга.
Что такое рефинансирование кредита?
Суть процедуры рефинансирования кредита заключается в полном пересмотре условий исходной сделки без привязки к изначально выдавшему заем финансовому учреждению. Иными словами, получить услугу можно в стороннем банке, если обслуживающее учреждение не предоставляет подобную опцию или отказывает клиенту, подавшему заявку на пересмотр параметров сделки. Действия по изменению условий погашения кредита всегда юридически утверждаются путем заключения нового договора, в том числе с объединением нескольких долгов.
Важно! Следует различать реструктуризацию и рефинансирование действующего кредита. В первом случае речь идет о полном пересмотре условий сделки без обращения в посторонний банк и получения дополнительных услуг. Рефинансирование имеет некоторые общие черты с реструктуризацией, но позволяет заключить абсолютно новый договор кредитования, средства по которому используются для погашения конкретного кредита или нескольких объединенных задолженностей с возможностью оформления широкого ассортимента сопутствующих банковских сервисов.
Рефинансирование доступно по следующим видам займов:
- Кредитным картам различного типа.
- Необеспеченным потребительским займам.
- Быстрым кредитам от МФО.
- Целевым ссудам, включая ипотеку.
- Ломбардным кредитам.
- Специальным программам кредитования.
- Обеспеченным банковским ссудам.
- Торговым POS-кредитам и рассрочкам.
Объединить в один большой заем путем консолидации можно несколько кредитов, полученных в разных банках без предварительного одобрения со стороны контрагента. Отечественные финансовые учреждения предоставляют возможность перекредитования для пяти или семи займов. Тем не менее в случае возникновения систематических просроченных платежей количество кредитов может сократиться до трех. Каждая карта расценивается в качестве отдельного займа. Специальные программы рефинансирования часто разрабатываются для ипотечных кредитов.
Когда выполняется рефинансирование?
Процедура рефинансирования в рамках программ потребительского кредитования выполняется по инициативе заемщика. Кредитор может лишь предложить подключение опции в случае повышения риска возникновения просроченных платежей. Настоятельно рекомендуется обратиться за помощью до момента нарушения условий сделки. В случае появления штрафных санкций оформить рефинансирование намного сложнее, ведь зачастую банком учитывается состояние кредитной истории клиента, которое ухудшается вследствие просроченных выплат.
Предпосылки к выполнению рефинансирования:
- Стремительное снижение уровня платежеспособности заемщика.
- Допущенные во время заключения договора ошибки.
- Необходимость в консолидации нескольких задолженностей.
- Риск возникновения систематических просроченных платежей.
- Возможность улучшить ставку и/или пересмотреть график выплат.
- Непримиримые разногласия с обслуживающим банком.
- Возникновение потребности в новом потребительском займе.
Обращаясь в банковское учреждение с заявкой на рефинансирование, необходимо четко сформулировать свои требования, указав реальные причины возникновения проблем с погашением исходного кредита. Основанием для замены обслуживающего банка может стать даже смена места жительства. Однако чаще всего услуга интересует заемщиков, которые потеряли основной источник доходов или столкнулись с непредвиденными расходами.
Требования к клиенту банка
Суть услуги рефинансирования заключается в сохранении финансовой независимости заемщика даже в случае возникновения серьезных проблем с платежеспособностью. Чем больше достоверных сведений предоставит клиент на подготовительном этапе, тем выше шансы на получение кредита по программе рефинансирования.
Стандартные требования к заемщику:
- Возраст не менее 18 лет.
- Гражданство РФ.
- Наличие постоянной прописки.
- Трудовой стаж от полугода.
- Не более 5 действующих кредитов.
Стабильный доход не рассматривается в качестве главного условия для одобрения кандидатуры претендующего на рефинансирование заемщика. Однако кредиторы отказываются ослаблять прочие требования к клиентам. В итоге перечень условий практически не отличается от параметров получения обычного потребительского кредита.
Заполнение заявки на рефинансирование
Заявление отечественные банки предлагают подавать в офисе или на сайте. Процедура скоринга ориентирована на изучение предоставленной клиентом персональной информации, поэтому сведения нужно тщательно проверить, прежде чем отправить анкету на рассмотрение. Даже самые незначительные ошибки могут послужить веским основанием для отклонения заявки, поэтому не стоит предоставлять заведомо недостоверную и неактуальную информацию.
Пошаговая инструкция по заполнению заявки на рефинансирование включает следующие этапы:
- Предоставление персональных данных потенциального заемщика.
- Ввод актуальной контактной информации.
- Внесение паспортных данных, включая адрес постоянной прописки.
- Добавление актуальных сведений о месте трудоустройства.
- Предоставление финансовых данных о текущем уровне дохода.
- Размещение сведений о составе семьи.
- Внесение данных об имущественных правах.
- Выбор оптимального размера кредита и срока действия сделки.
- Ввод информации о каждом действующем займе для рефинансирования.
Уровень сложности анкеты зависит от каждого банка. Иногда достаточно предоставить лишь поверхностную информацию, после чего все уточнения сотрудники кредитной организации выполнят при личной встрече в офисе, но все чаще крупные банковские учреждения предлагают клиентам заполнить расширенную анкету. В результате во время посещения отделения клиенту остается лишь подписать договор, немедленно получив оговоренную ранее сумму.
Изменение исходных условий кредитования
Главным преимуществом рефинансирования является возможность одновременного пересмотра нескольких кредитов с последующим заключением выгодной для заемщика сделки. С кредитором можно согласовать также небольшой перечень дополнительных услуг, позволяющих существенно облегчить процесс обслуживания долга.
Рефинансирование обычно предполагает:
- Продление срока погашения кредита.
- Консолидацию нескольких задолженностей.
- Получение дополнительных денежных средств.
- Отказ от необязательных платных услуг.
- Пересмотр графика регулярных платежей.
- Снижение исходного уровня процентной ставки.
- Заключение договора со страховой компанией.
- Изменение объекта залогового имущества.
Правильный подбор сопутствующих услуг позволит ощутимо сократить регулярные выплаты по кредиту, но общая переплата будет стабильно высокой, поскольку за каждый дополнительный платеж заемщик обязуется внести комиссионную выплату. Объединение кредитов с ощутимо сниженной ставкой гарантированно уменьшит ежемесячную нагрузку, позволяя клиенту найти средства для погашения займов без просроченных платежей.
Важно! Рефинансирование — это в первую очередь денежная операция, заключающаяся в получении внешних источников финансирования для погашения действующих кредитов. В результате первоначальный договор теряет свою правомочность, а полученные денежные средства используются для финансирования операций, связанных с погашением остатка по кредиту. Операция рефинансирования предполагает возможность получения целого ряда дополнительных услуг, однако осуществляемые операции зависят от индивидуальных параметров соглашения.
Рефинансирование и консолидация долга
Грамотно выполненная процедура рефинансирования позволит объединить несколько кредитов, оформленных в разных банках или небанковских учреждениях. Дополнительно клиент получит возможность пересмотреть все условия исходных займов, в том числе процентные ставки и сроки погашения. Будет заключен новый договор, в котором стороны согласуют параметры сделки. В частности, сформируется совершенно новый график платежей.
Схема консолидации долга в рамках процедуры рефинансирования:
- Клиент во время заполнения заявки указывает действующие займы, которые необходимо объединить.
- Банк выполняет процедуру скоринга, включающую этап проверки заключенных ранее сделок.
- Заемщику предоставляется для подписания договор кредитования с согласованными ранее условиями.
- Рефинансирующий банк перечисляет деньги первичным кредиторам, решая все организационные вопросы.
- Клиент начинает выплаты по новому объединённому займу.
Важно! Согласие первоначальных кредиторов на выполнение процедуры рефинансирования с консолидацией долга не требуется. Исключением являются случаи, когда существует мораторий на досрочное погашение, однако подобное условие можно оспорить в суде, поскольку кредиторам запрещается препятствовать преждевременной выплате займа. Комиссии за досрочное погашение не предусматриваются, поэтому консолидация обычно является бесплатной процедурой.
В рамках процедуры консолидации допускается получение дополнительных денег на личные нужды. Подобная разновидность услуг носит название «Избыточный рефинансирующий кредит». Лишь несколько отечественных банков предлагают сервис дополнительного кредитования. Получить доплату могут только граждане с идеальной кредитной историей, высоким уровнем доходов и непрерывным трудовым стажем на текущем месте работы.
Рефинансирование и пролонгация кредита
Вторым популярным условием рефинансирования кредитов является пролонгация сроков сделки. Простыми словами, заключение нового договора с консолидацией или без объединения долгов позволяет увеличить срок действия кредитной сделки для пересмотра исходного графика и схемы осуществления регулярных платежей.
Важно! Пролонгация чрезвычайно выгодная опция в том случае, если заемщик столкнулся со временными финансовыми трудностями, ведущими к снижению уровня платёжеспособности. Однако у этой процедуры есть один существенный недостаток. Увеличение общего количества обязательных платежей приводит к повышению размера совокупной переплаты, поскольку заемщик обязуется вносить комиссию за каждую транзакцию.
Рефинансирование и кредитный рейтинг
Своевременно и грамотно выполненное рефинансирование позволит улучшить кредитный рейтинг заемщика. Отсутствие просроченных платежей наравне с досрочно погашенными займами улучшает состояние кредитной истории. Физическое лицо сохранит не только платежеспособность, но и возможность оформить крайне выгодные кредиты в будущем. В итоге рефинансирование считается основным методом улучшения кредитной истории.
Рефинансирование и снижение процентной ставки
В отличие от консолидации и пролонгации снижение процентных ставок доступно далеко не в каждом договоре рефинансирования. Более того, в некоторых случаях допускается повышение обязательных платежей. Во многом уровень переплаты зависит от текущей тарифной политики выбранного для сотрудничества банка и перечня предоставленных заемщиком документов. Чем ниже риски для финансового учреждения, тем выгоднее ставки.
Условия снижения ставок по рефинансированному кредиту:
- Предоставление заемщиком справки о доходах (желательно по форме 2-НДФЛ).
- Оформление обеспеченного займа или замена исходного залога на имущество повышенной ликвидности.
- Получение страхового полиса от компании, входящей в действующую партнёрскую сеть кредитора.
- Участие в программах лояльности выбранного для сотрудничества банка.
Важно! Заемщики в рамках процедуры рефинансирования могут отказаться от дополнительных услуг. Это не снизит процентную ставку, но позволит избавиться от сопутствующих необязательных платежей и комиссий.
Для комфортного использования рефинансирования разница между исходными и новыми ставками должна превышать 2%. Простейшим способом получения выгодного займа является участие в зарплатном проекте банка. Сниженные переплаты по рефинансированию кредиторы часто предоставляют участникам программ лояльности.
Таким образом, процедура рефинансирования кредитов с консолидацией и пролонгацией является лучшим решением для заемщиков, которым грозит существенное снижение платежеспособности. Даже если выбранный изначально для сотрудничества кредитор не предоставит оптимальные условия в целях перезаключения договора, доступ к подобной опции могут предложить остальные отечественные банки. От заемщика требуется полное соответствие требованиям финансового учреждения и готовность вносить платежи по обновленной сделке.
Предлагаем Вашему вниманию предложения надежных банков, обеспечивающие самые выгодные условия рефинансирования:
Процентная ставка
от 6.9%
Срок
до 5 лет
Сумма
до 3 млн.руб.
Остаток кредита по усмотрению заемщика
Оформить
Процентная ставка
от 7.5%
Срок
до 7 лет
Сумма
до 5 млн.руб.
До 3 первых платежей можно пропустить
Оформить
Процентная ставка
от 7.7%
Срок
до 5 лет
Сумма
до 5 млн.руб.
Возможность получения доп.средств
Оформить
Процентная ставка
от 7.99%
Срок
до 5 лет
Сумма
до 2 млн.руб.
Возможность рефинансирования до 5 кредитов
Оформить
Процентная ставка
от 8.5%
Срок
до 5 лет
Сумма
до 5 млн.руб.
Учитываем все доходы при оформлении заявки
Оформить
Процентная ставка
от 8.5%
Срок
2, 3, 5, 7 лет
Сумма
до 1.5 млн.руб.
Досрочное погашение без комиссий
Оформить
Процентная ставка
от 9.9%
Срок
до 5 лет
Сумма
до 5 млн.руб.
Время
принятия решения
1 минута
Оформить
Вас также может заинтересовать:
Виды просрочек по кредиту
На просроченные заемщиком платежи кредитные организации реагируют по-разному: их действия зависят от вида просрочки. Какие бывают разновидности просроченных платежей, как их предотвратить, и как действовать заемщику? Ответы — в статье.
Несколько кредитов — это возможно?
Рекомендации по получению и выплате займов в нескольких банках. Можно ли взять несколько кредитов в одном банке? Факторы, которые влияют на одобрение или отклонение подобных заявок. Как получить выгоду от нескольких кредитов одновременно?
Пролонгация кредитного договора
Что делать заемщику в случае снижения уровня платежеспособности? Возможно, поможет увеличение срока действия кредитного договора — пролонгация кредита. Узнать подробнее об этой слуге можно в данной статье.
Источник
Перекредитование потребительских кредитов – популярная и выгодная процедура для заемщиков и коммерческих банков. Она позволяет клиенту переоформить кредит под более низкую процентную ставку и на новых условиях. При этом банк получает возможность стабильно получать платежи без просрочек. Портал credits3.ru расскажет вам все подробности перекредитования кредитов под меньший процент.
Особенности перекредитования физических лиц
При существенном снижении ежемесячного достатка перекредитование кредита под меньший процент может стать наилучшим решением проблемы с платежами. С одной стороны, это не освобождает от погашения уже имеющихся займов, с другой – это делает их более дешевыми и удобными для оплаты, поскольку в процессе перекредитования кредита изменяется размер выплат и их сроки. Детальнее про перекредитование ипотеки читайте в отдельной статье.
Основные причины и доводы для перекредитования кредита в банке:
- изменения в жизненных и семейных обстоятельствах;
- уменьшение ежемесячного дохода;
- сложности выплаты кредита, не учтенные в процессе его оформления в банке.
Программа перекредитования улучшает положение заемщика не только за счет понижения ставки, но также благодаря увеличению срока кредитования и, как следствие, уменьшения ежемесячного платежа. Перекредитованию в банке подлежат ипотечные и нецелевые займы, кредиты на покупку авто, бытовой техники.
Преимущества и недостатки перекредитования
Одним из преимуществ внутреннего перекредитования является быстрота решения. Старая задолженность, как правило, закрывается в течение одного-трех рабочих дней. За это время банк перечисляет недостающую сумму на кредитный счет клиента, тем самым погашая текущую задолженность. Рефинансирование в другом банке также не занимает много времени.
Другим важным преимуществом перекредитования является возможность клиента выйти из текущего финансового кризиса. Этому способствует понижение ставки и, как следствие, сокращение суммы задолженности. Кроме того, клиент может снять арест со своего имущества, который мог быть наложен ранее банком-кредитором.
Третье преимущество перекредитования кредита состоит в выборе способа оплаты. При дифференцированных платежах проценты начисляются на остаток долга, а значит и общая сумма выплат может быть уменьшена для клиента.
Главным недостатком перекредитования кредита является сложность оформления процедуры, при которой может потребоваться большой пакет документации, а также услуги нотариуса. Кроме того, если ранее не требовалось поручительства или залога, при перекредитовании банк может предъявить данное условие.
О том, выгодно ли перекредитование с практической и юридической точки зрения, возможно проконсультироваться с представителями банков. Несмотря на рекламу и предложения, процедура в некоторых случаях может оказаться убыточной.
Выгодно ли перекредитование?
Перекредитование физических лиц не производится при отсутствии перспектив получения выгоды. Поэтому клиент, подавший документы в финансовое учреждение, может рассчитывать на получение следующих новых преимуществ:
- Снижение процентной ставки. Перекредитование потребительских кредитов в Екатеринбурге и других крупных и провинциальных городах предлагается российскими банками на максимально выгодных условиях. Чаще всего люди обращаются для улучшения условий по ипотеке и в конечном счёте получают процентную ставку не менее чем на 0,5%.
- Увеличение срока кредитования. Данный фактор позволит распределять доход на платежи более рационально и с меньшей финансовой нагрузкой. Разница в сроках может регулироваться самой коммерческой организацией или запрашиваться заемщиком. Регуляция также будет касаться и размера платежей.
- Возможность сменить валюту. Данный пункт оказывается выгодным не всегда. Однако, если ранее кредит был оформлен в долларах или евро, сегодня выплачивать его будет намного сложнее. Поэтому перевод в российские рубли при перекредитовании кредита позволит значительно снизить финансовую нагрузку.
- Возможность объединения сразу нескольких долгов. Делать выплаты ежемесячно по разным кредитам в нескольких банках удобно далеко не всем, поэтому данная возможность устранит эту необходимость.
- Возможность перейти на дифференцированные платежи. В случае одобрения можно попросить об оформлении выплат неравными платежами.
Предварительный расчет нового займа можно осуществить с помощью калькулятора перекредитования. Подобные сервисы предоставляются на свободных интернет-площадках и сайтах банках-кредиторах.
Где перекредитоваться заемщику: банки, предоставляющие рефинансирование
Сегодня перекредитование потребительских кредитов предлагает множество российских коммерческих организаций и компаний, специализирующихся на микрозаймах. Оформление доступно для пенсионеров и работающих граждан на максимально выгодных условиях. Обратиться за услугой возможно в следующие финансовые учреждения:
Рефинансирование предоставляют и другие российские банки. Однако собственную выгоду заемщикам необходимо определять самостоятельно. Нередко возникают ситуации, при которых новый кредит оказывается дороже оформленного ранее.
Как оформить перекредитование?
Каждый коммерческий банк предъявляет заемщикам свои условия перекредитования. Однако сама процедура может быть выполнена в двух видах:
- как внутреннее рефинансирование;
- как внешнее рефинансирование.
Для того чтобы перекредитоваться в банке, в котором был оформлен кредит, достаточно обратиться в его офис с письменным заявлением и указанием причины обращения. Как правило, в таких случаях клиенту продлевают срок действия договора, из-за чего уменьшается и ежемесячный платеж. Однако при перекредитовании может также быть и понижена ставка, если текущие предложения банка предполагают более низкий процент по кредитам.
Несмотря на всю лояльность российских банков, при подаче заявления заемщик может получить отказ в перекредитовании кредита под меньший процент. Основаниями для этого могут стать следующие условия:
- изначально низкая процентная ставка по переоформляемому кредиту;
- кредитная история заемщика претерпела негативные изменения, появились просрочки.
Важным фактором, при которым перекредитование потребительских кредитов в Москве и другом городе России может быть произведено, является наличие выгоды, получаемой банком в случае успешного переоформления. Ни одна коммерческая организация не станет работать себе в убыток даже с целью привлечения и сохранения клиентов.
Если перекредитование в текущем банке оказалось невозможным, и клиент получил отказ, он имеет право подать заявление перекредитацию кредита в другом банке. Для этого потребуется написать заявление по форме нового кредитного учреждения, а также приготовить пакет документов, перечень которых также будет предоставлен банком. Как правило, он включает в себя:
- документы по прошлому кредиту;
- паспорт и/или иной документ, удостоверяющий личность;
- справки о доходах (по форме банка или 2-НДФЛ);
- копия трудовой книжки.
Этапы и порядок погашения при перекредитовании кредита выглядит следующим образом:
- Клиент подает документы, чтобы перекредитоваться в другом банке и оформляет соответствующий договор.
- Банк, в котором оформляется новый договор, выплачивает всю текущую задолженность за клиента другому банку.
- Клиент выплачивает кредит новому банку на предоставленных им условиях перекредитования.
О том, как оформить перекредитования в конкретном финансовом учреждении, необходимо узнавать непосредственно в офисе выбранного банка.
Заключение
Где перекредитоваться заемщику, имеющему несколько крупных задолженностей? Данный вопрос решается в каждом конкретном случае сугубо индивидуально. Все зависит от того, каковы размер и ставка текущих платежей, а также их срок. Кроме того, следует учесть, что перекредитование кредита в другом банке может потребовать соблюдения новых дополнительных условий, которые не были предъявлены ранее.
Альфа-Обучение: Как рефинансировать кредит?
Источник