Лучший способ избежать просрочек по кредитному договору, попутно улучшив условия предоставления кредита — оформить рефинансирование. Эта услуга предоставляется всеми крупными финансовыми организациями России и отличается массой преимуществ как для заемщика, так и для кредитора. Попытаемся разобраться простыми словами, насколько выгодно рефинансирование кредита, и в каких случаях к нему следует прибегать.
В чем заключается услуга рефинансирования
Суть рефинансирования займа заключается в предоставлении должнику нового кредита для погашения старых долговых обязательств. Таким образом можно получить недостающие для оплаты кредита деньги. Но технически заемщик все равно остается должен банку? Банковское рефинансирование имеет ряд особенностей:
- займ является целевым и используется лишь для погашения других задолженностей, поэтому заемные средства клиент даже не увидит — их просто перечислят на счет кредитора;
- рефинансирование проводится как сторонними банками, так и организациям, в которых у должника уже оформлены кредиты;
- для оформления рефинансирования кредита достаточно лишь желания заемщика и самого банка: специальных условий для предоставления услуги нет.
Рефинансирование кредита бывает внутренним (когда кредитором выступает банк, в котором у заемщика есть долговые обязательства) и внешним — в последнем случае погашать кредиты берется сторонняя финансовая организация.
В чем суть банковского перекредитования (рефинансирования) и как это происходит?
- Заемщик решает объединить несколько кредитных обязательств в одно или изменить условия кредитования на более выгодные.
- Он договаривается с банком (в котором уже есть кредит или в другой финансовой организации — неважно) с просьбой о предоставлении займа и погашении старых кредитных обязательств.
- Совместно с банком определяются условия нового кредита.
- Когда стороны достигнут договоренности, будут открыты новые кредитные обязательства, старые банк погасит за должника его же заемными средствами.
Но чем выгодно представление перекредитования для банка и самого заемщика? Услуга имеет ряд недостатков и преимуществ, рассмотрим их подробно.
Преимущества рефинансирования займов
Для заемщика перекредитация займов имеет следующие плюсы:
- позволяет объединить все кредитные обязательства в одно;
- меняет условия выплат на более выгодные: клиент платит по сниженной процентной ставке или с уменьшенным размером ежемесячного платежа;
- предоставляет возможность высвобождения залогового имущества (если оформленный ранее кредит выдавался под залог);
- позволяет снизить итоговую сумму задолженности (но тут много зависит от времени перекредитования и количества совершенных платежей по старым займам).
Зачем банкам рефинансирование? Они также получают определенные преимущества от подобных сделок, в частности:
- при внешнем рефинансировании компании получают нового клиента, который при добросовестном исполнении всеми сторонами договора может перейти в разряд постоянных;
- дополнительный доход от предоставления займа и дополнительных услуг: страхования, обслуживания расчётного счета, размещение депозита;
- улучшение отчетности по числу выданных гражданам кредитов.
Если же речь идет о внутреннем перекредитовании, то банк:
- полностью избавляется от риска неплатежей по кредиту в будущем;
- в полном объеме возвращает себе заемные средства вместе с частью процентов раньше расчетного срока.
Выходит, что при рефинансировании кредита в выигрыше остаются абсолютно все. Но выгодно ли это самому заемщику? Здесь и скрыты «подводные камни».
Когда не стоит прибегать к кредитованию
Рефинансирование займов для физических лиц в отдельных случаях бывает совершенно бесполезным. Это происходит в следующих ситуациях:
- Перекредитование в конце срока проблемного займа. В последние несколько месяцев заемщиком погашается исключительно основная часть долга — проценты им выплачиваются гораздо раньше. И если оформить рефинансирование потребительского кредита, то итоговая сумма только увеличится за счет начисляемых новым кредитором процентов.
- Рефинансирование льготных кредитов. Вряд ли новый кредитор сможет предложить более выгодные условия льготным заемщикам. Исключение бывает только в случае, если перекредитование оформляется в том же банке.
- Ипотечное кредитование. Здесь ситуация неоднозначная: в некоторых случаях рефинансирование действительно позволяет сэкономить, а в некоторых только приведет к увеличению задолженности. Все зависит от срока, количества совершенных платежей.
Проблемы с выплатой займа в указанных выше случаях лучше всего решать с помощью реструктуризации кредита. В отличие от рефинансирования, она заключается в изменении условий договора кредитования на более удобные (и посильные) для заемщика.
В каких случаях рефинансирование актуально
Рассмотрим конкретные случаи, когда наиболее актуально будет сделать банковское рефинансирование займов:
- есть несколько кредитов наличными в различных банках или МФО (перекредитование позволит объединить их в один займ);
- если требуется закрыть кредитную карту с большим лимитом;
- если необходимо высвободить залоговое имущество (в этом случае все зависит от политики банка, в котором будет проводиться рефинансирование).
В некоторых случаях выдача нового займа тоже будет осуществляться под залог (если для закрытия старого кредита требуется большая сумма). На практике, рефинансирование в Сбербанке обычно происходит с переводом залогового имущества.
Через какое время можно сделать перекредитование имеющегося займа? Жестких временных рамок нет. Оптимальным вариантом станет подача заявки на рефинансирование спустя 6-8 месяцев после оформления кредита и до того момента, когда от общего срока кредитования останется менее одной трети.
Что нужно для перекредитования
Для рефинансирования займа нужно выполнить следующие действия:
- Найти финансовую организацию с наиболее привлекательными условиями рефинансирования.
- Получить у своих текущих кредиторов справку об остатке кредитной задолженности с реквизитами для полного погашения долга.
- Подать заявку в новый банк и дождаться решения.
При положительном ответе с Вами будет заключен договор на рефинансирование кредитов, неотъемлемой частью которого будет новый график платежей по кредиту. После подписания договора Ваши долговые обязательства по старым кредитам будут погашены. Дополнительное время может потребоваться на перевод залога между кредиторами.
Что нужно для рефинансирования кредита физлицу? Требования к заемщику следующие:
- возраст 21-65 лет;
- российское гражданство;
- прописка в регионе действия офиса банка;
- официальное трудоустройство и трудовой стаж не менее года (или 3 месяцев на одном рабочем месте);
- положительная кредитная история;
- отсутствие долгов по исполнительным производствам и налогам.
Стоит отметить, что допускаются небольшие просрочки по кредитам в прошлом — на фоне общей положительной КИ для банков они не имеют принципиального значения. Наибольшая лояльность к клиенту наблюдается в ВТБ, Тинькофф и Альфа Банке.
Узнать подробнее, что такое рефинансирование и как правильно к нему подготовиться можно, проконсультировавшись у наших кредитных юристов. Сделать это Вы сможете, позвонив нам по телефону или написав онлайн. Мы поможем решить Ваши финансовые проблемы и, при необходимости обеспечим полное юридическое сопровождение, если Вы решите избавиться от всех долгов через личное банкротство.
Хотите избавиться от долгов раз и навсегда? Оставляйте свою заявку на бесплатную консультацию эксперта.
Оставляйте свою заявку тут — bit.ly/31TXqTQ
Источник
?
() . -, — .
, . , .
, . , , , , . -, . , . , , , . , . , , . , , , , .
, , , , , .
, , , . , .
. , . , 2%.
, . , , . , .
(made_in_russia) :
? , , , — . . .
. .
, .
, , , . , .
: 16- 750000 18.35% 60 .
24 15%. , , , 24, 535000 503000 , 692998???
, 19128 16000 24.
, )))
22,9 % 600 000, 75 000. — . , , 5 — 23 % , . — . ( 100 ) . . — — — . !!!
, ( — ), + . . . , , 4 40 . ., , , , 15 . . , 25 ., — , 40+15=55 — .
, , , . . — : «»?
Xena_nya :
, ( — ), + . . . , , 4 40 . ., , , , 15 . . , 25 ., — , 40+15=55 — .
, , , . . — : «»?
+1 14,9% «-» — 11,99% «-7% » . : , : , !? . , 30% . .
( 42RUS) :
+1 14,9% «-» — 11,99% «-7% » . : , : , !? . , 30% . .
, , .
(Xena_nya) :
, ( — ), + . . . , , 4 40 . ., , , , 15 . . , 25 ., — , 40+15=55 — .
, , , . . — : «»?
, , . . , , . , , , . , , , . , : , , , , , .. , , , , . — . , , .. — , , , 2 , — . ! , «… . : …», .
— — — ? — . , .
.
.
Источник
Рефинансированием называют перекредитование. Это получение нового кредита на более выгодных условиях для полного или частичного закрытия имеющегося долга. Банки предлагают рефинансирование автокредита, потребительских и ипотечных кредитов.
Рефинансирование может проводиться и прежним банком, и другой финансовой организацией.
Первый вариант встречается редко, так как в большинстве случаев кредиторы не рефинансируют собственные договора и предлагают клиентам реструктуризацию.
Поэтому на вопрос, какой банк лучше выбрать для рефинансирования потребительских кредитов, можно с уверенностью ответить — другой, в котором нет активных кредитных договоров.
В качестве примера можно вспомнить о:
Рефинансирование кредитов — платите меньше!
- ВТБ или Сбербанке, занимающимися перекредитованием ипотеки;
- Райффайзенбанке, который рефинансирует автокредиты;
- ЮниКредит Банке, готовом переоформить беззалоговый заем и кредитную карту.
Еще один вопрос, который важно рассмотреть прежде, чем узнать, как происходит рефинансирование кредита в другом банке, — выгодно ли оно клиенту. Чтобы понять, стоит ли переоформлять договор, необходимо сравнить текущие и новые условия банковских предложений. После рефинансирования они должны стать более выгодными для заемщика.
Что дает рефинансирование кредитования?
Благодаря переоформлению у клиента появляется возможность:
- снизить ставку по имеющемуся кредитному обязательству;
- изменить размер ежемесячного платежа;
- увеличить срок действия договора;
- изменить валюту кредитования;
- объединить несколько кредитов в один.
Таким образом заемщик улучшает условия по кредитным обязательствам, уменьшает размер переплаты или снижает финансовую нагрузку за счет увеличения срока действия договора.
Правила подбора нового кредитования
Первое, что нужно для рефинансирования кредита, — правильно выбрать новое финансовое учреждение. Такие пункты, как снижение процентной ставки (разница должна быть не меньше 2%) и срок кредитования очевидны, но внимание необходимо уделять не только им. Заранее нужно узнать о наличии или отсутствии комиссий за выдачу средств, условиях страхования, пакете документов и дополнительных требованиях.
Как сделать рефинансирование кредита в другом банке?
Независимо от банковского учреждения, процедура рефинансирования автокредита или других потребительских кредитов всегда выглядит примерно одинаково. Заемщику нужно:
- Обратиться в отделение нового банка или подать онлайн-заявку на оформление кредита.
- Дождаться решения. Обычно оно принимается в течение нескольких минут.
- При одобрении прийти в отделение банка для подписания договора.
При оформлении рефинансирования кредита, клиент не получает наличными деньги нового кредита. Финансовая организация переводит средства на счет для погашения имеющегося займа по предоставленным реквизитам.
Некоторые банки дают возможность получить сумму больше, чем необходимо для закрытия текущего кредита. В таком случае остаток средств выдается клиенту и он может распорядиться ими на свое усмотрение.
В случае залогового кредита залог перерегистрируется на другой банк. До момента его передачи новому финансовому учреждению по кредиту насчитывается повышенный процент. Это связано с тем, что заем пока что является необеспеченным. Ставка снизится после переоформления залога.
Кредит «Простой и удобный» от 6.1% для заёмщиков с хорошей КИ.
Какие требования к клиентам?
Требования к клиентам не отличаются от обычного кредитования. Банк так же требует информацию о работодателе, запрашивает информацию о платежеспособности, проверяет кредитную историю заемщика.
Вероятность одобрения заявки снижается при наличии имеющихся просрочек или если они часто возникали в прошлом.
Зачем перекредитование нужно банку?
Напоследок отвечу на вопрос многих заемщиков: в чем подвох рефинансирования потребительских кредитов? Если клиент может снизить ставку или воспользоваться другими преимуществами, то какая от этого польза банку? Ответ логичен: привлечение новых клиентов и получение выгоды от них в виде оплаченных за пользование средствами процентов.
Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.
Источник
Снизить финансовую нагрузку от старых кредитов можно с помощью рефинансирования. Для этого необходимо со своим или сторонним банком заключить новый договор, предусматривающий снижение ставки или пролонгирование срока погашения.
Но при всей простоте решения эта задача имеет ряд ограничений, сложностей и нюансов, которые следует учитывать. О том, как правильно провести рефинансирование кредитов физических лиц в 2021 году, узнайте из этой статьи.
Какой долг по кредиту можно рефинансировать
Перекредитование физических лиц следует рассматривать в двух аспектах: вероятность одобрения и экономическая целесообразность. Рефинансирование имеет смысл, когда в результате должник получает реальную выгоду. Если снижение переплаты не превышает затрат на оформление процедуры, то от этой операции не будет никакого толка.
На практике это означает, что клиент при переоформлении договора должен учитывать всю сумму сопутствующих издержек. Они включают оплату следующих статей:
- комиссии за рассмотрение заявки, обслуживание, прием и выдачу средств и другие услуги, пользование которыми неизбежно;
- оплата экспертной оценки залоговых объектов;
- страхование имущества и в некоторых случаях личное;
- нотариальные услуги по оформлению пакета документов;
- другие процедурные затраты.
Издержки мало зависят от объема рефинансирования. Иными словами, чем большая задолженность подлежит перекредитованию, тем меньшую долю выгоды они «съедят». Но кроме этого фактора, при оценке целесообразности процедуры следует учитывать и другие обстоятельства. Менять условия обслуживания кредита имеет смысл, если:
- Новая ставка ниже действующей не менее чем на 2%. Некоторые специалисты указывают допустимую разницу в 1%, но это утверждение справедливо только при больших суммах задолженности.
- Сохраняется право на налоговый вычет (при ипотеке). Снижение подоходного налога обеспечивает дополнительную выгоду, терять которую никто не хочет.
- Прошло менее половины срока погашения. Это условие продиктовано особенностями банковской деятельности, а именно приоритетной выплатой процентов при наиболее распространенной аннуитетной системе расчетов.
Но допустим, что все вычисления говорят в пользу перекредитования, и учреждение, предлагающее наиболее выгодное рефинансирование кредита для физических лиц, найдено. Теперь успешность зависит от одобрения заявки. К сожалению, к этому событию можно относиться только как к вероятному.
Условия получения
Условия рефинансирования кредита для физических лиц в обобщенном виде сводятся к достаточной платежеспособности. Характер задолженности не имеет значения. Перекредитовать можно ипотеку, автокредит, потребительский займ и банковскую карту. Общие требования:
- Внесено как минимум шесть регулярных ежемесячных платежей без просрочек.
- Клиент не обращался с просьбой о реструктуризации своей задолженности.
- Прошло менее половины срока действия договора.
- Подтвержденные доходы клиента соответствуют принимаемым им обязательствам (ежемесячная выплата составляет не более 50% от дохода).
- История кредитования заемщика не содержит конфликтных эпизодов и случаев нарушений взятых обязательств.
- Возраст заемщика — в пределах, установленных банком.
- Физическое лицо, выступающее заявителем, зарегистрировано по месту жительства в том же регионе, что и банк.
- Заемщик не участвует в собственном бракоразводном процессе.
Финансовые организации относятся к желанию должника погасить займ раньше, чем это предусмотрено договором, как к своим потерям в виде недополученной выгоды. Штрафные санкции за досрочную выплату кредита для физических лиц законодательством не предусмотрены, если займ имеет некоммерческое назначение. Единственное, о чем следует помнить, — клиент должен за месяц предупредить банк о своем намерении рефинансировать задолженность.
Пакет документов
Пакет документов, подаваемых на перекредитование, включает следующие бумаги:
- Заполненная анкета-заявление (в электронном или бумажном виде, можно оформить в банке).
- Копия паспорта заявителя.
- Подтверждение дохода (2-НДФЛ или по банковской форме).
- Подтверждение отсутствия просроченной задолженности.
- Копия действующего кредитного договора.
- Справка о сумме остаточной задолженности.
- Банковские реквизиты заявителя.
- Сведения об обеспечительном имуществе.
- Свидетельство о браке, если супруги выступают созаемщиками.
Документы анализируются и проверяются, после чего банком принимается решение об одобрении или отклонении заявки.
Некоторое время займет переоформление залога, и в этот период будет действовать более высокая ставка (как для необеспеченных кредитов).
Лучшие банки для рефинансирования
Эта задача представляется наиболее сложной. Среди множества банков нужно отыскать тот, в котором программа перекредитования в наибольшей степени отвечает интересам должника. При этом следует учитывать фактор доступности. Чем привлекательнее совокупность условий, тем выше требования к перезаемщику.
При выборе рефинансирующего банка потенциальный клиент руководствуется следующими факторами:
- Годовая ставка. Если разница между действующим и новым значением ниже двух пунктов, вариант отпадает.
- Возможность консолидации нескольких кредитов, взятых в разных финансовых учреждениях. Обычно банки согласны объединять до 5 займов, реже — 7. Желательно, чтобы новые ставки были ниже действующих. Не исключено, что часть залоговых объектов освободится от обременения.
- Снятие ограничений на обеспечительное имущество. Такое возможно, если после рефинансирования ипотеки она переводится в разряд потребительского кредита без залога.
- Снижение платежной нагрузки за счет увеличения срока погашения. Для расчета ежемесячного платежа рекомендуется использовать калькулятор рефинансирования, доступный на официальном сайте практически каждого банка. Если его нет, применяется универсальный инструмент, работающий по типовому алгоритму.
- Применение прогрессивной системы расчетов (желательно, но не обязательно). Банки чаще используют аннуитетный способ погашения (равными долями), но клиенту бывает выгоднее дифференцированный (уменьшение суммы платежа с каждым месяцем).
- Минимальная сумма комиссий.
- Доступность услуги. Наиболее выгодные предложения сопровождаются дополнительными условиями, такими как обязательное личное страхование, наличие залога, поручителей и других форм гарантий возвратности. Если клиент отказывается от них, ему повысят ставку или вовсе откажут.
- Соответствие программы рефинансирования целевому назначению кредита. Например, есть банки, принципиально не занимающиеся ипотекой.
- Лояльность финансового учреждения к использованию материнского капитала при первичном кредитовании. Проблемы объективно могут возникнуть, если такой клиент приобрел недвижимость и оказался неплатежеспособным. Закон на стороне несовершеннолетних детей, которым полагается их доля в квартире или доме. Одни банки готовы к подобным рискам, другие — нет.
- Минимальные и максимальные ограничения по сумме. Остаточная задолженность может оказаться слишком маленькой или большой для конкретного банка.
- Процент отклоненных заявок. Каждое безуспешное обращение за рефинансированием снижает кредитный рейтинг, а следовательно и вероятность одобрения в следующий раз.
- Срок договора рефинансирования. Он не должен быть меньше времени, в течение которого должник планирует выплатить всю сумму кредита с процентами, но лучше, если будет запас.
- Получение дополнительных средств на личные цели по льготному тарифу, если в этом есть надобность.
Выбор наиболее весомых критериев — индивидуальное дело каждого перезаемщика. Оптимальный вариант — обращение к кредитному брокеру, но его услуги платные.
Банки, рефинансирующие кредиты физических лиц: ТОП-8
Рейтинг банков с лучшими условиями рефинансирования сведен в таблицу.
Лучшие предложения российских банков
50 000 — 50 000 000 ₽
от 24 месяцев до 5 лет
Заявка
300 000 — 5 000 000 ₽
от 12 месяцев до 7 лет
Заявка
50 000 — 5 000 000 ₽
от 6 месяцев до 7 лет
Заявка
50 000 — 5 000 000 ₽
от 12 месяцев до 5 лет
Заявка
90 000 — 2 000 000 ₽
от 12 месяцев до 5 лет
Заявка
15 000 — 1 000 000 ₽
от 3 месяцев до 5 лет
Заявка
100 000 — 2 500 000 ₽
от 24 месяцев до 5 лет
Заявка
100 000 — 1 600 000 ₽
от 3 лет до 10 лет
Заявка
50 000 — 3 000 000 ₽
от 12 месяцев до 7 лет
Заявка
51 000 — 1 500 000 ₽
от 12 месяцев до 5 лет
Заявка
50 000 — 2 000 000 ₽
от 12 месяцев до 7 лет
Заявка
При анализе этой таблицы необходимо учитывать, что приведенные в ней данные являются предельными значениями. Реальные ставки, сроки погашения и суммы задолженностей определяются в процессе индивидуальных переговоров.
Рефинансирование кредитов физических лиц без поручителей в Москве производится под более высокий годовой процент, чем перекредитование займов с гарантиями возвратности. При этом в столице допустимая сумма остаточного долга будет ближе к верхнему пределу, чем в регионах. Учитываются многие факторы, влияющие на конечные условия договора.
Заключение
За рефинансированием задолженности в банк может обратиться любой гражданин, считающий эту меру целесообразной. Для этого следует заполнить заявку, приложить к ней требуемый пакет документов и обратиться в кредитный отдел.
На выгодность операции влияют многие факторы, которые необходимо учитывать при принятии решения. Банк выбирают по нескольким критериям, главным из которых служит процентная ставка рефинансирования. Учету подлежат и другие факторы: доступность, направленность программы, требуемые гарантии и поставленная должником цель.
Источник
