Возможно ли переоформить договор потребительского кредита на другого человека? Обе стороны согласны, готовы заверить все документы подписями для банка и сделать все, что еще потребуется. Бывает ли такая процедура и как она устроена?
Максим
Да, это возможно, но не во всех банках. Закон разрешает переводить долг с одного лица на другое, но только если не возражает банк.
Мишель Коржова
финансовый консультант Тинькофф-журнала
Но сразу предупрежу: гораздо проще будет, если другой человек возьмет кредит в этом же банке на нужную сумму и переведет деньги в счет погашения вашего кредита.
Как устроена процедура
Официально эта процедура называется «перемена лиц в обязательстве»: обязательство выплатить долг переходит от одного лица к другому. Для банка при переводе долга просто меняется должник.
Обязательное условие перевода долга — согласие кредитора на это. Если нет согласия, долг не переведут или же кредитор будет вправе требовать досрочной выплаты денег.
Исключение — когда долг переходит по наследству. В таком случае никаких дополнительных соглашений и чьего-то согласия не требуется.
Мы объясняем сложное простым языком
Если вам это по духу, подпишитесь на нашу рассылку. Дважды в неделю о том, что влияет на ваши деньги
Почему могут отказать в переводе
Банк будет проверять нового кандидата на ваш долг. И если этот кандидат по какой-то причине кредитора не устроит, то вам откажут.
Дело в том, что кредит банк выдавал именно вам. Как мы часто пишем, у каждого банка свои представления об идеальном заемщике. Да, есть общие критерии: достаточный доход, хорошая кредитная история, кредитная нагрузка не более 50—60%. Но есть еще куча нюансов, которые кредитор учитывает перед выдачей кредита. Это может быть регион проживания, семейное положение, источник дохода, специальность и так далее. Раз кредит вам одобрили, значит, вы подошли под критерии банка.
Подойдет ли человек, который хочет взять на себя ваше обязательство? Не факт. Более того, перевод долга — это дополнительная бумажная волокита и расходы, банки этого не любят.
Если вы просто заключите договор с другом на перевод долга без согласия банка, такая сделка будет считаться ничтожной, то есть не будет действительной по закону. Без согласия банка долг никуда не переведут.
Для перевода долга необходимо предварительно уточнить у действующего кредитора, согласен ли он на смену должника: можно просто позвонить на горячую линию или обратиться в отделение. Конкретный банк может быть категорически против этого.
Если банк теоретически на такое согласен, дальше все зависит от вида обязательства и требований кредитора: у каждого банка свои порядки. Обычно для начала нужно будет получить в письменном виде согласие на перевод долга. Законом не предусмотрена четкая форма этого документа, поэтому бланк заявления может предоставить банк. К заявлению на получение согласия нужно будет приложить документы нового должника: обычно это те же документы, что вы сами подавали при получении кредита. Документы должен будет подавать новый должник.
Если банк дает письменное согласие, после этого обычно заключается трехсторонний договор, в котором участвует первоначальный должник, новый должник и банк.
Что еще вам можно сделать
В письме вы не сообщили причины, по которым хотите перевести свой долг на другого человека. Если это связано с финансовыми трудностями, можно попробовать для начала договориться напрямую с банком. Возможно, он предложит вам какие-то послабления: снизит процентную ставку или размер платежа, чтобы вам было легче платить.
Как вариант, вы с другом можете заключить договор займа на сумму кредита: вы будете ему должны указанную сумму, а он будет за вас выплачивать долг. Тем самым и другой человек будет защищен — ведь, если вы не вернете ему деньги, с этим документом он сможет обратиться в суд, чтобы взыскать долг, — и у вас решится вопрос с выплатой. Мы уже рассказывали, как надо оформлять такой документ.
Еще более простой вариант: ваш друг просто берет кредит в вашем банке на такую же сумму и гасит им ваш кредит. Только пусть не снимает наличные с кредитной карты. Лучше всего брать кредит наличными: вы свой кредит этими деньгами гасите, а другой человек выплачивает — как и договаривались.
Мы разбирали в наших статьях, как правильно давать деньги в долг, — почитайте, там есть полезная информация и для вас, и для другого человека:
- Как юридически грамотно передать крупную сумму
- Друг просит стать поручителем по кредиту
Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.
Источник
Сейчас мы определим где лучше сделать рефинансирование кредита так, чтобы получить самые выгодные условия — низкую процентную ставку и подходящие сроки выплаты долга. Чтобы выбрать в каком банке оформить рефинансирование, мы сравним три популярных. Но сначала разберемся что это такое и какие правила есть в этом процессе.
Через какое время можно сделать рефинансирование кредита?
Взять новую ссуду для погашения старого займа — вот что такое рефинансирование кредита простыми словами. На первый взгляд это кажется долговой ямой, но на практике это выгодно. Когда должник обращается в новый банк, ему пересчитывают и сумму ежемесячного платежа, и итоговый размер переплаты. В результате оказывается, что сделать перекредитование в другом банке выгоднее: размер переплаты уменьшается, срок увеличивается. То есть долговая нагрузка на физическое лицо снижается.
Организации предоставляют две услуги: рефинансирование кредитов других банков или выдача повторного займа своему же клиенту.
Важно! Однако банки редко позволяют старым клиентам перекредитоваться, а некоторые вовсе не имеют программ по выгодному рефинансированию потребительских кредитов. Поэтому приходится искать другой банк для заключения новой сделки.
Чтобы выгоднее рефинансировать долг, нужно знать, через какое время можно это сделать. Есть рекомендации относительно срока:
- Не стоит заключать новую сделку, если прошло более половины от общего срока кредита. Дело в том, что платежи в большинстве банков аннуитетные, то есть к этому времени заемщик вернул большую часть суммы.
- Оптимальное количество месяцев — 6. Этого времени достаточно, чтобы заемщик доказал свою надежность, вовремя внося платеж.
- До последней выплаты должно оставаться не менее полугода.
Условия рефинансирования
Прежде чем искать, какие банки рефинансируют займы, изучим условия операции. У каждой организации они свои, однако есть общие:
- Срок действия договора составляет не менее 3 месяцев.
- Заемщик вносил платежи вовремя на протяжении последних 12 месяцев.
- Величина текущей процентной ставки составляет минимум 9-9,5%.
Кроме того требования предъявляются к заемщику. Но они дублируют стандартные требования к лицу, желающему взять обычный займ:
- Возраст не менее 21 года.
- Стаж работы на последнем месте — минимум 6 месяцев.
- Регистрация и проживание в том регионе, где заемщик берет ссуду.
Как происходит рефинансирование кредита в другом банке
Прежде чем подавать заявку, узнаем как происходит рефинансирование кредита в другом банке. Сначала заемщику рекомендуется изучить условия действующего договора. Важно освежить в памяти такие моменты:
- Помесячную разбивку — перечисление, сколько средств из взноса идет на погашение основной части и процентов.
- Количество оставшихся выплат.
- Сумму общих расходов на выплату долга, страхование.
После этого нужно изучить все банки, которые предлагают погасить займ. Важно уточнить, какие сроки и ставки предлагают организации. Некоторые банки не готовы перекредитовывать только что взятые кредиты.
Обратите внимание! Если необходимо сделать рефинансирование потребительского кредита на квартиру или авто, то нужно пересчитать траты на переоформление.
Подача заявления в банк
Когда заемщик определился, в каком банке ниже процент по рефинансированию кредита, можно подать заявление. В 2019-2020 году многие организации дают возможность подать онлайн заявку. По сути рефинансирование — это обычный кредит, поэтому заявка подается стандартным способом. Заемщик указывает в онлайн-анкете свои данные и отправляет ее на рассмотрение банку.
Затем консультант приглашает потенциального клиента на живое собеседование. На этом этапе гражданину необходимо взять с собой документы и справки. Вот какие документы нужны для рефинансирования кредита:
- Анкета.
- Паспорт.
- Справки о трудоустройстве, подтверждающие наличие официальной работы.
- Копия трудовой книжки, заверенная руководителем.
- Договор имеющегося кредита с графиком внесения платежей.
В некоторых случаях требуются дополнительные документы. Например, если долг — ипотечный, то вот что нужно, чтобы получить рефинансирование:
- Справка из прошлого банка, подтверждающая его согласие на передачу долга в другой банк.
- Справка из старого банка об отсутствии дополнительных соглашений.
- Справка об остатке долга.
Если с документами будет все в порядке, то клиент получит одобрение. Потребуется еще раз прийти к менеджеру и подписать новый договор. Согласно новому оформленному договору, новый банк перечисляет деньги на счет старого.
Это интересно! Если сумма нового кредита оказалась выше, чем долг по старым, то разница возвращается клиенту. Он не обязан использовать полученные деньги для погашения долга, а может потратить их по своему усмотрению.
Нюансы рефинансирования кредита
Второй кредит можно получить под залог недвижимости. В этом случае квартира или дом после подписания договора нужно перерегистрировать на кредитора. До и после перерегистрации процентная ставка будет разная. Пока в собственности банка нет квартиры заемщика, ставка остается высокой. Как только банк получает жилье во временное владение, ставка снижается.
Стоит ли делать рефинансирование кредита?
У процедуры есть свои плюсы и минусы. Рефинансирование потребительских кредитов стоит делать в таких случаях:
- Если у гражданина сложная финансовая ситуация, но на кредитные каникулы рассчитывать не приходится, то с помощью повторного кредитования нужно снизить ежемесячный взнос или нужно уменьшить итоговую сумму-переплату.
- Нужно объединить несколько долгов в один, чтобы было удобнее платить. Если раньше заемщик платил по трем займам в три разные банка, то их можно консолидировать, а затем вносить платеж в один банк.
- Ставка упала. Если ставка уменьшилась хотя бы на 0,5%, то это повод пересчитать сумму переплат. Однако такая причина подходит только для займов на большие суммы. В этом случае разница после пересчета получается существенной. Небольшие кредиты лучше рефинансировать, когда разница между текущей и новой ставкой составит хотя бы 2%.
- Требуется отказаться от созаемщика или добавить нового.
- Если первый кредит брался на покупку квартиры, а теперь заемщик хочет сменить жилье.
Однако при рефинансирования кредита стоит учесть 2 момента: во-первых, найти на рынке лучшие предложения и программы рефинансирования сложно. Не все банки могут предложить более низкий процент. Во-вторых, при рефинансировании для физических лиц организация внимательнее смотрит на кредитную историю. Если раньше были просрочки, можно получить отказ.
К тому же рефинансирование кредита стоит делать не всегда. Вот ситуации, когда брать новый кредит невыгодно:
- Если кредит брался на ипотеку, то для переоформления придется потратить больше, чем размер выгоды при рефинансировании. В этом случае прежде чем получить займ на погашение кредита необходимо рассчитать расходы на справки, оценку жилья, оплаты услуг нотариуса.
- Если не удается подобрать банк для рефинансирования. Например, на рынке нет выгодных предложений или заемщик просто не разбирается в условиях кредитования. Тогда лучше подождать или обратиться к кредитному брокеру. Это специалист, который изучит договор, рассчитает выгодный банковский процент.
Почему отказывают в рефинансировании кредитов?
Причины, из-за которых физическому лицу отказывают в рефинансировании, стандартны:
- Если заемщик пытается взять кредит без подтверждения дохода.
- Если заемщик официально нигде не трудоустроен.
- Если у гражданина плохая кредитная история, то есть в прошлом были просрочки по выплатам.
- Низкая кредитоспособность, то есть ежемесячные взносы составляют более 60% от дохода.
- Незаконная перепланировка квартиры или дома, если речь идет о рефинансированном ипотечном кредите.
- Использование материнского капитала при оформлении ипотечного кредита.
К основным причинам, почему отказывают в рефинансировании кредитов, относится несоответствие заемщика политике банка. Например, клиент не соответствует требованиям банка: не подходит по возрасту, не имеет гражданства.
Важно! Банки настороженно относятся к долговым сделкам, которые были реструктуризированы.
Таблица сравнения банков которые предлагают рефинансирование кредита
На основании отзывов реальных пользователей был составлен список лучших банков для рефинансирования кредитов. В данном списке оказались — Промсвязьбанк, Уралсиб и УБРиР.
Промсвязьбанк
Рефинансирование кредита в ПСБ возможно онлайн по ставке от 8,5%. Банк предлагает клиентам выгодную акцию. Если заявка оформлена через интернет, то годовая ставка снижается на 0,5%. Еще на 1% она уменьшается каждый год. Промсвязьбанк предлагает взять кредит на погашение займа на таких условиях:
- Минимальная сумма — 50 тысяч рублей, а максимальная — 3 млн рублей.
- Срок кредита — от 1 года до 7 лет.
- Стандартная ставка — 9% годовых*.
Ожидается, что заемщик будет гражданином Российской Федерации, проживающим в том же регионе, где берет кредит. На момент подачи заявки ему должно быть 23 года, а на момент окончания платежей — максимум 65 лет. Он должен иметь постоянную работу, причем на последнем месте нужно отработать хотя бы 4 месяца.
Важно! Банк не рефинансирует кредит самозанятым и индивидуальным предпринимателям.
Отправить заявку в банк можно через сайт. В анкете достаточно указать ФИО, подтвердить наличие официального трудоустройства и российское гражданство. Для подписания договора придется посетить офис. Банк автоматически подключает дополнительные услуги:
- Кредитные каникулы на 2 месяца.
- Программа страхования заемщика.
- Снижение ставки на 3%, если не будет просрочек.
*Данные актуальны на июнь 2020 года
УралСиБ
Если нужно взять кредит под меньший процент, стоит обратиться в Уралсиб. Этот банк дает кредит по ставке от 6,9% годовых. Преимущество банка заключается в возможности объединить неограниченное количество кредитов в один.
Однако итоговая ставка зависит от оформленного тарифа:
- Если клиент заключает договор страхования, он получает от 6,9 до 10,9%.
- Если клиент не заключает договор страхования, ему придется выплачивать 13,9-17,9% годовых.
- Держателям карты банка предлагаются сниженные ставки — 8,9% и 15,9%.
Для держателей карты банка, на которую приходит зарплата, есть дополнительные бонусы. Для подачи заявления достаточно паспорта и одного документа на выбор: права, ИНН, СНИЛС или загранпаспорт.
Минимальная сумма займа — 100 тысяч рублей, а максимальная — 2 млн рублей. Платежи можно растянуть на 13-84 месяцев*.
Для рефинансирования кредита нужно подавать заявку на сайте. Заполнение опросника занимает около 10 минут и требует минимума документов. Затем банк рассматривает заявку и приглашает клиента в отделение.
Обратите внимание! На сайте нет калькулятора платежей.
*Данные актуальны на июнь 2020 года
УБРиР
Уральский банк реконструкции и развития предлагает рефинансирование срочных потребительских и автокредитов. Особенность этого кредитного предложения заключается в том, что заемщику не нужно предоставлять документы по действующим кредитам. Это значит, что рефинансирование происходит только на основании паспорта, справки о доходах и номера счета в прошлом банке.
Годовая ставка устанавливается, исходя из платежеспособности заемщика, но составляет не менее 7,9%. Срок возврата средств — от 1 месяца до 10 лет. Минимальная сумма ссуды равна 100 тыс рублей, а максимально клиент может взять в долг 1,6 млн рублей*.
Банк реконструкции и развития — единственная организация в этом списке, которая предоставляет четкие требования, через сколько можно рефинансировать кредит. С момента подписания прошлого договора должно пройти 60 дней.
*Данные актуальны на июнь 2020 года
Сравнение кредитов по каждому критерию и выбор лучших предложений
Условия получения
Все данные банки предоставляют примерно одинаковые условия для предоставления кредита. Заемщик должен быть совершеннолетним. Если ему исполнился 21 год, он может обращаться в любой банк. Лицам младше этого возраста стоит выбирать рефинансирование кредитов в УБРиР. Там возможно одобрение для 19-летних.
Нет банков, где можно получить кредит без отказа, не предоставляя справки о занятости. Все три варианта требуют официальной работы, стажа не менее 4 месяцев на последнем месте. Везде придется предоставлять справки по форме 2-НДФЛ.
Ставка
Самая выгодная ставка для рефинансируемых кредитов в УралСиБе: 6,9% для тех, кто заключает договор с дополнительными услугами. Однако, в Промсвязьбанке для ответственных клиентов предусмотрено снижение ставки на 3%. Поэтому если вы уверены в себе, выгоднее брать деньги в «Проме».
Сумма кредита
Если сравнивать выбранные банки по сумме кредита, то выигрывает Промсвязьбанк. Он подойдет тем, кто нуждается в небольшой сумме (от 50 тысяч рублей), так и тем, кому нужно свыше 2 млн рублей.
Способ получения
Банки перечисляют средства безналичным методов — сразу на счет банка-кредитора. Но УБРиР готов предоставить клиенту разницу между двумя кредитами. Эти деньги поступают на личный счет физлица.
Срок
Промсвязьбанк привлекателен более лояльными сроками выплат. Однако у банка есть условие: максимальный срок — 10 лет — предоставляется только тем клиентам, которые берут займы на максимальную сумму. Если размер ссуды — средний или небольшой, можно обращаться в другие банки из списка.
Отзывы
Клиентам Промсвязьбанка нравится качество обслуживания, однако они жалуются на условия предоставления денег. Особенно много недовольств возникло в период пандемии.
Чуть ниже рейтинги у УралСиБа. Клиентам не нравятся скрытые платежи и навязчивость менеджеров. Аналогичная проблема возникает у клиентов УБРиРа.
Дополнительные моменты, которые могут повлиять на выбор кредита
Тем, кто интересуется, как рефинансировать кредит, важно знать, через сколько месяцев после получения первой ссуды можно подавать заявку на вторую. Только УБРиР называет конкретные сроки — от 6 месяцев.
Итоговое сравнение и выбор лучшего варианта
Учитывая все моменты, победителем сравнения становится «Уралсиб». И мы можем порекомендовать вам этот банк для рефинансирования! Если брать страховку и соблюдать все остальные условия, тогда ваша ставка будет 6,9%. Максимальная сумма — 2 млн рублей и срок погашения до 7-ми лет. Также, в интернете достаточно много хороших отзывов (клиенты особенно отмечают что им нравится профессионализм менеджеров).
УРАЛСИБ — [подать заявку]
Однако, если вам нужен вариант при котором НЕ нужно предоставлять документы по действующим кредитам, тогда вам следует обратиться в «УБРиР«. Тоже хорошая процентная ставка, а также большой срок погашения (до 10-и лет). Правда лимит всего до 1,6 млн. рублей. Данный банк занял второе место в нашем сравнении.
УБРиР — [подать заявку]
Источник: https://sovetpokreditu.ru/kredity-i-zajmy/top-3-banka-gde-luchshe-sdelat-refinansirovanie-kredita.html
Источник
