Рефинансирование действующего кредита в этом же банке

Рефинансирование или перекредитование в том же банке, в котором имеется долг по кредиту, является привлекательным решением для клиентов-должников. Предлагаем рассмотреть положительные стороны программы и ее возможные риски.

Разница и сходства между реструктуризацией и стандартным рефинансированием

Рефинансирование и реструктуризация — совершенно разные банковские инструменты, но преследуют они общую цель, которая заключается в изменении действующих кредитных условий на другие, более выгодны для заемщика.

Рефинансирование — это замена существующего долгового обязательства на новое долговое обязательство на рыночных условиях.

Реструктуризация — это изменение условий действующего кредитного договора для облегчения выплаты долга заемщикам, попавшим в трудную жизненную ситуацию.

Многие путают эти термины, но чаще всего считают реструктуризацию и рефинансирование — одной и той же программой.

В таблице приведена сравнительная характеристика двух программ.

Можно ли рефинансировать кредит в том же банке?

Получение рефинансирования кредита в своем банке возможно, но не всегда. Если у банка отсутствует программа перекредитования собственных займов, он не сможет пойти навстречу желаниям клиента.

Рефинансирование своим клиентам предоставляют почти все крупные российские банки:

Сбербанк.
Тинькофф.
ВТБ24.
Росбанк.
Альфа-Банк.

Процедура рефинансирования

Перед тем как отправиться к своему кредитору с заявлением о перекредитовании, необходимо подготовить те же самые документы, которые предоставлялись при заключении предыдущего кредитного договора.

В основном требуются такие документы:

паспорт гражданина РФ;
справка о доходах;
СНИЛС;
документы на недвижимость;
загранпаспорт;
военный билет.

Справка о платежах и размере долга по кредиту не требуется, банк самостоятельно осуществляет проверку по собственной базе.

Придя в банковский офис:

Обратитесь к специалисту.
Предоставьте документы.
Напишите заявление о получении рефинансирования (посмотреть и скачать его можно здесь).
Ожидайте решения банка.

Оформление нового займа возможно как для покрытия остатков кредита в одном финансовом учреждении, так и для погашения нескольких кредитных долгов в разных банках.

Рефинансирование кредитного договора бывает:

внутренним — предоставляется банком, в котором оформлялись предыдущие займы. Для банка выгодно, чтобы плательщик не прерывал с ним сотрудничество.
внешним — перекредитование оформляется в чужом банке, позволяя клиенту выбрать банковское учреждение с более привлекательными условиями договора.

После переоформления выдается целевой кредит и необходимая сумма безналичным путем переводится на нужный счет. Происходит погашение долгов по старому займу и клиент получает новый кредит с выгодной ставкой. На руки деньги не выдаются.

Рефинансирование лучше оформлять при ипотеках, потребительских кредитах и автокредитах, когда процентная ставка по новому договору ожидается ниже предшествующей.

Чем мотивировать кредитора?

Чтобы кредитная организация вынесла положительный вердикт по рефинансированию имеющего долга, у клиента должны быть уважительные причины на перекредитацию.

К серьезным факторам относятся:

потеря кормильца;
рождение ребенка, декрет;
призыв в армию;
существенные проблемы со здоровьем, приведшие к интенсивному лечению;
утрата работы по причинам не зависящих от заемщика (сокращение и прочее).

Независимо от характера проблемы, ее необходимо подтвердить документально, предоставив банку соответствующий документ: врачебную справку о состоянии здоровья, справку о доходах с работы или справку из Центра занятости.

Причины отказа и действия в этом случае

Банк отказывает в перекредитовании по разным причинам. Основанием для отказа является:

клиент не отвечает критериям рефинансирования, имеет плохую кредитную историю;
низкая кредитоспособность заемщика, отсутствие стабильной и достаточно хорошей зарплаты;
для получения прошлого займа использовался материнский капитал;
со дня оформления первого кредита не прошло 3-6 месяцев или до окончания первичного кредитного договора остается больше 3-6 месяцев;
отсутствие прописки по месту расположения банка;
действующий заем оформлен без залога на недвижимость или без поручителя, существенное падение стоимости залога (квартиры, автомобиля и прочее);
просрочка долга по текущему кредиту более 6 месяцев;
возраст заемщика старше 75 лет;
клиент хочет повторно оформить рефинансирование;
незаконная перепланировка квартиры, внесенной в залог;
отсутствие страховки;
развод, когда бывшие супруги выступали созаемщиками, и их имущество не было разделено в рамках закона.

Если банковое учреждение отказывает в рефинансировании, дальнейшие действия заемщика зависят от характера отказа:

Отрицательная кредитная история. Постараться ее улучшить, оформив несколько кредитов на маленькую сумму и вовремя выплатив их.
Просрочка долга по текущему займу. Сначала погасить имеющийся долг, а затем своевременно проплачивать ежемесячные платежи на протяжении 3-6 месяцев.
Низкий доход. Рассмотреть с банком вариант внесения в залог недвижимости или поискать поручителя.
Иногда банк идет навстречу, давая разрешение на перекредитование, если клиент докажет, что на данный момент он финансово несостоятелен по действующим условиям кредитного договора.
Снижение стоимости заложенной недвижимости. Попробовать договорится с банком о дополнительном внесении суммы, чтобы размер займа не превышал 90% от стоимости залога.
Незаконная перепланировка квартиры. Узаконенная перепланировка недвижимости не является основанием для отказа в рефинансировании ипотеки.
Отсутствие страхового полиса. Клиент должен застраховать свое здоровье и жизнь.

Положительные стороны процедуры

Благодаря программе рефинансирования заемщик:

Избавляется от возрастающих долгов за просрочку без каких-либо дополнительных финансовых взысканий со стороны банковской организации.
Экономит на переплате, получив уменьшение месячного платежа.
Возможность соединения нескольких займов в один кредит, погашение долга одноразовой суммой.
Оформляет новый кредит на более привлекательных условиях.
Получает уменьшение суммы ежемесячных платежей.
Освобождается от первичных кредитных условий, которые больше его не удовлетворяют.
Сохраняет хорошую репутацию своей кредитной истории.

Возможные риски процедуры

Список преимуществ перекредитования не исключает предполагаемые минусы данного мероприятия.

Риски присутствуют, но в минимальном количестве:

Необходимость заново собирать нужные документы, выстаивать в очередях, ожидать решения банка.
Оформляя договор на выгодных условиях для клиента, банк зачастую навязывает страховку.
Оформление нового договора по кредиту является платным, банк снимает определенную комиссию.
Ожидаемая выгода от процедуры для клиента может оказаться не такой значимой, как предполагалось.

Банковское учреждение тоже имеет некоторые риски — несение убытков в случае не погашения займа клиентом и лишнюю работу в виде обращения в суд, если человек взявший кредит не будет корректно выполнять обязанности заемщика.

Почему проще рефинансировать кредит в чужом банке?

Изначально рефинансирование задумывалось как инструмент для привлечения заемщиков других банков. Поэтому проще оформить перекредитование в стороннем банке, чем в том, в котором уже брался кредит.

Существует несколько причин, почему «родной» банк не может предоставить возможность воспользоваться данной программой в полной мере:

Снижение прибыли. После перекредитования своего клиента банк теряет часть доходов.
Юридический аспект. Введены законы, запрещающие банкам массово уменьшать ставки собственным заемщикам.
Проблемы с ЦБ. Банк, оформляющий рефинансирование своему клиенту, должен подать Центральному банку документы, подтверждающие платежеспособность заемщика и минимизированный риск потерь.

Рефинансирование в своем банке — специальная банковская программа, позволяющая оформить новый кредит с целью погашения предыдущего. Для его получения следует иметь серьезные причины и знать, в каких случаях банк может отказать в перекредитовании.

Источник

Автор Нина Ветрова На чтение 11 мин. Просмотров 12.1k.

Получая кредит, заёмщик обязуется своевременно вернуть денежные средства. Но иногда жизненные обстоятельства должника меняются, в результате чего он не может выполнить взятые на себя обязательства. В такой ситуации гражданин имеет право подать заявку на рефинансирование в своём же банке. Кредит в этом случае будет переоформлен, что даст возможность заёмщику выплатить задолженность без штрафов.

Переоформление у того же кредитора

Клиенту, оформившему заём, можно рефинансировать кредит в том же банке, где он был взят. Эта процедура называется реструктуризацией.

С рефинансированием она сходна тем, что приводит к изменению условий выплаты задолженности в более удобную для физического лица сторону, то есть уменьшает регулярную выплату, снижает ставку процента, продлевает срок кредитования. Отличием же является то, что для переоформления договора займа клиенту необходимо иметь серьёзные основания, которые банк сочтёт достаточными для проведения процедуры.

Такими причинами могут быть:

Потеря рабочего места не по вине должника, к примеру, из-за сокращения штата.
Потеря единственного кормильца.
Рождение ребёнка.
Ухудшение состояния здоровья клиента, из-за которого потребовалось серьёзное лечение.

Чтобы банк принял указанные основания к сведению, должнику необходимо представить их документальное подтверждение. Например, справку с места работы или из местного Центра занятости населения, из медицинского учреждения.

Если финансовое учреждение сочтёт, что одобрение заявки возможно, то рефинансирование кредита в этом же банке сделает для клиента следующие положительные моменты:

Предоставление каникул по кредиту, то есть должник сможет какое-то время не выплачивать проценты.
Снижение годовой ставки до минимума.
Продление периода займа, которое позволит уменьшить ежемесячный платёж.

Клиенту необходимо выбрать оптимальные условия. После этого кредитное соглашение будет переоформлено в соответствии с ними.

Особенности процедуры

По мнению специалистов в области кредитования, за рефинансированием задолженности лучше обращаться в ту же компанию, где был получен первоначальный заём. Это объясняется тем, что проведение перекредитования в другом банке потребует сбора большого количества документов, а сама процедура будет довольно длительной. В то время как организация, предоставившая ссуду, уже имеет всю необходимую информацию о должнике.

Чтобы получить реструктуризацию займа, гражданину нужно предпринять такие действия:

Обратиться к сотрудникам организации, которая выдала кредит.
Представить документы, которые банк затребовал для оформления соглашения в предыдущий раз.
Написать заявление на рефинансирование займа.

Обратиться к сотрудникам организации, которая выдала кредит.
Представить документы, которые банк затребовал для оформления соглашения в предыдущий раз.
Написать заявление на рефинансирование займа.

Подавать справку о ежемесячных взносах, а также о сумме долга нет необходимости, так как работники кредитной организации самостоятельно установят наличие и регулярность платежей в своей базе данных. В связи с этим должнику нужно учитывать, что если у него есть просрочки по выплатам, то в услуге может быть отказано.

Несмотря на то что осуществить рефинансирование в одном и том же банке можно, гарантий проведения этой процедуры нет. Банк имеет право отказать, так как прерывание уже заключённого соглашения организации невыгодно. Кроме того, у каждой компании установлены свои условия проведения перекредитования, в число которых могут входить наложение штрафных санкций и начисление дополнительных комиссий.

Иногда сумма указанных расходов оказывается настолько значительной, что клиент не получает никакой выгоды от реструктуризации своей задолженности. А потому перед принятием решения гражданину следует уточнить все условия перекредитования у специалистов банка и проконсультироваться у них по вопросу целесообразности этой процедуры.

Мотивация заимодателя

При реструктуризации займа главной мотивацией для банковской организации является её нежелание лишиться должника, который имеет право провести перекредитование в любой компании. Но всё же заимодатель может намеренно долго рассматривать заявление гражданина, чтобы максимально отсрочить момент рефинансирования кредита. Это позволит ему до последнего получать прежние проценты за предоставленную ссуду.

На протяжении этого периода заёмщик, скорее всего, будет ждать вердикта своего банка. Ведь он не всегда располагает достаточным количеством времени и возможностью для сбора нового пакета документов, а также поиска другого заимодателя с подходящими условиями перекредитования.

В связи с этим должнику следует сначала обратиться в другую финансовую организацию, предоставляющую подобную услуги. Заполнить соответствующую заявку и получить согласие на проведение рефинансирования. А затем посетить кредитный отдел своей компании и уведомить о намерении перекредитоваться у конкурента, подтвердив слова имеющейся одобренной заявкой.

В такой ситуации клиенту, вероятно, сразу предложат написать заявление на изменение условий договора. Ведь банк получит доказательства того, что может упустить прибыль от выданного займа.

Мнение экспертов

Кредиторам невыгодно рефинансировать ссуду, которая ими же была выдана, так как при этом приходится заменять дорогой заём дешёвым. Чтобы удержать должника, исправно выполняющего свои обязательства, он может предложить вместо перекредитования:

Получение различных бонусов.
Докредитование необходимой суммы по меньшей процентной ставке.
Предоставление выгодных условий при оформлении будущих займов.

Получение различных бонусов.
Докредитование необходимой суммы по меньшей процентной ставке.
Предоставление выгодных условий при оформлении будущих займов.

Но вероятность ухода клиента в другую организацию может заставить банк дать согласие на рефинансирование своей же ссуды. Ещё одной причиной служат появившиеся у гражданина проблемы с ежемесячными платежами. В этом случае должнику обычно предлагается продление срока договора, что позволяет снизить до минимума потери в процентах.

Лучшие условия

Чтобы перекредитование стало выгодным, клиенту необходимо учитывать некоторые моменты. К ним относятся следующие:

Не стоит проводить процедуру, если прошло больше половины периода кредитования. Чаще всего платежи осуществляются по аннуитетному графику, а потому к этому моменту времени должник успевает выплатить большую часть процентов, хотя основанная сумма займа почти не уменьшилась. В такой ситуации рефинансирование повлечёт начисление новых процентов, что лишь увеличит переплату.
Лучше всего рефинансировать кредитное обязательство через полгода после заключения договора.
Это выгодно, если до завершения срока займа остаётся больше шести месяцев.
Годовая ставка процента по новой задолженности как минимум на 2 пункта ниже предыдущей.

Если указанные условия не соблюдаются, то клиенту лучше рассмотреть другие предлагаемые банком возможности облегчения выплаты кредита. А также стоит ознакомиться с услугами, оказываемыми иными финансовыми учреждениями.

Займы, которые можно рефинансировать

Так как доход банков зависит от количества клиентов, организации стараются привлечь как можно больше заёмщиков. Эта ситуация приводит к улучшению условий перекредитования:

Срок рефинансирования увеличивается.
Процентные ставки уменьшаются.
Требования к клиентам становятся менее строгими.
При проведении перекредитования в другой организации средства на погашение прежнего долга перечисляются без участия гражданина.

Новый срок выплаты задолженности напрямую зависит от вида оформленного кредита. Например, для ипотеки предусмотрен период погашения до 30 лет, при автокредите или потребительской ссуде он составляет от 7 до 10 лет. При оформлении нового договора возможно снижение процентной ставки и суммы регулярного платежа, а также продление или, наоборот, сокращение срока выплаты.

Рефинансированию подлежат следующие виды займов:

ипотека;
потребительский;
долг по кредитным картам;
автокредит;
другие задолженности.

Перед заключением договора следует узнать, через какой период после перекредитования разрешается подать заявку на новую реструктуризацию займа. Не все банки сразу соглашаются на повторное проведение процедуры. Чаще всего они устанавливают срок, после истечения которого может быть заключено новое соглашение.

При правильном выборе кредитора в результате заключённого договора клиент получает:

Улучшение условий выплаты займа, например, уменьшение процентов.
Объединение различных долгов в одно обязательство, что значительно упрощает погашение ссуды.
Смена валюты кредита, что особенно актуально для валютных задолженностей на фоне падения курса рубля.
Снятие обременения с имущества, оформленного в качестве залога. Например, при закрытии автокредита за счёт его рефинансирования в потребительский заём, обременение с купленного клиентом автомобиля снимается.

При реструктуризации любого кредита для получения выгодных условий клиенту банка важно не ошибиться в выборе компании. Если решить вопрос самостоятельно не получается, то можно обратиться к услугам кредитных брокеров или финансовых консультантов.

Условия реструктуризации

Для успешного перекредитования следует учитывать условия банковских организаций. У разных учреждений они могут отличаться, их главные пункты чаще всего схожи:

Период действия займа не должен быть меньше трёх месяцев. Если он равен этому сроку, то клиент, скорее всего, получит отказ в предоставлении услуги.
Ежемесячные платежи регулярно вносились в течение последнего года.
До даты окончания кредитного договора осталось больше трёх месяцев.
Процентная ставка по прежнему займу не должна быть ниже 9%. Если годовой процент ниже, то это означает, что было применено снижение выплат по кредиту.

Требования, которые финансовое учреждение предъявляет к заёмщикам, не менее важны. В зависимости от банка они могут варьироваться, но обычно имеют следующий вид:

Оптимальный возраст потенциального клиента составляет от 21 года до 65 лет.
Срок работы на последнем месте — от шести месяцев.
Прописка в районе расположения офиса компании.

Оформление рефинансирования требует обязательно представления пакета документов. В частности, заёмщику следует подготовить:

Паспорт.
Справки, подтверждающие наличие регулярного дохода, например, 2-НДФЛ.
Имеющиеся бумаги по первоначальному кредиту. Это может быть график ежемесячных выплат, копия договора и так далее.

При перекредитовании ипотеки банк может запросить свидетельство о праве собственности на предмет залога. В ряде случаев, например, при выдаче крупной суммы, одним из условий оформления долгового обязательства является привлечение поручителя.

Рефинансирование займа имеет несколько вариантов:

Денежные средства предоставляются только для погашения оставшейся части задолженности.
Осуществляется перекредитование всей суммы займа.
Размер нового кредита превышает сумму, необходимую для закрытия остатка по ссуде.

Сложности с получением услуги возникают у клиентов, обладающих плохой кредитной историей. Банки редко идут на сотрудничество с необязательными должниками.

Обращение в другой банк

Выбрав наиболее выгодный вариант погашения задолженности, необходимо подать заявку на проведение перекредитования. Это можно сделать как при личном посещении филиала организации, так и на официальном сайте банка, если такая форма подачи заявления предусмотрена. Для проведения всех расчётов, а также подачи необходимых документов клиенту всё же придётся сходить в офис кредитора.

Сама процедура оформления рефинансирования состоит из следующих шагов:

Получение статуса положительного заёмщика, то есть подтверждение, что клиент соответствует требованиям банка.
Представление документов.
Подсчёт суммы перекредитования.
Получение согласия заимодателя на проведение процедуры.
Подача заявления на досрочное погашение предыдущей задолженности.
Составление заявки на рефинансирование и представление справки-выписки из прежнего банка.
Подписание соглашения с новым кредитором.
Перечисление средств для закрытия долга. Это происходит без участия заёмщика посредством отправки платёжного поручения.
Представление новому банку документального подтверждения расчётов по прежнему кредиту.
Получение пониженной годовой ставки для вновь оформленной ссуды.

При рефинансировании ипотеки и автокредита, то есть залоговых займов, новый кредитор может потребовать дополнительную документацию. Этот вопрос лучше уточнить до момента заключения договора, чтобы своевременно получить необходимые бумаги.

Повторное перекредитование

В законодательстве Российской Федерации нет ограничения на количество перекредитований одного займа. Таким образом, клиент имеет право осуществлять эту процедуру столько раз, сколько захочет.

Но банки редко идут на предоставление подобной услуги, особенно своим заёмщикам. Ведь то, что для гражданина является возможность сэкономить деньги, для кредитной организации становится упущенной выгодой. Кроме того, сами клиенты используют рефинансирование лишь в крайних случаях, так как его применение имеет смысл лишь при определённых условиях, обещающих реальную выгоду:

Возможность объединить различные ссуды в одну.
Уменьшение ставки процента от 2 пунктов и больше.
Снижение нагрузки на семейный бюджет за счёт увеличения периода кредитования.
Освобождение имущества от залогового бремени.

Для того чтобы банк согласился рефинансировать уже переоформленный кредит, у обратившегося клиента должна быть репутация безупречного плательщика. Это требование основано на желании банков предотвратить появление ненадёжных должников, которые будут использовать услуги различных финансовых учреждений, не производя необходимых выплат.

Гражданин может несколько раз сменить кредитора, но только для того, чтобы получить наилучшие условия погашения займа. Это является неотъемлемым правом клиента, ведь нет смысла выплачивать задолженность с большой стоимостью, если есть возможность заключить договор на более комфортный возврат денег.

Получение большей суммы

Иногда при рефинансировании кредита клиенты хотят получить средства в большем объёме, нежели необходимо для покрытия остатка по долгу. К примеру, для проведения ремонта в купленной по ипотеке квартире.

Некоторые компании соглашаются закрыть прежнюю задолженность заёмщика и выплатить ему дополнительные деньги. Для получения такой услуги гражданину необходимо иметь хорошую кредитную историю, соответствующий ежемесячный доход и подходящий трудовой стаж на последнем месте работы.

Рефинансирование кредита даже в своём банке позволяет клиенту не только сэкономить на регулярных платежах, но и получить право на распоряжение имуществом, которое до переоформления договора находилось в залоге. Заёмщику, попавшему в трудную финансовую ситуацию, эта услуга помогает избежать обвинений в мошенничестве и общения с коллекторами.