Рефинансирование кредита — это фактически смена одной кредитной организации на другую: должник берёт заём у другого банка, как правило, на более выгодных условиях, чтобы погасить имеющийся кредит.
Не стоит путать рефинансирование и реструктуризацию:
- при реструктуризации вы общаетесь с тем же банком, где взяли первый кредит, вам могут изменить условия займа или перевести на другой кредитный продукт;
- при рефинансировании кредит в одном банке полностью погашается деньгами, полученными в другом.
Первая причина — уменьшение процентной ставки. Так, ещё в 2015 году банки выдавали кредиты под 20-30 % годовых, а в 2019-м существуют программы под 9-10 %.
Есть и другие поводы поменять банк:
- снизить ежемесячный платёж, увеличив срок кредита;
- объединить несколько кредитов в один: так проще контролировать нагрузку на бюджет;
- изменить залоговый объект, например, если хотите продать его.
С вопросом о том, какие кредиты можно рефинансировать, а какие нет, нужно обращаться в выбранный банк. В законодательстве никаких ограничений и критериев в отношении должников нет.
Например, для участия в программах рефинансирования СберБизнеса необходимо выполнить два требования:
- бизнесу не меньше 3 месяцев;
- для ИП: быть гражданином РФ;
- для ООО: доля резидентов РФ в уставном капитале — больше 80 %.
Рефинансируются целевые займы на покупку недвижимости и техники, кредиты на оборотные средства и доверительные займы — это когда банк выдаёт деньги предпринимателю с правом использовать их на любые цели (аналог обычного потребительского кредита).
Банки устанавливают алгоритм самостоятельно. Чаще всего процесс проходит в 4 этапа.
Среди банковских кредитных программ выберите подходящее вам предложение. Изучите как можно больше вариантов и уделите особое внимание условиям рефинансирования кредита: требованиям к заёмщикам, ставкам и сопутствующим платежам.
Определившись с программой, оставьте заявку на странице рефинансирования на сайте выбранного банка или зайдите в отделение и сообщите менеджеру, что хотите получить средства для погашения действующего кредита.
Для предварительного одобрения банк потребует пакет документов. Обычно это анкета с заявкой на заём, паспорт, СНИЛС, ИНН и учредительные документы юридического лица или ИП.
Дождитесь одобрения заявки. При необходимости донесите в отделение нужные документы (точный список зависит от кредитной программы).
Скорее всего, потребуется финансовая отчётность, чтобы подтвердить платёжеспособность. Специалисты кредитного учреждения могут устроить и выездную проверку. Тогда придётся предоставить и бухгалтерскую отчётность, и документы на право пользования помещениями для бизнеса.
Нужно передать новому банку все данные о старом кредите: оставшуюся сумму долга и реквизиты счёта для перечисления денег. После одобрения заявки и подписания договора банк зачислит деньги на указанный счёт. Затем нужно написать заявление на досрочное погашение.
Подтвердите, что деньги по новому кредиту пошли на рефинансирование. Для этого возьмите специальную справку в старом банке о том, что кредит погашен, и принесите её в новый.
В зависимости от условий займа может потребоваться перерегистрация залогового имущества. Это прописывается в анкете при обращении за новым кредитом. Сначала, после того, как старый кредит будет погашен, с имущества снимается обременение (оно выводится из залога), а затем снова становится залоговым — уже у нового банка.
Банку не обязательно аргументировать отказ в выдаче нового кредита. Вероятных причин две:
- Вы не соответствуете правилам нового кредитного продукта. Например, в случае с ИП это может быть слишком маленький оборот или отсутствие залогового имущества.
- У вас плохая кредитная история: были просрочки по выплатам. Проверить кредитную историю можно с помощью Госуслуг, на сайте ФССП или СберБизнеса.
Банк может отказать в рефинансировании кредита на любом этапе до подписания нового кредитного договора. Так, даже получив предварительное одобрение, вы можете не пройти по условиям конкретной программы.
Если это произошло, попробуйте взять заём в том же банке, но по другой программе, с более мягкими требованиями и большей процентной ставкой. Или обратитесь в другое учреждение.
Источник
Рефенансирование — банковская система замены существующего кредита, ипотеки и т.д. на новое долговое обязательство, перекрывающее прежний договор на условиях банка.
Рефенансирование от ПАО «Сбербанк» — один из самых выгодных способов выплатить прежний кредит, включая проценты по неустойкам, не терпя больших убытков. Такой вид кредитования предполагает уменьшение процентов или ежемесячных платежей. Всего банк предоставляет несколько вариантов рефенансивания физических и юридических лиц.
Бизнес-оборот
Предполагает рефенансирование прежних кредитов, оформленных на развитие или открытие бизнеса. Данная система позволяет увеличить сумму вложения в дело, без потери больших процентов. Предприниматель получает сумму на закрытие прежнего кредита, что высвобождает из оборота дополнительные денежные средства. Кредит выдается под 11,80% годовых (процент варьируется в зависимости от индивидуальных особенностей). Сумма, доступная для получения составляет 3 и больше миллионов рублей сроком до 48 месяцев.
Бизнес-инвест
Срок кредитования составляет 120 месяцев. Внесение денежных средств предусмотрено по индивидуальному графику росными суммами, включая проценты по кредиту. Возможно предоставление рефенансирования под обеспечение имуществом или иными материальными запасами. Нет комиссий за получение и раннее закрытие кредита. Процентная ставка варьируется от 11,80% годовых.
Бизнес-недвижимость
Программа направлена на помощь в рефенансировании ранее оформленной в кредит коммерческой недвижимости. Доступна сумма к оформлению от 150 тысяч рублей, сроком на 120 месяцев по процентной ставке 14,28 годовых.
Необходимые документы
Сотрудник банка помогает оформить заявку на рефенансирование. К ней необходимо приложить установленный банком необходимый список документов:
- Заявление — анкета;
- Уставные документы компании;
- Отчет финансово — хозяйственной деятельности.
Важно! Рефенансирование предоставляется компаниям с годовым оборотом менее 400 миллионов рублей.
Преимущества
Оформив рефенансирование в ПАО «Сбербанк», клиент получает ряд преимуществ. К ним относятся: большой срок по кредиту, предоставляется выдача частично необеспеченных кредитов, низкий процент, персональный подход к каждому клиенту. Результат рассмотрения заявки оглашается после анализа хозяйственной деятельности организации, которой нужен кредит. Это делается в целях определения необходимой суммы.
Условия предоставления
Кроме оговоренного годового оборота, компания должна функционировать на рынке определенное время. Для торговых организаций минимальный срок составляет 3 месяца. Для организаций с любым другим видом деятельности — более 6 месяцев. И для сезонного бизнеса — более 12 месяцев. Компания обязательно должна быть резидентом РФ и иметь официальную регистрацию в реестре организаций России.
Для успешного ведения бизнеса необходимо своевременно проводить аналитику прибыли, доходов и расходов. Если существующий кредит грозит образованию бреши в финансах, лучше вовремя обратиться за услугой рефенансирования. Это поможет сохранить бизнес без финансовых потерь и поспособствует развитию компании.
Полезно знать
- Отделения Сбербанка России в Москве, занимающиеся рассмотрением вопросов о кредитовании малого бизнеса
- Полный список требуемых документов
- Список документов, необходимых для подачи заявки на кредит
- Справка об имущественном положении и текущих обязательствах
- Справка о полученных доходах, произведенных расходах
- Анкета заемщика
Источник
Современная ситуация на рынке банковских услуг такова, что поначалу привлекательные кредитные обязательства со временем для любого покажутся не такими выгодными по сравнению с другими предложениями. К таким неприятным выводам могут прийти многие предприниматели, желающие снизить финансовую нагрузку на свой бизнес. Единственное решение — получить новый займ для погашения предыдущего на более выгодных условиях. Такая процедура называется «рефинансирование». По сути, это обыкновенное перекредитование. Его цель — снизить ежемесячные платежи и избежать оплаты высоких комиссий за просрочку платежа. Сделать это можно двумя способами: улучшить условия выплат или увеличить срок кредитования.
Большинство клиентов интересует вопрос, есть ли рефинансирование кредитов в Сбербанке? Самый крупный банк Российской Федерации с пониманием относится к сложившейся ситуации и предлагает подобную услугу. Это не только выгодно тем, кто является его клиентами, и имеют обязательства по погашению заемных средств, но и тем, кто хочет снизить свои ежемесячные отчисления по займу других банков. Это даст возможность заемщику сохранить свою кредитную историю положительной, а кредитору — гарантированную выплату по обязательствам.
Какие кредиты можно рефинансировать в Сбербанке
Прежде всего, эта банковская услуга заинтересует тех, кто имеет «проблемный» потребительский займ. Благодаря этой возможности клиент может выполнить свои обязательства перед банком без значительных прорех в бюджете своей семьи. Допускается перекредитование сразу нескольких займов в рамках одного. Та же ситуация касается и перекредитования ипотеки.
Дополнительно разработан целый перечень программ, направленных на решение аналогичных проблем для ИП и ООО.
В первую очередь, это касается займа, взятого в самом банке. Преимущество для клиента очевидно: он получает более комфортные условия для погашения долга, но с более низкими процентами. Рефинансирование кредитов других банков в Сбербанке также возможно.
Здесь немаловажным преимуществом выступает более выгодный, по сравнению с предыдущим кредитором, договор. Для ИП и ООО, имеющим годовую выручку до 400 млн. руб., предлагаются кредитные линии «Бизнес-Оборот», «Бизнес-Инвест» и «Бизнес-Недвижимость».
Бизнес-Оборот
Цель данного займа — получить более привлекательные финансовые условия для погашения ссуды, ранее взятой бизнесменом для пополнения оборотных средств в сфере торговли, услуг и производства.
Условия перекредитования
Критерии рефинансирования Бизнес-Оборот
Возможные виды обеспечения:
- Залоговое имеющееся имущество — материальные активы предприятия, оборудование, транспорт, скотина (для фермеров), недвижимость, ценные бумаги.
- Поручительства — физ. лиц и юр.лиц (собственников предприятия), фондов поддержки малого бизнеса.
- Гарантии — муниципальных образований и других субъектов РФ, других банков.
Перед тем как подать заявление на рефинансирование ссуд в Сбербанке, заемщик-предприниматель должен соответствовать следующим основным требованиям:
- годовой доход компании до 400 млн. руб.;
- компания должна быть резидентом РФ;
- возраст компании — от 3 мес. (для торговли), от 12 мес. (для сезонных предприятий) и от 6 мес. (для всех остальных).
В тех случаях, когда Сбербанк предлагает рефинансирование займов других банков, к заемщику предъявляются дополнительные требования:
- наличие договора с первоначальным кредитором;
- отсутствие моратория на досрочное погашение займа у первоначального кредитора;
- срок использования предыдущего займа — больше полугода, а до конца погашения — не меньше 3-х месяцев;
- не должно быть задолженностей и задержек по договору, подлежащему перекредитованию.
Бизнес-Инвест
Если у клиента возникли проблемы по выплате ссуды, взятой на приобретение основных производственных средств для своей предпринимательской деятельности, на осуществление модернизации предприятия и проведение текущего ремонта в рамках предприятия, то он может перекредитоваться, воспользовавшись программой «Бизнес-Инвест».
Условия перекредитования
Параметры перекредитования Бизнес-Инвест
Вид обеспечения, основные и дополнительные требования к кредитозаемщикам, решившим провести рефинансирование кредита в Сбербанке в рамках «Бизнес-Инвест» те же, что и в «Бизнес-Оборот».
Бизнес-Недвижимость
Условия перекредитования
Условия по перекредитованию Бизнес-Недвижимость
Виды обеспечения и требования к клиентам для перекредитования по программе «Бизнес-Недвижимость» те же, что и у рассмотренных выше.
Какие условия рефинансирования кредитов в Сбербанке для малого бизнеса
Критерии определяются в зависимости от выбора клиентом кредитной программы.
- Предоставляется для ИП и ООО с годовым доходом до 400 млн. руб.
- Итоговая процентная ставка определяется индивидуально для каждого клиента и зависит от многих факторов (суммы, вида залога и платежеспособности).
- Максимальный срок отсрочки платежа просчитывается в зависимости от финансового состояния ИП (ООО).
- Неустойка за задержку платежей — 0,1% за каждый просроченный день.
Как правильно провести процедуру
Поскольку рефинансирование — это та же процедура выдачи заемных средств, то клиент обязан пройти те же самые этапы, но с некоторыми дополнениями. Главное учесть, что при плохой кредитной истории и наличие просрочек в выплатах по предыдущему займу, рассчитывать на перекредитование практически невозможно.
- Первоначально надо определиться с суммой, необходимой для дальнейшего перекредитования.
- Обратиться в отделение того учреждения, где был выдан предыдущий займ и получить о нем справку. В ней должны быть зафиксированы все банковские реквизиты, личные данные клиента и все данные заключенного ранее договора.
- С полученной справкой обратиться в банковское отделение и подать заявку на перекредитование.
- В целях экономии времени для клиента предусмотрена онлайн-заявка.
- Для ее оформления понадобятся тот же пакет документов, что и при предыдущем займе — учредительные и регистрационные документы ИП (ООО), заполненную анкету, документы, подтверждающие хозяйственное состояние объекта и финансовую отчетность по нему. Для определенной кредитной линии потребуются дополнительные справки, перечень которых предоставит специалист кредитного отдела.
- Передав сотруднику документы, претенденту останется ждать решения.
Заключение
Предлагая россиянам различные банковские продукты, банковское учреждение помогает многим предпринимателям решить главную проблему — рефинансирование займа в Сбербанке. Это кардинальная помощь тем, кто оказался в неприятной ситуации и не способен нести тяжелый финансовый груз, но при этом не желает испортить свою кредитную историю.
Источник
Современные реалии таковы, что банки предлагают все более выгодные условия кредитования. Если раньше ИП или ООО взяли кредит под приемлемую процентную ставку, то спустя время она может оказаться выше среднерыночной. Тогда предприниматели решаются рефинансировать имеющиеся займы под более привлекательный процент. Наиболее выгодное рефинансирование кредитов для ИП предлагает Сбербанк, разберем его в этой статье.
Варианты перекредитования
В 2019 году Сбербанк предоставляет несколько программ рефинансирования для малого бизнеса. В зависимости от цели первичного кредита юр. лица могут выбрать подходящий вариант.
- Бизнес-Оборот выдается на перекредитование займов на пополнение оборотных средств. Срок выплаты долга — до 4 лет, процентная ставка от 11%. Получить можно от 150 тысяч рублей. Обязательное требование — залог или поручительство.
- Бизнес-Инвест выдается представителям малого бизнеса, желающим перекредитовать займы на развитие. Срок возврата — до 10 лет, годовой процент — от 11%. Сумма кредита — от 150 тысяч рублей.
Важно! Максимальный размер ссуды ограничен только финансовыми возможностями клиента.
- Бизнес-Недвижимость предназначен для перекредитования займов на покупку коммерческой недвижимости. Процентная ставка — от 11% годовых, срок выплаты — до 10 лет. Минимальная сумма займа от 500 тысяч рублей. Обязателен залог имущества, для приобретения которого был выдан первичный кредит.
- Доверие, данный вид ссуды покрывает кредиты на другие нужды малого бизнеса. Доступная сумма — от 100 тысяч до 3 млн. рублей. Срок выплаты — до 3 лет, ставка — от 15,5%. Обязательно поручительство физического или юридического лица.
Указанные виды кредитов предназначены для предпринимателей, которые имеют среднегодовую выручку не более 400 млн. рублей. Остальные организации обслуживаются по условиям крупного бизнеса.
Порядок действий
Перекредитование займов из других банков происходит по той же схеме, что и получение обычного кредита, но с проверкой рефинансируемых долгов. Если клиент допускал просрочки платежа, шансы получить заем в Сбербанке минимальны. Финансовая организация не пожелает перевести в свой портфель проблемную ссуду. Как получить кредит на закрытие имеющихся долгов ИП и ООО?
- Рассчитайте, какие займы вы будете рефинансировать и сколько денег для этого потребуется.
- Подойдите в отделение Сбербанка и получите консультацию кредитного менеджера. Он рассчитает ставку и размер переплаты по новому займу. Если рефинансирование действительно выгодно, можно приступить к подаче заявки.
- Соберите все необходимые документы по списку, полученному от менеджера. Оформите справку об условиях кредитного договора, остатке задолженности и реквизитах для ее закрытия.
- Подайте заявку на перекредитование. Это можно сделать в офисе по обслуживанию юридических лиц или через онлайн-сервис на сайте Сбербанка.
Когда все шаги будут пройдены, останется только ожидать решения по кредитной заявке. Оно будет принято после оценки хозяйственной деятельности организации и проверки кредитной истории. Процесс рассмотрения происходит также как и при получении первичного займа.
Что потребуется предоставить?
Основное внимание банк уделяет соответствию заемщика требованиям, установленным по данной программе. Фирма должна быть зарегистрирована на территории России, годовая выручка не более 400 тысяч рублей. Сбербанк не кредитует организации, которые были созданы менее 3 месяцев назад, для некоторых видов бизнеса требуется больше года деятельности.
Чтобы рефинансировать кредит в Сбербанке, юридические лица должны предоставить немалый пакет документов. В него входят:
- анкета-заявление на получение займа;
- учредительные документы ИП или ООО (свидетельство ИНН, ОГРН, устав);
- лицензия на те виды деятельности, которые этого требуют;
- финансовая отчетность (налоговая декларация, бухгалтерские справки и пр.), копии договоров с контрагентами;
- паспорта обратившегося лица и поручителей.
Организация проходит полноценный финансовый аудит сотрудниками банка. Они оценивают рискованность кредитования юридического лица и его платежеспособность. В зависимости от этих показателей рассчитывается максимальная сумма займа.
Онлайн-обращение с заявкой
ИП и ООО могут обратиться за кредитом в Сбербанк через онлайн-сервис. Для этого требуется зайти на сайт банка и выбрать раздел о кредитовании бизнеса. Подберите оптимальный вид займа в зависимости от цели кредитования, суммы и срока выплаты. Внимательно изучите все условия предоставления кредита. Если они вас устраивают, можно переходить к заполнению онлайн-анкеты.
- Нажмите на кнопку «Подать заявку».
- Укажите, являетесь ли вы действующим клиентом банка или обращаетесь впервые.
Обратите внимание! Постоянные клиенты банка могут отправить заявку через сервис Сбербанк Бизнес Онлайн.
- Заполните анкету, затем проверьте все указанные в ней сведения. Загрузите сканы необходимых документов.
- Отправьте заявку на рассмотрение банка.
О принятом решении вам сообщат звонком, в СМС или электронном письме. После этого следует подойти в офис Сбербанка и подписать документы. Заем является целевым, он предназначен для перекредитования долгов ИП и юр. лиц перед банками. Обязательно перечислите деньги на закрытие старого займа и предоставьте в Сбербанк документы о переводе.
Источник
