Причины отказа в рефинансировании кредита

Рефинансирование — это оформление нового займа для погашения открытых ранее кредитов. Но банк имеет право отказать в перекредитовании. Мы расскажем, почему все банки отказывают в рефинансировании, и что делать в такой ситуации.

Содержание

• Почему все банки отказывают в рефинансировании — причины
• Что делать, если отказали

В первую очередь, рефинансирование кредита выгодно заемщику. Новый кредит можно использовать для погашения старых долгов. Перекредитование помогает увеличить срок уплаты долга, уменьшить размер ежемесячного платежа.

При рефинансировании возможно погасить несколько задолженностей за счет новой ссуды.

После заключения договора на рефинансирование долга банк погашает задолженность клиента. Заемщик получает новый график платежей с выгодными условиями. Рефинансирование долга позволяет снизить размер переплаты, избежать штрафов за просрочки.

Заключение договора на перекредитование выгодно и кредитору. Он получает нового постоянного клиента, увеличивает обороты и прибыль. Но если заключение договора на рефинансирование с большой вероятностью приведет к потере денег, чем к получению прибыли, банк отказывается от заключения сделки.

Почему все банки отказывают в рефинансировании — причины

Решение об отказе или одобрении заявки не зависит от линейного сотрудника. Зачастую решение принимает программа, которая анализирует данные анкеты. В сложных случаях вердикт может вынести сотрудник высокого ранга. Сотрудник банковского отделения или службы поддержки не знает точную причину отказа по заявке.

Самые распространенные причины отказа:

• Заемщик не соответствует требованиям (например, ему меньше 21 года или он не является гражданином России).
• По открытому кредиту, который планируется погасить за счет заемных средств, допущены просрочки.
• У заявителя плохая кредитная история. Если открытые займы погашаются по графику, но в прошлом у заемщика были просрочки, это является поводом для отклонения заявки.
• Заявитель признан неплатежеспособным. Суммарный доход не позволит ему выплачивать задолженность в полном объеме и без задержек.
• Клиент отказывается заключить договор о страховании займа, страховании жизни и здоровья.
• Некоторые организации не рефинансируют кредиты, открытые менее 6 месяцев назад.
• Снижение цены залога по автомобильному кредиту или ипотеке.
• Незаконная перепланировка ипотечной квартиры.
• Использование материнского капитала при оформлении ипотеки.
• При разводе супругов, которые являются созаемщиками, не был проведен раздел имущества.

Существуют и другие причины, почему банки отказывают в рефинансировании кредитов. В число возможных причин входит неправильное или неполное заполнение анкеты, предоставление неверной информации.

Рекомендуем к ознакомлению: Банки с выгодными условиями по рефинансированию →

Что делать, если отказали

Даже получив несколько отказов, не стоит опускать руки. Способ выйти из сложной финансовой ситуации всегда можно найти.

Все банки отказывают в рефинансировании: что делать?

1. Заказать кредитную историю в Бюро Кредитных историй. Иногда при передаче информации в Бюро возникают ошибки. Если в кредитной истории указаны просрочки, которых не было, можно добиться удаления этой информации. Для внесения правок в досье понадобятся документы, подтверждающие внесение платежей по графику.
2. Увеличить размер дохода. Попытайтесь добиться повышения в должности или увеличения зарплаты. Если это невозможно, то найдите дополнительный источник дохода. Вариант со сменой работы является рискованным. Не увольняйтесь со старой работы, пока не будете уверены, что вас примут на новую, чтобы не потерять источник дохода.
3. Попробовать взять кредит с меньшей ставкой. Использовать эти деньги для погашения открытой задолженности. Но если кредитная история очень плохая, в нецелевом займе также могут отказать.
4. Продать имущество (автомобиль или недвижимость), чтобы рассчитаться с долгами.
5. Инициировать процедуру личного банкротства через суд. Банкротство освобождает клиента от уплаты займа, но накладывает ряд ограничений на будущие 5 лет.

Альтернативой перекредитованию является реструктуризация кредита и кредитные каникулы. Не обязательно открывать новый заем, чтобы рассчитаться со старым. При финансовых трудностях предупредите банк, перед которым у вас есть задолженность. Большинство банковских компаний идет навстречу клиентам и смягчает условия погашения долгов.

Заключение

Если все банки отказывают в рефинансировании кредита, ипотеки, это значит, у них есть причины сомневаться в благонадежности заемщика. Самые распространенные причины отказа: наличие просрочек по открытым займам, низкий доход заявителя. Что делать: взять нецелевой займ для погашения открытого кредита, или провести реструктуризацию. В сложной ситуации, из которой нет другого выхода, можно инициировать личное банкротство.

Источник

Вопрос

Подал заявку на рефинансирование текущих кредитов, но банк отказал. Что делать, если банк отказал в рефинансировании? Есть ли банки, которые не отказывают в рефинансировании? Виктор.

Ответ

Рефинансирование является дополнительным банковским продуктом, по сути — целевым кредитом с погашением заемными средствами предыдущей ссуды.

Как и другие формы кредитования, рефинансирование выгодно банку, но при сомнениях в платежеспособности клиента или по другим причинам возможен отказ. Приходится искать выход из ситуации. Расскажем что можно сделать.

Может ли банк отказать заемщику в рефинансировании кредита

Отказ возможен, как и при заявке на другие виды потребительских кредитов. Причины стандартные, но кредитор редко их сообщает и не обязан это делать. Даже менеджер может не знать, почему клиенту отказано в рефинансировании, и только сообщает результат рассмотрения заявки. Чем выше благонадёжность заемщика, чем лучше его кредитная история и чем больше официальный доход — тем выше шансы на одобрение.

Почему банки отказывают в рефинансировании кредитов

Компании проверяют платежеспособность клиента, его доход, сведения в БКИ. Иногда рефинансирование возможно только при наличии поручителя или залога. Сложно получить одобрение по рефинансированию, если имеются неоплаченные просроченные задолженности по предыдущему займу или превышения общего количества активных кредитов.

В разных банках устанавливается разный срок, во время которого не должно быть просрочек. Часто это период от 3 до 6 месяцев, в некоторых учреждениях требуется исправное погашение долга на протяжении года.

Отдельная причина для отказа в рефинансировании — использование материнского капитала. Если он задействован в выплате ипотеки, на родителях лежит обязательство выделить детям долю после полного погашения ипотечного займа. Такие объекты недвижимости не интересны банковским структурам в качестве залогового имущества.

Как рефинансировать кредит, если банки отказывают

Получив отказ в рефинансировании кредита без указания причины, надо постараться ее выяснить. Для этого обратиться к сотруднику кредитного отдела. Однако он, согласно политике организации, может хранить этот секрет или просто не знать, почему в кредите отказано. Тогда следует самостоятельно изучить свою ситуацию и так определить распространенные причины.

Возможно, помехой стала плохая кредитная история, низкая платежеспособность, отсутствие обеспечения. Есть несколько способов улучшить ситуацию. Возможно, был просто выбран не тот продукт или не та услуга. Заявка на кредитные каникулы или реструктуризацию охотнее будет принята в учреждении, выдавшем первоначальный займ.

Оформить кредит под залог

Если заявка на рефинансирование не одобрена из-за низкой официальной зарплаты, можно заинтересовать компанию путем предоставления объекта недвижимости в качестве залога или же обратиться за помощью к благонадежному по критериям финансовой организации поручителю. Квартира в качестве залога значительно снизит риски кредитора, и он охотно пойдет на уступки.

Оформить кредит наличными

Если документы не подходят для рефинансирования, они могут оказаться достаточными для потребительского кредита. Преимущества этого варианта:

• деньги выдаются наличными и их использование никак не контролируется;
• возможен займ без справок, но с ними ссуда будет в несколько раз больше;
• отсутствие целевого назначения средств исключает требования к первоначальному кредиту.

Однако есть ряд недостатков у этого способа:

• часто одобряют сумму займа меньше запрошенной;
• ставка у потребительского кредита выше, чем при рефинансировании;
• если узнают, что средства нужны на перекредитование, в займе могут отказать.

Открытие нового кредита предполагает изучение всех действующих непогашенных займов, из-за чего платёжеспособность клиента в глазах службы безопасности снижается.

Наличный кредит в большинстве организаций выдается с минимальными требованиями к заемщику, подобные предложения есть у всех. Многие из них, строгие при одобрении перекредитования одного или нескольких предыдущих займов, гораздо лояльнее при рассмотрении заявки на потребительскую ссуду. Хоть процентная ставка выше, иногда это лучший выход из ситуации.

Сравнительная таблицу по кредиту наличными

После одобрения кредита, даже если суммы не хватает на полное погашение перекрываемого займа, следует погасить его хотя бы частично.

Оформить кредитную карту

Любой финансовый сервис предложит оформить кредитную карту новому клиенту. Установленного кредитного лимита может оказаться достаточно для частичного или полного погашения небольшой ссуды. При соблюдении условий пользования картой, внесением предусмотренных ежемесячных сумм без просрочек, лимит со временем увеличивается и позволяет быстрее выполнять погашение процентов и тела кредита.

Рекомендации

Выбирая организацию для перекредитования или открытия кредита наличными с целью погашения долговых обязательств, при плохой кредитной истории лучше обратить внимании на Тинькофф, Ренессанс, Восточный. Эти структуры лояльно относятся к незначительным нарушениям, приведшим к ухудшению КИ. Условия кредитования в них могут быть менее выгодными, но при этом наилучшие шансы на одобрение заявки благодаря минимальным требованиям к клиенту у которого отсутсвует хорошая кредитная история. Не стоит обращаться за кредитом в ту же организацию, где уже отказали в рефинансировании — наверняка снова будет отказ.

Организации отказывают в процедуре рефинансирования первичного кредита по тем же причинам, что и при заявке на обычный кредит — плохой кредитный рейтинг, низкая платежеспособность, отсутствие залога и поручителя. И, как и при других видах кредитов, отказ не является окончательным приговором.

Источник