Даже полная выплата кредита за машину не всегда означает, что вы больше ничего банку не должны. Иногда плательщика могут ожидать неприятные сюрпризы — и не только по части небольших долгов банку в виде скрытых комиссий, но и невозможности перерегистрировать автомобиль в дальнейшем в ГИБДД, беспрепятственно продать его и забрать ПТС. В статье приводим чеклист документов и рассказываем, что делать, чтобы не столкнуться в будущем с проблемами после оплаты автокредита.
Самое главное в 2021 году — что значит кредит по закону?
Фактически их бывает 2 основных вида:
- классический автокредит — его непременная особенность: приобретаемый автомобиль является предметом залога в банке,
- обычный финансовый кредит — в этом случае берутся деньги, которые вы уже тратите хоть на авто, хоть на что-то иное, при этом, здесь также может быть залог и другие гарантии для банка (поручители и так далее).
И именно о конкретного типа займа зависит набор документов и перечень действий после полного его закрытия. Давайте будем рассматривать их оба по каждому определённому шагу.
И самое главное: при любом виде кредита автомобиль в любом случае принадлежит вам. Транспортное средство находится в собственности займодателя только в одном случае — если речь идёт о договоре лизинга — это формально аренда машины с дальнейшей возможностью выкупа. Но будь то потребительский или автокредит, в этом случае авто находится в вашей собственности и принадлежит вам в полной мере с одним лишь ограничением.
Поэтому и говорить, что банк просто так может забрать машину в случае невыплаты кредита, в корне неверно. У банка есть лишь право приоритетного требования перед другими вашими кредиторами, если ваше имущество будут изымать в счёт погашения долгов — и то только при реализации именно автомобиля, являющегося предметом залога.
Поэтому то, что вам точно не нужно будет делать, если мы говорим об автокредите — это переписывать, перерегистрировать или совершать иные действия для перехода права собственности к вам.
Ещё раз повторим — автомобиль итак ваш. К сожалению, многие автолюбители считают как раз иначе.
Что нужно сделать после закрытия?
Итак, вам необходимо сделать несколько простых шагов, которые в конечном итоге должны сделать вас уверенными в 3 вещах:
- что вы точно всё выплатили и никакие проценты больше не капают на сумму вашей задолженности, не осталось никаких платных услуг по обслуживанию счетов и карт и прочих,
- забрать ПТС, если он хранился в банке,
- проверить, чтобы автомобиль был исключён из реестра залогового имущества, если вы брали автокредит.
Документы о погашении долга
Итак, начнём с первого! Вам потребуется фактически 2 основных вида документов:
- справка о закрытии кредита,
- все квитанции об оплатах за последние 3 года (но лучше все).
Первую получить достаточно просто, обратившись с письменным заявлением в ваш банк. Почти все кредиторы предоставляют такую справку по первому требованию. Но бывают и случаи отказов. Именно поэтому мы и говорим о письменном заявлении, которое необходимо подать одним из 2 способов:
- либо лично отвезти его в банк и получить печать и подпись сотрудника банка о принятии и/или входящий номер заявления,
- либо отправить почтой заказным письмом с уведомлением о вручении и описью вложения.
В результате, даже если банк не предоставит подтверждение, что кредит полностью закрыт, у вас будет подтверждение того, что с вашей стороны все обязательства исполнены. К сожалению, это не исключает возможности начисления каких-либо скрытых услуг. Но в этой информации вам поможет внимательное прочтение кредитного договора — всё, чего там нет, незаконно.
И квитанции об оплате также хранить крайне желательно — особенно, если вы вносили деньги через кассу наличными, и, следовательно, других подтверждений оплаты у вас нет. Но увы, многие автолюбители этим пренебрегают.
Почему выше мы писали о 3 годах? Это общий срок исковой давности. То есть по прошествии 3 лет лицо, право которого нарушено, уже не может взыскать ущерб от этого нарушения (в вашем случае сумму платежа по кредиту, которую вы обязаны были внести до определённого срока, согласно графику). Если быть точнее, то взыскать сможет, но простое ваше возражение в суд об истечении срока исковой давности является основанием для отказа в удовлетворении иска.
Например, вы 3 года назад обязаны были внести платёж до 5 марта. Вы заплатили, но не сохраняете квитанции о платежах. И в 2021 году именно по этому платежу банк обнаружил, что не получил деньги (либо сотрудники решили слукавить, что не получили). Иск банком подан 10 марта 2021 года. Таким образом, пропущен срок давности в гражданском судопроизводстве, в результате чего по вашему возражению об этом иск должен быть отклонён.
Забираем ПТС
Вообще-то паспорт автомобиля должен храниться исключительно у владельца или собственника, согласно пункту 15 Положения о ПТС (Приказ МВД №496). Поэтому удержание этого документа даже до выплаты кредиты банком незаконно.
Забрать его можно, просто обратившись в кредитное учреждение. Для этого также рекомендуем подать письменное заявление.
Обратите внимание, что нередко ПТС хранятся в центральных подразделениях банков (чаще в Москве), и потому ожидать его полного возвращения и выдачи вам, возможно, придётся до 1 месяца.
Убираем автомобиль из залога
Это шаг в чеклисте необходимых действий по правильному закрытию займа актуален только при наличии у вас именно автокредита — когда приобретённый автомобиль является предметом залога. Другие потребительские кредиты здесь не актуальны, так как машина не выступает залогом.
И это, пожалуй, самое главное, что необходимо сделать, чтобы в будущем не столкнуться с проблемами, например, при продаже машины. Ранее мы уже писали подробную статью о проверке авто на залог.
- Итак, сначала перейдите на официальный сайт Реестра залогов ФНП в раздел поиска.
- Здесь вам необходимо выбрать последовательно вкладки «Найти в реестре» → «По информации о предмете залога» → «Транспортное средство» и в соответствующее поле вбить VIN-код вашего автомобиля, который пока ещё должен числиться в кредите.
- Далее ниже кликните кнопку «Найти».
- В результате вам выдаст информацию о залоге: либо что результатов не найдено, либо, что более вероятно, будет таблица о нахождении транспортного средства в залоге. Это нормально, даже если прошло некоторое время после закрытия кредита.
- Вам необходимо кликнуть на номер уведомления:
- Как итог, вам покажет один из 2 вариантов. Обратите внимание, даже если автомобиль недавно был в залоге, таблица всё равно будет отображаться. Вам нужно смотреть на состояние, и здесь возможны 2 варианта: либо «сведения исключены», либо «Актуальное».
Если вам показывает, что сведения исключены из реестра, то это хорошая новость — значит, банк удалил автомобиль как залог. Не беспокойтесь, если планируете продавать авто, а по поиску в реестре выскакивает эта таблица — многие покупатели знают, что она хранится долго, и знают, что нужно смотреть именно состояние.
Если же информация актуальна, то можно ещё немного подождать, особенно, если вы совсем недавно заплатили и закрыли автокредит полностью. Как правило, банки вносят сведения в течение срока от недели до пары месяцев. Если же прошло больше времени или вам необходимо продать авто и как можно скорее изменить эту информацию, то подайте письменное заявление об исключении сведений о залоге из реестра залогового имущества. Оно пишется в свободной форме, где вы просто указываете данные авто, а также что при проверке выдаёт, что машина в залоге, и требование внести соответствующие сведения для исключения текущего статуса залогового имущества.
Ещё кое-что полезное для Вас:
Источник
Даже если вы полностью погасили задолженность по автокредиту, то это не означает, что перед банком вы чисты. Иногда клиента могут ждать неожиданные неприятности, которые касаются не только скрытых комиссий или небольших задолженностей. Проблемы часто возникают в том, что владелец автомобиля не может переоформить машину в ГИБДД, свободно продать ее и забрать документы из банка. Какие документы нужно оформить после выплаты кредита за автомобиль, чтобы в будущем не иметь проблем?
Виды автокредитования
По факту кредитов бывает 2 вида:
- Обычный автокредит. Особенность такого займа: покупаемый автомобиль переходит в залог банку.
- Финансовый заем. При этом в банке клиенту выдают определенную сумму денег, которые можно потратить на покупку любых вещей, заплатить за услуги. В этом случае также существуют залоги, поручители и другие гарантийные способы для банка.
От вида кредита зависит список документов и порядок действий клиента после полной выплаты задолженности. Каждый вид рассмотрим подробнее.
Важно знать: при любых кредитах купленный автомобиль является только вашей собственностью. Им может завладеть банк только при заключении договора лизинга, который подразумевает аренду автомобиля с последующим выкупом. Но при любом кредите машина ваша, с небольшим ограничением.
Поэтому неправильно утверждать, что банк может забрать у вас машину, если кредит не будет выплачен. Банковская организация имеет только приоритетное требование перед остальными вашими кредиторами в случае, когда ваше ТС будут забирать за долги. Но это верно только в случае продажи вашей машины, которая стала залогом банка.
Поэтому, вам точно не потребуется переоформлять в собственность машину, она и так является вашей. Но многие автовладельцы думают по-другому.
Что делать после выплаты кредита
Вам потребуется выполнить несколько простых действий, которые придадут уверенность в следующем:
- Никаких долгов у вас нет, и проценты на долг не начисляются.
- Нет платных услуг по банковским картам и счетам.
- Что ПТС теперь находится в ваших руках.
- Что автомобиль не указан в реестре залогов, если вы оформляли автокредит.
Документы о выплате долга
Вам нужно получить 2 главных документа:
- Справка о полной выплате кредита.
- Все квитанции на оплату.
Первый документ получить легко, достаточно обратиться в банк с заявлением. Практически все банки выдают такие справки после обращения с заявлением. Но иногда могут быть отказы, поэтому лучше подавать письменное заявление.
Способы отправки заявления:
- Лично посетить офис банка и подать заявление под роспись сотрудника с печатью и входящим номером.
- Отправить заявление заказным письмом по почте с уведомлением о вручении. В письмо нужно обязательно вложить опись.
В итоге, даже при отказе банка в выдаче справки, вы сможете доказать, что закрыли автокредит и ничего не должны. Однако это не защищает вас от начисления банком скрытых процентов. Чтобы такого не произошло, перед подписанием внимательно читайте кредитное соглашение. Платежные квитанции обязательно сохраняйте, особенно, когда взносы проводились наличными деньгами в кассу. Это будет вашим единственным доказательством. Но многие клиенты не делают этого.
Срок давности по искам — 3 года. Это означает, что когда пройдет 3 года, то лицо с ущемленными правами не сможет потребовать возместить ущерб. В вашей ситуации — это сумма денег по кредитным взносам, которую вы должны были заплатить до определенного времени по графику платежей. В противном случае вам будет достаточно подать возражение в суд о том, что срок давности истек. В большинстве случаев суды удовлетворяют такие иски.
Например, вы по прошествии 3 лет должны были заплатить деньги до 7 июня. Вы оплатили, но квитанции потеряли. В 2020 году банк выявил по данному платежу задолженность и подал исковое заявление 15 июня 2020 года. Отсюда следует, что срок давности истек, и иск банка будет отклонен судом.
Как забрать ПТС
Согласно Положения о ПТС, которое описано в Приказе МВД за номером 496, паспорт ТС должен находиться только у собственника. Поэтому банк незаконно забирает и хранит его у себя до выплаты долга клиентом по кредиту. Чтобы его забрать, нужно подать заявление в письменном виде. Иногда ПТС на автомобиль может храниться в центральных офисах банков, поэтому выдача может затянуться до 30 дней.
Как исключить автомобиль из залога
Данная процедура в списке шагов по правильному закрытию кредита нужна только при автокредите, если автомобиль находится в залоге у банка. Другие денежные займы в данном случае не рассматриваются, так как авто не является залогом.
Это основной шаг, который нужно выполнить, чтобы не было проблем при продаже автомобиля.
Действуйте в таком порядке:
- Вначале зайдите на официальный портал Реестра залогов ФНП.
- Далее кликните «Найти в реестре».
- Перейдите «По информации о предмете залога».
- Затем зайдите в раздел «Транспортное средство».
- Укажите в заданном поле VIN-код кредитного автомобиля.
- Нажмите «Найти».
- В итоге вам откроется страница с данными о залоге. Там будет написано, что результатов нет, либо покажется таблица с данными, что машина в залоге. Это нормальное явление, даже если кредит уже закрыт несколько дней назад.
- Кликните по номеру уведомления о залоге.
- Откроется один вариант: «сведения исключены» или «актуальное».
Первый вариант свидетельствует о том, что банк аннулировал залог. Если вы собрались продавать автомобиль, а в реестре он все еще в залоге, то знайте, что информация обновляется не сразу. Нужно подождать несколько дней, а потом проверить повторно. Иногда банки могут вносить и изменять данные о залогах до двух месяцев. Если вам срочно нужно продать машину, а прошло уже более 2 месяцев, то обратитесь в банк с заявлением об удалении данных о залоге из реестра. Напишите суть дела в свободном виде, укажите данные на машину, опишите просьбу о внесении изменений статуса залога.
После погашения долгов по кредиту выполните все рекомендуемые действия, чтобы в будущем не сталкиваться с проблемами при продаже и регистрации автомобиля.
Источник
Время чтения: 9 минут
Срок действия договора займа является одной из его ключевых характеристик. Однако могут возникнуть обстоятельства, позволяющие выполнить досрочное погашение автокредита. Например, заёмщик недооценил свои финансовые возможности, его зарплата увеличилась, он получил наследство и т. д. А ведь продолжение обслуживания кредита сопряжено с дополнительными и в данном случае необязательными затратами. Но банк не заинтересован в подобной финансовой операции. Конфликт интересов налицо. Надеемся, информация, полученная из этой статьи, позволит вам избежать серьёзных проблем.
Что представляет собой автокредит
Автокредит — это один из видов целевого займа. В данном случае, как и при оформлении других аналогичных кредитов, клиент финансового учреждения даже не увидит заёмные средства. Причина в том, что зафиксированная в договоре сумма перечисляется на банковский счёт автосалона, в котором предполагается купить машину.
Из основных плюсов автокредитования можно выделить сниженный размер авансового платежа либо его отсутствие. Главный недостаток — до полного выполнения обязательств продавать, дарить и обменивать машину без согласия банка-кредитора запрещено. Существует также фактор, повышающий уровень затрат заёмщика — необходимость в ежегодном оформлении страхового полиса КАСКО.
Законодательство о возможности досрочного погашения кредита на авто
В 2011 году вступил в силу Закон № 162-078-5 ФЗ «О внесении изменений в ст. 809 и 810 ч. 2 ГК РФ». Суть данного правового акта заключается в том, что досрочное погашение займа штрафом не облагается.
Закон содержит некоторые нюансы, в частности:
- кредитор получит только проценты, начисление которых было произведено до даты внесения денег для досрочного погашения ссуды;
- на внесение всей суммы займа необходимо получить согласие банка-кредитора;
- досрочное погашение любого кредита возможно при условии уведомления банковской организации не менее чем за 30 дней до планируемой даты проведения этой финансовой операции.
Таким образом, ответ на вопрос, можно ли досрочно погасить автокредит, уже неактуален — конечно, можно.
Условия по проведению досрочного погашения автокредита
В данном случае проще пойти методом от обратного. Связано это с тем, что основой взаимоотношений финансовой организации и клиента является подписанный обеими сторонами договор кредитования. И даже если он не противоречит нормам отечественного законодательства, негативную роль может сыграть словесная казуистика текста данного соглашения. С этой точки зрения, не рекомендуется подписывать договор, содержащий следующие пункты, касающиеся условий досрочного погашения ссуды:
- Проведение досрочной выплаты возможно только по истечении конкретного периода пользования займом — например, через полгода или 12 месяцев.
- На погашение раньше срока допускается направлять не превышающую зафиксированную в договоре сумму. Например, не больше/не меньше двукратного размера ежемесячного платежа. Банкам не запрещено устанавливать значение этого параметра.
- При досрочной выплате займа клиент обязан провести оплату всех процентов, установленных по графику погашения.
Погасить без проблем кредит раньше зафиксированного в соглашении срока можно будет только при отсутствии в нём подобных условий.
Варианты досрочного погашения автокредита
Мы уже знаем, что в банковской практике заём на приобретение машины входит в категорию целевых ссуд. И подход к вопросу, как закрыть кредит на авто досрочно, у всех финансовых организаций идентичен.
Частичное и полное погашение автокредита
Существует два варианта досрочного закрытия займа, полученного на приобретение машины — полное либо частичное. В первом случае клиент должен внести не только оставшуюся сумму задолженности по телу кредита, но и начисленные до момента проведения этой финансовой операции проценты.
Хотя частичное досрочное погашение автокредита менее выгодно, оно тоже позволяет серьёзно сэкономить на процентных платежах. Эффект возрастает с увеличением размера внесённой суммы.
Между тем на степень полученной выгоды влияет используемая банком схема расчёта регулярных платежей. Рассмотрим этот вопрос более подробно.
Досрочное погашение автокредита при аннуитетных платежах
Особенностью аннуитетного способа расчёта регулярных выплат является то, что, по сути, заёмщиком авансируются проценты по кредиту. Например, вы брали заём на полгода, но пользовались деньгами 4 месяца, а на пятом вернули эти средства. Однако по такой схеме получается, что в составе проведённых платежей присутствуют и те проценты, которые были бы начислены за последние месяцы — пятый и шестой.
При частичном досрочном погашении автокредита у заёмщика есть 2 варианта дальнейшего обслуживания займа:
- снизить сумму планового платежа;
- сократить срок действия договора займа.
Возможный вариант прописывается в кредитном соглашении. Поэтому при его оформлении клиент должен выяснить и это условие.
Имея реальные перспективы закрыть автокредит с аннуитетными платежами раньше установленного времени, прислушайтесь к следующим советам экспертов:
- При оформлении договора кредитования следует написать заявление на досрочное погашение ссуды в безакцептном порядке по факту поступления денег на ваш счёт в банке. Так вы сэкономите время на посещение финансовой организации для подачи специального заявления с указанием конкретной суммы.
- Не следует лениться выяснять у закреплённого за вами банковского сотрудника дату зачисления денежных средств на счёт (если был выполнен безналичный перевод) и дату погашения кредита: деньги могут зависнуть.
- Проведя последний платёж, некоторое время сохраняйте всю информацию, которая может подтвердить факт погашения ссуды. Она вам может пригодиться, если возникнут недоразумения.
Досрочное погашение автокредита при дифференцированных платежах
Дифференцированная схема расчёта регулярных платежей предусматривает, что тело займа выплачивается равными долями. В этом случае проценты начисляются на остаток задолженности. При этом общий размер ежемесячного взноса со временем сокращается, ведь база для расчёта процентов уменьшается. В итоге первый платёж окажется самым крупным, а последний — самым маленьким.
Из плюсов такого метода стоит выделить:
- Простая схема начисления процентов. Сумму следующего платежа легко рассчитать.
- Постепенное снижение нагрузки на бюджет заёмщика по причине уменьшения объёма ежемесячных выплат.
- Кроме того, необходимость платить от месяца к месяцу меньше вносит долю комфорта в психологическое состояние заёмщика. А на фоне инфляции последние выплаты станут ещё более необременительными.
К недостаткам дифференцированной схемы, помимо значительной нагрузки на бюджет кредитополучателя на начальном этапе обслуживания займа, можно отнести необходимость в уточнении суммы очередного платежа. И хотя обычно гражданину банки отправляют счёт, планировать расходы на ближайшее время в данном случае непросто.
Досрочное погашение займа выгодно независимо от метода расчёта регулярных платежей. Но при дифференцированной схеме эффект данной операции будет ощущаться кредитополучателем сильнее.
Досрочное погашение автокредита онлайн
Клиент имеет возможность погашать заём, полученный на покупку машины, удалённо, через специализированные сервисы. Досрочно оплачивать автокредит в режиме онлайн можно как полностью, так и частично. Однако такой метод практикуют не все финансовые учреждения. Погасить таким способом досрочно можно заём, полученный в Сбербанке (сервис «Сбербанк Онлайн»), а также в ВТБ 24 (сервис «ВТБ-Онлайн»).
Собственно, и подать заявление на досрочную выплату займа можно через интернет. Однако прийти в отделение любой из этих финансовых организаций всё-таки придётся — для подачи документов и подписания договора кредитования. А заемные средства по желанию клиента будут перечислены на его карту, открытую в банке-кредиторе.
Рефинансирование как один из вариантов досрочного погашения автокредита
Рефинансирование (эту процедуру называют еще перекредитованием) предоставляет возможность получить в финансовом учреждении более выгодную ссуду и направить средства на частичное либо полное погашение имеющегося займа. Осуществляется перекредитование как в банке, в котором был взят предыдущий кредит, так и в сторонней банковской структуре. Реализуется рефинансирование сегодня двумя способами:
- Классический вид. Это переход ранее полученного займа из одного банка в другой. Условия кредитного договора при этом изменяются, в то время как транспортное средство остаётся залоговым обеспечением, но уже новой суммы. Данная программа позволяет уменьшить размер ежемесячных платежей путём увеличения срока действия договора кредитования.
- Программа Trade-in. Предусматривает, что часть стоимости приобретаемой (новой или подержанной) машины будет компенсирована ценой имеющегося у клиента автомобиля.
Расчет суммы оставшейся задолженности
Здесь всё очень просто. Обычно выполняют эту процедуру сотрудники банка, выдавшего автокредит. Кроме того, на сайтах большинства финансовых организаций размещены специальные онлайн-калькуляторы. Рассчитать с их помощью остаток долга может любой гражданин, имеющий начальные навыки работы с компьютером.
Перерасчет процентов при досрочном погашении автокредита
Составленный банком график регулярных выплат — это некий усреднённый вариант, не предусматривающий досрочные погашения и задержки платежей. Но мы знаем, что при аннуитетной схеме на начальном этапе пользования кредитом большую часть выплат занимают именно проценты. Поэтому, чтобы не получить необоснованную прибыль, банки должны их вернуть.
Заёмщик может вычислить сумму переплаты с помощью специализированного сервиса, который называется «Калькулятор досрочного погашения». При этом самостоятельно сделать расчёт достаточно сложно — необходимо учитывать одновременно многие показатели, в числе которых не только годовая процентная ставка, но и расчётная дата, способ начисления процентов, комиссии, а также другие факторы.
Работать с сервисом очень просто. После ввода данных в соответствующие поля формы заёмщик узнает, сколько денег он сможет потребовать у банка.
Как правильно написать заявление на досрочное погашение автокредита
Хотя фактически такое заявление не содержит ничего особенного, оно должно соответствовать определённым стандартам. Требования к оформлению документа следующие:
- В правом верхнем углу необходимо указать Ф.И.О. начальника отделения, точное юридическое наименование банка и фактический адрес отделения. Ниже вносятся Ф.И.О. заявителя и его паспортные данные.
- Заглавие — «Заявление о досрочном погашении автокредита».
- Текст заявления. В нём должны быть отображены номер договора кредитования и дата его заключения.
- Указывается повод обращения в банк.
- Сумма текущей задолженности.
- Предполагаемая дата погашения кредита.
- Номер счёта, с которого планируется провести выплату.
- В конце — подпись заявителя, Ф.И.О. и дата.
Пройдите социологический опрос!
Варианты внесения денежных средств
Клиента может воспользоваться следующими способами внесения денег для досрочного закрытия договора автокредитования:
- оплата картой;
- терминалы «Элекснет» и QIWI;
- межбанковский перевод;
- банкомат.
- внесение наличных в кассу отделения банка;
Специалисты рекомендуют в данном случае последний вариант.
Возможно ли досрочное погашение для юридических лиц
Чтобы ответить на этот вопрос, рассмотрим поправки, внесённые в вышеупомянутый закон № 162-078-5 ФЗ. В частности, в действующей в настоящее время редакции п.2 ст.810 этого нормативного документа сказано, что вернуть досрочно можно заём, полученный не для ведения предпринимательской деятельности.
То есть юридические лица не наделены правом закрытия договора кредитования раньше зафиксированного срока. Сделать это они могут только с согласия банка-кредитора.
Этот момент должен найти отражение в заключенном между финансовой организацией и юрлицом договоре. Например, пункт в этом документе, предусматривающий наложение штрафа за досрочное погашение компанией или индивидуальным предпринимателем автокредита, не противоречит нормам действующего законодательства.
Возврат неиспользованной страховки
Обязательным для отечественных автолюбителей является только страхование ОСАГО. Приобретать же страховые полисы других видов (от несчастного случая, страхования здоровья, жизни и пр.) водители могут по желанию. Но банки мотивируют заёмщиков на оформление дополнительной страховки путём увеличения ставок по ссуде на несколько п.п.
При досрочном погашении кредита остаток страховки, не использованный клиентом, расценивается как переплата. Возможность возврата этой суммы оговорена в п.4 ст.958 ГК РФ. Она зависит от срока, в течение которого страхование оказалось для заёмщика ненужным. По данным статистики, в среднем по стране при досрочном погашении автокредита возвращается порядка 50-70% от стоимости оформленной страховки.
Следует знать, что некоторые страховые компании за ведение дела по возврату денег взимают дополнительную плату в размере 50-60% не от объёма денежных средств, которые нужно будет вернуть, а от цены страхового полиса. Такое противоправное повышение стоимости услуг можно обжаловать в судебной инстанции.
Многих интересует вопрос, куда нужно обращаться за переплаченными средствами. Если страховая фирма — одно из ответвлений финансовой структуры, в которую входит кредитор, заявление можно подавать банку. Инициировать процедуру возврата неиспользованной страховки, когда страховщик — отдельная, но аккредитованная при банке компания, можно путём подачи заявления тоже в банк, но уже на имя страховщика.
Какие действия следует выполнить после досрочного погашения автокредита
После выплаты кредита раньше устанвленного срока заёмщику не стоит успокаиваться. Ведь малейшая неточность в произведённых расчётах суммы, направляемой на досрочное погашение ссуды (даже 10 копеек), может привести к неприятным последствиям. Тогда финансовая организация не закроет долг и средства будут продолжать списываться в соответствии с графиком погашения займа.
Чтобы исключить это, кредитополучателю необходимо получить от банка справку, подтверждающую факт выполнения принятых на себя обязательств. Её стоимость в разных банковских учреждениях отличается и колеблется в диапазоне 100-600 рублей. Что же касается сроков оформления такой справки, получить её можно в день обращения, например, в OTP Bank, или на протяжении 7 рабочих дней — в ВТБ 24 и Сбербанке.
Получив такой документ, вы исключите вероятность дополнительных финансовых затрат. Так, если задолженность не будет списана, а на счёте средств не окажется, за каждый день просрочки вам будет начисляться пеня. Её неуплата трактуется действующим законодательством как уклонение от выполнения принятых на себя обязательств. Более того, когда один или несколько предыдущих регулярных платежей были проведены несвоевременно, часть средств, направленных на досрочное погашение автокредита, пойдёт в первую очередь на выплату пени. Из-за этого денег может не хватить на преждевременное закрытие ссуды. Если вы не откажетесь от этой идеи, понадобится прежде всего заплатить штраф на остаток задолженности.
После получения справки подайте заявление на закрытие кредитного счёта.
Выполнив всё это, не забудьте забрать переданный в залог банку паспорт транспортного средства (ПТС).
Почему банковские структуры препятствуют досрочному погашению
Финансовые организации, предоставляя деньги клиенту в долг, рассчитывают получить определённую прибыль за счёт начисленных процентов. А она тем больше, чем продолжительнее заёмщик пользуется ссуженными деньгами. Планируемая прибыль учитывается при расчёте возможного объёма кредитного портфеля. Поэтому изменение срока действия даже одного договора кредитования потребует корректировку планов по количеству и характеристикам банковских предложений. А это дополнительная нагрузка на сотрудников финансовых организаций. По этой причине нередко встречается ситуация, когда банки заносят клиента, досрочно погасившего автокредит, в т. н. серый список. Хотя он и не чёрный, всё равно вероятность отказа в предоставлении займа в будущем достаточно высока.
Плюсы досрочного погашения автокредита и его минусы
Для граждан ответ на вопрос, выгодно ли досрочно погасить автокредит в большинстве случаев звучит утвердительно. Действительно, ведь эта операция позволит:
- избавиться от бремени на семейный бюджет;
- сократить переплату по процентам;
- не испортить кредитную историю;
- при необходимости взять новую ссуду — например, ипотечную.
Вместе с тем у досрочного погашения автокредита имеются и недостатки:
- Выгоду съедает инфляция. То есть реальная экономия денег в будущем будет меньше.
- Средства, направленные на закрытие договора кредитования раньше срока, можно было бы использовать на другие, может быть, более важные семейные нужды.
- Упущенные выгоды. Имея «лишние» деньги, стоит задуматься о целесообразности открытия депозита и получать от этого определённые проценты. Другой вариант — приобретение какого-то объекта, служащего в качестве источника дополнительного дохода.
В заключение напомним, что для погашения автокредита необходимо иметь в распоряжении достаточную сумму денежных средств и заранее уведомить банк о своём намерении. Затем следует убедиться, что эта финансовая операция завершилась успешно.
Правила досрочного погашения кредита : Видео
Автор: Александр Бабин
Специалист в кредитовании физических лиц и представителей малого и среднего бизнеса. Опыт работы в банковской сфере — более 15 лет.
Источник