Почему Сбербанк отказывает в рефинансировании?
В рефинансировании нет смысла
Задолженность ранее подверглась реструктуризации
Кредитная история выглядит не лучшим образом
Что делать в случае отказа Сбербанка в рефинансировании?
Способы повышения вероятности одобрения заявки на рефинансирование
Сбербанк пользуется славой одного из самых лояльных к клиентам финансовых учреждений. Здесь заемщикам предлагают привлекательные условия на все услуги, включая перекредитование. Если Сбербанк отказал в рефинансировании, то это считается плохим признаком. Безнадежна ли ситуация? Стоит ли в этом случае ходить по другим банкам в надежде оформить перекредитование, или все без толку? Как исправить ситуацию? Об этом читайте в этой статье.
Почему Сбербанк отказывает в рефинансировании?
Рассматривая любую проблему, в первую очередь следует проанализировать ее причины. Нужно сразу же учесть, что банк обладает правом на рефинансирование, но нет таких законов, которые обязывали бы его оказывать эту услугу. Более того, он не должен объяснять, почему отказывает переоформлять кредит, взятый в нем же или выданный другим финансовым учреждением.
Порой возникают ситуации, кажущиеся нелогичными. Например, постоянный клиент Сбербанка полгода назад взял ипотеку, регулярно погашал ее, но однажды допустил просрочку. Менеджер сам предложил перекредитование, позволяющее снизить финансовую нагрузку (это не было инициативой заемщика).
В конечном счете клиенту отказали. В виде исключения ему даже объяснили почему: причиной стала недостаточная платежеспособность. Ситуация кажется странной, так как заемщик вынужден отвечать по своим кредитным обязательствам, отдавая сумму большую, чем если бы его долг был рефинансирован, и на практике доказывать свою состоятельность.
Встречаются и другие отзывы, в которых клиенты Сбербанка выражают непонимание логики принятия решений по поводу перекредитования. Однако такие случаи скорее составляют исключение, чем правило. Возможные причины отказа чаще всего приблизительно те же, что и во всех других банках. Их есть смысл рассмотреть по отдельности.
В рефинансировании нет смысла
Потребительские кредиты, взятые на небольшие суммы, малые остатки задолженности и срока погашения (менее трех месяцев) – всё это лишает операцию экономической целесообразности. Процедура сама по себе непростая, требует усилий и банка, и клиента. Ради небольшой выгоды ее затевать не стоит. Эти же соображения вынуждают отказывать в рефинансировании при разнице старой и новой ставок менее 2%.
Задолженность ранее подверглась реструктуризации
Клиент уже выторговал для себя максимальные привилегии, включая кредитные каникулы, понижение ставки, увеличение срока погашения и возможно, ему даже списали часть суммы. Нет ничего удивительного, что после этого заявка на рефинансирование воспринимается работниками банка (равно своего или чужого) как наглость.
Кредитная история выглядит не лучшим образом
Наличие просрочек, особенно по текущему займу, конфликтные ситуации, участие в судебных разбирательствах – все эти обстоятельства свидетельствуют не в пользу заемщика, претендующего на рефинансирование. Кредитный рейтинг – обобщающее отражение способности вероятного клиента отвечать по взятым обязательствам.
Список других причин, по которым отказывает банк
- Многочисленные попытки перекредитовать задолженность. Если другие банки отказали в рефинансировании, то и в Сбербанке скорее всего поступят так же, полагая, что на то были причины, возможно внешне малозаметные.
- Неоплаченные мелкие задолженности по штрафам ГИБДД, коммуналке, за телефон, интернет и т. п. Логика простая: если у заемщика нет таких денег, то как же он собирается рассчитываться?
- Несоответствие клиента возрастной «вилке» (в Сбербанке 21–65 лет).
- Заявленный уровень дохода заемщика не соответствует его предполагаемым обязательствам по платежам. Справка 2-НДФЛ оценивается в первую очередь, и если у вероятного клиента остается менее половины указанной в ней суммы, то отказ гарантирован.
- Поданные в составе пакета документы при проверке оказались недостоверными, информация искажена или вызывает сомнения. Если каких-то бумаг не хватает, то заемщику укажут на это и дадут время на восполнение. Намного хуже, когда сведения неправдивы.
- Несоответствие клиента требованиям, предъявляемым к участникам программы перекредитования. Они включают постоянное трудоустройство (работа в течение не менее трех месяцев на указанной должности и год общего стажа за пять лет).
- Точно утверждать нельзя, но не исключено, что работники кредитного отдела могут иметь особые инструкции, касающиеся внешнего вида и поведения заемщика. Если он проявляет признаки беспокойства или реагирует на обстановку неадекватно, то отказ более вероятен.
- Клиент недавно пережил бракоразводный процесс с разделом имущества.
- При первичном кредитовании был использован материнский капитал. Этот факт не исключает возможности рефинансирования, но усложняет его процедуру.
- В период между получением первичного ипотечного кредита и обращением за рефинансированием в семье родился ребенок, что влечет изменение долевых пропорций права собственности на залоговое имущество.
- Квартира, служащая ипотечным залогом, была перепланирована без соответствующего разрешения, что привело к изменению ее стоимости.
- Также есть основания предполагать, что лица, имеющие судимость (в том числе полностью погашенную), находятся в худшем положении по сравнению с другими претендентами на рефинансирование. Впрочем, если они получили первичный кредит, то этот признак учитывается явно избирательно.
- Сумма рефинансируемых задолженностей (в общем количестве не более пяти) превышает три миллиона рублей. Это предел.
- Если клиент отказывается от страхования рефинансирования, его ждет отказ.
- Возможна также техническая причина отказа. Сколь бы совершенно ни была организована информационная база бюро кредитных историй, но и в ее работе случаются сбои.
Во всех остальных случаях заявка на перекредитование, скорее всего, будет удовлетворена. В Сбербанке процент одобрений выше, чем в других крупных финансовых учреждениях.
Что делать в случае отказа Сбербанка в рефинансировании?
Отклонение заявки на перекредитование не следует воспринимать как личную трагедию. Отказ в рефинансировании – явление распространенное. Как на него реагировать?
Совершенно недопустимо паническое метание по другим банкам в надежде на одобрение. Каждое из таких обращений фиксируется в БКИ, как и факты отклонения заявки. Эти события снижают уровень кредитного рейтинга, что очень нежелательно.
Естественным можно признать желание клиента узнать причину отказа, однако по указанной выше причине в Сбербанке оно не всегда реализуемо. Если менеджер кредитного отдела прямо ее не называет, а только выражает свое сожаление (чаще всего так и бывает), остается лишь провести самостоятельный анализ.
Способы повышения вероятности одобрения заявки на рефинансирование
Первая же мера, принимаемая для прояснения ситуации – обращение в бюро кредитных историй. Получив чек-лист по действиям в течение предыдущих периодов, следует сравнить его с реальными событиями. Если в списке трансакций чего-то нет или напротив, что-то приписано, об этом необходимо тут же уведомить администрацию этой организации. У многих заемщиков своих «грехов» хватает – незачем нести ответственность еще и за чужие.
Второе действие касается улучшения реальной кредитной истории. Сделать ее идеальной вряд ли выйдет, но что-то исправить можно. Несколько займов в МФО, возвращенных с идеальной педантичностью и без досрочного погашения помогут поднять кредитный рейтинг до приемлемого уровня. При этом желательно производить оперативный мониторинг эффективности своих действий.
Еще один вариант получения рефинансирования – обратиться в банк, который специализируется на перекредитовании. Например, УБРиР.
Ни в коем случае не следует «обижаться» на менеджера, принявшего решение об отклонении заявки на рефинансирование: он лично ни в чем не виноват, а действует по строгим внутренним инструкциям. Напротив, желательно сохранить с ним хорошие отношения, запомнить его имя и отчество и время от времени советоваться с сотрудником Сбербанка, излагая ему позитивные обстоятельства, влияющие на перспективы перекредитования. Такая тактика часто дает положительный результат. Впрочем, перестараться тоже опасно – тогда заемщика будут считать занудой.
Устранив причину, кажущуюся наиболее вероятной клиент может подать на рефинансирование в Сбербанк повторно в режиме онлайн или придя лично в ближайшее отделение. Также нелишним будет обратиться в другой банк, где требования к заемщику отличаются от требований Сбербанка:
* ГПС – годовая процентная ставка (минимальная).
#
Рефинансирование
#
Рефинансирование
Источник
bsadsensedinamick
Перекредитование в Сбербанке является наиболее популярной опцией на рынке финансовых услуг. Учреждение располагает большим количеством офисов, предлагает низкие ставки и индивидуальные требования к клиентам. Заемщики не могут подать заявку на рефинансирование в ПАО Сбербанк России, если они не соблюдают выдвигаемые требования.
Почему отказывает
Банк может отказывать по следующим причинам:
- превышение возможного количества объединяемых программ;
- необходимость получения кредита на сумму менее 30 000 рублей или более 3 000 000 рублей;
- плохая кредитная история у соискателя;
- конфликтность клиента;
- разбирательства с привлечением прокуратуры и судебных органов в прошлом.
Читайте также: причины отказов в рефинансировании ипотеки.
Аналитики банка принимают во внимание сумму задолженностей и характер просрочек не только по текущему кредиту, но и по ранее оформленным. Бюро кредитной истории ведет статистику в формате рейтинга, отражающего платежеспособность и благонадежность заинтересованного гражданина.
Наличие объективных причин автоматически делает процедуру нецелесообразной для банка с экономической точки зрения. В такой ситуации специалисты организации редко идут на сотрудничество с клиентами по вопросам перекредитования, а уполномоченные менеджеры сообщают о невозможности сделки на этапе первоначального рассмотрения заявки.
Подробнее о том, как оформить рефинансирование без отказов, читайте в данной статье. Если Сбербанк отказал в перекредитовании своих кредитов, то заемщик может перейти в другой банк на более выгодные условия.
Как взять со 100% гарантией
Рефинансирование под меньший процент в Сбербанке доступно для физических лиц в возрасте от 21 года до 70 лет (на момент оформления). Высокие шансы на одобрение имеют клиенты с постоянным доходом выше 10-15 тыс. рублей с хорошей кредитной историей.
Дополнительно «Сбер» предъявляет условия, связанные со стажем трудоустройства:
- не менее 6 месяцев на текущем официальном месте работы;
- не менее 12 месяцев за 5 лет;
- 6 месяцев за 5 лет (для зарплатных клиентов).
Открытие профильной программы, позволяющей заключить новый кредитный договор, предусматривает обязательный сбор следующих бумаг:
- заявительная анкета, составленная по внутренней форме в офисе банка;
- копии заполненных страниц общегражданского паспорта Российской Федерации (со штампом о месте постоянной регистрации);
- справки, свидетельствующие о благоприятном финансовом состоянии и о характере профессиональной деятельности клиента (не предоставляются, если сумма запрашиваемого рефинансирования такая же, как остаток долга по предыдущим кредитам);
- документ из сторонних банков с подробной информацией о кредитных программах, подлежащих перекредитованию.
Какие кредиты можно рефинансировать в Сбербанке
Программа рефинансирования от ПАО Сбербанк России позволяет объединить до 5 кредитов из разных банков.
Для процедуры доступны следующие типы:
- потребительский;
- на покупку транспортного средства;
- на погашение задолженности по дебетовым продуктам с разрешенным овердрафтом;
- на погашение актуальных обязательств по кредитным картам.
Для внутренних и внешних программ действуют индивидуальные условия:
Что делать в случае отказа?
Клиент, получивший отказ в рефинансировании в Сбербанке, может ознакомиться с рекомендациями и найти для себя решение. В зависимости от ситуации заемщика и его кредитной истории, можно рассматривать разный спектр услуг от реструктуризации до ссуды в МФО.
Реструктуризация
Если при выплате текущего кредита возникли трудности по выполнению обязательств, нынешний банк может пойти навстречу, поскольку он заинтересован в возврате средств. Этот способ позволяет решить проблему в своем банке и подходит при отказе в перекредитовании.
Реструктуризация — это внесение изменений в действующий договор. Разделяют такие ее виды:
- увеличение продолжительности договора (пролонгация). Больший срок выплат связан с уменьшением суммы ежемесячного платежа;
- кредитные каникулы;
- изменение даты ежемесячного взноса.
Кредитные учреждения предоставляют услугу только при наличии серьезных причин, таких как болезнь или снижение дохода, чему должно быть документальное подтверждение.
Изначально привлекательное предложение, например, такое как кредитные каникулы (отсрочка выплат на несколько месяцев), увеличит нагрузку в дальнейшем, поскольку сроки договора не изменились. Потому необходимо детально изучить вопрос реструктуризации, если такой вариант вам подходит.
Обращение в другие банки
50 000 — 5 000 000 ₽
от 2 месяцев до 5 лет
50 000 — 3 000 000 ₽
от 2 месяцев до 7 лет
50 000 — 5 000 000 ₽
от 2 месяцев до 7 лет
50 000 — 3 000 000 ₽
от 2 месяцев до 7 лет
300 000 — 5 000 000 ₽
от 2 месяцев до 5 лет
100 000 — 1 600 000 ₽
от 2 месяцев до 10 лет
10 000 — 1 000 000 ₽
от 2 месяцев до 5 лет
90 000 — 2 000 000 ₽
от 2 месяцев до 5 лет
50 000 — 5 000 000 ₽
от 2 месяцев до 5 лет
50 000 — 2 000 000 ₽
от 2 месяцев до 7 лет
51 000 — 1 500 000 ₽
от 2 месяцев до 5 лет
В наши дни рефинансирование является способом привлечь новых клиентов, поэтому банки находятся в конкуренции и предлагают выгодные условия для заемщиков. Платежеспособный гражданин с положительной КИ является желанным клиентом для многих финансовых учреждений и в случае отказа в Сбербанке всегда может обратиться в другой банк.
Ознакомиться с перечнем самых популярных банков можно в данной статье. Обычно наиболее выгодные условия предоставляет банк, в котором вы являетесь зарплатным клиентом.
А также можно выяснить причину отказа для повышения вероятности одобрения рефинансирования при следующей заявке. По требованию потенциального заемщика банк предоставит такую информацию. Понимание причины поможет устранить ее и увеличить шансы.
Не следует рассылать сразу много заявок, поскольку получение нескольких отказов может стать показательным для других учреждений и ухудшить кредитную историю.
Залог и поручители
Если программа перекредитования в Сбербанке кажется более привлекательной, чем в других учреждениях, и клиент хочет получить услугу именно в нем, следует обозначить наличие недвижимого имущества или автомобиля (если таковые имеются). Для кредитора такая собственность является показателем благонадежности клиента. Банк может рассмотреть вариант рефинансирования под залог.
Залог можно использовать и в иных банковских учреждениях для снижения процентной ставки по рефинансированию. Однако следует знать, что собственник не может совершать с залоговым имуществом какие-либо финансовые операции: продажу или дарение.
Если такой вариант не подходит, можно заручиться поддержкой родственников или взять созаемщика.
Кредитные брокеры
Помощь кредитного брокера может понадобиться для нахождения причины отказа и подбора самого выгодного предложения.
При наличии просрочек не стоит обращаться к непроверенным брокерам, поскольку заемщик в трудном положении может «нарваться» на мошенников. Не следует также вносить предоплату до подписания договора, лучше заключать сделку с брокером, оплата услуг которого осуществляется после одобрения кредита банком.
Читать подробнее статью «Помощь в рефинансировании кредитов: услуги кредитного брокера и полезные советы заемщикам».
Улучшение кредитной истории
В случае испорченной кредитной истории необходимо предпринимать шаги к ее улучшению:
- вовремя вносить средства на кредитную карту;
- брать займы в микрофинансовой организации и выплачивать в срок. По завершении выплат запросить справку о погашении долга, несколько таких документов могут повлиять на решение банка;
- сохранять чеки и квитанции об уплаченных коммунальных счетах для последующего предоставления банку.
Обращение в МФО
Микрофинансовые организации являются не лучшим кредитором для рефинансирования, но бывают и разные жизненные обстоятельства. Рекомендовано брать микрокредит только если заемщик на 100% уверен, что сможет его вернуть без просрочек. Переплата в подобных организациях в среднем равна 2-3% в день.
Заем в МФО может помочь не допустить просрочки по кредиту и не испортить кредитную историю. Такой вариант обеспечит возможность в дальнейшем рефинансироваться в банке.
В случае отказа в реструктуризации, рефинансировании другими банками, отсутствия возможности улучшить КИ — обращение в микрофинансовые организации может стать выходом из ситуации. В следующей статье изложены особенности перекредитования в МФО.
bsadsensedinamick
prorefinansirovanie.com © 2020
Информационный сайт о рефинансировании (перекредитовании) · Все права на использованные торговые марки принадлежат законным правообладателям.
Содержание сайта не является рекомендацией или офертой и носит информационно-справочный характер.
Политика конфиденциальности
Электронный адрес для связи: support@prorefinansirovanie.com
Источник