Для удачного рефинансирования нужно совершить немало действий: попытаться договориться о выгодных условиях со своим банком, а если это не удалось, выбрать нового кредитора. Затем собрать пакет необходимых документов, провести экспертную оценку залога… Кажется, что подать заявление на рефинансирование легче всего. Возможно, это и так. Но и столь простое дело таит в себе риски. Как не допустить ошибок и составить такую бумагу, чтобы не отказали? Присутствуют ли какие-то хитрости и нюансы? Их немного, но они есть.
Читайте о том, как правильно написать заявление на рефинансирование ипотеки или другого крупного кредита.
Немного о процедуре рефинансирования
Общая цель перекредитования состоит в улучшении условий обслуживания задолженности. Каждый клиент понимает задачу по-своему. Есть четыре варианта решения проблемы:
- Снижение годовой ставки с сохранением срока погашения.
- Ускорение времени полного расчета при прежней сумме регулярного взноса.
- Перевод кредита из валютной в рублевую форму.
- Снятие обременения с обеспечительного имущества (залога).
Перед подачей заявления заемщик должен четко определиться с тем, каким из этих способов он будет добиваться снижения платежной нагрузки.
Наиболее простой путь — рефинансирование в собственном банке, то есть в учреждении, выдавшем первичный кредит. Клиент просит снизить ставку или перевести долг в рубли, и если его заявление одобрено, то успех налицо. Составляется приложение к договору, заключается новое соглашение. Остается лишь оформить результат переговоров.
Заемщик получает готовый образец заявления на рефинансирование кредита. В банк не нужно приносить новый пакет документов. Типовая форма выглядит очень просто: бланк можно скачать и заполнить вручную, или отправить онлайн. Если вопрос предварительно решен, а у клиента в банке сложилась хорошая репутация, подача заявления носит формально-процедурную функцию. Но так бывает не всегда.
Скачать бланк
Лучшие предложения по рефинансированию от российских банков
300 000 — 5 000 000 ₽
от 12 месяцев до 7 лет
Заявка
50 000 — 5 000 000 ₽
от 6 месяцев до 7 лет
Заявка
50 000 — 5 000 000 ₽
от 12 месяцев до 5 лет
Заявка
90 000 — 2 000 000 ₽
от 12 месяцев до 5 лет
Заявка
15 000 — 1 000 000 ₽
от 3 месяцев до 5 лет
Заявка
100 000 — 1 600 000 ₽
от 3 лет до 10 лет
Заявка
50 000 — 3 000 000 ₽
от 12 месяцев до 7 лет
Заявка
Как правильно составить заявление, если в одобрении нет уверенности
Допустим, что вопрос улучшения условий обслуживания кредита в своем банке решить не удалось. Тогда приходится искать другого кредитора.
Если судить по обилию предложений, задача представляется простой. Многие банки на своих главных страницах чуть ли не уговаривают рефинансировать у них задолженности, обещая низкие проценты, дополнительные суммы на расходы и прочие преимущества. Ставки указываются самые низкие из возможных.
Насторожить должно примечание, предупреждающее, что данное объявление не следует воспринимать как публичную оферту. Если перевести это выражение на обычный русский язык, оно будет означать, что такие условия обычный заемщик вряд ли получит.
Напрашивается решение — подать несколько заявлений в разные банки по принципу «что-нибудь, да выстрелит». Так поступать не стоит. Каждая отклоненная заявка на денежное заимствование или рефинансирование (в этом случае они означают примерно одно и то же) — минус для кредитного рейтинга.
Иными словами, следует обеспечить наиболее вероятное согласие на рефинансирование ипотечного кредита. Образец скачивать и форму заполнять не нужно спешить. Для начала лучше всего пойти в банк и побеседовать с опытным кредитным менеджером. Он заинтересован в объективной предварительной оценке шансов заемщика на одобрение. Если они заведомо низки, и он честно об этом скажет, то избавит себя и своих сотрудников от хлопот, связанных с проверкой информации. А привлечь хорошего, платежеспособного клиента ему, несомненно, всегда полезно — в этом состоят его служебные обязанности.
Теперь о содержании заявления. Единой универсальной формы для этого документа пока не разработали. Отправлять ее в электронном виде могут только заемщики, уверенные в своей ценности для нового кредитора. Остальным придется постараться.
Заявление на рефинансирование задолженности обязательно включает все реквизиты, представленные ниже.
«Шапка», занимающая правый верхний угол. Сначала — адресат. Это, как правило, управляющий отделением банка. Можно так и написать, но лучше узнать полное имя начальника: будет ярче чувствоваться уважение. Затем потенциальный перезаемщик называет себя. Указывается фамилия, имя, отчество (полностью или инициалы), номер, серия, дата и место выдачи паспорта, адрес проживания и контактный телефон.
Необходимо оставить небольшое место для входящего номера и даты.
Чуть ниже, по центру ширины с учетом полей — название документа: «Заявление».
Далее следует текст, начинающийся со слов «Прошу рассмотреть возможность…» С этого места открывается определенный простор для творчества.
При внутреннем рефинансировании некоторые специалисты рекомендуют указывать причины, по которым клиент нуждается в перекредитовании. Например, заемщика уволили по сокращению штата, он или его родственник заболел или возникли другие обстоятельства, ухудшающие материальное положение.
«Свой» банк, скорее всего, воспримет подобную информацию с пониманием. Когда заключался договор кредита, определенные риски учитывались. Если есть объективная возможность продлить срок погашения с уменьшением суммы регулярного взноса, снизить ставку или дать какую-либо другую поблажку, клиенту пойдут навстречу. В крайнем случае, предложат реструктуризацию задолженности, что тоже приемлемо. Кстати, обязательно прилагается документальное подтверждение всех указанных обстоятельств.
В заявлении на внешнее рефинансирование жалобы на превратности судьбы нежелательны. Стороннему банку нужны стабильно-платежеспособные заемщики. Скрывать затруднительные обстоятельства не следует (это бесполезно), но нелишним будет дать понять, что они носят временный характер и преодолимы. По крайней мере, проблемы не подходят для аргументации просьбы о внешнем перекредитовании. «Давить на жалость» не только бесполезно, но и вредно.
Все это достаточно просто понять, если представить себе, что некий человек, больной и не имеющий дохода, просит взаймы. Друзья и близкие по мере возможности ему «подкинут деньжат», но значительную сумму в долг посторонние люди вряд ли дадут.
Рекомендуется просто попросить рассмотреть возможность предоставления услуги рефинансирования кредита с указанием суммы, срока и целевого назначения (например, ипотеки, потребительского или автокредита). Нужно также обозначить желательную ставку — здесь возможны варианты (при условии личного страхования или без него).
Далее следует краткая характеристика залогового имущества. Для жилого объекта это его наименование (квартира, дом), адрес расположения и площадь. Автомобиль описывается маркой, моделью, годом выпуска и пробегом.
Признаком культуры заемщика служит указание кода кредитной истории. Эта цифра облегчает и ускоряет поиск нужной информации при проверке данных. Историю найдут, конечно, и без кода, но так будет лучше.
Обязательно присутствие в заключительной части заявления обязательства по своевременному и полному погашению задолженности.
Далее — список прилагаемых документов. О них чуть позже.
Завершает текст дата и подпись. Полное имя пишется или печатается еще раз.
В некоторых банках требуют большей информативной наполненности заявления. В этом случае кратко дублируются сведения, содержащиеся в сопроводительном пакете:
- наименование банка, выступающего действующим кредитором, и адрес его отделения;
- номер и дата заключения действующего договора;
- ИНН;
- контактные данные ближайших родственников;
- место трудоустройства и должность заемщика, рабочий телефон;
- другие реквизиты.
Выполняется заявление на листе формата А4 в двух экземплярах. Рукописные документы допускают использование фиолетовых, синих или черных (в общем, темных) чернил, гелей и т. п. Желательна распечатка на принтере шрифтом 12. Так легче читать.
С заявлением все.
Прилагаемые документы
Сопроводительный пакет почти полностью соответствует требованиям, действующим при получении кредита, но несколько расширен. Он включает следующие документы:
- копия паспорта или иного удостоверения личности, заменяющего его;
- действующее кредитное соглашение (копия и оригинальный экземпляр заявителя);
- актуальная выписка по специальному счету (за текущий или прошлый месяц);
- заверенная копия трудовой книжки для наемных работников или налоговая декларация ИП и прочих бизнесменов;
- справка об отсутствии текущих задолженностей по регулярным взносам;
- документы на право собственности обеспечительного имущества (квартиры, автомобиля).
Возможно, что банк запросит другие бумаги, подтверждающие семейное положение, наличие зарегистрированных несовершеннолетних детей на залоговой жилплощади и т. п.
Разрешение на досрочное погашение займа физическим лицам не требуется. В случае одобрения заявки на уведомление банка-кредитора дается месячный срок.
Возможные ошибки
Причиной отказа может стать не только неверное или небрежное оформление заявление, но и другие, более весомые поводы. К ним относятся:
- недостаточный уровень официально подтвержденного дохода;
- несоответствие возрастным границам;
- скверная кредитная история;
- неликвидное состояние залогового имущества;
- другие факторы, препятствующие выделению кредита.
Но так как статья посвящена именно заявлению, сосредоточим внимание на типичных ошибках, часто допускаемых при его составлении.
- Ложная информация о трудоустройстве. И речи быть не может о попытке умышленно ввести банк в заблуждение относительно места работы и должности. Это легко проверяется. А вот нечаянно перепутать цифры или буквы в названии предприятия и его адресе заемщик в волнении может.
- Нет контактных данных ближайших родственников. Если человек совсем одинок на всем белом свете, об этом тоже нужно написать.
- Укрывание факта просрочек. Если они были небольшими и кратковременными, их могут и не учесть. А вот «забывать» о них не рекомендуется.
- Грамматические и синтаксические ошибки. Безграмотному заемщику банки доверять не склонны.
Не всякая некорректность приведет к отклонению заявки. Ее могут попросить переписать. Но лучше документ сразу составить так, чтобы нареканий было как можно меньше. Кроме того, всегда можно позвонить в банк и попросить совета.
Скачать образец
Заключение
Написание заявления на рефинансирование не должно вызывать существенных проблем. При составлении текста следует руководствоваться обычными правилами деловой корреспонденции и соображениями здравого смысла. Рекомендуется избегать излишней эмоциональности.
В большинстве случаев достаточно заполнения типовой формы, принятой в каждом банке.
В сложных ситуациях написание заявления требует больших подробностей. Возможно, заемщикам пригодятся советы, данные в этой статье.
Источник
После выбора банка и программы по рефинансированию ипотеки, следующим шагом является составление заявления, важность которого сложно переоценить. От его содержания во многом зависит конечное решение кредитного учреждения, поэтому подойти к этому вопросу следует серьезно.
Настоящая статья поможет разобраться, как грамотно составить заявку на перекредитование, а также подскажет важные нюансы, на которые стоит обратить внимание.
Информация о процедуре по закону
Приобретение жилья в ипотеку осуществляется в соответствии с ФЗ РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». При этом вопросы рефинансирования займа, взятого для покупки жилья, регулируются нормами главы 7 этого закона.
Перекредитование (последующая ипотека) подразумевает под собой погашение текущего долга за счет кредитных средств, полученных на более выгодных для заемщика условиях.
Так, если проанализировать ст. 43 вышеупомянутого закона, то можно выделить следующий ряд особенностей, связанных с данной процедурой:
- Недвижимость, предоставленная в залог по текущей ипотеке, может быть заложена еще раз при оформлении нового договора;
- Рефинансирование возможно только в том случае, если предыдущий договор не содержит запрет на подобное действие;
- Если перекредитование все же было произведено (несмотря на то, что это было запрещено прежним заимодателем), то его могут признать недействительным по решению суда;
- На процедуру, производимую в одном и том же кредитном учреждении, не действует ограничение, предусмотренное первым договором;
- Последующая ипотека оформляется без составления новой закладной.
Все плюсы и минусы
Рефинансирование дает заемщику следующие возможности:
- Уменьшить размер ежемесячного платежа по кредиту;
- Изменить валюту, в которой будет возвращаться ссуда;
- Соединить несколько займов в один;
- Снизить процентную ставку;
- Снять обременение с недвижимости, взятой в ипотеку (однако, плата за такой кредит будет более высокой).
Вместе с тем, стоит отметить, что далеко не всегда такой вид заимствования является выгодным. Перекредитование обладает достаточно ощутимыми минусами, из-за которых такая процедура зачастую теряет свою целесообразность. Итак, к основным недостаткам можно отнести:
- Дополнительные затраты в виде комиссий, сборов и прочих платежей, взимаемых новым кредитором;
- Штрафные санкции, которые может взыскать предыдущий банк за досрочное погашение ипотеки;
- Объединить можно не более 5 кредитов;
- Если в первоначальном договоре будет установлен запрет на подобную процедуру, то провести ее будет невозможно.
Для того чтобы получить такой вид заимствования, необходимо обладать безупречной кредитной историей, а также не иметь просрочек по платежам.
Существующие программы
В настоящее время существует достаточно большое количество различных программ рефинансирования ипотеки. При этом все они отличаются друг от друга по многочисленным параметрам (ставке, максимально сумме займа, сроку кредитования и т.д.).
Итак, для наглядности можно рассмотреть несколько продуктов, предлагаемых известными российскими банками:
- «Сбербанк» — предоставляет перекредитование на срок до 30 лет под 9,5%, сумма займа составляет от 300 тыс. до 7 млн. рублей (не больше 80% цены ипотечной недвижимости).
- «Тинькофф Банк» предлагает последующую ипотеку на срок от 1 до 25 лет, сумма до 100 млн. рублей или не более 85% стоимости закладываемого жилья, плата за ссуду 8-12,8% (при отсутствии страховки может возрасти еще на 3,5 процентных пунктов), дополнительные комиссии не взимаются.
- «ВТБ» — фиксированная ставка 8,8%, размер кредита не более 30 млн. рублей на период до 30 лет, отсутствие дополнительных сборов, а также штрафа за досрочное погашение.
- «Транскапиталбанк» — основная ставка колеблется в пределах от 8,7 до 10,45%. Период кредитования — до 25 лет. Сумма займа — от 500 тыс. до 9,5 млн. рублей. При оформлении взимается комиссия.
- «Банк Зенит» — ипотечная ссуда в размере 600 тыс.-25 млн. рублей под 10,5-10,8%. Предоставляется на срок от 1 года до 30 лет. Установлены дополнительные сборы.
Готовим заявление на перекредитование
Стоит отметить, что составление обращения в банк имеет большое значение, так как от качества этого документа напрямую зависит окончательное решение кредитора. В связи с этим, заявление на рефинансирование ипотечного кредита должно подготавливаться с учетом следующих требований:
- Необходимо четко и ясно выразить цель получения средств, а также их размер.
- Указать желаемые условия выдачи ссуды.
- Вся информация должна быть абсолютно достоверной.
Образец документа
Заявление на рефинансирование ипотечного кредита не имеет единого шаблона. Как правило, банковские учреждения самостоятельно утверждают его форму и содержание.
Итак, типовой образец такого документа включает следующие блоки информации:
1) «Шапку» — составляется в правом верхнем углу листа. Тут необходимо указать:
- Наименование банка и его адрес;
- ФИО заявителя, данные его паспорта и место прописки.
2) Название бумаги.
3) Основная часть заявления — на этом этапе необходимо последовательно изложить следующее:
- Повторно представиться, вновь продублировав паспортные данные и адрес проживания;
- Попросить о предоставлении кредита, указав точную сумму;
- Написать цель получения (погашение других займов) и перечислить наименования банков, перед которыми имеется задолженность;
- Срок, на который берется ссуда, желаемая процентная ставка, а также размер ежемесячного платежа;
- Указать, что в залог предоставляется недвижимость, приобретённая в ипотеку.
4) В конце документа ставится дата составления и подпись заемщика.
Нюансы при подаче заявления
У клиентов есть отличная возможность обратиться в банк через интернет. В этом случае письменное заявление на рефинансирование ипотечного кредита не потребуется. Достаточно зайти на сайт заимодателя и заполнить специальную анкету.
В среднем, кредитные учреждения принимают решение по подобным вопросам в течение 2-3 рабочих дней. По окончании данного срока, заявителю будет предоставлен окончательный ответ.
Можно ли рефинансировать ипотеку в своем банке?
Изначально перекредитование использовалось для того, чтобы переманивать чужих клиентов. Однако сегодня многие банки оказывают подобную услугу своим же заемщикам.
Таким образом, у граждан есть возможность рефинансировать ипотеку в том же кредитном учреждении, где изначально она была взята. Стоит отметить, что такой вариант имеет существенные преимущества, а именно:
- Простота и оперативность оформления;
- Отсутствие комиссий за обслуживание;
- Запрет на перекредитование, установленный в первоначальном договоре, в этом случае не действует.
Полезное видео
Заключение
Таким образом, составление заявления на получение последующей ипотеки не представляет особой сложности. При этом лучше всего сделать это на сайте кредитора. Такой вариант является более удобным и позволяет существенно сэкономить время. Кроме того, предварительно рекомендуется взвесить все за и против, так как в одном случае такая услуга выгодна, а в другом же — не имеет смысла.
Загрузка…
ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ!
- Из-за постоянных изменений в законах информация часто устаревает;
- Общая информация не гарантирует успешное решение возникших проблем.
В связи с этим для вас работают БЕСПЛАТНЫЕ юристы-правоведы.
Консультации по России: 8 (800) 707-92-26.
Горячая линия в Москве: 8 (800) 707-92-26.
Автор статьи
Волконский Альберт Михайлович
Практикующий юрист в сфере кредитных правоотношений. Более 10 лет успешной практики в спорах, связанных с деятельностью коллекторов и банковских учреждений.
Источник
