Нередко для приобретения автомобиля граждане обращаются за кредитом. При этом банки часто ставят условие – оформление полиса КАСКО. Заемщики обычно так и поступают.
Но срок действия полиса – 1 год, а кредит предоставляется на более продолжительное время. Возникает вопрос: обязательно ли продлять полис на второй год?
Законно ли требование банка страховать автомобиль?
С одной стороны, такое требование банка нельзя признать законным. Основанием является то, что КАСКО – это добровольный вид страхования, поэтому решение о приобретении полиса клиент должен принимать самостоятельно.
Нужно ли делать полис на весь срок?
В свою очередь банки ссылаются на положения Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ статья 7 пункт 10.
При оформлении автокредита машина становится залогом, а на основании указанного нормативно-правового акта, залоговое имущество должно быть застраховано.
А статья 5 помянутого закона обосновывает эту страховку: автокредит является целевым займом, его назначение – приобретение автомобиля. Следовательно, он должен быть застрахован.
Еще один момент: КАСКО страхует, в том числе, от риска повреждения, нанесения ущерба. А поскольку машина – это залог, то такая страховка необходима.
Где содержится пункт о ежегодной пролонгации?
Если при заключении кредитного договора, банк обязал по договору кредитования ежегодно страховать предмет залога – автомобиль, то платить КАСКО заемщик должен каждый год.
Обычно, пункт о ежегодной пролонгации КАСКО содержится в разделе кредитного договора “Обязанности сторон”.
Как можно отказаться?
Ответ на этот вопрос обычно содержится в договоре кредитования. Там может быть пункт, где оговорено, что при отказе застраховать свой автомобиль по КАСКО на второй и последующие годы, процентная ставка по займу будет увеличена. Следовательно, прежде, чем отказываться от полиса, нужно посчитать, будет ли это выгодно.
Например, если у водителя небольшой стаж, то риск попасть в аварию достаточно высок. Поэтому лучше купить полис и во второй год. А в ином случае выгоднее будет ежегодно оплачивать дополнительную сумму по кредиту недели покупать дорогой полис.
Штрафы и последствия, если не заплатить
Такие санкции обычно прописаны в кредитном договоре.
Размер штрафов устанавливается самостоятельно страховой компанией, поскольку закон не предусматривает обязательных нормативов на такие случаи.
Что страшнее для заемщика – увеличение процентов или стоимость страховки?
Заемщик приобретает автомобиль стоимостью 700 тыс. руб. С этой целью он оформляет в банке целевой кредит.
Ставка по нему – 17% годовых.
В договоре предусмотрено, что при отказе застраховать машину по КАСКО процентная ставка будет увеличена на 0,5%.
Стоимость полиса на один год составляет 63 тыс. руб.
Исходя из условий, при отказе оформить полис процентная ставка по кредиту будет равна 17,5%.
Следовательно, удорожание за один месяц в денежном выражении составит:
700000 * 0,005 = 3500 руб.
За год переплата составит:
3500 * 12 = 42000 руб.
Таким образом, отказавшись от страховки, заемщик получит выгоду в размере:
63000 – 42000 = 21000 руб.
Однако надо понимать, что, сэкономив таким образом, можно много потерять, если с автомобилем что-то случится.
Если, например, он будет угнан, то этот случай не будет страховым по ОСАГО. А это, в свою очередь, означает, что владелец останется без машины, но погашать задолженность перед банком ему все равно придется.
Способы не покупать полис на кредитную машину
Есть ряд легальных способов не продлевать КАСКО при автокредите.
Признать договор недействительным
Для того, чтобы рассмотреть этот вариант, необходимо обратиться к случаям из судебной практики.
18.06.2018 г. Зеленодольским городским судом было рассмотрено обращение заемщика с просьбой признания одного из положений кредитного договора недействительным.
Истец объяснил свою позицию тем, что приобретение полиса КАСКО было ему навязано банком в то время, когда этот вид страхования является добровольным.
Суд, сославшись на положения Закона о защите прав потребителей, подтвердил это заявление.
Кроме того, не представлялось возможным установить, каким именно образом истцу было предоставлено право отказаться от данной услуги.
Согласно документов (анкета заемщика), выбор заемщику не был предложен. Также в анкете отсутствовала запись о стоимости услуги страхования. Таким образом, суд пришел к выводу, что приобретение указанной услуги носило недобровольный характер и признал условия кредитного соглашения недействительными.
Решение суда ►►
19.02.2018 г. в Приволжском районном суде г. Казани рассматривался аналогичный случай. В этой ситуации суд установил, что услуга не только была навязана потребителю, но еще и был введен в заблуждение.
Такой вывод был сделан из того обстоятельства, что банк обосновал свою позицию о законности заключения договора страхования после того, как заемщик поставил подпись в заявлении, где было указано, что он ознакомлен с правилами кредитования (в частности о том, что услуга является добровольной и он на нее согласен).
Судом было принято решение о признании пункта об обязательном страховании КАСКО недействительным и предписал вернуть истцу уплаченные денежные средства по страховой премии.
Решение суда ►►
Оформить потребительский кредит и оплатить автозайм
Это самый простой для заемщика способ не продлевать полис КАСКО.
Если будет погашен автокредит, то машина больше не будет являться предметом залога.
А потребительский кредит не требует предоставления какого-либо имущества в качестве гарантии возврата денежных средств.
Рефинансирование по акции
Некоторые кредитные организации предлагают такую опцию.
Заемщик может обратиться в банк с просьбой рефинансировать кредит.
Это может быть выполнено двумя способами:
- получение автокредита на других условиях, в частности, без оформления полиса КАСКО;
- получение потребительского кредита, которым будет погашен автозайм.
В первом случае можно найти программу автокредитования в другом банке, который не будет требовать КАСКО в обязательном порядке. Но тогда к автомобилю могут быть предъявлены дополнительные требования, например, относительно его возраста.
Оформить в залог иное имущество
В данном случае необходимо изучить условия кредитного договора. Если в нем не указано, какое именно имущество должно быть передано в залог, то возможно изменить его.
Если продлевать, то как сэкономить?
Если все-таки заемщик принял решение продлить полис КАСКО, то есть несколько вариантов, как сэкономить в таком случае.
С франшизой
Можно оформить КАСКО с франшизой. Это означает, что клиент согласен на восстановление автомобиля в некоторых случаях за свой счет, но взамен стоимость полиса снижается.
Скидка может быть небольшой, но все же заплатить придется меньше. При этом основные условия договора сохраняются.
Только от угона
Оформляя полис, можно соглашаться не на все страховые случаи, а выбрать лишь несколько из них.
Стоимость страховки зависит от условий договора: чем меньше рисков покрывает полис, тем ниже его стоимость.
Поэтому моно выбрать вариант лишь защиты от угона транспортного средства.
Стоимость такого полиса, обычно, более чем в два раза дешевле.
Уменьшить сумму
Здесь можно применить такой довод. Во второй год долг заемщика становится меньше, следовательно, и риск невозврата денежных средств уменьшается.
Поэтому при расчете стоимости полиса можно учитывать не стоимость автомобиля, а лишь остаток суммы по кредиту.
Включить меньше опций
Этот случай аналогичен выбору рисков при оформлении полиса страхования. Нередко страховые компании предлагают дополнительные опции при заключении договора.
Ими могут быть, например, предоставление услуг эвакуатора, сбор необходимых справок и т.п. Чем больше таких услуг предлагается, тем выше стоимость полиса. Часть из них можно не включать в договор.
Поменять компанию
Заемщик имеет право во второй год автокредита обратиться за услугой в другую страховую компанию.
Выбирать он может из числа аккредитованных банком. Поэтому следует рассмотреть условия других компаний и выбрать ту, где полис обойдется дешевле.
Продлять полис КАСКО на второй год выплаты автокредита не обязательно. Существует ряд законных способов обойти это требование. Суд может признать условие о страховании недействительным .
Также есть возможность просто отказаться от пролонгации полиса взамен на повышение процентной ставки.
А если заемщик все-таки решил, что КАСКО ему нужно, можно найти вариант как сделать это дешевле. Например, можно поменять страховую компанию или отказаться от части опций по договору.
Источник
г. Копейск • Вопросов: 161
Пожалуйста я оформляла автокредит на 5 лет. при оформлении автокредита Я заплатила круговую страховку КАСКО на 1 год. обязана ли я её сейчас делать на второй год кредита?
вопрос №17695156
прочитан 6 раз
отзывов: 235
•
ответов: 347
•
г. Иркутск
В соответствии с требованиями кредитного договора, как правило на весь срок договора.
Задать вопрос
Вам помог ответ: ДаНет
отзывов: 8
•
ответов: 30
•
г. Новосибирск
Добрый вечер. Все условия оговариваются в кредитном договоре.
Задать вопрос
Вам помог ответ: ДаНет
Валерия
г. Владикавказ • Вопросов: 1
При расчете каско на второй год автокредита — расчет делается на полную стоимость или на остаток по выплате?
вопрос №16171791
прочитан 15 раз
отзывов: 407
•
ответов: 774
•
г. Набережные Челны
На полную стоимость авто — если вдруг авто пострадает — то как быть? Получать остаток?
Уточнить
Вам помог ответ: ДаНет
Обязательно ли платить Каско при автокредите, на второй и последующие года?
вопрос №15703976
прочитан 6 раз
отзывов: 42
•
ответов: 52
•
г. Самара
Добрый день, Виктория.
В силу п.1 ч.1 ст.343 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, [b]залогодатель обязан страховать от рисков утраты и повреждения за счет залогодателя заложенное имущество на сумму не ниже размера обеспеченного залогом требования[/b].
Согласно ч.3 ст.343 ГК РФ несоблюдение залогодателем указанных обязанностей, создающее угрозу утраты или повреждения заложенного имущества, [b]залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обязательства, обеспеченного залогом либо обращения взыскания на заложенное имущество.[/b]
Кроме того, касательно обозначенного Вами вопроса необходимо изучить условия договора, заключенного с банком. Возможно данная информация содержится в так называемых «условиях или правилах предоставления автокредита», которые прилагаются к договору. Как правило там содержатся дополнительные санкции в случае невыполнения требования по КАСКО-страхованию авто.
[b]Буду благодарна Вам за положительный отзыв к данной консультации.[/b]
(текст отредактирован 30.04.2019, 09:23)
Задать вопрос
Вам помог ответ: ДаНет
г. Нижний Новгород • Вопросов: 1
Обязательно ли делать каско при автокредите на второй год?
отзывов: 54
•
ответов: 113
•
г. Москва
Да обязательно. Страхование считается обязательным на весь период кредитования.
Если актуален вопрос со страхованием проконсультирую.
Уточнить
Вам помог ответ: ДаНет
Имеет ли банк требовать страховку КАСКО по автокредитованию на второй год пользования автомобиля? При оформлении автокредита нас обязали подписать бумагу что если мы не станем платить КАСКО то нас оштрафуют на 10000 р/мес.
вопрос №14210281
прочитан 6 раз
Юрист
Черноздова М. С.
отзывов: 1 305
•
ответов: 3 055
•
г. Москва
Здравствуйте, Динара! Если Вы подписали обязательства по оформлению страховки КАСКО на второй год пользования автомобилем, то банк имеет право требовать страховку согласно подписанному Вами документу.
С уважением, Марина Сергеевна.
Уточнить
Вам помог ответ: ДаНет
отзывов: 13 544
•
ответов: 23 031
•
г. Самара
Права и обязанности сторон по договору определяются самим договором. Если им предусмотрена Ваша обязанность заключить договор КАСКО, то Вы должны ее выполнять. Последствия неисполнения данной обязанности должны быть предусмотрены самим договором;
Уточнить
Вам помог ответ: ДаНет
отзывов: 37 452
•
ответов: 152 218
•
г. Москва
Динара, банк хочет иметь в залоге застрахованный автомобиль, чтобы, если что, он мог возместить убытки за счет страховки. Это понятно и такие условия могут быть включены в договор.
Уточнить
Вам помог ответ: ДаНет
При оформлении автокредита, была установлена процентная ставка в 9,17 % годовых. На следующий год согласно договора, я должен был приобрести каско и предоставить необходимый документ, в случае не приобретения на последующий год Каско.% ставка увеличивается до 9,56% год. Договор подписан мною. На второй год автокредита я не смог по причине материального положения приобрести Каско. Правомерно ли было повышение % ставки, и что можно предпринять?
вопрос №13132380
прочитан 8 раз
отзывов: 3 588
•
ответов: 5 897
•
г. Краснодар
Здравствуйте.
Повышение процентной ставки было правомерно, так как этот момент был прописан в договоре и вы этот договор сами подписали.
Предпринять скорее всего ничего нельзя. Только если купить Каско и потребовать вернуть процентную ставку.
Задать вопрос
Вам помог ответ: ДаНет
отзывов: 27 364
•
ответов: 60 428
•
г. Ханты-Мансийск
Юрий, [quote]Правомерно ли было повышение % ставки[/quote]
Вам нужно уведомить представителя Банка о том, что в случае изменения процентной ставки по кредиту Вы обратитесь с жалобой в ЦБ РФ. Ссылка на условия договора, здесь будет несколько не уместной, поскольку данное договорное положение является недействительным.
Если все таки произойдет увеличение процентной ставки, то Вы можете обратиться в суд и взыскать с банка понесенные убытки.
Уточнить
Вам помог ответ: ДаНет
г. Екатеринбург • Вопросов: 6
Можно ли не платить каско при автокредите на второй год.
вопрос №12215150
прочитан 14 раз
отзывов: 11 712
•
ответов: 25 998
•
г. Новороссийск
В кредитном договоре у вас прописано, что обязательным условием является страховка КАСКО, при отсутствии страховки предусмотрен штраф и досрочное погашение всей суммы кредита. Читайте свой договор.
Уточнить
Вам помог ответ: ДаНет
отзывов: 948
•
ответов: 2 008
•
г. Ростов-на-Дону
Если кредитным договором заключенным с кредитной организацией выдавшей Вам денежные средства на приобретение транспортного средства, есть обязанность страховать залоговое имущество, то вы обязаны исполнять данное обязательство.
Задать вопрос
Вам помог ответ: ДаНет
г. Нижний Новгород • Вопросов: 5
У меня автокредит. При покупке авто банк обязал страховать по КАСКО, на второй год пользования автокредитов, имеет банк право обязать меня опять страховать по Каско? Тем более на данный момент я нахожусь в декретном отпуске.
вопрос №9822491
прочитан 27 раз
отзывов: 39 639
•
ответов: 93 468
•
г. Вологда
Банк вправе обязать заемщика страховать предмет залога. Смотрите договор займа.
Задать вопрос
Вам помог ответ: ДаНет
г. Ростов-на-Дону • Вопросов: 5
Обязательно ли продлевать каско при автокредите на второй год и чем грозит неоформление каско, только одноразовый штраф?
вопрос №6270900
прочитан 298 раз
отзывов: 67 487
•
ответов: 202 082
•
г. Пермь
См. условия своего кредитного договора. Последствия там указаны.
Задать вопрос
Вам помог ответ: ДаНет
отзывов: 37
•
ответов: 104
•
г. Ростов-на-Дону
Сейчас как правило КАСКО по Ростову указывается в договоре на 1 год. Но бывает попадаются и договора с долгоиграющей КАСКОЙ. Как Вам посоветовал Владимир Валентинович — смотрите что в договоре!
Задать вопрос
Вам помог ответ: ДаНет
Можно ли не платить каско при автокредите на второй год втб, написано в договоре что обязан на весь срок кредита про пени и штрафы не чего не написано, но когда звонят то стараются напугать.
вопрос №5695602
прочитан 794 разa
отзывов: 2 622
•
ответов: 6 693
•
г. Москва
Если в договоре прописано, что страховать нужно каждый год, значит так и нужно делать.
Задать вопрос
Вам помог ответ: ДаНет
Юрист
Негадова М.В.
отзывов: 245
•
ответов: 764
•
г. Москва
Сергей,
если Вы уверены, что штрафные санкции не предусмотрены, можете, конечно, не оформлять КАСКО, но в любом случае, Вы нарушаете свои обязанности по договору. Возможно, санкции все-таки предусмотрены за любые нарушения Ваших обязательств, а Вы смотрите только штраф за отсутствие КАСКО.
Не видя договор, тяжело заочно давать рекомендации.
Задать вопрос
Вам помог ответ: ДаНет
отзывов: 52 970
•
ответов: 125 031
•
г. Унеча
Исходя из ВАШЕГО договора — можете не платить
Но исходя из ЛИЧНОЙ практики — я по КАСКО страхую ВСЕ АВТО до 5 лет — Всегда в выгоде.
УДАЧИ ВАМ.
Уточнить
Вам помог ответ: ДаНет
г. Рузаевка • Вопросов: 1
Есть ли возможность не делать страховку КАСКО при автокредите на второй год сославшись на закон о защите прав потребителей. Автомобиль взят в автокредит на 3 года. В договоре залога прописан пункт: Если не предоставить полис Каско в банк в течении 10 дней, то они накладывают штраф в размере 7000. И какие последствия будут после штрафа.
вопрос №5065123
прочитан 360 раз
отзывов: 52 970
•
ответов: 125 031
•
г. Унеча
К сожалению — необходимо ДЕЛАТЬ КАСКО.
Можете страховать на ОСТАТОК СУММЫ КРЕДИТА,
САМ ДЕЛАЮ ДО достижении авто 5 лет.
Это в ваших интересах.
Уточнить
Вам помог ответ: ДаНет
г. Улан-Удэ • Вопросов: 1
Обязательно ли платить каско при автокредите на второй год? за год ДТП не было.
вопрос №4977169
прочитан 149 раз
отзывов: 26 405
•
ответов: 79 740
•
г. Михайловка
Если договор предусматривает то обязательно.
Уточнить
Вам помог ответ: ДаНет
г. Белорецк • Вопросов: 1
Скажите пожалуйста, обязательно ли оформлять КАСКО на второй год при автокредите?
вопрос №4382885
прочитан 117 раз
отзывов: 2 622
•
ответов: 6 693
•
г. Москва
Галина Ивановна, скорее всего Вашим договором кредитования предусмотрено, что Вы обязаны страховать авто по системе «КАСКО» до полной выплаты кредита. Все зависит от условий договора кредитования. Часто каско это обязательное условие при автокредите.
Задать вопрос
Вам помог ответ: ДаНет
Можно ли не платить страхование жизни и КАСКО при автокредите за второй и последующие годы? Как это написать банку? На что сослаться?
вопрос №4005046
прочитан 515 раз
Юрист
Латыпов Сабир Максумович
отзывов: 57
•
ответов: 116
•
г. Тюмень
Страхование в договоре является условием. Можно не платить, тогда банк потребует досрочного погашения кредита. Можно данный пункт договора оспорить в суде.
Задать вопрос
Вам помог ответ: ДаНет
Можно ли не платить каско при автокредите на второй год.
вопрос №2649266
прочитан 1108 раз
отзывов: 150
•
ответов: 310
•
г. Иваново
Здравствуйте!
Если страховка навязана, то можно не только не платить за второй год, но за первый год причиненные убытки взыскать с процентами и штрафом.
Задать вопрос
Вам помог ответ: ДаНет
Можно ли не платить за каску при автокредите в сбербанке на второй год если регулярно выплачиваем кредит?
(2 ответa)
Источник