Многие из нас не раз пользовались услугами банковского кредитования. Это простая возможность в короткие сроки получить необходимую сумму денег. Минусом является тот факт, что любой кредитный договор имеет свои условия. Проблема в том, что финансовое положение людей не всегда стабильно. В любой момент может произойти ситуация, которая лишит заемщика постоянных доходов, либо уменьшит их объем. Это может препятствовать своевременной выплате кредита, что, в свою очередь, может повлечь определенные последствия. Самые минимальные – ухудшения кредитной истории, а самые неприятные – долгие судебные разбирательства.
Чтобы этого не произошло, банки предлагают клиентам, попавшим в затруднительную ситуацию такую услугу, как рефинансирование. Эта процедура поможет своевременно выплатить долг и избежать неприятных последствий неоплаты.
В данной статье мы подробно остановимся на том, что такое рефинансирование, и как это работает.
Для чего?
Рефинансирование – это заключение нового кредитного договора. Нового – то есть, не первого. Допустим, клиент банка не может выплатить задолженность по существующему кредиту. В таком случае, ему будет предложено взять новый, по более выгодным условиям. Средства с нового соглашения идут на погашение старого долга. После того, как первый договор закрыт, клиент банка может заняться погашением второго кредита. Примечательно, что услугу рефинансирования можно как в стороннем банке, так и в том, с которым заключено первое, просроченное, кредитное соглашение. Для этого необходимо просто обратиться с соответствующим заявлением в данную организацию.
Закон о рефинансировании: основные положения
В целом, сама процедура оформления заявки на рефинансирование немногим отличается от процесса подписания обычного кредитного договора. Основные правила и необходимые документы закреплены в соответствующем федеральном законе. Документы и условия, которые необходимы для заключения соглашения о рефинансировании:
- Паспорт гражданина Российской Федерации;
- Наличие хорошей кредитной истории;
- Подтверждение доходов (справка 2-НДФЛ, либо с места работы – заверенная работодателем);
- Наличие стажа работы, не менее одного года;
- Поручительство (на усмотрение банка, такое условие не является обязательным);
По таким данным, банк определяет платежеспособность клиента, оценивают то, какие условия договора он сможет соблюдать.
Процесс оформления договора
- Шаг 1. Сбор документов. Необходимо собрать документы, о которых мы рассказывали выше;
- Шаг 2. Подача заявления. Происходит непосредственно в офисе интересующего банка. Форма практически ничем не отличается от той, которая подается при оформлении кредита;
- Шаг 3. Информирование банка (того, в котором уже имеется задолженность) о том, что Вы намереваетесь досрочно погасить задолженность.
- Шаг 4. Подписание кредитного договора.
Плюсы и минусы
Среди плюсов можно отметить самый главный: в случае, если все сроки по кредиту буквально «горят», рефинансирование поможет быстро закрыть долг. При этом, если новое соглашение лояльнее предыдущего, погасить долг будет довольно просто. Возможен также и процесс смены валюты. Второй кредит можно взять, к примеру, в долларах. Это особенно актуально во времена обесценивания рубля. Новый договор может иметь также и меньшую ставку, что значительно упростит процесс выплаты долга.
Среди минусов: увеличение общей суммы задолженности и строгое отношение банка к клиенту. Банк с большой осторожностью относится к заемщику, который уже не смог выполнить условия одного договора. Поэтому получить одобрение заявки на рефинансирование сможет не каждый. Однако, в то же время, банки с большим пониманием относятся к таким заемщикам и стараются одобрить заявку.
Источник
Депутаты придумали, как облегчить рефинансирование ипотеки для семей, использовавших материнский капитал. Сейчас этому мешают регистрация залога и согласие органов опеки. Новый законопроект снимет вопросы, заодно облегчив рефинансирование ипотеки и для других заемщиков, что актуально в условиях продолжающегося падения ставок. Правда, в документе забыли предусмотреть механизм контроля того, чтобы новый кредит действительно шел на погашение прошлого.
В Госдуму внесен законопроект, упрощающий рефинансирование ипотечных кредитов для семей, использовавших материнский капитал. «Ставки по ипотечным кредитам в настоящее время значительно снизились по сравнению с периодом, когда программа материнского капитала была запущена»,— говорится в пояснительной записке к документу. В ноябре 2019 года, по данным ЦБ, средневзвешенная ставка по ипотеке достигла минимума — 9,2% годовых (см. “Ъ” от 21 декабря 2019 года). «По итогам этого года ставки снизятся до уровня 8–8,5% годовых»,— считает председатель правления Абсолют-банка Татьяна Ушкова.
В законопроекте уточняется, что кроме рыночных ставок существуют льготные программы, в том числе для семей, использовавших материнский капитал:
«Реализуется программа льготного ипотечного кредитования при рождении второго ребенка… которая предусматривает получение указанными семьями ипотечного кредита по ставке 6% на весь срок кредита, а для граждан, проживающих на Дальнем Востоке,— по 2%».
Между тем именно у таких семей возникли трудности (см. “Ъ” от 1 ноября 2019 года). В первую очередь проблема в необходимости получения согласия «органов опеки и попечительства на передачу в залог жилого помещения, приобретенного за счет средств материнского капитала», а также оформления «в общую собственность семьи объекта недвижимости на этапе смены кредитора». Выделение долей несовершеннолетним детям выступает серьезным препятствием для реализации программ рефинансирования, «поскольку нередко приводит к приостановлению в регистрации таких сделок Росреестром», отмечает руководитель центра разработки ипотечных продуктов ПСБ Марина Заботина.
Рефинансирование ипотеки становится все более популярным.
«Сейчас доля рефинансирования составляет около 10%, к концу года она может увеличиться до 15–20%»,— говорит Татьяна Ушкова. Главный аналитик «Росбанк Дом» Наталья Ващелюк оценивает долю рефинансирования в 2020 году в 10–12%.
По мнению Марины Заботиной, в этом году на рынок выйдут заемщики, которые брали кредиты в 2016–2017 годах по ставкам 11% годовых и выше. По словам руководителя по развитию ипотечного кредитования Райффайзенбанка Оксаны Матюшенко, многие банки уже сейчас рефинансируют ипотечные кредиты, по которым был использован материнский капитал, но это связано с рисками.
Эльвира Набиуллина, глава Банка России, 23 мая 2019 года
Мы не считаем, что ипотеку надо наращивать бездумно.
Предложенный законопроект снимает указанные проблемы. В частности, предусматривается, что если новый кредит позволяет полностью погасить ранее выданный, то «согласие предшествующего залогодержателя на регистрацию ипотеки» не требуется. Аналогичное положение касается согласия органов опеки. «Снятие ограничения позволит рефинансировать ипотечный кредит тем семьям, которые ранее на это не решались»,— считает госпожа Матюшенко. Более того, если документ будет принят в нынешнем виде, то он заметно упростит рефинансирование ипотеки не только для семей, использовавших материнский капитал, но и для всех остальных. Ведь в положениях законопроекта нигде не оговаривается, что это распространяется только на кредиты с использованием материнского капитала.
В то же время у банкиров есть вопросы к законопроекту. Так, в Альфа-банке подтверждают, что концептуально законопроект может решить большинство основных проблем, но «на юридическом и техническом уровне ряд его положений требуют серьезной доработки». Например, поясняют в банке, предлагается внести поправку, в соответствии с которой первоначальный кредитор не должен давать согласия на последующую ипотеку. При этом, подчеркивают в Альфа-банке, нормы нового законопроекта сформулированы так, что «не позволяют банкам контролировать целевое направление гражданином средств, полученных на рефинансирование ранее выданного кредита».
Максим Буйлов
Источник
Процентная ставка по кредиту — величина непостоянная. Она зависит от многих экономических показателей, от политики, проводимой государством, от уровня инфляции, от положения конкретного банка в банковской системе. Именно поэтому бывает выгодно пользоваться процедурой рефинансирования и брать новый займ с меньшей ставкой, чтобы погасить старый. Но перед тем, как решиться на перекредитование, тщательно проштудируйте федеральный закон о рефинансировании кредита.
Нормы, регулирующие такой вид займов
Если вы уже собрались писать заявление в банке, отложите его ненадолго и займитесь изучением своих прав. Это важно, поскольку вместо выгоды вы можете, в итоге, влезть в новую кабалу. На данный момент в России не существует единого закона, регулирующего все вопросы рефинансирования, поэтому вам понадобится изучить или хотя бы просмотреть несколько правовых норм.
- О Центральном Банке Российской Федерации (№ 86-ФЗ).
- О банках и банковской деятельности (№ 395-1).
- Об ипотеке (№ 102-ФЗ).
- О потребительском займе (№ 353-ФЗ).
- О защите прав потребителей (№ 2300-1).
Еще один закон, который вам потребуется прочитать, это ФЗ № 230 (последняя редакция датирована июлем 2016 года). Называется он «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности». Благодаря ему вы можете уяснить все способы взаимодействия финансово-кредитных организаций со своими клиентами. Одним из таких способов и является перекредитование.
Зачем прибегать к рефинансированию?
По факту эта процедура заключается в выдаче кредита взамен уже имеющегося. При этом новые условия более выгодны: низкая процентная ставка или другой тип платежей, снижение ежемесячных выплат. Если вы должны нескольким банкам, можно объединить эти займы в один. Есть возможность даже поменять валюту кредита или снять обременение с залогового имущества. Для некоторых людей, попавших в долговую яму, это единственный способ как-то поправить свою жизненную ситуацию при отказе в реструктуризации.
При рефинансировании вы получаете новый займ на удобных вам условиях в любой кредитной организации, при реструктуризации происходит изменение условий уже имеющегося договора в том банке, где вы брали ипотечный или потребительский кредит.
О перекредитовании следует подумать, если есть долги по кредиткам, и вы не хотите переплачивать проценты. Если снова нужны деньги, но нет возможности повышать ежемесячный платеж. Или же в ситуации, когда по старому займу осталось платить еще больше года.
На каких условиях оформляется?
Основные требования к заемщику, подавшему заявление, совпадают с требованиями при оформлении обычного кредита. Так, вы должны официально работать и иметь определенный стаж (обычно 3, 6 или 12 месяцев). Важна стабильность вашего дохода и чистота кредитной истории. В соответствии с вашими данными банк предлагает займ на определенных условиях. Если же в вашей платежеспособности усомнятся, в услуге просто откажут.
Внимание! Отказать могут также, если до конца выплат осталось полгода или меньше.
Что касается условий рефинансирования, банковские программы обычно существенно отличаются друг от друга. Причем один и тот же банк может предложить разные возможности разным категориям клиентов. Поскольку вам важно получить действительно выгодные условия, лучше собрать информацию в нескольких организациях и сравнить её между собой. В основном предлагают три вида перекредитования:
- потребительский кредит выдают только для погашения основной части задолженности, а проценты и штрафы клиент оплачивает самостоятельно;
- деньги предоставляют для полного погашения долга, вместе с пени, неустойками и пр.;
- выданные средства по размеру превышают старый кредит и у вас еще остается свободная сумма.
Максимальное количество объединяемых займов не может превышать 5 штук. Перед принятием решения учтите и возможные минусы. Так, комиссия, назначенная банком, может нивелировать выгоду от проведения процедуры. Невыгодно рефинансировать маленькие суммы, польза очевидна только при крупных задолженностях.
Особенности процедуры
Схема процедуры, согласно Законодательству России, во всех случаях примерно одинакова, но может иметь свои тонкости в зависимости от банковской политики. Все нюансы лучше сразу уточнить у сотрудников учреждения, в котором вы собираетесь проводить рефинансирование. Иногда банку нужна информация о вашей кредитной истории, иногда требуются комиссионные сборы и пр. В стандартной ситуации все выглядит так:
- вы собираете необходимые документы;
- обращаетесь с ними в ближайший филиал банка (информацию можно найти на официальном сайте выбранной организации);
- подаете документы на рассмотрение.
Если заявку одобряют, вы уведомляете прежнего кредитора о досрочном погашении задолженности. Будьте внимательны: банки часто неохотно отпускают своих клиентов. Затем вы подписываете договор, и новый кредитор гасит ваши долги.
Какие нужны бумаги?
Документы, которые требуют с заемщика, нужны, чтобы определить его платежеспособность и надежность. Перечень бумаг зависит от конкретного учреждения, каждый банк сам устанавливает правила сделки. Перечислим базовый список.
- Паспорт (или иной документ, удостоверяющий личность).
- Справка по форме банка или 2-НДФЛ, для госслужащих — по форме госорганизации, в которой они трудятся.
- Старый кредитный договор, включая копию графика платежей.
- Справка от предыдущего кредитора о размере долга и качестве обслуживания кредита.
- При ипотечном рефинансировании — документы на недвижимость.
Нередко на самые выгодные условия можно рассчитывать в вашем же банке. Стараясь сохранить свой доход, компании разрабатывают соответствующие программы. Поэтому начинать поиски лояльной ФКУ лучше с самого кредитора.
Источник
Деньги ,
28 июл, 12:37
Спросили у экспертов, в каких случаях будет выгодно рефинансировать текущую ипотеку по новым ставкам
Фото: fizkes/shutterstock
Центральный банк России снизил в июле ключевую ставку до 4,25%. Из-за того что уровень ключевой ставки напрямую влияет на розничное банковское кредитование, ставки по ипотеке через несколько недель снизятся во всех банках.
В этой связи логично задуматься о рефинансировании действующих ипотечных кредитов.
Когда выгодно рефинансировать ипотеку
Благодаря рефинансированию выгоду от текущего снижения ставок по ипотеке могут получить не только новые заемщики, но и граждане, оформившие ипотечные кредиты ранее. Рефинансирование кредита — это фактически оформление нового ипотечного кредита. Использовать этот инструмент имеет смысл тогда, когда будущая экономия от снижения ставки превышает затраты на рефинансирование. Как правило, это условие соблюдается в случае, если разница между ставкой рефинансирования и действующей ставкой ипотечного кредита составляет около 1–2 процентных пунктов, рассказали в «Дом.РФ».
«О рефинансировании стоит подумать в случае, если новая ставка будет меньше хотя бы на 1% или когда кредит оформлен на длительный срок и выплаты по нему планируются еще не менее года, в противном случае затраты на переоформление могут нивелировать экономию от пониженной ставки», — уточнил руководитель направления по развитию ипотечного кредитования Райффайзенбанка Антона Красильникова.
Пример расчетов
Ирина Доброхотова, председатель совета директоров компании «Бест-Новострой»:
— Важно сравнить не только саму ставку и оставшийся срок выплат, а именно остаток по кредиту и сумму переплаты банку по процентам. Допустим, у клиента (покупал за 2,4 млн руб. однушку в Подмосковье в 2016 году) ставка 11,2% и остаток по кредиту 345,5 тыс. руб., ежемесячный платеж 8076 руб. Кажется заманчивым взять новый небольшой кредит под 7,5%, например на пять лет. Однако в этом случае платеж практически не уменьшится — он составит 7917 руб., а расходы на рефинансирование превысят выгоду (это новое страхование объекта, оценка залога, нотариат). Гораздо правильнее будет накопить и погасить такой остаток досрочно.
Если остаток по кредиту 2 млн руб. и более, а предлагаемая новым банком ставка ниже текущей на 2 п.п. или больше, — в этом случае есть смысл задуматься о рефинансировании. Тогда можно сэкономить от 40 тыс. руб. в год на выплате процентов.
Рефинансирование — хороший вариант также в случаях, когда хочется объединить несколько кредитов от разных банков в один для удобства оплаты, когда нужно сменить валюту кредита или когда увеличились расходы семьи и хочется снизить ежемесячный платеж, избегая реструктуризации.
Затраты на рефинансирование
При рефинансировании ипотеки стоит учесть затраты на оценку недвижимости и страхование. Также нужно изучить условия страхового договора: иногда его можно переоформить на другой кредит, иногда нужно расторгать, платить штраф и заключать новый. Если кредитов несколько, стоит подсчитать размер переплаты по каждому и выяснить, насколько выгодно будет рефинансирование, рассказали в Райффайзенбанке
Для рефинансирования ипотеки необходим стандартный пакет документов: анкета, паспорт, подтверждение семейного положения, справка о доходах, а также документы по кредиту, который хотите рефинансировать.
Текущие ставки и объем рефинансирования
По оценке Аналитического центра «Дом.РФ», текущий ипотечный портфель в России сформирован по ставке 10–11%, при этом ставки рефинансирования в настоящий момент на 2–3 п.п. ниже этого уровня. Так, согласно данным еженедельного мониторинга «Дом.РФ», средневзвешенная ставка рефинансирования топ-15 ипотечных банков страны по состоянию на 24 июля 2020 года составила 8,19% годовых. «При этом количество самих рефинансированных кредитов невелико: в общем объеме сделок за 2019–2020 год (а именно в эти годы ставки по ипотеке стали рекордно низкими) доля рефинансирования среди физлиц составила чуть менее 1%. В Старой Москве было рефинансировано порядка 490 кредитов», — добавила Ирина Доброхотова из «Бест-Новостроя».
Текущие ставки по ипотеке — самые низкие за всю историю российского ипотечного рынка. Основной вклад в снижение рыночных ипотечных ставок внесла мягкая денежно-кредитная политика Банка России. Начиная с июня 2019 года он снизил ключевую ставку в общей сложности на 3,5 п.п. — до рекордного минимума в 4,25%. Ввиду этого текущий момент является оптимальным как для оформления новой ипотеки, так и для рефинансирования старой.
Источник