Бесплатная консультация юриста по телефону:
Достигнув совершеннолетия, молодежь стремится к самостоятельной жизни. Первое место работы, получение водительских прав расширяют интересы и усиливают стремление к улучшению качества жизни. Но не каждый может себе позволить дорогое приобретение. Поэтому кредит на покупку нового автомобиля с 19 лет — наиболее приемлемый вариант.
На каких условиях можно получить автокредит в 19 лет?
С целью привлечения новых клиентов и денежных средств в оборот банки постоянно разрабатывают интересные программы кредитования. Платежеспособный, совершеннолетний гражданин может стать полноценным клиентом финансовой организации. Но не все организации готовы сотрудничать с юными заемщиками. Программа для молодежи «Автокредит с 19 лет» работает по специальным условиям, поскольку относится к группе рискованных для банка. Заявка на получение автокредита будет рассмотрена с предъявлением следующих требований:
- срок кредитования — 5 лет;
- стоимость автомобиля до 350 тысяч рублей;
- заключение договора страховки;
- отсрочка от армии;
- наличие документов, подтверждающих платежеспособность;
- родители выступают поручителями;
- удовлетворяющая банк цель покупки — работа, обеспечение семьи.
Далее в статье рассмотрим наиболее выгодные банковские предложения.
Предложения банков
Предоставить автокредит лицам, достигшим 19 лет, могут далеко не все российские финансовые организации. Чаще это микрофинансовые учреждения. Процентные ставки по автокредиту будут увеличены. Программы для молодежи от крупных банков работают на жестких условиях.
Мани Банк
Без проблем получить автокредит с 19 лет тут может только девушка. Это связано с обязательным призывом в армию молодых людей. Сумма займа не более 50 тысяч, нет необходимости получать дополнительные справки, вести поручителей. Для приобретения авто с пробегом такой суммы достаточно. Процентная ставка – 14,4% при оформлении наличных средств, 28% по карте.
ПАО «Сбербанк»
Главное условие получения автокредита в 19 лет – трудоспособность. Участники программы «Респект» могут оформить займ, купить автомобиль до 200 тысяч рублей. Процент устанавливается индивидуально для каждого молодого клиента, составляет 25% годовых. Для снижения ставки потребуется предоставить банку обеспечения и гарантии возврата средств или оформить страховку.
Почта Банк
Для привлечения большего числа клиентов молодая организация пошла на риск и стала рассматривать программы по выдаче кредита молодым людям от 18 лет. Не нужно подтверждать доходы. Основные условия автокредитования — присутствие поручителей, максимальный займ — 300 тысяч рублей, ставка – 27,9%.
РоссельхозБанк
Взять средства с 18 лет можно на любые цели, также автокредит. Для юных клиентов обязательно наличие одного, двух поручителей. Максимальная сумма займа – 1 млн. рублей, срок — 6-60 месяцев, ставка – 12,5% — 18% годовых.
Центр-Инвест
Для оформления автокредита в 19 лет потребуется убедить банк в своей платежеспособности. Сумма кредита – 800 тысяч руб сроком на 3 года. Размер первоначального взноса 20%. Также банк потребует залог – паспорт ТС, наличие поручителей. Процентная ставка для клиентов организации – 8,75%, для остальных заемщиков – 9,75%. При оформлении заявки онлайн стоимость автокредита снижается.
Как оформить автокредит?
Порядок действий зависит от вида займа и внутренних правил банка. Оформить его можно в офисе организации или составить заявку онлайн. Если автокредит предусматривает предоставление государственной скидки, заемщику придется покупать автомобиль определенной марки, ценовой категории, обозначенного года выпуска. Перечень документов видоизменяется из-за выбранной программы автокредита с 19 лет. Основными бумагами являются следующие:
- анкета;
- паспорт гражданина;
- трудовая книжка;
- паспорт поручителя;
- справка о доходах;
- в некоторых случаях нужна копия водительского удостоверения.
При одобрении заявки подписывается договор и денежные средства перечисляются на карту заемщика.
Погашение задолженности
При ухудшении финансовой ситуации (увольнение, авария, потеря трудоспособности), появлении долгов по кредиту, нельзя прятаться от банка. Такой вопрос надо решать только совместно с кредитором. Существует несколько вариантов изменения долгового периода:
- реструктуризация. Продление, перерасчет долга, добавление пары месяцев;
- рефинансирование. Обращение к другому банку за помощью на более выгодных условиях автокредита в 19 лет;
- кредитные каникулы. Продолжительная отсрочка платежей до момента стабилизации финансового положения.
Платежи осуществляются ежемесячно в виде фиксированной суммы.
Плюсы и минусы автокредитования
Главный положительный момент займа в 19 лет – возможность купить машину, не имея средств. На этот пункт банки делают основной упор в рекламных компаниях. Простота оформления, относительно выгодные условия, страховка также подогревают желание молодежи оформить сделку.
Молодые люди при оформлении автокредита в 19 лет имеют небольшой финансовый опыт. Некоторые договоры могут включать комиссию. Негативная сторона автокредита – существенное удорожание машины, переплата может составлять более 50%. Минус – невозможность продажи авто в период погашения кредита, обязательная и невыгодная страховка, ощутимая нагрузка на личный бюджет.
Бесплатная консультация юриста по телефону:
Источник
В некоторых банках оформить автокредит можно уже в 19 лет. В этом возрасте человек, как правило, способен подтвердить свою платежеспособность и надежность как заемщика. Автокредиты, которые выдаются молодежи, отличаются от стандартных рядом нюансов. Далее вы узнаете о них подробнее.
Особенности автокредитов с 19 лет
Кредиты на крупные суммы, к которым относится и автокредит, банки редко одобряют клиентам младше 21 года. Связано это с недостаточной надежностью таких клиентов. Молодые заемщики часто не имеют надежного постоянного источника дохода, а кредитная история у них отсутствует. По этой причине выдавать автокредиты таким клиентам для банка рискованно — слишком велика вероятность невозврата.
Если организация и предусматривает предложения по автокредитам для молодежи, то они могут быть менее выгодными, чем для более старших клиентов. Сумма кредита может быть меньше, чем обычно, а процентная ставка — выше. Требования к заемщику также могут быть строже — часто требуется официальное трудоустройство со стажем более трех месяцев.
Если заемщик недостаточно платежеспособен, то банк потребует привлечь созаемщиков — лиц, которые разделят обязанности по погашению кредита вместе с заемщиком. Чаще всего это его близкие родственники. При наличии созаемщиков банк может уменьшить проценты или увеличить сумму.
Созаемщик также понадобится, если у заемщика еще нет водительских прав. Он станет новым собственником автомобиля,, сможет поставить машину на учет и застраховать ее по ОСАГО. Без этого нельзя будет оформить залог автомобиля — это обязательное условие для кредитов такого рода.
Для максимально быстрой покупки заветного транспортного средства следует помнить, что оформление автокредита в столь юном возрасте не есть занятие быстрое и легкое. Банки и иные финансовые организации обычно мало заинтересованы в заемщиках, желающих взять кредит на машину в 19 лет. Данные учреждения не считают людей такого возраста надежными в кредитном плане, поэтому чаще всего не рискуют и не выдают им ссуду.
Какие понадобятся документы
Для получения автокредита в 19 лет нужно будет предоставить следующий пакет документов:
- Паспорт.
- Водительское удостоверение (если есть).
- Второй документ (например, ИНН или СНИЛС).
- Документ, подтверждающий доход (например, справка 2-НДФЛ).
- Документ, подтверждающий занятости (например, трудовая книжка).
- Военный билет или документ, подтверждающий отсрочку от армии.
- Те же документы — для созаемщиков и поручителей (если есть).
Итоговый список документов будет зависеть от условий и требований банка, в который вы обращаетесь. Уточнить его вы можете на сайте выбранной вами организации или в ее службе поддержки.
Что делать чтобы повысить вероятность одобрения
Увеличить вероятность одобрения при обращении за автокредитом молодому человеку помогут:
- .Положительная кредитная история — достаточно вносимых без просрочек платежей по кредитной карте.
- Наличие достаточно большого официального дохода.
- Привлечение одного или нескольких платежеспособных заемщиков.
- Предоставление большого первоначального взноса.
- Использование других услуг банка — например, получение зарплаты или стипендии на его карту.
Источник
Банки вправе устанавливать такие требования и условия, какие считают нужными (в рамках законодательства), ведь они одалживают свои деньги, и должны быть уверены, что получат их обратно в установленные сроки с платой в виде процентов за оказанную услугу. Людям же ничего не остается, как «играть» по их правилам, поскольку нужны деньги. Хорошо, когда банк лоялен, а вы – зрелый, платежеспособный россиянин, не обремененный долгами перед другими кредиторами, не испортивший свою кредитную историю. Иначе возникнут сложности, как, например, у молодежи, пытающейся оформить кредит с 19 лет. В их случае трудности начнутся еще при поиске кредитных предложений, т.к. банков, дающих в долг молодым людям не так уж и много.
Почему банки не хотят предоставлять молодежи кредит с 19 лет
Потребительские кредиты в основном рассчитаны на население возрастом от 21-25 лет. Более взрослые заемщики вызывают больше доверия. Предполагается, что такие люди уже отучились, вернулись из армии, приступили к трудовой деятельности. Значит, они будут в состоянии исправно платить по кредиту. Но возраст – не единственный решающий фактор. Также кредиторы смотрят на:
- наличие гражданства и постоянной прописки;
- уровень доходов и расходов, а вместе с тем и на кредитную нагрузку. Это позволяет понять, будет ли хватать денег на погашение кредита;
- пол (в отличие от девушек, парней считают менее рискованными клиентами, например, они не уйдут в декрет);
- семейное положение. Кредитно-финансовые учреждения охотнее будут давать взаймы россиянам, состоящим в официальном браке;
- состояние кредитной истории. Если человек зарекомендовал себя как ненадежный заемщик, кто захочет иметь с ним дело?! Пустая КИ – тоже не сыграет на руку тем, кому исполнилось девятнадцать лет. Чаще всего молодежь в таком возрасте еще не сталкивается с долговыми обязательствами, потому кредитной истории взяться не откуда. В этом плане банки напоминают работодателей, которые твердят: «Нам нужны молодые специалисты, но с опытом работы». Где же его взять, когда только-только закончил ВУЗ?! Кредиторам нужно видеть, как вы ранее обслуживали кредиты;
- вид работы и стаж. Работники бюджетных сфер, сотрудники госучреждений в приоритете. Если особа 19 лет работает официально и стабильно, это большой плюс. Когда же приходится часто менять работу, банк воспринимает это как неопределенность и непостоянство.
Статус клиента, наличие вклада, возможность привлечения созаемщиков/поручителей, предоставление залога и другие моменты не менее важны в кредитовании. В основу кредитного рейтинга также ложатся результаты поведенческого, мошеннического и других видов скоринга.
Банк анализирует персональные данные, и всю информацию, которую сможет собрать о потенциальном заемщике, а уже потом выносит предварительное решение по кредиту. Если список предъявленных документов исчерпывающий, окончательный вердикт будет россиянину, достигшему 19 лет, положительным.
Так можно взять кредит в 19 лет или нет?
Количество банков, согласных в отделении или онлайн одобрять заявки на кредит от граждан 19 лет, можно сосчитать по пальцам. Мы насчитали 8 учреждений.
Реклама
Каждый из них будет выдавать деньги на собственных условиях и требованиях. У СМП Банка, Сбербанка можно брать в долг наличными в отделениях по месту регистрации, остальные организации дают кредит на карту. У Сбербанка взять кредит в 19 лет получится исключительно при наличии поручителя (физлица старше 21 года).
У остальных кредиторов можно брать от 30000 или 50000 до 2000000 или 3000000 руб. А УБРиР допускает выдачу кредита с 19 лет на карту до 200 тыс. руб. по паспорту. Ограничиться одним документом можно и в Сбербанке, если вы являетесь зарплатным клиентом. Но обязательно нужно прийти в офис, т.к. оформление кредита в 19 лет с поручителем онлайн невозможно. Относительно оперативности принятия решения по кредиту все организации обещают сообщить ответ срочно.
Сделку с заемщиками заключают на срок 1-5 лет, а в случае с МКБ Банком, УБРиР – и на более длительный период. Теперь, зная, где взять кредит в 19 лет, пора приступить к более детальному изучению условий, выбору и заполнению заявки либо в отделении, либо дистанционным способом на сайте банковской структуры.
Как получить кредит с 19 лет онлайн
Каждое из перечисленных учреждений готово кредитовать без отказа трудоустроенных, платежеспособных лиц. Нужно работать на одном месте не менее 3 мес. Основной же стаж не должен быть менее года. Лучше молодежи иметь на руках максимальное количество справок, которое увеличат шансы на одобрение кредита:
- 2-НДФЛ или по форме банка;
- копия трудового договора и книжки;
- загранпаспорт, диплом;
- водительские права, военный билет;
- документы, удостоверяющие право собственности на машину или другое имущество;
- выписки по счетам в сторонних банках, прочее.
Меньше всего документов с ребят и девушек, достигших 19 лет, спрашивают: «Тинькофф», Почта-Банк, УБРиР. Но эти бумаги не будут лишними, т.к. помогут расположить к себе кредитора. Также нужно иметь телефон, электронную почту, которые найдутся у каждого человека 19-летнего возраста. Как правило, требуют сообщать 2 номера (мобильный и домашний или рабочий).
Вы можете заняться подготовкой документов на начальном этапе, но целесообразней сначала заполнить онлайн-заявку на кредит. Она стандартная, заполняется персональной информацией. После того как анкета будет заполнена, вердикт озвучат в сообщении на телефон или в письме на электронный ящик. У каждого заимодателя на сайте вы найдете специальные калькуляторы, посредством которых удобно рассчитать приблизительный размер платежа и др.
Однако окончательные параметры кредита для особ 19 лет будут устанавливаться индивидуально. После вынесения положительного решения будущему заемщику нужно с документами прийти в отделение. Там он и будет получать деньги, подписав кредитный договор. Только читайте его внимательно. Помните, у вас есть около 5 дней, чтобы согласиться на кредит. Спешить никуда не нужно. Взвесьте все за и против, чтобы не пожалеть, ведь такое бремя брать в 19 лет – ответственный шаг, который отразится на вашем ближайшем будущем.
Загрузка…
Источник
По общему правилу, банк готов предоставлять автокредит клиенту, достигшему на момент рассмотрения заявки 21 года. Это значит, что молодой человек, достигший совершеннолетия и даже получивший водительское удостоверение, приобрести желанную машину может разве что за собственные средства, поскольку для оформления такой покупки в кредит нужно ждать ещё как минимум три года. О том, почему так происходит, существуют ли исключения из правил и какие альтернативные варианты можно использовать, — ниже в статье.
Возможно ли получить автокредит в 18 летУсловия кредитования, если заёмщик моложе 21 годаТребования к заёмщику Максимальная сумма и срок кредитования Можно ли получить кредит студентуКредит с авансовым платежом и без него Какие могут быть причины отказа кредитования в 18 летvar index=document.getElementsByClassName(‘index-post’);if (index.length>0){var contents=index[0].getElementsByClassName(‘contents’);if (contents.length>0){contents=contents[0]; if (localStorage.getItem(‘hide-contents’) === ‘1’){contents.className+=’ hide-text’}}}
Возможно ли получить автокредит в 18 лет
Для начала важно понять, что возрастное ограничение для выдачи кредита, даже если оно указано на сайте конкретного банка или в программе кредитования, рекламируемой данным финансовым учреждением, — это не нормативное требование, а всего лишь рекомендуемое внутренними банковскими документами условие, соблюдение которого делает сделку менее рисковой.
Важно! По законам Российской Федерации лицо приобретает полную дееспособность в 18 лет и с этого возраста вправе совершать любые сделки, не запрещённые действующими в государстве правилами.
Таким образом, банк может выдавать кредит гражданину, достигшему совершеннолетия, другой вопрос, захочет ли он это делать. Причин, по которым к молодым заёмщикам финансовые учреждения относятся с опаской, на самом деле несколько.
В их число можно включить отсутствие таких важных критериев, как:
стабильный доход (даже если парень или девушка в 18 лет имеют самостоятельный заработок и официальное место работы, трудовой стаж на таком месте может исчисляться всего лишь несколькими месяцами, в связи с чем невозможно объективно оценить, насколько ценным сотрудником потенциальный заёмщик является для работодателя и каковы риски того, что клиент может остаться без работы);ответственность и эмоциональная уравновешенность (не зря во многих развитых странах совершеннолетие наступает не с 18, а именно с 21 года: психологи считают, что именно в таком возрасте лицо по-настоящему готово осознавать смысл своих поступков, оценивать их последствия и отвечать за них);опыт вождения авто (водительские права можно получить не ранее 18 лет, а лицо, не имеющее достаточных навыков управления, имеет гораздо больше шансов попасть в серьёзное ДТП, что, особенно при покупке нового автомобиля, резко снижает его стоимость и, соответственно, увеличивает риск невозврата кредита).
Понимая эти нюансы, у любого заёмщика есть шанс убедить кредитный комитет в своей благонадёжности и помочь банку сформировать такое предложение, которое будет выгодным для обеих сторон, а потому позволит обосновать отход от стандартных правил.
Знаете ли вы? На современной политической карте мира существуют страны, где совершеннолетие наступает ранее 18 лет. Например, на Фарерских островах этот возраст составляет 14 лет, в Иране и Йемене — 15, во Вьетнаме и Камбодже — 16.
Условия кредитования, если заёмщик моложе 21 года
Конечно, молодому заёмщику нужно быть готовым к тому, что выбирать банк, который согласится на выдачу необходимой суммы денег, нужно будет дольше обычного. Менее выгодными, вероятнее всего, будут и основные параметры сделки, в том числе срок погашения, а также основное финансовое условие — процентная ставка. Помимо этого к клиенту, не отвечающему какому-либо из стандартных требований (в данном случае — возраст), банк выдвигает дополнительные. В любом случае решение в каждом таком случае принимается индивидуально.
Самое главное требование, которое банк предъявляет к заёмщику независимо от возраста, — это его платежеспособность. Её подтверждением, в свою очередь, прежде всего выступает доход.
официальным; постоянным; достаточно высоким.
Первое требование обозначает, что соискатель должен иметь легальное трудоустройство, а его доход — подтверждаться документом установленной формы. Речь идёт о справке 2-НДФЛ (расшифровка аббревиатуры — «налог на доходы физических лиц»).
Важно! Справку по форме 2-НДФЛ можно получить в бухгалтерии предприятия, где работает заёмщик, причём срок её выдачи регламентирован законом и не может быть больше 3-х дней с момента обращения.
Она отражает следующую обязательную информацию:
полное наименование, адрес, идентификационный код работодателя;персональные данные работника, получающего на данном предприятии заработную плату;сумма ежемесячного дохода, получаемого за отчётный период (как правило, последние 12 месяцев, указываются те виды дохода, которые облагаются 13% налога на доходы физических лиц, отсюда и название справки);произведенные удержания (по их кодам банк может увидеть, нет ли у лица просроченных обязательств, по которым уже выдавались исполнительные документы, алименты на содержание несовершеннолетних детей и пр.).
О том, насколько постоянным является получаемый соискателем доход, банк отчасти может судить из упомянутой справки 2-НДФЛ. Но если стаж работы клиента на определённом предприятии превышает 12 месяцев, можно представить банку дополнительный документ в подтверждение этого факта (например, заверенную работодателем копию трудовой книжки), и этот аргумент кредитный комитет наверняка оценит как свидетельство серьёзности и надёжности заёмщика.
Размер регулярного дохода клиента — очень важный и в то же время сложный критерий для банка. Необходимо, чтобы после проведения всех причитающихся по будущему кредитному договору выплат, включая основной долг, проценты и возможные штрафные санкции, у человека оставалось достаточно средств, чтобы нормально жить, питаться, одеваться, добираться до работы, оплачивать коммунальные услуги, содержать семью (при её наличии) и пр.
Исходя из последнего соображения, для выдачи кредита банк должен иметь подробную информацию о составе семьи заёмщика, в частности, о том, нет ли на его иждивении несовершеннолетних детей, немощных родителей, других родственников, о которых нужно заботиться. Как это ни парадоксально, для молодого человека, желающего взять кредит на покупку машины, факт состояния в браке может быть рассмотрен и как положительный, и как отрицательный аргумент.
С одной стороны, наличие семьи говорит о том, что заёмщик является достаточно взрослым и самостоятельным, с другой, — потенциальное рождение детей у молодой семьи может в значительной степени изменить её финансовое состояние к худшему, о чем молодожёны в силу неопытности не вполне отдают себе отчёт. Далее, процесс оформления автокредита на молодого заёмщика значительно упростится, если потенциальный получатель денег сможет представить банку надёжных, с точки зрения платежеспособности поручителей, лучше не одного, а нескольких.
Важно! Поручитель не просто свидетельствует банку о добропорядочности заёмщика. В случае невозврата кредита финансовое учреждение имеет все основания взыскать долг с заёмщика и поручителя солидарно, то есть в любой последовательности или одновременно с обоих, таким образом, гарант в данном случае отвечает в том же объёме, что и лицо, за которое он поручился.
Как правило, в качестве таких гарантов выступают родители заёмщика, и если они являются клиентами данного банка и, например, держат на своих счетах в этом финансовом учреждении солидные суммы денег, проблем с выдачей кредита возникнуть не должно. Ещё один способ подтвердить банку свою финансовую состоятельность — предоставить в залог имущество, стоимости которого заведомо достаточно для того, чтобы покрыть любые риски.
Обычно при автокредитовании в качестве залога банк принимает тот автомобиль, который покупается за кредитные средства, но в таком случае сумма залога может оказаться меньшей, чем возможный долг с учётом процентов и штрафных санкций. Но если у заёмщика на момент обращения в банк уже есть другое ликвидное имущество, например, недвижимость, денежные средства на депозитном счёте, ценные бумаги и пр., на оформление сделки банк пойдёт гораздо охотнее.
Максимальная сумма и срок кредитования
Ни в одном нормативном акте Российской Федерации не установлено конкретных ограничений по сумме и сроку выдачи кредита в зависимости от возраста заёмщика. Решение данного вопроса в полной мере относится к компетенции конкретного банка и является его внутренним делом. Но даже в банках обычно не существует строгих правил в этой части. Общий принцип, который применяется, един для всех и может быть сформулирован так: чем меньше рисков, тем выше сумма, дольше срок и ниже ставка.
Рекомендуем для прочтения:
Что нужно для автокредита
Как работает автомобильный кредит
Поскольку стандартное требование к заёмщику по автокредитованию предполагает достижение им 21-летнего возраста, более молодой клиент рассматривается как рисковый, а потому вряд ли сможет рассчитывать на максимально принятую в банке сумму автокредита и верхнюю границу возможного срока. Поэтому для того, чтобы оценить свои перспективы, молодому человеку нужно изучить стандартные предложения, существующие у разных банков, и сделать небольшую поправку на свой «неподходящий» возраст.
Так, например, сегодня на российском финансовом рынке предлагаются следующие условия автокредитования по сумме и срокам:
Максимальная сумма кредита на покупку автомобиля, руб.
Максимальный срок возврата займа, месяцев
Можно ли получить кредит студенту
Студенту дневного отделения, даже если он учится не по контракту, а за счёт бюджетных средств и регулярно получает в учебном заведении стипендию, объективно рассчитывать на получение автокредита не стоит. Законом такая сделка не запрещена, но заёмщик-студент не отвечает основному требованию, изложенному выше, — наличие высокого и стабильного дохода. Так, стипендия, в отличие от зарплаты, не является гарантированным платежом, поступающим в распоряжение её обладателя ежемесячно. Её размер и даже сам факт наличия зависит от субъективных факторов, прежде всего, от успеваемости учащегося.
Таким образом, о наличии определённого дохода у потенциального заёмщика можно говорить лишь до окончания текущего семестра, в то время как автокредит обычно берётся на несколько лет. Кроме того, даже самая высокая стипендия в России вряд ли в состоянии позволить её обладателю безбедно жить, не говоря уже о том, чтобы из подобного дохода нужно было отдавать банку займ и проценты.
Однако если речь идёт о студенте вечернего или заочного отделения высшего либо среднего специального учебного заведения, который совмещает процесс обучения с полноценной работой на условиях полной занятости, вопрос с предоставлением ему кредита для покупки машины может рассматриваться на общих основаниях, и никаких дополнительных проблем в связи с учёбой в целом здесь не возникнет.
Узнайте, с какого возраста выдают кредит на машину.
За одним исключением, касающимся наличия платы за обучение и её размера. Как уже было сказано, доход заёмщика должен позволять ему не только погашать кредит, но и оплачивать все свои текущие нужды и взятые обязательства перед другими кредиторами, поэтому объём доходов потенциального клиента банк оценивает не менее придирчиво, чем сумму ежемесячных денежных поступлений такого лица.
Кредит с авансовым платежом и без него
Ситуация с авансовым платежом и его обязательностью должна рассматриваться в контексте общего подхода, о котором уже говорилось: чем меньшую часть стоимости автомобиля готов заплатить заёмщик из собственных средств, тем более рисковой в глазах банка выглядит будущая сделка по предоставлению кредита. Причин здесь несколько, часть из них находится в финансовой сфере, часть является чистой психологией. С математической точки зрения банк заинтересован в максимально высоком первоначальном взносе, поскольку именно от его суммы будет напрямую зависеть, в какой части залоговая стоимость переданного в обеспечение кредита автомобиля будет покрывать возможную сумму задолженности.
Пример на конкретных цифрах. Стоимость нового автомобиля, который хочет приобрести заёмщик, составляет 1 000 000 рублей. Если предположить, что кредит выдаётся на 5 лет без первоначального взноса, и взять для упрощения расчётов процентную ставку за 10% годовых, получается, что клиенту нужно вернуть как минимум (не считая комиссии и возможные штрафы за просрочку): 1 000 000 руб. + 5*10% = 1 500 000 руб.
При этом новый автомобиль, приобретённый за миллион, первые 10% своей стоимости теряет, как только выезжает из салона. В дальнейшем каждый год его рыночная стоимость падает, по оценкам специалистов, в среднем на 10–20 % (конкретные цифры зависят от модели и марки машины и многих других параметров, но общая картина укладывается в приведённые цифры).
Читайте также о том, что нужно чтобы взять машину в кредит.
За весь срок пользования кредитными средствами стоимость машины, переданной в залог банку, соответственно уменьшится минимум до:
Период действия кредитного договора
Стоимость предмета залога, руб.
Сразу после приобретения автомобиля
Иными словами, объём финансовых обязательств заёмщика за весь период действия договора неуклонно растёт, а стоимость имущества, за счёт продажи которого эти обязательства можно погасить, — напротив, уменьшается. Продолжая рассматривать приобретение автомобиля в кредит на описанных условиях, легко увидеть, как меняется ситуация, если половину стоимости автомобиля заёмщик оплатит за счёт собственных средств.
В этом случае сумма кредита составит уже не миллион, а всего 500 000 руб., что с учётом процентов за весь период трансформируется в 750 000 руб. Таким образом, если кредит без первоначального взноса предполагал, что стоимость залога по окончанию срока действия договора будет покрывать немногим более 30% обязательств должника, то при наличии такого взноса эта доля увеличивается до 70%.
Такой риск уже можно считать оправданным, поскольку проценты в действительности заёмщик гасит не в конце срока, а периодическими платежами, пока имущество ещё не сильно обесценилось, а, следовательно, у банка есть возможность вовремя отреагировать на начавшиеся проблемы и получить с недобросовестного клиента всю сумму сполна. Именно исходя из приведённых в качестве примера цифр становится понятно, почему автокредиты без первоначального взноса всегда выдаются на очень короткий срок (что снижает уровень обесценивания машины) и под более высокий процент (что оправдывает повышенные риски банка).
Знаете ли вы? Самый крупный кредит в Центральной и Восточной Европе взял российский банк. Речь идёт о государственном «ВТБ», в 2011 году занявшем 3,13 млрд. долларов США, причём такую сумму пришлось собирать более чем у трёх десятков финансовых учреждений из 16 стран мира.
Психологический аспект, которым руководствуется финансовое учреждение, требуя от заёмщика оплатить часть стоимости автомобиля собственными деньгами, связан с тем, что, не потратив на покупку машины ни копейки, человек относится к своему приобретению не так бережно, а, значит, риск уничтожения предмета залога гораздо выше.
В случае ДТП банк может рассчитывать на удовлетворение своих требований за счёт обязательного в случае автокредитования приобретения полиса КАСКО, но, как видно из приведённых выше цифр, размер выплаты не всегда покрывает долг. При этом заёмщик, разбивший купленную в кредит машину и не получив от страховой компании деньги на её восстановление (оплата проведена в пользу банка), очень часто отказывается возвращать кредит, считая, что нет машины — нет и обязательств.
Какие могут быть причины отказа кредитования в 18 лет
Несоответствие клиента любому из приведенных выше требований, отсутствие надёжного поручителя или другого дополнительного обеспечения может стать причиной для отказа в выдаче кредита. Некоторые банки не соглашаются даже начинать рассмотрение заявки от слишком молодого клиента, другие долго формируют требования, меняют и дополняют их по мере ведения переговоров и всё равно в итоге сообщают об отрицательном решении кредитного комитета.
Бывают также случаи, когда сам заёмщик отказывается от предложенных ему условий, если они кажутся ему (возможно, абсолютно справедливо) слишком невыгодными: короткий срок, неадекватно высокий процент, чрезмерно большой первоначальный взнос, ограниченная сумма, не позволяющая купить тот автомобиль, на который лицо рассчитывало. В качестве компромиссного выхода из сложившейся ситуации может стать оформление так называемого потребительского кредита. Так называются займы, выдаваемые банками без указания заёмщиком конкретной цели, на которую будут потрачены кредитные средства.
Знаете ли вы? Самым старым водителем в мире был официально признан Фред Харольд Хейл, житель штата Мэн, США. Необычный рекорд за данным почтенным джентльменом был закреплён в возрасте 108 лет, когда он продолжал находиться в завидной форме и здравом рассудке, благодаря чему не только продолжал управлять автомобилем, но даже путешествовать на нём.
Максимальные суммы у таких кредитов не очень велики, а сроки, напротив, ограничены, но в отдельных банках (например, «Альфа-банк») речь может идти о 2–3 миллионах рублей на 5 лет. Важным преимуществом потребительского кредита является возможность получения быстрого решения о его предоставлении, причём заявка подаётся и рассматривается в режиме онлайн. Ещё один способ, которым может воспользоваться молодой человек, желающий взять кредит на покупку авто — это использование услуг различного рода небанковских финансовых организаций (кредитных союзов и т. п.).
Но здесь есть свои риски: помимо завышенных процентных ставок, такие займодатели, пользуясь менее жёстким государственным контролем за ними, часто включают в договора заведомо грабительские условия, о которых клиента никто не предупреждает: плата за сам факт составления договора, скрытые комиссии, дополнительные обязательства и очень высокие штрафные санкции за их нарушение. Для того, чтобы не стать жертвой мошенников, перед заключением кредитных договоров с небанковской организацией предложенный проект поэтому сначала обязательно стоит показать знакомому юристу.
Теоретически лицо, не достигшее 21 года, но являющееся при этом совершеннолетним и имеющее собственный стабильный доход, имеет право взять банковский кредит, в том числе на приобретение автомобиля. Но на практике банки предлагают подобной категории заёмщиков настолько невыгодные условия и требуют от клиента такой длинный перечень подтверждающих его «благонадёжность» документов, что купить подержанную и недорогую машину на свои сбережения оказывается проще, чем получать каждую запрошенную банком справку и оформлять невероятное количество дополнительных бумаг.
Источник