Можно ли отказаться от каско при автокредите на четвертый год

Автокредит и ипотеку связывает многое. Помимо того, что оба займа являются целевыми, покупаемая собственность должна быть застрахована. В отличие от ипотечного страхования, на законодательном уровне признанного обязательным, требования кредиторов купить полис КАСКО не имеет подтверждения в законах. Заемщику предстоит принимать сложное решение, купить добровольную страховку на залоговое авто, либо оформить отказ от КАСКО и столкнуться с неприятными последствиями со стороны кредитора.

С точки зрения закона и позиции банков

Поскольку покупатель авто обращается в банк, не имея достаточной суммы для расчетов с продавцом, интерес к сокращению расходов за счет отказа от страхования КАСКО, понять можно. Правда, банки продолжают настаивать, что полная страховая защита по кредитному авто является одним из условий кредитования.

Чтобы окончательно прояснить вопрос, обязательно ли КАСКО при автокредите, стоит обратиться к федеральному законодательству:

1. Закон о защите прав потребителей. Согласно п.16 ст.2, кредитные учреждения не вправе навязывать страховые услуги, которые квалифицируются как добровольные. Ни банк, ни страховая компания не могут по умолчанию добавлять услугу, которая не была согласована с потребителем.
2. Гражданский Кодекс РФ. Статьей 421 гарантировано право гражданина не пользоваться страховыми услугами, если это противоречит его желаниям. Включая пункты о подключении страховой защиты с согласия заемщика, банки стали ссылаться на подписанный договор как на документ, подтверждающий добровольное оформление на момент подписания кредитного договора.

Если заемщик отказывается от страховой защиты, банк не может основывать свое решение на позиции клиента. Однако при рассмотрении заявки кредитор и не обязан сообщать причины отказа. Получается, что добровольная страховка КАСКО не должна включаться в обязательный перечень условий кредитования, однако по факту найти банк, готовый согласиться выдать крупную сумму, не имея гарантий сохранности залогового объекта, непросто.

При получении предварительной консультации в банке, заемщик получит утвердительный ответ, однако это никак не повысит шансов на согласование займа. Даже если кредитная организация согласится выдать средства, сумма окажется ниже, либо процентная переплата вырастет. Как альтернативный вариант, клиенту предложат увеличить долю первоначального взноса.

Почему банки навязывают автостраховку

Есть несколько причин, почему банки так неохотно согласуют займы, необеспеченные страховкой, или требуют обязательного включения в перечень условий оформление КАСКО. Чтобы понять позицию банков, необходимо изучить особенности автокредитования.

Банк выдает крупную сумму на довольно длительный срок, и нуждается в дополнительных финансовых гарантиях. По этой причине машина оформляется в залог до окончания оплаты кредита. Чтобы обеспечить сохранность залогового имущества, потребуется страховка, которая покрывала бы все возможные риски повреждения или утраты авто.

Помимо надежной защиты в период выплаты долга заемщиком, банк, подключивший нового страхователя, получит бонусы от страховщика. Если же страховая компания входит в банковскую структуру, доход еще выше.

Помимо страховки КАСКО банки часто настаивают на подключении дополнительной защиты от рисков для здоровья и жизни заемщика, а также потери дохода или наступления инвалидности.

Если платежи по кредиту прекратились, банк сможет взыскать остаток долга со страховщика, если причиной неплатежей стало наступление страхового события.

Такая забота о благополучном завершении выплаты должна повысить безопасность сделки с выдачей займа, однако вовсе не входит в планы заемщика, испытывающего недостаток в средствах на покупку авто.

Можно ли отказаться от КАСКО в автокредите

Уже при подаче заявки заемщика просят определиться, будет ли подключена защита КАСКО при покупке авто в кредит. Если подобный вопрос не задают при согласовании займа, тема оформления добровольной страховки не обсуждается по умолчанию, поскольку она предусмотрена условиями кредита.

Если отказаться от страховки до оформления договора, можно остаться без кредита. Опасения, что кредитор откажется от выделения суммы, заставляет соглашаться со всеми условиями и требованиями. Впоследствии клиент надеется отказаться от невыгодной страховки, либо продолжает исправно вносить новые платежи.

Иногда отказаться от КАСКО невозможно, поскольку это условие заложено параметрами льготных госпрограмм. Банки, работающие на рынке автокредитования с применением госсубсидий (например, ВТБ 24, Совкомбанк, Сетелем), согласуют займ при условии подключения КАСКО.

Сразу после подписания документов

Многим заемщикам известно, что после подписания договора можно отказаться от полиса, пользуясь «периодом охлаждения». Такое право предусмотрено российским законодательством, если обратиться к страховщику в течение 14 дней с момента оформления, либо в иные сроки, предусмотренные договором. При обращении к страховщику в течение первых дней, клиент вправе вернуть всю сумму, уплаченную за оформление полиса в полном объеме.

Проблема в том, что банки научились обходить установленное ограничение, включая в пункты кредитного соглашения обязательность страховой защиты. Отказаться от продолжения оплаты взносов также нельзя, поскольку стоимость полиса оплачивают заранее и за весь период, и только потом принимают первый взнос и согласуют сделку.

Чтобы не платить КАСКО по автокредиту, многие делают выбор в пользу нецелевых займов, когда банк не оформляет залог и не требует согласования цели расходования выделенных средств. Минус такого кредитования – в коротких периодах погашения и относительно небольшой сумме, ограничивающей выбор авто для покупки.

Добровольная страховая защита оказывается невозможной, если покупатель выбрал авто, возраст которого превышает 10 лет. Раз компания не страхует старое авто, кредитное учреждение с высокой вероятностью откажет в выделении средств. Единственным вариантом станет получение потребительского займа.

Когда проходит первый год выплат, наступает пора снова задуматься о продлении или отказе от страхового полиса. До того, как оплачивать второй год, стоит уточнить у страховщика о возможных скидках, перехода на неполное КАСКО при пролонгации.

Можно ли на второй год не продлевать страховку

Собираясь отказаться от КАСКО при автокредите на второй год погашения, автовладельцу рекомендуется изучить пункты в соглашении, разъясняющие последствия отказа от покупки страховки на второй год автокредита.

Если отказаться от страховки, есть риск начисления штрафных санкций за отказ от продления защиты на следующий год. Альтернативный вариант – в пересмотре страховой суммы. Клиент страхует не сам автомобиль, а свои непогашенные обязательства перед банком. Снижая размер выплат по наступлению риска, человек уменьшает стоимость самого полиса.

Перед продлением договора с той же компанией, рекомендуется проанализировать текущие предложения других страховщиков. Возможно, банк согласится с переходом клиента на обслуживание к другому страховщику с более выгодным предложением.

Если не продлить страховку на второй год, в скором времени банк предъявит новые требования с повышением процентной ставки, как минимум на полпроцента в год.

Если решено не пользоваться полноценной защитой страховщика, при наступлении ДТП или угоне машины, заемщику придется оплачивать ремонт из собственных средств и погашать оставшийся долг перед банком самостоятельно.

Можно ли отказаться от страховки на третий и четвертый год

Обычно автозайм получают минимум на 3 года. Если предстоит гасить долг на третий год, имеет смысл рассмотреть возможность досрочного погашения, пока банк не применит повышенные ставки из-за отказа продлевать КАСКО. Если кредит погашен, заемщик вправе отказаться от услуг страховщика в любой момент через подачу заявления.

Для остальных владельцев машины в кредите вариантов только два:

1. Подписать новое соглашение и оплатить взнос.
2. Отказаться от страховки с последующим пересчетом процентной ставки.

После расторжения страхового договора есть риск, то банк потребует вернуть деньги досрочно, потеряв страховую защиту на залоговое имущество.

Продлевать ли КАСКО при досрочном погашении

Когда заемщик погасил последний платеж, обязательства, связанные с оформлением добровольного полиса, прекращаются. Потребность в продлении КАСКО зависит от конкретных обстоятельств:

• вероятность попадания в ДТП;
• аккуратность и опыт водителя;
• риски угона, получения повреждений;
• стоимости услуг страховщиков.

Осторожным водителям, уверенно управляющим транспортным средством, принимающим все меры безопасного хранения автомобиля, страховка КАСКО бывает невыгодна. Начинающим водителям, с высоким риском попадания в аварию, имеет смысл подумать о продлении страховой защиты. Для правильного решения используют данные о предыдущем опыте вождения с КАСКО – если стоимость оказанных по страховке услуг превысила цену полиса, в продлении договора есть смысл.

Как правильно отказаться от КАСКО

Чтобы отказаться от полиса КАСКО, достаточно дождаться окончания срока действия полиса или завершения кредитных выплат. Для досрочного прекращения страхования, обращаются к страховой компании с заявлением, в котором указывают основную информацию о страхователе, банке, реквизиты кредитного договора (номер, дату подписания). В тексте заявления описывают причины расторжения договора и отказа оплаты страхового полиса. Стоит упомянуть о том, что ежемесячные платежи по кредиту вносились вовремя и в полном объеме на протяжении всего предыдущего периода кредитования. В качестве возможной причины отказа указывают финансовые затруднения. Заявление должно быть подписано лично заемщиком и датировано.

К заявлению прикладывают квитанции о внесенных платежах, копии финансовых документов и подтверждающие слова заявителя бумаги.

Перед обращением к страховщику рекомендуется уточнить порядок досрочного расторжения на сайте компании. Там же могут быть подготовлены бланки заявлений и подробное описание списка прилагаемой документации.

Отказываясь от страховых услуг до завершения кредитного договора, рекомендуется внимательно изучить пункты договора с банком, посвященные отказу от КАСКО и договор со страховой компанией (разделы о возврате КАСКО). Если экономия на страховке окажется выгоднее, чем переплата по автокредиту после отмены добровольного полиса, а риски наступления страховых событий минимальны, отказ от услуги целесообразен.

Когда заемщику банковская организация предлагает заключить еще и договор страхования, кроме договора по автокредиту, то она в первую очередь преследует собственные интересы.

Выгодоприобретателям по договору страхования КАСКО должен быть клиент – автовладелец, для которого это дополнительные расходы, и не малые.

Сейчас структуру этих договоров умудряются менять таким образом, чтобы в нем было 3 стороны, где вторым Выгодоприобретателем выступает банк.

Резонность такого явления заключается в страховании имущества (автомобиля), которое собственностью заемщика полностью еще не является, пока он полностью не выплатит кредит.

Во избежание финансовых потерь при неаккуратном вождении заемщика, потенциального владельца машины или при наступлении иных рисков, банк вынужден страховать свое имущество.

Поэтому вопрос о дополнительном страховании КАСКО при оформлении автокредитов следует изучить досконально.

Обязательно ли при получении автокредита

На основании новых положений в законе «О защите потребительских прав» №2300-1 от 07.02.1993 года, изданных в форме редакционных поправок 1 июля 2015 года и 3 июля 2020 года, полная стоимость кредитного продукта (ПСК) ограничена до уровня не более 1/3 от среднерыночной цены.

Среднерыночный показатель каждый месяц выводит Банк России, на который всегда ориентируются все страховые компании.

На 2020 год такой показатель для срочных банковских целевых продуктов, сроком действия до 12 месяцев, составляет 30 000 руб. К целевым займам относится также автокредитование.

Такие условия ограничат банки от искусственного превышения автокредита за счет вовлечения необязательной по российскому законодательству страховки к его условиям.

Потому как превышение такого лимита будет считаться нарушением закона, защищающего права покупателя услуг, и наказываться соответствующим образом.

Механизмы со стороны банка по навязыванию страховки КАСКО могут быть следующими:

1. Страховка – это одно из обязательных условий для того, чтобы беспрепятственно получить заем.
2. Условия не только по кредиту, но даже страхованию, зачастую определять будет финансовое учреждение.
3. Будет предлагаться именно такая страховая фирма, которую выберет финансист, а не клиент.

Любое из этих условий является нарушением норм законодательства «Защиты потребительских прав». А именно нарушаются постулаты п. 2 ст. 16 данного закона, где речь идет о запрете заранее обуславливать приобретение каких-либо услуг, а также о предоставлении услуг без согласия на то их получателем.

В этом законе отражено, что нельзя приобретать одну услугу, условием покупки другой услуги. Кроме того, нарушение фиксируется и по 421-й статье действующего Гражданского Кодекса РФ, в которой описывается недопущение к понуждению заключать тот или иной договор на приобретение услуг.

Исключением здесь, конечно же, выступают те моменты, которые предусмотрены Кодексом для обязательного заключения страхового договора (п. 1 ст. 421 «Свобода договора»).

Есть нарушения еще и по пункту 2 статьи 935 ГК РФ, в котором четко сказано, что страхование по рискам для жизни либо здоровья предполагаемого страхователя не может быть обязательным.

Как известно, в страховые риски по условиям КАСКО входит не только имущественные риски, но и личные, касающиеся жизни и здоровья застрахованного лица.

Если в страховом продукте наличествуют именно такие страховые случаи, по которым компания хочет защищать клиента, то клиент будет иметь право отказаться от такой страховки.

В данном случае клиент банка имеет право принять только такое КАСКО, где есть условия имущественной защиты – именно защиты автомобиля, который является пока в залоге у банка.

Обратите внимание! При сделке по автокредитам банки всегда будут применять психологический прием – делать упор на то, что в первую очередь такая страховка выгодна и нужна самому клиенту, что это его финансовая безопасность на случай ДТП или иных повреждений, случившихся с новой машиной, находящейся в кредите.

Поэтому во многом здесь принимать окончательное решение придется самому заемщику.

Можно ли отказаться от КАСКО при автокредите

Отказать от покупки КАСКО при автозайме вы можете, но не стоит забывать о праве банка, в свою очередь, отказать и вам в предоставлении кредита.

Это право дается финансовым учреждениям на основании ст. 821 ГК РФ, где даже дозволяется им не указывать никаких причин отказа лицу, подавшему заявку и проходящему собеседование, либо заключающему сделку по займу.

Поэтому это уже говорит о том, что на практике все отказы со стоны клиентов будут банками восприниматься сугубо в индивидуальной форме.

Если клиент видится банку ответственным, надежным, со стабильным заработком, тогда отказ от КАСКО компания может принять, а кредит предоставить на иных условиях.

Сразу после покупки

На основании Указания Центрального Банка Российской Федерации №3854-У от 20.11.15 г., касающегося вопросов «О стандартных (или минимальных) требованиях в отношении условий, порядка некоторых видов добровольного страхования»:

1. Клиент имеет право расторгать страховой договор в течение 5 дней в рабочем порядке (п. 1).
2. По нормам этого документа страховщик обязан сразу же выплатить страховую премию клиенту, если страхователь смог успеть расторгнуть договор в течение 5 рабочих дней с соответствующими удержаниями (п. 5-6).
3. Возврат денежных средств, которые ранее страхователь уже успел уплатить страхователем, выплачиваются в течение 10 дней после разрыва контракта (ст. 8).

Указание банка вступило в силу с 1 января 2020 года, и последний раз проходило редакцию 1 июня 2020 года.

Все эти правила касаются, прежде всего, следующих страховых случаев, которые могут входить в полис КАСКО:

• риски для здоровья страхователя и его жизни;
• риски финансовых потерь;
• риски для имущества, не находящегося в залоге у банка, но которое выдано клиенту в кредит.

Могут фигурировать также и другие виды страховых происшествий, входящих в перечень закона «О страховом деле в РФ и его организации» №4015-1 от 27.11.1992 года, отредактированного 3 июля 2020 года поправками, которые вступили в силу 1 января 2020 года.

Но только эти происшествия должны соответствовать условиям страхования КАСКО, которые предлагаются в банке при оформлении автозаймового контракта.

После таких поправок в правоустанавливающие документы российского законодательства в отношении добровольных страховок все компании пересмотрели свои требования в отношении навязывания услуги КАСКО и отказов клиента от таких сделок.

К примеру, сроки для отказов клиентом от такой страховки сейчас устанавливаются банками следующим образом.

Какие сроки для отказов от страховки КАСКО сейчас возможны в российских банках:

Уже из таблицы примеров банков и их страховых компаний видно, что могут возникнуть спорные моменты при возврате денег, которые за страховку клиент уже успел уплатить, а потом отказался от нее.

Кто должен возвращать страховку, когда банк отказывается? Тем более, когда условия страхования диктовал именно банк?

Оказывается, что по закону, возвратом страховых взносов при отказе от договора КАСКО заниматься вообще-то должна именно страховая компания, а не финансовое учреждение, выдающее кредит.

На второй год

Прежде чем отказываться на второй год от страхования по программе КАСКО сначала прочитайте внимательно свой договор автокредитования.

Если в нем говориться о том, что отказываться вы можете, но при этом ставка по кредиту увеличиться на 0,5% годовых, то тогда нужно предварительно посчитать, выгодно ли это будет.

Потому что в некоторых случаях КАСКО очень выручает, если водитель неопытный и есть большие риски попадания в ДТП, или есть иные риски порчи имущества банка – кредитного автомобиля.

Поэтому, всем, кто ищет, как отказаться от КАСКО при автокредите на второй год, специалисты рекомендуют оценить выгоды и возможности.

Например, иной раз дешевле будет отказаться и просто доплачивать каждый месяц по кредиту надбавку в ставках годовых.

А при других обстоятельствах дешевле будет сохранить страховку, чем доплачивать проценты по кредиту.

Особенно это возможно тогда, когда кредит слишком дорогой, а страховка по величине сносная, ее клиент еще может потянуть при оплате, чем ежемесячно погашать ссуду с увеличенной ставкой в течение всего года.

Но на практике чаще всего соразмерность этих двух параметров – процентов по кредиту и стоимость страхования КАСКО оказываются такими, что клиенту дешевле будет, если он откажется именно от страховки.

Пример:

Теперь видна разница, что лучше, оставить страховку, или же пользоваться увеличением процента, после отказа страховаться по данному направлению.

Экономия при отказе в данном случае от добровольного вида автострахования составляет 41 850 руб. Поэтому специалисты рекомендуют, сначала все хорошенько рассчитать, прежде чем писать отказную в банк.

А если клиент успевает еще вложиться в 5-дневный срок для льготного отказа от страховки, если договор страхования имеет условия ежегодного перезаключения, то тогда клиент получит назад большую часть взносов, которые успел уже выплатить страховщику.

Но это только для тех сделок, которые заключаются сроком на 1 год с перезаключением, продлением, пролонгацией.

На третий и четвертый год

Те же правила могут действовать и для страховки и отказа от нее на 3-й, 4-й и последующие годы. Но и в этих случаях все-таки следует прочесть еще раз условия договора.

В нем может быть сказано, что страхование на последующие годы предусматривается либо по усмотрению банка, либо по желанию клиента.

Если например, клиент взял авто в кредит на 5 лет, то ему нет никакого резона все годы оплачивать еще и страхование, кроме погашения ссуды.

В случаях, когда риски, присутствующие в полисе КАСКО, все-таки фигурируют по жизненным обстоятельствам и каким-либо параметрам заемщика, то тогда лучше всего продолжить защитную функцию страхования.

Как отказаться

Для оформления отказа от добровольного автострахования подается заявление в страховую фирму в письменном виде. После этого страховщик сообщает банку о расторжении страхового соглашения с клиентом.

Банк в свою очередь должен либо перезаключить договор автокредитования с перерасчетом ставок, либо просто выпустить дополнительное соглашение, где указываться будут уже новые условия по ставкам или иным обязательствам.

Советы и рекомендации специалистов в отношении необязательного автострахования КАСКО предлагаются клиентам банков по автокредитам следующими:

1. При отказе в письменном виде можно указать причину – риск невыплаты кредита по причине завышения расходов клиента суммами страховки.
2. Можно банку предложить альтернативу и предоставить вместо страховки иные гарантии платежеспособности и надежности – поручительство, в залог второй автомобиль или недвижимость, письменные гарантии с развивающегося предприятия и другие перспективы.
3. Отказываться допускается только от каких-то страховых случаев, оставляя один – самый важный и нужный, на взгляд клиента банка.
4. Если в условиях страхового и кредитного соглашения нет никаких формулировок насчет продления страховки по КАСКО, тогда на второй и последующий годы автокредитования можно просто прекратить оплачивать страховку, без всякого письменного или устного уведомления об этом банка.

Отказываться только от одного риска по полису имеет смысл, когда для этого есть веские основания, по мнению банка или клиента.

Например, можно купить КАСКО только от угона, что существенно будет дешевле, чем покупать сразу продукт и от угона, и от ДТП, и от рисков для жизни, здоровья и прочее.

Если марка автомобиля находится в перечне у банка как машина, которая состоит в группе рисков по угонам, то тогда страхование будет рекомендоваться специалистом банка по риску хищения настойчивее, чем, если бы марка кредитуемого автомобиля не состояла бы в группе риска, интересов угонщиков.

Для чего банки навязывают

Для навязывания страховок клиентам по автокредитным договорам у банка есть свои основания, которые можно выделит следующим перечнем:

1. Риски безвозвратности одолженных средств, риски невыплаты кредита клиентом.
2. Риск длительной задержки клиентом при погашении ссуды.
3. Своеобразная защита от мошеннических действий со стороны клиента.
4. Желание получить доход в форме щедрых бонусов от страховой компании за каждого клиента, приведенного к ней банком.
5. Увеличение рентабельности своей финансовой организации за счет увеличения ставок по кредитам, где есть обязательное страхование.
6. Увеличение доходности за счет того, что банк сам является учредителем страховой компании.
7. Безопасный для заемщика отказ от КАСКО в автоматическом режиме будет также и в том случае, если сделать перевод из одной банковской программы в другую – из автокредита в потребительский кредит.

Только при переходе из программы в программу, предварительно посчитайте выгоду и здесь, потому что при потребительском нецелевом кредитовании обычно выставляются повышенные ставки и ужесточаются требования к заемщикам при оформлении.

При увеличении ставки кредита, когда есть еще и страхование, банк погашает свои финансовые потери по другим кредитам, которые клиенты не выплачивают, либо сильно по срокам задерживают оплату.

Именно за счет добросовестных кредитополучателей банк перекрывает «дыры» по тем договорам, где обнаруживаются потери.

Получается на практике, что добросовестный клиент оплачивает и за себя услуги банка и еще за кого-то, кто игнорирует правила кредитования, кто оказался неспособным погасить собственную задолженность перед финансистом.

Поэтому имеет смысл отнестись серьезно к отказу от такой услуги, когда вы уверенны в опытности вождения, знаете, что в ДТП попадать не будете, и у вас нет риска угона авто, так оно будет храниться на платной автостоянке или в вашем гараже.

Но в таких случаях, когда вы боитесь, что вы можете внезапно стать виновником автодорожного происшествия, либо же во дворе часто орудуют какие-то хулиганы и портят машины, либо же ваш автомобиль стоит в группе риска по угонам, автомобиль, взятый в кредит, стоит защитить страховкой.

Видео: Отказ от страховки по кредиту