Бывает случается так, что после оформления кредита даже при том что вы исправно вносите по нему все выплаты, на ваш почтовый ящик может прийти обескураживающее письмо в содержании которого сообщается о том, что ваш банк продал кредит коллекторам. Это означает, что теперь вы должны выплачивать таким трудом заработанные деньги совершенно незнакомому вам банку. Согласитесь, звучит не очень приятно.
Проданное «счастье»
Подобной историей с нами поделился Артур проживающий в Москве. В данной ситуации его поведение было довольно типично. Москвич был не доволен таким ходом событий и в итоге принял решение отказаться от кредита. Артур не понимал зачем ему вдруг понадобилось ехать в другой банк для оформления нового счёта и конечно, не захотел это делать. «Кредиты.ру» решили разобраться в данной ситуации и составили подробную инструкцию на случай, если ваш кредит банк продал.
Может ли банк продать кредит: изучение кредитного договора
Прежде всего необходимо внимательно изучать кредитный договор. Это правило общеизвестно, но почему-то многие им пренебрегают.
Банк может передать кредит другому банку без какого-либо протеста со стороны заемщика.
Причём заёмщик не может повлиять на эту уступку. При этом согласно законодательству действует правило, следуя которому банк может продать кредит другому банку без согласия должника, если это не предусмотрено договором или по закону. В условиях кредитного договора должен быть пункт в содержании которого указывается то, что заёмщик согласен с уступкой передачи права требования к нему другого банка. При подписании договора вероятность того, что вам дадут внести в него какие-либо изменения очень мала. Как следствие, подписывая такой кредитный договор, клиент банка автоматически даёт согласие продать кредит другому банку.
Чего стоит опасаться при продаже кредита другому банку?
Самые большие опасения клиента вызывает беспокойство по поводу изменений условий в связи с передачей кредита незнакомому банку: «Вдруг придётся платить больше?» или «Не изменится ли график выплат задолженности?». Но не стоит волноваться по этой причине.
Условия кредитования могут быть изменены лишь по обоюдному согласию сторон.
Когда происходит продажа кредита другому банку, условия проданного кредитного обязательства изменению не подлежат. Если в кредитном договоре изначально не зафиксирована возможность изменения условий кредита, то новый банк не имеет права на нарушение данного пункта. Всегда перед подписанием договора внимательно изучайте его содержание и не стесняйтесь задавать вопросы консультанту. Если в договоре будут положения разрешающие банку изменять условия обслуживания кредита, то от подписания такого документа стоит воздержаться. Так как договор подобного рода в будущем сулит слишком много проблем.
Передача долга без согласия
Самое главное что стоит запомнить — повлиять на передачу прав кредитора другому банку или финансовой организации нельзя. Заёмщик имеет права заемщика и может повлиять на процесс передачи кредита только в том случае, если настоит на включении в договор условия о запрете передачи прав другому банку или финансовой организации без его предварительного согласия. Вряд ли какой-либо банк пойдёт на это условие, так как любой кредитной организации необходима свобода в распоряжении её активами и в формировании финансовых стратегий. Важно чтобы у банка был ваш фактический адрес проживания. Так как в любом случае банк обязан уведомить заёмщика о передаче прав кредитора. В противном случае вы рискуете упустить ценную информацию.
Подведём итоги:
- Подписав кредитный договор вы соглашаетесь с тем, что права кредитора могут быть переданы другой кредитной организации.
- Условия кредитования, прописанные в первоначальном договоре, изменению не подлежат.
- Вам обязаны сообщить о передаче кредита другому банку. Но повлиять на процесс передачи прав нельзя.
- Также как и раньше, вы обязаны продолжать выплату займа. Отказ от обслуживания кредита приведёт к неприятным последствиям.
Источник
Рано или поздно любой ипотечный заемщик может узнать о том, что его кредит продан другому банку. Обычно это вызывает панику: сама формулировка навевает мысли о том, что тебя продали «с потрохами» и новый кредитор теперь будет делать с несчастным заемщиком все, что заблагорассудится. Эксперты ипотечного рынка рассказали «Собственнику», почему не стоит бояться перепродажи кредитов и как избавиться от всевозможных заблуждений.
Вас продали? Не волнуйтесь!
Прежде всего, стоит сказать о том, что продажа кредитов для множества банков — совершенно стандартная процедура, которая, по словам заместителя председателя правления Городского ипотечного банка Игоря Жигунова, четко прописана в Гражданском кодексе РФ.
Почему банки перепродают кредиты друг другу? Это объясняется очень просто. Ипотечный кредит рассчитан на долгий срок возврата. Лишь небольшой процент заемщиков возвращает в банк деньги досрочно и «укладывается» в 2-4 года. Как правило, ипотечный кредит берется на 10-15 лет — и, соответственно, так же долго погашается. Ждать полного погашения кредита несколько лет банк не может, ведь ему снова нужно кредитовать новых клиентов. Именно поэтому банк передает имеющихся заемщиков рефинансирующей организации, а взамен вновь получает деньги, которые пускает «в оборот» — на выдачу новых кредитов.
У некоторых банков кредиты постоянно остаются на балансе. Однако, напоминает Игорь Жигунов, развитие любого рынка характеризуется ростом числа операций на нем, продажей и оборотом активов. «Таким образом, и на российском рынке таких сделок будет все больше. Это уже становится обычной практикой, когда кредит может переходить от одного кредитора к другому», — уверен эксперт.
Письмо с уведомлением
Банк-кредитор может перепродать кредит в другой банк, а может — в специализированную компанию (SPV). Это обусловлено тем, что российская система ипотечного кредитования действует как американская двухуровневая и подразумевает также выпуск ипотечных ценных бумаг. «Выпустив ипотечные облигации и продав их инвесторам, банк привлекает средства для выдачи новых кредитов. В этом случае банк уведомляет заемщика о том, что формально владельцем закладной стало другое юридическое лицо», — объясняет генеральный директор ООО «Русипотека» Альберт Ипполитов.
Хотя такого закона, который обязывает сообщать клиентам о перепродаже их кредита, нет, банкиры предпочитают все же уведомлять заемщиков, говорит директор департамента кредитования физических лиц НБИК Татьяна Микеева. При этом в уведомлении, которое банк высылает клиенту, могут быть указаны платежные реквизиты нового кредитора для того, чтобы заемщик совершал платежи уже по ним. Однако чаще бывает, что новый кредитор поручает сбор платежей прежнему кредитору. В этом случае для заемщика вообще ничего не меняется: он продолжает платить в прежнем месте по старым реквизитам.
Знак качества
Также не стоит полагать, что был перепродан именно ваш, отдельно взятый кредит. Такими операциями банки не занимаются. Как разъясняет Альберт Ипполитов, для продажи формируется целый пул кредитов. Если речь идет о продаже специализированной компании — пул не может быть меньше $250 млн, иначе сделка не будет экономически оправданной. Однако если речь идет о продаже кредитов другому банку, то объем пула может быть кратно меньше (но в любом случае это не единичный кредит).
При этом новый кредитор будет вновь анализировать каждую конкретную сделку на предмет качества и соответствия всем нормам законодательства. Это делается для того, чтобы в приобретаемый кредитный портфель не «закрался» некачественный кредит, по которому, например, ранее допускались просрочки или заемщик которого перестал вызывать доверие у банка. Зачем приобретать кредит, с возвращением которого потом будут проблемы? Так что если ваш кредит был успешно перепродан — это даже можно считать «знаком качества»: вы хороший и дисциплинированный заемщик.
От перемены мест слагаемых…
Основная причина, по которой клиенты банков боятся перепродажи кредитов, — это распространенное заблуждение о том, что условия выплаты кредита сразу изменятся. Очевидно, такие страхи основаны на «коллективном знании»: где-то в подкорке мозга всплывают почти средневековые истории о спекулянтах, которые выкупали долговые обязательства и векселя своих врагов, а затем наживались на этом. Но на дворе не XVIII век. Современная система перекупки кредитов давно отлажена и действует цивилизованным путем.
«Как отражено в Гражданском кодексе, при передаче прав по кредиту условия для должника не меняются, если иное не установлено договором. Таким образом, заемщик полностью защищен от изменений без его согласия. Но всегда нужно внимательно читать договор, так как там могут быть оговорки, например, об изменении ставки в одностороннем порядке при каких-либо прочих условиях», — говорит Игорь Жигунов.
Процентная ставка может быть изменена также по согласованию сторон путем подписания дополнительного соглашения к кредитному договору, соглашается Татьяна Микеева, либо условия изменения должны быть однозначно указаны в самом кредитном договоре.
В любом случае от смены держателя вашей закладной уровень процентной ставки и другие условия никак не зависят, резюмирует Альберт Ипполитов.
Таким образом, в самом случае перепродажи кредита другому банку ничего страшного нет — здесь больше слухов и домыслов, чем неприятных фактов. Однако если вам потребуется перекредитование или реструктуризация кредита, обращаться придется уже к новому кредитору.
Фото: GI
Кстати, мы завели канал в Telegram, где публикуем самые интересные новости о недвижимости и риэлторских технологиях. Если вы хотите одним из первых читать эти материалы, то подписывайтесь: t.me/ners_news.
Источник
В каких случаях банк может продать долг по кредиту? Чем это грозит клиенту?
Когда человек берет кредит, он находится в полной уверенности, что сможет выполнять обязательства по договору. Но жизнь полна непредсказуемых событий, и сложная экономическая ситуация в мире способны нарушить планы любого человека. К сожалению, из-за финансовых трудностей заемщик может перестать вовремя платить по кредиту, что приводит к образованию просрочки. В этом случае у человек возникает вполне оправданный вопрос, может ли банк продать долг? В данной статье мы постараемся рассмотреть основные моменты, которые должен знать каждый заемщик.
Банк продал долг коллекторам: что делать?
Банковские учреждения передают долги коллекторским организациями по договору цессии. Данный аспект обязательно должен быть указан в кредитном договоре. Порядок переход прав требования подробно рассмотрен в статьях 382 — 390 Гражданского кодекса России.
Продажа долга осуществляется, когда просрочка составляет более 90 дней. Если вы хотите избежать подобной ситуации, то необходимо не избегать общения с банковскими сотрудниками. Вы обязательно должны объяснить, почему сейчас нет возможности осуществлять выплаты по кредиту. Помните, что существует процедура реструктуризации кредита.
Итак, вернемся к передаче долга коллекторам. Обычно банки и МФО осуществляют взаимодействие с коллекторскими организациями, согласно следующим аспектам:
- Переуступка на основе договора цессии.
- Агентский договор, что означает представление интересов учреждения коллекторами.
Одним из частых вопросов является, может ли банк продать долг без согласия человека? Ответ вы должны искать непосредственно в кредитном договоре. Если в соглашении указано, что кредитно-финансовая организация в случае задолженности имеет передать право требования третьим лицам, то вся процедура осуществляется на законных основаниях.
Особенности взаимодействия с коллекторами
Когда заемщик узнает, что его долг был передан коллекторам, в большинстве случаев он начинает паниковать. Но стоит помнить, что теперь подобные организации обязаны действовать в рамках законодательства. Также они должны быть зарегистрированы и иметь лицензию на осуществление подобной деятельности.
Банк должен обязательно уведомить в письменном виде заемщика об этой ситуации. Также уведомление должно быть направлено, когда договор цессии уже состоялся. Именно эта документация является основанием для выплат по кредиту. То есть, если уведомления нет, то ничего платить коллекторам не нужно. Помните, этот момент.
Также вы не должны давать материальные средства коллекторам, если они ведут деятельность на основании агентского договора.
Помните, что коллекторы должны работать в соответствии с определенными требованиями. Заемщик имеет полное право отказаться от общения с подобными организациями. В случае нарушения прав человек может на законных основаниях обратиться в полицию или суд.
Банк передал кредит другому банку
Данная ситуация встречается не часто, но если она произошла, то заемщику стоит изучить этот вопрос. Помните, что новый банк не имеет права в одностороннем порядке изменять условия кредитного соглашения. Но в этом случае вы также должны внимательно проанализировать документацию. Иногда в ней прописывается, что кредитная организации может менять условия. Поэтому все специалисты рекомендуют всегда внимательно изучать документы перед подписанием.
Очень важно, чтобы кредитор своевременно уведомил человека об изменении организации и реквизитов для осуществления выплат. Если документ не был направлен вовремя, то в случае просрочки вы сможете доказать, что задолженность была допущена не по вашей вине.
Изменение условий возможно только с согласия заемщика, поэтому внимательно изучайте все договоры. Должны быть сохранены все аспекты. Помните, что в этом случае вы не можете перестать выполнять свои обязательства по займу.
После официального уведомления постарайтесь сразу узнать всю необходимую информацию в новом банке. Это поможет избежать дополнительных трудностей.
Банк продал долг без решения суда
Данная ситуация обычно связана с тем, что кредитно-финансовые организации довольно редко падают иск в суд. Особенно, если задолженность возникла по займам без обеспечения. По таким продуктам обращаться в судебные инстанции просто невыгодно. Поэтому привлекаются коллекторские организации. Но помните, что в целом, банк не имеет право передавать информацию третьим лицам, так как существует банковская тайна и в договорах указывается необходимость полной конфиденциальности. Обязательно изучите кредитный договор, также можете обратиться за помощью специалистов в этой области.
Может ли банк продать долг? Это вопрос, который интересует большинство заемщиков. Да, кредитно-финансовые организации имеют право принять решение об уступке требования. В этом случае вы должны разобраться в сложившихся обстоятельствах. Отдельно хотим обратить внимание, что при оформлении кредита старайтесь объективно рассчитывать свои силы, чтобы подобных ситуаций не возникало. Поэтому перед выбором кредитования и организации рекомендуется проконсультироваться с кредитным специалистом. Заполнить заявку вы можете прямо сейчас на нашем сайте.
Статьи на тему банкротство Все статьи ›
Банкротство физических лиц через МФЦ
Предлагаем ознакомиться с инструкцией по оформлению банкротства физических лиц через МФЦ. Проанализируем…
Срок исковой давности по кредитной карте
Рассмотрим, что такое срок исковой давности по кредитной карте. В статье проанализируем ключевые моменты…
Кредитные каникулы ВТБ
У заемщиков часто возникают вопросы, касательно кредитных каникул ВТБ. Рассмотрим условия и аспекты…
Решение конфликтных ситуаций с банком: нужно ли идти в суд?
Система кредитования в стране с каждым годом становится более прозрачной благодаря усилиям государства и…
Как подать иск в суд — инструкция
Случаев, когда для разрешения конфликтных ситуаций привлекается третья сторона, довольно много. Это касается…
Что делать, если нечем платить кредит?
При отсутствии возможности платить по кредитам, граждане могут предпринять ряд мер для выхода из трудного…
Источник
Возможна такая ситуация: вы взяли кредит, спокойно его платите, а потом внезапно обнаруживаете у себя в почтовом ящике письмо, сообщающее, что ваш кредит перепродан другому банку, и теперь вы должны нести свои кровные в неизвестный банк?
История, которой поделился с «РБК. Личные финансы» Артур из Москвы, отражает типичное поведение человека в данной ситуации. В итоге он решил вообще отказаться от обслуживания кредита. Артур не захотел ехать в другой банк и оформлять там счет, он вообще не понимал, зачем ему это нужно. «РБК. Личные финансы» разобрались в этой ситуации и составили инструкцию на случай, если ваш кредит продали.
Тут все опять упирается во внимательное чтение кредитного договора. «Банк может по собственной инициативе, без какой-либо санкции со стороны заемщика уступить кредит в пользу другого банка. Повлиять на уступку заемщик не может. В этом случае действует общее правило п. 2 ст. 382 ГК РФ, согласно которому для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором», — утверждает Рустам Батыров, юрист коллегии адвокатов «Юков и партнеры».
Юрист юридической компании «Хренов и партнеры» Александр Костин делает важное дополнение: «Кредитный договор должен содержать отдельное условие о том, что заемщик соглашается с уступкой права требования к нему иной организации (третьему лицу)». Вероятность того, что при подписании договора вам дадут внести в него какие-то изменения, стремится к нулю. Соответственно, подписывая кредитный договор, клиент автоматически соглашается на передачу кредита.
Самый большой дискомфорт при передаче кредита другому банку клиент испытывает из-за опасений по поводу изменения условий. В его голове роятся тревожные вопросы: «Не придется ли платить больше?» или «А как изменится график платежей?».
Адвокат Олег Сухов спешит успокоить. «Условия могут быть изменены только по соглашению сторон. При заключении сделки, по которой происходит перевод прав кредитора от одного банка к другому, условия проданного кредитного обязательства меняться не могут», — говорит он.
«Новый банк не имеет права менять условия кредита, если возможность такого изменения не была зафиксирована в первоначальном кредитном договоре», — добавляет управляющий партнер компании «Лемчик, Крупский и партнеры. Структурный и налоговый консалтинг» Александр Лемчик.
Поэтому перед подписанием кредитного договора, прочтите его внимательно и не стесняйтесь задавать вопросы консультанту. Если в нем будут положения, которые разрешают банку менять условия по обслуживанию кредита, такой документ вообще не стоит подписывать — он сулит слишком много проблем в будущем.
Самое главное, что должен запомнить клиент, — повлиять на передачу кредита стороннему банку никак нельзя. «Заемщик может влиять на этот вопрос, только если настоит на включении в кредитный договор условия о запрете уступать кредит или о необходимости получения его предварительного согласия. Я сомневаюсь, что какой-либо банк согласится на такое условие, поскольку банку нужна свобода в распоряжении его активами, в выстраивании финансовой политики», — рассказывает Майя Чудутова, руководитель практики сопровождения банковской деятельности юридической группы «Яковлев и партнеры».
Но при этом банк обязан уведомить заемщика о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу. Поэтому очень важно, чтобы у банка был ваш адрес фактического проживания, иначе вы рискуете упустить очень ценную информацию.
Итак, подведем итог:
1. Подписывая кредитный договор, вы автоматически соглашаетесь с тем, что ваш кредит может быть передан стороннему банку.
2. Условия, на которые вы согласились, подписывая договор (график платежей, процентная ставка и т. д.), остаются прежними.
3. Повлиять на процесс передачи кредита другому банку нельзя. Но зато вам точно об этом сообщат.
4. Вы обязаны продолжить обслуживание кредита. Невыплаты или отказ от внесения средств приведут к неприятным последствиям. Например, к разговору с коллекторами.
Источник: РБК.Личные Финансы
Источник
