По данным аналитиков ПрайсвотерхаусКуперс срок владения автомобилем в РФ существенно меньше, чем в других странах. Если в Канаде – это 7 лет, в Японии – 6,5, а в США – 5, то в России авто меняли в среднем каждые 3 года в 2008 году, а к 2013 году – этот срок вырос до 4 лет. Причем российскими брендами владеют дольше, чем иномарками.
Отчасти — это связано и с окончанием гарантии завода–изготовителя, но также во многом и со статусными изменениями и веяниями моды. Если в Германии люди годами могут покупать авто одного и того же класса, то в РФ зачастую малолитражный автомобиль со временем меняют на С-класс, потом приобретается кроссовер, а там и внедорожник. Премиальные марки авто (Ауди, Инфинити, БМВ, Мерседес и тп) при этом меняются еще чаще – раз в 2-3 года. Кроме того, скорость появления новых технологий сейчас гораздо выше, а требования по экологичности постоянно растут.
В связи с этим, банки вводят новые кредитные программы на приобретение автомобилей. В РФ начали появляться распространенные в странах запада кредиты на авто с обратным выкупом- байбэк (buyback, англ. — покупка обратно). С их помощью можно заменить свой старый автомобиль на новый еще до того, как кредит за старую машину будет выплачен до конца.
Что такое Buyback и в чем его отличие от обычного кредита и от Trade-in
Байбек отчасти похож на довольно популярную схему трейд-ин (trade-in), которую давно уже предлагают многие автодилеры. При трейд-ин автосалон выкупает машину у автовладельца и зачитывает ее стоимость для приобретения новой. Но если у клиента автомобиль был куплен в кредит, то до момента, пока кредит будет выплачен, клиент не имеет право его продать, и значит воспользоваться трейд-ином он тоже не может. И если автокредит взят на 5 лет, то все 5 лет придется ездить на одном и том же авто, во всяком случае до тех пор, пока кредит не будет полностью погашен.
Однако, если приобретать автомобиль не по обычной кредитной программе банка, а по кредитной программе “Buyback”, то по ней как раз изначально планируется, что автомобиль будет продан в конце срока кредитования согласованному с банком автосалону (cходство с trade-in). Однако, в отличие от трейд-ина тут будет уже три участника: кроме автосалона и клиента, еще и банк.
При байбеке Банк также выдает автокредит. Но значительную его часть (30-60%) надо будет гасить не в составе платежей каждый месяц, а в конце срока единовременным платежом. Это значит, что ежемесячный платеж окажется ниже, чем при стандартной программе кредитования. Но поскольку в конце срока кредитования довольно существенная часть кредита остается все еще не выплаченной, то у клиента есть выбор:
- выплатить ее самостоятельно и оставить автомобиль себе;
- продать авто согласованному с банком автосалону, а остаток кредита будет погашен из этих денег. При этом, после погашения кредита (деньгами от проданного автомобиля), остаток суммы банк зачтет как часть первоначального взноса при приобретении нового авто.
Однако, если стоимость автомобиля сильно упала на момент планируемой продажи или если по каким-то причинам продавать его клиент не будет, но при этом единовременно уплатить довольно большой остаток кредита тоже не может, возникает третий вариант. По отдельному соглашению банк может разрешить выплаты остаточной суммы кредита растянуть на новый срок – как обычный кредит (т.е. пролонгировать кредитный договор, но уже без обратного выкупа машины).
Таким образом, отчасти “байбек похож на лизинг, при котором оборудование по сути берется в аренду, а в конце срока, или возвращается, или выкупается. Но в большей степени — это все же автокредит, cовмещенный с трейд-ином (в рамках специальной кредитной программы с отсрочкой погашения части долга). Причем у нее есть свои особенности, а также плюсы и минусы, в сравнении с обычным автокредитом.
Особенности Buyback, плюсы и минусы
Особенности:
- обычно по программе байбэк приобретаются автомобили иностранного производства и только у официальных дилеров;
- cрок кредита – чаще до 3-х лет,
- как правило, чем меньше срок кредитования, тем ниже ставка;
- процентная ставка для повторных клиентов банка может оказаться существенно ниже;
- первоначальный взнос – от 20%;
- в сумму кредита банк может разрешить включить стоимость страховки каско (полностью или частично).
- Плюсы:
- кредит “байбэк” можно погасить и досрочно (т.е. продать автомобиль согласованному салону еще до окончания срока кредита, или — за счет собственных средств):
- ежемесячный платеж – существенно ниже, чем по обычному автокредиту;
- если кредит был взят в рублях, то при сильном росте курса доллара цены на новые авто скорее всего вырастут, а значит цена на бу автомобиль в рублях может также вырасти к моменту его продажи.
Минусы:
- cтоимость выкупа автомобиля в конце срока заранее неизвестна – на ее величину повлияет оценка автосалона (повреждения, внешнее и техническое состояние и т.п.);
- автосалон может существенно занижать оценку авто (относительно рыночной цены), придираться к мелочам, а банк может работать с одним конкретным автосалоном, т.е. у клиента не будет возможности продать авто тому салону, где цена выкупа будет выгоднее;
- банк может выдвинуть условие обслуживать автомобиль в течение срока кредита на определенных станциях тех.обслуживания (где цены могут оказаться в среднем выше среднерыночных);
- могут быть какие-то дополнительные комиссии со стороны автосалона или банка;
- хотя ежемесячный платеж за кредит при байбэке – ниже, но общая переплата за весь срок кредитования может оказаться выше, нежели при обычном автокредите.
Сравнение расходов заемщика при обычном автокредите и Buyback
Ежемесячный платеж за кредит обычно состоит из двух частей: проценты банку (считаются от суммы кредита) и погашение тела кредита. При обычном автокредите тело кредита каждый раз понемногу гасится в составе ежемесячного платежа. И постепенно процентная часть в платеже становится все меньше, а сумма, уходящая в погашение тела кредита, все больше.
А вот при байбеке значительная сумма кредита до самого окончания срока “висит” непогашенной. То есть из ежемесячного платежа “убрана” довольно крупная сумма, которая шла бы на погашение тела кредита. За счет этого ежемесячный платеж (при том же сроке и ставке)– существенно меньше. Но проценты-то платятся в том числе и с непогашенной суммы до самого конца срока кредитования, а т.к. сумма кредита снижается мало, то и проценты снижаются в небольшой степени. И получается, что проценты банку (переплата) по такому кредиту окажется выше, чем по стандартному автокредиту.
Это хорошо видно из сравнения ниже:
Был выдан годовой кредит, в обоих случаях 500.000 руб, на 1 год под одинаковую процентную ставку 15,5% (300 т.р. первоначальный взнос, цена авто – 800 т.р.). При байбэке ежемесячный платеж будет почти в 2,5 раза ниже (17,3 т.р. против 45,2 т.р), но процентов будет уплачено при байбеке за год в 1,5 раза больше – 67,9 т.р. против 43,1 т.р. При этом к концу года при байбеке останется непогашенным кредит в 360 т.р. (в стандартном кредите – все погашено “в ноль”). Предположим, что за 1 год авто, купленное за 800 т.р., обесценится на 25% и ее можно будет продать по одинаковой цене 640 т.р. (в обоих случаях). То есть после байбека можно получить за авто
280 т.р. = (640 000 цена продажи — 360 т.р. возвращен в банк остаток по кредиту).
Сложим расходы на авто за 1 год в обоих случаях:
- Байбек: вложено 508 т.р. (300 т.р. начальный взнос + 208 т.р. платежи в банк), а от продажи получено 280 т.р. Отрицательная разница — 228 т.р.
- Стандартный кредит: вложено 843 т.р. (300 т.р.+ 543 т.р), а от продажи получено 640 т.р. Отрицательная разница оказалась меньше — 203 т.р.
Таким образом, в данном примере, байбек обошелся дороже на 10%, нежели стандартный кредит (на тот же срок, сумму и ставку). А если автосалон еще и оценит автомобиль при выкупе ниже обычной цены, и если будут какие-то дополнительные расходы – данная разница еще возрастет.
Выводы
Если резюмировать, то программа байбэк предлагает клиентам некоторые дополнительные возможности, которых нет при стандартной форме кредитования (продать кредитное авто и купить новое, платить ежемесячно существенно меньше). Но в конечном итоге любые доп. возможности или обходятся дороже, или расходы из текущего времени просто переносятся на будущее (выкуп авто может быть оценен невыгодно, а общая сумма процентов, уплаченных банку окажется выше и т.п.).
Иначе говоря, если в итоге суммировать все расходы, то конечная стоимость автомобиля по программе байбек окажется скорее всего больше, чем при стандартной программе кредитования. Но если рассматривать стоимость этого превышения — как плату за удобство (или за возможность перенести текущие расходы – в будущее), то в каких-то случаях такая программа кредитования может оказаться полезной. Однако, все-таки при байбек сложнее спланировать свои расходы в будущем, т.к. прогноз цены на авто через 2-3 года (как на б/у, так и на новые) сделать крайне сложно.
Дмитрий Тачков
Работник банка или другого фин. учреждения
Подробнее
Создатель проекта, финансовый эксперт
Привет, я автор этой статьи и создатель всех калькуляторов данного проекта. Имею более чем 3х летний опыт работы банках Ренессанс Кредит и Промсвязьбанк. Отлично разбираюсь в кредитах, займах и в досрочном погашении. Пожалуйста оцените эту статью, поставьте оценку ниже.
Источник
Задумался я как-то о замене автомобиля. Начал изучать предложения автосалонов и отметил что в каждом появился новый для меня кредитный продукт — гарантированный обратный выкуп автомобиля (а-ля лизинг для физических лиц).
У дилеров эти программы называются по разному
- В Volkswagen эта программа называется Volkswagen Гарант
- В Kia — KIA Легко
- В Nissan — Простые правила
- и т.д.
Что же это значит, чем лучше/хуже обычного автокредита и в каких случаях эта программа предпочтительнее?
Давайте разбираться.
Основными преимуществами, которые позиционируются автодилерами являются:
- возможность купить более дорогой автомобиль
- меньший ежемесячный платеж
- гарантированная возможность обменять автомобиль по истечении срока кредита
Сравним варианты кредитования
Основные моменты условий сопоставимы. Разница заключается только в сумме кредита, наличии остаточного платеж и наличии гарантии выкупа.
Из таблицы видно, что размер суммы кредита в программе «Обратного выкупа» меньше, за счет этого меньше и ежемесячный платеж. В конце срока программы владельца автомобиля ждёт «приятный» бонус в виде остаточного платежа в размере от 20 до 40% стоимости нового автомобиля (в зависимости от начальных условий). Остаточный платеж нужно погасить сразу и получить ПТС на руки или взять новый кредит (максимум на 2 года).
Автодилерами предлагается 3 варианта действий после окончания действия программы:
- Выкуп автомобиля владельцем (погашение того самого остаточного платежа)
- Сдача автомобиля автодилеру по оценочной цене и получении разницы на руки ( разница равна оценочной стоимости автомобиля за вычетом остаточного платежа)
- Сдача автомобиля в трейд-ин в качестве первого взноса (первым взносом в этом случае будет оценочная стоимость автомобиля за вычетом остаточного платежа)
Подытожим. В каких же случаях удобно пользоваться этой программой. Варианта на мой взгляд целых три!!!
- Вам нравится каждые три года (2 года) менять автомобиль, но вы не заинтересованы (не обладаете возможностью) приобрести его в полноценное владение.
- Вы имеете стабильный доход, но пока накопления есть на автомобиль только классом ниже, чем вы хотите. Также есть уверенность что вы за период кредитования, помимо выплаты кредита накопите сумму на остаточный платеж. А ждать сил уже нет. (мой случай :-))
- У вас есть первый платеж, есть возможность выплачивать ежемесячные платежи и есть перспектива получения дополнительного дохода через некоторое время (продажа недвижимости или бизнеса, дивиденды, банковский вклад, гонорар и т.д.)
Ну и давайте посчитаем все это
Например Иван Иванович выбрал автомобиль Hyundai Santa Fe в комплектации High-Tech стоимостью 2 800 000 р.
Ваша мечта
У Ивана Ивановича есть 1 800 000 рублей на первый взнос. В кредит он решил взять миллион рублей на 3 года по программе стандарт (ставка 14.3%). Ежемесячный платеж составляет 34 500 р. и он ему вполне по силам. Иван Иванович даже просчитал сколько будет переплата.
Таблица 1. Расчет по Hyundai Santa Fe
И вот, запланировав на выходных покупку Иван Иванович случайно заезжаете в Volkswagen, а там он.
Ваша новая мечта Touareg
Конечно Иван Иванович не планировали брать в кредит 1 800 000 руб. Ведь существенно вырастет ежемесячный платеж. Но хитрый автодилер предлагает интересный вариант Volkswagen Гарант.
Таблица 2. Расчетные варианты программы Volkswagen
Тогда, если выбрать остаточный платеж 720 000 руб., ежемесячный взнос увеличится на 5 тыс. руб., что вполне по силам Ивану Ивановичу. А на оставшийся взнос он потом снова возьмет кредит на 2 года.
А если он решит сдать автомобиль, представим что стоимость за 3 года упадет на 25% и составит 2 880 000, то за вычетом 720 000 руб. Иван Иванович получит на руки 2 160 000 и пойдет выбирать новый автомобиль.
Таблица 3. Варианты по программам кредита и обратного выкупа на примере 2 авто
Итак, что же получилось. При сопоставимых ежемесячных платежах возможно приобретение автомобиля более высокого класса по программе «Обратного выкупа». Остаточный платеж можно растянуть еще на 2 года, переплата в этом случае получится все равно меньше чем при взятии кредита на 5 лет.
Заключение
В итоге я пришел в выводу что программа рабочая. В ней могут быть заинтересованы как покупатели (учитывая отношения в нашей стране к дорогим автомобилям и статусности), так и продавцы — для них это стимулирует и сегодняшние и завтрашние продажи.
Я, в силу своей практичности не стал бы пользоваться программой. Если есть ограничения по ежемесячному платежу, то нужно понимать что автомобиль более высокого класса, требует и более значительных затрат на содержание и эксплуатацию. Это и рост стоимости ТО и рост количества потребляемого топлива, да и зимние колеса на пару диаметров больше стоят чуть ли не на порядок больше.
Если таких ограничений нет, то лучше воспользоваться обычным автокредитом — и переплата меньше и машина в итоге твоя, без остаточных платежей.
Источник
Перед тем, как подписывать договор для получения денежных средств в долг для покупки автомобиля, рекомендуется воспользоваться калькулятором автокредита. Это позволит узнать сумму переплаты, ежемесячного взноса и т. д. Для этого достаточно указать условия предоставления займа.
Что нужно знать, прежде чем взять автокредит
Перед подписанием договора рекомендуется ознакомиться со всеми предложениями из разных банков из организаций. Условия сотрудничества в большинстве случаев отличаются, что может быть невыгодно для одного клиента, но выгодно для другого. Во всех случаях рекомендуется обращать внимание на размер процентной ставки и компанию, которая готова предоставить деньги в долг.
Размер процентной ставки
Процентная ставка за автокредит зависит от размера первоначального взноса. Чем он выше, тем ниже годовой процент. Зачастую банки устанавливают минимальное ограничение на сумму первоначального взноса — не менее 10% от стоимости машины. Однако некоторые организации выдают деньги клиентам без необходимости вносить какую-либо сумму. Процентные ставки в таких компаниях выше, периоды кредитования и максимальные суммы займа ниже.
Кто выдает
Существуют компании, которые готовы предоставить автокредит без первоначального взноса в максимально короткие сроки — 1-3 дня. При этом заемщику не требуется собирать справки с работы и другие документы для подтверждения платежеспособности. Однако условия сотрудничества будут значительно жестче, чем в банках. Клиенту придется переплатить за скорость выдачи денежных средств.
Большим спросом пользуются и программы в банках. Процентная ставка в них ниже, период кредитования и максимальная сумма займа выше. Однако, чтобы начать сотрудничать с банком, заемщику требуется предоставить максимум документов, подтверждающих его платежеспособность. Заявка на получение кредита может рассматриваться 2-3 недели. Также у клиента есть возможность выбрать одну из тех программ, которая позволяет взять льготный автокредит. Сумма переплаты в этом случае будет ниже.
Варианты автокредитования
Существует несколько вариантов автокредитования, с каждым из которых рекомендуется ознакомиться заранее. Это позволит подобрать наиболее подходящий способ и компанию для получения денежных средств в долг.
Классический
Стандартный способ получить деньги на покупку автомобиля — обратиться в один из банков, предоставляющих данную услугу. Для получения положительного ответа на заявку клиенту требуется предоставить максимум документов, подтверждающих его платежеспособность. Также стоит отметить, что запрос может обрабатываться в течение нескольких дней или недель.
Преимущества классического варианта:
- Сумма кредита может достигать до 10 млн. рублей.
- Низкие процентные ставки, если сравнивать, например, с экспресс-займами.
- Период кредитования может достигать 5-7 лет.
- Первоначальные взносы минимальные или отсутствуют.
Экспресс
Организации, предоставляющие экспресс-автокредиты, стараются обрабатывать заявки и подписывать договор с клиентами в максимально короткие сроки. Преимущества и недостатки данного способа следующие:
Заявки обрабатываются в течение 1-3 дней.
Для оформления займа требуется только паспорт.
Высокие процентные ставки.
Небольшие суммы для выдачи займа (зачастую не 500 тыс. рублей).
Сроки кредитования не превышают 3 лет.
Обязательное условие — первоначальный взнос. Его сумма может достигать до 30% от стоимости машины.
Факторинг
Факторингом называют автокредиты с большим первоначальным взносом и возможностью избежать переплаты, взяв автомобиль в рассрочку. Однако в этом случае клиент обязуется соблюдать несколько других условий.
Автосалоны сотрудничают с банками, чтобы заемщики быстрее расплачивались с долгом. Нередко автосалоны завышают цены за машины, предлагая клиентам «беспроцентный кредит». Однако в стоимость ТС уже входит сумма будущих процентов и комиссий по кредиту.
При заключении договора клиент обязуется сотрудничать с компаниями, которые указываются в условиях кредитования. Это может быть определенная страховая организация, в которой необходимо приобрести тариф по завышенным ценам. Дополнительно заемщику требуется внести первоначальный взнос, сумма которого может начинаться от 30% стоимости авто.
Автокредит с обратным выкупом
Ежемесячные платежи рассчитываются так, что к последней выплате клиент будет должен банку ещё часть суммы — обычно 20–40%. Для полного закрытия долга заемщику требуется внести сумму денег самостоятельно или продать машину дилеру. Зачастую данный способ автокредита используется для покупки дорогостоящих транспортных средств.
Низкие ежемесячные платежи.
Возможность поменять машину на новую через несколько лет.
Цена за автомобиль существенного снизится, если она была повреждена.
Требуется сотрудничать с компаниями, указанными в договоре.
Плюсы автокредита
- Специальная цена. Льготный автокредит можно получить, если автосалон сотрудничает с банком, в который обратился клиент. Скидка может достигать до 10% и выше.
- Государственная поддержка. Клиент имеет возможность воспользоваться условиями кредитования, получив льготный автокредит. В результате заемщик получает скидку на покупку машины.
- Утверждение большей суммы. Банки выдают автокредиты на сумму до 10 млн. рублей.
- Увеличенный период выплат. Организации позволяют взять государственный автокредит на период до 7 лет.
- Ниже процентная ставка. Банки оформляют автокредиты, процентная ставка которых ниже обычных кредитов.
Минусы автокредита
- Залоговое имущество. Чтобы получить положительный ответ на заявку в банке, клиенту требуется в качестве залога вписать сам автомобиль, недвижимость или другое ценное имущество. Если ежемесячные выплаты не будут совершаться, залог перейдет организации.
- Первоначальный взнос. Клиенту требуется внести первоначальны взнос, сумма которого может достигать до полвины от стоимости автомобиля.
- Требования к машине. Заемщик не всегда может выбрать тот автомобиль, который ему нужен. Требования к ТС указываются в кредитном договоре.
Как пользоваться калькулятором
Чтобы рассчитать автокредит, достаточно воспользоваться специальным калькулятором. Для этого требуется указать следующие условия кредитования:
- Сумма кредита.
- Первоначальный взнос.
- Срок кредита.
- Процентная ставка.
После этого система автоматически рассчитает данные о переплате и других нюансах сотрудничества.
Источник