Есть несколько способов найти деньги для покупки нового автомобиля: например, взять потребительский или автокредит. Разберем, чем они отличаются.
Георгий Шабашев
взял автокредит
Понятие авто- и потребительского кредита
Если на покупку автомобиля не хватает денег, можно подать заявку на потребительский кредит. Для банка это обычный кредитный продукт по стандартной ставке без конкретной цели.
Автокредит — это целевой потребительский кредит с обеспечением. Целевой — потому что выдается на конкретную цель: покупку автомобиля. Обеспеченный — потому что автомобиль остается в залоге у банка. Если заемщик перестанет платить по кредиту, банк заберет автомобиль в счет погашения долга.
Чем отличается автокредит от потребительского кредита
Проценты по кредиту. Основное отличие автокредита и потребительского — ставка. Если сравнивать автокредит с потребкредитом без страхования, обеспечения и поручителей, ставки по автокредиту ниже на 3—10 процентных пунктов — зависит от банка. Для банка в автокредите меньше рисков.
В 2019 году минимальная ставка по автокредиту на новый автомобиль с каско без страхования жизни — около 9% годовых. Со страхованием жизни некоторые банки предлагают автокредиты на новые авто под 3,5% годовых. Кредитная ставка на подержанные автомобили — от 10% при оформлении каско и первом взносе от 10—20%.
Вероятность одобрения заявок на автокредит выше. Кредит — залоговый, и банк меньше рискует, выдавая его.
Максимальная сумма кредита. По кредитам наличными банк обычно выдает не более 1,5 млн, по автокредитам — до 5 млн рублей.
Максимальный срок автокредита примерно совпадает с условиями потребительского кредита — не более 5—7 лет.
Залог транспортного средства. Автокредит, как и кредит под залог недвижимости, — это обеспеченный кредит. Заемщик оставляет банку обеспечение по кредиту — приобретенный автомобиль. Это еще одна причина для банка снизить ставку.
Возможность распоряжаться автомобилем. При автокредите транспортное средство оформляется в залог. Заемщик вправе управлять автомобилем и доверять управление третьим лицам. Но машину нельзя продать: на нее наложено обременение.
Иногда после постановки на учет банк требует передать на хранение паспорт транспортного средства — ПТС — на срок кредита. Это дополнительная страховка для банка, такое требование прописано в договоре.
При потребительском кредите банк не может как-либо обременить автомобиль.
Страхование по каско. По большинству кредитов с обеспечением банк требует застраховать предмет залога. Для автомобилей — это каско на весь срок кредитования.
У разных банков свои требования к договору каско. Например, могут быть такие:
- Выгодоприобретателем должен быть банк.
- Сумма франшизы по страховке — не более 30 тысяч рублей.
- Страховые выплаты без учета износа — это дополнительное условие в каско, с ним полис дороже.
- Наличие обязательных страховых рисков — угон, ущерб, уничтожение.
Стоимость каско за первый год банки обычно разрешают включить в сумму кредита. Страхование за второй и последующий годы заемщик оплачивает самостоятельно и предоставляет полис страхования в банк. Обычно это нужно сделать в течение 10 дней после истечения предыдущего договора страхования. Если не оформить полис или вовремя не предоставить его в банк, ставка по кредиту может возрасти, или банк наложит штраф — это указано в кредитном договоре.
Иногда банки разрешают не покупать полис каско, но ставка по кредиту возрастет на 3—5 процентных пунктов.
Первоначальный взнос. Для автокредита иногда требуется первоначальный взнос — минимум 10—20% от стоимости автомобиля. Это наиболее актуально для покупки в кредит автомобиля с пробегом.
Существуют льготные программы автокредитования. Условия по ним отличаются от обычных автокредитов: государство может погасить часть долга или сделать ставку ниже.
Государственное субсидирование автокредитов. Мы уже писали про программу льготных автокредитов. Вот основные условия:
- Это ваша первая машина.
- Приобретаемый автомобиль новый.
- Автомобиль не дороже 1 млн рублей.
- Машина собрана на территории РФ в текущем году.
Если подпадаете под все условия и оформляете кредит не более чем на 3 года, государство внесет за вас 10% от стоимости автомобиля.
Со льготными кредитами работают не все банки, ставка по таким кредитам выше.
Программы кредитования от производителя. Иногда производитель предлагает свои программы кредитования, например кредит с остаточной стоимостью. Это кредит с минимальным ежемесячным платежом. Часто ставка снижается за счет дополнительных услуг или страховок, при отказе от которых ставка приближается к рыночной.
Такой кредит обычно рассчитан на 3 года. Есть первый взнос, а после последнего платежа остается долг 30—50% от стоимости автомобиля — отсюда и название кредита. Можно внести оставшуюся сумму одним платежом или в счет долга сдать автомобиль по трейд-ину и сразу купить новый — на это и рассчитывают дилеры.
Оформление договора автокредитования отличается от обычного потребкредита: по автокредиту нужно оформить договор залога транспортного средства. А еще различается способ перечисления денег: при автокредите банк перечисляет всю сумму напрямую продавцу.
Если по договору кредитования ПТС остается в залоге, то после оформления автомобиля в ГИБДД нужно отнести ПТС в банк. Обычно это необходимо сделать в течение 10 рабочих дней. Пропуск срока грозит штрафом от банка.
Избранные статьи для автомобилистов
Как ездить без штрафов и не переплачивать за обслуживание машины — в нашей рассылке вместе с другими материалами о деньгах
Преимущества потребительского кредита и автокредита
Если подытожить, вот какие плюсы есть у покупки автомобиля с потребительским кредитом:
- Нет первого взноса.
- Не обязательно оформлять полис каско.
- Не нужно закладывать автомобиль.
У автокредита свои плюсы — такой кредит поможет сэкономить:
- Ставка ниже.
- Максимальная сумма больше.
- Можно получить быстро, в момент покупки машины.
- Доступны программы льготного кредитования.
Условия получения автомобильного и потребительского кредита в банке
Условия для этих видов кредита похожи: максимальный срок и средняя ставка примерно одинаковые.
Страхование жизни оформляется по желанию заемщика, но может влиять на ставку по кредиту. Важное отличие — залог и каско, если полис предусмотрен кредитным договором.
Сравнительный расчет
Рассмотрим варианты покупки автомобиля стоимостью 1 млн рублей в кредит на 3 года без страхования жизни. С учетом первого взноса 100 тысяч рублей в кредит нужно взять 900 тысяч.
Потребительский кредит на 900 тысяч рублей банк выдаст примерно по ставке 17% годовых. Переплата за 3 года составит около 255 тысяч рублей.
Автокредит на 900 тысяч можно получить по ставке 10% годовых. Переплата — около 145 тысяч. Также придется 3 года покупать каско. Стоимость полиса зависит от автомобиля и страховой истории владельца.
По программе субсидирования автокредитов государство внесет за вас 10% от стоимости автомобиля. С учетом первоначального взноса остается взять в кредит 800 тысяч. По программе субсидирования ставка выше, чем по обычным кредитам. При ставке 15% переплата за 3 года составит около 198 тысяч рублей. При этом также требуется ежегодно оформлять полис каско.
Что лучше: потребительский кредит или автокредит
Выбор программы кредитования зависит от конкретного автомобиля, водителя и стоимости полиса каско. Но некоторые общие выводы все же можно сделать.
Большой первоначальный взнос для автокредита позволяет приобрести более дорогой автомобиль, цена которого выше 1,5 млн рублей.
Возможность продажи автомобиля при использовании автокредита существует, но это сложная процедура: нужно все согласовать с банком. Может не получиться.
Если планируете продать автомобиль раньше, чем закроете автокредит, выбирайте потребкредит или гасите автокредит заранее, чтобы снять обременение с автомобиля.
Льготная программа автокредитования из-за повышенной ставки будет выгоднее только при досрочном погашении автокредита. Если планируете вносить ежемесячно минимальный платеж, оформляйте обычный автокредит.
Нестабильное финансовое положение может повлечь просрочки по кредиту. В случае с автокредитом банк может забрать автомобиль и сам продать его, чтобы покрыть долг. Если оформлен потребкредит, можно самостоятельно продать машину по рыночной цене и вернуть остаток долга банку.
Источник
По статистике в половине российских семей есть автомобиль, а в каждой шестой из них он не один, а два и более. И этот показатель не предел: желающих приобрести новую машину с каждым годом становится все больше. Во многом это объясняется доступностью кредитов, которые превратили недостижимую мечту во вполне осуществимую цель.
- Какой кредит подойдет для покупки автомобиля?
- Автокредит
- Потребительский
- Другие виды кредитов
- Отличия автокредита от потребительского
- Плюсы и минусы автокредитов
- Преимущества и недостатки потребительского кредитования
- Какие условия предлагают банки?
- Что выгоднее взять и в каком случае?
- Оформление кредита в салоне или в банке?
- Специальные программы кредитования от автосалонов
- Trade in
- Buy back
- Другие предложения
- Что такое автолизинг и кому он подходит?
Какой кредит подойдет для покупки автомобиля?
Каждая вторая машина в России покупается в кредит. И это понятно: накопить на автомобиль очень трудно, а что самое печальное – долго. Поэтому программы кредитования, которые активно рекламируют финансово-кредитные организации, пользуются большим спросом. Главное, найти среди них наиболее подходящую.
Автокредит
Самый распространенный способ приобрести новую машину – автокредит. Ее суть проста: банк выдает физическому лицу займ на определенный срок под процент, при этом заемщик может потратить деньги только на покупку машины. А до окончательного погашения кредита транспортное средство остается в собственности у банка в качестве залога. Регулируются автокредиты соответствующими статьями Гражданского Кодекса.
Потребительский
Потребительский кредит – более обширная категория финансовых услуг. Они подразумевают выдачу нужных заемщику сумм на приобретение самых разных товаров и услуг. К первым могут относиться и автомобили. Все потребительские кредиты можно разделить на 2 категории: целевые и нецелевые. Именно от принадлежности к одной из них и зависит, насколько свободно заемщик сможет распоряжаться средствами. Выдается потребительский кредит обычно наличными.
Другие виды кредитов
Существуют и другие виды кредитования, которыми можно воспользоваться для приобретения автомобиля:
- экспресс-кредитование. Легко, быстро и просто оформляется по документам, удостоверяющим личность. Минусы – ограниченная сумма и высокие проценты. Приятный плюс – оформляется быстро, просто, часто даже без справки о доходах. Подойдет в том случае, если для покупки машины не хватает небольшой суммы;
- кредит без первого взноса. Его предлагают некоторые автодилеры. Но условия такого кредитования не всегда выгодны. Вдобавок, нужно внимательно следить за ситуацией, чтобы избежать подвоха, поскольку мошенническими чаще всего оказываются именно такие кредитные программы;
- кредит без страхования. Предоставляется только на приобретение недорогих б/у автомобилей.
Отличия автокредита от потребительского
В отличие от потребительского кредита, автокредит всегда целевой. Это значит, что за потраченные средства клиенту придется отчитываться перед банком. Зато сумма, которую можно получить на руки автомобиль традиционно намного выше той, которую можно получить, оформив потребительский кредит. Еще один нюанс: необходимость залога, причем равноценного сумме займе. Обычно в таком качестве выступает само приобретаемое авто, которое владелец до полного погашения кредита не сможет ни продать, ни подарить.
Существенная разница автокредита и потребительского займа кроется и в процедуре страхования. При оформлении автокредита страховое соглашение заключается сразу и является обязательным. Не все автолюбители в восторге от такого требования, ведь оно требует дополнительных, и очень существенных затрат. Зато в случае повреждения или угона ущерб заплатит страховая компания, а не владелец авто.
И самое главное отличие автокредита: он предоставляется банком только при непосредственном участии автосалона или производителя транспортного средства.
Плюсы и минусы автокредитов
Преимущества автокредитов:
- Возможность приобрести машину с нуля без значительных накоплений.
- Отсутствие необходимости годами копить на транспортное средство.
- Возможность купить ту машину, которая нравится, а не ту, на которую хватает денег.
- Большой выбор программ кредитования с разными условиями и сроком кредитования.
Недостатки:
- Обязательное оформление КАСКО, за счет чего итоговая стоимость авто серьезно увеличивается.
- Не всегда выгодные условия кредитования, так как автокредит всегда работает в связке «конкретный дилер – конкретный банк».
- Сложное оформление – заемщик должен доказать свою платежеспособность, так как суммы автокредита обычно велики.
- Машина в большинстве случаев остается залоговым имуществом бинков.
Преимущества и недостатки потребительского кредитования
Плюсы потребительского кредита:
- Машина после покупки сразу становится собственностью клиента, и запретить ее продажу, обмен или дарение банк не может.
- Заемщик самостоятельно решает, в каком банке взять кредит и где купить машину, и имеет возможность выбрать самые выгодные условия.
- Можно сэкономить на КАСКО и некоторых других формальностях.
- Потребительский кредит не всегда требует обеспечения, хотя при предоставлении залога условия банка могут стать более выгодными.
Недостатки:
- Получить потребительский кредит без залога сложно даже под высокие проценты.
- Для больших сумм требуются поручители, а иногда и поручительство организации.
- Чтобы купить новый автомобиль, нужна официальная информация о доходах. И очень часто банки берут в расчет только «белую» зарплату.
Все это делает крупные потребительские кредиты недоступными для пенсионеров, студентов и работников, устроенных неофициально.
Какие условия предлагают банки?
Один из самых главных вопросов, которые волнуют будущих заемщиков – «Какие условия предлагают банки?». Процентные ставки и максимальный срок погашения кредита в разных финансовых организациях существенно отличаются. Сумма одобренных кредитов на покупку машины варьируется от десятков тысяч до нескольких миллионов рублей.
Средняя по России процентная ставка находится в рамках 12-19% годовых. Привычная практика: чем больше первый взнос, тем ниже процент. Важен и такой показатель, как срок действия одобренной заявки на автокредит. Она составляет 3-4 месяца, в течение которых заемщику нужно выбрать автомобиль, внести первый взнос и оплатить страховку.
Что выгоднее взять и в каком случае?
Какой кредит выбрать, зависит только от ваших потребностей. Например, если важнее всего свободное распоряжение финансами, лучше взять потребительский кредит. С ним можно будет не только купить машину, но оплатить тюнинг, купить аксессуары. Если машина, о которой вы мечтаете, стоит дорого, автокредит станет единственным вариантом ее приобретения.
Оформление кредита в салоне или в банке?
Автокредит можно оформить не только в банке, но и в автосалоне.
В салоне – быстрее, удобнее и проще. Всеми формальностями занимается дилер. Кроме того, при оформлении кредита в автосалоне покупателю часто предлагают бонусы и подарки, а иногда и более выгодные ставки. Но в таком случае нужно внимательно рассчитать сумму и оценить переплату.
И все-таки, как показывает практика, банки предлагают более выгодные процентные ставки, но заниматься оформлением кредита придется самому. В финнсово-кредитных учреждениях шире и выбор программ кредитования. Есть и минус: банки, как и автосалоны, сотрудничают со страховыми компаниями, и часто очень настойчиво навязывают их услуги заемщикам, не говоря уже о собственных программах.
Специальные программы кредитования от автосалонов
Сегодня автосалоны всерьез борются с банками за внимание клиента. Каждый день они предлагают новые, все более заманчивые программы приобретения автомобиля.
Trade in
Trade in – одна из таких программ, которая позволяет автовладельцу заменить свою машину на более новую. Сумма первого взноса равна стоимости старого авто.
Преимущества:
- Возможность быстро и без лишних проволочек обновить автомобиль.
- Автосалоны гарантируют проведение тест-драйва и диагностики приобретаемой машины, что исключает возможность приобрести некачественный автомобиль.
- Продажей старого железного коня не придется заниматься самостоятельно.
Недостатки:
- Старые машины дилеры скупают дешевле их реальной рыночной стоимости. И эта разница составляет в среднем 10-15% цены автомобиля.
- Выбор новой машины ограничен ассортиментом конкретного салона.
Buy back
Buy back – удобная программа для любителей часто менять автомобили. Ее суть заключается в следующем: когда непогашенной по кредиту остается определенная часть займа, владелец машины может либо полностью погасить долг, и оставить авто у себя, либо продать ее и использовать прибыль в качестве первого взноса на новую машину.
Преимущества:
- Ежемесячная оплата по кредиту меньше, чем в стандартных схемах кредитования.
- Возможность регулярно обновлять автопарк.
- Можно продать машину до полного погашения долга.
- При продаже авто заемщик имеет право распоряжаться деньгами на свое усмотрение.
Недостатки:
- Высокая процентная плата, и как следствие, большая переплата.
- Обслуживание автомобиля весь период эксплуатации должно проводиться исключительно в официальных сервисах.
- Обязательная оплата ОСАГО и КАСКО в полном размере.
- При смене машины кредитная зависимость остается цикличной и постоянной.
Кроме того, пользоваться машиной, купленной по программе Buy back, нужно очень аккуратно, чтобы не пострадала ее оценочная стоимость.
Другие предложения
Один из самых выгодных вариантов, которые предлагают очень немногие автосалоны – факторинг. Он напоминает приобретение автомобиля в беспроцентную рассрочку. Но при этом половина стоимости машины выплачивается сразу, а оставшаяся часть – равными платежами без процентов, но в строго оговоренные сроки.
Что такое автолизинг и кому он подходит?
Механизм автолизинга отличается от обычного кредитования. Машину приобретает не физическое лицо, а лизинговая компания. Заемщику автомобиль передается во временное пользование, условия которого регламентируются договором. Собственником транспортного средства до полного погашения кредита остается лизинговая компания.
Преимущества покупки машины в лизинг:
- Упрощенная процедура оформления кредита, меньший пакет документов.
- Гибкий график погашения платежей.
- Возможность вернуть автомобиль компании и обновить его при желании.
Недостатки:
- Лизинговая компания может изъять машину при проблемах с платежами.
- Лизингополучатель не может передавать авто в субаренду.
Оформить автомобиль в лизинг могут как физические, так и юридические лица.
Источник