Когда в автокредите нужен поручитель

Чтобы приумножить свои шансы на получение автокредита, заемщик может привлечь поручителя. Кроме того, чтобы оформить в банке автокредит на большую сумму, необходимо предоставить поручителей или созаемщика. Но в чем отличия между поручителем и созаемщиком? Давайте попробуем разобраться. Ответственность и права поручителя по автокредиту: институт поручительства функционирует на основании Гражданского кодекса, по которому поручитель принимает на себя обязательства отвечать перед кредитором за выполнение заемщиком обязательств по кредиту.

Заемщик и поручитель по автокредиту

Наравне с кредитным договором обязательно составляется договор поручительства. По договору поручитель несет солидарную ответственность с заемщиком, то есть, если возникнет ситуация, когда заемщик не сможет погашать долг по автокредиту, то все обязательства по выплатам возьмет на себя поручитель. Если возникает спорная ситуация, то банк подает в суд иск, по которому ответчиками выступает и заемщик и поручитель. И поручитель будет отвечать перед кредитором в полном объеме, то есть погашать проценты, основной долг, судебные издержки и компенсировать другие убытки банка.

Может быть предусмотрена и субсидиарная ответственность поручителя, когда кредитор вначале предъявляет требования к заемщику, а только потом поручителю. Если поручителю пришлось погашать долг по автокредиту за заемщика, то он имеет право потребовать от него ту сумму, которую ему пришлось выплатить. Чтобы поручитель смог вернуть свои деньги, он может подать на заемщика в суд. Для этого понадобятся следующие документы: договор поручительства, договор об уступке требований, копия кредитного договора и все платежные документы об оплате кредитного долга.

Влияет ли поручитель на условия кредитования?

Конечно, банк охотнее выдает кредиты тем клиентам, которые готовы предоставить хотя бы одного поручителя. Ведь поручитель для банка — это гарант того, что заемные средства на покупку машины будут возвращены. Но выступить поручителем может далеко не каждый, так как банк предъявляет определенные требования к поручителям по возрасту и финансовому положению. Проверяется кредитная история, и поручитель проходит ту же проверку, в принципе, что и заемщик. Доходы поручителя при расчете максимально допустимой суммы займа для заемщика не учитываются. Проверка доходов сводится к тому, что поручитель в состоянии взять на себя обязанности по погашению кредитного долга.

Созаемщик: права и обязанности, отличия от поручителя

Созаемщик, также как и поручитель, отвечает перед банком за полный возврат займа. Созаемщиков, как правило, привлекают тогда, когда у заемщика не хватает собственных доходов для получения необходимой суммы займа по автокредиту. То есть в отличие от поручителя, доходы созаемщиков учитываются при расчете максимальной суммы кредита. В роли созаемщиков по кредитам, автокредитам и ипотеке обычно выступают члены семьи или ближайшие родственники. По одному кредиту могут привлекаться одновременно до пяти созаемщиков, каждый из которых увеличивает максимально допустимую сумму займа. Если заемщик по каким-либо причинам отказывается от дальнейших выплат по кредитному договору, то все обязательства возлагаются на созаемщиков.

Отличительные характеристики кредитования с созаемщиками:

1. При расчете максимальной кредитной суммы учитывается платежеспособность созаемщиков.
2. Созаемщик вместе с заемщиком подписывает договор авто- или ипотечного кредитования и тем самым принимает на себя равные обязанности и права. Например, при ипотечном займе созаемщик имеет право на часть приобретаемого имущества.
3. Если заемщик прекращает выплату по договору автокредитования, то все обязанности по погашению займа переходят к созаемщику автоматически, а не по решению суда.
4. Если к получению кредита привлечен и созаемщик и поручитель, то при возникновении проблем с заемщиком все обязанности переходят к созаемщику, а только потом к поручителю на основании решения суда.

Однако стоит отметить, что хотя получить крупный автокредит совместно с созаемщиком теоретически можно, такая практика не получила широкого распространения.

Êîãäà íóæíî çâàòü ïîäìîãó?

Íåîáõîäèìîñòü ïîðó÷èòåëüñòâà ïðè îôîðìëåíèè àâòîêðåäèòà ìîæåò âîçíèêíóòü òîãäà, êîãäà ñàì ñîèñêàòåëü ïî êàêèì-òî ïàðàìåòðàì íå «äîòÿãèâàåò» äî áàíêîâñêèõ òðåáîâàíèé. Íàïðèìåð, ó íåãî ìîæåò îòñóòñòâîâàòü ìåñòíàÿ ðåãèñòðàöèÿ, à åõàòü îôîðìëÿòü êðåäèò ê ñåáå íà ðîäèíó çàåìùèêó íå ñ ðóêè. Êðîìå òîãî, ïîðó÷èòåëüñòâî ìîæåò ïîòðåáîâàòüñÿ, åñëè çàðïëàòà ó çàåìùèêà íå ñëèøêîì âûñîêà, è åæåìåñÿ÷íûå âûïëàòû ïî çàéìó áóäóò «ñúåäàòü» îò íåå áîëüøå ÷åì òðåòüþ ÷àñòü. Ê ïîìîùè ïîðó÷èòåëÿ íåðåäêî ïðèáåãàþò, êîãäà äîõîäû ñîèñêàòåëÿ íîñÿò íåîôèöèàëüíûé õàðàêòåð, è îí íå ìîæåò ïîäòâåðäèòü èõ äîêóìåíòàëüíî. Åñëè êðåäèòíàÿ èñòîðèÿ çàåìùèêà áûëà ðàíåå «çàïÿòíàíà», òî áàíê òàêæå ìîæåò ïîòðåáîâàòü äîïîëíèòåëüíûõ ãàðàíòèé ñ åãî ñòîðîíû. Âïðî÷åì, áûâàåò è òàêîå, ÷òî ó ñàìîãî ñîèñêàòåëÿ è ñ äîõîäàìè, è ñ êðåäèòíûì ïðîøëûì âñå â ïîðÿäêå, íî îí ïðîñòî õî÷åò ìàêñèìàëüíî õî÷åò óäåøåâèòü äëÿ ñåáÿ êðåäèò.

Êòî ïîìîæåò âçÿòü àâòîêðåäèò?

Ïîðó÷èòåëü – î÷åíü âàæíûé äëÿ áàíêà ñóáúåêò, âåäü, åñëè ó çàåìùèêà âîçíèêíóò ôèíàíñîâûå çàòðóäíåíèÿ, èëè îí ïðîñòî ðåøèò ñêðûòüñÿ âìåñòå ñî ñâîåé ìàøèíîé, òî èìåííî ãàðàíò ñòàíåò ïîãàøàòü äîëã çà íåãî. Ïîýòîìó, åñëè âû ðåøèëè âçÿòü àâòîêðåäèò, òî ïðèâåñòè êðåäèòîðó ïåðâîãî âñòðå÷íîãî, è çàÿâèòü åãî êàê ïîðó÷èòåëÿ, íå âûéäåò. ×òîáû ñîîòâåòñòâîâàòü ýòîìó ñòàòóñó ÷åëîâåê ñàì äîëæåí çàðàáàòûâàòü õîòÿ áû ñòîëüêî æå, ñêîëüêî è çàåìùèê, à æåëàòåëüíî è áîëüøå íåãî. Êðåäèòíîå ïðîøëîå ãàðàíòà òàêæå äîëæíî áûòü áåçóïðå÷íûì, åùå ëó÷øå — åñëè îí ñàì áðàë ðàíüøå êðåäèòû â ýòîì æå áàíêå èëè èìååò â íåì äåïîçèò. Âîçðàñò è ðåãèñòðàöèÿ ïîðó÷èòåëÿ íå äîëæíû âûçûâàòü âîïðîñîâ ó áàíêà, ê òîìó æå, äëÿ áîëüøåé íàäåæíîñòè êðåäèòîð ìîæåò ïîïðîñèòü ïîðó÷àþùåãîñÿ ÷åëîâåêà ïðåäîñòàâèòü èíôîðìàöèþ î ñîáñòâåííîì öåííîì èìóùåñòâå. Îáåñïå÷èâàòü êðåäèò ìîæåò êàê ðîäñòâåííèê ñîèñêàòåëÿ, òàê è åãî äðóã ëèáî êîëëåãà.

Î ÷åì äîëæåí çíàòü ïîðó÷èòåëü?

Êîãäà ïîðó÷èòåëü âûáðàí è îäîáðåí áàíêîì, íà÷èíàåòñÿ ñàìà ïðîöåäóðà îôîðìëåíèÿ çàéìà.  íåé îò ïîðó÷èòåëÿ ïîòðåáóþòñÿ òàêèå æå äîêóìåíòû, êàê è îò çàåìùèêà – ïàñïîðò, ÈÍÍ, äîêóìåíò î äîõîäàõ. Ïðè ýòîì, êðîìå êðåäèòíîãî äîãîâîðà, áóäåò òàêæå çàêëþ÷àòüñÿ äîãîâîð ïîðó÷èòåëüñòâà, â êîòîðîì áóäåò ïîäðîáíî ðàñïèñàíî âñå, ÷òî äîëæåí çíàòü ïîðó÷èòåëü ïî çàéìó. Çíàíèå ñâîèõ ïðàâ è îáÿçàííîñòåé ïîìîæåò ïîðó÷èòåëþ ëó÷øå îðèåíòèðîâàòüñÿ â ñèòóàöèè, åñëè âñå-òàêè åìó ïðèäåòñÿ èñïîëíÿòü îáÿçàííîñòè çàåìùèêà. Áåç ýòîãî íèêàê íå îáîéòèñü, âåäü â íàøåé ñòðàíå, ê ñîæàëåíèþ, íå ðåäêîñòü ñèòóàöèè, êîãäà èìåííî ïîðó÷èòåëè âîçâðàùàëè áàíêó ÷óæèå äîëãè. Îòâåòñòâåííîñòü ïîðó÷èòåëÿ ìîæåò çàêîí÷èòüñÿ ïîñëå ïîëíîãî ïîãàøåíèÿ êðåäèòà, ëèáî, åñëè ôèíàíñîâîå ó÷ðåæäåíèå ïðåâûñèëî ñðîê äàâíîñòè ïî çàòðåáîâàíèþ çàäîëæåííîñòè, ñîñòàâëÿþùèé 3 ãîäà.

Человек, не обладающий специальными знаниями в области авто кредитования может сразу и не понять, чем отличается поручитель и созаемщик по автокредиту. В этой статье пойдет речь об этом, будут рассмотрены основные отличия.

Не всегда банки готовы предоставить желаемую сумму на приобретение автомобиля. Тогда придется либо смириться и покупать более дешевый автомобиль, либо увеличить уверенность банка в платежеспособности клиента путем привлечения созаемщика или поручителя. Начать стоит с поручителя.

Институт поручительства в автокредитовании

Привлечение поручителя может значительно увеличить шансы на одобрение заявки со стороны банка. В большинстве случаев, крупные автокредиты выдаются при наличии и поручителе, и дополнительного заемщика. Законодательной основой института поручительства является ГК РФ, положения которого закрепляют обязанность отвечать перед банком по поводу исполнения договора заемщиком.

Для правильного оформления потребуется заключать дополнительный договор поручительства. В нем может быть выбран один из двух видов ответственности: субсидиарная и солидарная. Солидарная ответственность заключается в равенстве сторон. Это значит, что банк может требовать полной оплаты кредита у кого угодно: заемщика либо поручителя.

ВНИМАНИЕ !!! Если возникнуть какие-либо спорные ситуации, кредитор сможет подать исковое заявление в суд с целью призвание к ответу другой стороны.

Субсидиарная или дополнительная ответственность заключается в том, что банк сначала обязан предъявить требования к основному заемщику и только в случае его отказа от исполнения обязательств, к поручителю. В то же время поручитель оказывается защищен от недобросовестного заемщика. Если поручителем были внесены средства в счет кредит, он может истребовать их у заемщика, а при его отказе, обратиться в суд. Для этого понадобится совсем немного документов: договор поручительства, кредитный договор, все платежные документы (чеки) и письменный отказ должника от возмещения денег поручителю.

Влияние поручителя на решение банка

Вполне очевидно, что наличие поручителя увеличивает процент одобренных заявок, ведь уверенность банка в полном возврате его денег растет. Однако не каждый сможет стать поручителем, каждая кредитная организация может предъявлять свои требования, но чаще всего это достижение определенного возраста и хорошее материальное положение. Учитывается и кредитная история, чем она лучше, тем больше шансы. А вот суммарные доходы поручителя на максимальную сумму займа никак не повлияют – важна только способность поручителя нести ответственность по долгам заемщика.

Созаемщик в договоре кредитования на автомобиль

Созаемщик является одной из сторон кредитного договора, у него есть свои права и обязанности. Чаще всего они привлекаются, когда основного дохода для получения одобрения со стороны банка не хватает. Самые частые созаемщики – члены семьи и другие близкие родственники. Его основная цель – гарантия полного исполнения обязательств по договору. В случае если основной заемщик не способен выполнять требования банка, ответственность ложится на плечи дополнительного, именно ему придется оплачивать сумму основного долга, возникшие штрафа и пени. 

Если сравнивать его с поручителем, доходы дополнительного заемщика будут влиять на максимальную сумму, которую банк сможет предложить. На каждый кредитный договор позволяется привлекать до пяти созаемщиков (и каждый из них будет соответственно повышать максимальную сумму кредита).

Основные отличия от поручителя:

• от платежеспособности дополнительных заемщиков будет зависеть максимальная сумма кредита;
• наравне с основным заемщиком дополнительный подписывает договор и несет по нему обязательства;
• в случае прекращения выплат со стороны заемщика, обязанность переходит на дополнительного автоматические, решение суда здесь не потребуется;
• если по договору были привлечены и созаемщик, и поручитель, то последний будет привлечен к выплатам только после признания судом неспособности платить первого.

Однако несмотря на это, в большинстве случаев, получение крупного автокредита только при наличии созаемщика маловероятно.

Как говорилось ранее, созаемщик обладает перечнем прав, так как он является плательщиком по долгу, то у него есть право требовать общую долевую собственность на автомобиль. Другими словами, без согласия дополнительного заемщика, основной не сможет полностью распоряжаться автомобилем. Важно, что поставить автомобиль на учет в ГИБДД допустимо только на одно физическое лицо.

ВАЖНО !!! Во избежание подобных неприятных ситуаций сторонам займа следует заключить между собой дополнительной соглашение, в котором все подобные детали будут урегулированы (размер доли каждого участника, как будет использоваться имущество, будет ли предоставлена созаемщику право на возврат потраченных средств). Отказ основного должника на возврат средств дополнительному – право последнего на подачу искового заявления в суд.

Отдельно стоит рассмотреть ответственность перед банком членов семьи должника. Беспочвенные требования банка на совершение платежей незаконны и платить в этом случае не надо, можно просто игнорировать. Обязанности по кредиту несет только сам должник, ни на кого кроме него они не распространяются.

Родственники могут быть плательщиками только в определенных случаях:

• если родственник выступает в качестве созаемщика или поручителя;
• при принятии наследства от лица, являющегося должником;
• при расторжении брака супругами.

Стоит отдельно рассмотреть ситуацию расторжения брака. Не всегда банк может требовать с супруга деньги. Это допустимо, только если был заключен по этому поводу брачный договор и автомобиль был приобретен во время совместного проживания. Долги супругов до вступления в брак остаются личными. Следовательно, можно сделать вывод, что по автокредиту будут платить всегда созаемщики и поручители, а вот супруги только при наличии определенных обстоятельств.