Типичные вопросы в банке при оформлении кредита. Вопросы при получении ипотеки. Как правильно отвечать и почему. Чем чреваты неверные ответы.
Когда мы обращаемся в банк за кредитом или ипотекой, работники финансового учреждения обязательно задают нам разные вопросы. Их набор стандартный, но варьируется в зависимости от ситуации. Неверный ответ хотя бы на один из них чреват отказом в выдаче кредита. Рассмотрим, о чём могут спросить кредитные эксперты банка и что надо им отвечать.
Вопросы при выдаче потребительского кредита
Чтобы решить, давать ли вам деньги в долг, работники банка должны понять, каков ваш доход, насколько он стабилен, надёжны ли вы как заёмщик, есть ли у вас регистрируемое имущество — недвижимость, транспортные средства и другое.
Прежде чем давать кредит, банк будет выяснять вашу платёжеспособность — для этого вам и будут задавать вопросы
Это определяет список вопросов, которые вам зададут. Они могут как дублировать те, на которые вы уже ответили, когда заполняли анкету — заявку на кредит, так и выявлять дополнительную информацию о вас.
Психологи при составлении тестов и различных опросников используют приём, при котором один и тот же вопрос задаётся дважды и чаще, но с разными формулировками. Цель — выявить возможную ложь. Если человек на такие вопросы даёт разные ответы, значит, говорит неправду. А неправдивая информация при получении кредита — повод для отказа.
Вас обязательно спросят, где вы работаете и сколько зарабатываете, есть ли дополнительные источники дохода, какие и сколько денег приносят. Самым надёжным заёмщиком банки считают человека, который работает по найму. Индивидуальные предприниматели и учредители юридических лиц считаются более рисковой категорией. Некоторые банки выдвигают обязательным требованием к заёмщику наличие трудовых отношений. Распространённый вариант — от полугода на текущем месте работы. Но если вы ИП или самозанятый, придумывать несуществующее место работы не надо. Возможно, сотрудники банка позвонят работодателю, которого вы назовёте. И если окажется, что тот слышит о вас впервые или вы работали у него когда-то раньше, это обернётся отказом в кредите.
Если конкретный банк кредитует только наёмных работников, а вы к ним не относитесь, обратитесь в другое кредитное учреждение, которое выдаёт займы и предпринимателям. Самая сложная ситуация в 2019 году у самозанятых, ведь эта форма легализации доходов только приживается. Но со временем и этот момент должен наладиться. А пока таким людям можно рекомендовать только обращаться в банки, где нет строгих ограничений по вариантам занятности.
Будьте готовы также подтвердить основной и дополнительные доходы документами, даже если банк их и не требует. Наличие справки всегда говорит в вашу пользу и способно положительно сказаться как на одобрении кредита, так и на его условиях — сумме, процентной ставке и других.
Скорее всего, в банке вас спросят, сколько у вас кредитов на момент вашего общения и каковы обязательные платежи по ним. Для банка это важно, чтобы оценить вашу текущую нагрузку и понять, как вы будете справляться с обязательными платежами с учётом появления нового кредита. Врать здесь нет смысла. Банк обязательно проверит вашу кредитную историю по всем бюро, где она хранится. И в ней всё увидит.
Следующий вопрос, который вам зададут — были ли у вас просрочки. На него также нужно отвечать честно — всю информацию специалист банка видит в вашей кредитной истории, а спрашивает, чтобы узнать, правдив ли будет ответ. Лояльно банки относятся к просрочкам от 1 до 30 дней не более двух месяцев подряд. В идеале не должно быть и их. Но так мало у кого получается, и в банках это понимают.
Если у вас были более затяжные просрочки или проблемные кредиты в прошлом, это не очень хороший сигнал, но не смертельно. На этот факт в банке обязательно обратят внимание. Но если вы ответите, что в прошлом действительно допускали проблемные ситуации по причине финансовой неграмотности, а со временем осознали и исправили ошибки, это будет аргументом в вашу пользу. Ваша ситуация далека от идеала, но лучше, чем у человека, который не имеет никакой кредитной истории, или того, у кого она остаётся проблемной.
Вас обязательно спросят о семейном положении: женаты ли, есть ли дети, сколько им лет, где они учатся, ходят ли в детский сад и тому подобное. Возможны дополнительные вопросы о доходах второго супруга и семейном бюджете: общий он у вас или раздельный, как вы распределяете между собой расходы и тому подобное. Эта информация нужна банку опять же для оценки ваших обязательных расходов и способности без проблем выплачивать кредит.
Оптимальной финансовой ситуацией считается, когда обязательные расходы (оплата жилья, коммунальных услуг, продуктов, образования и развития детей, платежи по кредитам, включая тот, что планируете взять, и подобные) не превышает 50% доходов семьи, а одновременно заёмщик обслуживает не больше двух кредитов. Но конкретный банк может исходить и из более гибких критериев.
Некоторые банки просят от заёмщиков подробный отчёт с хотя бы примерными суммами по основным статьям расходов: сколько он тратит на продукты, развлечения, коммунальные услуги, путешествия, занятия спортом, лечение и тому подобное. Меньше всего проблем возникает у тех, кто ведёт семейный бюджет — фиксирует или анализирует траты. Даже если вы этого не делаете (а напрасно), лучше быть готовым назвать примерные суммы. Неспособность ответить — признак финансово неграмотного человека, доверять которому деньги опасно.
Вопросы при получении ипотеки
Те же вопросы вам зададут и при оформлении ипотеки. Но в дополнение к ним могут спросить и о других вещах. Ведь ипотека оформляется надолго — в среднем на 15-20 лет. Поэтому для банка становится критичной проверка не только вашей работоспособности, но и личности.
Скорее всего, его будет интересовать, есть ли у вас в собственности другая недвижимость, прочее регистрируемое имущество, в частности, автомобиль, которое можно использовать в качестве дополнительного обеспечения по кредиту.
Спросят также, если ли у вас созаёмщики и поручители или почему вы не привлекаете в этом качестве супругу(-а).
Поскольку ипотека берётся на много лет, банк уделяет особое внимание не только платёжеспособности, но и личности заёмщика
Если при выдаче потребительского кредита к информации о ваших занятости и источниках дохода банк может подойти формально, в случае ипотеки этого не будет точно — все документы о работе и других формах занятости и получаемых доходах тщательно проверит служба безопасности.
С особым вниманием банк отнесётся к вашей кредитной истории. Поэтому если были проблемы с ней в прошлом, будьте готовы максимально убедительно объяснить банку, что это досадное недоразумение имело место раньше, а теперь вы финансово грамотны, значит, надёжны и повторения таких историй не допустите.
Хорошим аргументом в вашу пользу послужит наличие накоплений, особенно — «подушки безопасности». Так назвается сумма, покрывающая ваши обязательные расходы за период от трёх месяцев до одного-двух лет. Если она у вас есть, желательно продемонстрировать её наличие, если сотрудник банка даже про них не спрашивает. А если продемонстрируете, что уже учли в ней обязательный платёж по ипотеке, это будет идеальным вариантом.
Когда речь заходит об ипотеке, работник банка обращает внимание не только на содержание ответов заёмщика, но и его поведение. Если тот отвечает путано, бессвязно, демонстрирует неуверенность, об этом обязательно будет сделана пометка в заявке. Так что приходится иметь в виду и это.
Как правильно брать ипотеку (видео)
При оформлении кредита, особенно ипотечного, в банке обязательно зададут вам вопросы. Бояться этого не надо — это не допрос, а лишь стремление убедиться, что вам можно доверять. Ну а залог одобрения вашей заявки — ваши правдивые и ясные ответы и уверенное поведение. Впрочем, когда говорите правду, бояться нечего.
Автор статьи: Андрей Меркулов
Действующий предприниматель, владелец ряда инвестиционных проектов, эксперт в областях недвижимости, маркетинга, и автоматизации бизнеса.
Автор 6 книг о бизнесе, действующий член AMA (американской ассоциации маркетинга, www.marketingpower.com), организатор бизнес-конференций.
Смотреть профиль
Источник
При обращении в банк за получением ипотечного, потребительского или любого другого типа кредита, человек подвергается всесторонней проверке со стороны кредитора.
Помимо необходимости предоставить полный пакет документов, доказывающих уровень платёжеспособности, претенденту также предстоит пройти своего рода небольшое «собеседование» с банковским работником.
В рамках беседы человеку задаются уточняющие вопросы, часто работник смотрит на поведение потенциального заемщика и не путается ли он в ответах, что может выдавать мошенника.
Вопросы при оформлении кредита в сторону заемщика условно можно разделить на обязательные и необязательные, которые могут быть заданы по усмотрению банковского работника.
Чем будет интересоваться кредитор?
В первую очередь это ваша личность. Для этого необходимо будет принести паспорт, заполнить анкету и заявку на кредит, расписаться на всех документах, чтобы сотрудник получил возможность сравнить подпись с оригиналом.
- Это обязательный пункт. Обсуждению подвергается семейное положение заемщика, наличие у него залогового имущества, если требуется большая сумма. Помимо личного номера мобильного придется оставить и несколько номеров родственников и знакомых, у которых банковский работник будет сверять предоставленную вами информацию.
- Следующий предмет обсуждения — трудовая занятость и доходы. Всю эту информацию человек подтверждает при помощи справки 2-НДФЛ и трудовой книжки. Обязательность предоставления документов будет зависеть от «серьёзности» кредита, ведь для ипотеки эти сведения будут проверяться более тщательно.
- Банковский работник обязательно спросит о начальнике и попросит оставить его контактный номер телефона. Отказ делиться подобными данными приведет к отказу в выдаче кредита.
- Текущие долги (открытые кредиты в том числе и с просрочками) кредитора непременно заинтересуют. На такие вопросы необходимо отвечать обязательно, ведь в любом случае сведения будут сверяться с полученными из БКИ. Но если вы решите скрыть пару нелицеприятных моментов — вопрос честности может сыграть злую шутку и деньги получить не выйдет.
Дополнительные вопросы
В целом это основные аспекты, что спрашивают при оформлении кредита. Перечень подобных запросов законодательно не установлен, поэтому каждый банк волен добавить к списку что-нибудь на свое усмотрение. Из произвольной «необязательной» программы самые часто встречаемые вопросы:
- наличие судимостей у клиента или его родственников;
- образование. Считается, что люди с высшим образованием в престижной сфере клиенты более желанные, чем без оного;
- семейное положение и наличие детей;
- имеется ли собственное жилье или другое имущество в собственности;
- какую должность и образование имеет супруг и другие аспекты.
Это далеко не полный список, какие вопросы задает банк при оформлении кредита, их перечень может меняться и дополняться по усмотрению кредитора.
Вместе с тем любопытство кредитора не без границ. Так считается, что банк не вправе задавать женщине-заемщику вопросы касаемо деторождения или отказывать в выдаче денег, если у нее уже есть или только будет ребенок.
Конечно наличие ребенка меняет платежеспособность заемщика и этот вопрос может быть задан с целью включить в договор отсрочку (если, например, берется ипотечный кредит), но не более.
Точно также банк не вправе запрашивать у человека справки о состоянии здоровья при получении потребительского кредита. Если понадобится страховка жизни и здоровья, заемщик вправе обсуждать эти нюансы со своей страховой компанией.
Какие вопросы стоит задать банковскому работнику?
Поскольку получение кредита подразумевает заключение договора между двумя сторонами — клиентом и непосредственно банком, то и условия сделки должны удовлетворять обе стороны.
Поэтому потенциальный заемщик на этапе подачи заявки волен задавать любые вопросы банку при оформлении кредита. Это особенно важно, если он заинтересован в оформлении кредита на оптимальных для себя условиях.
Сколько придется платить ежемесячно и какова общая переплата?
Нельзя найти программу, в рамках которой пользоваться заемными средствами получится вообще бесплатно.
Но вы вполне сможете снизить ежемесячную нагрузку на бюджет, если сразу узнаете, будет ли взиматься комиссия за обслуживание счета, штраф за досрочное погашение и т.д. В итоге на переплате получится сэкономить.
Допускается ли досрочное погашение?
Кредит — довольно дорогой банковский продукт и как правило, чем больше срок его использования — тем дороже он обходится.
Многие люди при наличии у них суммы большей, чем необходимо на ежемесячный взнос, решают заплатить сразу и тем самым досрочно погасить задолженность, сэкономив на процентах.
Поэтому нужно заранее уточнить, не будут ли за это взиматься штрафные санкции и нет ли наложенного на досрочное погашение моратория — это сильно испортит вам планы.
Есть ли необходимость покупать страховку и с какими компаниями сотрудничает банк?
Этот момент тоже является основным, если заемщик решает, какие вопросы задать при оформлении кредита.
Как правило если человеку е дают возможность выбора страховой компании, в которой нужно заказать услугу страхования жизни, здоровья или имущества — это считается грубым нарушением действующего законодательства, а именно закона «О защите конкуренции».
Клиенту в таком случае не дают возможности сравнить тарифные ставки и выбрать приемлемое предложение.
Не придется ли оплачивать скрытые платежи и комиссии помимо оговоренной процентной ставки
Как гласит закон сегодня, заемщик не обязан оплачивать услуги, не имеющие отношения к непосредственно кредитному продукту. Но многие банки забывают об этом, навязывая клиенту ненужные ему услуги.
Поэтому важно спросить у банковского работника, не придется ли в итоге оплачивать ежегодное обслуживание выданной «в довесок» к кредиту банковской карты и т.д. Только так получится найти действительно выгодную программу.
Советуем быть бдительными и не лениться задавать интересующие вас вопросы банковскому сотруднику еще до подписания договора. Это сбережет деньги и нервы.
Подробнее о карте
- Срок до 5 лет;
- Кредит до 1.000.000 рублей;
- Процентная ставка от 11,99%.
Подробнее о карте
- По паспорту, без справок;
- Кредит до 15.000.000 рублей;
- Процентная ставка от 9,99%.
Подробнее о карте
- Срок до 20 лет;
- Кредит до 15.000.000 рублей;
- Процентная ставка от 12%.
Подробнее о карте
- Срок до 10 лет;
- Кредит до 15.000.000 рублей;
- Процентная ставка от 13%.
Подробнее о карте
- Решение мгновенно;
- Кредит до 200.000 рублей только по паспорту;
- Процентная ставка от 11%.
Подробнее о карте
- Срок до 4 лет;
- Кредит до 850.000 рублей;
- Процентная ставка от 11,9%.
Подробнее карте
- Срок до 10 лет;
- Кредит до 30.000.000 рублей;
- Процентная ставка от 11,9%.
Подробнее о расчетном счете
- Срок до 5 лет;
- Кредит до 700.000 рублей;
- Процентная ставка от 10,9%.
Подробнее о расчетном счете
- Срок до 7 лет;
- Кредит до 4.000.000 рублей;
- Процентная ставка от 10,5%.
Подробнее о кредите
- Срок до 7 лет;
- Кредит до 3.000.000 рублей;
- Процентная ставка от 9,9%.
Подробнее о кредите
- Срок до 7 лет;
- Кредит до 3.000.000 рублей;
- Процентная ставка от 9,99%.
Источник
5 декабря 2018, 03:05
Кредит — незаменимый банковский продукт, который позволяет совершить покупку, не имея на руках достаточной суммы. Но вот оформление кредита, так или иначе, связано с некоторыми рисками, причем, как для заемщика, так и для самого финансового учреждения. Все обязательства и взаимоотношения банка и клиента фиксируются в договоре. Но прежде чем подать заявку и подписать документ в случае положительного решения по кредиту, банк обязан задать несколько обязательных вопросов, касающихся вашей платежеспособности, наличия кредитов или счетов в других банках и пр. Так банк пытается сформировать полную картину о вас и решить, давать ли вам кредит. В свою очередь, и сам заемщик обязан не только правдиво ответить на них, но и не забыть поставить свои. Какие вопросы чаще всего задают заемщику, и что должен спросить он. Об этом поговорим в статье, и тогда при оформлении кредита, вы уже будете знать, на какие вопросы предстоит ответить, а какие — задать.
Вопросы, которые задает заемщику банковский служащий
При оформлении кредита любого вида — потребительского или кредита для бизнеса — менеджер банка обязан задавать ряд вопросов. Делается это в первую очередь для того чтобы максимально точно указать сведения о вас в анкете и составить заявку на кредит. Также вопросы помогают банку определить, не является ли заемщик мошенником — если клиент начинает путаться в своих ответах, есть вероятность, что он недобросовестный и не собирается возвращать кредит.
Разделяют обязательные вопросы банка и дополнительные. Начнем с первых.
Обязательные вопросы к заемщику:
- Первое, чем поинтересуется менеджер банка, есть ли у вас при себе паспорт и идентификационный код. Без представления документов разговор об оформлении займа даже вестись не будет.
- Далее вас попросят указать свой действующий мобильный номер — именно мобильный, городской, скорее всего, не подойдет, хотя и о его наличии уточнят. Кроме того, менеджер попросит оставить от одного до пяти номеров кого-нибудь из родственников, друзей или коллег, в общем, людей, которые вас хорошо знают и смогут достоверно ответить на вопросы, касающиеся вашей личности. Не всегда банки звонят по этим номерам, но предоставить их необходимо.
- Менеджер обязательно поинтересуется, нет ли у вас действующих кредитов в других банках, уточнит их стоимость, сумму ежемесячного платежа и срок, который остался до окончания действия договора. Также поинтересуются, не предоставляли ли вы имущество в качестве залога по кредиту.
- Важный момент — трудоустройство и официальный доход. Для потребительских кредитов на крупные суммы понадобится справка о доходах за последние полгода и подтверждение того, что вы работаете в организации не менее 6 месяцев, лучше всего, если трудитесь официально. В некоторых финансовых учреждениях принципиально не выдают кредит, если человек отказывается указать мобильный или рабочий номер своего начальника или руководителя.
В большинстве банков список обязательных вопросов этим ограничивается, но каждое финансовое учреждение, желая досконально узнать о личности заемщика, дабы исключить недобросовестные цели оформления кредита, может к обязательным вопросам добавить и дополнительные.
Некоторые необязательные вопросы при оформлении кредита:
- Ваше образование — для банка человек с высшим образованием считается более надежным заемщиком.
- Также могут уточнить, не было ли у вас или ближайших родственников судимостей.
- Менеджер может поинтересоваться, не совершали ли вы просрочек по кредитам в прошлом, не имели ли проблем с залоговым имуществом и не выступали ли поручителем недобросовестного заемщика.
- Не обойдут стороной и вопрос о том, имеете ли вы в личной собственности недвижимость, земельные участки или автомобиль.
- Вполне вероятно, что спросят о предпринимательской деятельности, не оформлено ли ЧП на ваше имя и пр.
- Еще один вопрос — семейное положение. У вас могут уточнить, состоите ли вы в официальном или гражданском браке, имеете ли детей.
- В банке также могут поинтересоваться, не занимается ли ваш супруг/супруга (при их наличии) предпринимательством, а также, какое они имеют образование.
Конечно, на этом список дополнительных вопросов не заканчивается, каждый банк может установить свои. Но, к примеру, менеджер не имеет морального права уточнять у женщины, оформляющей кредит, ее планы по поводу рождения ребенка. Только в случае, если девушка оформляет ипотеку или другой дорогостоящий вид займа, такой вопрос может прозвучать, так как наличие или планирование в скором будущем детей отразится на платежеспособности и, соответственно, на оплате кредита. Также вопросы о здоровье считаются неуместными, их может задать только представитель страховой компании, если заемщик при оформлении кредита решит застраховать свою жизнь и здоровье.
Вопросы заемщика к менеджеру банка
Точно так же, как и банк, заемщик волен ставить любые вопросы, касающиеся кредита. Не стоит бояться спрашивать, ведь договор составляется по обоюдному согласию, и клиент также вправе получить ответы на все, что его интересует.
Что следует в первую очередь обязательно уточнить у менеджера:
- Процентная ставка и сроки кредитования. Как правило, сначала подается заявка, а после банк выдает решение об установке вам процентной ставки и в индивидуальном порядке разбивает платежи на количество месяцев. Поэтому, услышав от менеджера о положительном решении, сразу уточните, какой размер ставки и максимальный срок, на который банк выдает вам кредит.
- Далее узнайте сумму обязательного ежемесячного платежа, после подписания договора отменить его действие не так просто, а обязательный платеж может оказаться для вашего бюджета запредельным.
- Уточните, какие дополнительные комиссии входят в стоимость кредита, например, берет ли банк процент за открытие и ведение счета, начисляет ли штрафы за небольшие просрочки, взымает ли плату за смс-информирование или пользование онлайн-банкингом. Возможно, какая-то из услуг вам не нужна, и от нее можно с легкостью отказаться, тем самым уменьшив стоимость кредита.
- Часто к основному кредиту «в довесок» банк навязывает другие продукты, к примеру, кредитные карты. Даже если вы берете ее, уточните, не станут ли с вас снимать дополнительные комиссии за обслуживание «пластика», и не придется ли вам платить дополнительный процент, даже если вы не активируете кредитку.
- Узнайте, существует ли возможность досрочного погашения. Вполне вероятно, что вам выдадут кредит, скажем, на 3 года, но с льготным периодом в 18 месяцев — под 0,01%. Таким образом, минимальный платеж будет рассчитан на весь срок кредитования, и, внося каждый месяц лишь его, то, уже начиная с 19-го, вы будете переплачивать проценты. Зная, что имеете право закрыть кредит раньше срока, сможете избавить себя от лишних переплат, вложившись в льготный период, но перечисляя сумму, которая немного больше минимального платежа.
- Обязательна ли страховка по кредиту? Согласно законодательству, банк не имеет право навязывать клиенту определенную страховую компанию, да и страхование в принципе, так как в нашей стране оно добровольное. Некоторые учреждения тесно сотрудничают со страховыми агентствами и могут предлагать их услуги. Если вам не нравится данная компания, не подходят ее условия, или вы вовсе не хотите оформлять полис страхования — скажите об этом менеджеру банка.
Оформление кредита связано с некоторыми рисками как для банка, так и для заемщика. Поэтому обеим сторонам необходимо максимально правдиво отвечать на все вопросы, чтобы не возникало неприятных «сюрпризов» уже после подписания кредитного договора. Важно уточнить все нюансы до того, как документ будет оформлен, а кредит получен заемщиком.
Посмотрите видео о том, какие вопросы должны задать банковскому сотруднику Вы:
Источник