Автор:
Главный редактор
·
06.11.2019
Представь ситуацию. Собираешься в отпуск в цивилизованные страны: чемоданы упакованы, билеты куплены, кот — у родственников. А на границе тебя разворачивают и отказываются выпускать. Все потому, что миллион лет назад ты взял кредит на холодильник/плазму/машину (нужное подчеркнуть). Но при закрытии на кредитном счету осталась 1 сраная копейка. И спустя пару лет она превратилась в хренову тучу денег долга. Ситуация утрирована, но не невозможная.
Прежде, чем влезать в кредитную кабалу — подумай дважды. Даже безобидная на вид кредитка, которой ты не пользуешься, может внезапно оказаться источником проблем. Но если другого выхода нет, держи пару советов:
- Внимательно читай договор с условиями кредитования. Менеджеры банков — хитросделанные, они могут забыть рассказать о комиссии за выдачу или закрытие кредита. А когда такой неприятный сюрприз вылезет наружу, будет уже поздно.
- Бери деньги в банке, а не у ростовщиков. Сегодня деньги в долг предлагают на каждом шагу. Только проценты в МФО зверские, а за просрочку могут и ноги переломать.
- Собирай бумажки. Платишь по кредиту через банкомат или онлайн — собирай все квитанции, печатай их и храни под подушкой! Возможно, они понадобятся, чтобы доказать, что ты не осел. Не выбрасывай чеки, пока не получишь справку о закрытии кредита. А ее заламинируй и храни с важными документами. На всякий случай.
- Звони почаще в банк. День погашения пришелся на выходной? — Позвони в банк, спроси, когда точно нужно платить, чтобы не просрочить. Даже если в прошлом месяце была та же фигня, лучше переспросить. Может, у банка каждую неделю меняются внутренние правила.
- Вноси последний платеж в отделении банка. Совет не самый рабочий. Операционисты — шестеренки. Они не контролируют, будет закрыт твой кредит или нет. В системе такой инфы не будет. Но в банке хотя бы можно будет спросить точную сумму и заебать сотрудника вопросами, чтобы не было никаких сюрпризов.
Важно! Не только банки могут диктовать условия. Не нравится договор — скажи менеджеру убрать или добавить пару пунктов. Тебе вряд ли откажут. Просто проследи, чтобы удаленные пункты не переименовали и не перенесли на другую страницу.
Самое важное — не забывай вовремя платить кредит. Наверняка в договоре будет огромный пункт о штрафах и пени за просрочку. Лучше не переплачивать еще больше. А если нет денег — иди в банк заранее. Мне приходилось оформлять только реструктуризацию, я увеличила срок кредитного обязательства. Переплатила больше, чем рассчитывала, но меньше, чем за все штрафы и пени. Есть и другие лайфхаки. Например, кредитные каникулы. Пообщайся на эту тему с сотрудниками банка до того, как появится просрочка овердохуя.
Причины, по которым могут не закрыть кредит
Тебе кажется, что внес последний платеж? У банка свое мнение. Вот примеры, почему твой займ в бюро кредитных историй числится как активный:
- Долг меньше рубля. Девочки на кассах в банке любят округлять. В компьютере сказано, что у тебя долг 12 356, 13 рублей. Но инфу про 13 сраных копеек могут даже не озвучить. И займ при наличии долга хотя бы в полкопейки не закроют.
- Переплата. Продал последнюю рубашку и выплатил банку 12 360 рублей? Но банку не нужно чужих денег. Для тебя откроют связанный счет и перечислят переплату туда. А может и другим образом будут хранить эти деньги. А чтобы не забывать о них, кредит останется активным.
- Дополнительный счет. Банки обожают дарить клиентам дополнительные услуги, о которых не просят. Получаешь кредит — получи и связанный банковский счет. И пока ты его не закроешь по заявлению, кредит тоже не до конца закрыт. А тебе о счете даже не сказали.
- Технический сбой. Внес последний платеж копейка в копейку, но вот незадача. Они поступили на счет на следующий день, потому что в банке был сбой и система не работала. А то уже штраф, пеня и незакрытый долг.
Но сложнее всего с кредитками. Даже если она лежит без дела, тебя ждет плата за обслуживание и автоматический перевыпуск карты после завершения срока действия. Ты ее не ходил получать? А это уже твои проблемы. Деньги за обслуживание все равно будут списываться.
Самое смешное, что тебе даже не позвонят, чтобы сообщить, что кредит не закрыт. Пока на счету не окажется приличная сумма, банк будет игнорировать проблему. А потом начнутся звонки, суд и прочие прелести просроченного кредита.
Особенности получения справки о закрытии кредита
По своему опыту знаю, единственный способ закончить эту вакханалию — заказать справку о закрытии кредита. Не ждите радостных лиц, когда будете ее запрашивать. Девочки на кассе посмотрят на вас как на нищеброда. Радует только, что не скажут об этом вслух.
Банки не очень любят хэппи-энд, поэтому справка о закрытии счета:
- готовится почти 1,5 месяца;
- платная (не везде, но прецеденты имеются);
- выдается только по очень настойчивому требованию клиента.
Храни справку как зеницу ока. Банк может передумать и присвоить долг из неоткуда. Справка будет твоим единственным щитом. Поэтому убедись, что она без ошибок, помарок и с печатью банка. В ней должны быть написаны:
- твои ФИО (и паспортные данные);
- инфа по кредиту (номер договора, дата подписания, дата погашения);
- реквизиты банка;
- подпись представителя банка, который эту бумагу и выдаст;
- мокрая печать.
Внимание! Если ты взял не просто кредит, а ипотеку, то одной справкой не обойтись.
Целевой кредит — не самое страшное, что может случиться. Есть еще залоговые займы (ипотека) и кредитки. Последние — выдумка сатаны. Даже когда кредитную карточку разрезали на моих глазах, я сомневалась, что ничего не должна. Но в принципе кредитка и целевой кредит закрываются одинаково, поэтому отдельно расскажу про ипотеку.
Любой залоговый заем регистрируется в Росреестре. То есть при покупке квартиры ты дрочишься сначала с банком и продавцом, а потом еще с гос.органами, куда подаешь документы о собственности и обременении. То есть получается, что по документам квартира твоя, но в примечаниях будет указано, что банк наложил на жилье обременение. А значит, продать или подарить ты ее сам не можешь, нужно согласие банка.
Ты питался пару лет одним дошиком и отнес последний платеж по ипотеке. Но вот облом, даже если ты ни копейки не должен на квартире все еще висит обременение! Потому что тебя ждет еще работа:
- взять справку о закрытии кредита;
- получить закладную с пометкой “оплачено, залог снят”;
- написать заявление в Росреестре.
Это немного упрощенный вариант, потому что в Росреестре от тебя потребуют гору документов, включая оригинал ипотечного договора. И получается, что с момента погашения ипотеки по-настоящему твоей квартира станет только через пару месяцев. Бумажная волокита длится долго.
А вот совет по закрытию автокредита — переоформи страховку! Банки любят доп.услуги, поэтому почти всегда требуют оформить страховку. Это неплохо, везде есть свои плюсы. Если твою ласточку угонят, хотя бы не придется возвращать кредит полностью. Проблема в том, что получатель страховых выплат — банк. Так что если ты выплатил автокредит полностью, а твою ласточку угнали, по старой страховке ты ничего не получишь. Немного обидно.
Схема закрытия кредита при его полном досрочном погашении
С обычными кредитами разобрались, осталось самое вкусное — досрочное погашение. Твои ожидания — в любой момент вносишь текущий остаток долга и закрываешь кредит без переплат и процентов за месяцы, указанные в договоре. Реальность — куча условностей, благодаря которым проще платить по стандартному графику.
Вот пример из реальной жизни. Тетка из Саратова взяла 300 тысяч под 33% годовых. Пару месяцев вносила платеж как нужно, а потом решила полностью досрочно закрыть займ. Пришла в банк, спросила остаток (овер 200 тысяч) и внесла все до копеечки. А через 2 года ей сказали, что у нее не закрыт кредит и долг в 170 тысяч.
Тетка обратилась в суд и дошла до Верховного суда. И везде ей сказали, что никто списывать этот долг не будет, банк все сделал правильно. Нежданчик, да? А все потому, что по договору досрочное погашение имеет кучу условностей:
- Нужно написать заявление на досрочное погашение за месяц и получить добро от банка;
- Кредитор имеет право взимать не только остаток долга, но и комиссию за досрочное погашение;
- Если комиссии нет, банк может требовать оплаты процентов, т.е. переплата по кредиту будет одинаковой, не важно, пользовался ты им 1 месяц или 1 год.
А некоторые банки вообще отказываются вводить услугу досрочного полного или частичного погашения. Поэтому и нужно внимательно читать договор до его подписания.
Для закрытия кредита нужно проявить активность. Если не ты — то никто. Банкам выгодно начислять штрафы и выкатывать долги. Будь бдителен и дотошен, Собирай чеки об оплате и постоянно доставай сотрудников банка по мелочам. А главное — получи справку о закрытии кредита и отсутствии открытых счетов в банке.
Хочешь закрыть все свои кредиты и не возвращаться в долговую яму?
Сделай первый шаг к пассивному доходу, прочитай новую статью «5 лучших инструментов пассивного заработка с доходом от 20 000 в месяц«.
Время чтения всего 2 минуты!
Читайте также:
Источник
Большая часть заёмщиков считает, что внеся последний платеж по кредиту или ипотеке они прерывают с банковской организацией всяческие отношения. Спешим Вас огорчить, радоваться рано, потому как такое мнение практически всегда является ошибочным. Смеем предположить, что у Вас в голове возник вопрос: «Так как правильно закрыть кредит в банке?». Что ж, не торопитесь, сейчас мы Вам потихоньку обо всём расскажем, ведь именно для этого писалась данная статья. И да, реально погасив задолженность, заем будет списан, но не закрыт. Чтобы никаких проблем не возникло следуйте нашим советам. Для устранения возможных в будущем недоразумений, обратитесь к сотрудникам банка, где брались денежные средства в займы, с просьбой о выдаче официального документа, подтверждающего полное погашение кредита с Вашей стороны. Также обязательно обратите внимание на нюансы, о которых мы сейчас и поговорим.
Вас заинтересует: Где взять кредит без справки о доходах и поручителей
Правильное закрытие кредита в банке
Первым шагом станет получение справки. После внесения последнего платежа и, как следствие, полного погашения кредита, заёмщику необходимо обратиться в банковскую организацию с письменным заявлением с просьбой о выдаче документа, где явно написано о полном погашении кредита или ипотеки согласно договору (т.е. без нарушений) и что у банка нет никаких претензий к лицу, погасившему задолженность.
Конкуренция среди банковских организаций очень большая, несомненно, это именно так и есть. Однако, некоторыми из них допускается определённая халатность – они попросту не выдают такие справки без заявления заёмщика, хотя должны. Здесь дело заключается в скрытом умысле, а он явно ни до чего хорошего Вас не доведёт.
Да, конечно же, в данном случае придётся потратить массу личного времени, а вместе с тем и нервов, чтобы наконец-то получить такую расписку от банка. Если они ни в какую не соглашаются выдавать её Вам на руки, аргументируйте свои действия согласно статье 15.26 (ч.2) «Нарушение законодательной базы банками и банковской деятельностью». Тут-то всё и встанет на свои места, когда над организацией повиснет угроза получения штрафа в размере пятидесяти тысяч рублей.
Вторым шагом является закрытие счетов. Сразу после получения справки от банковской организации, где сказано о том, что Ваша задолженность равна нулю, Вы должны уточнить у менеджера, использовались ли какие-нибудь дополнительные счета и были ли они открыты в виду договора на получение кредита или ипотеки. Дело в том, что их, скорее всего, будет два. Первый – специально для выплаты задолженностей, второй – для начисления процентной ставки. Запомните раз и навсегда – их непременно нужно закрыть!
Рекомендуем Вам акцентировать внимание работников банка на том, что Вы хотите избежать возможности начисления туда нового долга. Ведь из-за халатности организации там могут появиться случайно забытые проценты. Дело в том, что не доведя эту операцию до завершения, Вы можете быть подвержены риску мошенничества. Злоумышленники могут взять денежный заем на действующие кредитные счета и успешно скрыться, тогда как расплачиваться за всё это придётся Вам. Естественно, самому банку это будет выгодно, но никак не заёмщику.
Само собой, существуют и приличные организации, сразу закрывающие все счета. Но, поверьте на слово, если не хотите быть обманутыми, лучше для своей же уверенности проверить всё это, запросив официальное на то подтверждение и полное удаление счетов, созданных для погашения долговых обязательств. А ещё рекомендуем Вам не полениться и сделать копию документа о том, что задолженность равна нулю – дело двух минут, зато Вы точно сможете спокойно спать по ночам.
Третьим шагом является снятие обременения с залогового имущества. Но этот шаг действителен не для каждого случая, ведь где-то, согласно условиям договора, залог и вовсе не нужен. В любом случае, если такой пунктик был, то лучше удостоверьтесь в том, что банковской организацией было снято обременение с залога – просто запросите у кредитора официальное подтверждение данному факту.
Дело в том, что данный процесс проводится не всегда в нужное время. Поэтому лучшим вариантом решения проблемы быть инициирование процедуры освобождения. В таком случае не лишними будут напоминания банковским работникам об этом процессе. Или самостоятельно обратитесь к нотариусу, пусть он займётся этим – тогда уж точно обманутыми не останетесь.
Вас заинтересует: Где взять кредит, если везде отказывают
Сегодня Вы узнали, как правильно закрывается кредит в банке. Да, процесс этот не такой лёгкий, как могло показаться раньше, но всё же достаточно потратить немножко времени и навсегда выбраться из долговой ямы, живя спокойно и не думая, что завтра всплывёт новый кредит из-за нечестного кредитора. В практике уже неоднократно встречались случаи, когда порядочные клиенты получали спустя пару-тройку лет извещения о просрочке платежа и кругленькой суммой по задолженности. И всё это исключительно из-за невнимательности, которую в таком деле проявлять нельзя!
Выгодные предложения по кредитам
Home Credit — от 7.9% — до 1 000 000 руб. — Оформить
Альфа-Банк — от 7.7% — до 5 000 000 руб. — Оформить
Райффайзен Банк — от 8.99% — до 2 000 000 руб. — Оформить
Источник: https://bankiclub.ru/kredity/kak-pravilno-zakryt-kredit-v-banke/
Источник
Многие знают, что если закрыть кредит досрочно, то можно снизить переплату по займу и отдать банку меньше денег. Не все могут выплачивать больше, чем изначально договорились с кредитором. Но у вас, например, такая возможность появилась: получили премию, повысилась зарплата, пересмотрели свои ежемесячные траты. Можно ли погасить кредит раньше срока и не испортить при этом свою кредитную историю?
Можно ли вообще погасить кредит досрочно
Закон запрещает банкам препятствовать заемщикам, когда они хотят закрыть кредит раньше указанного в договоре срока. При этом в ряде случаев клиент должен предупредить кредитную организацию о намерении досрочно вернуть заемные деньги. Часто такое предупреждение должно иметь письменную форму (это зависит от условий конкретного учреждения). Обычно соответствующее заявление подается за месяц до предполагаемой выплаты. Хотя случаи, когда клиент может сделать досрочный платеж безо всякого предупреждения, тоже встречаются.
Правила, которые действуют в вашем банке, обязательно прописываются в заключаемом кредитном договоре. Поэтому, чтобы узнать об условиях досрочного погашения, посмотрите в подписанный документ.
Узнать, какую сумму вы отдаете кредитору в виде процентов, также можно в документах, которые вы получили при заключении сделки. Помимо договора, клиентам выдают график платежей. В нем написано, сколько денег каждый месяц идет на погашение основной задолженности, а сколько — на процентные выплаты. Как правило, этот график можно также посмотреть в мобильном или интернет-банке, если в вашей организации предоставляются подобные услуги.
Погасить кредит досрочно можно частично или сразу целиком. Сумму, которую вы вносите сверх обязательного ежемесячного платежа, можно использовать для сокращения срока займа или снижения суммы, которую регулярно выплачиваете банку. Поскольку проценты, которые начисляет банк, пересчитываются исключительно при изменении основной суммы долга, важно, чтобы кредитор знал о вашем намерении погасить заем раньше срока.
Досрочное погашение кредита: есть ли в этом смысл
Выплата задолженности по кредиту устроена таким образом, что в первые месяцы заемщик преимущественно погашает проценты и в меньшей степени — сумму основного долга. Поэтому есть смысл стараться вносить досрочные платежи как можно быстрее, тогда у вас получится больше сэкономить. В последние месяцы в досрочном погашении почти не остается смысла: все проценты уже выплачены, и клиенты в основном возвращают уже сумму основного долга. Вносить деньги в таком случае стоит разве что ради того, чтобы закрыть вопрос с кредитом и забыть про него.
Пример
Иван оформил заем на 500 тысяч под 10 % на 3 года. Первый раз внести платеж нужно 1 декабря. Иван готов дополнительно внести 100 000 рублей 1 марта с уменьшением срока кредита. Это позволит ему сократить общий размер переплаты почти на 27 000 рублей.
В примере Иван вносит дополнительные средства уже через три месяца после первого платежа. Если эту сумму внести годом позже, Иван сэкономит намного меньше — чуть больше 15 000 рублей.
Все просто: при аннуитетных платежах, которые чаще всего используются в банках, проценты за пользование заемными деньгами начисляются на остаток долга. Именно поэтому на начальном этапе заемщики выплачивают больше процентов и меньше основного долга, а в конце наоборот. Вот почему имеет смысл как можно раньше начать досрочно погашать долг. Но слишком раннее погашение кредита может иметь свои нюансы.
Законных оснований, которые бы запрещали заемщикам быстро возвращать взятые кредиты, не существует, однако для некоторых банков такие клиенты становятся «невыгодными».
Банки не только не имеют права отказывать в досрочном погашении, но и не могут взимать за это штрафы, комиссии и пени (конечно, если этот кредит не связан с предпринимательской деятельностью). Единственное ограничение, которое они вправе установить, — это предварительное уведомление о намерении полностью или частично погасить кредит.
Условия досрочного погашения всегда прописываются в соглашении, а их детали отличаются в зависимости от организации. Кредитная история (в привычном понимании) не испортится. Но при наличии нескольких досрочно погашенных кредитов, особенно если средства были выплачены в самые первые месяцы, можно столкнуться с ситуацией, когда банки не очень охотно одобряют новые заявки. Поэтому оптимальный вариант — начинать досрочные выплаты примерно через шесть месяцев после заключения договора.
Чек-лист при досрочном погашении кредита
Если вы собираетесь раньше срока вернуть банку деньги, соблюдайте следующие рекомендации:
- Проинформируйте о своих планах заранее. Ориентируйтесь на информацию, указанную в соглашении. Срок может составлять 30 дней, а может быть меньше или отсутствовать совсем. В каких-то банках необходимо личное посещение офиса и подача соответствующего заявления, остальным достаточно, если вы уведомите их дистанционно.
- Определитесь, чего хотели бы добиться, уменьшить срок выплат или снизить ежемесячный платеж.
- Если хотите полностью закрыть заем, узнайте точную сумму.
- Внесите эту сумму.
- Уточните, установлен ли банком отдельный день для внесения досрочных платежей.
Если готовы досрочно частично или полностью погасить заем, рассчитайте сумму экономии, используя специальный кредитный калькулятор. Он поможет посчитать, сколько удастся сэкономить при сокращении срока выплат и при снижении ежемесячного платежа. Эти суммы будут отличаться. Придерживайтесь условий договора и не закрывайте кредит слишком быстро.
Источник