Расходы по автокредитованию традиционно выше, чем по потребительскому кредиту. Это объясняется более высокой процентной ставкой в совокупности с требованием по оформлению страхования КАСКО. Дополнительный минус продукта — нахождение транспортного средства в залоге в течение всего срока действия кредитного договора. В этой связи у заемщиков возникает потребность перевода автокредита в стандартный потребительский кредит.
Как автокредит перевести в потребительский кредит?
Наиболее действенный способ — рефинансирование. Услуга оказывается большинством кредитных организаций. Она заключается в погашении текущей кредитной задолженности путем оформления кредита в стороннем банке. Суть рефинансирования — улучшение условий по кредитному продукту. В противном случае, услуга утрачивает всякий смысл.
Применительно к автокредитам практика не указывает на какие-либо особенности, предполагающих отличие от рефинансирования всех остальных банковских продуктов — кредитов, кредитных карт, ипотеки. Для успешной реализации процедуры перевода рекомендуется придерживаться пошаговой инструкции.
Шаг 1 — выбор кредитора
Ключевой момент всей процедуры — правильный подбор предложения, условия которого должны быть выгоднее, чем по действующему автокредиту. Крупные банки предлагают потенциальным клиентам объединить несколько кредитов и кредитных карт в один потребительский кредит.
Таким образом, заемщик, помимо автокредита, может рефинансировать и дополнительные продукты, оформленные в одном или разных банках. При этом важно уложиться в сумму, которая устанавливается каждым банком отдельно. Выборка предложений от крупнейших кредитных организаций России:
- ВТБ — до 5 000 000 рублей (от 8,5%).
- Газпромбанк — до 5 000 000 рублей (от 8,9%).
- Альфа-Банк — до 3 000 000 рублей (от 10,99%).
- Тинькофф Банк — до 2 000 000 рублей (от 9,9%).
Сроки рефинансирования — ограничены. Конечная ставка привязывается к ряду условий: финансовое состояние заемщика, количество рефинансируемых кредитов, трудовая занятость. Существенным плюсом признается отсутствие просрочек и нарушений иных видов по действующим кредитным обязательствам.
Шаг 2 — заключение договора
Рефинансирование предполагает заключение кредитного договора. Клиент предоставляет потенциальному кредитору данные по действующему автокредиту, а также документы, которые указаны в описании кредитной программы.
По факту заключения договора предусматривается два варианта: новый кредитор безналичным путем переводит в другой банк сумму, достаточную для полного погашения задолженности, либо деньги зачисляются на дебетовую карту, с которой клиент погашает долга по автокредиту самостоятельно.
Шаг 3 — закрытие автокредита
Перед взносом всей суммы рекомендуется уточнить условия полного досрочного погашения задолженности. После закрытия кредитного договора с транспортного средства снимается обременение — автомобиль не будет числиться в залоге.
Перевод автокредита в потребительский кредит при правильном подходе гарантирует заемщику ряд преимуществ: кредит заключается на более выгодных условиях, а права собственности на автомобиль не ограничены залогом. Действующие обязательства перед новым кредитором никоим образом не затрагивают права на транспортное средство.
Источник
Есть несколько способов найти деньги для покупки нового автомобиля: например, взять потребительский или автокредит. Разберем, чем они отличаются.
Георгий Шабашев
взял автокредит
Понятие авто- и потребительского кредита
Если на покупку автомобиля не хватает денег, можно подать заявку на потребительский кредит. Для банка это обычный кредитный продукт по стандартной ставке без конкретной цели.
Автокредит — это целевой потребительский кредит с обеспечением. Целевой — потому что выдается на конкретную цель: покупку автомобиля. Обеспеченный — потому что автомобиль остается в залоге у банка. Если заемщик перестанет платить по кредиту, банк заберет автомобиль в счет погашения долга.
Чем отличается автокредит от потребительского кредита
Проценты по кредиту. Основное отличие автокредита и потребительского — ставка. Если сравнивать автокредит с потребкредитом без страхования, обеспечения и поручителей, ставки по автокредиту ниже на 3—10 процентных пунктов — зависит от банка. Для банка в автокредите меньше рисков.
В 2019 году минимальная ставка по автокредиту на новый автомобиль с каско без страхования жизни — около 9% годовых. Со страхованием жизни некоторые банки предлагают автокредиты на новые авто под 3,5% годовых. Кредитная ставка на подержанные автомобили — от 10% при оформлении каско и первом взносе от 10—20%.
Вероятность одобрения заявок на автокредит выше. Кредит — залоговый, и банк меньше рискует, выдавая его.
Максимальная сумма кредита. По кредитам наличными банк обычно выдает не более 1,5 млн, по автокредитам — до 5 млн рублей.
Максимальный срок автокредита примерно совпадает с условиями потребительского кредита — не более 5—7 лет.
Залог транспортного средства. Автокредит, как и кредит под залог недвижимости, — это обеспеченный кредит. Заемщик оставляет банку обеспечение по кредиту — приобретенный автомобиль. Это еще одна причина для банка снизить ставку.
Возможность распоряжаться автомобилем. При автокредите транспортное средство оформляется в залог. Заемщик вправе управлять автомобилем и доверять управление третьим лицам. Но машину нельзя продать: на нее наложено обременение.
Иногда после постановки на учет банк требует передать на хранение паспорт транспортного средства — ПТС — на срок кредита. Это дополнительная страховка для банка, такое требование прописано в договоре.
При потребительском кредите банк не может как-либо обременить автомобиль.
Страхование по каско. По большинству кредитов с обеспечением банк требует застраховать предмет залога. Для автомобилей — это каско на весь срок кредитования.
У разных банков свои требования к договору каско. Например, могут быть такие:
- Выгодоприобретателем должен быть банк.
- Сумма франшизы по страховке — не более 30 тысяч рублей.
- Страховые выплаты без учета износа — это дополнительное условие в каско, с ним полис дороже.
- Наличие обязательных страховых рисков — угон, ущерб, уничтожение.
Стоимость каско за первый год банки обычно разрешают включить в сумму кредита. Страхование за второй и последующий годы заемщик оплачивает самостоятельно и предоставляет полис страхования в банк. Обычно это нужно сделать в течение 10 дней после истечения предыдущего договора страхования. Если не оформить полис или вовремя не предоставить его в банк, ставка по кредиту может возрасти, или банк наложит штраф — это указано в кредитном договоре.
Иногда банки разрешают не покупать полис каско, но ставка по кредиту возрастет на 3—5 процентных пунктов.
Первоначальный взнос. Для автокредита иногда требуется первоначальный взнос — минимум 10—20% от стоимости автомобиля. Это наиболее актуально для покупки в кредит автомобиля с пробегом.
Существуют льготные программы автокредитования. Условия по ним отличаются от обычных автокредитов: государство может погасить часть долга или сделать ставку ниже.
Государственное субсидирование автокредитов. Мы уже писали про программу льготных автокредитов. Вот основные условия:
- Это ваша первая машина.
- Приобретаемый автомобиль новый.
- Автомобиль не дороже 1 млн рублей.
- Машина собрана на территории РФ в текущем году.
Если подпадаете под все условия и оформляете кредит не более чем на 3 года, государство внесет за вас 10% от стоимости автомобиля.
Со льготными кредитами работают не все банки, ставка по таким кредитам выше.
Программы кредитования от производителя. Иногда производитель предлагает свои программы кредитования, например кредит с остаточной стоимостью. Это кредит с минимальным ежемесячным платежом. Часто ставка снижается за счет дополнительных услуг или страховок, при отказе от которых ставка приближается к рыночной.
Такой кредит обычно рассчитан на 3 года. Есть первый взнос, а после последнего платежа остается долг 30—50% от стоимости автомобиля — отсюда и название кредита. Можно внести оставшуюся сумму одним платежом или в счет долга сдать автомобиль по трейд-ину и сразу купить новый — на это и рассчитывают дилеры.
Оформление договора автокредитования отличается от обычного потребкредита: по автокредиту нужно оформить договор залога транспортного средства. А еще различается способ перечисления денег: при автокредите банк перечисляет всю сумму напрямую продавцу.
Если по договору кредитования ПТС остается в залоге, то после оформления автомобиля в ГИБДД нужно отнести ПТС в банк. Обычно это необходимо сделать в течение 10 рабочих дней. Пропуск срока грозит штрафом от банка.
Избранные статьи для автомобилистов
Как ездить без штрафов и не переплачивать за обслуживание машины — в нашей рассылке вместе с другими материалами о деньгах
Преимущества потребительского кредита и автокредита
Если подытожить, вот какие плюсы есть у покупки автомобиля с потребительским кредитом:
- Нет первого взноса.
- Не обязательно оформлять полис каско.
- Не нужно закладывать автомобиль.
У автокредита свои плюсы — такой кредит поможет сэкономить:
- Ставка ниже.
- Максимальная сумма больше.
- Можно получить быстро, в момент покупки машины.
- Доступны программы льготного кредитования.
Условия получения автомобильного и потребительского кредита в банке
Условия для этих видов кредита похожи: максимальный срок и средняя ставка примерно одинаковые.
Страхование жизни оформляется по желанию заемщика, но может влиять на ставку по кредиту. Важное отличие — залог и каско, если полис предусмотрен кредитным договором.
Сравнительный расчет
Рассмотрим варианты покупки автомобиля стоимостью 1 млн рублей в кредит на 3 года без страхования жизни. С учетом первого взноса 100 тысяч рублей в кредит нужно взять 900 тысяч.
Потребительский кредит на 900 тысяч рублей банк выдаст примерно по ставке 17% годовых. Переплата за 3 года составит около 255 тысяч рублей.
Автокредит на 900 тысяч можно получить по ставке 10% годовых. Переплата — около 145 тысяч. Также придется 3 года покупать каско. Стоимость полиса зависит от автомобиля и страховой истории владельца.
По программе субсидирования автокредитов государство внесет за вас 10% от стоимости автомобиля. С учетом первоначального взноса остается взять в кредит 800 тысяч. По программе субсидирования ставка выше, чем по обычным кредитам. При ставке 15% переплата за 3 года составит около 198 тысяч рублей. При этом также требуется ежегодно оформлять полис каско.
Что лучше: потребительский кредит или автокредит
Выбор программы кредитования зависит от конкретного автомобиля, водителя и стоимости полиса каско. Но некоторые общие выводы все же можно сделать.
Большой первоначальный взнос для автокредита позволяет приобрести более дорогой автомобиль, цена которого выше 1,5 млн рублей.
Возможность продажи автомобиля при использовании автокредита существует, но это сложная процедура: нужно все согласовать с банком. Может не получиться.
Если планируете продать автомобиль раньше, чем закроете автокредит, выбирайте потребкредит или гасите автокредит заранее, чтобы снять обременение с автомобиля.
Льготная программа автокредитования из-за повышенной ставки будет выгоднее только при досрочном погашении автокредита. Если планируете вносить ежемесячно минимальный платеж, оформляйте обычный автокредит.
Нестабильное финансовое положение может повлечь просрочки по кредиту. В случае с автокредитом банк может забрать автомобиль и сам продать его, чтобы покрыть долг. Если оформлен потребкредит, можно самостоятельно продать машину по рыночной цене и вернуть остаток долга банку.
Источник
Последнее время процентные ставки по кредитам активно снижаются, если раньше в среднем ставка составляла 20-30% годовых, то сейчас 10-20% годовых. Многих не устраивает оформленный ранее заём под высокий процент, поэтому заёмщики часто перекредитовываются в других банках.
Переоформлять кредит стоит только на более выгодные условия для заёмщика. Для этого хорошо подойдут акционные программы или предложения рефинансирования займов. В большинстве случаев банки предлагают рефинансировать ипотеку, автокредит или потребительский кредит. В общей сложности до 5 займов, включая кредитные карты. Рефинансирование — это всегда снижение ставки по проценту. А также можно изменить срок, размер платежа и прочие параметры кредита.
Председатель Банка России Эльвира Набиуллина
Когда выгодно переоформить заём
В случае, когда заёмщик решил продать автомобиль, и чтобы он не был в обременении банком, будет целесообразно закрыть автокредит еще до продажи. Для этих целей можно оформить простой кредит наличными или рефинансирование кредита.
Самую большую часто выплат по процентам клиент делает в самом начале выплат по долгу. К концу срока займа почти весь платёж уходит в погашение “тела” кредита. Поэтому переоформлять заём в конце срока – не выгодно. Т.к. по ново оформленному договору клиент вновь большую часть выплат будет тратить на погашение процентов. Также многие банки просто не берут на переоформление кредиты до конца которых осталось меньше 3 месяцев.
Но и кредиты сроком прошедших выплат меньше полугода также не берутся банками на переоформление. Также кредитор не будет оформлять клиентов, у которых есть текущие или закрытые просрочки в течении последних 6 месяцев.
В текущем моменте, предложения по рефинансированию и многие предложения по кредиту наличными почти не отличаются по условиям. Поэтому заёмщику можно ориентироваться на удобство оплаты займа, или бонусы от оформления того или иного продукта.
Важно! Перед подписанием договора внимательно прочитайте его. Ознакомьтесь с условиями предоставления кредита, всеми комиссиями и дополнительными платами по кредиту. А также обязательно уточните полную стоимость займа.
Промсвязьбанк
Промсвязьбанк предлагает рефинансировать кредит под процентную ставку 9,9% годовых, а за каждый год без просрочек он будет снижать процентную ставку на один пункт. Но бонус действует только для тех, кто подключает страховой полис. На сайте кредитора можно рассчитать предварительный платёж на кредитном онлайн калькуляторе. А те, кто подаёт заявление онлайн получают уникальную скидку – 0,5 процентов к заявленной процентной ставке, на весь срок займа.
Дополнительно к рефинансированию займа Промсвязьбанк предлагает оформить “кредитные каникулы” на 2 месяца. Главные требования рефинансируемому автокредиту:
- Выдан более полугода назад.
- До окончания срока выплат осталось не меньше 3 месяцев.
- Не было просрочек по автокредиту на протяжении последних 6 месяцев выплат.
Можно указать необходимую сумму на личные нужды свыше суммы рефинансируемого займа. После закрытия автокредиту в ПСБ нужно принести справку о погашении.
Банк Открытие
Кредит от банка Открытия доступен для пенсионеров. Банк предлагает оформить заём по нескольким документам, помимо обязательных может запросить так же копию трудовой книжки, заверенную работодателем.
Валюта ссуды – рубли РФ. Открытие предлагает застраховать заёмщику жизнь и здоровье на время выплат по займу. К одобренному кредиту наличными банк бесплатно выпускает дебетовую карту, на которую и поступают средства. Также клиент может получить их наличными в ближайшем отделении Открытия.
Локо-банк
Локо-банк предлагает кредит на сумму от 100 тысяч рублей до 3 миллионов рублей. Сумма кредита может увеличится до 5 миллионов если заявитель предоставляет обеспечение:
- Квартира;
- Апартаменты;
- Автомобиль (иномарка не старше 16 лет).
Также заявитель должен согласиться на программу страхования. Оформляя заявление онлайн заёмщик получает скидку 0,5% к процентной ставке на весь срок кредитования.
Для оформления кредита нужен только паспорт, но, если клиент хочет снизить процентную ставку на 4,5% он может предоставить документы на недвижимость или автомобиль. Также у Локо-банка обязательное условие – чтобы деньги в счёт погашения кредита поступали на счёт за 10 дней до даты платежа.
Альфа-Банк
Для того чтобы получить максимальную сумму – 4 000 000 рублей в кредит от Альфа-Банка заявителю нужно предоставить справку о доходе:
- Для Москвы – более 90 тысяч рублей в месяц;
- Для регионов – более 50 тысяч рублей в месяц.
Удобные способы погашения кредита: через интернет, мобильное приложение, банкоматы и кассы Альфа-Банка. Также можно гасить задолженность с помощью бухгалтерии или партнёров банка.
Отказ клиента от страховки никак не повлияет на процентную ставку по кредиту наличными. Заёмщик в праве отказаться от кредита в течении первых 14 дней после заключения сделки.
Сбербанк
Сбербанк предлагает рефинансировать автокредит. Предложение действует, как для клиентов сторонних организаций, так и для автокредита, оформленного в Сбербанке. Если клиент хочет получить дополнительную сумму свыше суммы рефинансируемой задолженности ему нужно будет предоставить справку, подтверждающую доход. Для клиентов, получающих зарплату на карту Сбербанка, справка не требуется
Если кредит оформлен в сбербанке, то он должен быть одобрен не менее чем 180 дней назад. Также обязательные условия — это отсутствие просрочек и реструктуризации по данному кредиту.
Часто задаваемые вопросы
Вопрос №1: в чем выгода рефинансирования перед кредитом наличными?
Ответ: многое зависит от самого клиента, если у него присутствует сильная финансовая нагрузка и именно поэтому он ищет более выгодные условия, то ему может быть отказано в кредите наличными. В таком случае лучше оформить рефинансирование тогда вероятность одобрения будет выше, но нужно будет принести в банк справку о погашении займов.
Вопрос №2: как часто можно делать рефинансирование кредита?
Ответ: зависит от условий предложения банка. Многие банки отказываются делать реструктуризацию кредиту, у которого уже было рефинансирование ранее.
Источник
