Кредитный автомобиль – частое явление, ведь покупка обходится недешево, и нужной суммы зачастую нет в наличии. Вместе с автомобилем покупатель приобретает определенные кредитные обязательства, а в силу необходимости выплатить крупный заем в течение короткого промежутка времени ежемесячные взносы могут оказаться непосильными. Возникает ситуация, когда необходимо избавиться от автокредита, продав машину и погасив долг перед банком, но реализовать залоговое имущество не так уже просто. Следует изучить вопрос, как продать кредитную машину, когда долг еще не выплачен и действуют ограничения на право распоряжения.
Существует несколько вариантов решения проблемы. Выбор конкретного пути определяется, исходя из индивидуальных обстоятельств.
Можно ли продать кредитную машину
Приобретая автомашину с привлечением заемных средств, покупатель ограничивается в праве распоряжения, оставляя за собой право управлять и использовать транспортное средство на всем протяжении срока действия автокредита.
Запрет на продажу машины, находящейся в залоге, иные формы отчуждения указывают в подписываемом с банком договоре, поэтому любая продажа без урегулирования юридических моментов может привести к нарушению закона с последующей ответственностью.
Ситуаций, когда нужно продать авто в кредите, может быть несколько:
- Снижение заработка, потеря работы, иные случаи снижения дохода и невозможность дальнейшего обслуживания долга перед финансовым учреждением.
- Намерение взять новую модель, марку.
- Смена региона или страны проживания.
- Неудовлетворенность характеристиками купленного ТС.
Несмотря на наличие запрета, провести процедуру возмездного отчуждения возможно, если соблюдать определенный порядок, установленный законодательством, с учетом следующих параметров:
- Место хранения ПТС (у автомобилиста или в банке).
- Сторона, привлеченная к продаже (банк, автосалон, самостоятельно).
Основные нюансы
Следует разобраться в особенностях, как релизуется кредитная машина, когда долг за нее еще не выплачен.
Намереваясь продать кредитную машину, необходимо изучить правовые тонкости, касающиеся распоряжения собственностью. Найти нужную информацию можно из договора с финансовым учреждением.
Следует помнить, что банк в первую очередь заботится о сохранении прибыли, поэтому изменившиеся в негативную сторону параметры платежеспособности и дохода будут учтены, если заемщик своевременно оповестит о невозможности продолжения выплат. В арсенале банка есть несколько выгодных инструментов, показавших свою эффективность на практике в подобных ситуациях: реструктуризация, отсрочка в платежах, пересмотр иных условий договора. Первое, что необходимо сделать при ухудшении финансового положения, это оповестить банк. Совместно с кредитором вырабатываются приемлемые условия погашения долга.
Если причины не связаны с ухудшением достатка, финансовое учреждение предложит переоформление договора на другое физлицо с переходом прав на ТС и обязательств погасить остаток долга.
Как это сделать законными способами
Если принято твердое решение о продаже, есть способы сделать это законно:
- Получение разрешения банка и самостоятельный поиск покупателя. После проведения расчетов с покупателем продавец погашает оставшийся долг перед банком.
- Переоформление объекта залога. Чтобы снять ограничения в правах на 1 транспортное средство, заемщик предлагает другое обеспечение. Объектом нового залога может стать не только авто, но и любая иная ликвидная собственность (земля, квартира, коттедж и т. д.).
- Рефинансирование автозайма в другой организации. Зачастую кредиторы, привлекая новых клиентов, предлагают переоформить долг уже без залога. В результате заемщик погашает ссуду в первом банке, снимает обременение и продает средство, освобожденное из-под залога. Остаток долга выплачивается уже новому кредитору.
- Можно продать автомобиль в кредите через салон, сотрудничающий с банком. Если процесс реализации доверяют автосалону, в дальнейшем урегулирование процедуры происходит, минуя заемщика, между салоном и банком.
В автосалоне
Одним из наиболее удобных путей продажи кредитного транспорта служит обращение в автосалон. Не каждый продавец сможет принять авто к реализации, обратиться можно лишь в те организации, которые работают с конкретным банком. Их список уточняют в отделении финансовой организации.
Подобный способ не всегда оказывается выгодным, так как часть средств теряется, однако обращение к дилеру дает возможность перепоручить процедуру другому исполнителю, который будет самостоятельно регулировать порядок передачи прав на авто.
В банке
Если решено обойтись без помощи автосалона, без согласования с банком не обойтись. Если нет средств для полной досрочной ликвидации остатка долга перед финансовым учреждением, можно воспользоваться одним из следующих способов:
- Сменить объект залога, предложив вместо него другую собственность (движимую или недвижимую), отвечающую требованиям ликвидности.
- Пересмотр условий договора, если продажа связана с ухудшением материального положения. Потребуется представить банку наличие весомых причин, которые привели к потере или снижению дохода (медицинская справка, ликвидация предприятия, сокращение должности).
- Проведение торгов и продажа через аукцион по заниженной цене. Существует риск того, что вырученных средств не хватит даже на ликвидацию долга.
- Передача прав на машину с оформлением обязательств по автокредиту на нового собственника. Схема также требует серьезной скидки, ведь не каждый согласится приобретать автомобиль через дополнительное согласование кредитного договора с банком.
Если продажа связана с отсутствием средств на погашение кредита, решать вопрос с банком придется в любом случае.
Как продать, если ПТС на руках
Любая сделка с передачей транспорта новому собственнику требует наличия паспорта на ТС, основного документа, подтверждающего полномочия автовладельца. Большинство программ кредитования предполагают хранение ПТС в банке до момента полного расчета по обязательствам. Порядок действий, как продать машину, купленную в кредит, при наличии ПТС на руках, выглядит следующим образом:
- Заемщик пишет заявление с просьбой согласования сделки, а финансовое учреждение выносит решение.
- В случае одобрения должнику будут предоставлены приемлемые для банка пути: самостоятельная продажа, привлечение к реализации кредитора или автосалона, пересмотр условий займа, аукционные продажи.
Необходимо учитывать, что любой предложенный способ потребует согласования с организацией каждого шага заемщика.
Как продать если ПТС в банке
Как и в случае с хранением ПТС дома, продажа машины, основная документация на которую лежит в банке, происходит в той же последовательности.
Основанием для реализации машины в автокредите на законных основаниях станет согласие банка после рассмотрения заявления заемщика.
Если банк предоставляет право заняться поиском покупателя самостоятельно, предстоит решить вопрос, каким образом обеспечить новому автовладельцу гарантии переоформления ПТС. Можно воспользоваться услугами нотариуса и составить договор, предусматривающий весь процесс переоформления.
Новый собственник покупает машину согласно заключенному через нотариуса договору в следующем порядке:
- Ликвидация долга по автокредиту за счет средств покупателя.
- Освобождение машины из-под залогового обременения.
- Остаток суммы передается продавцу, а машина переоформляется.
С учетом высокого риска для покупателя, подобная схема больше подходит для передачи машины в пользу родственников и ближайшего окружения.
Второй способ – замена собственника авто. Процедура проходит в банке. Покупатель становится новым клиентом банка и продолжает ежемесячно выплачивать долг. Также он оплачивает разницу продавцу. Здесь никто ничего не теряет, а вы остаетесь с чистой кредитной историей.
Ответственность за незаконные методы продажи
Залоговое имущество продать сложно. Важно учитывать наложенные ограничения и потребность в согласовании.
Не желая заниматься трудоемкой процедурой и длительным урегулированием, некоторые граждане рассматривают сомнительные способы, как продать кредитный автомобиль:
- получить в отделении Госавтоинспекции дубликат паспорта, заявив о потере документа;
- продать машину без оповещения залогодержателя;
- заняться распродажей купленной машины запчастями, объясняя причину отсутствия автоугоном.
Все вышеперечисленные схемы незаконны и влекут за собой ответственность, вплоть до лишения свободы.
Наиболее часто в отношении нарушителей применяются:
- ст. 159 УК РФ (мошенничество);
- ст. 306 УК РФ (ложное доносительство);
- ст. 1102 ГК РФ (незаконное обогащение);
- ст. 1107 ГК РФ (незаконное использование чужих средств).
Имея множество законных вариантов переоформления кредитной машины, ответственный автовладелец вряд ли возьмет на себя риски продаж по «серым» схемам. Тщательный анализ конкретной ситуации и изучение различных путей реализации позволят выгодно продать машину без какого-либо риска для себя или нового собственника.
Источник
Отличительной чертой автокредита является его целенаправленность. Заёмные средства выделены банком только на покупку автотранспорта. Главным условием заключения договора по автокредиту является залог транспортного средства. При этом оригинал ПТС должен храниться в банке.
Привлекательность автокредита заключается в том, что банк выдаёт средства под сравнительно маленький процент, чем, например, потребительские. Целесообразно приобретать автотранспорт по автокредиту только в том случае, когда предполагается пользоваться ТС продолжительное время — минимум весь период погашения кредита.
Если вы по каким-то причинам не планируете пользоваться автомобилем продолжительное время, а рассматриваете его как промежуточный вариант, то лучше воспользоваться простым потребительским кредитом. Так как продажа автотранспорта, купленного по автокредиту при неполном погашении заёмных средств, влечёт определённые трудности.
Способы продажи кредитного автомобиля
Конечно, проценты по потребительским кредитам намного выше. Но не целевые кредиты имеют ряд преимуществ:
- во-первых: автомобиль ваша собственность без обременения банком;
- во-вторых: никто вам не сможет помешать продать автомобиль, даже если вы не погасили кредит.
Жизнь иногда нас ставит в такие ситуации, когда необходимо расставить приоритеты. Порой срочно нужны деньги или здоровье не позволяет сесть за руль автомобиля. Встаёт вопрос: как продать «безболезненно» транспортное средство, когда ещё вся сумма автокредита не погашена.
1. Досрочное погашение
Этот способ подойдёт в том случае, когда практически весь кредит погашен, сумма долга осталась незначительной. Для погашения остатка по кредиту можно взять потребительский кредит, занять деньги у родственников или друзей.
При значительной задолженности рассчитывать на помощь банка или друзей вряд ли стоит. Банки выдавая очередной кредит, рассматривают все доходы и расходы заёмщика и обязательно рассчитывают его кредитоспособность.
После того как вы погасите всю сумму заёмных средств, банк снимет обременение с ТС и вернёт ПТС. У вас не будет никаких преград для продажи уже полностью вашего автомобиля.
2. Согласование с кредитной организацией
Продать автомобиль, находящийся в залоге, можно по согласованию с банком. Если вы аккуратный плательщик и вовремя вносили очередные платежи, банк может пойти вам навстречу.
Кредитная организация может выдать вам разрешение на продажу или предложить реализацию автомобиля через банк. У каждого банка предусмотрены свои пути решения таких проблем. Получить информацию можно, обратившись к менеджеру по кредитованию.
3. Переоформление залога
Данный способ подойдёт в том случае, если у заёмщика есть ещё в собственности другое имущество, которое он может предложить банку в залог вместо автомобиля. Банк охотно и без проблем возьмёт в залог любую недвижимость (квартиру или дом).
После переоформления объекта залога заёмщик продолжает гасить кредит по ранее утверждённому графику. Опасность такой сделки заключается в том, что при нарушении графика платежей или прекращении гашения задолженности, можно лишиться уже не автомобиля, а дома или квартиры.
Банк в этом случае имеет право продать залоговую недвижимость для погашения задолженности и не всегда по выгодной для владельца цене.
4. Переоформление кредита на покупателя
Это самый безопасный для продавца, да порой и для покупателя способ. Кредит переоформляется на покупателя, а также все соответствующие документы, обязательные при заключении сделки.
Куплю-продажу можно оформить только через банк. Для продавца выгодность заключается в получении наличных денег без полного погашения кредита. Для покупателя такая сделка тоже имеет свою выгоду, когда есть желание купить именно такой автомобиль, но недостаточно средств.
Например, ТС продаётся за 1000000 р., а задолженность продавца перед банком составляет 400 000 р. Автокредит в сумме 400 000 р. переоформляется на покупателя, а 600 000 отдаётся продавцу.
5. Продажа организации-перекупщику
Если принято решение воспользоваться таким способом продажи своего ТС, то нужно быть готовым к заниженной стоимости. Организации, деятельностью которых является торговля подержанными автомобилями, как правило, без проблем выкупают и кредитные ТС.
Менеджер автосалона вместе с продавцом обращаются в банк, где улаживают все вопросы по остатку автокредита. Процедура не займёт много времени, так как у таких организаций-перекупщиков уже отлажены все действия.
6. Гашение кредита покупателем
Этот способ будет отличным вариантом продажи кредитного автомобиля, если покупатель и продавец доверяют друг другу. ПТС на ТС передаётся новому владельцу только после погашения задолженности перед банком.
На первый взгляд, ничего страшного нет. Покупатель в счёт плата за транспортное средство гасит долг продавца перед банком, а остальную сумму напрямую продавцу. Но есть один нюанс процедура снятия обременения может тянуться около месяца, поэтому здесь без доверия не обойтись.
Хотя если покупатель родственник или хороший знакомый, который знает вас много лет и полностью уверен в вашей порядочности, то никаких проблем с куплей-продажей автомобиля не будет. Ну а банку неважно кто вернёт заёмные средства.
7. Продажа по дубликату ПТС
Этот способ продажи подойдёт для отчаянных и отчаявшихся, так он идёт вразрез с законом. Продавец тайком от кредитной организации получает дубликат ПТС и продаёт ТС, не ставя в известность покупателя, что машина в залоге.
Больше всего от такой сделки, конечно, страдает покупатель. Банк в любом случае ничего не потеряет и вернёт свои деньги или машину. А вот покупатель может остаться без автомобиля, так как любой суд признает сделку недействительной.
Такие сделки со стороны закона относятся к мошенничеству, но, к сожалению, встречаются.
Закон строго регламентирует такие сделки купли-продажи и по статье 159 УК РФ мошенникам грозит наказание. Размер наказания зависит напрямую от стоимости ТС.
Например, если стоимость автомобиля составляет до 250 тысяч рублей, то «махинатору» грозит штраф до 300 тысяч или лишение свободы до 5 лет. А если ТС стоит от 250 тысяч рублей до 1 миллиона, то штраф соответственно тоже увеличится до 500 тысяч, а лишение свободы до 6 лет.
При продаже автомобиля стоимостью более 1 миллиона рублей, продавцу грозит лишение свободы до 10 лет и штраф в размере до 1 миллиона рублей.
В жизни бывают разные обстоятельства, но даже из безвыходной ситуации можно найти приемлемый выход, не нарушая закона и без обмана.
Продать кредитный автомобиль вполне реально. Конечно, некоторые способы продажи займут определённое время, но зато не принесут впоследствии проблем.
Больше информации на сайте: myautohelp.ru
Источник
Неприятности всегда обрушиваются неожиданно, и не одному автовладельцу приходилось расставаться с машиной, чтобы преодолеть финансовые трудности. Гораздо в более сложном положении оказываются автомобилисты, которые продолжают погашать долг по кредиту, ведь в большинстве случаев банки забирают паспорт транспортного средства в качестве залога. Как наиболее выгодно продать кредитный автомобиль, если ПТС в банке, сохранив при этом репутацию ответственного заемщика?
Можно ли продавать кредитное авто
Перед тем как обсуждать, можно ли продать автомобиль, находящийся в кредите, следует разобраться, когда и с какой целью кредитор изымает у клиента ПТС.
Согласно типовым схемам кредитования заемщик обязан предоставить паспорт ТС, как только закончится процедура регистрации в ГИБДД, то есть спустя 10–15 дней после оформления займа.
В зависимости от условий банка-кредитора, он может вернуть документ клиенту после:
- полного выполнения кредитных обязательств;
- возвращения большей части задолженности.
Цель изъятия ПТС — снижение финансовых рисков и повышение вероятности возврата средств. Пока паспорт находится у кредитора, заемщик не может проводить какие-либо юридически значимые действия с автомобилем, он имеет право лишь его эксплуатировать. Продажу или дарение контролирует учреждение, финансировавшее покупку.
Автовладелец, который интересуется, можно ли продать машину, если она в автокредите, должен понимать, что он имеет полное право избавиться от машины, которая больше ему не по карману или перестала удовлетворять его требованиям. Но поскольку он взял на себя обязательства перед банком, ему придется все действия согласовывать с заимодателем.
Нужно отметить, что некоторые банки не требуют заключения договора залога и передачи ПТС, но в этом случае заемщику следует готовиться к более высоким процентным ставкам. Причем в отношении вопроса, можно ли продать автомобиль, если он в автокредите, для клиента ничего не меняется.
Способы продажи
Если автовладелец решил расстаться с кредитным авто, у него есть много способов провести сделку, среди которых:
- Самостоятельный поиск покупателя.
- Посредничество банка.
- Услуги автосалона.
- Система buy back.
- Переуступка автокредита.
- Потребительский заем.
- Оформление доверенности.
Некоторые банки сотрудничают с автодилерами или автосалонами, так что этот вариант может быть вполне выгодным для клиента и привлекательным с точки зрения сроков прекращения кредитных обязательств. Однако нужно учитывать, что банк может продать автомобиль по цене, которая не погасит долг. В результате клиент теряет машину, но продолжает возвращать кредит.
Большинство банков предпочитают заниматься своими прямыми обязанностями вместо того, чтобы искать желающих купить залоговое имущество. Особенно с учетом того, что и сам заемщик более заинтересован в поиске подходящего покупателя. Если он найден, ему нужно будет перечислить недостающую сумму долга в банк и получить ПТС. Это наиболее простой и эффективный вариант, как можно продать машину, если она в автокредите. Однако не каждый покупатель решится на подобную сделку.
Если у автовладельца нет возможности искать покупателей самостоятельно, можно доверить продажу автосалону, занимающемуся реализацией автомобилей с пробегом. В этом случае беспокоиться о том, как продать машину с автокредитом, будут сотрудники салона. Они проведут оценку технического состояния машины, найдут покупателя, рассчитаются с банком и возьмут на себя оформление документов.
Покупателям подержанных машин следует обратить внимание, что существуют и мошеннические способы того, как продать автомобиль в кредите, если ПТС в банке. Написав заявление в ГИБДД о выдаче дубликата паспорта по причине утери, заемщик может попытаться продать покупателю кредитный автомобиль.
Чтобы защитить себя от аферистов, нужно еще до проведения сделки проверить в ГИБДД, не поступал ли запрос на выдачу дубликата паспорта на данное авто.
Выкуп автомобиля
В последнее время растет число автосалонов и фирм, которые предлагают услугу «выкуп авто в кредите». Они уже наладили схемы сотрудничества с банками, поэтому заемщик может рассчитывать на быстрое решение своей задачи.
Как правило, исполнитель осуществляет выкуп автомобилей в кредите после того, как должник подаст в банк заявление о своем намерении продать машину и погасить кредит. Обычно банк выносит решение в течение 1–2 дней.
Выкуп автокредита представляет интерес для компаний только в том случае, если предмет займа:
- имеет достойный внешний вид;
- технически исправен;
- пользуется спросом потребителей (модель, возраст и пр.).
Оценку технического состояния автомобиля такие компании берут на себя, поскольку в их штате обычно есть специалисты, проводящие экспертизу.
Условия осуществления продажи
Многие уже слышали о схеме кредитования buy back автокредит. Эта программа позволяет заменить машину еще до того, как будет погашен долг. Почему банки ввели этот новый продукт?
По мнению аналитиков международной сети компаний PwC, россияне меняют автомобили чаще жителей других стран. Если канадцы и японцы эксплуатируют машину 6-7 лет, то наши соотечественники предпочитают пересаживаться на что-то другое уже спустя 3-4 года.
Чтобы оформить автокредит с обратным выкупом, заемщик должен указать, что в конце срока кредитования он планирует продать ТС автосалону. Преимущество состоит в более низких ежемесячных платежах, чем при других программах кредитования.
Недостаток продажи машины в автосалон заключается в том, что неизвестно, какую цену владельцу предложат за нее, когда срок кредитования подойдет к концу. Не исключено, что она будет несколько ниже рыночной стоимости.
К тому же банк может сотрудничать лишь с одним автосалоном, поэтому у должника не будет возможности рассмотреть разные предложения.
Другие способы реализации машины
Если заемщику посчастливится найти покупателя, который будет готов погашать долг, можно оформить так называемую переуступку кредита. Для этого нужно вместе явиться в банк и написать заявление о переоформлении займа на нового владельца автомобиля. Банк потребует на проверку стандартный пакет документов, который обычно предоставляется при получении кредита, чтобы убедиться в платежеспособности нового клиента.
Еще один способ продать авто — оформление потребительского кредита. Из полученных средств заемщик возмещает долг по автокредиту, получает ПТС и может заключать сделку купли-продажи.
Источник
