Как быть с каско при оформлении автокредита

Популярность КАСКО среди автомобилистов неуклонно растет. Об этом говорит статистика, предоставленная компанией Ингосстрах — ведущим страховым агентом на российском рынке. В первую очередь распространенность указанного вида полиса обусловлена увеличением доли автомобилей, приобретенных на заемные средства. Сегодня около 49,8% ТС куплено в кредит, сообщает Автостат. У водителей, совершающих покупку за счет банков, практически нет выбора. Финансовые организации настаивают на обязательном оформлении расширенного полиса. Можно ли отказаться от КАСКО? Законно ли требовать от автомобилистов оформить дорогостоящую страховку? Постараемся ответить в статье.

Почему банки требуют оформлять КАСКО

Обязательность КАСКО при покупке авто на заемные средства объясняется достаточно просто. Любое имущество, приобретенное в кредит, до погашения долговых обязательств считается собственностью банка. Убытки финансовой организации не нужны. А так как количество аварий просто огромно — только за 7 месяцев 2018 года ГИБДД зафиксировано 85841 ДТП — займодатель предпочитает перестраховаться. Отсюда возникает и вполне закономерное требование оформить КАСКО вместо стандартного ОСАГО.

Плюсом расширенной страховки является не только оформление компенсации в случае нанесения ущерба машине при аварии. КАСКО предполагает выплату денежных средств и в других ситуациях:

• Повреждении авто во время землетрясений, ураганов и бедствий стихийного характера.
• Угоне ТС.
• Нанесении ущерба посторонними предметами или животными.
• Столкновении со зданиями, столбами и иными конструкциями.
• Повреждении машины вандалами.

Чтобы обеспечить сохранность заемного имущества, которое компенсирует затраты в случае отказа водителя от уплаты долга перед банком, финансовые организации делают оформление КАСКО обязательным условием при автокредите.

В большинстве случаев автомобилисту также выгодно использовать КАСКО, особенно если он сел за руль относительно недавно. Помимо обязательной компенсации при наступлении страховых случаев, список которых значительно шире, чем при использовании ОСАГО, автомобилист получает приятные бонусы от банка:

• меньший процент по кредиту;
• возможность увеличить срок выплаты займа;
• большой кредитный лимит.

Однако главный недостаток КАСКО — высокая стоимость страховки — порой способна перекрыть имеющиеся плюсы. Цена полиса зависит от множества факторов, но она в любом случае больше, чем у ОСАГО в аналогичных условиях. Водитель, которому исполнилось 30 лет, при опыте вождения в 10 лет заплатит за расширенную страховку в Ингосстрах 28 903 рубля при покупке популярного авто Nissan Almera. А обычный полис стоит 9 883 рубля.

Варианты договоров о страховании авто

При оформлении автокредита есть несколько вариантов оформления КАСКО. Водитель может купить страховку на год и по окончанию действия продлить ее на такой же период, либо сразу заключить соглашение со страховщиком на весь период кредитования. Однако банк прописывает требующийся для выдачи займа срок действия полиса в договоре. И перед оформлением страховки нужно внимательно изучить условия выдачи денежных средств в конкретной финансовой организации.

Соглашение на год

Подобный вид договора со страховщиком имеет ряд существенных преимуществ:

• Возможность сэкономить за счет уменьшения стоимости машины. Страховка нового автомобиля обойдется в большую сумму. Но если с момента покупки ТС прошло время, авто считается поддержанным и цена КАСКО снижается из-за уменьшения стоимости “железного коня”.
• Подбор выгодного тарифа. Условия предоставления КАСКО постоянно меняются. Возможно, на второй год после покупки машины фирма-страховщик сформирует более выгодное предложение для автомобилистов. Или можно сменить поставщика услуги, если банк прямо не указал в соглашении о предоставлении займа “рекомендуемую” компанию.
• Возможность не платить за страховку 1-3 месяца. В первый год после получения денежных средств финансовые организации строго контролируют заемщика. Однако в дальнейшем, при условии добросовестного выполнения обязательств, степень слежения за действиями автомобилистов снижаются. Это дает возможность перезаключить договор о страховании несколько позже обозначенной банком даты и, соответственно, сэкономить на ежемесячных взносах.

Но стоит помнить: ездить на незастрахованном авто в РФ запрещено. Подобный способ сохранения средств приводит к большим проблемам с законом. К тому же банк может заметить невыполнение условий соглашения и наложить на автомобилиста санкции. В качестве наказания применяется:

• назначение неустойки;
• увеличение процента по займу;
• требование немедленно погасить кредит;
• изъятие купленного ТС.

Подобные меры применяются нечасто, однако полностью исключать их применение не стоит.

Договор на весь срок выплаты займа

Чаще всего банк заранее вносит в договор условие об оформлении КАСКО на весь период погашения кредита. Выбирать поставщика услуги водитель при этом также не может, если в договор внесен пункт о рекомендуемой страховой организации.

Преимущества долгосрочных соглашений очевидны:

• Не нужно продлевать договор после оформления. Посещать офис фирмы, и тратить время на оформление страховки каждый год нет необходимости.
• Штрафы со стороны банка или порча репутации исключаются.
• Постоянные условия. Размер компенсации или иные условия договора не изменяться даже при смене обстановки на рынке страховых услуг.

К тому же если автомобилист вовремя платит взносы и не попадает в ДТП, он быстро переносится в список надежных клиентов, которым положены различные бонусы.

Можно ли оформить КАСКО только на первый год

При покупке авто большинство финансовых организаций требует оформлять расширенную страховку в обязательном порядке. Без нее практически невозможно получить займ на выгодных условиях. Однако некоторые банки идут навстречу клиенту и требуют купить КАСКО только в первый год использования ТС, либо использовать договор с ежегодной пролонгацией. О подобной необходимости обычно указано в одном из пунктов договора.

Если у водителя имеется возможность ежегодно переоформлять полис, он также может существенно сэкономить. И речь идет не только о выборе тарифа, но и о возможности приобретения неполного КАСКО, либо о страховке с франшизой. Рассмотрим оба варианта.

Неполное КАСКО наиболее выгодно автомобилистам. При его использовании страхуется не вся машина, а только лишь определенная часть. Обычно договор страхования оформляется на остаточную часть долга. Соответственно, уменьшаются ежемесячные взносы.

Однако у подобной страховки есть и существенный минус — размер выплачиваемой при наступлении страхового случая компенсации снижается. То есть если авто стоит 230 тысяч и приобретен полный КАСКО, полученный ущерб на 22 500 рублей погашается поставщиком услуги полностью. А в случае страхования определенной части выплачивается меньшая сумма. При указании в договоре 184 000 рублей, что составляет 80% от стоимости авто, владелец получит уже не 22 500 рублей, а 18 500.

КАСКО с франшизой также считается достаточно экономным вариантом. При его оформлении в договоре прописывается сумма, которая не будет уплачиваться страхователем при нанесении ущерба имуществом. Существует два варианта подобной страховки:

• Условная. В договоре прописывается минимальная сумма, на которую должен быть нанесен ущерб, для выплаты компенсации. Например, в соглашении указано, что франшиза составляет 20 тысяч. Если при наступлении страхового случая убыток оценен в 19 тысяч, страховщик не платит автовладельцу ничего. А вот при ущербе в 21 тысячу возмещение перечисляется в полном размере.
• Безусловная. Обозначенная в договоре сумма вычитается из любой компенсации. То есть при ущербе в 20 тысяч автовладелец ничего не получит. А если убыток составил 40 тысяч, водитель получает 20.

Первый вариант встречается достаточно редко, так как невыгоден страховой компании. Последний же пользуется популярностью. При этом каждая сторона остается в выигрыше. Страховщик экономит на выплате компенсации, а автомобилист:

• приобретает КАСКО по уменьшенной стоимости;
• экономит время, так как оповещать страховщика при незначительных ДТП не нужно.

Но начинающим водителям лучше отказаться от выгодных условий и приобрести полный пакет, так как по статистике именно они наиболее часто попадают в аварии, ущерб при которых считается незначительным.

Если отказаться от КАСКО: последствия

КАСКО обычно заранее включено в сумму кредита. Водитель, решительно настроенный против оформления расширенной страховки, в итоге может проиграть. Конечно, 945 статья ГК РФ и правила страхования устанавливают, что навязывание дополнительных услуг запрещено. То есть по закону оформлять КАСКО не обязательно. Однако зачастую подобное решение провоцирует ряд ответных действий со стороны финансовой организации.

Кредит не одобрят

Отказ от КАСКО может положить конец надеждам приобрести автомобиль мечты. Конечно, по закону банк не может использовать подобную причину в качестве официальной формулировки отказа. Однако статистика неумолима. Заявка на кредит одобряется лишь в 52% случаев, как сообщает Объединенное Бюро Кредитных историй. И 48% отклоненных запросов числятся под формулировкой “несоответствие кредитной политике”. Сколько среди них “отказников” от расширенной страховки — неизвестно.

Предоставление “лишних” документов

Если оформлять КАСКО нет желания, придется доказывать банку платежеспособность и предоставлять дополнительные бумаги. Помимо привычных паспорта, удостоверения водителя и военного билета, требующихся при оформлении кредита, от “отказника” могут потребовать:

• Документ с места работы по форме 2-НДФЛ, подтверждающий соответствующий уровень заработной платы.
• Копию трудовой.
• Подтверждение дохода, получаемого из иных источников, к примеру, удостоверение пенсионера или справку с ПФР.
• Полный пакет документации на авто.Загвоздка состоит в том, что некоторые бумаги продавец выдает только после покупки. И если при оформлении договора на подержанный автомобиль с предыдущим владельцем можно договориться, то салон на уступки не пойдет.

Также банк может потребовать привлечь поручителей.

Займ по повышенной ставке

Переплата по кредиту — первое, на что обращают внимание заемщики. И при отказе от страховки она может существенно увеличиться. Если рассматривать действующие на 2018 год предложения банка ВТБ 24, можно увидеть, что при приобретении КАСКО финансовая организация выдает средства под 15,3% в год. Получить подобный займ можно в рамках тарифа “АвтоЛайт”. А отказ от расширенной страховки ведет к автоматическому увеличению переплаты. Процент для подобных заемщиков возрастает до 17,3.

И это не единичный случай повышения ставки при условии приобретения авто без КАСКО. Локо-Банк предлагает “отказникам” взять средства на покупку уже под 18,4% годовых.

Большой первый взнос

Требования банков, предлагающих водителям отказаться от оформления расширенной страховки, обычно более жесткие. В Энергобанке существует программа “Автолидер”, по которой можно приобрести авто без КАСКО. Однако автовладелец должен при оформлении кредита выплатить 30% от стоимости машины. В том же банке действует программа “Универсал-Авто”, в рамках которых первоначальный взнос не превышает 20%. Но тариф предполагает обязательное использование КАСКО,

Уменьшение лимита кредитования

Если автомобилист оформляет расширенный полис, риск потери средств банком существенно снижается. Поэтому финансовая организация готова расстаться с большей суммой. Политика ЛокоБанка этому подтверждение. Заемщики, готовые подписать договор о КАСКО могут получить 5 млн рублей, а “отказники” — всего 2.

Небольшой срок погашения кредита

Даже если банк идет навстречу и выдает кредит без КАСКО, выплатить значительную ссуду за год или два достаточно сложно. Но получить займ на более долгий срок обладателям стандартной страховки достаточно сложно. К примеру КредитЕвропаБанк выдает деньги без КАСКо на 5 лет, а при его наличии — на 7.

Когда можно не оформлять КАСКО на кредитный автомобиль

Если расширенная страховка является обязательным условием банка, отказавшись от соглашения можно лишиться возможности совершить желанную покупку. Но в некоторых случаях нежелание заключать договор не отразиться на водителе. Не нужно оформлять КАСКО:

• При досрочном погашении долга перед банком. Обязательства считаются исполненными, водитель обретает право собственности на имущество в полном объеме. Более того, автомобилист сможет вернуть деньги по кредиту за КАСКО. Возврат при погашении кредита осуществляется за неиспользованные месяцы страховки.
• Если договором предусмотрены определенный срок использования КАСКО после получения кредита, например, один год.
• Когда “рекомендуемый поставщик” отказывается заключать соглашение. Подобное обычно случается, если объектом договора является подержанный автомобиль. Причины различны:
• обнаружена коррозия;
• утеряны ключи или пульты от сигнализации;
• машина числилась в угоне;
• авто часто фигурировал в ДТП;
• на ТС нанесена аэрография.

Отказ страховщика в момент получения от кредита может спровоцировать разрыв соглашения между банком и заемщиком. Однако если подобное явление наблюдается через несколько лет после выдачи кредита при возможности ежегодного продления полиса, банк вряд ли станет настаивать на КАСКО.

Последствия неуплаты страховых взносов

На просторах Интернета встречаются комментарии пользователей: “Не плачу страховые взносы по КАСКО, а последствий никаких”. Подобная ситуация возможна, однако чаще всего банк достаточно быстро обнаруживает несоблюдение условий договора и наказывает недобросовестного заемщика. Санкции различны: от назначения пени до разрыва договора с полным взысканием выданных средств.

Еще один нюанс: чтобы избежать игнорирования страховых взносов, банк при получении платежа сначала переводит сумму на счет страховой компании. Остаток же идет на погашение кредита. И если денег на ежемесячный платеж не хватает, начисляется пеня.

Бесплатная юридическая консультация по оформлению КАСКО доступна на сайте

Статья на нашем сайте: Можно ли не оформлять КАСКО при автокредите

————————————————————————————————Подписывайтесь на наш канал «Федзакон», ставьте лайки и пишите, что вы думаете по этому поводу.

Если Вам нужна юридическая помощь, консультация специалистов, заходи к нам на сайт, мы обязательно поможем.

Делитесь информацией с друзьями в социальных сетях. А также подписывайтесь на наши соц. сети (ссылки в профиле)