Уже давно кредиты стали частью нашей повседневной жизни. Они помогают разобраться с бытовыми трудностями, купить машину или квартиру, выручают в случае непредвиденных обстоятельств. Кредиты берутся на ремонт, на бытовую технику, отдых на заграничных курортах.
- Принципы рефинансирования
- Условия
- Что потребуется для рефинансирования?
- Инструкция
- Возможные минусы рефинансирования
Вполне естественно, что у заемщиков возникают вопросы, связанные с выплатами:
- Что делать, если не удается погасить кредит в срок?
- Как изменить условия кредитования?
- Можно ли поменять валюту займа?
- Как объединить несколько кредитов в один?
- Можно ли объединить кредиты, выданные в разных банках и на разных условиях?
Во всех этих случаях финансовый консультант посоветует рефинансирование. По своей сути это программа перекредитования, которая предполагает оформление нового кредита для полного либо частичного погашения уже существующих. Таким образом, можно добиться максимально выгодных и комфортных в сложившейся ситуации условий погашения займа.
От реструктуризации рефинансирование отличается принципом действия. При реструктуризации пересматриваются условия существующего договора. Для этого нужно подать в банк соответствующую заявку о перерасчете процентной ставки или продлении срока. При одобрении клиент получает новый график погашения выплат, но сам договор остается тем же.
Рефинансирование – это всегда новый договор, который может быть заключен с любым банком. И чаще всего это не та финансовая организация, в которой был выдан первый кредит.
Принципы рефинансирования
Рассчитывать на рефинансирование может любой клиент банка с подтвержденным уровнем доходов и положительной кредитной историей. Основной критерий – платежеспособность. Перекредитование позволяет:
- снизить процентную ставку;
- объединить несколько займов в один;
- продлить сроки выплаты кредита;
- снять имущество с залога;
- изменить сумму и порядок выплаты платежей.
Нецелесообразно использовать рефинансирование для небольших займов. В таком случае оно повлечет за собой только дополнительные траты. Выгодной эта услуга будет при больших суммах и долгосрочном кредитовании.
Также нужно тщательно просчитать, как соотносятся расходы на перекредитование с полученной выгодой. Например, это бессмысленно, если первый кредит не предполагает досрочного погашения.
Специфические нюансы возникают и при наличии залога. В таком случае его придется переоформить на нового кредитора. Обычно во время процедуры приходится оплачивать повышенные проценты по первому кредиту. Здесь также нужно просчитать и сравнить соотношение затрат с экономией.
Условия
Условия, необходимые для получения нового кредита, определяет банк. Программы и предложения разных финансовых учреждений могут существенно различаться между собой, хотя их общие положения обычно совпадают. К ним относят:
- Сроки потребительского кредита – до 5 лет, ипотеки – до 30.
- Закрываемый кредит оформлен минимум полгода назад, в частных случаях – от 3 месяцев.
- Сумма задолженности – свыше 150 тысяч рублей.
- Для рефинансирования необходимо предоставлять не только стандартный пакет документов на получение кредита, но и все сведения о состоянии текущей задолженности.
- Процентную ставку и комиссионные определяет сам банк.
- На уровень ставки влияет программа и кредитная история заемщика.
- Заявка рассматривается в срок, определенный банком.
Что потребуется для рефинансирования?
Рефинансировать можно разные кредиты: ипотеку, потребительские, автокредиты и даже овердрафты по банковской карте.
Основные документы, который потребует любой банк:
- Удостоверение личности (паспорт).
- Справка о доходах или другие подтверждения платежеспособности.
- Справки по рефинансируемым кредитам.
- Документы по недвижимости (при рефинансировании ипотеки).
- Иногда – поручительство, военный билет и другие подтверждения.
В работе используются три основных схемы:
- Погашение остатка основного долга. Проценты и другие дополнительные платежи клиент оплачивает самостоятельно.
- Погашение задолженности в полном объеме. Проценты и любые другие платежи перекрываются рефинансирующим банком.
- Выдача кредита на сумму, превышающую задолженность. Остатком распоряжается клиент.
Важный нюанс: если по рефинансируемому кредиту существуют просрочки, вероятность отказа в перекредитовании значительно возрастает.
Инструкция
Сама процедура рефинансирования достаточно проста. Порядок действий следующий:
- Подобрать банк с подходящей программой перекредитования, уточнить все ее условия и подводные камни.
- Доказать свою платежеспособность новому банку.
- Обратиться к первым кредиторам с вопросом о возможности досрочного погашения кредита.
- При согласии всех сторон подписать договор на рефинансирование в новом банке.
Чаще всего новый банк самостоятельно решает все организационные вопросы и перечисляет сумму первому кредитору. Наличие комиссии за дополнительные услуги определяет финансовое учреждение. Если новый кредит больше предыдущего, оставшейся суммой заемщик пользуется на свое усмотрение.
Возможные минусы рефинансирования
Минусов рефинансирования при правильном использовании программы не так много:
- Объединить в один можно до 5 кредитов. Такую услугу, например, предлагает Сбербанк. При этом сроки и условия этих кредитов могут отличаться. Но если их накопилось больше, одно рефинансирование не решит вопрос полностью.
- Для перекредитования нужно разрешение первого кредитора, а не все банки готовы идти навстречу клиентам.
- Процедура рефинансирования связана с дополнительными тратами. Нужно учитывать не только соотношение процентов и сроков, но и комиссионные, и стоимость всех дополнительных услуг.
- Процедура рефинансирования требует лучшей подготовки и занимает больше времени, чем оформление обычного кредита.
Но в любом случае, грамотное использование рефинансирования позволяет существенно упростить многие финансовые вопросы.
Источник
Ðåôèíàíñèðîâàíèå ìåðà ïîääåðæêè çàåìùèêîâ, ïîçâîëÿþùàÿ ïîëíîñòüþ âûïëàòèòü äîëã áàíêó è ñíèçèòü ñâîþ ôèíàíñîâóþ íàãðóçêó. ×òîáû ïîëó÷èòü ýòó ïîääåðæêó, çàåìùèêó íóæíî ïîêàçàòü ñâîþ íàäåæíîñòü è ïëàòåæåñïîñîáíîñòü ïðåäîñòàâèòü ïîäòâåðæäàþùèé ïàêåò äîêóìåíòîâ.
Äîêóìåíòû äëÿ ðåôèíàíñèðîâàíèÿ êðåäèòà
Êîëè÷åñòâî äîêóìåíòîâ çàâèñèò îò ñóììû êðåäèòà — ÷åì îíà ìåíüøå, òåì ìåíüøå òðåáîâàíèé. Èíîãäà áàíêè ãîòîâû ðåôèíàíñèðîâàòü íåáîëüøîé çàåì òîëüêî ïî ïàñïîðòó. Íàïðèìåð, Ðàéôôàéçåíáàíê ïðåäëàãàåò áûñòðîå ðåôèíàíñèðîâàíèå êðåäèòîâ äëÿ âëàäåëüöåâ äåáåòîâûõ, çàðïëàòíûõ, ïåíñèîííûõ, êðåäèòíûõ êàðò áàíêà. Ïîñêîëüêó âñå ñâåäåíèÿ î äåðæàòåëÿõ êàðò óæå åñòü â áàçå äàííûõ áàíêà, ïðåäîñòàâëåíèå äîïîëíèòåëüíîé èíôîðìàöèè íå òðåáóåòñÿ. Ðåôèíàíñèðîâàòü ìîæíî êðåäèò, çàäîëæåííîñòü ïî êðåäèòíîé êàðòå, çàéìû äðóãèõ êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèé.
Ïðè îòñóòñòâèè òåêóùèõ ñ÷åòîâ áàíê ìîæåò óâåëè÷èòü âðåìÿ ðàññìîòðåíèÿ çàÿâêè, ïîòðåáîâàòü îò âàñ ïðåäîñòàâèòü ïîðó÷èòåëÿ èëè îôîðìèòü
êàêîå-ëèáî
èìóùåñòâî â çàëîã.
Ó ðàçíûõ áàíêîâ ïåðå÷íè äîêóìåíòîâ è ñïðàâîê äëÿ ðåôèíàíñèðîâàíèÿ ìîãóò íåçíà÷èòåëüíî îòëè÷àòüñÿ, íî â öåëîì ñîâïàäàþò. Ñòàíäàðòíûé ïåðå÷åíü âêëþ÷àåò:
âòîðîé äîêóìåíò, ïîäòâåðæäàþùèé âàøó ëè÷íîñòü — ýòî ìîãóò áûòü âîäèòåëüñêèå ïðàâà, çàãðàíïàñïîðò,
ÈÍÍ
, ïîëèñ ÎÌÑ, êðåäèòíàÿ èëè äåáåòîâàÿ áàíêîâñêàÿ êàðòà
ñïðàâêó ñ ìåñòà ðàáîòû, êîïèþ êîíòðàêòà, òðóäîâîé êíèæêè èëè ëþáîé äðóãîé äîêóìåíò, ïîäòâåðæäàþùèé òåêóùóþ òðóäîâóþ äåÿòåëüíîñòü
ñïðàâêó î äîõîäàõ
2-ÍÄÔË
èëè ïî ôîðìå áàíêà çà 3–6 ïîñëåäíèõ ìåñÿöåâ èëè ïîñëåäíèé ãîä, íàëîãîâóþ äåêëàðàöèÿ ëèáî âûïèñêó èç Ïåíñèîííîãî ôîíäà
Äîïîëíèòåëüíûå äîêóìåíòû
Åñëè ñóììà êðåäèòà áîëüøàÿ, çàåìùèê ïðîñèò ðåôèíàíñèðîâàòü íåñêîëüêî êðåäèòîâ â ðàçíûõ îðãàíèçàöèÿõ èëè áàíê ñîìíåâàåòñÿ â åãî ïëàòåæåñïîñîáíîñòè âèäó íàëè÷èÿ èæäèâåíöåâ èëè äðóãèõ êðåäèòíûõ îáÿçàòåëüñòâ, òî ìîãóò ïîòðåáîâàòüñÿ äîïîëíèòåëüíûå äîêóìåíòû:
ïðåäûäóùèé êðåäèòíûé äîãîâîð èëè ñïðàâêó ñ ïîëíîé èíôîðìàöèåé î çàäîëæåííîñòè, âûäàííóþ ïðåäûäóùèì êðåäèòîðîì
äîãîâîðû çàëîãà è ïîðó÷èòåëüñòâà, åñëè îíè åñòü
ïîäòâåðæäåíèå äîïîëíèòåëüíîãî äîõîäà — ïîäðàáîòêà, ïåíñèÿ, èíâåñòèöèîííûå äîõîäû, ñäà÷à â àðåíäó íåäâèæèìîñòè
Êðîìå ýòîãî, áàíê âñåãäà èçó÷àåò êðåäèòíóþ èñòîðèþ, ÷òîáû óáåäèòüñÿ â áëàãîíàäåæíîñòè êëèåíòà. Åñëè êëèåíò àêêóðàòíî âíîñèë ïëàòåæè ïî ïðåäûäóùèì çàéìàì, çàêðûâàë îáÿçàòåëüñòâà â ñðîê, áåç ïðîñðî÷åê è øòðàôîâ, ó íåãî åñòü âñå øàíñû ïîëó÷èòü îäîáðåíèå íà ðåôèíàíñèðîâàíèå êðåäèòà.
 Ðàéôôàéçåíáàíêå îäíîâðåìåííî ìîæíî ðåôèíàíñèðîâàòü äî òðåõ êðåäèòîâ è ÷åòûðåõ êðåäèòíûõ êàðò, åñëè îáùàÿ ñóììà äîëãà ïî íèì íå ïðåâûøàåò äâóõ ìèëëèîíîâ ðóáëåé. Äëÿ îôîðìëåíèÿ óñëóãè äîñòàòî÷íî ïîäàòü ïðåäâàðèòåëüíóþ
îíëàéí-çàÿâêó
è äîæäàòüñÿ åå îäîáðåíèÿ. Åñëè çàÿâêà îäîáðåíà, âàñ ïðèãëàñÿò â îäíî èç îòäåëåíèé áàíêà äëÿ ïåðåîôîðìëåíèÿ äîãîâîðà èëè íàçíà÷àò âñòðå÷ó ñ ëè÷íûì ìåíåäæåðîì â óäîáíîì äëÿ âàñ ìåñòå.
Источник
Принятие решения об одобрении или отклонении заявки на рефинансирование задолженности принимается на основании подтвержденной информации о заемщике. Банку необходимо как можно больше знать о том, кому он выдает деньги. Чаще всего требуются подробные сведения о месте проживания и платежеспособности клиента. Уделяется внимание истории предыдущего выполнения им взятых на себя обязательств.
Для рефинансирования кредита нужны документы, подтверждающие данные, изложенные в заявлении с просьбой выдать погашающий займ на новых, более выгодных условиях. Содержание этого пакета может меняться в зависимости от обстоятельств и требований банка.
Документы, необходимые для рефинансирования кредита
Для банка важно подтверждение трех основных характеристик заемщика: его личности, платежеспособности и параметров действующих кредитных отношений. Часто, но не всегда, есть залоговое имущество, о котором следует рассказать отдельно.
В совокупности эти подтверждения составляют пакет документов для рефинансирования задолженности в стороннем банке. Для внутреннего кредитования эти бумаги не нужны, так как при выдаче первичного займа клиент уже прошел тщательную проверку.
Рассмотрим по отдельности все группы документов, выполняющих каждую из функций.
Подтверждение личности
Главный документ гражданина РФ – его внутренний паспорт. Для генералов, офицеров, младшего командного состава и рядовых-контрактников Вооруженных сил России допускается предъявление служебного удостоверения. В некоторых банках (например, в Сбербанке) услуга перекредитования оказывается иностранцам, зарегистрированным и постоянно проживающим на территории РФ. Паспорт для зарубежных поездок также может выполнять идентификационную функцию.
Использование документов, заменяющих паспорт (в т. ч. водительских прав), возможно при его утере. В этом случае желательно иметь справку из полиции, подтверждающую этот факт.
Личность определяется также ИНН. Индивидуальный номер налогоплательщика служит однозначным идентификатором не только личности гражданина, но и субъекта хозяйствования, если заемщик зарегистрирован в качестве индивидуального предпринимателя или владельца (соучредителя) предприятия.
Банки включают в список документов для рефинансирования СНИЛС. Людям на пенсии требуется соответствующее удостоверение.
Подтверждение платежеспособности
Состоятельность заемщика определяется его регулярным доходом. Проще всего его подтвердить наемным работникам – они предоставляют справку 2-НДФЛ или иной документ аналогичного содержания, если в банке принят свой образец. Бланк заполняется главным бухгалтером, заверяется печатью и подписью руководителя предприятия или ИП, нанявшего заемщика.
Бизнесмены, работающие по общей системе налогообложения, независимо от масштаба деятельности предоставляют налоговую декларацию. «Упрощенцы» для этой цели используют книгу учета.
Сложнее всего приходится ИП на ЕНВД. Они вынуждены предоставлять первичную документацию (накладные, счета-фактуры, чеки) и вести упрощенный учет, чего по закону делать не обязаны. Налоговые органы этого не требуют, а банкам эти сведения нужны при выдаче кредитов.
Сложности подтверждения доходов заставляют ИП на ЕНВД проводить рефинансирование по двум документам, часто не на самых выгодных условиях. Об этой схеме будет рассказано несколько позже.
Дополнительным фактором, влияющим на решение об одобрении заявки, служит справка о состоянии личного депозитного счета из банка, в котором он открыт. Впрочем, на нем не может быть суммы, достаточной для покрытия долга, так как в этом случае не было бы нужды в заимствовании.
Еще одна справка из банка для рефинансирования – о движении средств. Она демонстрирует активность хозяйствующего субъекта. Чем больше транзакций проходит по р/с, и чем значительней оборот, тем выше шансы на положительное решение вопроса.
Задайте вопрос специалисту
Ваш телефон
Ваш вопрос
Пример: Каким документом я могу подтвердить доход для оформления рефинансирования, работая неофициально?
Документы на действующий кредит
В первую очередь это кредитный договор с банком, выступающим действующим кредитором. Заемщик, подавая заявление о рефинансировании, должен представлять себе, какие условия соглашения он планирует улучшить. Его может не устраивать годовая ставка, сумма ежемесячного взноса или период погашения, который он стремится увеличить или уменьшить. Целью также бывает снятие обременения с обеспечительного имущества или перевод валютного кредита в рублевую форму.
Банк интересуется тем, насколько успешно заемщик справляется с взятыми на себя обязательствами. Наличие просроченных платежей в прошлом и задолженностей по текущим платежам снижает вероятность успеха.
Справка о задолженности по кредиту берется в банке, с которым заключен действующий договор. Сумма нового заимствования может быть увеличена за счет дополнительных средств, выдаваемых на личные расходы.
Физическое лицо не опасается штрафных санкций за досрочное погашение кредита, в котором, собственно, и состоит суть рефинансирования. Предприятию или ИП санкции грозят, но только в том случае, если займ имел коммерческую направленность. Например, если ИП получил ипотечный кредит на приобретение жилья для своей семьи, то эта услуга рассматривается как предоставленная обычному гражданину. Покупка оборудования или иных активов – другое дело.
Целевое назначение кредита – важный фактор, влияющий как на результат рассмотрения заявления, так и на целесообразность рефинансирования.
Если задолженность обеспечена залоговым имуществом, необходимы документы и на него. К таковым применительно к недвижимости относится договор купли-продажи, мены, дарения и т. д. Кроме свидетельства на собственность, предоставляется технический паспорт, оформляемый в БТИ.
Внешнее рефинансирование чаще всего предусматривает передачу закладной новому кредитору. Если целью ставится снятие обременения, ипотека заменяется необеспеченным потребительским займом. Правда, при таком варианте теряется право на налоговый вычет.
Кредитную историю банк в состоянии найти самостоятельно, а потому не требует ее предоставления. Но если заемщик сам укажет свой код в БКИ, то это будет рассматриваться как один из позитивных признаков его благонадежности.
На всякий случай лучше приложить копию полиса личного страхования, если он есть.
Таков расширенный пакет документов, необходимых для оформления рефинансирования. Но есть возможность его минимизировать.
Рефинансирование задолженности по двум документам
Рефинансирование кредитов без документов, подтверждающих платежеспособность, возможно во многих банках. Это, конечно, не означает полного доверия к заемщику. Информация о нем будет проверяться в любом случае, благо для этого при современном уровне развития коммуникаций требуется минимум времени и усилий. При этом не следует понимать выражение «без документов» буквально. На самом деле их обычно требуется два, один из которых – паспорт гражданина РФ. Второй заемщик выбирает по своему усмотрению, для чего ему предлагается типовой перечень документов. В банк для рефинансирования можно предоставить:
- водительские права;
- ИНН;
- страховой полис;
- паспорт для зарубежных поездок;
- справку СНИЛС.
Любой из перечисленных идентификаторов позволяет узнать о клиенте все, что интересует его потенциального кредитора. Экономится время заемщика – ему не нужно беспокоиться о комплектации стандартного пакета. Некоторые банки довольствуются только паспортом, которого, в принципе, тоже достаточно.
Но это преимущество оборачивается увеличением годовой ставки рефинансирования на 1-2%.
Рассмотрим таблицу предложений ведущих российских банков, осуществляющих рефинансирование задолженностей с минимальным набором документов:
300 000 — 5 000 000 ₽
от 2 месяцев до 7 лет
Заявка
50 000 — 5 000 000 ₽
от 2 месяцев до 7 лет
Заявка
50 000 — 5 000 000 ₽
от 2 месяцев до 5 лет
Заявка
90 000 — 2 000 000 ₽
от 2 месяцев до 5 лет
Заявка
15 000 — 1 000 000 ₽
от 2 месяцев до 5 лет
Заявка
100 000 — 1 600 000 ₽
от 2 месяцев до 10 лет
Заявка
50 000 — 3 000 000 ₽
от 2 месяцев до 7 лет
Заявка
51 000 — 1 500 000 ₽
от 2 месяцев до 5 лет
Заявка
50 000 — 2 000 000 ₽
от 2 месяцев до 7 лет
Заявка
Напрашивается вывод о том, что документы, необходимые для рефинансирования, в большинстве случаев должны подтверждать доход заемщика, даже если их нужно только два. Исключение делается для владельцев зарплатных карт, выпущенных согласно действующей в данном банке программе, и клиентов, зарекомендовавших себя в качестве очень надежных. Для них требования к пакету документов автоматически устанавливаются минимальные.
Заключение
Пакет документов для рефинансирования в общих чертах соответствует требованиям, действующим при кредитовании. В некоторых случаях их нужно меньше.
Чем убедительнее заемщик подтверждает свою платежеспособность, тем лучшие условия погашения остаточной задолженности ему будут предоставлены.
Пользоваться возможностью рефинансирования по двум документам целесообразно льготным категориям клиентов: владельцам зарплатных карт и «супернадежным». Остальным предпочтительнее собрать полный пакет и предоставить его в банк.
Источник