Многие россияне задают себе постоянно вопрос — «Жизнь в кредит — хорошо это или плохо?». Ответ на данный вопрос зависит от самого человека и его предусмотрительности. Для того чтобы кредит стал дополнительным инструментом для достижения и реализации целей и желаний, необходимо соблюдать и тщательно изучить информацию о том, что это такое.nКредит — финансовая сделка двух сторон, заключенная банком либо иной кредитной организацией (кредитор) с гражданином/юридическим лицом (заемщиком), в которой предусматриваются определенные правила каждой из сторон, а также принимаемые ими обязательства. До заключения договора автокредита, нужно иметь четкое представление об этом виде сделки.
Внимание — договор!
Юристы, политики, журналисты и сами банкиры любят повторять прописную истину — внимательно читайте до подписания договор кредита, а особенно те абзацы, которые напечатаны мелким шрифтом. nКредитный договор — основной документ, в котором зафиксированы права и обязанности банка и заемщика. Нельзя относиться к подписанию любой официальной бумаги не серьезно. В случае если документ вызывает малейшие вопросы либо подозрения, разрешайте их сразу. Потом уже будет поздно выяснять, так как изменения в подписанный договор внести нельзя. Если кредит оформляется на крупную сумму — внимательно изучите условия договора. Если банк предоставит проект договора для ознакомления, покажите его опытному юристу и проконсультируйтесь. Не бойтесь расспрашивать представителя банка по тем моментам, которые в договоре прописаны не ясно или воспринимаются, не точно и двусмысленно. Лучше создать о себе впечатление, как о недоверчивом, серьезном и вредном клиенте, чем впоследствии удивляться действиям банка и переплачивать за предоставляемые услуги.nnРекомендуется обращать особое внимание в договоре на следующие условия автокредита:nn1. Режим погашения кредита должен быть прописан четко — даты и размер каждой вносимой суммы. График погашения кредита либо прописывается в самом договоре, либо предоставляется как приложение к договору. Заемщик должен иметь на руках информацию о процентной ставке, размере ежемесячного платежа на весь срок предоставляемого кредита, в том числе в каких суммах банк может списывать комиссии и сборы за услуги, если таковые предоставляются.nn2. Дополнительные расходы, которые банки любят прописывать в договоре мелким шрифтом. Банки, рекламируя для привлечения клиентов низкие процентные ставки, стараются компенсировать недополученный доход за счет комиссий. Обратите на этот момент особое внимание.nРазновидности комиссий банка:
- за рассмотрение заявки о выдаче автокредита;
- за выдачу кредита;
- за открытие, обслуживание и ведение ссудного счета (счет в банке, открываемый по каждому кредитному договору, на который зачисляются, затем ежемесячно автоматически списываются платежи по кредиту);
- за прием и зачисление платежей;
- за конвертацию валютных платежей, если кредит предоставляется в иностранной валюте.
Комиссий могут быть одноразовыми либо ежемесячными (постоянными). Некоторые банки стараются преподнести клиентам взимание комиссий как преимущество, они идут на всевозможные хитрости. Например, заемщику сообщается о том, что годовая процентная ставка за пользование кредитом составляет 13%, а ежемесячная комиссия за обслуживание ссудного счета — всего-то 0,8%. Обратите внимание — комиссия ежемесячная! Не составит труда посчитать, что в год дополнительно придется заплатить 9,6% (0,8 на 12 месяцев). Фактически это означает, что за год клиенту кредит обойдется в 22,6%, а не в 13%! nn3. Банк имеет право указать в договоре кредита об изменении процентной ставки. Случаи, при возникновении которых это допускается, должны быть зафиксированы в условиях предоставления ссуды. nn4. Отдельно в договоре прописываются штрафные санкции за просрочку погашения очередного ежемесячного платежа по кредиту. Рекомендуется обратить на данные пункты договора особое внимание. Подсчитайте сумму, которую придется дополнительно выплатить, в случае несвоевременного внесения платежей. Сколько она составит за день, неделю или месяц. Уточните — начисляется ли данная сумма в процентах фиксировано на сумму задолженности либо за каждый день просрочки. Хорошо подумайте, возможны ли случаи пропуска сроков платежей. Следует знать, что при допуске трех и более просроченных платежей по погашению ссуды — в соответствии с условиями договора, банк имеет право в одностороннем порядке расторгнуть договорные обязательства и потребовать от заемщика досрочное полное погашение кредита. В случае отказа от выполнения обязательств по договору либо отсутствии достаточных средств у заемщика — изымается залоговое имущество, то есть приобретенный в кредит автомобиль.nn5. Посмотрите — предусмотрено ли в договоре досрочное погашение автокредита, на каких условиях банком предоставляется данное право. Ранее досрочное погашение клиентом ссуды было банками запрещено, так как кредитной организации это невыгодно. На этот случай даже был предусмотрены внушительные штрафные санкции. На данный момент банки, как правило, дают разрешение на досрочное погашение кредита, но при условии — не ранее трех либо шести месяцев с момента выдачи ссуды. Тем не менее, вместо штрафа начисляется комиссия, хотя и в незначительном размере. Рекомендуется внимательно ознакомиться с условиями договора о досрочном погашении ссуды.nn6. Выясните — предусмотрено ли в договоре право на рефинансирование предоставляемого кредита. Так как автокредит выдается на продолжительный срок, рыночные условия могут поменяться и возможно снижение процентных ставок в некоторых банках. Естественно, заемщику будет выгодно произвести рефинансирование кредита и воспользоваться более низким процентом за пользование ссудой. Можно самостоятельно изучить кредитный рынок или воспользоваться услугами кредитных брокеров. Заранее уточните, имеется ли в договоре автокредита запрет на рефинансирование ссуды, если данная услуга разрешена — на каких условиях она предоставляется.
Для чего нужна автостраховка?
Страховка — важное условие для получения автокредита. В соответствии с российским законодательством, владелец автомобиля обязан приобрести полис ОСАГО (обязательное страхование автогражданской ответственности). Данный вид страхования предоставляет возможность возмещения убытков страховщиком, в случае участия автомобиля в ДТП (дорожно-транспортное происшествие). nnМногие российские банки, предоставляющие автокредиты, дополнительно требуют от заемщиков страхование приобретаемого автомобиля от угона и нанесения ущерба — КАСКО. Данная страховка покроет убытки в случае похищения автомобиля либо при возникновении чрезвычайных ситуаций — погодных катастрофах (удар молнии, цунами, ураган), нанесении повреждений неизвестными лицами и других. nnЕсли полис ОСАГО стоит недорого, то КАСКО — достаточно дорогой вид страхования, зависящий от марки автомобиля. В зависимости от условий предоставления услуги страховщиком, цена годового полиса КАСКО может составлять до 10% от стоимости автомобиля. Тем не менее, данный вид страхования гарантирует возмещение расходов на ремонт автомобиля при наступлении страхового случая. При этом данные обстоятельства не повлияют на сумму ежемесячных платежей по погашению автокредита. nnВ случае угона либо повреждения автомобиля — выплата страховой суммы производится в двух частях. Часть суммы, соответствующая остатку задолженности заемщика по ссуде, перечисляется банку, а оставшаяся часть — непосредственно заемщику. Таким образом, при потере автомобиля, у заемщика погашаются обязательства перед банком, а также он дополнительно получает значительную сумму.nnКонкуренция на кредитном рынке вынуждает некоторые банки снижать обязательные требования по выдаче ссуды. Например, разрешается не покупать страховку КАСКО либо вместо полного страхования КАСКО, допускается приобретение частичного полиса — как правило, от угона автомобиля. Только заемщик может принять решение — выгодна ли ему минимизация страхования. Ему безусловно выгодно снизить затраты, но не выгодно снижение рисков, так как при угоне или повреждении автомобиля он не освобождается от обязательств по погашению автокредита.nСуществует еще вариант решения по снижению финансовой нагрузки по обязательным видам страхования, предлагаемый банками клиентам — включение в сумму предоставляемого кредита стоимости затрат на приобретение полиса КАСКО.nnНекоторые банки для снижения рисков по невозврату кредитов дополнительно к основным видам страхования (ОСАГО и КАСКО) требуют обязательное оформление полиса страхования жизни и здоровья заемщика. Приобретение данного полиса выгодно не только банку, но и заемщику — например, в случае тяжелого заболевания заемщику страховой компанией будет выплачено вознаграждение и, в зависимости от суммы страхования, это позволит не только внести текущие платежи по автокредиту, но и полностью погасить ссуду.
Кому принадлежит автомобиль?
Возникает естественный вопрос — кто считается владельцем автомобиля, приобретенного в кредит: заемщик или банк? По законодательству на имущество, приобретаемое в кредит, заемщик получает все права, но права на распоряжение собственностью ограничены договором залога, заключаемым с банком-кредитором. То есть, без разрешения банка заемщик не имеет право — продавать либо дарить имущество, переоформлять право собственности на другого гражданина или юридическое лицо, вносить конструктивные изменения, влияющие на оценку стоимости автомобиля.nnПоследний момент требует пояснения. Например, заемщик может — закрепить на крыше автомобиля съемный багажник, сделать тюнинг стекол, дополнительно установить противотуманные фары и т.д. Запрещено — заменять дорогостоящие автозапчасти более дешевыми, устанавливать врезные люки на крыше автомобиля и т.д. Только при полном погашении кредита и документальном подтверждении банка о снятии залога с автомобиля, владелец имеет право распоряжаться имуществом по своему усмотрению.nnЗаемщику стоит знать следующие моменты. В настоящее время практически в России отсутствует единый реестр автомобилей, оформленных в залог. Хотя оригинал паспорта транспортного средства (ПТС) находится на хранении в банке, кредитные мошенники, используя указанную ситуацию, обманным путем могут снять с учета автомобиль в ГИБДД. Кроме того, мошенники часто действуют в автосалонах — выбирая потенциальных заемщиков, они предлагают им «выгодную сделку»: оформление кредита на их имя с последующим переоформлением автомобиля за крупное вознаграждение на имя мошенника. Не поддавайтесь соблазну в получении «легких» денег — по законодательству обязательства перед кредитором у заемщика сохраняются, а кредит ему придется погашать в полном объеме.
Что делать, если нет возможности платить?
Естественно, застраховаться от всех неприятностей невозможно. Иногда в жизни заемщика возникают обстоятельства, препятствующие своевременному погашению полученного в банке автокредита. Например, рождение ребенка, тяжелое заболевание, увольнение или сокращение на работе и другие. В результате, доходы, на которые изначально рассчитывал заемщик, снижаются. Что следует предпринимать в данной ситуации?nnНе дожидайтесь действий сотрудников банка, а сразу предупредите о возникших обстоятельствах. Банк учитывает пунктуальность осуществления предыдущих платежей и пойдет навстречу в случае положительной репутации заемщика. Если заемщик не в состоянии вносить подряд более трех платежей — сотрудники банка, изучив обстоятельства, могут предложить следующие варианты решения проблемы: реструктуризацию долга или предоставление отсрочки в платежах.nnМожет сложиться и иная ситуация, если банк сочтет, что заемщик не в состоянии погасить взятый кредит. В этом случае, для погашения обязательств по кредиту предмет залога (автомобиль) придется продать. Рекомендуется согласовать данное решение с банком и постараться прийти к компромиссному решению — возврату суммы основного долга с отменой штрафных санкций за просрочку платежей. Если сумма, вырученная от продажи автомобиля, будет больше задолженности банку, то разница остается в распоряжении заемщика.nnСуществует и неприятная альтернатива для неплательщика — взыскание в суде объекта залога по кредиту. При продаже автомобиля службой судебных приставов, оценка стоимости занижается и ее едва хватает на погашение долга.
Пути к комфорту
Не желаете, чтобы автокредит стал источником проблем? Придерживайтесь следующих правил:n1. Внимательно изучайте договор кредита, заключаемый с банком — необходимо четко знать свои права и обязанности, а также, сколько необходимо заплатить кредитору.n2. Пользуйтесь услугами кредитных брокеров — они помогут избежать «подводных камней» и разобраться в тонкостях автокредитования.n3. Не отказывайтесь от оформления страхового договора — защита от непредвиденных ситуаций это спокойствие и снижение рисков.n4. Соблюдайте осторожность при оформлении автокредита — не общайтесь и не посвящайте в свои планы незнакомцев, которые могут быть мошенниками.
Источник
РЕКЛАМА
Чем является автокредит для автолюбителей? Для одних это реальная возможность стать обладателем нового автомобиля уже сегодня, а для других автокредит помогает обзавестись подержанным автомобилем. Но независимо от этого, главное строго придерживаться обязанностей и следить, чтобы соблюдались права заемщика по договору автокредита.
Поскольку в договоре участвуют две стороны — банк и автолюбитель, то интересы обеих сторон не должны противоречить друг другу, иначе может возникнуть конфликтная ситуация, результатом которой могут быть очень неприятные моменты.
Прежде чем подписать, нужно прочитать договор
Данное требование распространяется не только на договор автокредитования, но и любые письменные договоренности нескольких участников сделки. Поскольку автомобиль покупается в кредит через автосалон, то выходит, что в процедуре покупки машины в кредит участвуют три стороны:
- Автолюбитель,
- Автосалон,
- Банк.
С автосалоном заключается договор купли-продажи автомашины, но оплата по данному договору происходит двумя частями:
- Первоначальный взнос вносит автолюбитель-покупатель,
- Оставшуюся сумму от продажной цены автомобиля перечисляет банк, с которым заключен договор автокредитования.
Получается, что желающему купить автомобиль в кредит нужно быть внимательным вдвойне, т.е. придется изучить два договора, а уже потом ставить свою подпись. Важнее всего в данной процедуре оформления автомобиля в кредит уделить внимание договору автокредита с банком.
Договор купли-продажи носит единовременный характер, и действует до перечисления средств за автомобиль со счета в банке на счет автосалона. А договор автокредита с банком действует до полного погашения суммы займа, т.е. на протяжении нескольких лет. Поэтому, выйдет «себе дороже» относиться без внимания к подписанию кредитного документа.
Как зачастую происходит подписание договора? Сотрудник банка ставит «галочку» где нужно поставить подпись заемщику, и тот в предвкушении получения автомобиля из автосалона, не задумываясь, ставит подпись. А что подписал, какие условия в договоре могут быть написаны мелким шрифтом, какие заложены в условия договора дополнительные комиссии — все это всплывает гораздо позже, когда кредитный автомобиль уже стоит во дворе.
Условия договора автокредита
Договор, он на то и договор, чтобы стороны сделки договаривались о взаимовыгодных условиях. А поскольку предметом сделки является кредит, и порой немалой суммы, то не нужно стесняться, боясь, что банк откажет выдать кредит на автомобиль, если заемщик начнет отстаивать свои права.
Лучшим вариантом, при подписании договора автокредита, будет прийти в банк со своим юристом. А самым наилучным будет — это попросить проект договора с собой, чтобы в спокойной, домашней обстановке изучить все условия, которые банк включает в обязанности заемщика по автокредиту.
Если не первый, не второй вариант не получается на практике, то придется разбираться в одиночку, т.е. без своего юриста. На что, в основном, следует обратить внимание перед подписанием договора автокредита с банком:
- Изучить пункт — Порядок погашения кредита. В договоре должно быть указано, каким способом происходит погашение кредита: аннуитетный платеж или дифференцированный, с указанием процентной ставки по автокредиту.
- Следом за этим необходимо обратиться к приложениям к договору автокредита, одним из которых должен быть график погашения кредита. Данный график не простая бумажка с обилием цифр, а документ, который должен показывать заемщику, какой будет для него ежемесячный платеж по договору. Здесь следует быть внимательным, так как расчеты автокредита в приложении должны стыковаться с пунктом о порядке погашения. Другими словами, в графике платежей не должно быть неоговоренных комиссий и скрытых от внимания сборов.
- Если было замечено, что в графике платежей по кредитному договору присутствуют суммы выше, чем рассчитывали, то необходимо обратиться к пункту, где указаны обязанности заемщика. Как правило, в данный пункт включаются дополнительные расходы для заемщика, которые он, почему-то, должен заплатить банку. Такими расходами могут быть комиссии:
- За рассмотрение заявки на автокредит,
- За выдачу автокредита,
- За открытие кредитного счета в банке,
- За выпуск кредитной карты,
- За обслуживание счета,
- За перечисление или прием платежей по кредиту,
- За перевод платежа из рублей в валюту (если автокредит в $).
- Изучить права банка, в части изменения процентной ставки в течение действия договора автокредита. Если с чем-то несогласны, следует указать на это кредитному работнику.
- Важным пунктом кредитного договора на покупку автомобиля, является пункт, где указаны штрафные санкции за долг и просрок платежей по кредиту. Здесь можно соглашаться или не соглашаться, но необходимо твердо для себя представлять, что форс-мажор может случиться у каждого, а банк при этом будет начислять повышенный процент. Посильный ли будет штрафной платеж для заемщика? Каждый решает индивидуально. А если «финансовый кризис» заемщика затянется на несколько месяцев? Банк будет вынужден реализовать залоговый автомобиль, для погашения автокредита. К этому тоже надо быть готовым.
- Следует изучить пункт о досрочном погашении автокредита — предусмотрено это или нет. Если предусмотрено, то, на каких условиях, через какой срок, в каком размере и т.д. Не исключено, что может быть указана комиссия за досрочное погашение. Самый приемлемый для заемщика вариант — это досрочное погашение без комиссий и в любой срок автокредита.
- Необходимым пунктом договора автокредита будет возможность реструктуризации или рефинансирования автокредита. Конечно, такая возможность может и не потребоваться, но лучше подстраховаться. Если возникнет необходимость перекредитования, то обратившись к помощи кредитного брокера, можно будет решить сложную ситуацию с выплатой кредита.
Страхование КАСКО авто и жизни для заемщика
В большинстве программ автокредитования и, соответственно, в договорах автокредита, заложено обязательное условие страхования КАСКО для кредитного автомобиля. Многие автолюбители считают этот пункт лишним, так как он требует финансовых затрат в самом начале оформления автокредита.
Возможно ли взять автокредит без КАСКО? Некоторые банки предусматривают такую возможность, но взамен увеличивают ставку по кредиту. Вроде бы и КАСКО нет, а затраты получаются такими же.
Получается, что не все автолюбители осознают значимость КАСКО для автомобиля в целом, и для кредитного в частности.
Договор страхования КАСКО подразумевает страховые выплаты:
- В случае признания выновным в ДТП,
- Страхование от угона автомобиля,
- Страхование от ущерба, как природного, так и физического.
Иногда страховая премия КАСКО будет составлять до десяти процентов от стоимости автомобиля, но кто способен гарантировать, что мимо вашего автомобиля пройдут все неприятности и катаклизмы?
Когда наступают печальные моменты в жизни автомобилиста, вспоминают обычно не о стоимости КАСКО, а о размере страховых выплат. Поэтому, автокредит без КАСКО — это не самый лучший вариант для заемщика.
Анализируя рынок автокредитов, можно сказать, что для автолюбителей доступны займы с неполным КАСКО, или КАСКО с франшиза, что уменьшает затраты заемщика, но в то же время частично защищает автомобиль. Если в кредит приобретается автомобиль престижной марки, то страхование КАСКО от угона будет необходимо, поскольку угон автомобиля не освободит от погашения автокредита, о чем красноречиво говориться в условиях и договоре автокредитования.
Оптимальным вариантом для заемщика будет включение страховой премии в тело кредита, то есть в договоре автокредита оговаривается, что банк оплачивает страховку, а заемщик выплачивает ее сумму банку, вместе с автокредитом.
При большой сумме автокредита, а также в зависимости от индивидуальных условий автокредита потребуются не только полисы ОСАГО, ДСАГО, КАСКО, но и страхование жизни заемщика. Этот момент также должен быть отражен в договоре автокредита. Банк, конечно, заботится не о здоровье заемщика, а об возврате заемных средств.
Какие ограничения накладывает залог автомобиля
Безусловно, что большинство из тех, кто взял автомобиль в кредит, понимают, что существуют ограничения во владении автомобилем.
Залоговый автомобиль нельзя: продать, подарить, завещать, переоборудовать без письменного согласия банка.
Подобный пункт также должен присутствовать в договоре автокредита. Это требование хоть и присутствует в договоре, но количество мошенников с кредитными автомобилями не уменьшается. Особенно осторожными следует быть покупателям автомобилей с пробегом на вторичном рынке, так как существует риск покупки кредитного автомобиля.
В договоре автокредита присутствует пункт о том, что оригинал ПТС автомобиля хранится в банке до полного погашения автокредита. Но мошенникам с продажей залоговых машин ничто не мешает получить в ГИБДД дубликат ПТС и продать автомобиль в кредите. Это одна из «прорех» в законодательном звене банк-полиция, так как не существует единой базы кредитных автомобилей.
Расторжение договора автокредита
В данном пункте договора банк оговаривает возможные действия в случае расторжения договора при невозможности заемщиком погашения автокредита. Ситуация, мягко сказать, неприятная, но жизненная, от долгов по кредиту никто не застрахован.
Например, потеря работы, болезнь, кража, пожар и т.п. способны выбить из финансовой колеи самого добропорядочного заемщика.
Если компромиссного решения по реструктуризации найти не возможно, то придется продавать кредитный автомобиль. Здесь главное действовать с согласия банка, т.е. продажа автомобиля после одобрения банка.
Продажа автомобиля с одобрения банка — это наиболее приемлемый вариант погашения долга по автокредиту. Худшим вариантом будет — изъятие кредитного автомобиля судебными приставами по решению суда.
Нетрудно догадаться, что какова бы не была цена автомобиля, приставы его продадут намного дешевле. При таком раскладе, суммы от реализации автомобиля может и не хватить для погашения остатка автокредита.
Поэтому, все условия расторжения договора автокредита должными быть оговорены «на бумаге», чтобы заемщик представлял все фискальные санкции при образовании невозвратного долга по автокредиту.
Простые правила автокредитования для заемщика
Подводя итог изложенному выше, напрашиваются определенные правила для заемщика автокредита, благодаря которым удастся избежать проблем, которые могут возникнуть в процессе оформления и погашения автокредита:
- Внимательно и основательно, вместе с юристом, изучайте договор автокредита с банком.
- Если какие-то условия договора вас не устраивают, и банк не собирается их уступать, разумнее обратиться в другой банк.
- При отсутствии опыта получения выгодного кредита, стоит обратиться за помощью к кредитному брокеру.
- Страхование нового автомобиля, равно как и подержанного, это не роскошь, а разумная осмотрительность.
- При образовании задолженности и долга по кредиту не следует усугублять ситуацию мошенничеством с кредитным автомобилем.
- После принятия Закона о банкротстве физических лиц, внимательно изучить его пункты и не уповать на то, что банки безвозвратно спишут долги.
Какие бы мнения и отзывы об автокредитах не существовали, нельзя не признать, что автокредит — это реальная возможность купить автомобиль сегодня, а выплачивать сумму в течение пяти-семи лет.
Скачать примерный Договор автокредита 0.
РЕКЛАМА
Публикации по темам: как взять автокредит, какую машину выбрать в кредит, условия автокредитования в банках на новые и подержанные автомобили, как досрочно погасить автокредит на машину, страхование КАСКО и ОСАГО для кредитного авто. Редакция сайта «Автомобиль в кредит» помогает разобраться в вопросах получения, погашения и обслуживания кредита на автомобиль
Источник
