Рефинансирование потребительского кредита — заключение сделки с новым банком для получения средств на погашение старых задолженностей. Новый договор позволяет уменьшить финансовую нагрузку, сумму переплат, увеличить сроки кредитования.
Рефинансирование кредита – повторное кредитование для погашения ранее полученного долга. Оно удобно, если нужно увеличить сроки выплат, объединить займы, взятые в нескольких банках, в один. У кредитополучателя появляется возможность сэкономить значительное количество средств за счет снижения суммы ежемесячных выплат. В отличие от реструктуризации предполагает обращение в новый банк для получения средств.
Плюсы и минусы
Почти все банки предлагают воспользоваться рефинансированием потребительского кредита. Для них появляется возможность привлечь новых клиентов. Субъект получает выгодные условия для совершения платежей. Для человека возникает шанс выбрать финансовое учреждение на лучших условиях.
Рефинансированием можно уменьшить размер платежей при потере работы, уменьшении дохода, появлении ребенка. Перекредитование позволяет и увеличить срок выплат, уменьшив финансовую нагрузку на отдельного человека или семью.
Еще одним достоинством является возможность снятия обременения с залога. Он требуется при оформлении договора а на крупную сумму. После заключения нового договора имущество переходит в вашу собственность, оформляется обычный кредит.
К недостаткам относится:
- необходимость заново подготовить документы для получения одобрения;
- некоторые организации устанавливают ставки, которые с учетом платежей по комиссиям оказываются невыгодными;
- перекредитованием могут воспользоваться лишь определенные группы кредитополучателей (не имеющие просрочек, с хорошей кредитной историей).
Как воспользоваться рефинансированием?
Сначала выберете банк, который может выступить в качестве нового кредитора. Уведомите его о желании пройти процедуру рефинансирования. Чтобы финансовое учреждение приняло окончательное решение, нужно предоставить документы:
- декларации и справки о доходах;
- сведения об иждивенцах;
- информация об имуществе.
Могут потребоваться и другие документы, определяемые правилами банка. Минимальная сумма дохода в справке 2-НДФЛ должна быть не меньше прожиточного минимума. Если возникнут сомнения в платежеспособности, то велика вероятность получить отказ. Заявка на перекредитование рассматривается 5-7 рабочих дней. При положительном решении оформляется новый займ.
Особенности рефинансирования потребительских кредитов
Воспользоваться услугой можно только по прошествии не меньше трех месяцев с момента оформления первого контракта. За это время нужно своевременно вносить средства по телу кредита и процентам.
С большей охотой банки соглашаются на заключение нового договора, если сумма долга составляет не меньше 500 тыс. рублей, а до окончания выплат не меньше 7 месяцев. В обратном случае финансовое учреждение теряет свои выгоды.
В заключение отметим, что рефинансировать потребительский кредит выгодно, если речь идет о больших суммах. Снижение процентной ставки составляет 1-3%, но может потребоваться заплатить комиссию за преждевременное закрытие счета в первом банке.
Источник
С каждым годом кредиты становятся более доступными и популярными, а вместе с ними «набирает обороты» и рефинансирование, в народе называемое перекредитованием. Поскольку далеко не все четко понимают, что значит рефинансирование потребительского или иного кредита, мы выпускаем материал, полностью посвященный этой теме.
- Рефинансирование кредита – что это такое простыми словами
- Когда выгодно рефинансирование кредита?
- Условия для рефинансирования кредита
- Как происходит рефинансирование кредита?
- Как сделать рефинансирование кредита в другом банке?
- Необходимые документы
- Плюсы и минусы
- В каких банках можно оформить перекредитование?
- Основные причины для отказа рефинансирования кредита
- Разница между реструктуризацией и рефинансированием
Рефинансирование кредита – что это такое простыми словами
Рефинансирование потребительского или ипотечного кредита для физических лиц – это когда вы берете кредит на погашение других займов. На первый взгляд идея «взять кредит на погашение кредита» может прозвучать подозрительно (попахивает кредитной ямой), но на самом деле ничего страшного здесь нет – даже наоборот, во многих случаях это оказывается полезным.
Покажем, как это работает: например, у вас есть займ на 3 года в банке А, вам нужно погашать его еще 2 года, сумма займа – 100000 рублей, годовые – 15%. Для простоты предположим, что дополнительных сборов и штрафов за досрочное погашение нет. Платежи – аннуитетные (равными долями), вы уже выплатили 48000 (28500 рублей основного долга + 19500 рублей процентов), осталось – 97000 рублей (71500 «основы» + 25500 «процентов»). За год процентные ставки резко упали, и банк Б предлагает рефинансирование на 3 года под 8%. Вы звоните в этот банк, узнаете, как нужно рефинансировать кредит (какие документы предоставить и так далее), заключаете договор на перекредитование, сумма – 71500 рублей. Берете эти деньги, досрочно погашаете старый займ, платите новый. Что получилось? По старому кредиту нужно было переплатить еще 25500?, по новому – 17160?. Выгода – 8340?.
Когда выгодно рефинансирование кредита?
С вопросом «Что такое перекредитование потребительского или иного кредита?» разобрались, переходим к областям применения. Есть 2 случая, когда это оправдано:
- Есть возможность меньше переплачивать.
- Есть возможность снизить ежемесячный платеж.
С первым случаем мы разобрались выше – бывают случаи, при которых получить и выплатить новый займ – выгоднее, чем «разбираться» со старым. Второй случай немного сложнее – бывает так, что заемщик взял кредит, а через некоторое время повысились расходы (болезнь, рождение ребенка, сокращение зарплаты и так далее), и ежемесячные выплаты начали доставлять проблемы. В этом случае с помощью рефинансирования можно немного увеличить переплату, но сильно снизить ежемесячную нагрузку. Как? Ну, к примеру, вам по кредиту на 2 года нужно ежемесячно выплачивать 5700 рублей, суммарная переплата – 55000. Вы берете рефинансирование на 4 года с переплатой в 60000 рублей. С точки зрения денег вы ничего не приобрели (и даже немного потеряли), но срок кредита удвоился, и ежемесячный платеж уменьшился до 3000 рублей.
Остался основной вопрос: так когда же идти за рефинансированием? Если ли четкие инструкции? Увы, инструкций нет. Мы описали варианты, при которых это целесообразно, а вот подходит ли ваша ситуация под один из этих вариантов – вопрос конкретно к вам. Выгода перекредитования зависит от процентной ставки, оставшегося срока, оставшейся переплаты, условий досрочного погашения, условий нового займа, ваших возможностей и других факторов, и просчитать их можете только вы. Поэтому берите любой кредитный калькулятор и считайте.
Условия для рефинансирования кредита
Нужно понимать, что рефинансирование – это не какая-то фиксированная услуга, а предложение банка. А предложения бывают разными, поэтому вывести какие-то общие условия крайне сложно. Попытаемся описать самые частые вариации:
- По типу займа: можно рефинансировать потребительские нецелевые, целевые, автомобильные, ипотечные займы, кредитки.
- По сумме задолженности: минимальные пределы варьируются от 10 до 100 тысяч рублей, максимальные – 5000000? и выше.
- По срокам: бывают ограничения вида «до конца займа должно оставаться не меньше Х месяцев» и «с начала займа должно пройти Х месяцев», для каждого банка величина Х своя.
- По количеству: некоторые банки позволяют перекредитовать 1 займ, некоторые – 5-7 сразу.
- По выплатам: одни банки не дадут новый кредит, если старый погашался с просрочками, другие позволяют иметь в КИ пару коротких просрочек.
- По дополнительным деньгам: чаще всего можно взять не только деньги на погашение старого займа, но и некоторую сумму «сверху», чтобы распорядиться ей по своему усмотрению.
- По предоставляемым документам: одним банкам будет достаточно общей информации и графика выплат по рефинансируемому кредиту, другие потребуют кучу дополнительных документов. Тинькофф, к слову, вообще никаких документов, кроме паспорта, не требует.
- По условиям до погашения: банк может поставить повышенную процентную ставку, которая будет действовать до того момента, пока вы не предоставите документы, подтверждающие погашение старого займа. Так, к примеру, делает Сбербанк при рефинансировании ипотеки. А вот Тинькофф делает иначе – повышенная ставка активируется в том случае, если вы не предоставите подтверждение погашения до 2-го платежа.
- По банкам. Одни банки позволяют рефинансировать свои же кредиты, другие – нет.
На этом список не заканчивается, но основные условия мы охватили.
Как происходит рефинансирование кредита?
Очень частый вопрос: «Рефинансирование кредита – как это происходит?». На самом деле, крайне просто: перекредитование – это обычный целевой займ, цель – погашение другого займа. Происходит оно, соответственно, как и получение целевого займа.
Как сделать рефинансирование кредита в другом банке?
Как делается рефинансирование того или иного кредита частному лицу? Сначала вы выбираете предложение, которое вам подходит. Затем вы обращаетесь в финансовую организацию, которую выбрали, с вопросом о перекредитовании. Вам говорят, какие документы нужно предоставить для получения. Собираете, подаете, ждете ответа. Если решение – положительное, узнаете условия для получения (как получить, какие документы предоставить в подтверждение погашения). Получаете, погашаете.
Необходимые документы
Зависит от банка, уточняйте на месте. В общем случае вам потребуются те же документы, что и для обычного займа, плюс документы по рефинансируемому кредиту.
Плюсы и минусы
Плюсы:
- Появляется возможность изменить условия текущего кредитования.
- Можно объединить несколько займов в один – удобнее платить.
Минусы:
- Найти выгодное перекредитование не так-то и просто.
- Большинство банков откажет, если были просрочки.
- Если недостаточно тщательно подойти к расчетам выгоды, можно навредить своему кошельку.
В каких банках можно оформить перекредитование?
Таких банков много. Приведем 10 предложений от самых крупных организаций в таблице:
Основные причины для отказа рефинансирования кредита
Причины отказа – те же, что и для обычного займа: плохая история выплат, низкий доход, отсутствие прописки или официального места работы и так далее. Если вам отказали – скорее всего, на почту или через СМС вам прислали сопроводительное письмо с проблемами, которые нужно устранить. Избавитесь от проблем – получите перекредитование (если оно еще будет актуально).
Разница между реструктуризацией и рефинансированием
Напоследок рассмотрим важный момент: отличия между реструктуризацией и рефинансированием. Реструктуризация – это когда банк, в котором вы взяли займ, изменяет (по вашей просьбе) условия кредитования: пересматривает процент, меняет длительность или график выплат, дает «кредитные каникулы». Перекредитование – это когда вы полностью закрываете займ в одном банке на деньги другого. В первом случае банк обычно поступает так: дает вам отсрочку, после чего увеличивает срок. Это повышает переплату, но уменьшает ежемесячный платеж. Во втором случае платеж может быть как уменьшен, так и увеличен, но (если вы все хорошо посчитали) переплата стабильно уменьшится. Как видите, эти процедуры преследуют разные цели.
Отметим, что получить перекредитование проще, чем реструктуризацию, потому что для нового займа нужно просто «подходить», а для реструктуризации нужно предоставить банку документы, неопровержимо доказывающие тяжелую жизненную/финансовую ситуацию. Что входит в категорию таких ситуаций – зависит от финансовой организации.
Источник
Рефинансирование происходит, когда бизнес или частное лицо пересматривают процентную ставку, график платежей и условия предыдущего кредитного соглашения. Должники часто предпочитают рефинансировать кредитное соглашение, когда условия ставки существенно изменились, что приведет к потенциальной экономии на выплате долгов по новому соглашению.
НАРУШЕНИЕ РЕФИНАНСА
Рефинансирование включает в себя переоценку условий кредитования предприятия и кредитного статуса. Потребительские кредиты, обычно рассматриваемые для рефинансирования, включают ипотечные кредиты, автокредиты и потребительские кредиты. Бизнес-инвесторы могут также попытаться рефинансировать ипотечные кредиты на коммерческую недвижимость. Многие бизнес-инвесторы также будут оценивать свои корпоративные балансы по кредитам, выданным кредиторами, которые могут выиграть от снижения рыночных ставок или улучшения кредитного профиля.
Почему рефинансирование
Нынешняя среда ставок, как правило, является ключевым катализатором для рефинансирования кредитов, однако улучшение кредитного профиля или изменение долгосрочных финансовых планов также может привести к тому, что заемщики будут искать новые условия кредитования. Общая цель состоит в том, чтобы платить меньше процентов в течение срока кредита. Заемщики также могут захотеть изменить срок кредита или перейти с фиксированной ставки на ипотеку с регулируемой ставкой или наоборот.
Оцените Среду
Условия процентных ставок носят циклический характер, и поэтому потребители и предприятия внимательно следят за получением новых кредитов, а также за рефинансированием кредитов. Национальная денежно-кредитная политика, экономические циклы и рыночная конкуренция могут быть ключевыми факторами, увеличивающими процентные ставки для потребителей и предприятий. Во времена экономических спадов процентные ставки могут быть снижены, чтобы стимулировать потребительские расходы и инвестиции в бизнес. Экономика на подъеме, как правило, будет видеть рост процентных ставок по мере улучшения экономики. Эти факторы могут влиять на процентные ставки по всем типам кредитных продуктов, включая невозобновляемые кредиты и возобновляемые кредитные карты. В условиях растущей процентной ставки должники с плавающей процентной ставкой могут ожидать, что их процентные ставки будут автоматически повышаться, и наоборот, в условиях снижающейся процентной ставки.
Типы займов рефинансирования
Есть несколько различных типов вариантов рефинансирования. Тип кредита, который принимает заемщик, зависит от потребностей заемщика. Наиболее распространенный тип рефинансирования называется срочной ставкой. Это происходит, когда первоначальный кредит выплачивается и заменяется новым кредитом, требующим более низких процентных платежей. Другим видом рефинансирования является вывод средств. Выплаты являются обычным делом, когда базовый актив обеспечения кредита увеличивает стоимость. Сделка включает в себя снятие стоимости или доли в активе в обмен на более высокую сумму. Другими словами, когда стоимость актива увеличивается на бумаге, вы можете получить доступ к этой стоимости с помощью займа, а не продавать его. Эта опция увеличивает общую сумму кредита, но дает заемщику доступ к денежным средствам сразу, сохраняя при этом право собственности на актив. Еще один вариант рефинансирования называется выплатой. Денежное рефинансирование позволяет заемщику погасить ссуду для более низкого отношения ссуды к стоимости или меньших платежей по ссуде.
Укрепление
В некоторых случаях консолидация кредита также может быть эффективным способом рефинансирования. Рефинансирование консолидации может использоваться, когда заемщик получает один кредит по ставке, которая ниже, чем их текущая средняя процентная ставка по нескольким кредитным продуктам. Этот тип рефинансирования требует, чтобы потребитель или бизнес подали заявку на новый кредит по более низкой ставке, а затем погасили существующую задолженность по новому кредиту, оставив свою непогашенную основную сумму с существенно более низкими процентными выплатами.
Понравилась статья? Подпишитесь на наш канал и поделитесь с друзьями!
Источник
Что такое перекредитование – это новые условия кредитования по новому договору:
- другая ставка, которую предполагает новая программа;
- новый срок – можно оставить прежний, увеличить или уменьшить;
- другая сумма кредита – меньше, если заемщик готов добавить собственные средства, или больше, если вам понадобились дополнительные средства;
- более привлекательные условия обслуживания и досрочного гашения;
- изменение графика платежей;
- отказ от участия созаемщика или поручителя;
- возможность выделить доли детям в период кредитования перед продажей.
Есть ли выгода в рефинансировании кредита? Не всегда.
Когда выгодно:
- ставка упала. Рефинансировать кредит есть смысл, если разница между действующей и новой ставкой составляет хотя бы 0,5%. Но это справедливо только для крупных кредитов, например, для ипотеки. На большой сумме даже такое, на первый взгляд, незначительное снижение уже даст значительную выгоду. На кредитах с небольшими суммами смысл перекредитования появляется, когда разница между ставками начинается от 2%.
- вам надо изменить состав созаемщиков. Если в договоре участвовал созаемщик, на которого не оформляли право собственности, а теперь вы надумали вывести его из договора, стоит обратиться за перекредитованием.
- вам надо продать квартиру. Для этого надо снять обременение первого банка деньгами второго, а затем погасить новый кредит вырученными с покупки деньгами.
Когда невыгодно:
- на оформление рефинансирования ипотеки придется потратить сумму, которая сэкономила бы больше, если бы вы внесли ее в качестве досрочного платежа. Прежде чем оформлять перекредитование, посчитайте расходы на справки, оценку, нотариуса, новую страховку и сравните с выгодой, которую даст вам частичное досрочное гашение на эту сумму в старом банке. Воспользуйтесь любым ипотечным калькулятором.
- в данный момент нет подходящих вам предложений по рефинансированию. В этом случае правильнее всего будет обратиться к ипотечному брокеру. Он рассчитает, какой уровень ставки будет для вас выгодным, отследит появление нужных вам предложений и сразу известит вас, как только такие программы появятся на рынке.
В последнее время появилось даже рефинансирование военной ипотеки. Правда пока такую возможность предоставляют только единичные банки. По военной ипотеке военнослужащий, получивший сертификат накопительно-ипотечной системы на первоначальный взнос, покупает квартиру в ипотеку, а платежи за него платит Росвоенипотека. Ежемесячный платеж фиксированный, и если ставка снизится, то с этим платежом кредит Росвоенипотека погасит быстрее. И военнослужащий сможет купить еще одну квартиру или обменять на жилье большей площадью, поскольку выплаты Росвоенипотека проводит ежемесячно до достижения военнослужащим 45 лет.
Как рефинансировать кредит
Выпишите все условия вашего кредита
Освежите в памяти, под какой процент вы взяли кредит и сколько еще предстоит переплатить в сумме за оставшийся срок. Загляните в график платежей – там есть разбивка для каждого месяца, показывающая, какая часть платежа идет на погашение основного долга, а какая на оплату процентов. Вы можете посчитать, сколько вам еще предстоит переплатить, если возьмете общую сумму переплаты и вычтите из нее сумму уже заплаченных процентов.
К расходам по кредиту следует добавить расходы на страхование – объекта, жизни и здоровья, титула (если у вас ипотека). Правда страхование титула в большинстве случаев следует учитывать только первые три года после оформления ипотеки, потом этот вид страхования можно будет исключить. Но есть исключения – некоторым банкам эта страховка не нужна вовсе, а часть банков требует продлять страхование на весь срок.
Изучите предложения банков
Посмотрите, какие программы предлагают разные банки. Обычно у банков есть ограничения по срокам и суммам для проведения рефинансирования. Например, между получением кредита в одном банке и перекредитованием в другом должно пройти определенное время – нельзя заключить кредитный договор и на следующий день уже перекредитовать его в другом месте. Минимальный срок есть в Райффайзенбанке – перекредитоваться можно уже после первого платежа.
Не станет банк связываться с перекредитованием, если срок кредита вот-вот закончится или вы взяли займ на 20 000 рублей. Ипотеку, к примеру, рефинансируют, только если ваш долг по ней на момент перекредитования будет не меньше 500 тысяч рублей. И есть крайне малое количество банков, готовых рефинансировать ипотеку с остатком от 300 тысяч рублей.
Посчитайте траты на перекредитование
Если вы рефинансируете ипотеку, готовьтесь потратить деньги на переоформление: придется заново сделать справку об отсутствии задолженности по коммунальным платежам, оценку недвижимости, оплатить услуги нотариуса, если недвижимость оформлена в общедолевую собственность, и переделать страховку. А также переоформить залог.
Залог придется переоформлять и если вы брали автокредит и по условиям договора автомобиль находится в залоге у банка. Нередко можно встретить в договоре рефинансирования две ставки: более высокую на тот период, пока вы еще не передали машину или квартиру в залог новому банку, и более низкую на остальной срок кредитования, когда залог уже будет переоформлен.
Сравните, как изменятся выплаты
Чтобы понять, есть ли выгода в рефинансировании кредита, посчитайте, как изменятся ежемесячный платеж и сумма переплаты. Условия действующего кредита вы уже освежили в памяти, а условия предполагаемого нового поможет вам рассчитать любой онлайн-калькулятор. Чтобы понять, выгодно ли делать рефинансирование, введите параметры выбранной программы, только не забудьте включить дополнительные расходы, например, на страхование и переоформление документов, если собираетесь рефинансировать ипотеку.
Подайте заявление в банк
Если сделанные расчет убедили вас, что благодаря рефинансированию вы сможете существенно сэкономить, обращайтесь в выбранный банк за точным расчетом. Учтите, что по сути рефинансирование – это выдача нового кредита, а значит банк выдвинет стандартные требования к заемщику: официальное трудоустройство, определенный возраст на момент погашения кредита и стаж работы.
Какие документы нужны для рефинансирования кредита:
- анкета-заявление
- паспорт
- документы, подтверждающие платежеспособность
- заверенная копия трудовой книжки
- документы по существующему кредиту — договор и график выплат
Если кредит ипотечный, дополнительно понадобятся документы;
- правоустанавливающие документы
- справка из банка об остатке долга и качестве гашения
- справка из вашего банка об отсутствии или наличии допсоглашений к кредитному договору — они автоматически приравниваются к реструктуризации
- письмо банка о согласии или несогласии рефинансирования (последующей ипотеки) вашего кредита в новый банк — оно никак не скажется на готовности нового банка перекредитовать вас и может повлиять только на схему проведения сделки
Схемы проведения рефинансирования ипотеки
Ипотека – это такой кредит, который больше всего располагает к рефинансированию. Платить долго и много, в результате даже минимальное снижение ставки на 0,5% уже дает заметную выгоду. Плюс государство по мере сил старается повлиять на банки и периодически добивается снижения ставок, в результате если несколько лет назад ипотеку предлагали в среднем под 14% годовых, в 2019 ее вполне реально взять под 9-10,5%.
Однако с другой стороны ипотека – один из самых сложных в перекредитовании банковских продуктов, поскольку приходится переоформлять довольно много документов, а это лишнее время и деньги.
Есть два основных варианта рефинансирования ипотеки.
Упрощенный
Возможен только в том случае, если банк, выдавший первоначальный кредит согласен на рефинансирование (последующую ипотеку). По закону банк не вправе запретить рефинансирование, если в вашем первоначальном кредитном договоре не прописан запрет на последующую ипотеку.
Заемщик подписывает кредитный договор с новым банком, который накладывает на квартиру, уже находящуюся в залоге у первого банка, второе обременение. После этого новый кредитор выдает требуемую сумму, которой заемщик гасит обязательства перед первым банком и снимает обременение, наложенное первым банком.
Обычный
Этим вариантом можно воспользоваться и если согласия первого кредитора на последующую ипотеку добиться не удалось.
Заемщик подписывает кредитный договор с новым банком, получает от него сумму, которой погашает обязательства перед первым банком. После этого снимает обременение первого банка и только потом жилье передается в залог новому кредитору.
В этой схеме у нового банка появляется промежуток времени, когда деньги заемщик уже получил, а никакого обеспечения не представил, поскольку жилье пока что находится в залоге у первого банка. В связи с этим на период, когда деньги по кредиту получены, а залог пока не оформлен, устанавливается повышенная ставка.
Что нужно учесть при рефинансировании
Вы можете рефинансировать сразу несколько кредитов. К примеру, если вы в разное время в разных банках брали три кредита, то сейчас вы ежемесячно платите по ним в три разных банка в три разные даты. Эти кредиты можно собрать в один (консолидировать) и рефинансировать. В результате вы будете ежемесячно вносить один платеж в один банк, да еще и, скорее всего, выиграете в ставке и размере платежа — он может быть меньше, чем суммарные платежи трем банкам.
Если берете целевой кредит – на жилье, автомобиль, он проходит мимо заемщика безналичными платежами. При рефинансировании этих кредитов банки иногда предлагают заемщикам выдать часть нового кредита наличными, чтобы они могли потратить их по своему усмотрению.
В этом случае платеж после рефинансирования останется прежним, но вы дополнительно получите деньги – ту разницу, которая образовалась после снижения ставки. Это имеет смысл, если вы, например, собирались брать кредит на ремонт – проценты по рефинансированной ипотеке точно будут ниже обычного потребительского кредита.
Кстати, если хотите рефинансировать ипотеку, учтите, что снижение ставки, которое скорее всего предложит ваш банк, чтобы не терять хорошо зарекомендовавшего себя клиента, ни что иное, как реструктуризация. И если вы согласитесь на ее проведение в дальнейшем это может создать вам проблемы.
На первый взгляд вы выигрываете, поскольку снижение ставки оформляется без дополнительных документов – достаточно просто написать заявление, не надо собирать справки, делать переоценку квартиры и переоформлять залог. Ставка действительно становится ниже, причем можно делать это не один раз. Например, если вам в банке снизили ставку в этом году, а в следующем они подешевеют еще, вы снова сможете написать заявление на снижение.
Однако реструктуризация воспринимается большинством банков как стоп-фактор для рефинансирования и выдачи кредитов в дальнейшем. Подумайте, настолько ли выгодно такое снижение, если после него в вашей кредитной истории появится негативное событие, сильно снижающее ваш рейтинг в глаза других банков.
Если вы обращаетесь за рефинансированием ипотеки, учтите, что есть ряд факторов, сильно затрудняющих перекредитование:
- доля, причитающаяся детям. Крайне мало банков готово выдать кредит на погашение старого, если в залоговом жилье уже выделена доля на детей или ее необходимо выделить по обязательству, данному ПФР в связи с использованием субсидии при покупке жилья;
- общедолевая собственность – некоторые банки не могут взять на рефинансирование такую сделку, хотя некоторые из них допускают изменение режима владения жильем в процессе сделки;
- реструктуризация.
Есть еще один нюанс, который следует иметь в виду. Если вы решите увеличить при рефинансировании сумму кредита, вы не сможете реализовать право на налоговый вычет с процентов по ипотеке.
Рефинансирование кредита плюсы и минусы
Плюсы рефинансирования кредита:
1. Уменьшение размера ежемесячных выплат
Ваша жизненная ситуация могла измениться: появилось больше трат или уменьшились доходы. Иногда такое снижение просто желательно, но не критично, а иногда действительно жизненно необходимо. Перекредитование поможет решить эту проблему за счет увеличения срока кредита. В среднем срок вырастает на 1–2 года, давая возможность уменьшить нагрузку ежемесячных выплат.
2. Объединение кредитов в разных банках в один
Как уже было сказано, помимо очевидного удобства гашения кредита, такая мера дает возможность получить более выгодные условия кредитования.
3. Снижение процентной ставки
Разумеется, более низкая ставка будет более привлекательной – ведь то в конечном итоге уменьшит переплату по кредиту.
Минусы рефинансирования кредита
1. Рефинансировать небольшие кредиты невыгодно
Выгода проявится только при долгосрочных кредитах, по которым были получены достаточно большие суммы.
2. Дополнительные траты
В некоторых случаях затраты на весь процесс будут больше, чем предполагаемая выгода, поэтому рефинансирование окажется бессмысленным. Даже переход на программу с более низкой процентной ставкой не гарантирует, что вы сможете сэкономить деньги.
3. Объединить в один можно максимум до 5 кредитов
Если вы насобирали больше задолженностей, одним рефинансированием обойтись не получится. Хотя, конечно, отчасти оно поможет вам улучшить ситуацию.
Источник
