Что нужно на получение автокредита

Что такое автокредит

Это целевой заём, деньги от которого можно потратить только на покупку транспортного средства. Приобрести можно как новую машину, так и с пробегом. Но кредит для приобретения авто у частного продавца дают не очень охотно и далеко не везде, так что здесь лучше выбрать автосалон, который продаёт б/у транспорт.

Автокредит отличают несколько характерных особенностей.

Залог

Пока кредит не будет погашен, автомобиль останется в залоге у банка. До тех пор паспорт транспортного средства (ПТС) чаще всего хранится в кредитном учреждении.

Дорогое страхование

По закону заложенное имущество должно быть застраховано от рисков утраты и повреждения. В большинстве случаев банки не довольствуются полисом ОСАГО — придётся оформлять КАСКО.

В среднем это увеличивает сумму кредита на 10%. С другой стороны, если автомобиль не был застрахован и его угнали, заёмщик всё равно выплачивает кредит полностью.

Дмитрий Мольков, директор департамента финансовых услуг ГК «АвтоСпецЦентр»

Умеренная процентная ставка

Исходя из статистики, о глобальной разнице в целом говорить не приходится. В первом квартале 2019 года средняя ставка по автокредиту составила 17,1% , по кредитам наличными — 17,62%. По данным Центробанка, средневзвешенная ставка по займам на срок свыше трёх лет в феврале 2019 составляет 12,76% , а с учётом автокредитов уже 14,13%.

Но разница будет видна, когда вы начнёте рассматривать конкретные предложения банков, подходящие для вашей ситуации. Ставка по автокредиту в большинстве случаев окажется ниже, чем по нецелевому потребительскому, так как банк страхует свои риски залогом и может себе позволить предлагать более выгодные условия.

Кто выдаёт автокредит

Даже если вы оформляете кредит непосредственно в автосалоне, на противоположном конце вас всё равно поджидает банк, с которым вы подписываете договор.

Кредитное учреждение может разместить своего представителя непосредственно в автосалоне или действовать через брокера — посредника, который выступает связующим звеном. Брокеры часто отправляют заявки сразу в несколько банков и соединяют вас с тем, который готов выдать кредит. Но это не значит, что они подбирают максимально выгодные условия для клиента. А вот заплатить за помощь, скорее всего, придётся.

Какими бывают автокредиты

Автокредиты бывают нескольких видов. При выборе придётся ориентироваться не только на нужные характеристики, но и на условия, которые вам готовы предложить.

1. Классический

Оформление происходит по стандартной схеме. Вы делаете запрос в банк. В учреждении проверяют вашу платёжеспособность, кредитную историю и принимают решение, выдавать вам заём или нет. Проценты здесь будут чуть ниже, поскольку ваша добросовестность как клиента будет подтверждена.

2. Экспресс-кредит

Для оформления достаточно 2–3 документов, решение об одобрении принимается быстро. Риски в этом случае уравновешиваются чуть более высокими процентами.

3. Факторинг

Это беспроцентный кредит с внушительным первоначальным взносом. Если вы заплатите от 50% стоимости автомобиля и более, остальную сумму можно внести в рассрочку.

4. Кредит с обратным выкупом (BuyBack)

Ежемесячные платежи рассчитываются так, что к последней выплате вы будете должны банку ещё часть суммы — обычно 20–40%. Для погашения кредита вы можете внести недостающую сумму сами или продать машину дилеру, который внесёт остаток. Схема чаще используется для статусных дорогих автомобилей.

В чём плюсы автокредита

Чтобы рассмотреть плюсы и минусы автокредита, его надо с чем-то сравнивать. Если с покупкой без займа, то лидер в этой гонке очевиден: отсутствие кредита всегда лучше его наличия (но есть нюанс, о котором ниже). Поэтому сравним его с обычным потребительским кредитом и обозначим важные плюсы.

1. Специальная цена

Часто автосалоны предлагают для тех, кто берёт автокредит, специальные цены.

Покупателем машины становится клиент банка, а банкам дилеры часто делают очень хорошие скидки. Дисконт может достигать 10%.

Сурен Айрапетян, управляющий партнёр Rebridge Capital

В погоне за выгодой не стоит забывать о дополнительных расходах, из-за которых фактические затраты могут вырасти. Кроме того, акции обычно распространяются на автомобили определённой комплектации или предполагают покупку опций, что в итоге может заставить вас потратить больше, чем вы рассчитывали.

Но здесь есть тот самый нюанс. Если вы покупаете дорогую машину, то всегда можете приобрести её в кредит со скидкой и погасить заём полностью, спустя месяц, не переплачивая по процентам. Это сработает только в том случае, если разница в цене превышает стоимость КАСКО и прочих сопутствующих затрат.

2. Возможность получения помощи от государства

Программа льготных автокредитов продлена . Вы можете получить от государства 10% от цены машины к первоначальному взносу, а если живёте в Дальневосточном округе — 25%. Чтобы попасть под программу, надо соответствовать одному из двух критериев:

• это ваш первый автомобиль;
• у вас двое и более детей;

Есть также требования и к машине, которую вы намереваетесь купить. Автомобиль должен быть:

• новый;
• российской сборки;
• весом до 3,5 тонны;
• стоимостью до 1 миллиона рублей.

Чтобы получить господдержку, обращаться надо непосредственно за автокредитом в банк, но только в присоединившийся к программе.

3. Одобрение большей суммы

Нецелевой потребительский заём ничем не обеспечен. Залог при автокредитовании снижает для банка риск невозврата денег: в случае чего он просто заберёт и продаст автомобиль. Поэтому учреждение может выдавать значительно большие суммы, чем одобрило бы по кредиту без залога.

4. Больший период выплат

Автокредит в среднем выдают на срок от трёх до пяти лет. Деньги же, выданные по целевому потребительскому займу, банки чаще всего хотят получить раньше.

5. Процентная ставка ниже

Если вы обратитесь в банк с просьбой рассчитать вам потребительский кредит и автомобильный, условия по второму, скорее всего, будут выгоднее — причина в залоге. Но здесь возможны исключения, причём чаще, чем кажется.

В банке могут настойчиво предлагать вам кредитную карту с определённым лимитом и не одобрить автокредит на меньшую сумму. Просто смиритесь с этим, потому что понять это невозможно — кредитные учреждения не раскрывают критерии оценки клиентов, чтобы этой информацией не воспользовались мошенники.

В чём минусы автокредита

Сравним всё с тем же нецелевым потребительским кредитом.

1. Имущество в залоге

Пока не погасите кредит и не получите ПТС, не сможете продать машину.

2. Дорогое страхование

Как мы уже выяснили, без КАСКО не обойтись. Но иногда банки навязывают дополнительные страховые услуги. Вы, конечно, можете отказаться, но тогда вам просто не выдадут кредит.

Чтобы кредит был одобрен, можно оформить «навязанные» страховые услуги, а после получения денег в двухнедельный срок написать заявление об отказе от страховок в страховую компанию. Деньги должны быть возвращены в десятидневный срок.

Орест Мацала, ведущий юрист Европейской Юридической Службы

3. Есть первоначальный взнос

Это не всегда обязательное условие при оформлении автокредита, но многие банки требуют внести какую-то часть от стоимости машины. При получении нецелевого потребительского кредита этого делать не нужно.

4. Есть требования к машине

Так как банк берёт автомобиль в залог, он выставляет критерии, которым должна соответствовать машина, — чтобы потом её продать, если вы не вернёте деньги. На средства от потребительского займа можно покупать что угодно.

На что обратить внимание, когда берёте автокредит

Рассмотрите предложения нескольких банков

Красноречивый продавец настойчиво рекомендует взять кредит в конкретном банке, и это должно насторожить: с большой долей вероятности это выгодно ему, а не вам. Рассмотрите больше вариантов, чтобы выбрать выгодный. И условия потребительского нецелевого кредита тоже уточните.

Выясняйте все условия акции

Та информация, которую вы увидели на баннере — это, конечно, правда, но не вся. Чтобы покупка была действительно выгодной, надо прочесть все условия. Иначе можете по ошибке потратить гораздо больше, чем планировали, и ещё платить проценты с завышенной суммы.

Проверяйте наличие скрытых доплат и страховок

Внимательно перечитайте договор и убедитесь, что вы поняли в нём каждую строчку. Это убережёт вас от дополнительных трат и от проблем с банком, если вы нарушите условия контракта, до которых просто не долистали.

Здраво оцените расходы и доходы

С кредитом на автомобиль вам надо вписывать в бюджет не только ежемесячный платёж, но и сопутствующие траты — обновление страховки, транспортный налог, топливо и так далее. В итоге расходы могут значительно увеличиться и стать тяжкой ношей.

Что в итоге

1. Автокредит — хороший финансовый инструмент, если грамотно им пользоваться.
2. Берёте автокредит (и вообще любой кредит) — внимательно читайте договор и уточняйте все условия.
3. Если найдёте потребительский кредит, полная стоимость которого окажется ниже суммарных затрат на автокредит, и банк одобрит вам нужную сумму — выбирайте его. Сэкономите на КАСКО и сможете распоряжаться машиной, как заблагорассудится.

Условия получения автокредита

Перед тем как сразу же кидаться выбирать банк для взятия кредита, для начала нужно узнать, что такое автокредитование и что оно в себе содержит.

В целом, кредитование делится на определённые ветви, и одной из таких ветвей является автокредитование. Этот вид кредита является целевым, ведь он выдаётся только для конкретной цели: покупка транспортного средства. Но это не единственное, что нужно знать перед тем, как идти выбирать банк. Например, будущий заёмщик должен быть осведомлён в следующем:

1. Процентная ставка по автокредитованию значительно ниже, чем в потребительских займах.
2. Срок кредитования значительно меньше, чаще всего кредит выдают сроком до 5 лет.
3. Автокредит подразумевает первоначальные взносы (если, конечно, вы не выберите программу кредитования, в которой исключается обязанность его уплаты).

1. В рамках автокредитования приобретаемое транспортное средство оформляется в качестве залога по кредиту.
2. Максимальная выдаваемая сумма по автокредиту значительно больше, нежели сумма, которая предоставляется по потребительскому займу.
3. Автокредит подразумевает несколько специальных программ, которые могут удовлетворить большую часть потребностей населения.
4. Вам не нужен поручитель.
5. Так как ваше авто является залогом по кредиту, банки относятся к просрочке платежей более лояльно.

Залог по кредиту – это материальное благо, находящееся в официальной собственности заёмщика, которое имеет денежную ценность. Это благо оформляется в качестве залога и в случае неуплаты ежемесячных обязательных платежей банку по кредиту, банк имеет право выставить залог на продажу, чтобы погасить вашу задолженность перед ним.

Но для того чтобы получить автокредит на своё имя, вы должны соответствовать следующим требованиям, которые банки приписывают заёмщикам:

1. Вы старше 21 года, но и не старше 65 лет.
2. Вы имеете официальное постоянное место работы на протяжении полугода.
3. Ваше материальное состояние даёт вам возможность выплачивать долг банку без серьёзного ущерба вашему финансовому положению.
4. Кредитная история, если она будет хорошей, то вам выдадут автокредит на хороших условиях. Если ваша кредитная история будет плохой, то есть вероятность, что условия кредитования вам изменят.

Оформление кредита в банке

У будущего заёмщика есть два варианта, куда подать заявку на то, чтобы взять автокредит: в банк либо же в автосалон. У каждого этого варианта есть свои плюсы и недостатки, поэтому перед тем, как выбрать компанию, нужно подробно изучить каждый из вариантов.

Если вы решили обратиться напрямую в банк, то вам первым делом нужно будет грамотно его выбрать. Для этого вам необходимо проверить выбираемые организации по следующим пунктам:

1. Наличие соответствующей лицензии на осуществление автокредитования.
2. Размер процентной ставки. Если ставка будет велика, то это значит, что в конечном итоге вы заплатите банку куда больше, чем сумма займа.
3. От каких условий зависит размер процентной ставки.
4. Что в себе содержит договор кредитования. Если данная бумага не раскрывает всех сторон кредитования, а имеет только пункты про сумму, срок и проценты, то этот договор вам не подходит.
5. В договоре автокредитования должны фигурировать условия кредитования. Их необходимо изучить и задать все вопросы, которые у вас появятся.
6. Также будущему заёмщику необходимо знать, какие штрафные санкции будут применяться к нему в случае просрочке платежа.
7. Отзывы клиентов о финансовой компании. Если отзывы в основном отрицательные, то не следует выбирать этот банк.

Если после проверки у вас сложилось положительное впечатление о банке, то следует обратиться к ним и узнать более подробную информацию, которая вам пригодится для оформления автокредита. Например, наличие или отсутствие бонусов при покупке авто, от чего процентная ставка может уменьшиться или увеличиться, какие документы нужно принести дополнительно и нужно ли это и т.п.

Список необходимых документов

Конкретный список документов зависит напрямую от того, кто берёт автокредит: юридическое лицо, индивидуальный предприниматель либо же физическое лицо.

Для юридического лица:

• учредительные документы;
• регистрационные документы;
• ИНН;
• финансовая отчётность за несколько последних лет;
• заявка на оформление автокредита.

Для индивидуального предпринимателя:

• копия паспорта гражданина Российской Федерации;
• копия водительского удостоверения (если автомобилем будет управлять несколько лиц, то нужны копии удостоверений всех водителей);
• регистрационные документы;
• финансовая отчётность;
• ИНН;
• заявка на оформление автокредита.

Для физического лица:

• копия паспорта гражданина Российской Федерации;
• копия водительского удостоверения (если автомобилем будет управлять несколько лиц, то нужны копии удостоверений всех водителей);
• копия трудовой книжки. Она подтвердит наличие официальной заработной платы. Перед тем, как отдать копию в банк, её должен заверить ваш работодатель;
• справка о доходах (если она требуется выбранной вами программой);
• копия паспорта гражданина Российской Федерации супруги или супруга (если имеется);
• ИНН;
• заявление на оформление автокредита.

Порядок оформления кредита

Также очень важно знать, как именно оформить кредит на машину, а точнее, весь порядок оформления автокредита. Этот процесс в основном проходит в 8 этапов:

1. Собрать необходимые документы.
2. Написать заявку на оформление автокредита на сайте выбранной организации в онлайн форме.
3. Подать необходимые документы в банк.
4. Дождаться результатов проверки поданных документов.
5. Заключить договор купли-продажи с продавцом автотранспортного средства.
6. Внести первоначальный взнос, если этого требует выбранная вами программа кредитования.
7. Заключить договор страхования КАСКО или (и) договор страхования жизни, если этого требует банк.
8. Заключить необходимые договора с выбранным банком (оформить авто в качестве залога и заключить договор кредита).

Одобрение заявки

К чему стремится каждый заёмщик при подаче заявления на взятие кредита? Именно на одобрение этой самой заявки. Причём одобрение зависит от следующих факторов:

1. Хорошая кредитная история.
2. У будущего заёмщика подтверждён высокий и официальный заработок.
3. Заёмщик работает на одном месте уже продолжительное время.

В основном на эти 3 пункта смотрят сотрудники банков при принятии решения о выдаче автокредита. Конечно, если у вас плохая кредитная история либо вы не обладаете большим заработком, или вы работаете на последнем месте не так долго, то вы тоже можете получить одобрение заявки, но условия вашего кредита могут немного измениться. Как именно они изменятся, зависит от выбранного вами банка.

Особенности автокредита в банке

Автокредитование в банке имеет свои отличительные особенности, например:

1. Вы должны будете уплатить комиссию за открытие своего счёта.
2. В ежемесячные выплаты входит процент за ведение этого счёта.
3. Наличие различных программ кредитования.
4. Возможны участия в различных розыгрышах, бонусных программах и т.п.
5. Наличие дополнительных условий кредитования – договора страхования.
6. Оформление приобретаемого автомобиля в качестве залога по кредиту.
7. Будущий заёмщик должен быть старше 21 года.
8. Процентные ставки немного ниже.
9. Наличие дополнительных плат в случае досрочного погашения кредита.
10. Кредит чаще всего выдаётся на 5 лет.
11. Так как авто является залогом, то оригинал ПТС хранится в самом банке.

Кредит через автосалон

Ещё один вариант, взять купить машину в кредит – это оформление автокредита в автосалоне. Но нужно помнить, что автосалон в данном случае не будет выступать кредитной организацией, он является лишь посредником между заёмщиком и банком.

Интересует выгодный автокредит? Узнайте, как его получить, из статьи нашего специалиста.

В принципе, оформление автокредита в автосалоне отличается не сильно от оформления кредита в банке, но, тем не менее, первый вариант имеет свои особенности и нюансы. Для того чтобы взять автокредит в автосалоне, вам потребуется предъявить салону необходимые документы и подать заявку.

Какие потребуются документы?

Список необходимых документов схож с документами, которые нужно представить для банка.

• копия паспорта гражданина Российской Федерации;
• копия водительского удостоверения (если автомобилем будет управлять несколько лиц, то нужны копии удостоверений всех водителей);
• копия трудовой книжки. Она подтвердит наличие официальной заработной платы. Перед тем как отдать копию в банк, её должен заверить ваш работодатель;
• справка о доходах (если она требуется выбранной вами программой);
• копия паспорта гражданина Российской Федерации супруги или супруга (если имеется);
• ИНН;
• заявление на оформление автокредита.

Порядок оформления кредита

Единственное, что поддаётся изменениям при выборе автосалона вместо банка – это порядок оформления автокредита. Если вы решили взять заём в автосалоне, то вам потребуется выполнить следующие пункты:

1. Собрать требуемые бумаги.
2. Выбрать автосалон и конкретную модель будущей собственности.
3. Подать заявку на оформление автокредита.
4. Дождаться рассмотрения заявки и принятия решения.
5. Оформить договор страхования (если требуется).
6. Заключить договор купли-продажи с автосалоном.
7. Внести первоначальный взнос.

Одобрение заявки

Даже если заёмщик оформляет автокредитование в автосалоне, то он также заинтересован в получении одобрения поданной им заявки. Для того чтобы получить положительный ответ, заёмщик должен произвести впечатление надёжного человека, для этого необходимо:

1. Подтвердить официальную заработную плату, которая должна быть соответствующих размеров, с учётом погашения долга и содержания семьи.
2. Работать официально на одном месте некоторое время (обычно от полугода).
3. Иметь хорошую кредитную историю.

Особенности кредита в автосалоне

Как уже говорилось выше, оформление автокредита в автосалоне имеет свои индивидуальные нюансы, которые можно назвать особенностями. Например, если заёмщик оформит кредит в автомагазине, то:

1. Срок рассмотрения заявки автосалоном значительно меньше (если вы не воспользуетесь программой экспресс-кредит).
2. В автосалонах требования к заёмщикам более лояльны.

1. Процентная ставка по кредиту больше, чем у банка (это связано с тем, что автосалон является лишь посредником между банком и заёмщикам, поэтому автосалону важно получить долю прибыли и себе). В среднем в год заёмщики в автосалонах переплачивают примерно 20 — 40%.
2. Выбор банковских организаций меньше, так как вы можете выбрать лишь те банки, с которыми автосалон работает.
3. Максимальная выдаваемая сумма напрямую зависит от вашего финансового положения.
4. Автосалоны выдают кредиты в среднем на 3 года.
5. Автосалон может выдать кредит лицу от 18 до 35 лет.
6. Удобство оформления кредита и покупки авто.
7. Возможность получить скидки и бонусы от автосалона.
8. Если вы хотите в свою машину поставить дополнительное оборудование, то его стоимость можно включить в размер кредита.

Кредит на новый автомобиль

Если вы планируете покупать новое транспортное средство с помощью автокредитования, то вам необходимо знать следующее: чтобы купить новое авто выгодно, вам необходимо заключить договор на максимально короткие сроки и сразу внести около 50% долга в качестве взноса.

В нашей стране существует возможность получения льготы на покупку автотранспорта. О кредите с господдержкой, условиях и правилах его получения, читайте на нашем сайте.

Кредит на подержанный автомобиль

Подробности кредитования при покупке подержанного автомобиля вы найдёте на нашем сайте.

Если вам не нужна новая машина, и вы хотите приобрести подержанное авто, то вам нужно знать, что на такие ТС распространяются следующие условия:

• отечественная поддержанная машина не должна быть старше 5 лет;
• существуют ограничения на размер пробега авто;
• иностранная машина не должна быть старше 10 лет.

Также при покупке в кредит  автомобиля бывшего в употреблении заёмщик не может отказаться от выплаты первоначального взноса.

Как получить кредит с плохой кредитной историей?

Если вы заёмщик с плохой кредитной историей, то вам следует знать, что условия кредитования для вас, скорей всего, изменят, например:

• вы не сможете отказаться от уплаты первоначального взноса;
• размер процентной ставки будет выше;
• срок кредитования могут уменьшить либо увеличить.

Если вам отказывают в выдаче кредита в банке, то вам следует обратиться в автосалоны либо же в автоломбарды.

Рейтинг банков с выгодными условиями

Порой самое сложное в выборе банка – это найти банк с выгодными условиями. Поэтому мы предлагаем вам рассмотреть три банка, которые пользуются популярностью у людей и  предлагают выгодные условия кредитования:

1. Эксперт банк – размер процентной ставки равен 9,67%, максимальная выдаваемая сумма 920000 рублей. Если заёмщик вносит первоначальный взнос в размере 20% от стоимости авто, то процентная ставка уменьшается до 8,33%.
2. Центр Инвест банк — размер процентной ставки равен 9,5%, максимальная выдаваемая сумма 1500000 рублей. Нужно внести первоначальный взнос от 10 до 50%. Возможно получение кредита без оформления КАСКО.
3. Кредит Европа Банк – размер процентной ставки равен от 9 до 13%. Максимальный размер выдаваемой суммы равен от 100 до 920000 рублей. Кредит может взять 18-летнее лицо, и не требуется подтверждать свои доходы. Но обязательно заключение договора КАСКО.
4. Русфинансбанк – размер процентной ставки от 9 до 17%, обязателен первоначальный взнос не менее 30% от стоимости машины, срок кредитования может достигать 5 лет, но максимально выдаваемая сумма равна 6500000 рублей.

Заключение

Каждый человек, который хочет приобрести автомобиль, должен знать, как оформить авто в кредит правильно, грамотно и без лишних переплат. Поэтому важно подходить к кредитованию очень внимательно и знать, как правильно выбрать удобную программу кредита.