Если из банка не звонят насчет долга, это не значит, что про него забыли.
Мишель Коржова
cпециалист по кредитам
Мария
4 года не платила кредит
Я работала в банке 4,5 года. В течение полутора лет я вела переговоры с должниками и подбирала им условия для погашения долга. С тех пор как я стала писать в Т—Ж, читатели регулярно стали просить у меня помощи по кредитным вопросам.
В январе 2020 года меня нашла Мария из Краснодара. В 2016 году она взяла кредит на 10 980 Р, но ни разу по нему не платила. Из-за этого банки больше не давали ей кредиты. Мария решила погасить долг, но не знала, насколько он вырос к 2020 году, продан ли коллекторам и что вообще с ним делать.
Я помогла ей узнать, что с долгом, и проанализировала ее кредитную историю. А потом помогла подготовиться к разговору с банком и начать платежи. Мария избежала суда и выплатила кредит за 4 месяца. Как все было, расскажу в статье.
Откуда взялся просроченный кредит
Летом 2016 года Мария купила в кредит мобильный телефон за 10 980 Р. По закону кредит можно брать с 18 лет: с этого возраста человек считается дееспособным и может отвечать за свои действия. Но некоторые банки выдают кредиты только с 21 года. Марии было 20 лет, она нигде не работала и не училась. В итоге только один банк выдал ей кредит сроком на 1 год.
Мария планировала честно его выплачивать, но была на седьмом месяце беременности. Через 2 недели после оформления кредита она попала на сохранение в роддом и пролежала там два месяца. Все деньги тратила на лекарства, а платить по кредиту было нечем.
Мария переживала насчет долга и хотела погасить его после родов. Но у ребенка нашли серьезное заболевание, и все деньги снова пришлось тратить на лечение. Мария дважды пыталась взять новые кредиты, но теперь ей везде отказывали.
Первые полгода из банка звонили родственникам, у которых Мария была прописана. Пару раз кто-то приходил к ним домой и спрашивал насчет кредита. Дядя Марии объяснял, что она в больнице, и в конце концов звонки и визиты прекратились.
В сентябре 2019 года ребенку Марии сделали операцию, он поправился. Она решила выплатить кредит, но боялась, что за 4 года набежали огромные проценты. Тогда она и написала мне.
Ищем выходы из сложных ситуаций
И помогаем читателям не потерять деньги. Подпишитесь на рассылку, чтобы не пропустить свежие статьи
Как банки работают с должниками
Если заемщик не платит по кредиту, сначала ему звонят сотрудники банка. Уточняют, почему он не платит, и пробуют с ним договориться: согласовывают сроки и предлагают лояльные условия выплаты. Если должник несогласен, банк может передать долг коллекторам по агентскому договору.
По агентскому договору теперь уже коллекторы пытаются связаться с должником и договориться об оплате. Если и это не дает результатов, банк может окончательно продать этот долг коллекторам. Тогда право требования долга перейдет к ним — договариваться об оплате придется уже с ними.
И банк, и агентство, если долг у них, могут подать на должника в суд. Если они его выиграют, суд выдаст им исполнительный документ. По нему кредиторы могут обратиться в любые банки, где у должника есть счета. И списать с них деньги в счет погашения кредита. А если долг меньше 100 000 Р, могут связаться с компанией, где должник работает. И суммы на погашение будут вычитать из его зарплаты.
Еще с исполнительным документом кредиторы могут пойти к судебным приставам, а они возбудят исполнительное производство. Чтобы взыскать долг, приставы смогут удерживать до 50% доходов должника и списывать деньги с его счетов. А еще арестовывать и даже продавать его имущество.
Все это могло грозить и Марии. Она не знала, кто приходил к ней домой узнавать насчет кредита — это могли быть как сотрудники банка, так и коллекторы. Поэтому сначала мы узнали, не подавали ли на нее в суд и у кого сейчас есть право требования ее долга.
Как мы выясняли судьбу кредита
Я попросила Марию узнать, не возбуждено ли в отношении нее исполнительное производство, и запросить кредитную историю. Заодно мы бы выяснили размер долга.
Кредитный договор у Марии не сохранился, а процентную ставку она не помнила. Так что о том, сколько она должна, можно было только гадать.
Но оказалось, что исполнительного производства в ее адрес нет. Конечно, это не значило, что банк не подавал на нее в суд. Он мог получить исполнительный документ, но еще не направить его приставам — они добавляют информацию на портал.
К тому же Мария сменила прописку и могла просто не получить извещение из суда. Так что у нас все равно не было уверенности, что в суд на нее не подавали.
На сайте ФССП можно узнать о наличии исполнительного производства. Для этого укажите в форме фамилию, имя, отчество, дату рождения и регион
Кредитную историю узнают в бюро кредитных историй — БКИ. В России их десять, самые крупные — «Эквифакс», ОКБ, НБКИ и «Русский стандарт».
По закону банки должны передавать всю информацию о кредитах хотя бы в одно бюро. Но могут сотрудничать и сразу с несколькими. На передачу информации в бюро у банков есть 5 рабочих дней. То есть если заемщик берет, закрывает или не выплачивает кредит, это быстро отражается в его кредитной истории.
В каждом БКИ можно дважды в год бесплатно запросить свою кредитную историю. Каждый дополнительный запрос стоит 400—450 Р. Я была уверена, что данные о кредите Марии есть в НБКИ или «Эквифаксе». Туда и посоветовала ей обратиться. Дополнительно она сделала запрос в ОКБ.
Быстрее всего запрашивать историю через сайты БКИ. Но сначала нужно зарегистрироваться на сайте госуслуг и подтвердить свою учетную запись. Это можно сделать лично в МФЦ, через «Сбербанк-онлайн» или на сайте Тинькофф-банка, если вы клиент этих банков.
Мария подтвердила учетную запись в МФЦ и запросила кредитную историю в трех бюро. Отчеты пришли через 5—10 минут. Из них мы узнали, что долг все еще у банка и составляет 14 129 Р. То есть шанс решить вопрос напрямую с банком у Марии еще был.
В кредитном отчете из ОКБ указано, что долг составил 14 129 РВ кредитном отчете из «Эквифакс» видно, что Мария не внесла ни одного платежаОтчет «Эквифакса» подтвердил, что банки отказывали Марии в двух других кредитах из-за испорченной кредитной истории
Как можно было разобраться с кредитом
Раз право требования долга принадлежало банку, вот как могла поступить Мария:
- понадеяться на исковую давность и не платить;
- ч банк подаст в суд, чтобы деньги просто списали с ее счетов;
- ждать, когда банк продаст долг коллекторам, и платить им;
- договориться с банком.
Срок исковой давности — это время, в течение которого банк может подать на должника в суд. Я предполагала, что по кредиту Марии этот срок уже истек. Но знала случаи, когда банки подавали в суд и после срока исковой давности. И если должник не заявлял возражения, суд решал дело в пользу банка и выдавал ему исполнительный документ.
Банк Марии мог поступить так же. Но даже если бы суд принял ее возражения и отказал ему в иске, долг бы не исчез из кредитной истории. Он бы портил ее еще несколько лет.
Ждать, когда банк подаст в суд, тоже не стоило. Пристав мог арестовать счета Марии и случайно списать пособие по инвалидности на ребенка. Чтобы его вернуть, Марии пришлось бы долго доказывать, что это не скрытый доход.
Продажа долга коллекторам не зависела от Марии — такие решения принимает банк.
Договориться с банком и платить самостоятельно — единственный вариант, который оставался у Марии. Я предложила ей позвонить в банк, объяснить ситуацию и узнать, какие есть варианты. Например, иногда банки разрешают отдавать долг частями. Могут, конечно, наоборот, потребовать вернуть все сразу. Но попробовать стоило.
Как я подготовила Марию к разговору с банком
Когда я работала в банковском отделе взыскания, я делила должников на три группы. У первых был доход, но платить они не хотели. Например, обижались на банк или пытались обхитрить систему. Они обращались к антиколлекторам, набирали кучу кредитов, пробовали списать их через личное банкротство или судились с банком. Договориться с такими было сложно.
У должников из второй группы доход был, но им его не хватало. Такие должники стояли перед выбором: купить ребенку зимнюю одежду или заплатить по кредиту. Конечно, они выбирали одежду. С ними иногда получалось договориться.
Третья группа — те, у кого вообще не было дохода, и им нечем было платить по кредиту. Договариваться с ними было бесполезно: если у человека нет денег, он вряд ли их где-то возьмет.
Мария относилась к третьей категории. Но она все равно добровольно решила погасить кредит, да еще спустя столько лет. То есть Мария была для банка исключением.
Все это я рассказала Марии и предложила связаться с банком: вдруг он согласится договориться.
Как Мария выплатила долг
В феврале 2020 года Мария позвонила на горячую линию банка, где брала кредит. Сказала, что хочет вернуть долг, но не одним платежом, а частями. Оператор ответил, что месяц назад банк все же подал на нее в суд, но исполнительное производство еще не возбудили. И что Марии нужно как можно скорее выплатить кредит, но вариант частями их устраивал.
Меня смутило, что сотрудник банка упомянул суд. Мы же знали, что исполнительное производство не возбуждено. Возможно, Марию просто хотели подтолкнуть к выплатам.
С февраля по май 2020 года Мария каждый месяц платила по кредиту 3—4 тысячи рублей и полностью отдала долг. Исполнительное производство против нее так и не возбудили. Но на всякий случай Мария все еще следит за этим на портале ФССП.
Когда Мария внесла последний платеж, я посоветовала ей взять в банке справку об отсутствии долга. Если оператор банка говорил правду, приставы могли не сразу возбудить исполнительное производство. А со справкой Мария бы легко доказала, что выплатила долг. Еще бывает, что долг выплачен, но в кредитной истории этого не видно. Справка помогла бы это исправить.
В отчете «Эквифакс» было видно, что банк вовремя отчитывается о платежах Марии. В апреле в графе «Общая выплаченная сумма» было указано 11 200 Р
Если вы просрочили платежи по кредиту
- Если из банка не звонят несколько лет, это не значит, что про ваш долг забыли. Долг портит кредитную историю, и другие кредиты вам вряд ли дадут. А банк может в любой момент подать на вас в суд или продать долг коллекторам.
- Убедитесь, что по кредиту не возбуждено исполнительное производство, на сайте ФССП.
- Запросите свою кредитную историю в БКИ. Так вы узнаете, кому принадлежит долг и какого он размера.
- Не надейтесь, что срок исковой давности истечет и долг вам простят. Он все равно может портить вашу кредитную историю.
- Позвоните в банк и скажите, что решили выплатить кредит. Банк может пойти навстречу.
- Пока платите, проверяйте кредитную историю и следите за изменениями. Так вы убедитесь, что банк вовремя сообщает в БКИ, что вы гасите долг.
- Погасив кредит, попросите в банке справку об отсутствии задолженности.
Источник
Просрочены кредиты – с такой проблемой сталкиваются многие люди, взвалившие на себя кредитные обязательства. Несвоевременное погашение или вовсе неуплата влекут за собой неприятные последствия.
Чем грозит просрочка и как выйти из трудной ситуации?
Что делать, если долги по кредитам, а денег нет? Советы адвоката
Виды просрочек
Просрочки по кредитам бывают разные в зависимости от того, сколько дней они длятся. Чем больше времени заемщик не погашает задолженность, тем большими проблемами это может для него обернуться.
Можно выделить 4 разновидности просрочки.
Незначительная
Обычно она длится не более 3 дней. Чаще всего причиной становится работа банков. Иногда перевод денег может заниматься 3-4 дня, в результате чего они приходят позже установленного дня. Также всегда могут возникнуть помехи в интернете, из-за которых клиент может просрочить погашение. Поэтому банки не считают просрочку в 2-3 дня недобросовестностью заемщика, но все же есть риск получить небольшой штраф.
Ситуационная
В этом случае длительность просрочки составляет 10-30 дней. Нередко клиент допускает ее, потому что случилась какая-либо форс-мажорная ситуация, например, заблокировали карточку, внезапно попал в больницу, задержали заработную плату и так далее.
Поэтому кредитор связывается с должником и пытается выяснить причину неуплаты долга. Если на самом деле возникли непредвиденные обстоятельства, то можно легко договориться с банковским учреждением об отсрочке оплаты на время, пока форс-мажорная ситуация не будет устранена.
Проблемная
При продолжительности отсутствия погашения кредита от 1 до 3 месяцев просрочка считается проблемной. В этом случае говорить о том, что клиент просто забыл или у него возник небольшой форм-мажор, не приходится. Если заемщик не погашает долг больше месяца, значит есть серьезные проблемы с финансовым положением.
В такой ситуации кредитор постарается помочь человеку в облегчении погашения задолженности. Главное, чтобы клиент не бегал от банка, а сразу признался в наличии материальных неприятностей. Сотрудники кредитной организации могут предложить отсрочку, реструктуризацию или иные методы, облегчающие оплату займа.
Долгосрочная
Если кредит остается просроченным по истечении 3 месяцев, то в наличии проблем у должника можно даже не сомневаться. Если мирным путем добиться оплаты задолженности банку не удается, он принимает решение о продаже долга коллекторскому агентству или о подаче искового заявления в суд.
Опасность просрочек
Многие заемщики часто задают вопрос, что будет, если просрочить платеж по кредиту на один день? В этом случае не стоит переживать, никаких серьезных мер кредитором предприниматься не будет. Многие кредитные организации даже не считают это просрочкой, поэтому и не применяют санкции, а некоторые банки могут наложить штраф.
Если возникла такая ситуация, что кредит просрочен на один день, необходимо внимательно прочитать кредитный договор. В ней обязательно будет указано, с какого дня и в каком размере начисляются штрафные санкции.
Если же просрочка существенная, то последствия могут быть самые разные, что зависит от длительности неуплаты.
Просроченный кредит может вызвать следующие неприятности:
- Ухудшение кредитной истории заемщика. Репутация клиента всегда проверяется банками при оформлении займов, поэтому важно поддерживать ее в идеальном состоянии. Несвоевременное возвращение долга же может значительно подпортить историю и создать проблемы с получением кредитов в будущем.
- Начисление пеней. Как правило, это происходит за каждый просроченный день, что существенно увеличивает размер итоговой задолженности.
- Наложение штрафов. Помимо пеней кредитор может наложить штраф за конкретный срок просрочки, если это прописано в кредитном соглашении.
- Продажа долга коллекторам. Если долго не платить займ и не выходить на связь с банком, он может обратиться в коллекторское агентство. Сотрудники данной службы будут доставать должника везде: дома, на работе и даже у родственников. Иметь с ними связь – крайне неприятное дело.
- Подача иска в суд. Если заемщик никак не идет на контакт с кредитором или коллекторами, дело может быть передано в судебную инстанцию. Суд в зависимости от материального положения должника может принять решение о предоставлении отсрочки, о проведении реструктуризации или о реализации имущества гражданина в счет долга.
Перечень негативных последствий просрочки кредита достаточно большой и серьезный. Поэтому специалисты настоятельно рекомендуют заемщикам никогда не бегать от кредитора в случае возникновения финансовых проблем. Банки не хотят терять свою прибыль, поэтому помогут в облегчении погашения задолженности. Нужно лишь честно и своевременно рассказать им о своих проблемах.
Методы решения вопроса
Просроченная задолженность по кредиту может быть погашена разными путями. Если у клиента есть возможность оплатить ее, то нужно сделать это как можно быстрее. При этом придется погасить и все начисленные пени, штрафные санкции.
Если же материальное положение заемщика ухудшено, решить вопрос можно с помощью нескольких методов.
Каждый из них стоит рассмотреть подробнее.
Отсрочка платежа
Если клиент понимает, что в ближайшее время не сможет оплачивать займ, потому что возникли временные трудности с деньгами, то ему лучше воспользоваться отсрочкой погашения. Нередко ее берут, когда человека увольняют с работы, чтобы дать ему возможность найти новое рабочее место и продолжить выплачивать долг на прежних условиях.
Отсрочка бывает нескольких разновидностей:
- Освобождение от оплаты процентов.
- Освобождение от погашения основного долга. Это самый частый вариант, который выбирают должники.
- Полное освобождение от кредитных обязательств.
Отсрочку предоставляют на короткий срок. Обычно он не превышает 12 месяцев. Точную продолжительность определяют индивидуально в зависимости от того, какие трудности возникли в жизни заемщика.
Реструктуризация
Реструктуризация кредита представляет собой изменение условий погашения задолженности. Существует несколько способов ее проведения, но в большинстве случаев должники предпочитают пользоваться уменьшением размера ежемесячного платежа за счет продления срока кредитования.
Такой вариант позволяет платить каждый месяц более меньшую сумму, чем раньше. Но при этом погашать долг придется дольше, и общая переплата увеличиться. Но заемщики часто не обращают внимание на то, что будет потом, потому что им важно облегчить свою участь сейчас. Поэтому данный метод является наиболее популярным.
За реструктуризацией следует обращаться тогда, когда долг не вырос до крупного размера. Чем раньше попросить кредитора изменить условия погашения, тем выше шанс, что он это одобрит. Благодаря данному методу удастся избежать еще большего увеличения задолженности, а также судебного разбирательства.
Для того, чтобы воспользоваться реструктуризацией, необходимо лично посетить банк, объяснить ситуацию и подать заявление.
Также понадобится представить кредитору следующие бумаги:
- Паспорт.
- Кредитное соглашение.
- Справка, которая подтверждает уровень заработной платы.
- Документы, удостоверяющие наличие причины, по которой заемщик не может выплачивать займ на старых условиях. Это может быть трудовая книжка, медицинское заключение, справка со службы занятости и прочее.
После подачи заявления необходимо подождать некоторое время, пока банк примет решение. Обычно ответ приходит в течение недели. Стоит понимать, что проведение реструктуризации – это не обязанность кредитора, а его право. Поэтому решение может быть отрицательным.
Если банк одобрил заявку, сотрудники составят новый график погашения с учетом измененных условий и выдадут его должнику.
Рефинансирование
Чтобы платить кредит на более выгодных условиях, можно воспользоваться рефинансированием. Данная услуга предполагает оформление нового займа для погашения старого. Новый займ, как правило, берут в другом банковском учреждении.
При выборе программы рефинансирования необходимо внимательно все просчитать, чтобы убедиться, что эта услуга действительно выгодна и сможет облегчить процесс погашения. Обычно данный метод подходит только при крупной сумме задолженности.
Чтобы воспользоваться рефинансированием, необходимо совершать все те же действия, что и при получении обычного кредита. Нужно выбрать программу с более выгодными условиями, подать заявку и пакет документов.
Перечень бумаг может понадобиться следующий:
- Паспорт.
- Второй документ, который удостоверяет личность.
- Справка, подтверждающая доход.
- Трудовая книжка.
- Кредитный договор, который необходимо закрыть.
При рассмотрении заявки сотрудники будут проверять клиента. Он должен соответствовать требованиям банка.
Стандартные критерии следующие:
- Возраст не меньше 21 года.
- Российское гражданство.
- Прописка в регионе работы банковского отделения.
- Официальная заработная плата.
- Положительная кредитная история.
Если банк одобрит заявку на рефинансирование, то с заемщиком будет оформлен кредитный договор, в соответствии с которым банк перечислит денежные средства в счет старого займа. В результате прежний долг будет закрыт, а новый нужно будет погашать на других условиях.
Обращение в суд
Если задолженность по кредиту выросла до крупного размера, а банк отказывает в реструктуризации, отсрочке и нет возможности воспользоваться рефинансированием, то можно обратиться в судебный орган. Можно попросить суд рассмотреть возможность предоставления отсрочки, реструктуризации, списания начисленных пеней и штрафов.
Признание гражданина банкротом
С просроченным кредитом можно бороться и путем объявления себя банкротом. Это возможно исключительно в судебном порядке.
Причем должны соблюдать следующие условия:
- Величина задолженности свыше половины миллиона рублей.
- Просрочка погашения более 3 месяцев.
При этом должно быть соблюдено еще хотя одно из таких условий как:
- Заемщик полностью перестал платить долг.
- Свыше 10% задолженности не было погашено в течение одного месяца.
- Величина кредита превышает стоимость собственности, имеющейся во владении должника.
- Отсутствие имущества для обращения взыскания, на основании чего прекращено исполнительное производство.
Суд, рассмотрев дело, может принять одно из следующих решений:
- О проведении реструктуризации.
- О реализации имущества должника в счет долга и признании его банкротом.
Также в процессе судебного разбирательства стороны могут прийти к согласию и заключить мирное соглашение, обговорив дальнейшие меры погашения задолженности.
Просрочка в МФО
Если займ просрочен в микрофинансовой организации, то последствия могут быть такими же, как и при кредитах в банках. При несвоевременном погашении МФО продолжает начислять проценты и накладывает еще штрафы. Как правило, размеры санкции довольно грабительские.
Поэтому, несмотря на то, чтобы МФО выдают небольшие займы, величина итоговой задолженности за счет продолжения начисления процентов и штрафов может вырасти до очень крупного размера. Поэтому лучше не допускать просрочки вовсе.
Если возможности погасить долг нет, то стоит договориться с кредитором об отсрочке оплаты. МФО легко идут навстречу своим клиентам, поэтому проблем с этим возникнуть не должно. Судиться такие организации не любят, поэтому предложат варианты выхода из сложной ситуации.
Таким образом, если просрочены кредиты, следует сразу же обратиться в банк и попробовать решить вопрос мирным путем. В противном случае последствия могут быть крайне неприятными.
Не плачу кредиты, что делать? | Инструкция для начинающих, что будет если нечем платить кредиты
Читайте так-же: Круглосуточные займы онлайн
Источник