Бывает. Рассказываем, как получить кредит на машину на 20 лет. Без ограничений: от любого производителя, с любым пробегом, у дилера или Васи из соседнего подъезда. Оформить право собственности можно будет сразу на кого угодно.
Что говорит закон
Вопреки расхожему мнению ипотека – это не обязательно покупка недвижимости за счет ссуды, полученной в банке. По закону от 16.07.1998 № 102-ФЗ ипотека — это просто залог недвижимого имущества. Подписывая ипотечный договор, заемщик передает в залог кредитору свою недвижимость. И в случае проблем с платежами кредитор сможет получить деньги обратно, пустив залог с торгов.
Поэтому ситуация, когда люди берут ипотеку на автомобиль, обучение, развитие бизнеса или лечение, — вовсе не байка, а вполне законное мероприятие. Ипотекой обеспечиваются кредиты, займы и даже обязательства, возникающие на основании купли-продажи, аренды и подряда. Так что с точки зрения закона можно спокойно брать «автомобильную ипотеку». Другое дело – надо сначала посчитать выгоду и риски.
Ипотека против автокредита
Некоторые люди сочтут «автомобильную ипотеку» странной затеей. Зачем пользоваться нестандартными ходами, если есть обкатанные схемы обычного автомобильного кредитования? Ответ – выгода. Ипотечный кредит можно взять на 10-15 лет и выбрать комфортный график погашения — с автомобильным придётся рассчитаться за 3-5 лет. При этом банки создают всё больше кредитных продуктов, в том числе по нецелевым ипотечным кредитам, и ставки по ним и автомобильным кредитам вполне сопоставимы.
К тому же, банки, кредитующие покупку автомобиля, нередко подливают ложку дёгтя – предлагают льготную ставку, но только под определенную марку машины с ограничением по году выпуска или настаивают, чтобы автомобиль был куплен в салоне конкретного дилера. С ипотечными деньгами можно взять любую машину – хоть новую, хоть нет.
Машину можно смотреть не только в салонах, но и по объявлениям.
Выбор ограничен только вашей фантазией и суммой, которую вы собираетесь потратить на покупку «железного коня». Можно даже уложиться в покупку машины вместе с гаражом — если подойти к расчетам с умом. И сразу запастись вторым комплектом резины.
По автокредиту проценты ниже!
Низкий процент по автокредиту нередко оказывается всего лишь маркетинговым ходом. Продавец предоставляет скидку на автомобиль, которая компенсирует разницу в переплате по стандартной и расчетной ставках, но для этого нужно будет заплатить большой первоначальный взнос и рассчитаться в короткий срок. Кстати, в договор впишут стандартную ставку. Зато можно неплохо сэкономить – взять ипотечный заем, оформить автокредит со скидкой и сразу погасить его ипотечным нецелевым кредитом. Автомобиль обойдется дешевле, а ипотеку выплачивать будет проще, чем автокредит.
Взяв ипотеку, вы получаете крупную сумму денег на длительный срок с удобным платежом. И без большого первоначального взноса. Этот вариант будет особенно удобен для людей с нестабильным доходом, например, тех, у кого заработок зависит от сезона.
Делать дорогие подарки с таким вариантом кредита удобно: занимает отец или жених, а собственником машины сразу становится сын или невеста.
«Автомобильная ипотека» особенно выгодна, если у вас в собственности есть несколько объектов. Например, можно сдавать квартиру в аренду, получая с нее доход, и одновременно под нее же получить выгодный кредит.
Сравнительный расчёт
Расчеты для суммы кредита 1 млн рублей при покупке без первоначального взноса:
Условия кредитования
Нецелевой заём зависит от стоимости оценки жилья, отдаваемого в залог. Обычно это от 50 до 70% от оценки, изредка находится кредитная организация, готовая дать до 80%. Конкретная цифра зависит от ликвидности жилья и платежеспособности заёмщика.
Чаще всего заем выдается на 10 лет, но срок может быть и больше – до 20 лет, как по обычному ипотечному на покупку жилья.
Ипотечные продукты на покупку жилья, особенно в новостройке, выгоднее, но и на нецелевой ипотечный заём будет не очень высокий процент. Обычная ставка – около 11%.
Кто может стать заемщиком
Все банки выдвигают более-менее одинаковые условия:
➕ возраст от 21 года и до 65 лет;
➕ место работы на территории РФ;
➕ работа на текущем месте не меньше 3-6 месяцев, а весь трудовой стаж – не меньше года;
➕ доход – ежемесячный платёж должен быть меньше 40% от дохода заёмщика.
Что может быть залогом
Любая недвижимость, принадлежащая заемщику по праву собственности. Она должна быть «чистой» – без запретов, арестов и других обременений. Кстати, оформить кредит можно и не на собственника — если залогодатель согласен поручиться своей недвижимостью за кредит другого человека.
Залогодателю недвижимость должна принадлежать целиком – если у человека в собственности находится только часть, то остальные собственники квартиры тоже должны стать залогодателями. Разумеется, это касается только совершеннолетних. Кстати, если часть недвижимости принадлежит ребенку, оформить квартиру в качестве залога не получится.
Высокая ликвидность объекта залога – еще одно непременное требование. Недвижимость должна быть в хорошем состоянии, со всеми коммуникациями, в востребованном районе.
Оформление
«Автомобильная ипотека» оформляется практически так же, как ипотека для покупки жилья:
???? Сначала в банк подается заявка на кредит, к которой приложены документы заёмщика, требуемые банком. Такая заявка обычно рассматривается не больше недели.
???? Если банк одобрит заявку, нужно собрать пакет документов на залоговую недвижимость.
???? Если банк согласится на такой залог, вам назначат день сделки. В этот день стороны встречаются, подписывают кредитный договор и договор ипотеки.
???? Далее нужно будет провести государственную регистрацию сделки. Срок государственной регистрации ипотеки земельных участков, зданий, сооружений, нежилых помещений составляет 15 рабочих дней, а ипотеки жилых помещений – 5 рабочих дней.
Риски
Самый главный риск – можно остаться без недвижимости. Поскольку добросовестное исполнение кредитного договора обеспечено залогом, в тот момент, как вы перестанете исправно платить по счетам, банк сможет вернуть свои деньги за счёт вашей недвижимости.
Обратите внимание – при ипотечном кредитовании правило единственного жилья не срабатывает, квартиру или дом пустят с молотка, даже если вам больше некуда пойти. А вот если брать кредит под залог автомобиля, то единственное жильё никто не тронет, даже в том случае, когда денег за проданную машину не хватит на погашение всех долгов.
Источник
Можно ли всерьез рассматривать потребительский заем как альтернативу автокредиту? Стоит ли копить на машину? И знаете ли вы, почему автосалонам не интересны люди с деньгами на руках?
Материалы по теме
Купить автомобиль можно тремя способами: накопив или продав «что-нибудь ненужное», взяв автокредит или оформив в банке потребительский кредит. У каждого способа есть плюсы и минусы, о которых полезно знать, чтобы приобрести автомобиль с максимальной выгодой.
Для начала давайте представим масштабы закредитованности автомобилистов. Согласно статистике Национального бюро кредитных историй, в 2019 году было выдано 947 300 автокредитов — на 11,9% больше, чем годом ранее. Всего же в прошлом году, как подсчитали в АЕБ, было продано 1 759 532 новых автомобиля, а значит в кредит оказалось куплено 53,84% машин. Это рекордный показатель за последние семь лет, и большее количество автокредитов выдавалось только в 2013 году — около 1,1 млн. Но тогда же было продано 2 777 447 новых автомобилей. В процентном отношении 2019 год оказался рекордным, так как в 2013 году в кредит было куплено 39,6% новых машин.
Кредиты популярны и на вторичном рынке: используются и автокредиты, и потребительские займы. Но, к сожалению, в статистике по вторичке слишком много белых пятен.
Плюсы и минусы автокредита
Материалы по теме
Этот способ кредитования стал популярным не зря. Он отличается низкой процентной ставкой, так как машина находится в залоге у банка до окончания выплат. Например, Lada Finance предлагает ставку 5,7% при первоначальном взносе 50%. Кредитная программа Hyundai под названием ANTIVIRUS обещает ставку 4,9%, а Skoda готова продать вам новый автомобиль в кредит под 3%. Такие низкие ставки действуют в отношении не только новых, но и подержанных машин. Например, банк ВТБ готов одолжить вам сумму до 3 млн рублей на 5 лет под «от 2,5%» годовых. Где вы при этом берете машину — не важно.
Низкий процент по кредиту обещает хорошую экономию, но суть автокредита состоит не только в том, что ПТС на транспортное средство хранится в банке, но и в том, что оно страхуется по каско на весь срок кредита. Ценообразование каско законодательно ни к чему не привязано, поэтому стоимость страховки сложно предположить, не имея на руках конкретного случая. Но, согласно данным Центробанка, средняя стоимость страховки по каско в России в 2019 году составила 36 500 рублей. Поэтому многих покупателей смущают автокредиты — переплата за пользование деньгами становится весьма существенной — на 3000 рублей в месяц. Но…
Большинство автопроизводителей дают существенные скидки, если вы покупаете машину в кредит. У АВТОВАЗа скидка составляет 20 тысяч рублей, что может покрыть расходы на годовой полис каско. У Hyundai скидка на кредитные машины доходит до 130 тысяч рублей, а у Шкоды скидка может составлять до 150 тысяч рублей. Естественно, во всех случаях речь идет о популярных городских моделях стоимостью до одного миллиона рублей. Впрочем, аналогичные условия действуют в отношении подавляющего большинства моделей различных марок, и чем они дороже, тем больше скидки.
Кроме того, многие популярные сегодня машины в силу невысокой стоимости (до одного миллиона рублей) можно приобрести по госпрограмме, и государство оплатит 10% их стоимости. То есть до 100 тысяч рублей. Напомним, действуют две программы: «Первый автомобиль» и «Семейный автомобиль». И если под действие второй программы попадают не все (двое и больше несовершеннолетних детей в семье), то купить машину по первой может большинство российских семей, если супруг или супруга, имея водительские права, никогда ранее не владели автомобилем. При этом не запрещается, если у другого члена семьи в собственности есть или была машина (и даже не одна).
Потребительский кредит — в чем его выгодность
Материалы по теме
Посмотрим, чем хорош потребительский кредит в сравнении с автокредитом. Ставка по нему — от 7 до 23%. Чаще всего встречаются обещания дать деньги под 11–12% годовых. По сравнению даже с 5,7% автокредита разница существенная. Для сравнения: беря в кредит на три года, например, 425 тысяч рублей, при ставке 5,7% ежемесячные выплаты составляют 12 909 рублей. При ставке же 12% выплаты увеличиваются до 14 150 рублей. Разница в 1241 рубль приводит к ежегодной дополнительной переплате 14 892 рублей и к переплате 44 676 рублей за три года пользования кредитом. При увеличении суммы кредита переплаты примерно кратны.
То есть потребительский кредит на один миллион рублей сроком на три года обойдется примерно на 105 тысяч рублей дороже (коэффициент разницы сумм займа 2,35), а это цена трех средних по цене полисов страхования каско.
Чем же выгоден тогда потребительский кредит? Во-первых, для приобретения автомобиля не нужно первоначального взноса. Купив с его помощью машину, владелец может распоряжаться ею как угодно — ПТС у него на руках. Ее можно в любой момент продать, погасив кредит или продолжая его выплачивать, а также использовать автомобиль в качестве залога при другом кредите. Кроме того, не требуется страхование по каско.
Но страховать жизнь заемщика все равно придется, причем стоимость страховки вносят в сумму кредита, и вы переплачиваете проценты и за нее. Договор страхования можно разорвать при досрочном погашении кредита, и вам вернут остаток суммы, но не уплаченные проценты.
Кроме того, вы не обязаны выполнять условия гарантийного договора, экономя на обслуживании автомобиля в неофициальном сервисе.
В результате за свободу, а также отсутствие первоначального взноса и полиса каско покупатель переплачивает в нашем случае 105 тысяч рублей и теряет скидку от 20 до 150 тысяч рублей. То есть потери составляют от 125 до 255 тысяч рублей при покупке автомобиля стоимостью около миллиона рублей. Взамен он получает экономию на каско в размере примерно 105 тысяч рублей и на сервисе, а точнее на трех-четырех ТО. Кроме того, владелец получает свободу действий и отсутствие первоначального взноса, что является не столько выгодой, сколько удобством при тех или иных обстоятельствах. Вопрос в другом — какую нужно иметь зарплату, чтобы банк сегодня одобрил ничем не обеспеченный кредит на один миллион рублей.
Накопил и купил
Идеальный вариант, при котором не нужно платить проценты по кредиту и покупать дорогой полис каско, но…Этот вариант годится, скорее, на вторичном рынке, где живые деньги на руках помогают порой несколько сбить цену. При покупке же новой машины в салоне клиент не получит никаких скидок, а значит, в некотором смысле, переплатит по сравнению с пользователями с автокредитом. По сути, это тот же клиент, который принес дилеру деньги потребительского кредита. Парадокс? Нет. Вот как это объяснил пожелавший остаться неизвестным менеджер по продажам:
«Покупатель с деньгами на руках имеет малую ценность. Он просто платит автопроизводителю, немного платит дилеру и исчезает. Приобретая машину в кредит, человек „кормит“ банк-партнер, страховую компанию и сервис официального дилера. Это долгосрочное партнерство, а через несколько лет, если менеджер не прошляпит, клиент купит здесь же свой следующий автомобиль. Поэтому ему компенсируют большую часть затрат».
Материалы по теме
Поняв это, некоторые покупатели, имеющие на руках нужную для покупки машины сумму, стали хитрить: приобретать автомобиль в кредит, забирая все возможные скидки и гася кредит досрочно, возвращая стоимость страхования заемщика и полиса каско. При этом по процентам переплачивается гораздо меньшая сумма денег.
Кстати, в течение первых тридцати дней кредит можно оплатить досрочно без штрафов и в день обращения. Это право прописано в статье 11 закона 353-ФЗ от 21.12.2013 года. Ждать разрешения банка не придется, а проценты будут насчитаны только за дни пользования. Через 30 дней у банка будет месяц на рассмотрение заявки на досрочное погашение, за который будут начислены проценты.
Что выгоднее?
Самым выгодным вариантом, при правильном подходе, следует признать хитрый способ «Накопил, взял автокредит, получил скидки, погасил». На втором месте — автокредит, переплаты по которому компенсируются не только автопроизводителем, но и государством. Третье место достается потребительскому кредиту, который не имеет значительных выгод, но незаменим в некоторых жизненных ситуациях.
- Подробнее о кредитах на автомобили с пробегом вы можете узнать здесь.
Фото: depositphotos.com
Источник
Сравнение, расчёты и выводы
Давайте рассмотрим три варианта покупки автомобиля: накопить, взять потребительский кредит и принять участие в программе льготного автокредитования. Все варианты рассмотрим в пятилетней перспективе.
Если от автомобиля зависит ваш заработок, то вариант «накопить» отпадает. Но и в этом случае необходимо просчитать, окупит ли затраты немедленное приобретение.
Итак, представим, что машину собирается покупать молодой мужчина. Его зовут Пётр, ему 25 лет. Он холост и живёт в Москве. Ежемесячно у Пети остаётся 21 500 рублей свободных денег. Также у него имеются накопления — 210 000 рублей. В планах — купить Renault Duster за 699 000 рублей.
Вариант 1. Взять льготный автокредит
Петя может принять участие в программе льготного автокредитования, так как он собирается покупать свой первый автомобиль, новый, российской сборки. По этой программе государство субсидирует десятую часть стоимости машины, прибавляя эту сумму к первоначальному взносу. То есть Пете потребуется взять кредит на меньшую сумму.
- 699 000 рублей — стоимость Renault Duster,
- 69 900 рублей — субсидия от государства (10% от стоимости),
- 161 400 рублей — первоначальный взнос,
- 8 600 и 40 000 рублей — полисы ОСАГО и КАСКО соответственно (на первый год),
- 467 700 рублей — сумма кредита,
- 14% — ставка по кредиту,
- 5 лет — срок кредита,
- 10 904 рубля — ежемесячный платёж по кредиту,
- 186 540 рублей — переплата за кредит.
Траты на покупку составят 864 240 рублей.
Также при расчётах нужно учесть годовые расходы на содержание и обслуживание автомобиля.
- 40 000 рублей — КАСКО (нужно оформлять в течение всего срока выплаты кредита);
- 8 600 рублей — ОСАГО;
- 2 550 рублей — транспортный налог;
- 7 000 рублей — техобслуживание;
- 51 000 рублей — бензин (предполагаемый годовой пробег — 15 000 км, расход топлива — 7,4 л на 100 км, стоимость бензина — 45,85 руб./литр);
- 18 000 рублей — прочие затраты (зимняя резина, сезонный шиномонтаж, мойка и т.д.).
За первые пять лет затраты на обслуживание составят 595 750 рублей. По 127 150 рублей за первые четыре года и 87 150 рублей за пятый (затраты меньше, так как не обязательно продлевать КАСКО на шестой год).
Итого за пять лет будет потрачено на покупку, кредит и обслуживание:
864 240 + 595 750 = 1 459 990 рублей.
В течение первых четырёх лет Петя будет тратить на выплату кредита и обслуживание автомобиля 21 500 рублей в месяц. В течение пятого года — 18 167 рублей в месяц. Разницу в ежемесячных платежах (3 333 р.) Петя будет откладывать под 8% годовых и к концу пятого года накопит 41 480 рублей.
Вариант 2. Потребительский кредит
Если Петя берёт потребительский кредит. Нет субсидии от государства, но КАСКО оформлять необязательно.
- 699 000 рублей — стоимость Renault Duster,
- 201 400 рублей — первоначальный взнос,
- 8 600 рублей — полис ОСАГО,
- 497 600 рублей — сумма кредита,
- 14% — ставка по кредиту,
- 5 лет — срок кредита,
- 11 635 рублей — обязательный ежемесячный платёж,
- 198 025 рублей — переплата за кредит.
Расходы на содержание автомобиля те же, что и в первом варианте, но без КАСКО, — 87 150 рублей в год или 7 263 рубля в месяц. 435 750 рублей за пять лет.
Напомним, что у Пети свободных денег в месяц 21 500 рублей. Эта сумма больше обязательного платежа по кредиту и расходов на обслуживание, значит можно увеличить ежемесячный платёж по кредиту на 2 602 рубля. Выплачивая больше, погасить кредит можно быстрее — за 46 месяцев. Переплата в таком случае сократится и составит 145 394 рубля.
В этом варианте за пять лет на автомобиль будет потрачено:
201 400 + 8 600 + 497 600 + 145 394 + 435 750 = 1 288 744 рубля.
После выплаты кредита Петя сможет откладывать под 8% годовых ту сумму, 14 237 рублей, которая раньше уходила на погашение долга. К концу пятого года за 14 месяцев будет накоплено 208 098 рублей.
Вариант 3. Покупка машины за собственные средства
Вводные данные:
- 699 000 рублей — стоимость Renault Duster,
- 8 600 — полис ОСАГО,
- 210 000 рублей — накопления,
- 30 000 рублей — годовые расходы на общественный транспорт (2 500 рублей в месяц),
- 19 000 рублей — ежемесячно Петя откладывает под 8% годовых,
- 5% годовых — уровень инфляции.
Недостающую для покупки автомобиля сумму Петя сможет накопить достаточно быстро: он вложит имеющиеся 210 000 рублей под проценты и ежемесячно будет добавлять 19 000. За это время стоимость автомобиля вырастет из-за инфляции и к моменту покупки составит (приблизительно) 780 000 рублей. В этом случае накопление необходимой суммы займёт 26 месяцев.
Общая сумма расходов на общественный транспорт — 67 500 рублей. Расходы на содержание автомобиля, как и во втором варианте, 87 150 рублей в год или 7 263 рубля в месяц. Расходы на обслуживание потребуются только три года из пяти, остальное время — расходы на общественный транспорт.
После покупки автомобиля Петя сможет ежемесячно откладывать 14 237 рублей под 8% годовых в течение 34 месяцев (до конца расчётного пятилетнего срока).
Итого за пять лет будет потрачено:
67 500 + 780 000 + 8 600 + 261 450 = 1 117 550 рублей.
Также к концу пятого года Петя накопит 540 680 рублей.
Сравнение вариантов покупки
Сравним все три варианта покупки автомобиля: накопить, взять потребительский кредит и принять участие в программе льготного автокредитования.
Подведём итоги
- Обычный потребительский кредит может быть выгоднее льготного автокредита. Необходимо учитывать дополнительные расходы, в данном случае — обязательное оформление полиса КАСКО.
- Стоимость покупки автомобиля за наличные деньги существенно ниже, чем в кредит. Значит, появится больше средств на другие цели. В данном случае — 540 860 рублей.
- Нужно объективно оценивать необходимость срочной покупки автомобиля. Если его приобретение не влияет на уровень жизни и дохода, возможно, стоит подождать, чтобы обойтись без кредита. Готовы ли вы потратить на полмиллиона больше, чтобы немедленно купить машину? Или вы найдёте этим деньгам лучшее применение?
- Не забывайте закладывать в бюджет затраты на содержание автомобиля. Это существенная статья расходов.
Источник: https://journal.open-broker.ru/personal-financial-planning/chto-vygodnee-vzyat-mashinu-v-kredit-ili-nakopit/
Подписывайтесь на Открытый журнал, чтобы не пропустить новые публикации на канале!
Источник