Автокредиты с субсидированием государства

Программу периодически перезапускают, но деньги для субсидий быстро заканчиваются. В 2020 году на нее снова выделили несколько миллиардов рублей, и сейчас можно купить машину с господдержкой. Но в ноябре 2019 года в программах «Первый автомобиль» и «Семейный автомобиль» изменились условия.

Разберем, как они теперь работают.

Что это за программа?

Это программа господдержки, в которую входят две подпрограммы для физлиц:

1. «Первый автомобиль» — для тех, кто покупает машину впервые.
2. «Семейный автомобиль» — для тех, у кого хотя бы двое детей.

Правительство придумало ее, чтобы больше людей могли купить машину, а автопрому и экономике было от этого хорошо. Суть программы в том, что банк дает заемщику скидку при уплате первоначального взноса, а государство компенсирует банку эту сумму. То есть субсидию прибавляют к первоначальному взносу: заемщик не тратит эти деньги, но их засчитывают при заключении кредитного договора.

Какую скидку от стоимости машины можно получить

За годы существования программа льготных автокредитов несколько раз менялась. Последние поправки внесли в ноябре 2019 года: изменили лимит по сумме кредитов и список моделей машин.

В прошлом году программа то работала, то нет: выделенные на субсидии деньги быстро заканчивались. Когда финансирование заканчивается, льготные кредиты вроде бы есть, но на практике они недоступны до следующего транша из бюджета. Потом председатель правительства встречается с главой Минпромторга и они анонсируют: выделяем еще столько-то миллиардов на субсидии. Тогда господдержка опять начинает работать, пока не закончатся деньги.

В январе 2020 года программы снова заработали, потому что на них выделили финансирование.

Кто может взять льготный автокредит

В 2020 году скидку дают заемщикам, которые одновременно соответствуют таким условиям:

1. Есть гражданство РФ.
2. Есть минимум двое несовершеннолетних детей, в том числе под опекой и попечительством. Или раньше никогда не было в собственности автомобиля.
3. Есть водительское удостоверение, то есть права.
4. В 2019 году не брали автокредит. И обязуются не брать в 2020 году. Это проверят по кредитной истории.

Если нет водительских прав, господдержку не дадут.

Если заемщик покупает машину впервые, семью и детей иметь необязательно. По программе «Первый автомобиль» такого требования нет.

С 2020 года право на скидку появилось и у семей, где дети не родные по крови, а под опекой. Раньше такого не было.

На каких условиях дают кредит с господдержкой

Требования к заемщику. Банк будет оценивать платежеспособность, риски и кредитную историю. Это не упоминается в программе, но давать льготный кредит — право банка, а не обязанность. Одного только желания купить машину со скидкой недостаточно: если у человека есть просрочки, нет официальной зарплаты или на него уже оформлено пять кредитов, могут отказать. Льгота по автокредиту — это не пособие, поэтому отсылки к постановлению правительства не помогут.

Срок. Раньше в постановлении правительства было условие, что срок кредита не должен быть больше трех лет. В 2020 году его нет — договор можно заключить и на пять лет. Если заемщик и банк так решат, в господдержке не откажут.

Первоначальный взнос — тоже на усмотрение банка. Раньше он должен был составлять минимум 20% от стоимости машины, но в 2017 году это условие отменили. В некоторых описаниях программы еще можно встретить такое требование, но в постановлении правительства его нет. Сумму, которую выделит государство, банк прибавит к первоначальному взносу.

Например, холостяк Игорь покупает в Рязани свой первый автомобиль — Ладу Весту за 600 тысяч рублей. У него есть 200 тысяч рублей на первоначальный взнос. Банк готов дать Игорю кредит по ставке 13%. Благодаря господдержке субсидия составит 60 тысяч рублей. То есть Игорь тратит 200 тысяч рублей, но по документам вносит 260 тысяч. В результате в кредит нужно брать меньше денег: не 400 тысяч рублей, а 340 тысяч.

Какую машину можно купить со скидкой

В 2020 году требования к машинам изменились.

Вот какие действуют сейчас:

1. Автомобиль должен быть российского производства. Необязательно Лада, это может быть и иностранная марка, главное — чтобы ее собирали в России.
2. Производитель должен заключить специальное соглашение с государством и получить сертификат на модель.
3. Полная масса машины — не больше 3,5 тонны. То есть это должен быть легковой автомобиль.
4. Стоимость — не больше 1 млн рублей. В 2017 и 2018 годах можно было купить машину и дороже, но в 2020 — только так. Причем это не сумма кредита, а именно цена машины по договору.
5. Автомобиль должен быть новым. Если он 2019 года выпуска, ПТС должен быть выдан не ранее 1 декабря. То есть машина с ПТС от 30 ноября 2019 года под программу не подходит.
6. Машина должна быть в залоге у банка.

Важное изменение с 2020 года — значительное уменьшение цены машины, которую можно купить со скидкой. Об этом снижении говорили еще год назад, но по документам оно случилось только сейчас. До ноября 2019 года в постановлении была указана сумма 1,45 млн рублей. Теперь господдержку дают только на машину ценой до 1 млн. Причем не на любую модель с такой ценой, а только на сертифицированную по особым правилам.

Разбираться в этих правилах нет никакого смысла. Нужно уточнять у конкретного дилера, какие машины продаются по госпрограмме. Это может быть Лада Гранта, Лада Веста, Киа Рио или Рено Логан. А вот Ниссан Террано или Киа Оптиму в средней комплектации купить со скидкой от государства не получится, хотя в 2018 году льготу на эти модели еще давали.

В чем подвох господдержки на покупку машин

Программа господдержки на деле может оказаться не такой уж и выгодной. Если не просчитать все заранее, можно не сэкономить, а даже переплатить.

Вот причины, по которым такое происходит.

Нужно оформлять автокредит. Если у покупателя машины есть вся необходимая сумма и он не планирует брать кредит, скидку ему не дадут. Чтобы получить господдержку, придется взять в долг у банка, то есть оформить автокредит хотя бы на минимальную сумму. А автокредит — это всегда переплата. Потребительский кредит без залога не подойдет для господдержки.

Ставки выше, чем по обычным кредитам. Сейчас банк может назначить любую ставку, программой это не регулируется. И обычно ставка по программе выше, чем по кредиту без господдержки. Например, обычный автокредит дают под 13%, а льготный — под 15%.

Не все банки участвуют в программе. Субсидию дают не заемщику, а банку, и не любой банк может ее получить. Может оказаться, что банк, который готов сделать вам выгодное предложение или с которым работает дилер, не входит в перечень Минпромторга — ему не возместят скидку к первоначальному взносу.

Но это не значит, что господдержка всегда невыгодна. Есть законные способы получить скидку и не переплачивать за страховку и кредит.

Как сэкономить на автокредите благодаря господдержке

Вот работающие способы, которые проверены на практике.

Заключайте отдельный договор на машину. И еще один — на допоборудование. Так можно уложиться в лимит для льготы. Например, Ниссан Террано в базовой комплектации стоит немного меньше 1 млн рублей. Но обычно по такой цене машину купить невозможно: все равно придется установить защиту картера и сигнализацию, провести антикоррозийную обработку, купить коврики в салон и багажник. Все вместе может обойтись в 100 тысяч рублей и даже больше. Если расходы включат в стоимость машины, лимит будет превышен и скидку не дадут.

Откажитесь от каско. Это стоит делать только после погашения автокредита. Если отказаться от каско, а долг перед банком-залогодержателем не закрыть, он вправе поднять ставку или потребовать досрочной выплаты всей суммы. Но если вы погасили льготный кредит своими деньгами или выгодным потребительским кредитом, можно смело отказываться от страховки, если она не нужна. Период охлаждения для отказа — 14 дней. Если с машиной ничего не произойдет, страховая компания отдаст все деньги за полис. При оформлении автокредита говорить об этих планах тоже не стоит. К тому же каско можно и оставить: это реальная защита машины и ваших денег, которая может окупиться после первой же неудачной парковки. По поводу периода охлаждения для каско есть разные мнения из-за формулировок в преамбуле, но по разъяснениям ЦБ, который и выпустил указание № 3854-У, вернуть каско в течение двух недель все-таки можно.

Заберите деньги за неиспользованный период ОСАГО. Если новую машину покупаете взамен старой, можно вернуть часть денег за полис, который покупали на предыдущий автомобиль. Например, очередную страховку купили в сентябре 2019 года. А в январе 2020 решили продать машину и купить новую с господдержкой. На новый автомобиль покупаете отдельный полис ОСАГО, а за старый возвращаете часть денег по заявлению — его пишут в страховой компании. На практике деньги могут прийти уже на следующий день.