Время чтения: 5 минут
Сегодня никого не удивишь тем, что подрастающее поколение в России стремится к самостоятельной жизни. Для этого многие молодые люди начинают трудовую деятельность до момента достижения совершеннолетия. Но накопить на автомобиль к 18 годам все же трудно. Решить проблему позволил бы заём в банке. Но доступен ли автокредит с 18-20 лет в отечественных экономических реалиях в 2020 году?
С какого возраста можно взять автокредит
Предоставляя ссуду, банки стремятся получить прибыль в виде процентных начислений за период пользования клиентом деньгами. Приняв кредитную заявку, они определяют соответствие потенциального заёмщика своим требованиям. При этом обычно учитываются:
- регистрация по месту проживания;
- гражданство;
- кредитная история;
- платежеспособность и стабильность заработка;
- пол;
- возраст.
Как видно, вопрос, со скольки дают автокредит, – один из приоритетных. Хотя банковские программы, позволяющие приобрести машину, учитывают широкий возрастной диапазон (18-75 лет), найти предложение для граждан не старше 23 лет сложно. Ведь при возможной смене места трудоустройства, что для молодёжи нередкость, риски финансовых организаций возрастают. Именно поэтому обычно минимальный возраст для автокредита для девушек устанавливается на отметке 22 года, а для парней – на уровне 23 лет. Тем не менее возможность получить автозаем есть и у более молодых людей.
Условиях кредитования, если заемщик моложе 21 года
Автокредит предполагает выдачу значительных денежных средств. Поэтому для россиян, недавно достигших совершеннолетия, это лишь затрудняет одобрение заявки.
Банки минимизируют риск невозврата займа путём повышения процентной ставки на 1-3 п.п. по сравнению со стандартной программой автокредитования.
К тому же потенциальный клиент должен соответствовать требованиям кредитора. Рассмотрим их подробнее.
Требования банка к заемщику
Одним из обязательных условий выдачи займа является трудоустройство гражданина. При этом подтвердить зарплату необходимо официальной справкой.
Как известно, с 18 лет начинается призывной возраст россиян мужского пола. Поэтому, чтобы не столкнуться с ситуацией, когда заёмщик, начавший обслуживать автомобильный кредит с 18 лет, уйдёт служить в ВС РФ, финучреждения требуют, чтобы на момент получения займа молодой человек уже отбыл воинскую обязанность либо имел право на отсрочку. Плюс к юному заёмщику предъявляются стандартные требования кредиторов – начиная от российского гражданства и заканчивая наличием накоплений для выплаты первоначального взноса.
Некоторые кредитные организации выдвигают ещё одно условие: потенциальный клиент в возрасте до 21 года должен быть владельцем ликвидного имущества – движимого или недвижимого.
Максимальная сумма и срок кредитования
В этом вопросе, как показывает практика, важное значение имеет возраст заёмщика. Так, 18-летний гражданин может рассчитывать максимум на 500 тыс. рублей, при этом срок кредитования не превысит 5 лет.
Автокредит с 19 лет предоставляется на сумму до 1 млн рублей. Допустимый период пользования деньгами – не более 5 лет. Помимо банков, на выдаче подобных займов специализируются микрофинансовые организации и кредитные кооперативы. Обычно эти учреждения не настаивают на предоставлении документов, подтверждающих платежеспособность заявителя. Риски невозврата денежных средств нивелируются повышенными процентными ставками. Но от 19-летнего заёмщика они все же требуют сведения о месте трудоустройства и справку о зарплате.
Граждане в возрасте от 20 лет могут получить по автокредиту сумму до 1,5 млн руб. Срок действия договора займа обычно составляет 5 лет.
Во всех случаях в банк нужно представить стандартный пакет документов. Также обязательно оформление страховки автомобиля.
Можно ли получить кредит на автомобиль студенту
Ответ на этот вопрос положительный. Но ввиду определённых финансовых рисков условия по автокредиту для студентов могут значительно отличаться от стандартных. Например, ставка обычно составляет не менее 20% ( в среднем по России этот показатель равен 15%). Максимальная сумма кредитования – 500 тыс. рублей. Кроме того, студенту придётся заплатить значительный первоначальный взнос – до 40% от стоимости машины.
Где взять кредит на авто с 18-20 лет
Оптимальным вариантом решения проблемы приобретения машины молодыми людьми было бы участие в госпрограмме субсидирования. Однако её действие не распространяется на лиц в возрасте 18-20 лет. Но получить выгодный автозаём они всё-таки смогут. Дело в том, что допуск на участие в льготной программе получили около 2 десятков банков. В их число входят и организации, которые выдают автокредиты россиянам с 18 лет при условии наличия у них постоянной регистрации, достаточного уровня платежеспособности и стажа на последнем месте трудоустройства не менее 6 месяцев. Далее рассмотрим этот вопрос несколько подробнее.
В какие банки обращаться
Для простоты усвоения сведения представлены в табличной форме.
Процедура оформления автокредита
Молодёжь оформляет автокредит по стандартной схеме:
- Выбор банка с подходящими условиями.
- Подбор автомобиля.
- Посещение отделения финансового учреждения для подачи пакета необходимых документов.
- Ожидание решения банка о выдаче ссуды.
- После одобрения кредитором заявки подписывается договор с продавцом ТС.
- При необходимости выплачивается первоначальный взнос.
- Приобретается страховой полис.
- С банком заключается кредитное соглашение.
- Деньги переводятся на счёт продавца.
После этого покупатель забирает приобретённую машину.
Перечень необходимых документов
Гражданин в возрасте 18-20 лет для получения автокредита подаёт в банк:
- заявление;
- гражданский паспорт с отметкой о регистрации;
- паспорт супруги/га, если заявитель состоит в официальном браке;
- аттестат из школы;
- документы, удостоверяющие личность поручителей молодого заёмщика;
- справки о доходах поручителей;
- водительское удостоверение;
- трудовую книжку и копии страниц с мокрой печатью предприятия-работодателя;
- заверенную работодателем копию трудового соглашения или справку 2-НДФЛ за последние полгода;
- предварительный договор с автосалоном о купле-продаже ТС или техпаспорт автомобиля.
Кредит на авто с авансовым платежом и без него
Сумма первого взноса зависит от условий конкретной программы автокредитования. Обычно он составляет порядка 20-30% от цены приобретаемого ТС. Проведение авансового платежа заёмщиком свидетельствует о его достаточной платежеспособности.
С учётом вышесказанного становится понятно, почему автокредиты без первоначального взноса предоставляются на менее выгодных для клиента банка условиях. Увеличивая процентную ставку и сокращая срок действия договора займа, финансовая организация минимизирует риск возникновения убытков в случае, если заёмщик не сможет выплатить всю задолженность по ссуде.
Оформить автокредит без первоначального взноса есть смысл, если автомобиль планируется использовать в бизнесе.
Существуют и другие факторы, при которых заём без авансового платежа становится выгодным для заемщика. Ознакомиться с ними вы можете, прочитав статью «Автокредит без первоначального взноса».
Автокредит без справки о доходах
Получить автозаем без подтверждения доходов молодые люди смогут, если:
- Подпишут договор кредитования с банком-участником госпрограммы субсидирования. Это позволит взять кредит под минимальные проценты – ставка может составлять 7%.
- Возьмут кредит наличными. В данном случае размер переплаты возрастёт на 5-10%. Но таким банковским продуктам характерны более лояльные условия, в том числе касающиеся возрастных ограничений.
Причины отказа в выдаче займа
Принять решение об отказе в предоставлении автокредита банк может по следующим причинам:
- платежеспособность заёмщика вызывает сомнения;
- представлены недостоверные сведения;
- гражданин уже обслуживает другие кредиты;
- выбранный заёмщиком автомобиль не соответствует требованиям финансовой организации.
Заключение
Подводя итоги, кратко рассмотрим преимущества и недостатки оформления автокредита в возрасте до 21 года. Из достоинств выделим следующие:
- молодые люди могут приобрести машину в короткие сроки;
- процентная ставка ниже, чем у общедоступных нецелевых потребительских займов;
- возможность заключения договора кредитования без первоначального взноса и справки о доходах.
Из недостатков отметим такие:
- распоряжаться машиной по своему усмотрению (продавать, дарить, обменивать) заёмщик не может до полного погашения ссуды, поскольку автомобиль в данном случае выступает в качестве залогового имущества;
- граждане, не достигшие 21 года, с высокой вероятностью могут получить отказ.
Покупать машину в кредит или нет, каждый молодой человек должен решать самостоятельно, тщательно взвесив свои возможности. Пожалуй, единственный веский довод в пользу оформление кредита – приобретение автомобиля для бизнеса.
Автор: Александр Бабин
Специалист в кредитовании физических лиц и представителей малого и среднего бизнеса. Опыт работы в банковской сфере — более 15 лет.
Источник
Многие банки позволяют оформить автокредит уже с 20 лет. С этого возраста человек, как правило, уже способен подтвердить свою платежеспособность. При оформлении автокредита с 20 лет необходимо учитывать несколько важных нюансов. Рассмотрим их подробнее.
Особенности автокредитов с 20 лет
К молодым заемщикам требования банка, как правило, строже, чем к более зрелым. Причина — в недостаточно высокой платежеспособности и надежности. В 20 лет человек часто не имеет большого стажа работы, трудоустроен неофициально и может не иметь кредитной истории. Выдавать кредиты таким людям для банков рискованно.
Для оформления кредита на машину молодому человеку может потребоваться более высокий, чем обычно, стаж работы и уровень дохода. Желательно при этом иметь официальное трудоустройство. Обратите внимание, что процентная ставка и первоначальный взнос по кредиту в вашем случае могут выше, чем при стандартных условиях.
Если вы недостаточно платежеспособны, то банк потребует привлечь одного или нескольких созаемщиков — чаще всего это близкие родственники заемщика. То же самое потребуется, если у вас нет водительских прав. Во втором случае собственником машины станет созаемщик, у которого есть права. На него же будут оформлены страховки ОСАГО и КАСКО — в дальнейшем он может вписать вас в них как водителя.
Какие понадобятся документы
Для получения автокредита вам потребуются следующие документы:
- Паспорт.
- Водительское удостоверение (если есть).
- Второй документ (например, загранпаспорт или СНИЛС).
- Документ, подтверждающий доход (например, справка 2-НДФЛ).
- Документ, подтверждающий занятость (например, трудовая книжка).
- Военный билет или документ, подтверждающий отсрочку от армии — для мужчин призывного возраста.
Если вы привлекаете созаемщиков или поручителей, то для каждого из них потребуется тот же пакет документов.
При необходимости банк может запросить дополнительные документы. Уточнить полный список вы можете в службе поддержки организации, в которую вы обращаетесь за кредитом.
Что делать, чтобы повысить вероятность одобрения
Увеличить вероятность одобрения автокредита молодому человеку помогут:
- Положительная кредитная история — достаточно вносимых без просрочек платежей по кредитной карте.
- Наличие достаточно большого официального дохода.
- Привлечение одного или нескольких платежеспособных заемщиков.
- Предоставление большого первоначального взноса.
- Использование других услуг банка — например, получение зарплаты или стипендии на его карту.
Источник
Автокредит в 20 лет хотели бы получить многие молодые заёмщики, мечтающие о собственном первом автомобиле. Однако банки не всегда готовы идти навстречу клиентам, и во многих финансовых организациях минимальный возраст для клиента составляет не менее 23-25 лет. Есть организации, готовые работать с кредитованием молодых заёмщиков, однако и в них есть свои особые требования, которые необходимо учитывать.
Особенности автокредитования для молодёжи
В молодые годы человек особенно сильно реагирует на окружающие соблазны, и большинству людей в возрасте 20 лет остро не хватает денег на исполнение своих желаний. Автокредит с 20 лет позволит приобрести новый или подержанный автомобиль, но лишь немногие банки готовы к кредитованию молодых заёмщиков. Причин у этой ситуации достаточно много:
- Очень немногие молодые люди в возрасте 20 лет уже имеют официальный доход в размере не менее 10-15 тысяч рублей. Банк обязательно потребует предоставить справку 2-НДФЛ, которая должна быть гарантией платёжеспособности. Большая часть молодых людей в эти годы работают неофициально, и часто стабильность такой работы находится под угрозой.
- У молодого заёмщика нет собственной кредитной истории, которая покажет банку, насколько ответственно он умеет распоряжаться своими финансами. Практически невозможно получить автокредит в качестве первого в жизни займа, так как речь идет о крупной сумме, которую банк не может выдать непроверенному клиенту.
- Юношей в возрасте 20-27 лет могут забрать в армию, и тогда выплата кредита окажется под угрозой. Из-за этого лицам призывного возраста приходится обязательно предоставлять в банк военный билет.
Если же его нет, а на руках только приписное свидетельство, шансы получить кредит значительно уменьшаются. Из-за этого юной девушке получить кредит проще, к тому же, многие заёмщицы рано выходят замуж, а для банка это плюс, так как учитывается совокупный доход семьи.
- Далеко не все молодые люди могут заранее планировать своё будущее. Из-за финансовой нестабильности заёмщик не сможет получить долговременный займ, а любой автокредит выдается не менее чем на полгода-год. За это время молодой человек может потерять работу или лишиться иного дохода, после чего кредит окажется просроченным.
Автокредит с 20 лет московские банки могут предоставить в том случае, если за заёмщика готов поручиться один из родителей или иной старший родственник с достаточным уровнем дохода. Поручитель в этом случае разделяет обязанности заёмщика, поэтому банк будет внимательно проверять и его платёжеспособность. Поручителю потребуется полный пакет документов, в который входит паспорт, трудовая книжка, справка 2-НДФЛ и некоторые другие бумаги.
Автокредитование является целевым займом, и купленное по нему имущество автоматически становится залогом по кредиту. В этом выгодное отличие от потребительского кредитования, так как по обеспеченным кредитам ставки намного ниже.
Кроме того, такие займы считаются более надёжными для банков, поэтому и получить их проще. Однако всё равно в некоторых случаях можно раз за разом получать отрицательные ответы, при этом банки не обязаны указывать причины отказа.
Потребительский кредит или автокредитование?
Банки, которые кредитуют с 20 лет, могут предлагать молодым клиентам не автокредиты, а потребительские займы, в том числе и по кредитным картам. Это возможность получить небольшой кредит по повышенной ставке, однако требования к заёмщикам будут минимальными.
К примеру, если вы обращаетесь в банк «Тинькофф» за кредитной картой, предоставлять справку о платёжеспособности не нужно. Карта может быть доставлена по почте, а доступного лимита хватит для того, чтобы приобрести с рук недорогой подержанный автомобиль.
Для молодого заёмщика это может быть оптимальным решением: покупать дорогую машину и потом обслуживать её не на что, поэтому можно остановить свой выбор на практичной «ВАЗовской» классике, которую и починить дешево, и разбить не очень жалко. Впоследствии, когда клиент расплатится с этим кредитом, можно будет продавать машину и покупать через обычный автокредит более престижный автомобиль.
Если вы обращаетесь к потребительскому кредитованию, не придётся оформлять обязательный полис КАСКО, к тому же, не нужно копить на первоначальный взнос. В дальнейшем можно будет постепенно расплатиться по карте и заблокировать её, чтобы не подвергаться соблазну набрать новые долги.
Автокредиты в банках для молодёжи
Банки без требования официального места работы в 20 лет не могут предоставить автокредит, но если у вас уже есть стабильный доход, в некоторые организации можно смело подавать заявку. В России действуют следующие банки с кредитованием с 20 лет:
- Газпромбанк предлагает широкий спектр программ, доступных с 20-летнего возраста. Это и классическое автокредитование, и специальные программы, рассчитанные на определённые марки.
Минимальная ставка по таким автокредитам составит 14,5% годовых, что заметно дешевле потребительского кредитования. Срок – до 5 лет, первый взнос – от 15% стоимости автомобиля.
- Ак Барс – компания, которая также не выставляет возрастных ограничений. Широкий спектр программ кредитования позволит оформить вполне выгодный займ.
По программе «АвтоХИТ» можно приобрести новую машину, верхняя граница суммы займа зависит только от подтверждённой платёжеспособности. Срок – до 5 лет, ставка – от 11,5%.
- Уральский банк реконструкции и развития предлагает автокредиты по ставке от 15%. Формально минимальный возраст заёмщика составляет 21 год, однако заявка клиента со стабильным доходом может быть рассмотрена индивидуально.
Многие банковские организации вообще не предоставляют автокредиты с 20 лет, и туда даже бесполезно отправлять заявки. Однако небольшие компании, которые недавно существуют на рынке, готовы сражаться за каждого клиента, поэтому в индивидуальном порядке могут сделать исключение.
>>> ПОДПИШИТЕСЬ на наш канал в Яндекс.Дзен
Публикации по темам: как выгодно взять автокредит, какой автомобиль выбрать в кредит — новый или подержанный, условия автокредитования в банках, как досрочно погасить целевой кредит на машину, страхование КАСКО и ОСАГО для кредитного авто. Редакция сайта «АвтоКредитЭксперт» помогает разобраться в нюансах получения и обслуживания кредита на покупку автомобиля
Источник