Автор: Елена Владимировна Новикова. Копирайтер, журналист, маркетолог. Высшее образование, КарГу имени Е.А. Букетова.. Дата: 10 февраля 2019. Время чтения 7 мин.
На территории Соединенных Штатов очень развито автокредитование. Причем размеры процентной ставки будут зависеть от того, новую (от 2,13%) или подержанную (от 2,28%) машину собирается взять потенциальный заемщик. На определенные марки авто существуют выгодные предложения (deals), где ставка идет от 0,5%. Но даже несмотря на это, большая часть граждан выбирает лизинг (долгосрочную аренду).
Ставка по кредиту на машину в США является одной из самых низких в мире. Но есть и подводные камни, о которых необходимо знать будущему заёмщику.
Развитость автокредитования в США
Эта кредитная сфера получила широкое распространение. В Америке машина – не показатель статусности, а необходимое средство передвижения. Обходиться без собственного автотранспорта возможно только в крупном мегаполисе с развитой транспортной структурой.
Фото 1. В Штатах машина – необходимый атрибут
Второй момент популярности автокредитов – дорогостоящий ремонт машин. Иногда за устранение незначительной поломки клиент отдает специализированным мастерским (кустарные помощники не приветствуются) много денег. А если машина уже с большим пробегом, то количество поломок сильно возрастает.
Впечатляют и цены – новый автомобиль стоит в среднем около 32 000 долларов. В то время как у 70% наберется меньше 1000 долларов на сберегательном счету.
Особенности автокредитования в США
Взять автозайм в Америке можно не только в банках – почти половина финансирования осуществляется через дилерские центры. В любом случае процентная ставка имеет низкий показатель. Ещё лучше, если выбранный автомобиль попадает под выгодное предложение (deals).
Ознакомиться с deals можно в разделе Car на сайте https://www.usnews.com/: здесь можно отследить, в какие месяцы и на какие марки машин распространяются такие выгодные условия (чаще всего это Toyota, Honda). Для них диапазон deals бывает от 0,5 до 1%. Эти цифры озвучат в случае хорошей кредитной истории.
Фото 2. Так выглядит сайт выборки лучших deals-
На те марки авто, которые не попадают в приведенные выше предложения, приводятся свои кредитные ставки. Здесь главные роли играют новизна машины и выбранный срок выплат. Подробнее – в таблице.
Табл. 1. Процентные ставки на кредиты для машин
В России тоже есть свои программы льготного кредитования транспорта. Можно сравнить данные за 2017 и за 2018 годы.
Любой из этих кредитов можно рефинансировать: сокращается сумма выплаты и продлевается срок. Здесь тоже есть свои процентные ставки:
Табл. 2. Процентные ставки на рефинансирование автокредитов
Не стоит забывать про обязательное страхование, без которого невозможно водить машину на практически всей территории США (аналог в России – ОСАГО). Не предоставив свидетельство страхования, невозможно будет даже вывезти новый автомобиль из салона. Нью-Гэмпшир является единственным штатом, который не требует этой формальности, но даже там будет звучать настоятельная рекомендация сделать это.
Стоит сравнить банковские ставки с кредитными ставками дилеров. Банки – не единственные кредиторы, многие дилеры дадут лучшую ставку, чем в банковском учреждении или иной компании. Существуют и другие некоммерческие кредиторы. Например, Capital Good Fund предлагает автокредиты на сумму от 8 000 до 20 000 долларов для жителей Флориды, Род-Айленда и Массачусетса только на покупку или рефинансирование нового или подержанного автомобиля. Эта же компания финансирует автомобили, продаваемые через большинство дилеров.
Фото 3. Capital Good Fund – одна из крупнейших организаций в области автозайма.
Это только один из примеров работы сертифицированного Казначейства США Финансового Института Развития Сообщества или CDFI. На самом деле можно найти ближайший CDFI в своем районе.
А вот интересный видеопример кредита на машину в Америке:
Альтернатива кредиту
Даже при таких условиях средний ежемесячный платеж может составлять 500 долларов. Эта сумма серьезно ударяет по бюджету рядового американского гражданина. Автосалоны идут навстречу, предлагая увеличение срока платежа до 84 месяцев (7 лет).
Но если взять в руки калькулятор, то можно сделать вывод: неразумно так долго платить за постоянно обесценивающийся актив. Выгодным вариантом является лизинг, то есть аренда автомобиля на долгий срок. Ежемесячные платежи в этом случае будут на 25% меньше кредитных выплат.
Справка! Ежегодный объём лизинга составляет 4,3 млн единиц в год.
Как купить машину с плохой кредитной историей
Все вышеприведенные проценты – для хорошей кредитной истории. А как решают вопрос с приобретением автомобиля в кредит прямо противоположные категории граждан?
Есть несколько способов:
- поиск автосалона, специализирующегося на таких клиентах и поддержанных автомобилях;
- обращение в кредитный союз (надо иметь учётную запись, а потом обратиться с просьбой об автофинансировании проблемного кредита);
- помощь субстандартных кредиторов, чья специализация – клиенты с плохой кредитной историей (можно подать онлайн-заявку).
Как узнать реальную цену автомобиля
Знание реальной цены приобретаемого в кредит автомобиля поможет избежать лишних трат. В этом могут помочь:
- справочник “NADA OfficialUsedCarGuide”, который издается Ассоциацией национальных автомобильных дилеров (можно найти в публичной библиотеке);
- справочник KelleyBlueBook показывает реальную цену как подержанных, так и новых автомобилей;
- сервис для новых и подержанных машин;
- портал для цены новых авто;
- сайт для определения стоимости подержанных авто;
- специальная рубрика на правительственном сайте.
Зная VIN (идентификационный номер), можно за 40 долларов получить информацию об истории транспортного средства. Для этого существуют специальные отделы на онлайн-госпорталах. Чаще всего услугу оплачивает сам продавец. Аналогичную же историю можно получить и в системе «Карфакс».
Фото 4. На Карфакс можно получить достоверную информацию о состоянии выбираемого автомобиля
Автозайм для иммигранта без кредитной истории
И это возможно – в случае, если человек находится в стране на легальном положении. Документально это подтверждается постоянной грин-картой или приложенной к паспорту и заверенной визой.
Примечание! В других случаях никакой американский банк не возьмется финансировать покупку автомобиля. Кроме того, если будет истекать срок временного посещения в стране, это могут даже указать в водительских правах.
Актуален и доход заемщика – шансы возрастают, если есть карточка социального страхования, а не просто работа для получения разрешения. Во втором случае всё указывает на то, что человек только проходит проверку, чтобы стать резидентом США.
Понадобятся определенные документы:
- подтверждение счета за коммунальные услуги (не старше 30-дневного срока);
- w2 paystub – платежные квитанции (3 ссылки с наименованием, адресом и контактным телефоном), у некоторых кредиторов можно предъявлять рабочие письма или аннулированные чеки как подтверждение дохода.
Процесс будет проще с первоначальным взносом. Он однозначно понадобится, если у иммигранта нет поручителя. Причем размер подобного авансового платежа может вырасти до 70-80% – чем больше, тем защищённее будет чувствовать себя банк.
Перед отправкой в банк следует обратиться в DMV своего штата (аналог российского ГИБДД), который предоставит подробный список точек, необходимых для будущей регистрации автомобиля. Интересно, что в разных штатах разные правила: в Калифорнии или Флориде можно сразу уезжать на собственном автомобиле, а почти в половине всех американских штатов покупатель сам регистрирует свой автомобиль – только после этого он может забрать его из салона.
Вместо резюме
Итак, ставка по кредиту на машину в США колеблется от 2,13 до 3,28 ежемесячных процентных выплат. Главное в таком займе – легальность оформления. Иной вариант со скрупулезно подходящей к такому вопросу бюрократической кредитной системой просто исключен.
Понравилась статья?
Сохраните и поделитесь информацией в соцсетях:
Автор: Елена Владимировна Новикова.
Эксперт Елена Владимировна Новикова. Образование высшее (отделение журналистики филологического факультета КарГу имени Е.А. Букетова: 1997-2003 гг.).
10 февраля 2019.
Источник
Автор: Shushanik Khachaturian
???? Смотреть видео Длительность — 00:16:45 (Ссылка откроется в новом окне)
Виды кредитов в США и размер процентных ставок по ним. Сложно ли оформить ипотеку в Америке и какую экономию принесет рефинансирование кредита.
Всем привет! С вами Шушаник, автор блога https://usadvice.ru/ Все про США. Сегодня я сделаю видео на тему кредитов в Америке и разделю его на две части. В первой я расскажу про процентные ставки, про основные виды кредитов, которые здесь есть. А во второй части поделюсь своим мнением о кредитах в США и в частности о mortgage, кредите на покупку недвижимости. Так что если кому интересно, следующее видео я выставлю, наверное, через пару дней. Ну а в этом ролике, как я уже сказала, речь пойдет о процентных ставках.
Существует четыре основных вида кредитов в США: кредит на дом (ипотека или mortgage, как он здесь называется); кредит на машину; кредит на учебу; personal loan, на ваши личные нужды.
Как вы, наверное, уже знаете, ставки по кредитам были рекордно низкими в последние годы, такого в США не было, наверное, лет 20. Но сейчас они потихоньку растут. И, что касается кредита на дом, есть ставки fixed, то есть фиксированные, есть adjustable — плавающие. Может быть, я неточно перевожу термины на русский, но смысл, я думаю, ясен.
Фиксированная ставка бывает чаще всего при кредитовании на 30 или на 15 лет. На 30 лет сейчас ставка 4.125%, пару лет назад она составляла 3 с чем-то, это был самый низкий процент в истории. Фиксированная ставка при заключении кредитного договора на 15 лет сейчас составляет 3.375%, плавающая – от 3.125 до 3.25%. Немного объясню, в чем разница между видами процентных ставок. Итак, фиксированная ставка. Вы заключаете договор, берете кредит и в течение 30 или 15 лет вы платите фиксированную сумму, то есть больше ни при каких обстоятельствах вы платить не будете.
Выучите английский с канадским преподавателем по цене дешевле, чем с российским.
Плавающая ставка. Когда вы заключаете договор, в нем прописывается, что в течение, к примеру, 10, 5 или 7 лет вы будете платить такой-то процент, после этого банк имеет право процентную ставку поднять. Насколько она может подниматься каждый год, оговорено в контракте. На самом деле, такие кредиты выгодны тем, кто планирует выплатить все в течение вот этого фиксированного срока, либо собирается продать дом до окончания этого срока. Чаще всего такой кредит берут люди, приехавшие, например, из другого штата. Они хотят купить дом, поработать несколько лет, затем продать его и уехать в другое место. В этом случае выгоднее плавающая ставка, нежели фиксированная, потому что она ниже. Если вы все равно будете продавать дом через 3-5-7 лет, то это значения не имеет. Но если вы собираетесь в нем жить и не сможете выплатить кредит в течение определенного срока, то тогда ставка по кредиту сильно повысится, это будет невыгодно. Если рассматривать сроки 15, 20, 30 лет, то кредит с плавающей ставкой гораздо менее выгоден, чем с фиксированной.
Упомяну немного о рефинансировании. Пару лет назад, да и сейчас, пока процентные ставки низкие, очень многие сделали рефинансирование кредита, чтобы снизить платежи банку. И мы, кстати, тоже оформили буквально недавно, пару месяцев назад рефинансирование нашего кредита. Насколько вы помните, я рассказывала в одном из видео о том, как мы покупали наш дом. У нас была относительно высокая процентная ставка на тот момент по рыночной цене, потому что мы брали дополнительный кредит от города. И так вышло, что ни банки, ни другие кредитные учреждения не работали с этим. Особо нам выбирать не пришлось, наша процентная ставка по кредиту была 4.75. Сейчас мы сделали рефинансирование и платим по ставке 4.25. Наши ежемесячные выплаты стали ниже примерно на 150 долларов. Так вот, если говорить про рефинансирование, то чуть-чуть выше ставки, фиксированная на 30 лет 4.25, на 15 лет – 3.5, adjustable – от 3.25 до 3.375. Чуть забегая вперед скажу, что подробности о рефинансировании кредита будут в следующем видео. Иногда делают рефинансирование, когда есть проблемы со средствами и человек хочет снизить платеж по кредиту. К примеру, если он выплачивает кредит на дом уже 5 лет и платит 1.800 долларов в месяц, то, если он сделает рефинансирование на 30 лет, оставшаяся невыплаченная сумма распределится на 30 лет вперед. То есть человек будет рассчитываться по кредиту еще 30 лет, но сумма ежемесячного платежа упадет. Например, он будет выплачивать 1.600 или 1.500 долларов в зависимости от суммы долга и процентной ставки. Это одна из причин, по которой люди делают рефинансирование.
Итак, перейдем к кредитам на машины. По ним очень низкий процент. Не знаю, сколько был раньше, но и сейчас он довольно низок. Очень часто бывают deals, выгодные предложения. Их можно отследить на сайте https://www.usnews.com/ , если зайти в раздел о машинах, там публикуют, в каком месяце какие deals есть и на какие автомобили. Если вы покупаете новое авто, на них очень часто есть кредитные deals 1% или даже меньше, 0,5%. Распространяется на определенные модели и марки, не означает, что вы можете взять кредит на таких условиях на любую машину. Чаще всего это Toyota Camry или Honda Accord, Honda Civic. Если вы хотите приобрести другую машину, которая не попадает под эти deals, то процентные ставки сейчас озвучу. Сразу скажу, что они едины не для всех, это зависит от вашей credit score, кредитной истории, все индивидуально. Когда вам будут предлагать кредит, то будут учитывать все моменты и выберут то, что подойдет именно вам. То, что готовы вам дать. В идеальном случае, если у вас хороший credit score и нормальная кредитная история, то вы, скорее всего получите кредит под такие проценты. На новую машину ниже всего кредитная ставка на 48 месяцев это 2.13% годовых, на 60 месяцев – 2.34%, на 72 месяца – 3.06%. На подержанные машины: 48 месяцев – 2.28%, 60 месяцев – 2.39, 72 месяца – 3.28%.
Кредиты на машины также можно рефинансировать. Если вы хотите снизить свои платежи или выплатить быстрее, то можно сделать рефинансирование. Мы опять же недавно оформили рефинансирование машины моего мужа. Жалею, что не сделали этого годом раньше, был бы лучше процент, но как-то мы не думали тогда на эту тему. Если посчитать, то в конечном итоге получится, сколько бы мы заплатили в течение жизни этого кредита, учитывая, что у нас старый кредит. Когда мы сделали рефинансирование, сумма процентов причитающихся банку оказалась такая же, но ежемесячные платежи у нас сократились на 150 долларов в месяц. В зависимости от вашей ситуации и условий, которые вам предлагают, это может быть выгодно. Почему в нашем случае так получилось? Дело в том, что процентные ставки упали. Когда муж брал кредит, ставка была около 3 с чем-то процентов, сейчас ему дали 2 с чем-то рефинансирование плюс сумма выплаты меньше осталась, и мы немного продлили срок. В принципе выиграли с этим рефинансированием, если бы мы сделали это год назад, выиграли бы еще больше и платили бы меньше, и банку заплатили бы меньше, в конце концов. Это было более выгодно, потому что машина была новее, кстати, от этого тоже зависит процент на рефинансирование. В общем, говоря о процентных ставках на рефинансирование машин: на 48 месяцев — 2.43%, на 60 – 2.54% и на 72 месяца – 3.41%. Забыла еще сказать, что касательно машин многое еще зависит от штата. В других штатах процент может быть чуть выше/ниже, но примерную рыночную цену вы теперь знаете.
Теперь давайте перейдем к студенческим кредитам, кредитам на учебу. Брать кредит на учебу в банке – это последняя возможность, если вам все отказали, никто денег не дает. Намного лучше брать кредиты у государства, есть специальные программы, которые помогают с обучением. Если они не окажут вам финансовую помощь, то хотя бы дадут кредит с низким процентом, либо беспроцентный. У университетов очень часто есть свои кредитные программы, там намного ниже процентные ставки, чем на рынке. Но если не получилось взять кредит ни у государства, ни у университета, ни в других организациях, то тогда идете в банк. Кредиты на учебу зависят от того, куда вы поступили, на какую специальность, а также от срока, на который вы берете кредит. Сроки кредитов на учебу варьируются в основном от 10 до 20 лет. Выплачивать чаще всего (опять же, зависит от условий кредита) начинаете тогда, когда закончите университет и устроитесь на работу. Если в какой-то период вы не работаете, то кредит замораживается. Но если работаете, то обязаны выплачивать. Это делается для того, чтобы на человеке, потерявшем работу, например, или студенте, который только выпустился и еще не нашел работу, не висели платежи. Кредит все равно на вас будет, и проценты будут капать, но вы не обязаны их выплачивать, пока не работаете. Кредитные ставки на учебу сейчас от 6 до 13.5% в банке, в зависимости от выбранной специальности, университета и так далее.
Для консультации по переезду в США наймите иммиграционного адвоката. Также мы рекомендуем вам рассмотреть иммиграцию в Канаду, так как это отличная альтернатива Америке.
Подпишитесь на наши соц. сети, чтобы узнать больше:
Telegram,
Instagram,
YouTube-канал,
Яндекс Дзен,
Facebook.
Поделитесь статьей в соц. сетях:
Показать комментарии
Comments system Cackle
Источник
Расписал про лизинг в России, теперь пришло время и для global информации, сегодня про АСАШАЙ)
В USA есть 2 варианта покупки авто в кредит, это Finance (Автокредит) или Lease (лизинг)
Finance — как в РФ, даются деньги на покупку авто, собственность заемщика
Lease — аренда, но при выплате суммы будет выбор (вернуть авто — спрос 99% или выкупить себе — спрос 1%). Так же на супер ликвидные авто есть более круто lease — клиент берет авто на 3 года, и в виде процента платит только потерю стоимости авто (20-30%), но на такую услугу надо быть околоидеальным заемщиком.
Так же по продуктам есть разница в одобряемости и первоначальном взносе (он называется у них down payment (Аванс 0-30%, у нас для нормальных условий от 20%))
Ставки варьируются от 2 до 24% (годовых), есть супер акции (0,5-1%) на некоторые марки/модели, в основном на неликвид или когда выходит новая модель, нужно срочно скинуть остатки прошлой
Автокредиты выдают сами дилеры, если клиент в одном дилере получил отказы, можно обратиться в другой и получить одобрение — все
В случае если автосалоны не готовы давать кредит — прямой путь в банк напрямую, там уже договариваться, но ставка будет выше и условия жестче(по просрочке и т.д)
Банки берут с автодилеров Origination Fee — это сбор или плата автосалона в сторону финансовой организации за кредитование клиента от стоимости авто, как работает:
— Авто стоит 15 000$
— Аванс клиента(down payment) 5 000$
— Сумма кредита — 10 000$
— Клиент платит дилеру Аванс, Банк переводит дилеру 9 500$.
— Origination Fee дилера 500$
Обычно fee составляет от 2 до 10% ,платеж варьируется от договоренностей по каждому дилеру, банку, клиенту
Дилеры зачастую завышают стоимость автомобиля при покупке через лизинг-кредит на сумму fee.
В России есть система скидок для лизинговых компаний при покупке новых автомобилей, то есть для покупки автомобиля через наличные цена 1 000 000 рублей, при покупке в лизинг будет 950 000 рублей.
Но нельзя это считать как origination fee, т.к. данная скидка после сделки возмещается дилеру от представительства марки (скидки от 1 до 20%)
Эта скидки либо сразу продается клиенту, либо зашивается в договор лизинга, тем самым лизинговая дает лучше предложение клиенту.
В США очень популярно рефинансирование — клиент берет под 10% автокредит, платит год без просрочек, приходит в автосалон и рефинансируется (получает кредит под тот же автомобиль) под ставку 7%, так можно делать неограниченное количество раз.
Ставка по кредитным продуктам в Америке напрямую зависит от credit rate заемщика.
Credit Rate варьируется от 100 до 900 (ниже 600- категория заемщика называется Subprime, это уже сильно рисковые (мексиканцы, эмигранты, без кредитной истории или доходов)
Credit rate зависит от :
— Банковский счет (оборот), если нету cash показывается
— Работа (официальная, неофициальная, вообще нет)
— Собственность
— КРЕДИТНАЯ ИСТОРИЯ
— Возраст
— Семья
Один из самых важных credit rate является кредитная история.
Существует понятие Recorse — это гарантия для банка возврата первых платежей по кредиту от клиента. Если клиент покупает авто через дилера, последний берет обязательства платежа клиента от 1 до 3ех первых платежей. Если клиент попадает в дефолт (перестает платить) на втором платеже, то банк выставляет требование о возврате суммы кредита дилеру, дилер сам занимается поиском и изъятием автомобиля, у дилера остается аванс.
Обычно recorse это первый платеж, реже 2 платежа и при сильно рискованных сделках это 3 первых платежа клиента, но дилеры не готовы брать такие риски на себя.
Штрафы, пени, Изъятия
На изъятие автомобиля банки имеют право хоть с первого дня просрочки, но пользуются этим крайне редко, обычно изъятие на 90 ый или 120 день(как у нас).
Штрафы, Пени — 5% от суммы просроченной задолженности на 10 дней просрочки, сумма прибавляется на 5% с каждым шагом в 10 дней, размер контролируется законодательно.
Различия по приобретению автомобиля:
в США при покупке авто к стоимости авто добавляются налоги, это:
1. Tax с продажи (8%)
2. Delivery — стоимость за доставку от завода или первой площадки к продающему дилеру
3. Diler Fee — порядка 800-100$ — плата дилеру за продажу авто (наценка, предпродажная подготовка и т.д.)
По ставкам и условиям автокредитование и автолизинг в несколько схожи в наших разных странах, только объемы кредитования разнятся раза в три, всем есть куда расти). Думаю с годами мы придем к реально выгодному и доступному лизингу или автокредиту.
Источник
