В числе требований банков к гражданам, которые планируют кредитоваться, оформление страховки КАСКО. Обязательным к заключению считается договор ОСАГО, ведь именно он относится к неимущественным видам покрытия рисков, возникающих по автогражданской ответственности. Почему же банкам свойственно навязывать дорогие услуги, которые должны покрывать их возможные убытки?
Можно ли не платить КАСКО при автокредите?
Что касается вида страхования КАСКО, то Закон в явном виде не обязывает автовладельцев оформлять такой договор при автокредите. Пакет услуг, который предлагают компании, обходится достаточно дорого, поэтому большинство граждан предпочитают оформлять более доступный и вместе с тем обязательный вид страховки. Согласно Федеральному Закону 40 от 2002 года с изменениями, определяется тарификация, стоимость полиса, период действия и порядок оформления. В случае же с КАСКО такого норматива нет, поэтому страховым компаниям свойственно устанавливать свои тарифы.
В любом случае, комплексные страховки являются добровольной услугой, на покупку которой, при автокредитовании, человек может или согласиться, или нет. Банки в своем требовании ссылаются на статью 343 Гражданского Кодекса, мотивируя тем, что стоимость залогового имущества должна быть полностью покрыта в случае причинения ущерба. В связи с этим, потенциальный кредитор при отсутствии КАСКО считает себя вправе отказать в выдаче заемных средств.
Обращаясь в кредитное учреждение человек может не согласиться с требованиями банка, в противном случае ему придется обращаться к конкурентам. В некоторых случаях КАСКО может быть исключено из тела автокредита, правда для этого необходимо будет доказать свою финансовую состоятельность.
Зачем нужно КАСКО при покупке автомобиля в кредит?
Когда заемщик приобретает автомобиль за счет средств финансовой организации, последняя приобретает себе предмет залога. Такая форма сотрудничества обеспечивает кредитному учреждению гарантию возврата своих средств в случае непредвиденных обстоятельств. Если, например, заемщик перестает платить по графику платежей, следовательно, банк запускает механизм возврата и забирает машину на реализацию.
Залоговое имущество уходит с молотка, часть денег идет на гашение задолженности, а остальные средства возвращаются должнику. Если же кредитованный автомобиль попал в аварию, потерял свой товарный вид, банк может лишиться своих средств, так как человек в этом случае поступит просто: «Зачем ему теперь расплачиваться за битый автомобиль?» Именно на такой случай банк и требует оформления страховки КАСКО, которая позволит гарантированно восстановить исходной состояние транспортного средства.
Последствия неуплаты КАСКО при автокредите
Если на стадии заключения договора автокредитования заемщики обычно соглашаются на условия банка, то при наступлении следующих платежей по страховке КАСКО начинают задумываться о своем бюджете. Обычно ход развития событий зависит от добросовестности должника. Сценарии могут быть следующие:
- Если в скором будущем предстоит завершение кредитного договора, а срок пролонгации договора страхования уже наступил, заемщик вправе обратиться в кредитное учреждение с просьбой на покупку другого полиса. Обычно представители банков идут навстречу заемщикам, которые имеют хорошую кредитную историю, соблюдают финансовую дисциплину и не попадают в большие аварии. Несмотря на то, что в договоре может прописываться невозможность пролонгации, кредитные учреждения могут сделать поблажку, ведь в любом случае они зарабатывают на клиенте деньги.
- Чтобы не платить КАСКО при автокредите, можно попробовать выбрать лояльный банк. Сделать это будет сложно, но возможно. Например, если кредитное учреждение находится в поиске клиентов или готово предложить поднять ставку процента, лишь бы не упустить потенциального заемщика.
- В случае досрочного гашения остатка долга по кредиту банку становится не интересно, оплачена страховка или нет. В любом случае, отсутствие КАСКО не даст никаких оснований для запрета на преждевременное прекращение отношений по займу. На сегодня мораторий на досрочное гашение отменен в принципе.
- А может быть и ничего не случится. Хорошо, если банковским работникам вменена обязанность по отслеживанию пролонгаций страховок клиентами. Если нет. То уведомление о необходимости оплаты взносов клиенту не придет, и он даже и не вспомнит о том, что ему надо продлять КАСКО в интересах банка. Естественно, про ОСАГО автовладелец вспомнит, ведь ездить без такой страховки попросту нельзя.
Как не платить КАСКО по автокредиту?
Среди законных способов уклонения от покупки КАСКО при автокредите существует только один. Можно согласиться на условия банка, которые позволят ему как учреждению оптимизировать свои риски. В этом случае клиент банка сможет оставить за собой право оформить ОСАГО и согласиться на следующие условия автокредитования:
- Повышение нижнего уровня первоначального взноса. Максимальный размер дисконта от стоимости авто может составить 30 процентов. Если это новый автомобиль стоимостью миллион рублей, взнос в банк составит почти треть, очень даже приличная стоимость;
- Если отсутствует КАСКО, может повышаться процентная ставка за пользование долгом. Максимальное значение может достигать 25 процентов. Если посчитать переплату по задолженности, она может составить еще одну стоимость транспортного средства;
- Требования к кредитной истории. При наличии хоть одной просрочки, даже по потребительским продуктам в других организациях, можно получить отказ;
- При отказе от КАСКО могут существенно сократить срок кредитования, например, до 1 или 2 лет;
- Соискателю могут ввести требование об оплате комиссии за выдачу займа или вознаграждения за ведение ссудного счета.
На второй год
Часто встречаемый на практике вариант развития событий, не платить по КАСКО при автокредите на второй год. Прошел год, ничего не произошло, становится непонятным, за что нужно платить в этом случае, ведь автомобиль, как имущество, приобретенное на кредитные средства, находится в залоге у банковского сектора. Для того чтобы пойти по такому пути, необходимо внимательно изучать договор, заключенный между автовладельцем и кредитным учреждением. Если банк заранее предусматривает различные варианты развития событий, то исход с неплатежами скорее всего уже прописан в тексте контракта.
Если заемщик перестает платить по страховке, банк может начислять пени или штрафы. В этом случае задолженность может сниматься в первую очередь с поступающих платежей в счет основного долга и процентов по кредиту. Будет получаться, что гражданин будет оставаться должен и просроченная задолженность будет расти.
Бывают и такие ситуации, когда в тексте договора прописываются случаи, при наступлении которых банк вправе потребовать от своих должников досрочного погашения кредита на автомобиль. Вполне вероятно, что для укрепления платежной дисциплины прописан пункт с санкциями при отсутствии страховки. Правда, если даже и такой пункт есть, заемщики обычно просто оформляют обычный полис и продолжают пользоваться автомобилем на свой страх и риск.
На третий год
Аналогично ситуации, которая наступает на второй год пользования автокредитными средствами, существует возможность попросить у банка ослабить финансовую нагрузку. Если учитывать, что средний срок автомобильных кредитов составляет 3 года, то при приближении к окончанию срока пользования заемными средствами сумма долга значительно уменьшается. Учитывая такие обстоятельства, банк вполне может пойти навстречу своим клиентам и потребовать представить хоть какую-нибудь страховку.
Существует еще один вариант обхода обязательства по КАСКО. Часто банки в договорах указывают на свое право в случае отсутствия страховки повысить процент по кредиту, например, на пол процента. Если подсчитать свои расходы на обслуживание долга и сравнить их с ценой комплексных услуг страхования, получится, что санкции гораздо выгоднее «ненужно» страховки.
Особенности платы КАСКО при автокредитовании
Среди очевидных недостатков приобретения комплексного пакета страхования, для заемщика существуют и другие особенности, которые необходимо учитывать, собираясь брать кредит на автомобиль:
- Как правило, список потенциальных поставщиков ограничен. В большинстве случаев конкретные компании предлагаются дилерским центром. Пользуясь такой ситуацией, страховщики нередко накручивают тарифы на свои услуги, мотивируя это высокими рисками.
- Ввиду того, что банки требуют оформить полис КАСКО, это понимают и компании, оформляющие такие полисы. Ввиду этого, услуги страхования могут составить по стоимости до одной трети стоимости нового автомобиля. Можно только себе представить, какие расходы можно будет понести дополнительно. И все это лишь для обеспечения финансовой безопасности кредитного учреждения.
- Нередко для соискателей автомобиля в кредит разрабатываются специальные программы страхования. Повышение тарифов в этом случае может достигать дополнительных 40 процентов. Размерам аппетитов банковского сектора остается только позавидовать. Ограничительных законодательных мер по этому направлению не существует, ничего не поделаешь.
Среди прочих требований к заемщикам могут быть и специфические. Например, возраст необходимость оснащения приобретаемого транспортного средства средствами сигнализации, противоугонной системой. Причем поставщика услуг опять же предложит банк из списка своих партнеров. Это еще не все, есть случаи, когда специалист кредитного учреждения требует найти для стоянки автомобиля гараж.
При всех отрицательных моментах кредитования с пакетом КАСКО существуют и положительные стороны:
- Например, наличие КАСКО способствует снижению процентных ставок и увеличению срока кредитования;
- Согласие на страховку позволяют значительно уменьшить размер по первоначальному взносу. Это могут быть не обязательные 20 процентов, а только 10. Для многих — это очень существенно.
Выбор страховой компании и банка
Ввиду того, что действующие пакетные предложения по дилерским центрам и их партнерам уже сформированы, можно изучить условия таких компаний до похода за покупкой. Самое простое, это воспользоваться онлайн калькулятором и посчитать свои ежемесячные расходы в случае покупки услуг того ли иного банка. Алгоритм подсчета нагрузки позволит поиграть с параметрами кредита: стоимость автомобиля, процентная ставка, срок кредитования, наличие КАСКО. В случае, если все устраивает, можно смело отправляться в салон дилера и выбирать себе новенький или не очень автомобиль.
Список банков автокредитования без КАСКО
Несмотря на то, что зачастую клиенты дилерских центров сталкиваются с навязыванием банковских услуг, позаботиться о деньгах на покупку авто можно заранее. Ниже представлен перечень кредитных учреждений, которые предлагают свои услуги без требований к оформлению страхового полиса КАСКО:
Источник
Хотите пройти тест по материалам статьи после ее прочтения?
ДаНет
При оформлении автокредита одним из основных требований большинства банков является оформление добровольного страхования на приобретаемое авто в кредит. Так как при получении займа транспортное средство становится залоговым обеспечением, кредитные организации стараются максимально обезопасить сделку, вынуждая приобретать страховку, которая предоставляла бы финансовую защиту на случай повреждения или утраты объекта залога.
Обязательно ли данное страхование при автокредите
Закон, устанавливая обязательства приобретения полиса автогражданской ответственности (ОСАГО), не предусматривает никаких других требований.
Так как подобный договор страхования заключается на добровольных началах, возникает вопрос, можно ли отказаться от КАСКО, если машина в кредите.
Данная система работает на принципах добровольности, т. е. автомобилист самостоятельно решает, нужна ли она ему или нет. С одной стороны, собственник ТС страхуется на случай попадания в дорожную аварию, от угона, иного повреждения машины, невзирая на факт, кто несет ответственность за событие. С другой стороны, затраты на добровольное страхование довольно значительны.
Однако принцип добровольности уходит на второй план, когда покупатель авто обращается в финансовую организацию, чтобы получить автокредит с КАСКО. Дело в том, что успешное рассмотрение заявки и низкие процентные ставки, в большинстве ситуаций, возможны только если собственник готов нести расходы на КАСКО.
Свои требования при согласовании условий предоставления ссуды банки подкрепляют ссылками на действующее законодательство:
- Согласно ч. 10 ст. 7 закона №353-ФЗ, объект кредитования, переданный заемщику подлежит страхованию.
- В пп. 1 п. 1 ст.343 ГК РФ устанавливается право кредитных организаций требовать полис в качестве обязательного обеспечения по залоговому объекту, т. к. автокредитование, чаще всего, связано с необходимостью передачи ТС в залог.
Опираясь на данные нормативы, финансовая организация оставляет за собой полное право использовать отказ от КАСКО при обосновании отрицательного ответа на заявку.
Резюмируя вышесказанное, можно сделать следующие выводы: поскольку законодательство не требует от автовладельцев заключения добровольного договора, данный сервис приобретается по желанию заемщика, однако его покупка даст высокие шансы на выдачу займа на выгодных условиях.
Если это не является принципиальной статьей расходов для клиента, рекомендуется просто предпринять меры по снижению стоимости (франшиза, рассрочка и т. д.) В противном случае, нужно изучить тему, как отказаться, и как не платить за дополнительное страхование.
Почему банки навязывают КАСКО
По отзывам автовладельцев, воспользовавшихся стандартным предложением банка, итоговая переплата по кредиту зачастую сопоставима с ценой второго автомобиля. Конечно, многое будет зависеть от процентной ставки и длительности срока погашения, однако затраты на дорогостоящий полис становятся серьезной статьей расходов для заемщика при покупке авто.
Сталкиваясь с настойчивыми советами оформить соглашение со страховщиком, нужно понимать, почему кредитные организации требуют оформлять полис. Настоящих причин несколько:
- Покупатель обладает небольшим опытом вождения, что увеличивает риск ДТП и повреждений кредитной машины.
- Доход потенциального заемщика вызывает сомнения в дальнейшей платежеспособности и в своевременном и полном погашении займа.
- Автомобиль, выбранный для покупки, имеет большой пробег и есть риск частых поломок и затрат на ремонт.
- Залогодержатель должен иметь дополнительные гарантии сохранности имущества, которое служит залоговым обеспечением.
- Так как залоговое авто будет находиться в собственности финансового учреждения вплоть до полного закрытия долга, нужны дополнительные гарантии сохранности имущества.
- При порче автомобиля в ДТП гражданин продолжает вносить ежемесячные платежи, не беспокоясь о необходимости дополнительных трат на ремонт ТС.
При КАСКО обязательно предусмотрены следующие варианты получения компенсации:
- наличие задолженности позволит финансовой организации получить выплату по ущербу на сумму образовавшейся просрочки;
- кредитор вправе получить выплату по любому из рисков, когда клиент перестает выполнять свои обязательства;
- при полной утрате машины или угоне вначале покрывается долг по автозайму, после чего оставшаяся часть компенсации передается страхователю.
В любом случае кредитор, предоставивший средства автомобилисту, имеет максимальные гарантии того, что вся одолженная сумма будет возвращена с процентами, невзирая на изменения финансового положения или состояние ТС.
Как избежать страховки при автокредите
Многие автомобилисты, вместо приобретения КАСКО на кредитный автомобиль, предпочитают пользоваться нецелевым кредитованием (потребительским кредитом). В этой ситуации, на приобретаемую собственность не надо оформлять договор добровольного автострахования. Даже в случае одалживания средств под высокие проценты, переплата по займу с автострахованием на весь срок может превысить переплату по потребительскому кредиту. Кроме того, машина остается в полной собственности водителя, не становясь объектом залога для кредитора. Однако такой вариант предпочтителен только когда человек уверен в быстром погашении займа, а стиль его вождения спокойный и аккуратный, что заметно снижает риск попадания в ДТП. Любой гражданин сохраняет за собой право выбора банковской программы.
Если автомобилист принял решение отказаться от КАСКО при автокредите, а условия финансовой структуры позволяют обойтись без него, покупатель должен быть готов к пересмотру предложения. Возможны следующие ситуации:
- Повышение процентной ставки.
- Предоставление дополнительного денежного обеспечения, оформление в залог другого имущества.
- Сокращение срока погашения.
- Уменьшение максимального размера суммы ссуды.
- Увеличение доли первого взноса до половины стоимости машины согласно заключению оценщиков.
- Предоставление дополнительных документов, подтверждающих платежеспособность, а также подготовка справок о достаточно высоком уровне дохода.
- Рассматривание возможности покупки авто из списка тех, которые предлагает сам банк.
Существует еще один альтернативный способ — настаивать на своем праве не оформлять полис на свое транспортное средство, так как закон не обязывает собственника делать это. В процессе обсуждения будущий автомобилист может напомнить сотрудникам отделения о правах потребителя, позволяющих не страховать машину по своему усмотрению.
Результат переговоров с банком предсказать сложно, однако подобное поведение клиента увеличивает риск получения отказа от выдачи заемных средств, ведь кредитная организация вовсе не обязана выдавать ссуду каждому обратившемуся за займом. Отказ не повлияет на решение ссудодателя, если средства будут получены в рамках потребительского кредита, где процентная ставка выше, а сумма кредитования меньше.
Можно ли не платить КАСКО на второй год
Если в момент выдачи ссуды каждый банк будет стараться максимально обезопасить сделку, то на второй год погашения материальное положение человека может ухудшиться, что повлечет за собой новые сомнения относительно обоснованности трат. Когда машина в кредите, что будет, если не платить КАСКО за второй (третий) год, можно узнать из условий кредитного договора.
Если в первый год автомобилист зарекомендовал себя как добросовестный плательщик, вносящий суммы, превышающие размер ежемесячного взноса, либо заемщик воспользовался другими банковскими программами (открыл вклад, оплатил иную услугу банка), кредитор может снизить требования. Это позволит не платить КАСКО при автокредите на второй год.
В некоторых ситуациях кредитная линия открывается всего на пару лет, что означает значительное уменьшение остатка задолженности ко второму году выплаты. Вряд ли учреждение, уверенное в своем клиенте и его репутации, потребует досрочно погасить займ ввиду отказа оплачивать страховку второго года.
Сомнения, нужно ли оформлять КАСКО на второй год кредитования, усиливаются по мере роста затрат. Люди часто сталкиваются с повышением цен, в то время, как само транспортное средство значительно подешевело. Даже если в течение года страховых случаев, по которым производились выплаты, не было, расходы на второй год могут быть выше в связи с ростом тарифов внутри компании. В такой ситуации рекомендуется сменить страховщика, рассмотрев более выгодные предложения на машину по КАСКО.
Решая для себя вопрос страхования, необходимо предварительно изучить пункты соглашения по автокредиту. Это позволит понять, какие последствия установлены за отказ от покупки на втором году выплат:
- Указание на обязательства заемщика страховать автомобиль по добровольной системе каждый год, требует неукоснительного соблюдения пункта. Только по согласованию с банком возможен отказ на 2 год кредитования.
- Иная ситуация, когда в пунктах договора не указаны обязательства оформления договора о добровольном автостраховании. Никакие требования банка не будут правомочны, если в договоре не указана данная необходимость.
- В пунктах договора может содержаться информация о том, что заемщик должен заключить соглашение о страховании к моменту сделки, что автоматически освобождает от дальнейших обязательств на последующие страховые периоды.
Прежде чем перестать выплачивать страховку, необходимо изучить пункты договора, в которых указываются, обязательно ли КАСКО делать на весь срок и каковы материальные и юридические последствия нарушения условий соглашения (штрафы, пени, просрочки). При наличии информации о штрафных санкциях, банк сможет на законных основаниях требовать оплаты не только долга по кредиту, но и выплаты всех начисленных в соответствии с соглашением штрафов.
Отказываясь от оплаты, можно столкнуться с увеличением процентной ставки. В данной ситуации рекомендуется рассчитать, насколько переплата по остатку долга будет выше, чем стоимость годового полиса. Если переплаты нет, а, наоборот, возникает итоговая экономия, отказ будет оправдан.
В качестве примера можно рассмотреть программы кредитования в ВТБ24 в 2017 году:
- Со страховкой займ выдается при процентной ставке от 12,9% годовых. При оформлении кредитной линии на 500 тысяч рублей на 3 года переплата по процентам составит более 105 тысяч рублей.
- Без страховки ставка повышается до 15,9% за год. При аналогичных остальных условиях переплата по процентам за 3-летний период составит около 130 тысяч рублей.
Очевидно, что в случае отсутствия добровольного страхования, стоимость переплаты за 3 года составит всего 25 тысяч рублей или чуть более 8 тысяч рублей за 1 год. Если для гражданина первоочередное значение имеет экономия средств, следует сравнить затраты на 3-летнее страхование на конкретный автомобиль, и сомнения отпадут сами собой.
Иначе обстоит дело с неаккуратным неопытным водителем. Для таких лиц непродление полиса влечет за собой риск больших денежных затрат при попадании в аварию. Возможно, отказываться от добровольного автострахования для них будет непредусмотрительно.
Можно ли не платить страховку на третий год
Приближаясь к третьему году обслуживания долга, заемщик снова задается вопросом, можно ли не платить КАСКО при автокредите. Если водитель опытный и имеет многолетний безаварийный стаж вождения, банк может пойти навстречу. В такой ситуации возможно снижение требований к материальному обеспечению по залогу, особенно если остаток долга небольшой. Однако данный вопрос по-прежнему остается на усмотрение банка и на третий, и на последующие годы.
На третьем году затраты могут быть снижены, если водитель подтвердил свою аккуратность в платежах и ответственность. Сам страховщик может предложить льготный тариф или предоставить скидку своим постоянным клиентам, отличающихся высокой дисциплиной за рулем. В таком случае, выигрывает и собственник ТС, и банк — финансовые гарантии сохраняются, а расходы на них снижаются.
Рекомендуется изучить пункты банковского соглашения, в которых говорится о последствиях, если не продлевать КАСКО. Кроме того, еще на стадии согласования условий, рекомендуется предложить банку другое материальное обеспечение, которое гарантировало бы полную оплату долга с процентами. В конце концов, организация заинтересована исключительно в финансовой безопасности сделки.
Источник
