Содействие в подборе финансовых услуг и организаций
Купить новую машину за полную цену может не каждый. В большинстве случаев для такого серьезного приобретения оформляют кредит в банке. Только далеко не всем будущим автомобилистам ясно, что выгоднее – целевой автокредит или потребительский.
Разбираемся, в чем разница между этими вариантами и как можно сэкономить до 10% от цены машины при покупке в кредит.
Чем автокредит отличается от потребительского
Глобально разница в том, что автокредит – это целевой заем, деньги от которого можно потратить только на покупку машины. Как правило, машина остается в залоге у банка как гарантия погашения долга в срок. Если заемщик вдруг перестанет платить, кредитная организация заберет авто.
Потребительский же кредит может быть как целевым, так и нет – тогда деньгами можно распоряжаться как хочется. Часто его даже выдают наличными.
Плюсы автокредита
Процентная ставка ниже – потому что меньше рисков для банка. Он страхует себя залогом, поэтому может предложить более выгодные условия. Если сравнивать с потребительским кредитом без страховки и поручителей, ставки будут ниже на 3–10% в зависимости от банка.
Кроме того, можно получить значительно большую сумму, чем по потребительскому займу без залога, а сама вероятность одобрения целевого автокредита – выше.
Льготные программы – многие автосалоны предлагают специальные цены для тех, кто берет автокредит на определенные марки, модели или комплектации. Ставки по этим программам меньше, так что машину можно купить выгоднее. Правда, есть нюанс – часто проценты снижают за счет дополнительных услуг и страховок, при отказе от которых ставка приближается к средней по рынку.
Государственное субсидирование автокредита – по программе господдержки можно получить скидку в 10% от стоимости автомобиля, а для жителей Дальнего Востока она составляет 25%
Купить машину с субсидией можно только на определенных условиях:
- автомобиль должен быть собран в России и стоить до 1,5 млн рублей;
- в семье есть минимум один ребенок в возрасте до 18 лет;
- если детей нет, субсидией могут воспользоваться те, кто впервые покупает автомобиль;
- можно также купить новую машину по программе trade-in, если возраст старого автомобиля меньше 6 лет и он находится в собственности более года;
- также господдержкой могут воспользоваться работники больниц и поликлиник.
Важный момент – субсидия от государства касается только первоначального взноса, ставки оно не финансирует. Поэтому, чтобы побольше заработать, банк может назначить повышенную ставку для автокредита с господдержкой. Кроме того, со льготными программами работают не все учреждения.
Не нужен большой пакет документов – чаще всего достаточнопаспорта, водительских прав и заполненной анкеты. Если у автосалона заключен договор с банками, автокредит можно оформить на месте и сразу уехать на новой машине. В любом случае, лучше уточнять требования по документам заранее.
Минусы автокредита
Первоначальный взнос – в среднем 15–20% от стоимости автомобиля. В некоторых случаях его размер может доходить и до половины суммы кредитования. Например, если покупаете машину по специальной программе со сниженной процентной ставкой.
Автомобиль в залоге у банка – его нельзя продать или подарить. Также после постановки на учет некоторые банки могут потребовать передать ПТС на хранение, пока долг не будет погашен – это дополнительная страховка от неплательщиков.
В большинстве случаев нужна страховка по каско – полис необходимо покупать ежегодно в течение всего срока кредитования. Как правило, цену страховки за первый год банки разрешают включить в сумму кредита, но за последующие придется платить самостоятельно и предоставлять полис в учреждение. Если банк одобряет кредит без каско, то, скорее всего, процентная ставка по такому займу будет выше.
Кредит выдают на конкретную машину – купить Kia вместо Lada, если вдруг передумали, не получится.
Автокредит на машину с пробегом
Оформить заем можно и на покупку подержанного автомобиля, но он должен соответствовать нескольким требованиям:
- полная исправность – отсутствие внешних и внутренних повреждений;
- возраст не больше 5 лет для российских машин и 10 для иномарок;
- автомобиль не должен быть в залоге по автокредиту или другому займу.
Ограничения по пробегу у разных банков могут отличаться, а выбирать подержанную машину нужно в автосалоне, так как получить автокредит на покупку у частного лица очень сложно.
Потребительский кредит на автомобиль
При нецелевом потребительском кредите залог банку не требуется. По этой причине процентная ставка выше, чем по автокредиту. Для получения обязательно нужны документы, подтверждающие платежеспособность заемщика, а в некоторых случаях – даже поручитель.
Отсутствие залога влечет за собой и особенно тщательное изучение кредитной истории. Если человек допускал просрочки в платежах, ему могут отказать в выдаче даже сравнительно небольшой суммы.
Плюсы потребительского кредита
Это, по сути, минусы целевого автокредита. Деньги можно потратить на что угодно, в том числе и на машину. При этом авто можно купить как с рук, так и в салоне.
Банк не оставляет автомобиль в залог – после подписания договора купли-продажи заемщик становится полноправным собственником машины.
Нет первого взноса и ограничений на покупку автомобиля – можно купить машину любой марки, новую или подержанную.
Что касается каско, то лучше все же застраховать автомобиль. Если случится авария, то будут убытки, а кредит все равно придется выплачивать. Одно ДТП с повреждением нескольких элементов и скрытыми поломками, прилетевший на трассе камень или вандализм на парковке – и каско полностью окупится. ОСАГО же придется оформлять в любом случае.
Из минусов потребительского кредита на автомобиль, помимо повышенной процентной ставки, можно выделить отсутствие льготных программ и госсубсидий.
Какой вид кредита лучше взять на автомобиль
Все индивидуально и зависит от конкретного автомобиля, вашей платежеспособности и стоимости страховки.
Например, выгоду от 10% государственной субсидии запросто могут нивелировать повышенная процентная ставка и необходимость покупать полис каско в течение срока кредита. Поэтому льготная госпрограмма выгодна в случае, когда планируете досрочно погашать кредит.
Те, кто не готов платить большой первоначальный взнос или покупать каско, могут выбрать потребительский кредит. Также на нем можно остановиться, если продать автомобиль планируете раньше, чем закрывать долг.
Как быстро найти выгодный кредит
На поиск подводных камней среди кредитных программ разных банков не всегда есть время. В этом случае выручит финансовый маркетплейс Сравни.ру. Это бесплатный сервис, где собраны самые выгодные предложения по кредитам.
Подобрать подходящий кредит на Сравни.ру очень просто:
заполняете короткую заявку на сайте и узнаете свой кредитный рейтинг – он влияет на решение банков о выдаче кредита;
выбираете лучшее предложение – вы увидите, какие банки с высокой вероятностью одобрят кредит и почему другие не подойдут;
получаете одобрение онлайн – отправляете заявку в понравившийся банк и узнаете ответ в течение нескольких минут.
Если вам больше подходит автокредит, то на его тоже можно подобрать на Сравни.ру по нужным параметрам.
А что со страховкой
На Сравни.ру можно за две минуты рассчитать стоимость полиса каско или ОСАГОи оформить онлайн. Финансовый маркетплейс сотрудничает с 15-ю страховыми компаниями. Если покупать ОСАГО на Сравни.ру, он обойдется в среднем на 1000 рублей дешевле. После оплаты полис сразу приходит на вашу электронную почту и появляется в базах ГИБДД и РСА.
При покупке каско на Сравни.ру аккуратные водители могут сэкономить до 50% от стоимости полиса, а все, кто оформит страховку через маркетплейс до 31 декабря у определенных компаний, получат подарок – 3000 рублей. За полисом никуда не придется ехать – его бесплатно доставляет курьер в удобное для вас место.
Переходите на Сравни.ру и быстро находите самые выгодные предложения по кредитам и страховке, а чтобы было проще принять правильное решение, на маркетплейсе собраны реальные отзывы о разных компаниях >>>>
Источник
Есть несколько способов найти деньги для покупки нового автомобиля: например, взять потребительский или автокредит. Разберем, чем они отличаются.
Георгий Шабашев
взял автокредит
Понятие авто- и потребительского кредита
Если на покупку автомобиля не хватает денег, можно подать заявку на потребительский кредит. Для банка это обычный кредитный продукт по стандартной ставке без конкретной цели.
Автокредит — это целевой потребительский кредит с обеспечением. Целевой — потому что выдается на конкретную цель: покупку автомобиля. Обеспеченный — потому что автомобиль остается в залоге у банка. Если заемщик перестанет платить по кредиту, банк заберет автомобиль в счет погашения долга.
Чем отличается автокредит от потребительского кредита
Проценты по кредиту. Основное отличие автокредита и потребительского — ставка. Если сравнивать автокредит с потребкредитом без страхования, обеспечения и поручителей, ставки по автокредиту ниже на 3—10 процентных пунктов — зависит от банка. Для банка в автокредите меньше рисков.
В 2019 году минимальная ставка по автокредиту на новый автомобиль с каско без страхования жизни — около 9% годовых. Со страхованием жизни некоторые банки предлагают автокредиты на новые авто под 3,5% годовых. Кредитная ставка на подержанные автомобили — от 10% при оформлении каско и первом взносе от 10—20%.
Вероятность одобрения заявок на автокредит выше. Кредит — залоговый, и банк меньше рискует, выдавая его.
Максимальная сумма кредита. По кредитам наличными банк обычно выдает не более 1,5 млн, по автокредитам — до 5 млн рублей.
Максимальный срок автокредита примерно совпадает с условиями потребительского кредита — не более 5—7 лет.
Залог транспортного средства. Автокредит, как и кредит под залог недвижимости, — это обеспеченный кредит. Заемщик оставляет банку обеспечение по кредиту — приобретенный автомобиль. Это еще одна причина для банка снизить ставку.
Возможность распоряжаться автомобилем. При автокредите транспортное средство оформляется в залог. Заемщик вправе управлять автомобилем и доверять управление третьим лицам. Но машину нельзя продать: на нее наложено обременение.
Иногда после постановки на учет банк требует передать на хранение паспорт транспортного средства — ПТС — на срок кредита. Это дополнительная страховка для банка, такое требование прописано в договоре.
При потребительском кредите банк не может как-либо обременить автомобиль.
Страхование по каско. По большинству кредитов с обеспечением банк требует застраховать предмет залога. Для автомобилей — это каско на весь срок кредитования.
У разных банков свои требования к договору каско. Например, могут быть такие:
- Выгодоприобретателем должен быть банк.
- Сумма франшизы по страховке — не более 30 тысяч рублей.
- Страховые выплаты без учета износа — это дополнительное условие в каско, с ним полис дороже.
- Наличие обязательных страховых рисков — угон, ущерб, уничтожение.
Стоимость каско за первый год банки обычно разрешают включить в сумму кредита. Страхование за второй и последующий годы заемщик оплачивает самостоятельно и предоставляет полис страхования в банк. Обычно это нужно сделать в течение 10 дней после истечения предыдущего договора страхования. Если не оформить полис или вовремя не предоставить его в банк, ставка по кредиту может возрасти, или банк наложит штраф — это указано в кредитном договоре.
Иногда банки разрешают не покупать полис каско, но ставка по кредиту возрастет на 3—5 процентных пунктов.
Первоначальный взнос. Для автокредита иногда требуется первоначальный взнос — минимум 10—20% от стоимости автомобиля. Это наиболее актуально для покупки в кредит автомобиля с пробегом.
Существуют льготные программы автокредитования. Условия по ним отличаются от обычных автокредитов: государство может погасить часть долга или сделать ставку ниже.
Государственное субсидирование автокредитов. Мы уже писали про программу льготных автокредитов. Вот основные условия:
- Это ваша первая машина.
- Приобретаемый автомобиль новый.
- Автомобиль не дороже 1 млн рублей.
- Машина собрана на территории РФ в текущем году.
Если подпадаете под все условия и оформляете кредит не более чем на 3 года, государство внесет за вас 10% от стоимости автомобиля.
Со льготными кредитами работают не все банки, ставка по таким кредитам выше.
Программы кредитования от производителя. Иногда производитель предлагает свои программы кредитования, например кредит с остаточной стоимостью. Это кредит с минимальным ежемесячным платежом. Часто ставка снижается за счет дополнительных услуг или страховок, при отказе от которых ставка приближается к рыночной.
Такой кредит обычно рассчитан на 3 года. Есть первый взнос, а после последнего платежа остается долг 30—50% от стоимости автомобиля — отсюда и название кредита. Можно внести оставшуюся сумму одним платежом или в счет долга сдать автомобиль по трейд-ину и сразу купить новый — на это и рассчитывают дилеры.
Оформление договора автокредитования отличается от обычного потребкредита: по автокредиту нужно оформить договор залога транспортного средства. А еще различается способ перечисления денег: при автокредите банк перечисляет всю сумму напрямую продавцу.
Если по договору кредитования ПТС остается в залоге, то после оформления автомобиля в ГИБДД нужно отнести ПТС в банк. Обычно это необходимо сделать в течение 10 рабочих дней. Пропуск срока грозит штрафом от банка.
Избранные статьи для автомобилистов
Как ездить без штрафов и не переплачивать за обслуживание машины — в нашей рассылке вместе с другими материалами о деньгах
Преимущества потребительского кредита и автокредита
Если подытожить, вот какие плюсы есть у покупки автомобиля с потребительским кредитом:
- Нет первого взноса.
- Не обязательно оформлять полис каско.
- Не нужно закладывать автомобиль.
У автокредита свои плюсы — такой кредит поможет сэкономить:
- Ставка ниже.
- Максимальная сумма больше.
- Можно получить быстро, в момент покупки машины.
- Доступны программы льготного кредитования.
Условия получения автомобильного и потребительского кредита в банке
Условия для этих видов кредита похожи: максимальный срок и средняя ставка примерно одинаковые.
Страхование жизни оформляется по желанию заемщика, но может влиять на ставку по кредиту. Важное отличие — залог и каско, если полис предусмотрен кредитным договором.
Сравнительный расчет
Рассмотрим варианты покупки автомобиля стоимостью 1 млн рублей в кредит на 3 года без страхования жизни. С учетом первого взноса 100 тысяч рублей в кредит нужно взять 900 тысяч.
Потребительский кредит на 900 тысяч рублей банк выдаст примерно по ставке 17% годовых. Переплата за 3 года составит около 255 тысяч рублей.
Автокредит на 900 тысяч можно получить по ставке 10% годовых. Переплата — около 145 тысяч. Также придется 3 года покупать каско. Стоимость полиса зависит от автомобиля и страховой истории владельца.
По программе субсидирования автокредитов государство внесет за вас 10% от стоимости автомобиля. С учетом первоначального взноса остается взять в кредит 800 тысяч. По программе субсидирования ставка выше, чем по обычным кредитам. При ставке 15% переплата за 3 года составит около 198 тысяч рублей. При этом также требуется ежегодно оформлять полис каско.
Что лучше: потребительский кредит или автокредит
Выбор программы кредитования зависит от конкретного автомобиля, водителя и стоимости полиса каско. Но некоторые общие выводы все же можно сделать.
Большой первоначальный взнос для автокредита позволяет приобрести более дорогой автомобиль, цена которого выше 1,5 млн рублей.
Возможность продажи автомобиля при использовании автокредита существует, но это сложная процедура: нужно все согласовать с банком. Может не получиться.
Если планируете продать автомобиль раньше, чем закроете автокредит, выбирайте потребкредит или гасите автокредит заранее, чтобы снять обременение с автомобиля.
Льготная программа автокредитования из-за повышенной ставки будет выгоднее только при досрочном погашении автокредита. Если планируете вносить ежемесячно минимальный платеж, оформляйте обычный автокредит.
Нестабильное финансовое положение может повлечь просрочки по кредиту. В случае с автокредитом банк может забрать автомобиль и сам продать его, чтобы покрыть долг. Если оформлен потребкредит, можно самостоятельно продать машину по рыночной цене и вернуть остаток долга банку.
Источник
На покупку авто не хватает денег, а водить хочется уже сейчас? Хорошо, что банки наперебой рвутся помочь вам, предлагая необходимую сумму в кредит. Остается только решить, что лучше брать – автокредит или потреб?
Сегодня будем разбираться, какой кредит выгоднее и как сэкономить на покупке авто в конкретно вашем случае.
В чем разница между автокредитом и потребом
Отличий в этих видах кредитования множество, но принципиальное, по сути, одно:
- потребительский кредит – это беззалоговый займ на любые цели;
- автокредит – целевые кредитные средства под залог покупаемого транспортного средства.
Для наглядности сравним преимущества и недостатки каждого варианта отдельно.
Автокредит: преимущества
+ Ниже ставки
Это кредит под залог авто, а значит, у банка больше гарантий, что сумма долга будет погашена при любом раскладе. В кредитных программах с обеспечением (в данном случае в виде залога) рисков для кредитора меньше, следовательно, банки готовы предоставлять невысокие процентные ставки.
+ Выгодные предложения от банков-партнеров автосалона
Часто дилеры имеют специальные предложения для будущих автовладельцев, если те покупают машину в кредит у банка-партнера. Иногда это вполне ощутимая скидка в 30-50 тысяч рублей на приобретаемый автомобиль или дополнительное оборудование.
+ Удобство оформления кредита
Выбрать из нескольких вариантов автокредита, сделать расчет платежей, изучить условия и подать заявку в желаемый банк вы можете прямо в автосалоне. Нет необходимости тратить время и приезжать в кредитную организацию для подачи документов и оформления договора.
+ Специальные программы на определенные модели авто
Если вы точно знаете, какой автомобиль хотите, то спросите менеджера в автосалоне, не действует ли случайно спецпрограмма на вашу модель машины в одном из банков-партнеров?
Банки совместно с автодилерами могут предлагать специальные ставки по кредитам на определенные марки, модели и даже комплектации авто.
Кстати, не пугайтесь, если в рекламе спецпредложения звучит заманчивая ставка, скажем, 5,9% годовых, а по факту в кредитном договоре вы видите совсем другие цифры.
Все по-настоящему, выгода реальная. Просто обычно в договоре банк прописывает ставку стандартную, выше ключевой ставки ЦБ, а предложенное преимущество достигается скидкой на стоимость машины (снижением размера кредита).
+ Программы льготного государственного автокредитования
На некоторые автомобили, произведенные на территории РФ, действует программа субсидирования автокредита от государства «Первый автомобиль» (кто впервые регистрирует на себя транспортное средство, кроме мопеда и мотоцикла) и «Семейный автомобиль» (для родителей двух и более детей). Эта привилегия доступна только при автокредитовании в определенных банках – партнерах госпрограммы.
Автокредит: недостатки
— Машина в залоге
Кроме кредитного договора, вы подписываете договор залога на покупаемый автомобиль, то есть машина становится гарантом вашей платежеспособности перед кредитором. Может также присутствовать требование о сдаче ПТС в банк на ответственное хранение до момента полного погашения ссудной задолженности (после госрегистрации, на которую у вас есть 10 дней).
— Первоначальный взнос
Получить всю стоимость машины в кредит невозможно. Обычно нужно не менее 15% своих денег в качестве первоначального взноса. На практике же от размера первоначального взноса зависит предлагаемая ставка: чем больше взнос, тем ниже процент по кредиту.
— Обязательное оформление КАСКО
Залог должен быть всесторонне застрахован, поэтому КАСКО требуется на весь период действия кредита. Более того, часто банки предлагают выгодные ставки по автокредиту только в случае оформления страховок в компаниях-партнерах. Справедливости ради стоит сказать – как правило, банки сотрудничают только с крупнейшими страховыми компаниями.
— Дополнительные требования к страхованию
Банк вправе потребовать оформление расширенного КАСКО или запретить оформлять полис даже с минимальной франшизой в обмен на выгодные условия кредитования. Также могут быть дополнительные условия по оформлению страхования жизни, трудоспособности, потери работы и т.д.
— Покупка только у официальных дилеров
Купить машину в кредит вы можете только в официальных автосалонах, с которыми сотрудничают банки. Приобретение автомобиля б/у возможно, но опять-таки только у официалов, а не с рук.
Потребительский кредит: преимущества
+ Нецелевое использование средств
Вы можете потратить заемные средства по своему усмотрению и не отчитываться перед банком (хотя банк вправе запросить подтверждающие документы о цели кредита, если засомневается в ваших намерениях). Для кого-то имеет смысл взять потреб и убить нескольких зайцев сразу: купить авто, слетать в отпуск или потратить часть суммы, например, на организацию свадьбы и не плодить количество кредитов.
+ Нет первоначального взноса
Вы можете получить в кредит даже полную стоимость автомобиля. Необязательно предварительно копить деньги на взнос, хотя в любом случае, чем меньше размер займа, тем лучше для вас.
+ Необязательное страхование
С оформлением ОСАГО все понятно – это требование закона, но оформлять или нет КАСКО – исключительно ваш выбор. Даже если вы будете оформлять КАСКО, можно существенно снизить стоимость страховки за счет франшизы.
+ Свобода в своих действиях
ПТС не в банке, машина не залоговая, а значит, вы в любой момент можете ее продать или сдать в трейд-ин и купить новую. Если что-то пошло не по плану с погашением долга перед банком, эта возможность должна придать вам уверенности.
+ Покупка любого автомобиля
Потребительский кредит вы можете потратить на абсолютно любой автомобиль: купленный в салоне, у физического лица с рук, выкупленный у лизинговой компании или даже пригнанный из-за границы. Никаких требований от банка в этом случае быть не может.
Потребительский кредит: недостатки
— Ставки выше
По необеспеченным кредитам банки всегда предлагают ставки выше, так как такие займы по умолчанию более рискованные для кредитора.
Совет! Уточните в банке, на карту которого получаете зарплату, есть ли какие-то специальные условия по кредитам для вас. Зарплатники – это особая лояльная категория клиентов, ведь все ваши доходы как на ладони.
Банки часто предлагают выгодные ставки по всем видам кредитования своим зарплатным клиентам, в том числе по потребам.
— Дополнительные страховки
Оформлять КАСКО или нет – решайте сами, а вот застраховать вашу жизнь и трудоспособность в качестве заемщика банк может попросить не только при автокредите. Заставить вас оформить какие-либо дополнительные страховки кредитная организация не имеет права по закону, но предложить выгодную кредитную ставку только при страховании или заоблачные проценты без него – вполне.
— Нет государственных субсидий и спецпрограмм на авто
Программа государственного субсидирования действует только для автокредитов. Специальные предложения автосалонов на определенный модельный ряд или марку машин – тоже.
В каком случае что предпочесть
- Если вы планируете покупку нового автомобиля и хотите обезопасить свою машину, оформив КАСКО, то имеет смысл брать автокредит. Ставки ниже и есть возможность включить КАСКО в тело кредита.
- Если вы планируете покупать автомобиль б/у у физлица или где-либо еще, но не у официального дилера, то тут даже вариантов нет – только потреб.
- При покупке машины б/у через официалов возможны оба варианта. Необходимо просчитывать, что будет выгоднее лично вам. В первую очередь, это зависит от оформления КАСКО:
— если на б/у машину страховка выйдет заоблачная по цене, и при прочих обстоятельствах вы бы не стали страховать свой автомобиль, то оформлять полис только ради автокредита – спорный план. Рассмотрите вариант потребительского кредитования.
если вы так или иначе хотите оформить КАСКО для своего спокойствия, то можно оформить и автокредит. Только не забывайте, что полис придется продлять на весь срок кредитования.
- При кредите на небольшую сумму и уверенности в своих финансовых силах его досрочно погасить, тоже можно рассмотреть и авто- и потребкредит. Здесь опять же все зависит от вашего желания связываться с КАСКО:
— если вы собираетесь оформлять полис, удовлетворяющий требованиям банка, то автокредит может быть наилучшим вариантом. Проценты меньше и досрочное погашение (как и в потребе) с любого дня. Плюс вряд ли вы надумаете продавать только что купленную машину за этот короткий период до полного погашения, а значит, тот факт, что авто будет под залогом, для вас чистая формальность.
если полис КАСКО не входил в ваши планы, то однозначно только потребкредит (незастрахованную машину банки не примут в качестве залога).
Обратите внимание! Требования кредитных организаций к потенциальным заемщикам по потребительским кредитам и автокредитам могут различаться: минимальный и максимальный возраст заемщика, стаж работы на последнем месте, уровень дохода и пр.
Прежде чем выбирать тот или иной вариант займа убедитесь, что вы подходите по условиям банка.
На чем остановимся
Главный совет напоследок: если вам подходят оба варианта кредита, но вы все еще сомневаетесь, что выгоднее, автокредит или потреб, то потратьте немного своего времени и сделайте полный предварительный расчет для обоих случаев.
Попросите менеджера автосалона или сотрудника банка показать вам полную стоимость кредита – реальную переплату с учетом всех страховок и начисленных процентов. Увидев цифры, вы наглядно сравните кредиты и легко примите правильное решение!
Источник
