Уменьшить кредитную нагрузку на индивидуального предпринимателя реально. Один из эффективных способов — рефинансирование кредита для ИП. Расскажем, в чём суть процедуры, на каких условиях его можно оформить и в каких банках взять займ с более выгодной ставкой.
Что такое рефинансирование
Рефинансирование кредита индивидуального предпринимателя — это смена займодателя. ИП оформляет кредит в другом банке, который предлагает более выгодные условия.
Например, когда ИП оформлял кредит в 2015 году, нормальными считались ставки до 30 % годовых. В 2019 году средняя ставка кредитования — 10-15 %.
Среди других причин:
увеличение срока кредита (благодаря чему можно снизить ежемесячный платеж);
объединение кредитов разных банков в один: так проще контролировать возврат и рассчитывать бюджетную нагрузку;
изменение объекта залога (например, если планируется его продать).
Рефинансирование кредитов для предпринимателей — крайняя мера. Заёмщик идет на нее, если ему не удалось договориться с займодателем о других вариантах снижения кредитной нагрузки: реструктуризации или перекредитовании.
Как это работает
ИП берёт деньги, полученные по новому кредиту и полностью погашает невыгодный старый кредит. Так он снимает с себя обязательства перед предыдущими займодателями. Условно схема рефинансирования выглядит так:
Индивидуальный предприниматель изучает предложения банков и выбирает займодателей с более выгодными условиями.
Он оставляет заявку на рефинансирование (онлайн или офлайн). Получив предварительное одобрение, приходит на собеседование в банк с пакетом документов.
Вместе с документами для оформления займа предприниматель подаёт данные о старом кредите: реквизиты банка для перечисления средств, оставшуюся сумму долга и т. п.
Оформив договор займа и получив кредитные средства, ИП обращается в старый банк с заявкой о досрочном погашении долговых обязательств. Он выплачивает сумму долга и берёт справку, подтверждающую закрытие кредита.
Справку заемщик передаёт в новый банк и далее возвращает займ в соответствии с условиями договора.
Рефинансирование кредитов ИП требует вложений: открыть счёт в новом банке и оплачивать его обслуживание, заплатить неустойку за досрочное погашение предыдущего займа. Разница между затратами и полученной выгодой от ставок должна превышать 2 %. Иначе затевать процедуру невыгодно.
Какие кредиты можно рефинансировать
Российское законодательство в этом не ограничивает. Перекредитовать можно любой заём, независимо от вида и условий. На практике каждый банк выдвигает свои правила.
Займодатели проводят рефинансирование автокредита для ИП, оформляют займы на приобретение недвижимости, пополнение оборотных средств, покупку техники. В некоторых банках доступно рефинансирование кредитов ИП без залога с получением доверительного нецелевого кредита — аналога потребительского.
Как оформить рефинансирование для ИП
Правила рефинансирования кредита для ИП под низкий процент устанавливают сами займодатели. Но принципы, условия и набор документов схожи для большинства банков.
Основные условия
Ключевые требования для рефинансирования кредита ИП:
Предприниматель ведёт деятельность дольше года (у некоторых банков — дольше 6 месяцев).
ИП является резидентом РФ.
Предпринимательская деятельность приносит доход, позволяющий соблюдать условия договора займа (в среднем, кредитная нагрузка не должна превышать 60 % от прибыли).
У заёмщика положительная кредитная история. Если до этого были просрочки, шансов очень мало.
ИП не был фигурантом уголовных дел, не входит в базу ФССП.
Какие документы нужны
Список может отличаться, уточняйте его в банке, который выбрали для рефинансирования. Обычно банки запрашивают следующие документы:
заявка на рефинансирование с анкетными данными ИП, а также кратким описанием целей перекредитования, текущей долговой нагрузки;
паспорт, ИНН и регистрационные документы предпринимателя;
СНИЛС;
документы на залоговое имущество;
налоговая декларация;
бухгалтерская отчётность за определённый период.
Найдите свой банк для ведения счета
Выбрать банк
Найдите свой банк для ведения счета
Выбрать банк
Почему отказывают в рефинансировании
Основные поводы:
негативная кредитная история. Перед подачей заявки проверьте её на сайте ФССП или через Госуслуги;
низкий оборот, который не позволит справиться с кредитной нагрузкой;
отсутствие подходящего залогового имущества.
Представители малого бизнеса — рискованная категория для займодателей. У ИП нет альтернативных источников дохода, и в случае проблем с бизнесом они не смогут продолжить работу и вернуть заём. По этой причине высок риск отказов.
Есть и ограничения. Например, провести выгодное рефинансирование потребительских кредитов для ИП почти невозможно — так же, как и оформить займ без залога.
7 банков, в которых ИП может рефинансировать заём
Какие банки выдают рефинансирование для ИП? Условия для перекредитования предпринимателей есть у большинства крупных финансовых организаций России. Мы проанализировали предложения семи банков.
Рефинансирование кредита по госпрограмме
31 декабря 2018 года вступили в силу правила, по которым банки получают субсидии при кредитовании предпринимателей. Они утверждены Постановлением Правительства от 30.12.2018 № 1764 . Если бизнес ИП подходит под условия, предприниматель может оформить льготное рефинансирование.
Условия рефинансирования
Заёмщикам доступно рефинансирование кредита по ставке до 8,5 % годовых, если предыдущий заём был взят на инвестиционные цели и не участвовал в программе субсидирования. Срок возвращения при этом не сокращается.
Оформить рефинансирование можно в любом из 90 банков, взаимодействующих с проектом. Вот несколько примеров финансовых организаций:
Отрасли бизнеса, которые могут получить поддержку
Государственная программа поддерживает только 20 отраслей. Рассчитывать на льготное рефинансирование могут следующие направления:
сельское хозяйство;
обрабатывающее производство;
строительство;
внутренний туризм;
информация и связь;
транспортировка, хранение и т.д.
Полный перечень — в приложении №1 к Постановлению № 1764.
Рефинансирование кредита для индивидуального предпринимателя — возможность снизить кредитную нагрузку. Но претендовать на выгодные условия могут только собственники стабильного и высокодоходного бизнеса, имеющие ценное залоговое имущество. Рефинансирование без залога возможно, но сумма займа ограничена.
Самые выгодные условия — при рефинансировании с господдержкой. Но для этого нужно заниматься подходящей деятельностью и иметь доказательства, что предыдущий займ был взят на инвестиционные цели.
Источник
Возможность не обеспечивать залогом до 25% суммы кредита
Комфортные условия по залогам
Возможность дополнительного финансирования
Предоставление отсрочки в погашении основного долга по кредиту
Условия предоставления
- Цель — рефинансирование действующих кредитов в кредитных организациях.
- Сумма кредита — до 500 000 000 руб.
- Срок кредита — до 144 месяцев.
- Предоставление отсрочки в погашении основного долга по кредиту.
- Залог — товары в обороте, оборудование, транспорт, недвижимость, залог третьих лиц, поручительство фонда поддержки малого предпринимательства.
Дополнительно
В зависимости от потребностей клиента, Банк ВТБ (ПАО) может предложить рефинансирование на индивидуальных условиях, при котором сумма кредита, срок кредитования, график погашения, обеспечение определяются индивидуально, на основании оценки кредитоспособности и правоспособности клиента, его кредитной истории.
Формы предоставления
- Разовый кредит (классическая форма кредитования с графиком платежей)
- Возобновляемая кредитная линия (кредит с возможностью неоднократного использования и погашения нескольких траншей в рамках установленных сроков и сумм)
- Невозобновляемая кредитная линия (кредит с возможностью единоразового использования и погашения нескольких траншей в рамках установленных сроков и сумм)
Документы
- Анкета
- Учредительные и регистрационные документы
- Оригиналы паспортов владельцев бизнеса
- Официальная отчётность
- Документы, подтверждающие управленческую выручку
- Документы, подтверждающие договорные отношения с контрагентами / поставщиками
- Документы, подтверждающие право собственности на основные средства, используемые в бизнесе
В некоторых случаях и при финансировании клиента на индивидуальных условиях банк оставляет за собой право запросить дополнительные документы.
Страхование закладываемого имущества
Оценка залога
Вы можете выбрать любую оценочную организацию (индивидуального предпринимателя) из числа рекомендованных банком. Если среди наших партнеров нет оценочной организации, которой вы доверяете и которая стабильно работает на рынке оценочных услуг вашего региона, вы можете воспользоваться услугами выбранной вами оценочной организации.
Рефинансировать кредит просто
- Заполните заявку
- Персональный менеджер перезвонит вам и проконсультирует
- Подготовьте пакет документов и посетите удобное отделение
Другие кредитные продукты
Пополнение оборотных средств
Кредит оборотный
Финансирование капитальных затрат
Для развития бизнеса
Экспресс
Быстрое кредитное решение
* Информация на странице не является офертой.
Телефон
{{ formSettings.CallbackFormElements[3].Name ? formSettings.CallbackFormElements[3].Name : ‘Когда ?’ }}
Сервис временно недоступен.
Цвет шрифта и фона
Акцентный цвет
Изображения
Межстрочный интервал
Межбуквенный интервал
Использовать шрифт
Источник
Рефинансирование кредита — это
фактически смена одной кредитной организации на другую: должник берёт заём у другого
банка,
как правило, на более выгодных условиях, чтобы погасить имеющийся кредит.
Не стоит путать рефинансирование и реструктуризацию:
- при реструктуризации вы общаетесь с тем же банком,
где
взяли первый кредит, вам могут изменить условия займа или перевести на другой кредитный
продукт; - при рефинансировании кредит в одном банке полностью
погашается деньгами, полученными в другом.
Первая причина — уменьшение процентной ставки. Так, ещё в 2015 году
банки выдавали кредиты под 20–30 % годовых, а в 2019-м существуют программы под 9–10 %.
Есть и другие поводы поменять банк:
- снизить ежемесячный платёж, увеличив срок кредита;
- объединить несколько кредитов в один: так проще
контролировать нагрузку на бюджет; - изменить залоговый объект, например, если хотите
продать его.
С вопросом о том, какие кредиты можно рефинансировать, а какие нет,
нужно обращаться в выбранный банк. В законодательстве никаких ограничений и критериев в
отношении должников нет.
Например, для участия в программах рефинансирования Сбербанка
необходимо
выполнить два требования:
- бизнесу не меньше 3 месяцев;
- для ИП: быть гражданином РФ;
- для ООО: доля резидентов РФ в уставном капитале —
больше 80 %.
Рефинансируются целевые займы на покупку
недвижимости и техники, кредиты на оборотные средства и доверительные займы — это когда
банк
выдаёт деньги предпринимателю с правом использовать их на любые цели (аналог обычного
потребительского кредита).
Банки устанавливают алгоритм самостоятельно. Чаще
всего процесс проходит в 4 этапа.
Среди банковских кредитных программ выберите подходящее вам
предложение.
Изучите как можно больше вариантов и уделите особое внимание условиям рефинансирования
кредита: требованиям к заёмщикам, ставкам и сопутствующим платежам.
Определившись с программой, оставьте заявку на странице
рефинансирования
на сайте выбранного банка или зайдите в отделение и сообщите менеджеру, что хотите
получить
средства для погашения действующего кредита.
Для предварительного одобрения банк потребует
пакет
документов. Обычно это анкета с заявкой на заём, паспорт, СНИЛС, ИНН и учредительные
документы юридического лица или ИП.
Дождитесь одобрения заявки. При необходимости донесите в отделение
нужные документы (точный список зависит от кредитной программы).
Скорее всего, потребуется финансовая отчётность, чтобы подтвердить
платёжеспособность. Специалисты кредитного учреждения могут устроить и выездную проверку.
Тогда придётся предоставить и бухгалтерскую отчётность, и документы на право пользования
помещениями для бизнеса.
Нужно передать новому банку все данные о старом
кредите: оставшуюся сумму долга и реквизиты счёта для перечисления денег. После одобрения
заявки и подписания договора банк зачислит деньги на указанный счёт. Затем нужно написать
заявление на досрочное погашение.
Подтвердите, что деньги по новому кредиту пошли на рефинансирование.
Для
этого возьмите специальную справку в старом банке о том, что кредит погашен, и принесите
её
в новый.
В зависимости от условий займа может
потребоваться
перерегистрация залогового имущества. Это прописывается в анкете при обращении за новым
кредитом. Сначала, после того, как старый кредит будет погашен, с имущества снимается
обременение (оно выводится из залога), а затем снова становится залоговым — уже у нового
банка.
Банку не обязательно аргументировать отказ в выдаче нового кредита.
Вероятных причин две:
- Вы не соответствуете правилам нового кредитного
продукта. Например, в случае с ИП это может быть слишком маленький оборот или отсутствие
залогового имущества. - У вас плохая кредитная история: были просрочки по
выплатам. Проверить кредитную историю можно с помощью Госуслуг,
на сайте ФССП или Сбербанка.
Банк может отказать в рефинансировании кредита на любом этапе до
подписания нового кредитного договора. Так, даже получив предварительное одобрение, вы
можете не пройти по условиям конкретной программы.
Если это произошло, попробуйте взять заём в том
же
банке, но по другой программе, с более мягкими требованиями и большей процентной ставкой.
Или обратитесь в другое учреждение.
Источник