Когда заёмщик берёт в банке кредит, он понимает, что за пользование кредитными средствами ему придётся заплатить. Большинство заёмщиков считает, что плата взимается только в виде процентов, но на самом деле это не так.
Дело в том, что банки стремятся заработать на клиентах по максимуму, поэтому помимо процентов взимают с заёмщиков деньги под видом различных комиссий за всевозможные дополнительные услуги.
Содержание
За что банк может взимать комиссию?
По общему правилу, взимаемые банком проценты – это чистый доход кредитора, тогда как комиссии взимаются банком для того, чтобы покрыть те расходы, которые кредитором были понесены для выдачи займа. К их числу можно отнести: затраты на канцелярию, оплату труда банковских работников, обслуживание счёта и прочее.
ОНЛАЙН КУРС за $25: Макроэкономика, банки и финансовый рынок
Но как бы банки не объясняли свои мотивы взимать комиссии, в основе лежит стремление кредитора получить деньги, которые не рационально брать в качестве процентов. Другая веская причина – перекрыть вероятные риски кредитной сделки.
На практике очень популярна ситуация, когда заёмщик, чтобы сэкономить деньги, погашает кредит досрочно. Досрочное погашение кредита для банка означает только одно – неполучение планируемой прибыли. Особенно это актуально в случае, если используется дифференцированная схема погашения, когда проценты начисляются на остаток долга. Вот на такие случаи банки придумывают дополнительные комиссии.
Внимание! Ранее было популярно ограничивать право заёмщика на досрочное погашение кредита. Даже сейчас, когда подобное объявили вне закона, банк всё также старается ставить препятствия для досрочного погашения, а также компенсирует свой недополученный доход именно путём взимания комиссий.
Банковская комиссия может взиматься разово, а может ежемесячно. Тогда она включается в состав регулярных ежемесячных платежей по кредиту. Размер комиссии может быть фиксированным, а может зависеть от суммы кредита. Так или иначе комиссия увеличивает расходы заёмщика, поэтому для него кредит обойдётся дороже, чем изначально рассчитывалось.
Какими бывают комиссии?
На сегодняшний день банки придумывают разнообразные комиссии. В этом вопросе воображение у сотрудников банка работает как надо. Каких только комиссий кредиторы не придумывают для своих клиентов. Сегодня весьма популярны следующие виды комиссий.
1. Комиссия за рассмотрение заявки на получение кредита.
Данная комиссия взимается за то, что банк только рассмотрит заявку потенциального клиента. Проще говоря, заёмщику придётся заплатить просто за то, что банк проверит его и сделает вывод о его кредитной надёжности. Сами банки объясняют взимание данной комиссии тем, что даже на рассмотрение заявки тратится много времени и ресурсов.
Внимание! Оплата комиссии за рассмотрение заявки не гарантирует, что клиент в конечном итоге получит свой заветный кредит.
2. Комиссия за выдачу кредита.
Эта комиссия взимается при выдаче денег в долг. Её размер составляет, как правило, от 1 до 2% от суммы займа. Взимается комиссия непосредственно при получении денег. Так, клиенту, который получает деньги наличными, не стоит удивляться, что получаемая на руки сумма окажется меньше чем та, которая была прописана в кредитном соглашении изначально.
Внимание! Если кредит выдаётся безналом, то в таком случае данную комиссию заёмщику придётся платить из своих денег.
3. Комиссия за отказ от страховки.
Не секрет, что при оформлении кредита банк может поставить условие о необходимости оформить страховку. Причём требуется не только имущественное страхование, но и личное – страховка жизни и здоровья заёмщика. По законодательству личное страхование не является обязательным, однако в случае, если заёмщик откажется страховать свою жизнь и здоровье, банк просто не станет кредитовать клиента.
Внимание! Встречаются случаи, когда страховка оформляется на один год, а в дальнейшем её приходится продлять.
Многие заёмщики предпочитают оформить страховой договор на год, после этого взять кредит, а в дальнейшем от страховки отказаться или не продлевать её. К сожалению, банк может прописать в кредитном договоре условие, по которому в такой ситуации с заёмщика будет взыскана дополнительная плата в виде комиссии. Иногда встречается и повышение процентной ставки.
4. Ежемесячные комиссии.
Не редко встречаются случаи, когда при получении кредита заёмщик не оплачивает никаких комиссий. Сильно радоваться при этом не стоит. Дело в том, что банк может взимать комиссию в рамках ежемесячных платежей. Очень часто на практике именно таким способом взимается комиссия за ведение кредитного счёта, комиссия за обслуживание и тому подобное.
Как бороться с незаконными комиссиями?
На сегодняшний день большинство банковских комиссий, взимаемых с заёмщиков, относится к категории незаконных. Но, как и с досрочным погашением, банки всё также настоятельно продолжают включать условия о взимания комиссий в кредитные договора.
Делают это многие банки, хоть это сильно не афишируется. Однако по закону, если заёмщик напрямую спросит у сотрудника банка о том, какие платежи он обязан производить и какие комиссии должен оплачивать, то сотрудник банка увильнуть от этого вопроса права не имеет. Данный нюанс должен быть растолковал клиенту подробнейшим образом.
Законными на сегодняшний день являются только две комиссии:
1. за обслуживание кредитной карты;
2. за снятие средств через банкомат.
Все другие комиссии, которые банки взимают с клиентов, являются необязательными, т.е. инициатива их взимать исходит исключительно из банка. Поэтому заёмщик очень часто становится перед выбором: либо соглашаться на кредитную сделку, хотят по ней предусматривает взимание дополнительных комиссий, либо отказаться от кредита и остаться в таком случае без денег.
Если же кредитный договор подписан, и заёмщик уже при погашении кредита решает бороться с произволом банка, то действовать необходимо по стандартной схеме: подавать претензию в банк о незаконности комиссии, а затем обращаться в суд.
Внимание! Если заёмщик решит бороться за свою правоту и оспаривать взимание комиссии, то он может рассчитывать на победу в суде, но при этом после судебной тяжбы любая попытка взять кредит в любом банке будет провальной.
Источник
Решили взять кредит, а банк соглашается выдать деньги только при условии оплаты услуги по открытию и ведению счета. Законно ли это?
Часто клиенты банков, выплачивая кредиты, вынуждены отдавать суммы, превышающие те, на которые они рассчитывали вначале. Это происходит потому, что кредитные организации закладывают в итоговую сумму стоимость услуг, которые не являются обязательными в силу требований закона. Давайте разберемся, как не переплатить лишнего при получении кредита.
Как формируется ставка банковского процента и от чего зависит ее размер?
Основные расходы заемщика будут связаны с банковскими процентами. Это сумма, которую необходимо уплатить кредитной организации за пользование предоставленными денежными средствами.
Есть четкие закономерности формирования ставки банковского процента, единые для всех кредитных организаций. Их понимание позволит принять решение о том, стоит ли брать кредит, оценить выгодность проекта и возможные риски.
В основе ставки банковского процента лежит ключевая ставка Центрального банка. Поясним: ЦБ является основным кредитором для всех кредитных организаций, т.е. он выдает им денежные средства в кредит под определенный процент. Этот процент и есть ключевая ставка. Она была принята Банком России 13 сентября 2013 г. С 17 декабря 2018 г. ее размер составляет 7,75%1.
Поскольку выдавать кредиты населению под проценты, меньшие либо равные ключевой ставке, убыточно для кредитных организаций, они начисляют дополнительные проценты, размер которых зависит от множества факторов. Так, например, для заемщика большой кредит будет дешевле маленького, а краткосрочный кредит без обеспечения всегда будет дороже, чем долгосрочный с залогом недвижимости.
Ограничивает ли закон процентную ставку по кредитам?
В целях кредитования юридических лиц и индивидуальных предпринимателей законодатель максимальную процентную ставку не ограничивает. Она определяется условиями рынка. Как показывает практика, кредитные организации ориентируются на предложения конкурентов и стараются предоставить клиентам максимально удобные условия.
На рынке кредитования физических лиц ситуация складывается иначе. Особенно это касается рынка микрокредитов, которые берутся на небольшой срок. В этом случае скорость выдачи кредита для заемщика выходит на первый план, чем и пользуются недобросовестные микрофинансовые организации, устанавливая очень высокие проценты. В результате к моменту возврата кредита сумма процентов превышает его в разы.
Выходом стало принятие закона2, которым установлены ограничения на предельную процентную ставку для физических лиц. С 28 января 2019 г. предельная процентная ставка не может превышать 1,5% в день, а с 1 июля 2019 г. – 1%.
Помните: чтобы не попасться в руки недобросовестных кредиторов, нужно обязательно обратить внимание на значение полной ставки кредита (указывается в правом верхнем углу первого листа) и ее соответствие всем платежам, обозначенным в договоре. Если что-то вызывает сомнения, лучше отказаться от кредита.
Обязательно ли открывать банковский счет при получении кредита?
Одно из стандартных требований, выдвигаемых банками при заключении кредитных договоров, касается открытия и ведения банковского счета заемщика. Это необходимо для выдачи кредита путем перечисления денежных средств банка на открытый заемщику счет, для зачисления и списания денежных средств заемщика.
Причем если физические лица имеют право на получение кредитных средств как в наличной, так и в безналичной форме, то юридические лица обязаны все расчеты проводить только в безналичной форме. То есть альтернативы выдачи кредита путем зачисления денежных средств на банковский счет просто нет.
При этом иногда кредитные организации выдают кредит только при условии оплаты услуги по открытию и ведению счета.
Должны ли физлица платить за открытие и ведение счета?
Помимо банковского процента кредитные организации часто закладывают в стоимость кредита дополнительные финансовые условия, называемые комиссиями за совершение определенных действий.
Перечень возможных комиссий разнообразен, одной из них является комиссия за открытие и ведение счета. Чтобы разобраться, насколько законным является это требование банка, заемщиков снова необходимо разделить на две категории – физические и юридические лица.
Для физлиц данный вопрос урегулирован законом. Если условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрено открытие заемщику банковского счета, то все операции по нему, включая открытие такого счета и зачисление на него кредита (займа), должны осуществляться кредитором бесплатно3.
Таким образом, существует прямой запрет на взимание с физического лица платы за открытие и ведение счета по кредиту. Данный вывод подтверждается судебной практикой, складывающейся в пользу потребителей4.
А юрлица и ИП должны уплачивать комиссию за открытие и ведение счета?
С юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями все сложнее. Прямого законодательного запрета на установление такой комиссии нет.
Вместе с тем условия договора определяются по усмотрению сторон5. И комиссионное вознаграждение по банковским операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентом6. Иными словами, договоренности сторон по данному вопросу, закрепленные в договоре, имеют приоритетное значение. Именно поэтому следует внимательно изучать текст кредитного договора при его подписании.
Ситуацию, касающуюся ссудных счетов, т.е. тех, которые открываются при выдаче кредитов, разъяснил ЦБ7. Банк России указал, что ссудные счета используются лишь для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами (Вестник Банка России, 2003, № 50).
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, поскольку при предоставлении кредита такой счет открывается банком автоматически. Следовательно, комиссия за открытие и ведение ссудного счета взиматься банком не может.
Другое дело – комиссия за открытие и ведение текущего счета клиента, по которому тот вправе совершать различные операции.
Так, чаще суды отказывают в удовлетворении требований заемщиков о возврате суммы уплаченной комиссии. В таких случаях суды ссылаются на то, что в законе ограничения на взимание комиссий за совершение банком операций в рамках кредитного договора отсутствуют. При этом стороны фактически договорились включить сумму комиссии в стоимость кредита8.
Какие еще финансовые условия кредитования банк может выставить и законно ли это?
Помимо комиссии за открытие и ведение счета кредитные организации могут включить в условие кредитного договора и иные виды комиссий, например за выдачу кредита, за его досрочное погашение и другие. В силу сложившейся судебной практики в ряде случаев такие комиссии могут быть признаны незаконными. Особенно если уплатить их предлагается гражданину, а не юридическому лицу.
Обратите внимание: для физических лиц банки обязаны в договоре указывать полную сумму кредита, включая все расходы. Но для индивидуальных предпринимателей и юридических лиц такое требование отсутствует. В связи с этим дополнительные финансовые условия кредитования нередко содержатся в тексте договора и в отдельное поле не выносятся, с размером процентов не суммируются.
Как избежать непредвиденных дополнительных расходов?
Главное – внимательно изучить условия кредитного договора на стадии его подписания.
Часто в договоре делают отсылки к типовым условиям, которые устанавливаются кредитной организацией и применяются ко всем заемщикам. Там могут быть указаны важные условия о порядке и сроках начисления комиссий, штрафных санкций и т.д. Потому эти положения игнорировать нельзя.
Для физических лиц основным значением является «полная стоимость кредита» (ПСК) – сумма, которая должна быть указана в правом верхнем углу первого листа кредитного договора.
Кредитная организация обязана включить в ПСК все суммы платежей, подлежащих уплате в связи с выдачей кредита. Из значения ПСК легко понять, какие дополнительные платежи были включены в договор, даже если клиенту об этом не сообщалось. Невключение отдельной суммы в ПСК является основанием для обращения с жалобой в уполномоченные государственные органы.
Для юридических лиц значение ПСК законодательно не закреплено. Поэтому при заключении кредитного договора необходимо оговаривать все суммы, подлежащие уплате отдельно. Кредитная организация может пойти навстречу клиенту и изменить некоторые условия договора, включая комиссии. В противном случае стоит обратиться в банк, предлагающий приемлемые условия.
Как вернуть излишне уплаченные деньги?
Кредитный договор, заключенный с физическим лицом, является договором присоединения. Это значит, что условия такого договора определяются банком, а заемщик принимает их путем присоединения к договору. Следовательно, на часть условий гражданин влияние оказать не может. Поэтому в случае заключения договора на невыгодных условиях, в том числе в части комиссий, гражданин может обратиться в Роспотребнадзор, прокуратуру или суд за защитой своих нарушенных прав. Существует положительная судебная практика, когда суды встают на сторону потребителя и взыскивают с кредитных организаций суммы необоснованно начисленных комиссий.
1 Информация Банка России от 8 февраля 2019 г. «Банк России принял решение сохранить ключевую ставку на уровне 7,75% годовых».
2 Федеральный закон от 27 декабря 2018 г. № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон “О потребительском кредите (займе)” и Федеральный закон “О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях”».
3 Часть 17 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
4 См. Обзор судебной практики Верховного Суда РФ № 2 (утв. Президиумом ВС РФ 26 июня 2015 г.), Постановление Президиума ВАС РФ от 17 ноября 2009 г. № 8274/09 по делу № А50-17244/2008 и др.
5 Часть 4 ст. 421 Гражданского кодекса РФ.
6 Статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности».
7 Информационное письмо Банка России от 29 августа 2003 г. № 4 «Обобщение практики применения Федерального закона “О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма”».
8 См., например, решение Арбитражного суда Чувашской Республики от 13 декабря 2016 г. по делу № А79-10071/2016.
Источник
#1
Бывалый
Бывалый
- ГородУфа , Республика Башкортостан
Отправлено 04 февраля 2013 — 16:45
Добрый вечер всем. Вчера обратился ко мне один ИП. Брал кредит на приобретение 2х авто по линии кредитования малого бизнеса. Соответственно ЗоПП в данном случае не применить. В состав аннуитетных платежей входит комиссия «Комиссия за расчетное обслуживание операций, связанная с погашением кредита и уплатой процентов» 0,4% от остатка задолженности. Насколько реально вернуть челу данную комиссию? Банк как всегда будет прикрываться 421 ГК.
Обсудим?
#2
Иринка42
Отправлено 04 февраля 2013 — 17:49
Права ИП защищать можно и нужно.
Начнем с одностороннего увеличения % ставки.
Определение Свердловского областного суда от 19.07.2012 по делу N 33-8442/2012
Право банка на одностороннее изменение процентной ставки по кредиту не означает, что заемщик не может доказать, что одностороннее изменение условий нарушает баланс интересов сторон, противоречит устоявшимся деловым обыкновениям. При реализации права на одностороннее изменение условий кредитования банк должен действовать в допустимых пределах осуществления гражданских прав и доказать наличие оснований, с которыми по условиям договора связана возможность изменения условий.
При реализации предусмотренного кредитным договором права в одностороннем порядке изменять условия кредитования банк должен действовать в допустимых пределах осуществления гражданских прав и доказать наличие оснований, с которыми по условиям договора связана возможность одностороннего изменения банком размера платы (процентов) за кредит.
Право банка на одностороннее изменение процентной ставки по кредиту, закрепленное в договоре, не означает, что заемщик, не согласный с такими изменениями, не может доказать, что одностороннее изменение договорных условий нарушает разумный баланс прав и обязанностей сторон, противоречит устоявшимся деловым обыкновениям либо иным образом нарушает основополагающие частноправовые принципы разумности и добросовестности (данная позиция изложена, в частности, в Постановлении Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 06.03.2012 N 13567/11).
Из материалов дела следует, что у заемщика отсутствовала реальная возможность на выражение своей воли при повышении размера процентной ставки, так как в кредитном договоре содержится условие о его обязанности в короткий срок возвратить полученную сумму в случае несогласия с увеличением процентной ставки по кредиту.
Действия банка по увеличению в рассматриваемой ситуации в одностороннем порядке процентной ставки нарушают принципы добросовестности и справедливости, разумный баланс участников гражданского оборота. В обоснование законности своих действий, ответчик никаких доказательств не представил, ссылаясь на увеличение ставки рефинансирования ЦБ РФ (на эти же обстоятельства указывает ответчик и в жалобе).
На момент выдачи кредита ставка рефинансирования ЦБ РФ составляла 11% годовых, процентная ставка по кредиту установлена на уровне 17,5% годовых. До момента выдачи кредита ставка рефинансирования ЦБ РФ постоянно увеличивалась, что не препятствовало банку согласовать с истцом выдачу ему кредита именно под 17,5% годовых.
До момента повышения ответчиком процентной ставки по кредиту (12.03.2009) ставка рефинансирования ЦБ РФ увеличилась до 13% годовых (с 12.11.2008 — 12%, с 01.12.2008 — 13%). С 24.04.2009 ставка рефинансирования ЦБ РФ была снижена до 12,5% годовых.
Банк 12.03.2009 увеличил размер процентной ставки сразу на 4%, притом, что ставка рефинансирования к этому моменту увеличилась лишь на 2%. На момент выдачи кредита разница между процентной ставкой по кредиту и ставкой рефинансирования ЦБ РФ составляла 6,5%, с 12.03.2009 такая разница стала составлять уже 8,5%.
При этом, несмотря на постоянное и планомерное снижение ставки рефинансирования ЦБ РФ, начиная с 24.04.2009 и до момента подачи иска в суд (на момент подачи иска такая ставка составляла 8% годовых), ответчик не производил изменение процентной ставки, определенной им 12.03.2009 на уровне 21,5% годовых, требуя уплаты процентов именно по процентной ставке 21,5% годовых.
Указанные обстоятельства свидетельствуют о нарушении действиями банка по одностороннему увеличению процентной ставки по кредиту разумного баланса прав и обязанностей сторон, противоречии таких действий устоявшимся деловым обыкновениям, нарушении основополагающих частноправовых принципов разумности и добросовестности (ст. ст. 1, 10 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Доводы жалобы ответчика о наличии у банка оснований для повышения процентной ставки по кредиту из-за увеличения ставки рефинансирования ЦБ РФ, с учетом изложенной выше позиции, не могут быть признаны состоятельными.
Ссылка в жалобе на то, что истец не воспользовался правом на досрочный возврат всей суммы кредита при несогласии с повышением в одностороннем порядке процентной ставки по кредиту, отклоняется судебной коллегией. При реализации предусмотренного кредитным договором права в одностороннем порядке изменять условия кредитования банк в любом случае должен действовать в допустимых пределах осуществления гражданских прав и доказать наличие оснований, с которыми по условиям договора связана возможность одностороннего изменения банком размера платы (процентов) за кредит, притом, что не реализованное заемщиком право на досрочный возврат всей суммы кредита в короткий срок не может быть подтверждением выраженной заемщиком воли на такое изменение процентной ставки (при отсутствии к тому законных оснований).
Доводы апелляционной жалобы ответчика, о том, что настоящий спор не подведомствен суду общей юрисдикции, поскольку кредитный договор заключен банком с индивидуальным предпринимателем Ю., являются необоснованными, т.к. 30.12.2011 деятельность Ю. в качестве индивидуального предпринимателя прекращена, что подтверждается копией свидетельства государственной регистрации прекращения физическим лицом деятельности в качестве индивидуального предпринимателя (л. д. 26). Таким образом, на дату подачи иска в суд (06.03.2012) истец не обладал статусом индивидуального предпринимателя, а потому по субъектному составу спор подведомствен именно суду общей юрисдикции (п. 1 ч. 1 ст. 22, ч. 3 ст. 22 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).
#3
Иринка42
Отправлено 04 февраля 2013 — 17:55
По комиссиям. В самом договоре должно быть сказано, что заемщик — ИП, я по предпринимательскому кредиту 16-го числа МДМ сделала — не доказали они, что кредит предпринимательский. Взыскала комиссию за организацию кредитного процесса, моралку, %.
Вот выдержка из моего иска последнего от ИП:
В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее — Закон о банках) отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
По ст. 29 Закона о банках комиссионное вознаграждение по кредитам и (или) порядок их определения устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Вопросы установления комиссий в кредитных договорах предпринимателями были рассмотрены в Информационном письме Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 №147 «Об обзоре судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре» (далее — Обзор). По п. 4 Обзора банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту. В остальных случаях суд оценивает, могут ли указанные комиссии быть отнесены к плате за пользование кредитом.
Выдача кредита не может считаться самостоятельной услугой клиенту, а является частью сделки по выдаче кредита клиенту. В связи с этим условие кредитного договора о комиссии за выдачу кредита является ничтожным.
На это указывает и судебная практика, например, Постановления Семнадцатого арбитражного апелляционного суда от 06.06.2012 №17АП-5085/12-ГК, Девятого арбитражного апелляционного суда от 10.02.2012 №09АП-1192/12, ФАС Северо-Западного округа от 11.05.2012 №А26-6253/2011.
Согласно ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Выдача (предоставление) кредита — это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.
Согласно пункту 1 статьи 819, статьи 388 Гражданского кодекса Российской Федерации, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Следовательно, выдача кредита — это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».
Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам — в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем из пункта 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Кроме того, из анализа кредитного договора и кредитных правоотношений следует, что услуга за выдачу кредита не может являться самостоятельной услугой, выбор которой возможен по волеизъявлению заемщика. Таким образом, данное условие договора не охвачено самостоятельной волей и интересом заемщика.
Плата за предоставление кредита предусмотрена за стандартные действия, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить договор. Она не относится к плате за пользование кредитом.
Поэтому названное условие договора в части, предусматривающей внесение платы за предоставление кредита, а также уплату комиссии за досрочное погашение кредита, является ничтожным (статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации), а денежные средства, уплаченные во исполнение этого пункта договора, подлежат возврату (пункт 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации).
#4
Fosfoniy
Отправлено 04 февраля 2013 — 18:03
Цитата
не доказали они, что кредит предпринимательский.
В решение ничего не увидел про недоказанность или пропустил?
#5
Бывалый
Бывалый
- ГородУфа , Республика Башкортостан
Отправлено 04 февраля 2013 — 18:05
Ирин, в том то и дело, что в договоре сказано, что договор заключен с ИП в рамках программы кредитования малого бизнеса. в данном случае без вариантов, даже указано, что расчетный счет в этом банке открыт для расчетов по данному кредиту, который был закрыт сразу же после гашения.Есть вариант , что машины были куплены не коммерческие, а типа ЖИГУЛИ для личных нужд, тогда имеет смысл спорить. Созвонюсь на днях, узнаю.
#6
Fosfoniy
Отправлено 04 февраля 2013 — 18:06
#7
Бывалый
Бывалый
- ГородУфа , Республика Башкортостан
Отправлено 04 февраля 2013 — 18:09
#8
Иринка42
Отправлено 04 февраля 2013 — 18:10
Fosfoniy (04 февраля 2013 — 18:03) писал:
В решение ничего не увидел про недоказанность или пропустил?
Миш, да я его еще не забирала, дойти не могу. Там был МДМ.
#9
Иринка42
Отправлено 04 февраля 2013 — 18:11
Роберт, тебе надо строить свою позицию, исходя из того, что банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту. В остальных случаях суд оценивает, могут ли указанные комиссии быть отнесены к плате за пользование кредитом. Вот это и отбивай.
#10
Fosfoniy
Отправлено 04 февраля 2013 — 18:15
А что значит не доказали?
Они же при принятии решения наверняка отчетность ИП запрашивали.
#11
Бывалый
Бывалый
- ГородУфа , Республика Башкортостан
Отправлено 04 февраля 2013 — 18:15
#12
Иринка42
Отправлено 04 февраля 2013 — 18:26
Fosfoniy (04 февраля 2013 — 18:15) писал:
Они же при принятии решения наверняка отчетность ИП запрашивали.
И что? Она доказывала свой доход, ИП разве не может взять кредит на покупку пылесоса? Я так и сказала — она купила пылесос! Докажите обратное!
#13
Fosfoniy
Отправлено 04 февраля 2013 — 18:40
Иринка42 (04 февраля 2013 — 18:26) писал:
Я так и сказала — она купила пылесос! Докажите обратное!
А какая разница что она купила? Она деньги на предпринимательские цели брала или не на предпринимательские?
#14
Бывалый
Бывалый
- ГородУфа , Республика Башкортостан
Отправлено 04 февраля 2013 — 18:49
Миш, у меня сейчас Восточный экспресс рассматривается. Там тоже ИП кредит брала, по тарифам БИЗНЭС КЭШ — это кредит для малого бизнеса, только вот цели кредита указаны — на любые цели. И условия кредитования — типовые условия потребкредита. Этим все сказано. Иск по ЗПП пошел.
#15
Иринка42
Отправлено 04 февраля 2013 — 18:51
Fosfoniy (04 февраля 2013 — 18:40) писал:
Она деньги на предпринимательские цели брала или не на предпринимательские?
Они этого не доказали! Они приперли ее отчетность. И чего? Она свой доход доказывала. А предпринимательская цель в самом кредитном договоре не прописана. Следовательно, кредит был взят ИП на личные цели. Вот и вся недолга.
#16
Fosfoniy
Отправлено 04 февраля 2013 — 18:52
По мне так все просто. Прописано в договоре заемщик ИП Сидоров, значит ИП, прописано Сидоров паспорт номер серия…, значит физик. А уж типовые там условия протребкредита али нет неважно. Все остальное ИМХО от лукавого.
#17
Бывалый
Бывалый
- ГородУфа , Республика Башкортостан
Отправлено 04 февраля 2013 — 18:56
Если Судья придет в банк и принесет доки, что Судья и доходы свои покажет. Это як понимать? Не иначе как взятка должностному лицу))) Я как ИП брал автокредит и принес всю свою бухгалтерию, чтобы доказать свою платежеспособность. ИП не может предоставить справку 2НДФЛ. Как ему доказывать?
#18
Fosfoniy
Отправлено 04 февраля 2013 — 19:03
Судья госслужащий.
Я говорю, что если в договоре ИП Бывалый, значит предпринимательская деятельность
Если Бывалый паспорт серия номер то для личных нужд, а уж как доход доказывал, хоть справкой
Данный веб-сайт использует технологии Cookie для того, чтобы сделать работу с сайтом более удобной. Принять Читать далее