Не каждый банк готов предоставлять кредит частному заемщику, занятому в качестве индивидуального предпринимателя. Для получения необходимой суммы бизнесмену следует разобраться в особенностях оформления договора потребительского кредитования на физическое лицо.
Может ли ИП взять кредит как частный заемщик
Для большинства зарегистрированных в качестве индивидуальных предпринимателей бизнесменов такая деятельность является основной занятостью и местом работы, приносящим доход.
Обращаясь в банк как физическое лицо индивидуальный предприниматель может рассчитывать на получение необходимой суммы при соблюдении следующих условий:
- выбранная программа кредитования предусматривает возможность выдачи денежной суммы частным бизнесменам;
- у потенциального заемщика положительный опыт получения денежных сумм от банков и иных финансовых организаций;
- деятельность ведется продолжительное время — в своих требованиях к клиентам кредитные организации почти всегда указывают, что с момента регистрации ИП должно пройти 6, 12 или даже более месяцев.
Дополнительно некоторые банки ставят условие, согласно которому заемщик не может тратить полученные средства на коммерческие нужды, только на личные.
Кредит на ИП или на частное лицо — что лучше
Если частный бизнесмен выбирает между оформлением кредита на ИП или на физическое лицо, то стоит учитывать, что:
- получить по потребительскому кредиту сумму свыше 1 млн рублей можно будет только при обеспечении обязательств недвижимостью;
- процедура выдачи денежной суммы частному лицу проще и быстрее;
- для корпоративного кредитования в большинстве случаев требуется залог;
- ставки по потребительским займам выше, чем по предпринимательским;
- для коммерческого кредитования необходимо обязательно предоставлять полный пакет документов.
При этом не все банки выдают кредиты корпоративным клиентам, многие работают только по потребительскому направлению.
Варианты получения кредита
Взять в банке нужную сумму индивидуальный предприниматель как частный заемщик может:
- под обеспечение недвижимостью — на весь период кредитования собственность будет гарантом исполнения обязательств, а при нарушении сроков уплаты может быть реализована с целью погасить возникшую задолженность;
- без залога — обеспечение не требуется, достаточно лишь предоставления запрошенных документов.
В зависимости от условий конкретного банка получить запрошенные средства можно как без подтверждения занятости и дохода, так и с предоставлением полного пакета документов.
Лучше всего предоставить кредитной организации максимальное количество сведений — вероятность одобрения такого обращения выше. От качества и количества предоставленных документов зависит и процентная ставка — чем больше у банка сомнений в отношении потенциального заемщика, тем она выше.
Документы для оформления ИП потребительского кредита
В полный пакет документов, которые может предоставить частный бизнесмен для повышения вероятности получения положительного решения входит:
- паспорт — предоставляется обязательно, должен быть действующим на момент обращения;
- второй документ — это может быть СНИЛС, водительское удостоверения, заграничный паспорт и т.д.;
- свидетельство о регистрации в качестве ИП — подтверждает, что заемщик действительно занимается частной практикой и позволяет определить дату начала деятельности;
- ОГРНИП — документ, подтверждающий внесения данных о предпринимателе в единый реестр с присвоением уникального номера;
- декларация и иная финансовая отчетность — в зависимости от используемой системы налогообложения в инспекцию подается тот или иной комплект документов, при отсутствии прибыли или приостановлении деятельности в каком-либо периоде баланс будет нулевым;
- прочие сведения, подтверждающие финансовое положение — документы на собственность, справка о наличии вклада, договор о сдаче в наем дома или квартиры и т.д.
Банк имеет право как запросить предоставление дополнительных документов и сведений, так и проверить предоставленные данные.
Страхование потребительского кредита
Если частный бизнесмен обращается в банк за кредитом как физ. лицо, то страхование на случай ухода из жизни, потери здоровья или утраты работы оформляется только с его согласия. На вероятность одобрения отказ от заключения полиса не влияет. Банк может увеличить клиенту процентную ставку, если заемщик не станет заключать страховое соглашение. Но анализ актуальных кредитных программ финансовых организаций показал, что к потребительским займам это право не применяется.
Договор страхования на случай потери работы с частным лицом, занятым в качестве индивидуального предпринимателя, заключен быть не может — во всех компаниях этот случай является исключением. Если полис будет оформлен, то при прекращении деятельности частным бизнесменом страховая выплата выплачена не будет.
Если в качестве обеспечения предоставляется недвижимое имущество, то его страхование обязательно — этот момент закреплен на законодательном уровне. При этом большинство банков предлагают вместе с имущественным страхованием оформить и личное. Клиент может от него отказаться, но тогда размер процентной ставки по кредиту вероятнее всего будет увеличен. В среднем, без защиты жизни и здоровья он возрастает на 2–3 пункта.
Как увеличить вероятность на получения нужной суммы
Кредитная организация самостоятельно принимает решение о выдаче запрошенных средств. Но есть несколько способов, которые могут повлиять на итоговое заключение по заявке от заемщика, работающего как ИП:
- обратиться в банк, в котором заявитель обслуживается как корпоративный клиент — если у предпринимателя открыт расчетный счет, то кредитная организация сможет отследить обороты и оценить движения;
- предоставить максимальное количество документов — чем больше данных о заемщике будет у кредитора, тем выше вероятность одобрения заявки;
- при трудоустройстве по найму предоставить данные об основном работодателе — если ИП является дополнительной деятельностью, то при обращении в качестве наемного сотрудника шансов на выдачу будет больше.
Изначально лучше обратиться в тот банк, в котором уже был опыт кредитования — к повторным заявкам финансовые организации относятся лояльнее.
Банки, предлагающие кредиты ИП на частное лицо
Выгоднее всего оформлять кредит под залог недвижимости. В этом направлении оптимальные условия предлагает:
- Тинькофф банк — можно взять от 500 тыс. рублей под ставку от 11,25% до 21%, обосновывать доход обязательно (принимаются косвенные подтверждения);
- Промсвязьбанк — предлагает оформить до 10 млн рублей под ставку 13,5%–14%, ИП должно существовать не менее 2 лет;
- Абсолют Банк — до 15 млн рублей под 13,9%, оформить можно с 21 года.
Без личного страхования к ставке прибавится в Тинькофф банке и Промсвязьбанке к итоговой ставке прибавится 3 пункта, в Абсолют Банке — 4.
Если возможности или желания оставлять залог нет, то стоит обратиться в:
- Сбербанк — можно взять до 3 млн рублей под 13,5%;
- СКБ-Банк — предлагает до 1,3 млн рублей под ставку от 11,9% до 22,9%;
- ОТП Банк — доступно к запросу до 750 тыс. рублей под 14,9%–46,2%.
Во всех указанных кредитных организациях подтверждение дохода обязательно, возможны альтернативные варианты обоснования финансового положения.
В ВТБ 24 и Россельхозбанке индивидуальные предприниматели кредитуются на персональных условиях после согласования.
Последние статьи этого автора:
© «Kreditka», при полном или частичном копировании материала ссылка на первоисточник обязательна.
Оцените материал:
Загрузка…
Источник
Часто банки не хотят сотрудничать с частными предпринимателями, так как бизнес – вещь не стабильная. Но ведь вы можете получить займ на себя, а не только на свою фирму. Потому мы должны разобраться, как ИП взять кредит как физическое лицо. Насколько это выгодно? Можно ли вообще сделать такое? Об этом читайте далее.
Сложности кредита ИП
Заявка на кредит наличными на нашем сайте Заполнить
Если вы берете кредит именно на свое дело, то можно столкнуться со следующими проблемами:
- Поиск именно кредитования для ИП в банке. Простая программа не подойдет;
- Относительно стабильный бизнес;
- Предоставление документации по ведению дела;
- Часто имеется целевая направленность денег.
Обычно ставки здесь несколько ниже. Но условия жестче. Поэтому многим начинающим бизнесменам просто не выгодно такое дело. А значит надо брать долг на себя любимого.
Когда ИП дадут кредит как физическому лицу?
Если вы хотите кредитоваться именно как физическое лицо, то вам необходимо иметь следующее:
- Доход. Например, от сдачи жилья, пенсию, работать где-то;
- Залог. Недвижимость, автомобиль;
- Поручителей или созаемшщиков.
Если всего этого нет, то можно просто обратиться в банк, где дают кредиты по паспорту. Но там будут небольшие суммы, так как крупные долги выдаются только тем, кто зарабатывает.
Кстати, банк может сказать, что заработок в качестве ИП не подходит. Потому именно необходимо иметь нечто еще. В этом заключена большая трудность.
Какие преимущества?
В основном на данный шаг ИП идут для того, чтобы упросить процедуру. Ведь здесь никто не станет копаться в вашем бизнесе. Не будет лишних проверок. Не будет анализа предпринимательского дохода.
Кроме того, могут выдать более крупную сумму. Иногда и проценты здесь относительно небольшие.
Еще, некоторые банки пишут, что ИП не кредитуют никак. А значит, притвориться физ. лицом – это единственная возможность.
Стоит заметить, что сегодня на сотрудничество с банками могут рассчитывать, кто много и стабильно зарабатывает на бизнесе. Остальные предприниматели не имеют на это права.
Какие нужны документы?
Если вы берете кредит именно как физическое лицо, то вам ничего не нужно, кроме:
- Паспорта;
- СНИЛС;
- Справки о доходах.
Лучше найти компанию, где принимается справка по форме банка, где засчитывают альтернативный доход. Тогда больше шансов доказать свою платежеспособность.
Еще, можно предоставить дополнительную документацию, которая косвенно подтверждает ваше положение в обществе.
Это может быть: загранпаспорт, документы на участок, документы на недвижимость и т.д.
Ущемление прав ИП
На данный момент предприниматели являются ущемлёнными заемщиками. Так как для их кредитования в плане бизнеса необходимо работать на рынке официально от 3-х лет. И иметь именно стабильный доход от имени банка.
Кроме того, некоторые фирмы принципиально не кредитуют предпринимателей.
Если же ИП обращается в банк, как физическое лицо, то есть вероятность, что ему скажут, будто такое кредитование не доступно.
Типа, вы же ИП, вот и берите бизнес кредиты, а не потребы.
Выходит замкнутый круг. Как предпринимателю ничего не дают. И как простому лицу ничего не дают тоже. Это очень печальный пробел, с которым пока никто не борется.
Что делать?
Чтобы наверняка взять займ как физ. лицо вам может потребоваться:
- Обратиться в небольшие, мало раскрученные, лояльные банки;
- Хорошо позаботиться о доказательствах заработка;
- Не говорите, что вы ИП. Это как бы обман. Но если скажете, может сами знаете что быть;
- Просить небольшую сумму;
- Взять именно кредитную карту. Такие продукты выдают охотнее, хотя ставки по ним выше.
Можно заранее взять и вернуть пару микро кредитов. Тогда вы получите именно положительную кредитную историю. Это уже станет неоспоримым плюсом.
В какой банк лучше обратиться?
Конечно, есть компании, которые лояльнее относятся к тем, у кого занятость ИП. Например, малые кредиты деловым людям охотно дают:
- Сбербанк и Почта Банк
Еще кредитование данных лиц развито в фирмах:
- Росбанк;
- Газпром;
- Возрождение;
- МКБ;
- Локо-Банк;
- МТС.
Попробуйте обратиться сюда. Можно даже не брать бизнес ссуду. Просто укажите, что занимаетесь бизнесом. И с такой занятостью вам все одобрят. Если конечно в остальном вы хороший заемщик.
Подведем итог
ИП взять кредит как физическое лицо можно легко и просто. Приходите в банк, подавайте документы, как простой человек. Если у вас есть доход помимо бизнеса, то могут все выдать.
Но бывают ситуации, когда ИП даже так не дают деньги. Причем, бизнес займы в том числе. Выходит замкнутый круг, когда везде подстерегают отказы.
Поэтому необходимо пытаться найти компании, которые хорошо относятся к данного рода заёмщикам. Они имеются.
Потому вы должны просто покопаться в различных предложениях. У вас обязательно получится. Хотя, конечно простым людям в этом плане проще.
Это большая несправедливость для страны, которая претендует на звание государства для предпринимателей.
В дополнение темы:
Кредит в Почта Банке для ИП
Кредит для ИП, какие документы нужны?
Машина в кредит для ИП. Где взять? Какие условия?
Задать вопрос о кредитах нашим специалистам!
Источник
Чтобы индивидуальному предпринимателю получить кредит на личные нужды, нужно разобраться в причинах отказа и в какие банки обращаться.
Потребительский кредит ИП. Причины отказа
Финансовые организации отказывают клиентам с плохой кредитной историей или если ее нет совсем. Неохотно выдают кредиты предпринимателям, которые недавно открыли бизнес.
Чтобы получить кредит на потребительские нужды, необходимо предоставить банку документ, который подтвердит платежеспособность. У наемных работников — справка о доходах, у ИП — бухгалтерская отчетность с результатами коммерческой деятельности.
Предприниматели не всегда отражают в бумагах истинные уровни дохода, некоторые занижают доходы, чтобы платить меньше налогов. Поэтому банки скептически относятся к подобным данным. По причине подобного недоверия банки часто отказывают ИП в кредитовании.
Для небольших займов — на покупку мебели, электроники или бытовой техники — есть смысл просто скрыть род деятельности и оформить все как физлицо, но если речь о более серьезной сумме, избежать проверки не удастся. Если служба безопасности банка узнает, что заемщик пытался скрыть, что он ИП, шансы получить деньги упадут.
Как взять потребительский кредит ИП
Проще всего получить нужную сумму в банке, который обслуживает расчетный счет ИП. Такой банк сможет оценить платежеспособность на основании движения средств. Подобрать банк для расчетно-кассового обслуживания.
Еще один фактор — хорошая кредитная история и отсутствие задолженностей по налогам.
Для положительного решения предприниматель может предоставить бухгалтерскую отчетность, заключенные контракты или залог. Главное, чтобы документы говорили в пользу заемщика, показывали его надежным клиентом.
Потребительский кредит индивидуальным предпринимателям. Для чего берут и что нужно знать
Есть несколько причин взять кредит для ИП:
- купить технику, транспорт, оборудование;
- чтобы увеличить ассортимент или расширить предприятие;
- создать финансовый буфер, чтобы минимизировать риски при открытии нового направления в бизнесе.
Большинство целей, для реализации которых ИП нужны деньги, связаны с риском, поэтому банки завышают требования и процентные ставки для предпринимателей:
- ИП должен работать не меньше одного года и показывать прибыль.
- Банк может потребовать залог и залоговое имущество должно быть ликвидным.
- Предпринимателя могут попросить составить бизнес-план для обоснования кредита.
Какие банки дают потребительский кредит ИП
Сбербанк
Сбербанк выдает кредиты индивидуальным предпринимателям под залог транспортного средства. Ставка — 27%, срок — пять лет. Препятствием может стать слишком большой возраст или плохое техническое состояние автомобиля. Банк в учтет не только возраст, но и марку авто.
В Сбербанке ИП также могут получить деньги под поручительство по ставке от 19,5% до 24% и под залог недвижимости. Если брать на семь лет, ставка снизится до 15%.
Существует специальная программа «Доверие», созданная для начинающих предпринимателей, она рассчитана на три года. Ставка колеблется от 19% до 23%.
ОТП Банк
В ОТП Банке действую две программы:
- «Экспресс». Рассчитана на один год. Процентная ставка — от 35,9%.
- «Деловым людям». Действует три года по ставке от 29,9% до 37,9%.
УралСиб
Кредит «Предприниматель» в УралСибе дают на пять лет под 22–25% годовых без залога и поручителей.
Для программы «Бизнес-доверие» нужен поручитель, но процентная ставка здесь еще ниже — 20,4–22,4%. Такой кредит дают на три года.
ВТБ 24
Для ИП банк ВТБ создал программу «Коммерсант». Она рассчитана на пять лет. Величина ставки колеблется от 21,5% до 31%.
Модульбанк
Модульбанк выдает три вида кредитов для предпринимателей и юрлиц:
- на закупку товаров — до 2 миллионов рублей под 14% годовых;
- под оборот кассы — для клиентов банка, которые пользуются Модулькассой. Сумму рассчитывают на основе данных онлайн-кассы, ставка — от 1% в месяц.
- овердрафт — возможность уходить в минус по корпоративной карте, используют для оплаты аренды, налогов и повседневных закупок для офиса.
Модульбанк не требует залога и поручителей, заявку на кредит клиенты банка подают на сайте.
Предпринимателям проще всего взять потребкредит в банке, который обслуживает расчетный счет, эквайринг или онлайн-кассу.
Источник
ИП отвечает по любым
кредитам личной собственностью. Но есть ограничения: например, нельзя конфисковать единственное
жильё предпринимателя. Если условия выдачи займа нарушило юрлицо, то придётся рассчитываться
с кредиторами имуществом организации. Однако учредитель организации, который взял
потребительский кредит как физическое лицо, отвечает по долгам только личным имуществом.
Рассмотрим виды кредитов для предпринимателей на примере предложений
Сбербанка.
Разовый кредит.
Вся сумма зачисляется
на счёт заёмщика. Кроме неё он возвращает банку фиксированный процент.
Кредитная линия. Средства можно одалживать у банка несколько раз
на протяжении установленного срока и в пределах определённой суммы —
кредитного лимита.
Овердрафт. Кредит
на операционные расходы. Услуга позволяет банку списывать со счёта предпринимателя или
организации больше денег, чем там есть. Подробнее про овердрафт читайте в нашей
статье.
Лизинг, или финансовая
аренда. Предприниматель берёт в пользование на долгий срок технику, транспорт или
оборудование, регулярно платит за то, чем пользуется, а потом выкупает
по остаточной стоимости.
Факторинг. Его используют компании, которые сотрудничают
с клиентами на условиях постоплаты. Продавец получает от банка деньги
за поставленный товар или оказанную услугу ещё до того, как покупатель расплатится.
Когда наступает срок оплаты, клиент рассчитывается с банком. Подробнее
о факторинге — в нашем материале.
Кредитные бизнес-карты.
Используются для оплаты покупок и услуг. Погасить кредит можно переводом с расчётного
счета, наличными в банкомате или кассе банка.
По срокам кредиты делятся на три типа:
- краткосрочные — до одного
года; - среднесрочные — от года
до трех лет; - долгосрочные — больше
трех лет.
Возвращать долг банку, в зависимости от условий конкретного кредита,
можно аннуитетным или дифференцированным способом. В первом случае вы ежемесячно платите
фиксированную сумму, а во втором сумма платежа постепенно уменьшается. Условия досрочного
погашения прописывают в договоре с банком. Раньше срока можно погасить весь заём целиком
или постепенно вносить суммы, превышающие ежемесячный платёж, чтобы снизить переплату
по кредиту.
Процентные ставки банки определяют с учётом
рисков и собственной маржи. Когда договор уже действует, кредитор не имеет права
в одностороннем порядке менять ставки, но есть исключения, например если такое условие
указано в действующем соглашении.
Иногда банк может потребовать залог
(обеспечение), например в виде недвижимости или транспорта. Если предприниматель нарушит
условия возврата кредита, имущество перейдёт в собственность банка.
Что потребуется от заёмщика:
- заполненная анкета с данными о компании,
включая её организационно-правовую форму, годовую выручку и дату регистрации; - учредительные и регистрационные
документы юридического лица или ИП: паспорт, устав и решение о назначении
на должность, свидетельство о государственной регистрации ИП или юрлица, выписка
из ЕГРИП или ЕГРЮЛ; - финансовая отчётность: бухгалтерский
баланс, декларации по НДС и налогу на прибыль.
Банк может запросить хозяйственные документы, если кредит выдают под конкретную
категорию расходов. Например, для факторинга продавцу нужно предоставить договоры, акты
и накладные, чтобы подтвердить отгрузку.
Для оценки рисков кредитные организации также анализируют финансовую отчётность
компании. В кредите, скорее всего, откажут, если банк решит, что:
- данные отчётности не отражают
реальных денежных потоков организации; - нет залога, который можно продать
по цене, близкой к рыночной, в короткие сроки; - у предприятия нет кредитной
истории либо она плохая (например, предприниматель регулярно пропускал платежи по выданным
ранее кредитам); - общая кредитная нагрузка компании
превышает 5 млн рублей.
По условиям большей части кредитов СберБизнеса заёмщиками могут быть только
налоговые резиденты России, а с момента регистрации ИП или юрлица должно пройти
3–6 месяцев (для сезонных бизнесов — не менее 12 месяцев). А, к примеру,
по оборотному кредиту есть дополнительное требование: выручка не должна превышать 400 млн рублей
в год.
СберБизнес предлагает кредиты на сумму
от 100 тысяч рублей со сроком кредитования от одного месяца. Подать заявку можно
онлайн.
Бизнес-кредит поможет развивать своё дело или покрывать текущие расходы.
Например, деньги можно взять на покупку имущества, модернизацию или расширение
производства, выплату зарплат, запуск нового проекта.
Причиной отказа могут стать плохая или нулевая кредитная история компании,
отсутствие ликвидного залога, несоответствие отчётности и реальных финансовых показателей
организации.
Чтобы получить кредит, заполните анкету и предоставьте учредительные
и финансовые документы компании или ИП.
Источник
