В статье собраны условия 8 банков для получения потребительского кредита индивидуальным предпринимателям, процентные ставки, срок кредитования и документы для получения. А также рекомендации по увеличению шансов на получение кредита ИП.
В каком банке взять потребительский кредит для ИП
В таблице представлены кредитные предложения банков для ИП.
Особенности потребительского кредита
Потребительский кредит — денежные средства, которые предоставляются физическому лицу на какие-либо цели под определенный процент на обозначенный период времени.
Индивидуальный предприниматель — физическое лицо, которое имеет право осуществлять предпринимательскую деятельность с целью получения прибыли. Таким образом, кредит ИП как физ. лицу выдается после подтверждения предпринимателем платежеспособности, как и кредит для работников ИП.
К документам, подтверждающим доходы ИП, можно отнести бухгалтерскую и управленческую отчетность, которая отражает уровень дохода, облагаемого налогом. Документально прибыль ИП всегда занижена, что не позволяет кредитору в полной мере оценить платежеспособность заемщика.
На что можно потратить
ИП может взять средства на следующие нужды:
- развитие бизнеса;
- покупку оборудования;
- модернизацию производства;
- расширение производственной, торговой площади;
- другие.
Однако, стоит отметить, что потребительский кредит для предпринимателей выдается только для развития существующего бизнеса. Для реализации бизнес-идей следует обратиться к государственным программам. Как можно заметить, основное отличие потребительского займа для ИП состоит в цели кредитования — деньги должны быть направлены на развитие бизнеса, а не на личные нужды.
Преимущества потребительского кредита
Банки предлагают достаточно большое количество различных кредитных продуктов для индивидуальных предпринимателей, но потребительский займ является одним из самых востребованных. Почему?
- Во-первых, требуется минимальный пакет бумаг. Предоставлять все документы, которые подтверждают финансово-хозяйственную деятельность ИП, не обязательно.
- Во-вторых, даже если ваше ИП имеет отрицательный результат экономической деятельности, вам могут дать деньги;
- В-третьих, с физических лиц банковские организации не имеют права взимать комиссию за проведение операций, как с юридических;
- В-четвертых, такой займ — одно из наиболее выгодных кредитных предложений на данный момент для ИП. Процентная ставка по нему невысокая.
Есть конечно и недостатки, например: страховка для одобрения, залог при крупных суммах или необходимость поиска поручителя в некоторых случаях. Максимальная сумма одобрения зависит от банковской организации, кредитной истории заемщика, региона и может достигать 6 млн. рублей. При необходимости сумму можно увеличить, обеспечив залог в виде транспортного средства, недвижимости и другого.
Особенности получения ПК без справок и поручителей
Для получения средств банка ИП необходимо собрать пакет документов. Последние служат доказательством того, что предприниматель сможет вернуть одолженную сумму.
Банк будет проверять следующие показатели деятельности индивидуального предпринимателя:
- объем выручки за определенный период;
- размер налоговых выплат, которые производит ИП ежемесячно;
- величину прибыли за определенный период.
Кроме того, специалисты обязательно проверит вашу кредитную историю: к моменту подачи заявления вы не должны иметь просроченных долгов и каких-либо спорных ситуаций с кредиторами. Также не должно быть и проблем с законом: деятельность ИП должна соответствовать законодательству РФ.
Кстати, следует знать, что займ выдаётся только ИП, которые были официально зарегистрированы не ранее 12 месяцев до момента подачи заявления. Если вы хотите взять большую сумму, обеспечив ее залогом или поручителем, то банку будет интересно и ваше имущество.
Если вы не имеете проблем с кредиторами и законом, своевременно выплачиваете налоги и существуете больше года, то без проблем получите деньги. Если же вам все-таки отказали в них, можно воспользоваться другим кредитным предложением.
Виды кредитов
Банки предлагают также следующие кредитные продукты:
- Экспресс займы — позволяют предпринимателю быстро получить денежные средства. Для получения, как правило, не нужно подтверждать доходы ИП. Однако, экспресс кредитование отличается сравнительно небольшими суммами (обычно не превышает 100 тысяч рублей) и высокими процентными ставками;
- Кредитование на развитие малого и среднего бизнеса (целевой) — позволяет предпринимателям получить в долг крупную сумму. Для этого предпринимателю придется собрать документы о результатах финансово-хозяйственной деятельности ИП, чтобы банк смог оценить платежеспособность предпринимателя. Также ИП не должен иметь проблем с кредиторами и своевременно выплачивать все налоги. Важно четко обозначить цель, на которую будут использованы заемные денежные средства. Недостатком данного банковского продукта являются высокие процентные ставки (до 30%).
Потребительский займ является золотой серединой между быстрым кредитованием и на цели бизнеса.
Наиболее весомым преимуществом ПК является пониженная процентная ставка, при этом максимально возможный размер заемных средств не уступает бизнес-программам. Но будьте готовы к тому, что при займе крупной суммы с вас потребуют залог в виде имущества или попросят найти поручителя (как правило, при сумме от 100 тысяч рублей).
В случае с ПК, вы будете обязаны подтвердить свои доходы, в отличие от использования экспресс-займов. Это займет время, но позволит сэкономить на процентной ставке.
Виды потребительских кредитов
Банки предлагают разные условия по потребительскому кредитованию. Но в целом все предложения можно разделить на три большие группы по условиям предоставления:
- без залога и поручителей — наиболее выгодный вариант. Однако, он имеет ряд ограничений: максимальная сумма займа ограничена небольшой суммой, срок кредитования уменьшен. Кроме того, кредит без справок и поручителей смогут взять только ИП с кристально чистой кредитной историей и не имеющие задолженностей по налоговым выплатам;
- с поручителем, который позволяет вам увеличить сумму, а также расширить сроки предоставления денежной суммы;
- с залогом. Залог необходим при сумме от 1 миллиона рублей. В качестве него может выступать недвижимость, транспортные средства и другая собственность. Взять потребительский кредит с предоставлением залога проще всего.
Документы
Чтобы получить займ, ИП должен подготовить следующие документы:
- паспорт владельца бизнеса (копии заполненных страниц и оригинал);
- свидетельство регистрации ИП;
- налоговую и бухгалтерскую отчетность за последний год;
- выписку из ЕГРИП (срок действия составляет 1 месяц);
- справку о расчетном счете;
- справку об отсутствии неоплаченных долгов.
Это обязательный пакет документов, который предприниматель должен предоставить. Однако, банковская организация может запросить и дополнительные документы: перечень имущества, счета, прайсы и другое.
Как повысить шансы на получение кредита
Как было уже сказано выше, банку очень сложно получить представление о платежеспособности предпринимателя, отсюда и вытекают многочисленные отказы. Но есть несколько правил, которые позволят вам увеличить шансы на получение денег:
- подавайте заявку в тот банк, с которым сотрудничаете.Будет проще оценить уровень вашего реального дохода, если все денежные операции проводятся через данного кредитора. Однако, позаботьтесь о том, чтобы ваши счета на момент подачи заявления были оплачены;
- предоставляйте все возможные документы, которые могут доказать вашу платежеспособность;
- обеспечьте залог: в этом случае отказы поступают гораздо реже;
- оформляйте договор страхования. Да, за него вам придется заплатить, но он гарантирует банку возврат средств, а вам — получение их получение;
- ведите предпринимательскую деятельность «чисто», своевременно вносите кредитные взносы и налоги. Хорошая кредитная история — залог получения денежных средств.
Что делать, если в выдаче денег отказано?
- Во-первых, существуют банки, которые не выдают потребительские займы индивидуальным предпринимателям. В этом случае вам следует обратиться в банк, дающий потребительский кредит ИП.
- Во-вторых, если вам не выдали средства, как ИП, то вы можете подать заявление на их получение в качестве физического лица.
- В-третьих, если причиной отказа стала кредитная история, то следует отправить запрос в организацию, из которой поступил отрицательный отзыв. Часто банки совершают ошибки. В этом случае заявление будет пересмотрено в вашу пользу.
- В-четвертых, при отказе по причине недостаточных доходов, следует воспользоваться помощью поручителя или внести в качестве залога ваше имущество. Как правило, это значительно смягчает условия получения денег.
Источник
Чтобы индивидуальному предпринимателю получить кредит на личные нужды, нужно разобраться в причинах отказа и в какие банки обращаться.
Потребительский кредит ИП. Причины отказа
Финансовые организации отказывают клиентам с плохой кредитной историей или если ее нет совсем. Неохотно выдают кредиты предпринимателям, которые недавно открыли бизнес.
Чтобы получить кредит на потребительские нужды, необходимо предоставить банку документ, который подтвердит платежеспособность. У наемных работников — справка о доходах, у ИП — бухгалтерская отчетность с результатами коммерческой деятельности.
Предприниматели не всегда отражают в бумагах истинные уровни дохода, некоторые занижают доходы, чтобы платить меньше налогов. Поэтому банки скептически относятся к подобным данным. По причине подобного недоверия банки часто отказывают ИП в кредитовании.
Для небольших займов — на покупку мебели, электроники или бытовой техники — есть смысл просто скрыть род деятельности и оформить все как физлицо, но если речь о более серьезной сумме, избежать проверки не удастся. Если служба безопасности банка узнает, что заемщик пытался скрыть, что он ИП, шансы получить деньги упадут.
Как взять потребительский кредит ИП
Проще всего получить нужную сумму в банке, который обслуживает расчетный счет ИП. Такой банк сможет оценить платежеспособность на основании движения средств. Подобрать банк для расчетно-кассового обслуживания.
Еще один фактор — хорошая кредитная история и отсутствие задолженностей по налогам.
Для положительного решения предприниматель может предоставить бухгалтерскую отчетность, заключенные контракты или залог. Главное, чтобы документы говорили в пользу заемщика, показывали его надежным клиентом.
Потребительский кредит индивидуальным предпринимателям. Для чего берут и что нужно знать
Есть несколько причин взять кредит для ИП:
- купить технику, транспорт, оборудование;
- чтобы увеличить ассортимент или расширить предприятие;
- создать финансовый буфер, чтобы минимизировать риски при открытии нового направления в бизнесе.
Большинство целей, для реализации которых ИП нужны деньги, связаны с риском, поэтому банки завышают требования и процентные ставки для предпринимателей:
- ИП должен работать не меньше одного года и показывать прибыль.
- Банк может потребовать залог и залоговое имущество должно быть ликвидным.
- Предпринимателя могут попросить составить бизнес-план для обоснования кредита.
Какие банки дают потребительский кредит ИП
Сбербанк
Сбербанк выдает кредиты индивидуальным предпринимателям под залог транспортного средства. Ставка — 27%, срок — пять лет. Препятствием может стать слишком большой возраст или плохое техническое состояние автомобиля. Банк в учтет не только возраст, но и марку авто.
В Сбербанке ИП также могут получить деньги под поручительство по ставке от 19,5% до 24% и под залог недвижимости. Если брать на семь лет, ставка снизится до 15%.
Существует специальная программа «Доверие», созданная для начинающих предпринимателей, она рассчитана на три года. Ставка колеблется от 19% до 23%.
ОТП Банк
В ОТП Банке действую две программы:
- «Экспресс». Рассчитана на один год. Процентная ставка — от 35,9%.
- «Деловым людям». Действует три года по ставке от 29,9% до 37,9%.
УралСиб
Кредит «Предприниматель» в УралСибе дают на пять лет под 22–25% годовых без залога и поручителей.
Для программы «Бизнес-доверие» нужен поручитель, но процентная ставка здесь еще ниже — 20,4–22,4%. Такой кредит дают на три года.
ВТБ 24
Для ИП банк ВТБ создал программу «Коммерсант». Она рассчитана на пять лет. Величина ставки колеблется от 21,5% до 31%.
Модульбанк
Модульбанк выдает три вида кредитов для предпринимателей и юрлиц:
- на закупку товаров — до 2 миллионов рублей под 14% годовых;
- под оборот кассы — для клиентов банка, которые пользуются Модулькассой. Сумму рассчитывают на основе данных онлайн-кассы, ставка — от 1% в месяц.
- овердрафт — возможность уходить в минус по корпоративной карте, используют для оплаты аренды, налогов и повседневных закупок для офиса.
Модульбанк не требует залога и поручителей, заявку на кредит клиенты банка подают на сайте.
Предпринимателям проще всего взять потребкредит в банке, который обслуживает расчетный счет, эквайринг или онлайн-кассу.
Источник
Не все финансовые организации предоставляют заемные средства ИП. Перед тем как подавать заявку на получение кредита, бизнесмену стоит тщательно изучить вопрос тонкостей оформления кредитного договора. В статье рассмотрена проблема, как взять кредит как ИП.
Дают ли займы для ИП
Для расширения бизнеса необходимы дополнительные средства. В решении данного вопроса поможет кредит для ИП. Если ИП подходит под основные условия, то бизнесмен может рассчитывать на определенную сумму средств. Однако следует учитывать, что данные условия отличаются от тех, которые имеются для обычных клиентов. Важный критерий, который необходимо брать в расчет, чтобы взять кредит — использование средств не на личные нужды, а на развитие бизнеса.
Займ для ИП
Целевое назначение таких кредитов может быть:
- развитие собственного предпринимательского дела;
- покупка нового оборудования;
- покупка дополнительной площади;
- проведение процессов модернизации производства и т. д.
В каких банках можно получить заем
Существует достаточно много финансовых организаций, которые предлагают оформить кредиты для бизнеса для ИП. У каждого банка существуют собственные требования и условия. Перед тем как выбрать конкретную кредитную организацию, необходимо проанализировать все условия и взвесить «за» и «против», чтобы сделать верный выбор.
Среди наиболее известных банков, которые предоставляют возможность оформить кредит наличными для ИП, выделяют:
- Сбербанк. В данной организации разработан кредитный продукт «Доверие». По данной программе кредит для ИП предоставляется без залога и поручителя. Нужды могут быть любыми. Чтобы взять кредит, необходимо, чтобы в год выручка не превышала 60 млн руб.*;
- ВТБ 24. Заем для ИП предоставляется на развитие бизнеса. Также необходимо обеспечение;
- ОТП Банк. Чтобы оформить кредит в данной организации, потребуется минимальный пакет документов: паспорт, ИНН, выписка ЕГРИП. Банк работает также с теми, кто только начинает работать в качестве ИП. Любой может подать заявку в режиме онлайн и получить ответ в течении 10 мин.;
Какие банки выдают займы ИП
- Совкомбанк. Здесь требования к заемщику минимальны, поэтому получить заем достаточно просто. ИП должны предоставить паспорт и свидетельство о регистрации;
- Альфа-банк. В этой организации для ИП действует программа «Партнер». Ответ по заявке готов через полчаса после подачи необходимых документов. Также здесь производится кредитование ИП, которые существуют менее одного года, но только потребуется поручительство супруга;
- Россельхозбанк. Данный банк имеет длинную историю. Чтобы не предоставлять поручителя, необходимо показать, что бизнес устойчив, и предъявить отчетность по финансам;
- Тинькофф. В данной организации кредитуются даже тех, кто только начал свою деятельность.
Условия кредитования
Обратите внимание! В каждом банке предъявляются свои первоначальные условия, чтобы выдавать заем.
Ниже основные требования:
Сбербанке
Условия:
- годовой процент — от 16,5;
- срок — от 3 до 36 мес.;
- максимальная сумма — 3 млн руб.;
- минимальная сумма — 100 тыс. руб.;
- отсутствуют комиссии за выдачу кредита;
- цель кредита — на развитие бизнеса. Подтверждение цели не нужно.
ВТБ 24
Условия по кредиту:
- ставка за год — от 14,9;
- срок — 60 мес.;
- лимит — 150 млн руб.
ОТП Банк
В данном учреждении действуют следующие условия:
- процентная ставка — от 14,9;
- срок — 3 года;
- предельная сумма — 750 тыс. руб.
Совкомбанк
Условия:
- годовая ставка — от 12 %;
- срок — 60 мес.;
- максимальная сумма — 400 тыс. руб.
Альфа-Банк
Условия:
- ставка — от 20,5 %;
- срок — 3 года;
- предельный лимит — 6 млн руб.
Россельхозбанк
Условия:
- ставка — от 12 %;
- срок от 60 мес.;
- сумма — от 100 тыс. руб.
Тинькоффбанк
Условия:
- ставка — от 12 %;
- срок — 12-18 мес.;
- сумма — от 2 млн руб.
Стандартные условия, которым должен отвечать ИП:
- российское гражданство;
- проживание и ведение бизнеса в том регионе, где находится банк;
- бизнес должен приносить прибыль;
- положительная кредитная история.
Обратите внимание! На сайтах банков имеются калькуляторы расчета, которые позволяют определить, какую сумму кредита возможно получить при имеющимся доходе.
Какие документы необходимы для оформления
В каждой кредитной организации существуют свои требования по предоставлению необходимых документов. В связи с этим, нужно для начала изучить требования нескольких банков. Среди обязательных документов, которые необходимо предъявить в каждом банке, являются:
- документ, который удостоверяет личность;
- заполненная заявка;
- учредительные документы.
Важно! В некоторых банках требуется предоставить дополнительные бумаги.
Среди дополнительных документов, которые могут попросить предъявить в кредитной организации:
- свидетельство, которое является подтверждением того, что ИП внесен в список ЕГРИП;
- индивидуальный номер налогоплательщика;
- финансовые отчеты;
- документ из банковской организации, в которой открыт расчетный счет ИП;
- в случае, когда деятельность требует лицензирования, то необходимо предоставить лицензию.
На то, необходимо ли предоставить бизнес-план, влияет вид кредита. При оформлении микрокредита данный документ требуется в обязательном порядке. Если оформляется быстрый экспресс-кредит, то документов потребуется меньше, однако процентная ставка будет выше.
По некоторым видам кредитования требуется залог и/или поручительство. На имущество, которое будет являться обеспечением, требуется подготовить следующую документацию:
- выписки из банков;
- кассовые документы;
- перечень материальных ценностей.
Важно! Если по кредиту обеспечением является недвижимость, то такой кредит является ипотекой.
Когда залоговыми являются основные средства, то в банковское учреждение предъявляются:
- накладные;
- ПТС;
- свидетельство о регистрации.
Для подтверждения того, что в собственности имеются материальные ценности, необходимо предоставить договор аренды или свидетельство о праве на собственность.
Какие документы необходимы для оформления
Подтверждение дохода индивидуальному предпринимателю
Предприниматели подтверждают свой доход для получения кредита в банке в зависимости от используемого режима налогообложения:
- если ИП применяет систему ОСНО, то предоставляется декларация 3-НДФЛ. На всякий случай стоит сделать несколько копий декларации. На копиях требуется проставить отметки налогового специалиста;
- при применении индивидуальным предпринимателем системы УСН может быть также предоставлена декларация 3-НДФЛ. Также в качестве подтверждения подойдет книга доходов и расходов. Она должна быть заверена у нотариуса. Однако при предоставлении КУДиР необходимы также подтверждающие записи документы: справки, выписки с банковских счетов, договоры, приходные ордера и т. д.;
- при использовании ЕНВД — предъявление первичной документации;
- при применении ПСН — патент, в котором указана вероятная сумма доходов или книга и учитываются доходы.
Можно ли кредитоваться без залога и поручителей
В некоторых банках действуют программы, которые предлагают оформить заем без предоставления залога и поручителей. Однако в среднем максимальная сумма предоставляемого кредита не может превышать 3 млн руб. Также по таким кредитам процентные ставки более высокие. Далее приведен перечень банков, которые предлагают оформить беззалоговые кредиты:
- Сбербанк;
- ВТБ-24;
- Россельхозбанк;
- Альфа-Банк.
Важно! В первую очередь, при выборе банка необходимо обратить внимание на условия. Если они являются подходящими, то стоит начать анализ процентных ставок.
Причины отказа в кредите
Наиболее распространенными причинами, почему может быть отказ в предоставлении займа ИП, являются:
- низкий скоринговый балл. Сначала проверка клиента в банке для выдачи займа проходит в автоматическом режиме. На компьютерах установлено специальное программное обеспечение, которое оценивает вероятность возврата кредита. Формирование балла происходит из таких критериев, как возраст, доход, стаж и др.;
- плохая кредитная история. Также банки настороженно относятся к тем, кто ни разу не брал кредитов;
- недостоверные сведения;
- заявка подана на нецелевой кредит. Банки очень неохотно выдают средства ИП на нецелевые нужды;
- сфера бизнеса является рискованной.
Какие могут быть причины отказа в предоставлении кредита
Потребительский кредит для ИП
В некоторых кредитных организациях для предпринимателей есть возможность оформить кредит как физическое лицо. То есть ИП может оформить потребительский кредит. Данный кредит предоставляется на потребительские цели. Банки, предлагающие данные кредиты: Сбербанк, Россельхозбанк, ВТБ 24 и др.
Как повысить свои шансы
Есть несколько способов, которые позволяют увеличить шансы на то, что кредит будет одобрен:
- лучше всего подавать заявки в те учреждения, с которыми уже было сотрудничество;
- подавать заявку необходимо тогда, когда бизнес существует уже более года;
- если кредит целевой, то стоит предоставить бизнес-план, по которому будет понятно, на что уйдут деньги, и что бизнес не является нулевым;
- лучше предоставить учредителя;
- если банк предлагает открытие расчетного счета, то отказываться не стоит.
Погашение задолженности
Предприниматель может погашать кредит несколькими способами. Это может быть внесение наличных денежных средств, безналичное перечисление, оплата по платежным системам. Многие банки предлагают услугу автоматического списания денежных средств со счета в счет погашения задолженности.
Обратите внимание! В некоторых кредитных учреждениях выдается карта, на которую перечисляются средства. Погашение задолженности осуществляется также через данную карту.
Кредиты для ИП предлагают различные банки. В них действуют разные условия. Прежде чем выбрать кредитную организацию следует внимательно изучить все требования.
*Цены указаны на июль 2019 г.
Источник