Бизнес с нуля
Редактор: Ксения Иванова
24.05.2021
1 768
Николай Максименко
Маркетолог направления кредитования в Тинькофф Бизнесе
Кредиты помогают предпринимателям развиваться: можно открыть еще один магазин, закупить материалы для производства или оплатить рекламу. Это способ быстрее расти, увеличивать обороты и больше зарабатывать. Если вы ИП и еще не брали бизнес-кредит, расскажем, как это сделать.
Чем кредит для ИП отличается от кредита для физлица
Предприниматель может взять потребительский кредит как физлицо или кредит для бизнеса как ИП.
Потребительский кредит банки дают физлицам. Обычно такие кредиты берут, чтобы закрыть какую-то личную потребность: поехать в отпуск, купить новый смартфон, сделать ремонт.
Чтобы получить потребительский кредит, надо доказать банку платежеспособность как физлица: показать ежемесячные доходы, подтвердить занятость — например, принести справку с работы или копию трудовой, иногда предоставить залог.
Кредиты для бизнеса банки дают компаниям и ИП. Такие кредиты берут, чтобы больше заработать: купить товары для перепродажи, открыть еще один магазин, вложиться в рекламу. Здесь банк оценивает платежеспособность бизнеса и смотрит на обороты и отчетность.
ИП отвечают по своим обязательствам не только имуществом бизнеса, но и личным. Например, если хозяин пекарни задолжал, в счет долга могут забрать не только оборудование пекарни, но и автомобиль ее владельца.
Кажется, что особой разницы для ИП нет, потребительский или бизнес-кредит. В любом случае ИП берет на себя полную ответственность за выплату долга. Но отличие все же есть.
Главное отличие потребительского и бизнес-кредита для ИП: обычно по бизнес-кредиту можно получить большую сумму, чем по потребительскому, потому что обороты бизнеса больше, чем личный доход человека.
- Всё в онлайне, не нужно ездить в банк
- Клиентам Тинькофф Бизнеса решение по кредиту — от двух минут
- Предварительное решение без открытия счета в Тинькофф
Пошаговый план получения кредита для ИП
Алгоритм получения кредита для ИП очень простой, от подачи заявки на кредит до получения денег может пройти от пары часов до нескольких дней. Представим процесс на схеме, а дальше подробно разберем каждый шаг.
Получение кредита для ИП — процесс несложный, но важно предоставлять всю информацию и подробно отвечать на вопросы банка. Чем больше вы рассказываете о своем бизнесе и оборотах, тем выше вероятность того, что банк даст вам деньги в долг
Шаг 1. Определиться с целями и видом кредита
Обычно бизнесу деньги нужны, чтобы вложить их в оборот, инвестировать в основные средства или закрыть кассовый разрыв. Для каждой цели есть свой кредит.
Виды кредитов для компаний и ИП
Кредит для пополнения оборотного капитала берут, чтобы вложить деньги в бизнес и заработать на них в ближайшее время. Например, закупить популярные модели телефонов и быстро распродать, вложиться в рекламу или взяться за крупный проект и заработать на нем.
Что такое оборотный кредит и как его взять, чтобы заработать больше
Такие кредиты банки так и называют — оборотными. Как правило, их дают на короткий срок. Максимальная сумма кредита зависит от текущих оборотов бизнеса.
Оборотный кредит в Тинькофф
Кредит для пополнения основного капитала поможет обеспечить бизнесу прибыль в будущем. Например, пекарня открывает еще одну точку и берет кредит, чтобы закупить туда оборудование.
Инвестиционная кредитная линия в Тинькофф
Такие кредиты называют инвестиционными. По ним можно получить большую сумму на долгий срок и под небольшой процент. Для таких кредитов часто нужен залог — например, подойдет квартира или офис.
Кредит на любые цели для ИП в Тинькофф
Кредит, чтобы закрыть кассовый разрыв. Например, когда бизнес нормально развивается, но временно не хватает денег. Они появятся завтра или через неделю, а расплатиться за аренду или уплатить налоги нужно сейчас.
Кредит для закрытия кассовых разрывов называется овердрафтом. С ним можно уйти в минус по счету, а когда деньги от покупателей придут, долг закроется автоматически. Овердрафт похож на дополнительный кошелек: если на расчетном счете достаточно денег на расходы бизнеса, воспользоваться овердрафтом нельзя. Он начинает работать только тогда, когда денег на счете нет или не хватает.
Овердрафт в Тинькофф
Обычно овердрафт выдают на короткий срок — до двух месяцев. Воспользоваться им можно в том банке, где у бизнеса открыт расчетный счет.
Шаг 2. Выбрать банк
Когда определились с целями и видом кредита, рекомендуем изучить предложения банков и сравнить условия. Для этого можно обзвонить популярные банки или зайти к ним на сайты.
На сайте Тинькофф все кредиты для ИП собраны на одной странице — можно посмотреть все предложения банка и условия по разным кредитам
Чаще всего лучшие условия кредитования предложит банк, где у предпринимателя открыт счет, и решение примет быстрее. Поэтому лучше сначала изучить предложения в своем банке.
Шаг 3. Подать заявку на кредит
Подать заявку можно сразу в несколько банков. В некоторых нужно будет прийти в офис. В других можно сэкономить время и оставить заявку дистанционно: по телефону, на сайте или через приложение.
В Тинькофф для заявки на кредит достаточно оставить номер телефона
Шаг 4. Рассказать о своем бизнесе
После этого нужно будет подробнее рассказать о своем бизнесе. Например, Тинькофф дает доступ к личному кабинету, где ИП может внести данные и загрузить нужные документы.
У каждого банка свои требования к заемщику. Чаще всего нужно подтвердить личность, регистрацию ИП и платежеспособность.
Подтвердить личность. Как правило, подойдет только российский паспорт. Загранпаспорт, пенсионное удостоверение, военный билет, водительские права и другие документы — нет.
Подтвердить регистрацию ИП. В некоторых банках просят копию ИНН, ОГРН или выписку из ЕГРИП, а иногда все это сразу. Например, в Тинькофф это не нужно, потому что сотрудники банка сами проверяют информацию об ИП в открытых источниках — на сайте налоговой и в других.
Подтвердить платежеспособность. Чаще всего банки просят показать обороты бизнеса и декларацию за прошлый год, если она есть.
Если ИП берет кредит в банке, где у него расчетный счет, предоставлять выписку не нужно: банк и так видит обороты по счету. Но если у предпринимателя несколько счетов, лучше предоставить выписки по всем ним. Это повысит шансы на получение займа на более выгодных условиях.
Если у ИП нет счета в банке, куда он обратился за кредитом, — выписка по счету обязательно понадобится для получения предварительного решения.
Когда предприниматель заполняет анкету на получение кредита в Тинькофф, выписки из других банков можно загрузить автоматически
Шаг 5. Получить ответ банка
После заполнения анкеты нужно подождать ответ банка, обычно это занимает от нескольких часов до нескольких дней. В каждом банке по-разному. Например, в Тинькофф клиенты с расчетным счетом могут получить ответ банка уже через две минуты, а если у ИП счет в другом банке — Тинькофф рассматривает заявку от одного дня.
Ответа может быть три: банк готов дать кредит, банк просит дополнительные документы, банк пока не готов одобрить кредит.
Банк готов дать кредит. Это предварительное одобрение. Дальше процесс зависит от того, есть ли у ИП расчетный счет в этом банке:
- Если счета нет, нужно его открыть. Это может занять несколько дней. После открытия счета вы подпишете кредитный договор, а также разрешение на просмотр кредитной истории для получения окончательного решения по кредиту.
- Если у ИП уже есть счет в этом банке, все проще. Нужно подписать кредитный договор и начать пользоваться деньгами. В Тинькофф это называется активацией кредита.
После того как предприниматель нажмет на кнопку «Активировать», банк поймет, что ИП принял условия кредита, и переведет деньги на его счет
Банк запрашивает дополнительные документы. В некоторых случаях выписки недостаточно, и банк запрашивает у ИП дополнительные документы — например, книгу учета доходов и расходов.
Банк не готов дать кредит. Иногда бывает, что банк сейчас не готов кредитовать предпринимателя. Но это не значит, что кредит в этом банке никогда не дадут. Можно повысить шансы на получение кредита, а потом опять подать заявку.
Как ИП повысить шансы на получение кредита
Банки хотят снизить риск того, что предприниматель не вернет долг. Чтобы увеличить шансы на кредит, нужно показать надежность вашего бизнеса.
Тинькофф рекомендует такие способы:
- Перевести бизнес в Тинькофф. Чем дольше предприниматель сотрудничает с банком, тем более выгодные условия кредита он может получить. Банк видит операции, которые проходят по счету, и больше доверяет предпринимателю.
- Загрузить выписки из всех банков, где есть счета для бизнеса. Это поможет банку увидеть действительные обороты ИП и одобрить кредит на более высокую сумму.
- Честно рассказать о своем бизнесе. Цифры и показатели не всегда позволяют сделать точные выводы о состоянии бизнеса. Расскажите банку больше о своих процессах, производстве и нише, в которой работаете. Это повысит доверие банка к вам и увеличит вероятность одобрения кредита.
- Улучшить кредитную историю. Например, предпринимателю не одобрили оборотный кредит, зато предложили открыть овердрафт. Если ИП пользуется овердрафтом и вовремя возвращает долг, это отражается в его кредитной истории, поэтому в следующий раз шанс на одобрение кредита будет выше.
Можно воспользоваться одним из этих способов или всеми сразу.
Я зарегистрировал ИП неделю назад, банк даст кредит?
Каждый банк сам решает, кредитовать новичков в бизнесе или нет. Чаще всего банки не хотят рисковать и дают бизнес-кредиты тем, кто уже успел некоторое время поработать и может предоставить информацию о действующем бизнесе. Например, чтобы получить кредит для бизнеса в Тинькофф, ИП должен быть зарегистрирован не менее трех месяцев назад.
Если деньги нужны на старте бизнеса, лучше подать заявку на потребительский кредит. Вероятность одобрения будет больше, особенно если предложить залог. К примеру, в Тинькофф в качестве залога для потребительских кредитов подходит машина или квартира.
Кредиты до 15 000 000 ₽ от 8,9% годовых
- Всё в онлайне, не нужно ездить в банк
- Клиентам Тинькофф Бизнеса решение по кредиту — от двух минут
- Предварительное решение без открытия счета в Тинькофф
Подробнее
Источник
ИП отвечает по любым кредитам личной собственностью. Но есть ограничения: например, нельзя конфисковать единственное жильё предпринимателя. Если условия выдачи займа нарушило юрлицо, то придётся рассчитываться с кредиторами имуществом организации. Однако учредитель организации, который взял потребительский кредит как физическое лицо, отвечает по долгам только личным имуществом.
Рассмотрим виды кредитов для предпринимателей на примере предложений Сбербанка.
Разовый кредит.
Вся сумма зачисляется на счёт заёмщика. Кроме неё он возвращает банку фиксированный процент.
Кредитная линия. Средства можно одалживать у банка несколько раз на протяжении установленного срока и в пределах определённой суммы — кредитного лимита.
Овердрафт. Кредит на операционные расходы. Услуга позволяет банку списывать со счёта предпринимателя или организации больше денег, чем там есть. Подробнее про овердрафт читайте в нашей статье.
Лизинг, или финансовая аренда. Предприниматель берёт в пользование на долгий срок технику, транспорт или оборудование, регулярно платит за то, чем пользуется, а потом выкупает по остаточной стоимости.
Факторинг. Его используют компании, которые сотрудничают с клиентами на условиях постоплаты. Продавец получает от банка деньги за поставленный товар или оказанную услугу ещё до того, как покупатель расплатится. Когда наступает срок оплаты, клиент рассчитывается с банком. Подробнее о факторинге — в нашем материале.
Кредитные бизнес-карты. Используются для оплаты покупок и услуг. Погасить кредит можно переводом с расчётного счета, наличными в банкомате или кассе банка.
По срокам кредиты делятся на три типа:
- краткосрочные — до одного года;
- среднесрочные — от года до трех лет;
- долгосрочные — больше трех лет.
Возвращать долг банку, в зависимости от условий конкретного кредита, можно аннуитетным или дифференцированным способом. В первом случае вы ежемесячно платите фиксированную сумму, а во втором сумма платежа постепенно уменьшается. Условия досрочного погашения прописывают в договоре с банком. Раньше срока можно погасить весь заём целиком или постепенно вносить суммы, превышающие ежемесячный платёж, чтобы снизить переплату по кредиту.
Процентные ставки банки определяют с учётом рисков и собственной маржи. Когда договор уже действует, кредитор не имеет права в одностороннем порядке менять ставки, но есть исключения, например если такое условие указано в действующем соглашении.
Иногда банк может потребовать залог (обеспечение), например в виде недвижимости или транспорта. Если предприниматель нарушит условия возврата кредита, имущество перейдёт в собственность банка.
Что потребуется от заёмщика:
- заполненная анкета с данными о компании, включая её организационно-правовую форму, годовую выручку и дату регистрации;
- учредительные и регистрационные документы юридического лица или ИП: паспорт, устав и решение о назначении на должность, свидетельство о государственной регистрации ИП или юрлица, выписка из ЕГРИП или ЕГРЮЛ;
- финансовая отчётность: бухгалтерский баланс, декларации по НДС и налогу на прибыль.
Банк может запросить хозяйственные документы, если кредит выдают под конкретную категорию расходов. Например, для факторинга продавцу нужно предоставить договоры, акты и накладные, чтобы подтвердить отгрузку.
Для оценки рисков кредитные организации также анализируют финансовую отчётность компании. В кредите, скорее всего, откажут, если банк решит, что:
- данные отчётности не отражают реальных денежных потоков организации;
- нет залога, который можно продать по цене, близкой к рыночной, в короткие сроки;
- у предприятия нет кредитной истории либо она плохая (например, предприниматель регулярно пропускал платежи по выданным ранее кредитам);
- общая кредитная нагрузка компании превышает 5 млн рублей.
По условиям большей части кредитов Сбербанка заёмщиками могут быть только налоговые резиденты России, а с момента регистрации ИП или юрлица должно пройти 3-6 месяцев (для сезонных бизнесов — не менее 12 месяцев). А, к примеру, по оборотному кредиту есть дополнительное требование: выручка не должна превышать 400 млн рублей в год.
Сбербанк предлагает кредиты на сумму от 100 тысяч рублей со сроком кредитования от одного месяца. Подать заявку можно онлайн.
Бизнес-кредит поможет развивать своё дело или покрывать текущие расходы. Например, деньги можно взять на покупку имущества, модернизацию или расширение производства, выплату зарплат, запуск нового проекта.
Причиной отказа могут стать плохая или нулевая кредитная история компании, отсутствие ликвидного залога, несоответствие отчётности и реальных финансовых показателей организации.
Чтобы получить кредит, заполните анкету и предоставьте учредительные и финансовые документы компании или ИП.
Источник
В каком банке взять кредит ИП
Виды кредитов для ИП
Кредиты для малого и среднего бизнеса можно условно разделить на несколько типов:
- Потребительский кредит
Имеет отличительную особенность: чтобы его получить, требуется подготовить обширный перечень документации. А если вы рассчитываете получить крупную сумму средств, нужно предоставить обеспечение в виде имущественного залога или поручительства.
- Экспресс-кредитование
Рассчитано на тех предпринимателей, у которых ограничено свободное время. В данном случае собрать нужно минимальный комплект бумаг, но проценты по такому займу выше стандартных ставок.
- Целевое кредитование на развитие малого бизнеса
Программы могут быть государственными, с привлечением Фондов поддержки предпринимательства и так далее. Средства в этом случае выдаются только на конкретные цели, рассчитывать на них могут предприниматели, бизнес которых перспективен и действует более 3-х месяцев. Также отметим, что некоторые банковские организации предлагают предпринимателям кредитование наличными.
Также прочитайте: Как получить кредит для малого бизнеса от государства
Кредит для ИП в Сбербанке
Данная банковская организация предоставляет возможность оформить кредит для ИП как без залога, так и с залогом. Для клиентов действуют следующие тарифные планы:
Нюансы: кредит по программе «Доверие» предоставляется только предпринимателям, годовая выручка которых не превышает 60 млн руб.
Кредитование ИП в Альфа-Банке
Кредит индивидуальному предпринимателю в данном банке можно оформить по нескольким тарифным планам:
Важно: выдача кредита ИП производится только при условии, что вы откроете в банке расчетный счет.
Кредит для предпринимателей в Промсвязьбанке
Прежде всего, сразу отметим, что получить кредит индивидуальному предпринимателю будет возможно, если срок его фактической предпринимательской деятельности превышает 2 года.
Что касается нюансов, то вы должны быть зарегистрированы не менее 1 года в регионе присутствия офиса данной банковской организации.
Кредит для индивидуальных препринимателей в Россельхозбанке
Действует несколько кредитных программ, по которым ИП может взять кредит. При этом отметим, что для получения средств нужно открыть расчетный счет в банковской организации до того, как вы подпишите кредитных договор.
По большей части кредитных продуктов процентная ставка и сумма кредита рассчитываются сугубо индивидуально.
Кредитование предпринимателей в ВТБ 24
В данном кредитном учреждении вы можете оформить кредит на развитие бизнеса, а также на любые цели, с обеспечением и без. Что касается тарифных планов, то их несколько:
Также действует программа рефинансирования, которая позволяет объединить несколько действующих кредитов и платить их по более удобному графику и процентной ставке.
Важно: воспользоваться экспресс-кредитованием вы не сможете, если ведете следующие виды деятельности:
- Игорную;
- Связанную с ценными бумагами;
- Заняты в отрасли сельского хозяйства;
- Строите многоэтажное жилье.
С полным перечнем ограничений по этому виду кредита можете ознакомиться на официальном сайте банковской организации.
Кредит для ИП в Тинькофф банке
Оформить кредит в данном банке вы сможете на следующих условиях:
Важный момент: кредитование осуществляется с минимальным пакетом документов.
Кредит в банке Открытие для ИП
Кредит в Ак Барс банке для предпринимателей
Взять кредит ИП в данной банковской организации можно по большому количеству тарифных планов. Некоторые из них подразумевают кредитование на большой срок, до 120 месяцев.
- Средства перечисляются в течение 2-х рабочих дней;
- Можно оформить онлайн-заявку.
Кредит в ОТП банке для индивидуальных предпринимателей
Для ИП доступен кредит наличными. Предоставляется на срок до 48 месяцев, по минимальному пакету документации. Среди важных особенностей:
- Поручительство третьих лиц не требуется;
- Обеспечение предоставлять не обязательно;
- Вы должны фактически проживать в регионе, в котором оформляете кредит;
- Срок фактической работы в качестве ИП — не менее 1 года.
По остальным кредитным продуктам рекомендуется обращаться непосредственно к специалистам банка.
Кредит для ИП в Совкомбанке
Действует несколько кредитных программ, включая кредиты с обеспечением и без него.
Имеются следующие преимущества при оформлении:
- Представители банковской организации не выезжают на место ведения вашего бизнеса;
- Наличия управленческой отчетности не требуется;
- Расчетный счет открывать необязательно;
- Досрочное погашение — без штрафов.
Кредитование ИП в ЛОКО-банке
Данная банковская организация предлагает кредитование ИП на следующие цели:
- Пополнение ОС;
- Покупка оборудования;
- На покупку ТС и техники спец. назначения;
- Покупка недвижимости коммерческого характера;
- Расширение бизнеса.
Максимальная сумма кредита зависит от вашей платежеспособности, а также наличия обеспечения по кредитной программе. Суммы одобрения соответствуют интервалу от 300 тыс. до 150 млн руб.
Кредит для ИП в Банке Интеза
Основные критерии, которым ваше дело должно соответствовать:
- Основная деятельность ведется в регионе, где присутствует банк;
- Бизнес развивается в сфере производства, оптовой/розничной торговли и в сфере услуг (кроме услуг финансового характера).
Также стоит отметить и ряд преимуществ:
- Возможность выбрать ставку — фиксированная/плавающая;
- Гибкий подход к обеспечению;
- Есть возможность беззалогового кредитования;
- Срок кредитования — до 10 лет включительно.
Кредит для ИП в Кредит Европа Банке
Преимущества для вас:
- Наличие персонального кредитного менеджера, который помогает собрать документацию;
- Оформить кредит можно на физ. лицо;
- Действует отсрочка по погашению основной задолженности;
- Решение по кредитной заявке принимается за 7 рабочих дней;
- Политика конфиденциальности;
- Можете сами разработать график погашения займа.
Кредит для ИП в ЮниКредит Банке
Тарифные планы для малого и среднего бизнеса:
Преимущества и особенности:
- Разрешается досрочного погашение без штрафов;
- скрытые комиссии отсутствуют;
- Срок кредитования — до 10 лет;
- Есть возможность рефинансировать кредиты других банковских учреждений;
- В качестве обеспечения могут выступать товары, находящиеся в обороте.
Кредит для ИП в Примсоцбанке
Преимущества и особенности:
- Выбор формы выдачи займа: единовременно или траншами;
- Быстрый срок оформления — не более 3 дней;
- Разработка индивидуального графика с учетом специфики бизнеса;
- Действует комиссия за выдачу займа.
Кредит для ИП в банке Уралсиб
Особенности и преимущества:
- Длительный срок кредитования;
- По ряду кредитных продуктов залог не требуется;
- Под минимальный процент получить кредит могут уже действующие клиенты.
Кредит для ИП в Почта банке
- Кредитование осуществляется наличными средствами;
- Взимается комиссия за оформление займа;
- Максимальный срок кредитования — 5 лет.
Кредит для ИП в Росбанке
Особенности:
- Возможно кредитование без предоставления залогового обеспечения
- Комфортный график по погашению займа;
- Нет комиссий за оформление и выдачу заемных средств;
- Можете выбрать максимально подходящую форму кредитования.
Кредит для ИП в Ренессанс банке
Особенности:
- Возраст заемщика от 24 лет;
- Чем больше документов вы предоставите, тем ниже ставка по кредиту;
- Срок кредитования — до 60 месяцев;
- Кредит могут получить только граждане РФ.
Кредит для ИП в БЖФ (Банк жилищного финансирования)
- Для всех предпринимателей действует единая процентная ставка — 13,99%;
- Деньги можно использовать на разные цели, включая тендерное кредитование;
- Срок кредитования — до 20 лет;
- Погашать заем досрочно можно с первого месяца;
- Рассмотрение заявки за 1 — 2 рабочих дня.
Документы для кредита ИП
Для того, чтобы заявку на кредит вам одобрили, предоставьте следующий пакет документации:
- Ваш паспорт (гражданина РФ);
- Анкета, заполненная вами;
- Второй документ, который подтвердит вашу личность (СНИЛС, водительское удостоверение);
- Декларация по уплаченным налогам;
- Выписка из ЕГРИП;
- Свидетельство ИНН;
- Оригинал всех лицензий (если ваша деятельность подлежит лицензированию).
Чаще всего банковские организации требуют именно эти документы, но вас могут попросить предоставить и дополнительную документацию. Если вы привлекаете созаемщика или поручителя, он должен собрать аналогичные документы. Когда речь идет о залоговом имуществе, нужно подтвердить право собственности на него.
Кто кроме банков дает кредит ИП
Не стоит скрывать, что далеко не все банковские организации сотрудничают с ИП, особенно в сфере кредитования. Есть организации принципиально не кредитующие предпринимателей. В этом случае можно оформить заем как физ. лицу, либо обратиться в МФО.
При обращении в МФО учитывайте, что сумма кредитования не особенно велика, срок займа — обычно короткий, а процент значительно выше, чем в банке. Обращайте на это внимание, когда будете анализировать, где лучше взять кредит.
Причины отказа в оформлении кредита ИП
Обычно заявки на получение кредита рассматриваются специальным кредитным отделом. Отказать вам могут по следующим причинам:
- Недостаточный уровень дохода;
- Наличие действующих кредитных обязательств;
- Небольшой срок деятельности в качестве индивидуального предпринимателя;
- Проблемная кредитная история;
- Полное отсутствие кредитной истории;
- Несоответствие требованиям к возрасту;
- Предоставление заведомо недостоверных сведений о себе;
- Наличие судимости, которая не погашена;
- Банковская организация располагает фактами о нарушении вашего психического здоровья;
- У вас отсутствует стационарный городской телефон;
- Вам было отказано в кредитовании в нескольких банковских учреждениях;
- Ваш отказ сменить нецелевой займ на целевой;
- Неряшливый внешний вид;
- Подозрительное, агрессивное поведение.
Источник
