Многие магазины, особенно крупные, позволяют своим клиентам покупать свои товары в кредит. Такая услуга стала очень популярной среди покупателей, так как позволяет быстро и без лишних документов взять кредит на нужную покупку. О том, что представляет собой кредитование клиентов у себя в магазине, и какие банки его предлагают, вы узнаете в этой статье.
Кредитование в магазинах также называется POS-кредитованием (от английского point of sale – точка продажи). Такую услугу предоставляет несколько крупных банков. Кредитование в магазине привлечет покупателей, которые готовы переплатить за возможность приобрести желаемый товар здесь и сейчас.
Как правило, POS-кредитование доступно средним и крупным компаниям, но некоторые банки готовы сотрудничать и с малым бизнесом.
Что такое POS-кредитование
POS-кредит – это целевой кредит на оплату товара (реже – услуги), который выдается покупателю или заказчику непосредственно в процессе оформления покупки. Выдачей такого кредита занимается прикрепленный к магазину сотрудник банка. Его оформление происходит в ускоренном режиме с базовой оценкой заемщика и минимальным пакетом документов.
При выдаче товарного кредита таким способом свою выгоду имеют и банк, и магазин, и покупатель. Первый получает потенциального клиента, а также зарабатывает на процентах и дополнительных услугах (чаще всего – страховке). Второй привлекает покупателей и упрощает сбыт некоторых категорий товаров. Третий получает кредит на оплату желаемой покупки с быстрым оформлением и без большого пакета документов.
Чаще всего услуга покупки в кредит доступна в магазинах, торгующих электроникой, бытовой техникой, дорогой одеждой, мебелью, стройматериалами и ювелирными изделиями. Она доступна не только в обычных, но и в интернет-магазинах.
С другой стороны, такие кредиты более рискованы, чем обычные, которые оформляются в отделении банка. Причина – в большой вероятности столкнуться с невозвратом. При быстром оформлении кредита в процессе покупки у банка нет времени на тщательную оценку заемщика и вынесение решения. Поэтому такой кредит могут получить те, кому в обычных условиях с большой вероятностью откажут.
Особенности условий кредитов и рассрочки в магазинах
POS-кредит выдается на сумму, равную стоимости покупки или конкретного товара в ней. Минимальная и максимальная сумма, как правило, ограничены условиями банка или магазина. Срок у него зависит от параметров покупки и обычно составляет от трех месяцев до одного-трех лет. Процентная ставка у такого предложения, как правило, выше, чем у стандартного потребительского кредита на тех же условиях. В нее банк закладывает риск столкнуться с ненадежным заемщиком.
Иногда при оформлении кредита банк может потребовать уплатить первоначальный взнос – часть от суммы покупки. У таких предложений могут быть более низкие проценты.
Оформление кредита в магазине осуществляется по ускоренной схеме. От клиента требуется только паспорт, иногда – второй документ, подтверждающий личность. Справки о доходах и другие документы обычно не нужны – они могут затянуть получение кредита, что отпугнет покупателей. Потенциальный заемщик проверяется по базовым показателям, по возможности делается запрос в бюро кредитных историй.
Иногда POS-кредит выдается в виде беспроцентной рассрочки на срок от 6 месяцев до двух-трех лет. Проценты в такой ситуации платит магазин, поэтому часто продавцы закладывают возможную переплату в стоимость товара. Остальные условия у такой рассрочки – те же, что и у обычного кредита.
Как правило, предоставление рассрочки на покупки – это временная акция, которую необходимо заранее согласовать с банком. Реже она действует постоянно, но только для отдельных позиций. Преимущества рассрочки – отсутствие первоначального взноса и процентов по кредиту – сделали предложение востребованным среди покупателей, поэтому акции с ней проводятся очень часто.
Как подключить услугу кредитования для своего магазина
Чтобы начать выдавать кредиты в своих точках продаж, необходимо заключить договор с банком, который предлагает эту услугу. Для этого можно обратиться в отделение или оставить заявку на сайте организации. Также вы можете обратиться к посреднику– компании, которая предоставляет POS-кредиты совместно с другими банками, используя собственные инструменты и сервисы.
Требования для подключения POS-кредитования зависят от банка. Как правило, это определенная сфера деятельности, размер оборотов и срок существования бизнеса. Также желательно иметь расчетный счет в банке, услугами которого вы хотите воспользоваться.
После подписания договора необходимо будет подготовить рабочее место для кредитного сотрудника. Оно должно быть оборудовано компьютером с доступом в интернет, установленным ПО для работы с кредитными заявками и принтером для печати документов. Рекламные и информационные материалы, при необходимости, банк предоставит сам. В качестве кредитного менеджера может выступать ваш штатный работник или выделенный специалист банка.
Если у вас в сети несколько торговых точек, то для каждой из них нужно будет выделить своего кредитного менеджера.
Если услуга оформлена для интернет-магазина, то в форму оплаты необходимо будет добавить кнопку «Купить в кредит». После небольшого тестирования услуга будет доступна для покупателей. С клиентами будет работать удаленный менеджер банка.
Как работает кредитование и рассрочка для клиентов
В процессе оформления покупки клиент сообщает продавцу, что он хочет приобрести товар или услугу в кредит. Если такая опция доступна для данного предложения, его направляют на точку выдачи кредитов. Здесь покупатель должен предоставить подтверждающие личность документы и заполнить заявление. На оформление и рассмотрение заявки уйдет от 10-20 минут до одного часа.
После экспресс-проверки и принятия положительного решения клиенту предоставят договор кредита. Покупатель подписывает его и, если требуется, вносит первоначальный взнос. Тогда магазин передает ему покупку.
Когда договор будет подписан, банк перечислит на ваш расчетный счет сумму кредита – перевод обычно занимает 1-3 рабочих дня. Вопросы, связанные с дальнейшим погашением кредита, банк будет решать самостоятельно. Один или два раза в месяц необходимо будет передать в организацию подписанные договоры. Если товар был оформлен в рассрочку, то вам также нужно будет выплачивать проценты по кредиту.
Процесс оформления POS-кредита через интернет устроен схожим образом. Отличие только в способе заключения договора. В одних случаях достаточно подтвердить заявку SMS-паролем или электронной подписью. В других будет необходимо обратиться в отделение банка или заказать выезд специалиста на дом.
В качестве альтернативы стандартному POS-кредитованию банки также активно развивают так называемые маркетплейсы – торговые онлайн-площадки, на которых представлены предложения разных магазинов. По такому принципу работает, например, интернет-магазин Хоум Кредит. Здесь покупатели могут купить в кредит или рассрочку любой товар от представленных на площадке магазинов.
Какие банки предлагают POS-кредитование
Из-за высокого риска и дополнительных сложностей с организацией процессов не все банки готовы выдавать кредиты в точках продаж. Но у нескольких крупных организаций такая услуга налажена достаточно хорошо – такие банки активно кредитуют покупателей в офлайн- и онлайн-магазинах. Далее вы узнаете о наиболее интересных предложениях:
Тинькофф
Крупный банк, который обслуживает частных клиентов и бизнес, и не имеет собственных отделений. Эту же схему он применяет к кредитам в магазинах. Услуга доступна в любом регионе России, весь процесс оформления кредита и взаимодействие с банком реализованы через специальный онлайн-сервис. Работу POS-кредитования будет контролировать персональный менеджер.
- Сумма кредита: от 3 000 до 200 000 рублей
- Процентная ставка: от 16% годовых
- Первоначальный взнос: не требуется
- Требования и документы: возраст от 18 до 70 лет, гражданство РФ, наличие паспорта
- Скорость оформления кредита: от 3 минут
- Скорость перечисления денег: от 1 рабочего дня
- Оформление рассрочки: возможно
Подробнее
Хоум Кредит
Один из лидеров на рынке POS-кредитования в России. Услуга POS-кредитования в нем подключается на индивидуальных условиях, которые зависят от параметров бизнеса. Также вы можете стать партнером карты рассрочки Свобода, которую выпускает банк. Хоум Кредит примечателен и тем, что не навязывает страховку своим заемщикам – доверие к нему у покупателей будет выше.
- Сумма кредита: от 10 000 до 999 000 рублей
- Процентная ставка: от 12,5% годовых
- Первоначальный взнос: не требуется
- Требования и документы: возраст от 22 до 70 лет, гражданство РФ, наличие паспорта и СНИЛС, либо аккаунт на Госуслугах
- Скорость оформления кредита: от 10 минут
- Скорость перечисления денег: от 1 рабочего дня
- Оформление рассрочки: возможно
Подробнее
ОТП Банк
Крупный европейский банк, также является одним из лидеров POS-кредитования в нашей стране. ОТП Банк готов активно сотрудничать с крупными и средними магазинами по всей стране и предлагает разнообразные программы кредитования покупателей. Обслуживанием услуги занимается персональный менеджер банка.
- Сумма кредита: от 2 000 до 500 000 рублей
- Процентная ставка: устанавливается индивидуально
- Первоначальный взнос: от 0% до 99%
- Требования и документы: возраст от 21 до 69 лет, гражданство РФ, наличие паспорта
- Скорость оформления кредита: от 10 минут
- Скорость перечисления денег: от 1 рабочего дня
- Оформление рассрочки: нет
Подробнее
Русский Стандарт
Этот банк одним из первых в России предложил кредитование в точках продаж. Подключить POS кредитование может любой магазин, который обслуживается в нем. Русский Стандарт предлагает различные программы кредитования, в том числе и для интернет-магазинов.
- Сумма кредита: от 1 000 до 300 000 рублей
- Процентная ставка: от 15% годовых
- Первоначальный взнос: не требуется
- Требования и документы: возраст от 23 до 70 лет, гражданство РФ, наличие паспорта
- Скорость оформления кредита: от 2 минут
- Скорость перечисления денег: от 1 рабочего дня
- Оформление рассрочки: возможно
Подробнее
Почта Банк
Крупный банк в составе группы ВТБ, активно развивает услуги для частных лиц и малого бизнеса. Предлагает несколько программ кредитования покупателей для разных сфер деятельности, в том числе для интернет-магазинов. Почта Банк не предъявляет строгих требований как к предпринимателю, так и к его клиенту.
- Сумма кредита: от 3 000 до 300 000 рублей
- Процентная ставка: от 12,9% годовых
- Первоначальный взнос: от 0% до 90%
- Требования и документы: возраст от 18 лет, гражданство РФ, наличие паспорта и СНИЛС
- Скорость оформления кредита: от 30 минут
- Скорость перечисления денег: от 1 рабочего дня
- Оформление рассрочки: возможно
Подробнее
Вопросы и ответы
Может ли в одном магазине предлагать кредиты сразу несколько банков?
Да, вы можете заключить договор сразу с несколькими банками, чтобы они предоставляли свои кредиты в магазине. При оформлении покупки клиент может выбрать, услугами какой организации он хочет воспользоваться. При этом старайтесь распределять заявки между банками в примерно равных пропорциях – если один из них получит недостаточно много клиентов, то он может расторгнуть с вами договор.
Что делать, если покупатель захочет вернуть или обменять товар, оформленный в кредит?
Процесс оформления или возврата товара – тот же, что и при использовании наличных средств. Помимо оформления претензии и акта о возврате или обмене товара, покупателю необходимо будет направить в банк заявление о расторжении или изменении кредитного договора. Если кредит все еще не погашен, заемщик все еще будет должен выплатить долг. В противном случае банк вернет ему сумму кредита за вычетом всех переплат по нему.
Может ли ИП подключить кредитование для своих товаров или услуг?
Обычно услуга кредитования в магазинах доступна только юридическим лицам. Но некоторые банки (например, Тинькофф или Почта Банк) готовы сотрудничать и с индивидуальными предпринимателями, если они соответствуют требованиям.
Подойдет ли POS-кредитование моему магазину?
Такая опция больше подойдет тем, кто предлагает дорогие, но при этом ходовые товары и услуги – например, технику или туристические путевки. Она поможет вам привлечь новых клиентов и увеличить продажи. В других ситуациях POS-кредитование, скорее всего, окажется бесполезным.
Заключение
С развитием рынка кредитных карт, карт рассрочки и микрозаймов POS-кредитование постепенно сдает свои позиции. Условия таких продуктов иногда оказываются более выгодными, чем кредит, который оформляется в магазине. На рынке достаточно много предложений от популярных банков и МФК, которые хорошо подходят для оплаты дорогих покупок.
Но технологии кредитования в магазинах также продолжают развиваться. Системы оценки заемщиков совершенствуются и позволяют эффективнее отсеивать ненадежных заемщиков, что положительно влияет на условия. Многие клиенты все еще предпочитают такие предложения кредитным картам из-за быстрого оформления и более простого погашения. За счет этого кредиты в магазинах продолжают оставаться востребованными как у покупателей, так и у бизнеса.
Услуга покупки в кредит поможет привлечь новых покупателей, но потребует дополнительных затрат. Чтобы подключить ее, нужно:
- Заключить договор с банком, который предоставляет эту услугу
- Подготовить место для кредитного менеджера
- Проинструктировать продавцов или добавить функцию в интернет-магазин
- Передавать в банк подписанные кредитные договоры
- Если товары оформляются в рассрочку — погашать проценты по кредитам
Услуги POS-кредитования есть у Тинькофф, Хоум Кредита, Русского Стандарта и других крупных банков. Они подойдут вам, если вы продаете дорогие, но ходовые товары или услуги — например, бытовую технику.
Пользуетесь ли вы услугами POS-кредитования? Поделиться своим опытом и рассказать о выгодных условиях вы можете в комментариях.
Виктор Шемякин
Автор #ВЗО. Молодой предприниматель, успел открыть несколько проектов разной степени успешности. Своим опытом и мнениями он делится с нашим сайтом. Он расскажет о том, что должен знать и делать начинающий бизнесмен, чтобы облегчить ведение своего дела и избежать возможных проблем.
shemiakin@vsezaimyonline.ru
(15 оценок, среднее: 4.7 из 5)
Источник
Брокеру выгодно партнерство с банками по трем причинам. Банки предлагают партнерам более выгодные условия на кредиты — весомое преимущество для привлечения клиентов. Партнерство с крупными банками вызывает у клиентов доверие. И, наконец, банки — это основной источник брокерского дохода, потому что клиенты выплачивают комиссию с выданного банком кредита.
В этой статье мы поделимся опытом двух брокеров — директора «Одобрения» Андрея Полухина и директора «БРОКЕР АЛЬЯНС» Фарида Шабаева. Фарид рассказал, как его компания получила партнерские сертификаты 15 банков, среди которых Сбербанк, ВТБ24 и Уралсиб. Андрей перечислил несколько способов завязать партнерские отношения с банками, которые по идейным соображениям не работают с брокерами.
Партнерство через отдел по работе с партнерами
Фарид советует начинать переговоры с отдела по работе с партнерами. Почти в каждом крупном банке такой отдел есть. Если на сайте банка отдел не указан, позвоните на общий номер и попросите контакты специалиста по работе с партнерами.
Во время первого контакта Фарид рекомендует представляться ипотечным брокером, даже если ипотечные клиенты у вас бывают нечасто. Банки любят давать ипотеки и кредиты под залог и соответственно ценят поставщиков таких клиентов. Если вы представитесь кредитным брокером, шансы на партнерство снизятся, потому что кредитных брокеров ассоциирует с потребкредитами. В этом виде кредитования банки острой нужды не испытывают.
Здесь работает принцип студенческой зачетки: сначала студент работает на зачетку, потом зачетка на студента. С банками так же: сначала вы делает для банка то, что выгодно банку, затем получаете от него преференции.
Когда банк заинтересуется партнерством, нужно заключить партнерский договор, получить сертификат и познакомиться с банковскими продуктами. С договором все просто — это обязательное условие при работе с ипотечными брокерами.
Сложнее с сертификатами: банки раздают их не очень охотно. Поэтому Фарид придумал хитрость. Он говорит сотруднику банка, что сертификат нужен для использования логотипа и названия банка в рекламе. Без сертификата оштрафует ФАС ( это правда, кстати). С таким аргументом банк не откажет в партнерском сертификате.
Разместите сертификаты на сайте, повесьте на видном месте в офисе. Они повышают доверие клиентов.
Сообщите менеджеру по работе с партнерами, что хотите пройти обучение по банковским продуктам. Менеджеры редко отказывают в обучении. Приезжают в офис, рассказывают о продуктах, конкурентных преимуществах и недостатках. Бесплатно.
Следующий шаг — первые клиенты. Вы обещали банку клиентов на ипотеку и залоговые кредиты. Сдержите обещание. Когда менеджер получит от вас несколько клиентов, вы заработаете определенный кредит доверия. Теперь можно тактично разузнать, кто в банке работает с потребкредитами. Главный козырь кредитного брокера при работе с потребами — андеррайтинг. Вы отправляете в банк не всех подряд, а тщательно проверенных клиентов. Обязательно сообщите это менеджеру.
Получить доступ к инструментам андеррайтинга
Алгоритм действий
• Связываетесь с отделом по работе с партнерами.
• Представляетесь ипотечным брокером, даже если ипотека не ваш основной продукт.
• Заключаете партнерский договор, получаете сертификат, проходите обучение.
• Приводите в банк несколько клиентов на ипотеку или залоговое кредитование.
• Налаживаете партнерские отношения по другим банковсеим продуктам, включая потребкредитвание.
Партнерство с «недружелюбными» банками
Не все банки готовы сотрудничать с брокерами. Есть так называемые идейные борцы, которые видят в брокерах лишнее звено между банком и заемщиком. С такими банками можно подружиться только через отдельных сотрудников. Расскажем несколько способов выхода на сотрудников.
Ищите сотрудников подальше от центрального офиса: в отделениях на окраине города, через знакомых или соцсети.
Поиск сотрудников банка с помощью фильтров vk.ru
Позвоните в банк и представьтесь клиентом. Если в банке предусмотрена выездная консультация, пригласите специалиста на встречу и познакомьтесь с ним лично, предложите услуги по привлечению клиентов.
Попробуйте найти сотрудника, который получает процент от плана. Ему нужны клиенты, чем больше, тем лучше. Такому сотруднику не важно, нашел он клиентов сам или получил от брокера. Деньги важнее.
Иногда политика нелояльных к брокерам банков меняется. Чаще всего «оттепель» наступает в период активного привлечения клиентов. Если заметите, что какой-то банк начал массово давать рекламу, значит, ему нужны клиенты. Повторите попытку завязать с ним партнерские отношения.
Структурирование банковских продуктов
Когда наберется пять, десять, пятнадцать партнерских банков и несколько десятков банковских продуктов, появится проблема структурирования информация. Держать все в разных файлах или на десятках страниц неудобно: легко запутаться. Поможет простая экселевская табличка.
Заведите табличку с базовыми условиями разных банков под разные продукты: ипотека, рефинансирование, потребительский кредит и т.д. Это сэкономит вам время на подбор подходящего для клиента продукта.
Пример таблицы с перечнем базовых условий по ипотеке в двух банков. Ваша задача — занести в таблицу все банки вашего региона
Добавьте в таблицу данные по проходному скоринговому баллу разных банков, чтобы быстро подобрать клиенту подходящий банк. Такие данные у вас появятся не сразу, для начала нужно накопить опыт отказов и одобрений в разных банках и постоянно сверяться со скоринговым баллом.
Получить доступ к проверке скорингового балла
Советы:
Начинайте переговоры о партнерстве с отделом по работе с партнерами. Проще всего заинтересовать банк клиентами на ипотеку и залоговое кредитование. Другие виды кредитования — после того, как приведете первых клиентов на ипотеку и залог.
Когда закончите работу с лояльными банками, попробуйте завязать партнерские отношения с сотрудниками нелояльных банков. Используйте личные связи, социальные сети, отдаленные офисы.
Сводите банковские продукты в экселевские таблицы, чтобы ускорить подбор банковских продуктов для клиентов.
Источник
