Любой бизнес требует финансовых вложений: без этого невозможны его развитие и расширение. Но предприниматель не всегда располагает на это собственными средствами, и тогда приходится брать кредит. Специальные займы для ИП подразумевают ряд особенностей, с которыми и попробуем разобраться.
- Чем отличается кредит для ИП
- Виды кредитов для ИП, их особенности
- Как ИП получить кредит в банке: требования и условия
- Рекомендации для ИП при обращении за кредитом
Развитие бизнеса подразумевает финансовые вливания. Иногда индивидуальные предприниматели могут обойтись и собственными средствами, но взять кредит в банке порой выгоднее, так как средства не изымаются из оборота. Можно оформить обычный потребительский кредит или прибегнуть к специальным программам для ИП. Первый — легче получить, но ставки будут выше. По второму — условия будут привлекательнее, но придется собрать больше документов, доказать устойчивость бизнеса.
Чем отличается кредит для ИП
Сразу нужно отметить, кто же такой индивидуальный предприниматель. Это физическое лицо, которое ведет свой бизнес без образования компании. У него упрощенная отчетность, процедуры регистрации и уплаты налогов. Именно поэтому эта форма ведения бизнеса так популярна в России. Но есть в такой простоте и свои минусы.
В частности, кредиты для индивидуальных предпринимателей выдают не все банки. Некоторые работают только с физическими лицами и компаниями, поскольку им легче подтвердить свою платежеспособность. Первым — с помощью выписки с банковского счета, трудовой книжки, справки о доходах с работы; вторым — посредством финансовых документов, отчетности, бухгалтерского баланса компании.
А вот проверить, насколько платежеспособен ИП, труднее. Справку о доходах сам себе не выдашь, а бизнес-отчетность заполняется в упрощенном порядке и не всегда показательна для определения рисков. Кредитные специалисты большинства банков «заточены» на работу со стандартными формами бухгалтерской отчетности. Им легче проверить доходы и обороты юрлица, чем индивидуального предпринимателя. А значит, ссуды таким заемщикам считаются более рискованными для банков.
Также банку практически невозможно отследить, на что ИП израсходует кредит: на развитие бизнеса или на личные цели. Еще один минус для кредитных организаций — индивидуальному предпринимателю легче, чем компании, свернуть бизнес, ликвидация ИП занимает несколько дней. И такой сценарий несет в себе дополнительные риски невозврата ссуды.
[yadirect]
Виды кредитов для ИП, их особенности
Из-за того, что не все банки кредитуют ИП, предприниматели порой вынуждены прибегать к обычным потребительским займам для физлиц. Их легче оформить, не нужно подтверждать финансовую устойчивость вашего бизнеса, по нецелевым займам даже не надо отчитываться о расходовании полученных средств. Правда, в таком способе есть свои недостатки. К примеру, оформив кредит на себя, как на частное лицо, предприниматель лишается возможности сформировать кредитную историю для своего бизнеса, воспользоваться льготами для малого бизнеса, программами господдержки.
Есть и специальные кредиты для ИП. Ставки по ним ниже, чем по обычным займам для физлиц, могут быть специальные льготы. Выплаты по таким кредитам можно отнести к расходам ИП (и снизить тем самым налогооблагаемую базу). Среди минусов — оформляется такая ссуда дольше, предпринимателю необходимо предоставить документы, доказать устойчивость своего бизнеса и свою личную платежеспособность. Для подтверждения последней может потребоваться залог: личное имущество (квартира, машина) или имущество компании (техника, товары в обороте).
Специальные кредиты для ИП можно классифицировать по целевому назначению:
- Кредит на открытие, покупку готового бизнеса. Не самый популярный вид займов для ИП. Банки неохотно выдают такие ссуды, и причин на то несколько. Во-первых, анализ рисков невозврата средств банк может провести по уже имеющейся отчетности, а у начинающих предпринимателей пока нечего анализировать, есть только бизнес-план. Во-вторых, такие ИП пока не имеют имущества, которое может выступать в качестве залога. А это дополнительные риски для банка. Следовательно, обеспечением по таким ссудам будет личное имущество предпринимателя (или приобретаемое для открытия дела имущество), его близкие или друзья в качестве созаемщиков (которые будут погашать его займ в случае возникновения у него проблем). Ставки по таким кредитам будут выше. Кредит не удастся получить заемщикам, имеющим отрицательную кредитную историю или имеющим непогашенную задолженность. Пример такого займа — программа «Бизнес-проект» в Сбербанке.
- Кредит на развитие готового бизнеса. Такие займы берутся ИП на пополнение оборотных средств, покупку материалов, имущества — для развития имеющегося бизнеса и расширения масштабов деятельности. Отличительная черта этих ссуд — их строго целевое назначение (в кредитном договоре прописаны конкретные цели, на которые могут быть потрачены средства). Как правило, такой кредит выдается как минимум после 1 года с начала работы бизнеса, регистрации ИП. Залогом может выступать как личное имущество предпринимателя, так и имущество его бизнеса. Подвид таких ссуд — овердрафт по расчетному счету ИП в этом банке. К нему можно прибегнуть при недостатке средств на счете — для оплаты текущих платежей.
Помимо обычных потребительских и специальных кредитов для ИП, существуют займы региональных фондов поддержки предпринимательства, малого и среднего бизнеса. В каждом регионе есть такой фонд, он существует при поддержки федеральных и местных властей. Его цель, помимо прочего, выдавать займы предпринимателям на льготных условиях, тем самым способствуя развитию бизнеса в регионе. Главное отличие этих фондов от банков — сделать заимствования более доступными для ИП, а не заработать на этом.
Как ИП получить кредит в банке: требования и условия
Если индивидуальный предприниматель обращается за обычным потребительским кредитом, то потребуется стандартный пакет документов. Паспорт, второй документ на выбор (водительские права, загран и прочее), выписка с банковского счета, документы на право собственности движимым и недвижимым имуществом, бумаги по залогу и подтверждающие источники дохода. Условия в разных банках могут существенно отличаться, в зависимости от оценки платежеспособности обратившегося. Плюсом будет положительная кредитная история частного лица, а также сравнительная простота оформления.
Если брать специальный кредит для ИП, то к стандартному пакету документов добавятся еще бумаги по бизнесу:
- свидетельство о регистрации в ЕГРИП (в Едином государственном реестре индивидуальных предпринимателей);
- лицензии (если имеются);
- свидетельство о постановке на учет в налоговой инспекции;
- налоговые декларации за предыдущие периоды, квитанции об уплате налогов;
- выписки о движении денежных средств и остатках на расчетных счетах;
- первичная документация (договоры с поставщиками и покупателями, накладные и пр.).
Основные требования к заемщикам-индивидуальным предпринимателям: срок ведения бизнеса — не менее 1 года, прибыльность предприятия, отсутствие просроченных задолженностей по кредитам. Плюсом будет наличие поручительств (супругов, родственников или друзей ИП). Так как индивидуальный предприниматель отвечает по обязательствам своего бизнеса личным имуществом, банк попросит предоставить документы и по нему (квартира, машина, земельный участок).
Рекомендации для ИП при обращении за кредитом
- Сначала обратитесь в банк, в котором у вас открыт счет для ведения предпринимательской деятельности. Действующим клиентам, как правило, предлагаются льготные условия кредитования. Ведь в случае задержки платежа по взятому кредиту банк сможет списать его со счета ИП. Да и проверить платежеспособность будущего заемщика банку в таком случае проще — по движению средств на его счете.
- Соберите все необходимые документы. Чем больше их будет, тем более низкую ставку сможет предложить вам банк. Это могут быть бумаги, подтверждающие дополнительный доход владельца бизнеса, наличие у него обеспечения, выписки со всех его банковских счетов. Также соберите документы, подтверждающие устойчивое финансовое состояние вашего дела.
- Дополнительным плюсом будет залоговое обеспечение. Это может быть личное имущество предпринимателя или активы его бизнеса (техника, оборудования, товары в обороте, готовая продукция и пр.).
- Оформите в дополнение к кредиту договор страхования. Для банка это сигнал вашей благонадежности. Для самого предпринимателя — гарантия того, что долги будут погашены, если он и его бизнес столкнутся с финансовыми трудностями.
Источник: Средства.ру
Источник
Развитие нового бизнеса трудно осуществить без достойных финансовых вложений. Закупка оборудования и механизмов, аренда помещения и приобретение оборотных активов – все это требует немалых денежных средств. В стадии становления серьезную поддержку предпринимателю может оказать банковский кредит.
Линейка кредитных предложений финансовых учреждений весьма разнообразна. Однако именно ИП всегда были «нелюбимыми» клиентами для банкиров. Причина недоброжелательного отношения финансовых организаций к предпринимателям – в сложности подтверждения благонадежности таких клиентов. Тем не менее, отдельные банки (в основном из категории крупнейших) предлагают кредитные продукты для ИП.
Для повышения шансов на получение кредита ИП целесообразно задействовать максимальное количество банковских учреждений.
Чем ИП может подтвердить свою кредитоспособность
При приеме на рассмотрение кредитной заявки от ИП банковские сотрудники в обязательном порядке затребуют документы, которые смогут убедить финансовую организацию выдать желаемый кредит. В составе пакета, помимо личных и учредительных документов ИП, присутствуют:
- отчетность в ИФНС («упрощенная» декларация, бухгалтерский баланс с отчетом о прибылях и убытках, налоговые декларации), с обязательной отметкой фискального органа о приеме отчета. В большинстве случаев понадобится представить финансовые и налоговые отчеты за 2-3 налоговых периода;
- книга доходов/расходов;
- документы, удостоверяющие право владения ликвидными активами – недвижимостью, транспортом, земельными участками;
- справки из иных финансовых учреждений о наличии депозитов.
Основная задача ИП при подаче заявки на кредит – доказать банку свою платежеспособность. Наличие нескольких поручителей с солидным регулярным доходом – весомый аргумент в пользу ИП при выдаче кредита.
Надо помнить: служба безопасности банка проверяет фактическое наличие бизнеса у ИП, выезжая на место регистрации предпринимателя. Если банк обнаружит недостоверность данных об ИП, указанных в анкете, кредит не будет выдан.
Косвенным образом подтвердить финансовое благополучие и серьезность ИП могут заключенные договоры с крупными предприятиями.
Требования к документации ИП
Намереваясь обратиться в банковские структуры за кредитом, ИП должен максимальное внимание уделить состоянию финансовых и отчетных документов. Несмотря на то, что ведение бухгалтерского учета для предпринимателя не является обязательным, целесообразно составлять регистры, представляющие собой упрощенную форму бухгалтерского баланса.
Для банка будут интересны следующие сведения о финансовой деятельности ИП:
- наличие основных средств и оборудования с расшифровкой (стоимость, период приобретения);
- движение денег на счетах ИП и в кассе;
- неоплаченные долги покупателей ИП с датой возникновения задолженности;
- выданные предпринимателем займы или участие в уставном капитале ООО;
- задолженность по бюджетным платежам;
- имеющиеся непогашенные ссуды;
- долги перед контрагентами за товары/работы и перед сотрудниками (при их наличии).
Непрерывное ведение упрощенного учета поможет проследить динамику развития ИП, что дает возможность банку принять положительное решение по кредитованию.
«Облегченная» форма отчета о полученной прибыли может разрабатываться самим ИП. Важно наличие в регистре следующих данных:
- полученная выручка (за минусом НДС, если ИП работает на общем режиме);
- произведенные расходы на покупку товаров, оборудования, инвентаря;
- затраты на материалы, использованные в производстве;
- начисленная зарплата с обязательными отчислениями в ПФ и ФСС;
- оплаченная аренда;
- расходы, связанные с обеспечением деятельности ИП;
- заработанная прибыль.
Если ИП содержит в должном порядке финансовую и отчетную документацию, то получение кредита для него не будет проблемой.
Банки разрабатывают специальные программы для кредитования малого бизнеса (В том числе ИП), с помощью которых можно пополнить оборотные средства или приобрести дорогостоящее оборудование.
Очевидно, что предоставить сведения о хозяйственно-финансовой деятельности за несколько налоговых периодов сможет только тот ИП, который активно работает не один год. Для предпринимателей, только что получивших статус ИП или для тех, чей бизнес не функционировал, ситуация выглядит не столь радужно.
Можно ли получить кредит с нулевой декларацией?
Ситуации, когда ИП сдает в налоговую инспекцию нулевые декларации, могут быть связаны началом деятельности или перерывом в ведении бизнеса. В отдельных случаях предприниматели не сдают отчеты, не желая декларировать полученные доходы и платить налоги.
Само по себе представление нулевой отчетности не является фактором для категорического отказа в выдаче банковской ссуды. Кроме того, отдельные декларации (ЕНВД, ПСН) не дают банку никакой информации о величине и регулярности доходов ИП, поскольку в них используется «искусственный» показатель вмененного дохода/патента.
Получение кредита без залогового обеспечения или наличия поручителей для начинающего предпринимателя – это всегда высокие процентные ставки и непродолжительный период кредитования.
Вместе с заявкой на кредит ИП может предоставлять:
- первичную экономическую документацию;
- аудиторское заключение об уровне доходности бизнеса ИП;
- собственноручно сделанные расчеты, на основании которых можно провести анализ деятельности ИП.
Помимо этого, если ИП предполагает получить кредит в банке, где у него открыт расчетный или текущий счет, то вполне возможно оформление займа без предоставления декларации. Банки зачастую используют собственные формы бизнес-плана или бухгалтерского баланса, который помогает им оценивать финансовую репутацию клиента.
Если предприниматель не располагает документальными свидетельствами о доходности своей деятельности и собственной платежеспособности, банк примет во внимание залоговое обеспечение или поручительство.
Залог имущества
ИП, как физическое лицо, может заложить принадлежащее ему ликвидное имущество банку для получения кредита. В качестве обеспечения обычно выступают:
- земельные участки и недвижимость;
- дорогостоящие предметы искусства и антиквариат;
- транспортные и технические средства.
При предоставлении обеспечения предметы залога должны пройти процедуру независимой оценки и страхования.
Гражданское законодательство позволяет для получения кредита привлекать в качестве залогового обеспечения имущество третьих лиц. Для этого нужно их согласие и документальное подтверждение права собственности и распоряжения.
Поручительство
Наличие поручителей (ООО, ИП или частных лиц) со стабильным финансовым положением значительно увеличивает шансы предпринимателя на получение кредита. Поручители-граждане предоставляют банку справки, свидетельствующие о платежеспособности ( 2-НДФЛ, справка о доходе по специальной форме).
Если поручитель имеет депозиты в банке, недвижимое или дорогостоящее имущество, то он указывает сведения об активах в анкете финансового учреждения.
Поручитель-юридическое лицо прикладывает к анкете формы бухгалтерской отчетности за несколько периодов и учредительные документы компании.
Может ли ИП купить квартиру?
ИП, как субъект предпринимательства, вправе подать кредитную заявку в банк на оформление ипотеки, при этом возможно приобретение как объектов коммерческой недвижимости, так и жилых помещений.
При рассмотрении заявки финансовая организация отдает предпочтение предпринимателям, которые:
- имеют сформированную кредитную историю ИП, без просрочек и невыплат;
- применяют в работе общую систему налогообложения;
- функционируют стабильно на протяжении всего календарного года, доходы не зависят от сезона;
- могут убедительно доказать собственную платежеспособность.
Важно: судимость или запятнанная кредитная репутация физического лица (даже до получения статуса ИП) могут стать причиной отказа в выдаче ипотечного кредита.
Чтобы повысить свои шансы на получение ипотеки, ИП может комплексно подойти к вопросу финансового обеспечения будущего кредита – предоставить платежеспособных поручителей/созаемщиков, иметь документальное подтверждение наличия ликвидных активов.
Следует иметь в виду, что ипотека для ИП – достаточно обременительный вариант приобретения жилья. Условия предоставления кредита на покупку недвижимости не слишком выгодны:
- максимальный срок предоставления ипотеки ограничивается 10 годами;
- процентная ставка для ИП выше, чем для физического лица, оформляющего ипотеку в том же банке;
- начальный взнос составляет 25-30%;
- сумма ипотеки лимитирована и составляет 5-7 миллионов рублей.
Если ИП имеет возможность оформить ипотеку не на себя, а на иного члена семьи, то целесообразно просчитать все возможные варианты и выбрать наиболее выгодный для себя.
Для благополучного решения вопроса с кредитованием ИП важно соблюдать несколько правил:
- соблюдать прозрачность в финансовой и отчетной документации;
- «подстраховаться» предоставлением в банк максимального количества документов и справок, подтверждающих платежеспособность ИП;
- тщательно изучать специализированные банковские программы кредитования, ориентированные на субъекты малого бизнеса;
- поддерживать положительную кредитную историю.
При возникновении необходимости в дополнительных финансах целесообразно обратиться в «свой» банк. Активное движение денег через расчетный счет и серьезные обороты – аргументы в пользу выдачи кредита ИП на лояльных условиях.
Источник
Контингент частных предпринимателей увеличивается с каждым днем. Это в основном люди, которые не желают довольствоваться государственным бюджетным субсидированием (зарплата, соцпомощь, пенсия и пр.). Среди начинающих индивидуальных предпринимателей есть и такие, которых на бизнес-подвиги вдохновили либо переизбыток энергии, либо сверхуникальные мечты-проекты (например, увидеть мир, или купить космический корабль, подводную лодку и т.п.). Стать индивидуальным предпринимателем сегодня просто: достаточно иметь идею (бизнес-проект) и найти пути для её осуществления. Данная статья для тех, кто желает достичь финансовой и социальной самостоятельности.
Стоит сказать, что государство РФ всецело стремится помочь развитию малого и среднего бизнеса в стране. Это рационализаторский подход с любой точки зрения: рост и процветание экономики государства, новые рабочие места и стабильность в социально-экономической сфере. Предприниматели – это надежные налогоплательщики, инициаторы и финансисты строительства и прочих объектов народного хозяйства. Именно благодаря выше указанным причинам государственные и частные банки России активно поддерживают финансовой помощью политику развития частного предпринимательства – т.е. охотно кредитуют предпринимателей.
Главные особенности выдачи кредита на развитие бизнеса, а также кому, под какие проценты реально получить такой кредит? Мнение финэкспертов, анализ деятельности представителей малого и среднего бизнеса, а также многие вопросы по этой теме представлены в данной статье.
Чем бизнес-кредит отличается от обычного потребительского
Чтобы четко понять различия потребительского и бизнес-кредитов, финансовые эксперты советуют внимательно проанализировать следующие пункты:
- Условия выдачи кредита;
- Гарантия возврата средств;
- Сумма кредита и сроки погашения;
- Процентная ставка!
А теперь разберем каждый из указанных отличий отдельно.
Условия выдачи кредита на бизнес и денежного кредита клиенту банка
Условия кредитования кратко и внятно изложены в кредитном договоре, который обязательно подписывают две стороны: кредитор и кредитозаемщик. Здесь указана дата выдачи банковского займа, предоставленные для оформления документы, процентная ставка, способ погашения долга и дата возврата.
Документы для оформления потребительского кредита и бизне-займа
Если оформляется обычный потребительский кредит, то заявителю достаточно предоставить паспорт гражданина РФ с пропиской по месту размещения банка и немногие дополнительные документы:
- Справка НДФЛ;
- Подтверждение с места работы о дате трудоустройства;
- Водительские права, пенсионное удостоверение, документы на социальные льготы;
- Договор поручительства или залог имущества;
- Нотариально заверенная копия на владения недвижимым и движимым имуществом и пр.
Перечень сформирован из необязательных для каждого банка РФ документов. Другими словами, есть финансовые организации России, где ни один из выше указанных документов не затребуют при оформлении кредита.
Аналогичная ситуация будет и с кредитной историей: где-то все проверят досконально, а где-то даже вопрос о прошлой кредитной истории не затронут.
В отношении заявителя, который просит банковский займ для открытия или развития частного предпринимательства, список обязательных документов намного шире.
Кредиторы РФ потребуют для бизнеса на стадии открытия:
- Детально описанный бизнес-проект
- Договора с поставщиками, контракты, подтверждение права собственности на имеющееся движимое и недвижимое имущество;
- Андеррайтер (менеджер банка по оценке риска выдачи кредита) обязательно проверит субъекта финансирования на негативную кредитную историю, соберет все данные о личности кредитозаемщика и о его деятельности.
В отношении ЧП, которое уже работает, банк потребует финансовый отчет за период работы, на основании которого легко просчитается рентабельность данного вида деятельности. Запросят отчеты по уплате налогов и прочих долговых обязательств, т.к. это явное свидетельство о добросовестности заемщика.
И это только самые основные документальные подтверждения, которые потребуются банку, чтобы принять решение о кредитовании такого человека.
Время для рассмотрения заявки на выдачу потребительского кредита и финансирование бизнеса
Уже исходя из перечисленных документов для оформления кредитного займа можно сделать предположение о более длительном временном интервале для бизнес-кредита. И такое предположение будет абсолютно обоснованным, т.к. только фактическое рассмотрение предоставленных документов (и уж тем более проверка их на подлинность) потребуют как минимум месяц.
В отношении потребительского кредитования, решение может быть принять банком всего за несколько часов (максимум – за 3-4 дня).
Прочие неудобства бизнес-кредита
В эту категорию именно для кредитования бизнес-деятельности стоит зачислить:
- Невозможность получения кредита наличными – только по банковскому переводу;
- Детальный отчет (т.е. строго фиксированное целевое назначение для использования банковского займа).
Процентная ставка для бизнес-кредита и сроки возврата
В контексте обозначенных отличий простого потребительского кредита от кредита для развития бизнеса легко напрашивается вывод, что проще и быстрее оформить простой кредит, чем предпринимательский. Но в тот момент, когда просматриваешь процентные ставки за выдачу банковского займа, — решение кардинально меняется в сторону бизнес-займа. Если денежный кредит на личные нужды выдается в среднем по ставке в 20%, то для предпринимателя на нужды его бизнеса реально оформить кредит под 10% годовых.
Возвратная политика банка также более лояльна к индивидуальным предпринимателям, предоставляя им более длительный период для погашения займа.
Именно этот последний пункт и привлекает внимание потенциальных предпринимателей-заемщиков целевого финансирования своей деятельности. Учитывая, что сумма для финансирования бизнеса в несколько раз выше, чем для удовлетворения личных потребительских потребностей, то именно факт низкой процентной ставки и длительного периода погашения здесь играет ключевую роль.
Список самый выгодных банков-кредиторов ИП
Ведущие банки РФ стремятся стать еще более привлекательными для частного предпринимательства. По этой причине разрабатывают новые программы кредитования.
- ВТБ24 имеет достаточное количество видов кредитования для малого и среднего бизнеса. Например: кредит «Овердрафт», «Бизнес-ипотека», «Инвестиционный», «Целевой», «Оборотный» и пр. В основном, кредиты в сумме более 1 млн. руб. выдаются на срок до 5 лет под невысокую ставку (до 15%). Имеется отсрочка в погашении – до 6 месяцев.
- Сбербанк России открыл кредитные линии: «Бизнес-авто», «Бизнес-Ипотека», «Бизнес-Недвижимость» и другие виды кредитования ИП. Условия практически одинаковые: возможность выплачивать займ до 8 лет с процентной ставкой – 12%.
- «Бизнес-кредит» от Промсвязьбанка – это максимально возможная финансовая помощь в 75 млн. руб. с периодом уплаты – до 20 лет и с процентной ставкой – всего 12%.
Представлены, конечно, не все лучшие кредиторы России для малого и среднего бизнеса. Но, тенденция банковской работы просматривается довольно четко: финансировать индивидуальное предпринимательство банки стремятся и предлагают все более выгодные условия.
Так стоит ли брать кредит для развития собственной бизнес-деятельности или лучше копить десятилетиями собственные сбережения и ждать лучших времен? Индивидуальный предприниматель на основе собственного опыта, подскажет ответ.
Источник